زمانی که برای دریافت وام به موسسه قرضالحسنه رسالت مراجعه کنید. موسسه قرضالحسنه رسالت به منظور اطلاع از رفتار اعتباری مشتریان خود اقدام به اعتبار سنجی از طریق سامانه اعتبار سنجی مرآت مینماید.
اعتبار سنجی سامانه اعتبار سنجی مرآت طی فرآیندی انجام میشود که به صورت زیر تعریف شده است:
توان بازپرداخت اقساط ماهیانه نشاندهنده حداکثر مبلغ قسطی است که متقاضی میتواند به صورت ماهیانه پرداخت نماید و امکان پرداخت بیشتر از مبلغ تعیین شده وجود ندارد.
ظرفیت بدهی حداکثر مبلغ وامی است که از موسسه قرض الحسنه رسالت بر اساس مقدار اعتبار وامی که کسب میکنید، میتوانید دریافت نمایید
سقف تعهد نشان میدهد که شما تا چه میزانی میتوانید در بانک ضامن شوید و تعهد دیگران را بپذیرید.
براساس نتایج اعتبار سنجی، متقاضی رتبهبندی میشود و در یکی از چهار گروه ممتاز، کاملا متناسب، متناسب و نامتناسب قرار میگیرد.
متقاضیای که در گروه ممتاز قرار میگیرد نیازی به ارائه بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) ندارد.
در گروه کاملا متناسب نیاز به ارائه یک بهبوددهنده اعتباری (یک فقره چک (صیاد)) و یک نفر متعهد معتبر برای امضای پشت چک (صیاد) است.
در گروه متناسب نیاز به ارائه یک فقره بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) توسط خود شخص و یک فقره چک (صیاد) یا سفته توسط یک نفر متعهد معتبر است.
متقاضیانی که در گروه کاملا نا متناسب قرار دارند به دلیل آنکه در گذشته اقساط خود را به موقع پرداخت نکردهاند امکان استفاده از خدمات سامانه اعتبار سنجی مرآت را ندارند اما اگر در آینده رفتار اعتباری خود را بهبود دهند میتوانند از خدمات بهرهمند شوند.
سامانه متقاضی را مطلع میسازد که بر اساس نتایج اعتبار سنجی و سطح اعتباری تعیین شده به چه میزان و تحت چه شرایطی میتواند وام دریافت نماید. سپس متقاضی وام، با ارائه کارت ملی و نتایج اعتبار سنجی می بایست به مکانی که توسط راهنمای کانون تعیین شده مراجعه نماید. از این پس همه فرآیندهای مربوط به دریافت وام از بانک پیگیری میشود.
سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، سامانه ملی اعتبار سنجی، رتبه بندی اعتباری
دی شیخ با چراغ همی گشت گرد شهر
کز دیو دد ملولم و انسانم آرزوست
گفتند یافت می نشود جسته ایم ما
گفت آنکه یافت می نشود آنم آرزوست
مولانا خود شناسی را از راههای رسیدن به خدا می داند. در جستجوی انسان، انسان کامل کم کم به ملاقت با خدا می رسد. مولانا برای نشان دادن درد و رنج دوری از خدا از فقدان انسان شکایت می کتد. کسانی بودند در اطراف مولانا که با او اظهار همراهی می کردند اما هیچکدام در حد و اندازه های مولانا نبودند و نمی توانستند اندیشه های متعالی او را درک کنند. کسانی که فقط می خواستند خود را نشان دهند با خرید آنلاین کتاب با مطالعه این کتاب رمان و کتاب تاریخ انسانم آرزوست می توان این انسان را شناخت. مولانا همیشه از ظلمی که به اندیشه می شود میگوید و در این ابیات در جستجوی انسانی است که نه ظلم می کند و نه با آن کنار می آید انسانی که همیشه به یاد خدا هست و خدا نیز او را در این راه کمک میکند و به پیروزی می رساند. مولانا عاشق انسانی است که خودشناسی دارد و با توجه به خود شناس
ریسک مالی یکی از بزرگترین دغدغههای هر کسب و کار و هر موسسه مالی و بانکی است. یکی از راهکارهای کاهش ریسک مالی بانکها و موسسات مالی و اعتباری ارائه دهنده وام و تسهیلات استفاده از خدمات آژانسهای اعتبار سنجی است. آژانسهای
انواع خطرات و ریسکها:
می توان ریسک را گرفتن نتیجه غیرمنتظره یا منفی اشاره کرد. هرگونه فعالیت یا فعالیتی که منجر به از بین رفتن هر نوع هدفی شود را میتوان خطر و ریسک نامید. انواع مختلفی از خطرات وجود دارد که یک شرکت ممکن است با آن روبرو شود و باید بر آن غلبه کند. به طور گسترده، ریسکها را می توان به سه نوع ریسک کسب و کار، ریسک غیر تجاری و ریسک مالی طبقه بندی کرد.
ریسک کسب و کار: این نوع ریسک و خطرات توسط خود شرکتهای تجاری به منظور به حداکثر رساندن ارزش سهامداران و سودها صورت میگیرد. به عنوان مثال ، شرکتها برای بازاریابی کالای جدید به منظور دستیابی به فروش بیشتر، ریسکهای پر هزینهای را برای بازاریابی در نظر میگیرند.
ریسک غیر تجاری: این نوع خطرات و ریسکها تحت کنترل شرکتها و کسب و کارها نیستند. خطرات ناشی از عدم تعادل ی و اقتصادی را می توان ریسک غیر تجاری نامید.( استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات – استعلام بانکی آنلاین )
ریسک مالی: ریسک مالی همانطور که این اصطلاح نشان میدهد، ریسک و خطری است که باعث ضرر مالی کسب و کارها میشود. ریسک مالی عموما به دلیل بی ثباتی و ضرر در بازار مالی ناشی از نوسانات ارزش سهام، ارز، نرخ بهره و موارد دیگر ایجاد میشود.
انواع ریسک مالی
خطر بازار:
این نوع ریسک به دلیل نوسانات قیمت و ارزش ابزارهای مالی ایجاد میشود. ریسک بازار را میتوان به عنوان ریسک جهت دار و ریسک غیر مستقیم طبقه بندی کرد. ریسک جهت دار به دلیل نوسانات ارزش سهام، نرخ بهره و موارد دیگر ایجاد میشود. از طرف دیگر، ریسک غیر مستقیم میتواند خطرات ناپایدار مالی ایجاد کند.
ریسک اعتباری:
این نوع ریسک مالی زمانی ایجاد میشود که فرد نتواند به تعهدات خود عمل کند. ریسک اعتباری معمولا به دلیل تهای دشوار ارزی ایجاد میشود. از طرف دیگر این ریسک و خطر هنگامی به وجود میآید که یک طرف پرداخت را انجام دهد در حالی که طرف مقابل نتواند به تعهدات خود عمل کند.
ریسک نقدینگی:
این نوع ریسک و خطر ناشی از عدم توانایی در انجام معاملات است. ریسک نقدینگی را می توان به خطر نقدینگی دارایی و خطر نقدینگی برای سرمایه گذاری طبقه بندی کرد. ریسک نقدینگی دارایی چه به دلیل خریداران ناکافی یا فروشندگان ناکافی در مقابل سفارشات فروش محصولات و خدمات ایجاد میشود.
ریسک عملیاتی:
این نوع خطر ناشی از وجود مشکلات عملیاتی مانند سوء مدیریت یا مشکلات فنی است. ریسک عملیاتی را میتوان به ریسک ی و ریسک مدل و طرح طبقه بندی کرد. خطر تقلب به دلیل عدم کنترل ایجاد میشود و ریسک مدل به دلیل کاربرد نادرست مدل و طرح ایجاد میشود.
ریسک قانونی:
این نوع ریسک مالی ناشی از محدودیتهای قانونی مانند دادخواستها است. هر زمان که یک شرکت به خاطر رسیدگیهای قانونی با ضررهای مالی خود روبرو شود، این یک ریسک قانونی است. عموما برای کاهش ریسکهای مالی می توان از گزارش اعتباری سامانه اعتبار سنجی آنلاین استفاده نمود در این سامانه ها می توانید گزارش استعلام معوقات بانکی و استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات را دریافت نمائید .)
شاید دانستن پیدایش اولین بانک ایرانی برایتان جالب باشد. در مطالب پیشین پیدایش بانکداری در جهان شرح داده شد. در این مقاله به پیدایش بانکداری در ایران میپردازیم.
در روزگار قبل از هخامنشیان، مردم پولهای خود را به معابد و شاهزادگان میسپردند. هخامنشیان با فتح کشور ثروتمند لیدی که مردمانش به ضرب سکه اشتغال داشتند و همچنین فتح بابل که در زمان حمورابی قوانین و مقررات خاص خود را برای اعطای وام و پذیرش سپردهها داشت، اقتصاد ایران را وارد مرحله جدیدی کردند و موجب رونق اقصاد ایران و رواج پول مسکوک شدند.
سرآغاز بانکداری در ایران را میتوان تاسیس بانکهایی خصوصی نظیر" اگیبی و پسران " در زمان هخامنشان دانست. بنیانگذار این بانک فردی به نام یعقوب از مهاجران یهودی مقیم بابل بود و فعالیتهای آن شباهت بسیاری به بانکهای امروزی داشت. از جمله فعالیتهای بانک اگیبی و پسران میتوان به اعطای وام و قبول سپرده، ایجاد حساب بانکی برای مشتری و صدور چک اشاره کرد.
در سال 1266 شمسی اولین بانک خارجی در ایران با نام " بانک جدید شرق " که مرکز آن در لندن و حوزه عملیاتش مناطق جنوبی آسیا بود بدون کسب مجوز از دولت شروع به فعالیت کرد و شش شعبه در سایر شهرهای ایران دایر نمود. این بانک برای نخستین بار در ایران حساب جاری که بهره به آن تعلق میگرفت، ارائه نمود. این بانک سه سال در ایران فعالیت و پس از تاسیس بانک شاهنشاهی کلیه اموال خود را به آن واگذار کرد.
بانک شاهنشاهی ایران در سال 1267 هجری شمسی توسط فردی انگلیسی به نام بارون جولیوس دو رویترز که موسس خبرگزاری رویترز بود، تاسیس شد. رویترز که با اعطای وام به ناصرالدین شاه به امتیازات بسیاری دست یافته بود حق تاسیس بانک شاهی را به مدت شصت سال از ناصرالدین شاه گرفت و مهمتر از آن انحصار انتشار اسکناس نیز به رویترز انگلیسی واگذار شد. این بانک از سال 1269 فعالیت خود را آغاز کرد. سرمایه اولیه بانک یک میلیون لیره و تابع قوانین انگلستان بود در سال 1309 حق انحصاری نشر اسکناس از این بانک خریداری شد و به بانک ملی ایران واگذار گردید.
پس از بانک شاهی همچنان امتیاز تاسیس بانک به اتباع خارجی سپرده میشد. این بار نیز امتیاز تاسیس بانک به مدت 75 سال به یکی از اتباع روسیه تزاری واگذار گردید این بانک " بانک استقراضی ایران " نام گرفت. بانک استقراضی ایران در سال 1270 آغاز به فعالیت کرد. در سال 1301 برمبنای توافق بین ایران و اتحاد جماهیر شوروی به دولت ایران واگذار شد و در سال1312 در بانک کشاورزی ادغام شد.
در سال 1303 به منظور تسهیل مبادلات بازرگانی بین دو کشور ایران و اتحاد جماهیر شوروی سابق و انجام امور مالی موسسات بازرگانی وابسته به دولت شوروی در ایران " بانک ایران و روس " تاسیس شد. فعالیتهای این بانک بر مبنای قوانین بانکی ایران صورت پذیرفت.
در سال 1304 نخستین بانک ایرانی با سرمایه 3,883,950 ریال از محل موجودی صندوق بازنشستگی نظامیان تاسیس شد و در 24 اسفند همان سال اولین شعبه بانک سپه در شهر رشت افتتاح گردید و علاوه بر معاملات نظامیان به گشایش اعتبار برای بازرگانان و معاملات بازرگانی پرداخت. در سال 1305با استفاده از وجوه صندوق بازنشستگی کشور، " موسسه رهنی ایران " تاسیس شد. این موسسه در ابتدا تحت نظارت وزارت دارایی فعالیت میکرد و در مقابل اخذ وثیقه منقول، به اعطای وام به افراد با نرخ بهره پایین پرداخت. این موسسه پس از تاسیس بانک ملی ایران به بانک ملی واگذار شد و به " بانک کارگشایی " تغییر نام یافت. اکنون بانک سپه با حدود 1700 شعبه نقش بسیار مهمی را در تحقق اهداف اقتصادی کلان کشور ایفا مینماید.
در سال ۱۳۰۶، قانون اجازه تاسیس بانک ملی توسط مجلس شورای ملی تصویب شد. در شهریور ۱۳۰۷ بانک ملی ایران در تهران فعالیت خود را آغاز کرد. اولین مدیر عامل بانک ملی " دکتر کورت لنیدن بلات " و معاون او " فوگل " از کشور آلمان به ایران آمدند. از مهمترین اقدامات بانک ملی میتوان به لغو امتیاز انتشار اسکناس توسط بانک شاهنشاهی اشاره کرد. از آغاز سال ۱۳۱۱ شمسی اسکناسهای بانک ملی مورد استفاده قرار گرفت.
نخستین بانک خصوصی ایران " بانک بازرگانی ایران " نام داشت که به شکل شرکت سهامی عام تاسیس شد. تا اواسط سال 1331 پنج بانکخصوصی دیگر به نامهای عمران، صادرات، تهران، بیمه بازرگانی و پارس تاسیس شدند.
بانک مرکزی ایران در سال 1339 یعنی هفتاد و سه سال پس از شروع فعالیتهای بانکی در ایران تاسیس شد و فعالیتهای غیرانتفاعی بانک ملی ایران مانند انتشار اسکناس، ضرب سکه، بانکداری دولت به بانک مرکزی واگذار گردید. بانک مرکزی مسئولیت اداره نظام پولی و اعتباری و کنترل سازمان بانکی کشور را به عهده گرفت.
سرانجام دولت ایران، یک سال پس از پیروزی انقلاب اسلامی (سال 1358)، به منظور حفظ حقوق سپردهگذاران و سرمایههای ملی و تضمین بازپرداخت سپردههای مردم، بانکهای ایران را ملی اعلام کرد. پس از ملی شدن بانکها ادغام آنها به منظور حفظ سرمایه صورت گرفت. به عنوان مثال بانک تجارت از ادغام یازده بانک و بانک ایران و روس به وجود آمد. بانک ملت نیز در اثر ادغام ده بانک ایجاد شد. در نهایت بانکها پس از ادغام 37 بانک به 6 بانک تجاری شامل بانک رفاه، بانک ملی ایران، بانک صادرات ایران، بانک تجارت، بانک ملت و بانک سپه و 3 بانک تخصصی شامل بانک کشاورزی، بانک مسکن و بانک صنعت و معدن بخشبندی شدند.
امروزه، نقش سیستم بانکداری به عنوان توسعه پایدار در سیستم پیچیده اقتصادی انکار ناپذیراست. سیستم بانکداری قلب توسعه اقتصادی است. نقش بانکها سازگار با ماهیت اقتصادی و اجتماعی جوامع در جذب سپردهها و اعطا وامها است، بنابراین میتوانیم آنها را به عنوان عامل اصلی توسعه پایدار به شمار آوریم. بانک یک موسسه مالی است که سپردهها را از افراد دریافت و اعتبار ایجاد مینماید. اصطلاح بانک از واژه (Banko) در زبان ایتالیایی به معنای نیمکت گرفته شده است. در قرون وسطی ایتالیاییها به هنگام انجام معاملات تجاری بر روی نیمکت مینشستند. این واژه به تدریج تغییر کرد و به واژه (Bank) که یک واژه آلمانی است، تبدیل شد.
بانکداری، حتی قبل از ظهور پول رایج، با پیدایش اولین سکههای ضرب شده آغاز شده است. بانکداری در سراسر تاریخ به دو صورت صدور ارز و ذخیره ثروت رواج داشته و با ظهور اسکناسها وظیفه تجمیع داراییها را به عهده داشته است. حتی نخستین امپراطوریها به برخی از انواع بانکداری برای مدیریت تجارت و حفظ جریان کالاها و خدمات نیازمند بودند.
هنگامی که پول رایج پیدایش یافت، مبادله ارزش را بسیار آسانتر و کارآمدتر کرد، حالا افراد میتوانستند به آسانی سکهها یا طلاها را با کالاهای دیگر مبادله و داد و ستد نمایند. مدیریت پول رایج بدون بانکداری امکان پذیر نبود و حتی صدور آن به مدیریت بانکها نیاز داشت. نخستین بانکها، بانکهای مرکزی بودند که توسط دولتها برای کمک به مدیریت اقتصاد اداره میشدند اگرچه تصور بیشتر افراد از بانکها مکانی است که پولشان را سپرده یا قرض گرفتهاند. با این حال بانکهای مرکزی در بالای سلسله مراتب اقتصادی قرار دارند و مدیریت و نظارت بر کل اقتصاد را فراهم مینمایند.
هنگامی که مردم به جمعآوری ثروت به شکل پول رایج پرداختند، این پول باید در مکانی ذخیره میشد و خانه افراد مکان ایدهآلی برای انجام این کار نبود به ویژه اگر کسی مقدار قابل توجهی پول جمع میکرد. در عهد قدیم، معابد معمولا این وظیفه را به عهده داشتند و شواهدی وجود دارد که نشان میدهد علاوه بر ذخیره پول برای دیگران و تامین امنیت برای سپردهگذاران به اعطای وام نیز میپرداختند گرچه وظیفه آنها در درجه اول ذخیره داراییها بود. در مصر و بین النهرین طلا در معابد به امانت سپرده میشد. در بابل تیز در زمان حمورابی درقرن قبل از میلاد سوابقی از وامهای داده شده توسط کشیش معبد وجود دارد و معاملات بانکی به شیوه ابتدایی آن رواج داشته است. در یونان و روم نیز معابد سپردههای مردم را گرفته و به اشخاص دیگر وام میدادند و به صرافی می پرداختند. رومیها اولین فرهنگی بودند که سیستم بانکداری را به صورت موسسه نهادینه کردند. مدیرت آن را از معابد گرفته و به بانکهای رسمی که تحت حمایت کامل قانون قرار داشتند، سپردند. بسیاری از فعالیتهای اعطای وام در طی این مدت توسط افرادی که با عنوان وام دهندگان پول شناخته میشدند، انجام شده است. وام دهندگان پول کار خود را به خوبی انجام میدادند، اما بانک رومیها به رقابتهای جدی با آنها میپرداختند. اگرچه این بانکها تمایل داشتند تا منافع تجاری اشخاص مهمتری را تامین کنند وام دهندگان پول به معامله با مردم عادی میپرداختند. حتی امروز هم شاهد این بخشبندی هستیم. آنهایی که درآمد و شهرت بالاتری دارند به خدمات بانکداری برتری دسترسی دارند اما آنهایی که اهمیت و شهرت کمتر دارند به معامله با موسسات مالی با شرایط دوستانه کمتر و تحمل ریسک بیشتر واگذار میشوند.
گرچه با فروپاشی امپراطوری روم تجارت کاهش یافت و بانکهای سازماندهی شده توسط رومیها با امپراطوریشان سقوط کرد، ایده بانکداری آنها هنوز تداوم داشت به ویژه آن که قدرت قانون برای محافظت از موسسات بانکی مورد استفاده قرار گرفت. بانکها میتوانستند در صورت عدم پرداخت بدهیها زمینها را تصاحب کنند. این قدرتها برای حفظ امنیت و سود آوری بانکها با اهمیت بودند که دو شرط لازم برای کارآمدی سیستم بانکداری است. اگرچه رابطه بدهکار - طلبکار ایجاد شده توسط رومیها برای قرنهای بسیاری به خوبی در صنعت بانکداری مورد استفاده قرار گرفت. به هنگام تبدیل امپراطوری روم به امپراطوری روم مقدس اعطای وام توسط کلیسای کاتولیک صورت پذیرفت. در آن زمان وام دهندگان پول هنوز رونق داشتند. اما توسط کلیسا به اتهام نرخ بهره بیش از حد، گناه رباخواری، نرخهایی که عموماً بسیار بالاتر از کلیسای کاتولیک بودند، مورد اتهام قرار میگرفتند.
نخستین موسسه مالی خصوصی با نام بانک در سال 1157 در ونیز تحت حمایت دولت ایجاد شد. در حقیقت، عملکرد درست بانکداری در اواسط قرن 12 آغاز شد. فعالیت بانک تا زمان حمله فرانسه در سال 1797 ادامه داشت. این بانک اولین بانک ملی ایجاد شده در میان مرزهای اروپا بود. قدرتمندترین خانواده های بانکی از فلورانس میآمدند. خانوادههای آچیائولی موزی باردی و پروزی که شعبههایی را در بسیاری از بخشهای دیگر اروپا ایجاد کردند، احتمالاً مشهورترین بانک ایتالیایی بانک مدیسی بود که در سال 1397 تاسیس شد و تا سال 1494 فعالیت میکرد.
تا پایان قرن شانزدهم و در طی قرن هفدهم وظایف بانکداری سنتی شامل پذیرش سپرده، اعطای وام، صرافی، انتقال وجوه با صدور بدهی بانک (به عنوان جایگزینی برای سکه های طلا و نقره) همراه شده بودند.
عملکردهای بانکداری جدید رشد صنعتی و تجاری را با فراهم کردن روشهای ساده و امن پرداخت و تامین پول با پاسخگویی بیشتر به نیازهای تجاری و همچنین با تخفیف بدهی کسب و کار توسعه دادند. تا پایان قرن هفدهم، بانکداری همچنین برای اامات بودجه کشورهای اروپایی با اهمیت شده بود که منجر به تعیین مقررات دولتی و اولین بانکهای مرکزی شد. موفقیت روشها و شیوههای بانکداری جدید در آمستردام و لندن کمک کرد که مفاهیم و ایدهها در بخشهای دیگر اروپا گسترده شوند.
اوایل دهه 2000 با وقایعی مانند تثبیت بانکهای موجود و ورود به بازار واسطههای مالی دیگر مانند موسسههای مالی غیر بانکی مشخص شده است. شرکتهای بزرگ شروع به یافتن مسیرشان به جوامع خدمات مالی و رقابت با بانکهای تاسیس شده کردند. خدمات اصلی ارائه شده شامل بیمه، حقوق بازنشستگی، بازار پول و صندوق هزینه، وام ها و اعتبارها و اوراق بهادار است. در واقع در پایان سال 2001، سرمایه بازار 15 تا از بزرگترین ارائهدهندگان خدمات مالی شامل 4 موسسه غیر بانکی است. فرآیند نوآوری مالی در دهه اول قرن21 پیشرفت چشمگیری داشت و اهمیت و سودآوری موسسات مالی غیر بانکی را افزایش داد.
چنین سودآوریای که قبلاً به صنعت غیر بانکداری محدود شده بود، موجب شد که دفتر حسابدهنده ارز (OCC) بانکها را به اکتشاف ابزارهای مالی دیگر، متنوع کردن کسبوکارهای بانک و همچنین بهبود سلامت اقتصاد بانکداری ترغیب کند. از آنجا که ابزارهای مالی متمایز توسط صنایع غیر بانکی و بانکی اتخاذ شدند، تمایز بین موسسات مالی مختلف به تدریج ناپدید شد. اولین دهه قرن 21 همچنین نقطه اوج نوآوری فنی در بانکداری و تغییر بزرگی را از بانکداری سنتی به بانکداری اینترنتی شاهد بوده است.
کسانیکه درکشور کانادا کارت اعتباری (Credit Card) دارند و یا از یک موسسه مالی و یا بانک تسهیلات دریافت کرده باشند حتماً دارای سابقه اعتباری (Credit History) هستند. یک سابقه اعتباری خوب می تواند شما را در کانادا در برخی از امور کمک کند. مثلاً اگر قصد دریافت وام دارید و یا می خواهید مسکن و یا اتومبیل به طور قسطی خرید نمائید به یک رتبه اعتباری خوب نیازمند هستید. عموماً درکانادا در امور زیر به یک امتیاز اعتباری خوب نیازمند هستید:
حال شاید برای شما سوال باشد کهCredit Score یا رتبه اعتباری چیست؟
رفتار اعتباری و مالی هر شخص با یک عدد به نام Credit Score و یا رتبه اعتباری یا امتیاز اعتباری محاسبه و اعتبار سنجی می گردد. امتیاز اعتباری در کانادا عددی بین 0 تا 900 می باشد. در ایران هم همین عدد توسط شرکت " رتبه اعتباری آیس" تعریف شده است. هرچه امتیاز اعتباری شما به عدد 900 نزدیکتر باشد شما ریسک اعتباری کمتری خواهید داشت و اعتبار دهندگان برای شما اعتبار بیشتری قائل خواهند بود. در ایران قبل از راه اندازی امتیاز اعتباری اعتبار دهندگان می بایست به صورت حضوری به بانک ها مراجعه کرده و استعلام بانکی برای شخص مورد نظر خود می گرفتند که اخذ
در کانادا دو موسسه اصلی مسئول اعتبارسنجی اشخاص هستند که به آن ها اصطلاحاً " موسسه اعتبارسنجی " یا Credit Bureau گفته می شود. این دو موسسه عبارتند از TransUnion وEquifax . اگر درکانادا رتبه اعتباری دارید با مراجعه به وب سایت هر کدام از این دو موسسه می توانید از امتیاز اعتباری خود به صورت آنلاین مطلع شوید. اکثر موسسات مالی از جمله بانک ها و شرکت های کردیت کارت، و در ضمن شرکت های آب، برق، گاز، تلفن و اینترنت میزان بدهی و نحوه پرداخت قبض هایتان را به طور ماهیانه به این دو موسسه گزارش می کنند.
محاسبه امتیاز اعتباری بسیار پیچیده بوده و از الگوریتم های محاسباتی پیچیده ای استفاده می شود که درک آن برای مردم عادی کمی سخت است. در ایران نیز شرکت رتبه اعتباری آیس به عنوان یک شرکت پیشرو در این زمینه از مدل های ایسلندی که در 22 کشور جهان درحال استفاده است جهت اعتبارسنجی استفاده می کند.
تا پیش از این در خصوص
تعریف سفته
سفته به واقع یک تعهدنامه ای می باشد که به موجب آن امضاء کننده سفته متعهد می گردد که مبلغ وجهی را در یک زمان مشخص و تعیین شده ای به محض مطالبه از سوی دارنده آن در وجه حامل یا شخص معین برای وی حواله نماید. همواره باید در نظر داشت که پیش از هر گونه معامله ای می بایست با چک و سفته و نکات قانونی آن ها مطلع گردید تا با خسارت های سنگینی مواجهه نگردید. در قسمت های بعدی به تفاوت قانونی استعلام چک برگشتی و سفته روی خواهیم آورد تا تا با دیدی باز وارد معاملات تجاری خود شوید و از عدم پرداخت چک های خود و سفته های خود تا حد امکان دوری گزیده تا سابقه شما در بازار خدشه دار نشود.
تفاوت قانونی چک برگشتی و سفته
هر چند که میان چک و سفته تفاوت هایی غیر از تفاوت قانونی نیز وجود دارد؛ اما در این بخش از انواع آن تفاوت ها صرف نظر کرده تا تنها به تفاوت قانونی آن ها بپردازیم که عبارتند از:
تازه واردین به کانادا برای دریافت اعتبار مشکل دارند تنها به این دلیل که سابقهای در سیستم ندارند و درآمدی هم از آنها ثبت نشده اما اگر بتوانند همان سال اول کارت اعتباری به هر میزان اعتبار، حتی در حد ۵۰۰ دلار هم بگیرند، بسیار خوب است و به محض اینکه سیستم متوجه خوش حسابی شما بشود این اعتبار شما را افزایش میدهد و ممکن است بعد از چندی کردیت کارتی با سقف چند ده هزار دلاری داشته باشید.
امروزه توسعه فینتک و تاثیر آن بر صنعت بانکداری بسیار مورد توجه قرار گرفته است. پیدایش فینتکها چالشها و فرصتهایی را برای صنعت بانکداری به وجود آورده است. فینتکها و بانکها به طور همزمان رقیب و شریک یکدیگر شدهاند اما همکاری آنها بسیار سودمند است و فرصتهای قابل توجهی برای هر دو طرف به وجود میآورد. بانکهای سنتی به منظور کسب سهم بازار و بهرهمندی از حاشیه سود بیشتر و رقابت با بانکهای دارای خدمات مالی نوآور، نیازمند مشارکت و همکاری با فینتکها به خصوص شرکتهایی هستند که خدمات مالی مکمل با فعالیتهای بانک ارائه میدهند.
از اینرو بانکها باید به افزایش سرمایهگذاری در فین تک، تجدیدنظر در کانالهای توزیع خدمت و استانداردسازی واحدهای اداری بانک اقدام نمایند. فینتک به چالشی تبدیل شده است که میتواند به فرصت تغییر یابد زیرا فراهمکننده انعطافپذیری بیشتر، عمکرد بهتر و تجمیع خدمات است.
وازه فین تک به "کنسرسیوم تکنولوژی خدمات مالی" اشاره دارد و پروژهای است که نوسط سیتی گروپ برای شبیهسازی همکاری تکنولوژیکی ایجاد شده است. امروزه فینتک یک اسم مرتبط با شرکتهایی است که از تکنولوژیهای نوآورانه مدرن برای توانمندسازی ارائه خدمات مالی استفاده میکنند. در حقیقت، فین تک بازار جدیدی است که تکنولوژی و مالی را با هم یکپارچه میکنند و ساختارهای مالی سنتی را با فرآیندهای تکنولوژی محور جایگزین مینماید. بر طبق تعریف گزارش اکسنچر و سی بی اینسایت شرکتهای فین تک ارائهدهنده تکنولوژیهایی برای بانکداری و تامین مالی شرکت، بازارهای سرمایه، تحلیل دادههای مالی و مدیریت پرداختها هستند. پیدایش فین تک در سال 2008 در آفریقا آغاز شد. زمانی که موسسه غیر بانکی کنیا یک سرویس مالی موبایل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد که انقلابی در سیستم بانکداری کنیا به وجود آورد.. ام پزا یک سرویس بانکداری موبایل است که کاربران را قادر به ذخیره و انتقال پول از طریق تلفن همراه میسازد. ام پزا در کنیا برای دستیابی افراد غیر بانکی به خدمات مالی معرفی شد.
نوآوریهای پرداخت فینتک چشمانداز جدیدی را در بخش دیجیتال صنعت مالی به وجود آوردهاند. فینتک هم چنین با ارائه بستری برای بانکها و مو سسات غیر بانکی به تسهیل سرویسهای پرداخت و انتقال بین شبکهای میپردازد. بانکها با همکاری با فینتکها میتوانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزایش دهند.
بانکها به منظور توانمندسازی قابلیتهای انتخاب و پیشگویی خود و افزایش کیفیت سبد سهام به سمت پنج حوزه کلیدی فین تک جذب خواهند شد. انتخابهای پیش روی بانکها در زمینه همکاری با فینتکها (توسعه درونی، مالکیت یا مشارکت) به وضعیت فعلی آنها و بلوغ فینتک در حوزه مربوطه بستگی دارد. این پنج حوزه عبارتند از: تجزیه و تحلیل مشتری، اعتبار سنجی جامع، ارائه تحربه مشتری به صورت کاملا دیجیتال، پیادهسازی بسترهای ادغام شده دیجیتال، مدیریت سبد سهام.
همان طور که اشاره شد یکی از حوزههای فینتک که برای همکاری با بانکها بسیار مناسب است حوزه اعتبار سنجی است. بسیاری از مدلهای امتیازدهی بانکها برای محصولات یا بخش خاصی طراحی نشدهاند. تعداد زیادی از بانکها به تکنولوژیهای تطبیقی مانند یادگیری ماشین برای اعتبارسنجی نیاز دارند. در مقابل، بسیاری از فینتک ها الگوریتم های امتیازدهی جامع و انعطافپذیر بر مبنای کلان دادهها، هوش مصنوعی و کیفیت شبکه برای اعتبارسنجی(اعتبار سنجی) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ریسک توسعه دادهاند. بانکها پس از ارزیابی توانمندیهای اعتبار سنجی خود و مقایسه آن با مزیتهای بالقوهای که همکاری با فین تکهایاعتبارسنجی برای آنها به ارمغان میآورد به ضرورت همکاری و مشارکت با فینتکهای اعتبار سنجی پی خواهند برد. سامانه های اعتبار سنجی دردنیا از مدتها قبل درحال فعالیت می باشند .جالب اینجاست که شرکتهای اعتبار سنجی مختلفی بصورت تخصصی درصنایع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعالیت می باشند .در ایران نیز شرکتهای اعتبارسنجی در اواسط سال 97 شروع بکار کرده اند و برخی اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و بخشی دیگر اعتبار سنجی اشخاص حقوقی را انجام می دهند .در این راستا شرکت هوش و دانش سپهر با ارائه سامانه آیس و با یهرهگیری از راهکارهای هوشمند بر بستر وب و با ایجاد زیر ساخت مناسب و بهرهمندی از دامنه گستردهای از دادههای اعتباری به ارائه رتبه اعتباری بر مبنای رفتار پیشین مالی میپردازد و بستری همگانی برای استفاده از این خدمات را برای هم میهنان فراهم آورده است.
سیر تحولات بانکداری مسیری طولانی را طی کرده و از سیستم بانکداری سنتی به سیستم بانکداری الکترونیک رسیده است. گسترش و نفوذ فناوری اطلاعات و ارتباطات و اینترنت و دسترسی همگانی به آن موجب تحول بنیادین در تمام ابعاد زندگی بشر شده است. ظهور پدیدههایی چون کسبوکار الکترونیک، تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک از نتایج عمده اثرگسترش فناوری اطلاعات بر بعد اقتصادی است. مفهوم بانکداری الکترونیک موجب انقلابی در صنعت بانکداری و مالی شده است. به نظر میرسد در آینده نزدیک، دیگر شاهد حضور مردم در شعبههای بانکی نخواهیم بود و کلیه فعالیتها از طریق اینترنت انجام خواهد شد.
بانکداری الکترونیک یا بانکداری اینترنتی، یک سیستم پرداخت الکترونیکی است که مشتریان بانک یا موسسات مالی را به انجام تعدادی از تراکنشهای مالی از طریق وبسایت موسسه مالی قادر میسازد. برخی بانکها به صورت مجازی فعالیت میکنند و کلیه اقداماتشان بر مبنای بانکداری اینترنتی است. بزرگترین مزیت بانکداری اینترنتی انجام فعالیتهای بانکی بدون نیاز به حضور در شعب بانکی است.
مفهوم بانکداری الکترونیک همزمان با توسعه وب جهانی تکامل یافت. در طی دهه 1980، برنامهنویسانی که در زمینه پایگاه داده بانک فعالیت میکردند ایده تراکنشهای بر خط بانکداری به ذهنشان خطور کرد. احتمالاً فرآیند توسعه این خدمات بعد از پیدایش فروشگاههای اینترنتی به وجود آمد. نخستین بار فروشگاههای اینترنتی استفاده از کارت اعتباری در اینترنت را رواج دادند.
در دهه 80 میلادی که اینترنت به خوبی توسعه نیافته بود. پیشگامان سرویسهای بانکداری خانگی مدرن، سرویسهای بانکداری از راه دور از طریق رسانههای الکترونیکی مانند دستگاههای فکس و تلفن بودند. در اواخر دهه 1980 واژه آنلاین یا بر خط متداول شد که بیانگر استفاده از صفحه کلید و صفحه نمایش برای دستیابی به سیستم بانکداری از طریق خطوط تلفن است.
در دسامبر 1980 بانک مرکزی آمریکا با رادیو شاک برای تولید یک مودم سفارشی امن همکاری کرد که مشتریان بانک را به دسترسی امن به اطلاعات حساب قادر ساخت. خدمات در دسترس در سال اول شامل پرداخت صورتحساب، لیست ترتیب چکها، برنامههای وام، محاسبه بودجه و مالیات و اخبار روزانه بود. هزاران مشتری ماهانه 25 تا 30 دلار برای این سرویس پرداخت میکردند.
در سال 1981 چهار بانک بزرگ نیویورک با استفاده از سیستم ویدئوتکس سرویسهای بانکداری خانگی ارائه دادند. اما به دلیل شکست تجاری، ویدئوتکس تنها در فرانسه و انگلیس مورد استفاده قرار گرفت.
در سال 1983، شرکت ساخت و ساز ناتینگهام (NBS ( اولین سرویس بانکداری اینترنتی را در انگلستان پایهگذاری کرد. این سرویس به خوبی توسعه نیافته بود و تعداد تراکنشهایی که صاحبان سرمایه میتوانستند انجام دهند را محدود میکرد.
اولین سرویس بانکداری اینترنتی در ایالات متحده آمریکا در اکتبر 1994 معرفی شد. این سرویس توسط اتحادیه اعتباری فدرال استنفورد که یک موسسه مالی است توسعه یافته بود. سرویسهای بانکداری الکترونیک به دلیل سیستمهای توسعه یافته خود بسیار فراگیر شدند.
تا سال 2000، 80 درصد بانکهای آمریکا سیستم بانکداری الکترونیک ارائه دادند. رشد مشتریان به آرامی صورت گرفت. به طوری که 10 سال طول کشید تا مشتریان بانکداری الکترونیک به دو میلیون برسد. در 2001 بانک آمریکا اولین بانکی بود که بیش از 20 درصد پایگاه مشتریانش، یعنی بیش از 3 میلیون مشتری بانکداری الکترونیک داشت. و فارگو 2.5 میلیون مشتری بانکداری آنلاین شامل کسب و کارهای کوچک داشت. مشتریان آنلاین وفادارتر و سودآورتر از مشتریان عادی یا حقیقی بودند.
در اکتبر2001 ، مشتریان بانک آمریکا 3.1 میلیون صورتحساب الکترونیکی در مجموع بیش از 1 بیلیون دلار پرداخت انجام دادند.
در 2009 ، گزارشی توسط گروه گارتنر تخمین زد که 47 درصد بزرگسالان ایالات متحده و 30 درصد در انگلیس از بانک الکترونیک استفاده میکنند.
بانکداری اینترنتی در ایران از اوایل دهه 70 آغاز شد. نخستین اقدام ایران در زمینه بانکداری الکترونیک عضویت در سوئیفت بود که در سال 1372 به این شبکه متصل گردید. سوئیفت یک انجمن تعاونی غیر انتفاعی است که در سال 1973 میلادی توسط 239 بانک از پانزده کشور اروپایی و آمریکای شمالی تاسیس شد و هدف آن جایگزینی روشهای ارتباطی غیر استاندارد کاغذی در سطح بینالملل با یک روش استاندارد شده جهانی بود.
در طی سالهای 72 و 73 شبکه ارتباطی بین بانک ملی و فروشگاههای شهروند ایجاد شد که از طریق آن افرادی که دارای کارت بانک ملی بودند میتوانستند از خدمات فروشگاههای شهروند بهرهمند شوند.
در خرداد 1381 مجموعهای از مقررات حاکم بر مرکز شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی موسوم به شتاب تصویب شد. اداره شتاب بانک مرکزی در تیر ماه 1381 تاسیس شد و به تامین زیر ساختهای بانکداری الکترونیک پرداخت. این طرح در راستای هماهنگی و همکاری بین بانکها و سازماندهی سیستم پولی کشور ایجاد شد و کلیه بانکها را مم به پیوستن به این شبکه ساخت. شتاب فعالیت خود را با ایجاد ارتباط بین دستگاههای خودپرداز سه بانک (بانکهای کشاورزی، توسعه صادرات و صادرات ایران) به طور آزمایشی آغاز کرد و سپس بانکهای خصوصی سامان و کارآفرین به طور داوطلبانه به این آزمایش پیوستند. در حال حاضر ایران دارای یک نظام واحد مبادله الکترونیکی وجه برای انواع پرداختهای خرد و کلان است. امروزه اکثر بانکهای ایران طرح های بانکداری الکترونیکی خود را در دست اقدام دارند. بانک ملی با طرح سیبا، بانک صادرات با طرح سپهر، بانک تجارت با طرح SGB ، بانک ملت با طرح جام، بانک رفاه با طرح جاری همراه و بانک کشاورزی با طرح مهر فعالیتهای خود را در زمینه بانکداری الکترونیک پیش میبرند. بدون تردید بهرهگیری از فناوری اطلاعات در زمینههای مختلف تجاری یکی از ابزارهای لازم برای افزایش کارایی تجاری در اقتصاد ملی است. درسال 1386 هیئت وزیران درجلسهای بنا به پیشنهاد وزارت اقتصاد و دارایی و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و به استناد مواد 5 و 8 قانون تسهیل اعطای تسهیلات بانکی و کاهش هزینه های طرح و تسریع در اجراء طرحهای تولیدی و افزایش منابع مالی و کارایی بانکها مصوب 1386 آیین نامه نظام سنجش اعتبار را تصویب نمود. این امر شروع پیدایش رتبه اعتباری ایرانیان بود و رفتار مالی 8 سال گذشته هر ایرانی در شبکه بانکی توسط بانک مرکزی جمع آوری و توسط یک شرکت زیر مجموعه وزارت اقتصاد و دارایی تجزیه و تحلیل شد و درحال حاضر هر ایرانی دارای رتبه اعتباری بوده که این رتبه خوش حسابی شخص را در شبکه بانکی را نشان می دهد. این رتبه توسط شرکتهای اعتباری سنجی نظیر شرکت
بارها و بارها اخبار زیادی در خصوص عدم بازپرداخت وامها در شبکه بانکی و موسسات قرض الحسنه به گوشمان می رسد. اینکه در شرایط اقتصادی امروز عدم بازپرداخت اقساط بانکی توسط اشخاص حقیقی لطمه بسیار زیادی به بانک ها و موسسات اعتباری و قرض الحسنه وارد کرده است. این موارد ضرورت ایجاد یک سیستم اعتبارسنجی در ایران جهت اشخاص حقیقی را نمایان میسازد. مسئولین اجرایی با توجه به این ضرورت تلاشها و اقدامات بسیاری را جهت ایجاد سیستم اعتبارسنجی با استفاده از اطلاعات شبکه بانکی انجام دادهاند و بالاخره در سال 97 سیستم اعتبارسنجی اشخاص حقیقی توسط یک شرکت مادر تخصصی شروع به کار نمود و چند شرکت نیز نظیر شرکت هوش و دانش سپهر تحت نام " آیس " با استفاده از اطلاعات دریافتی از شرکت مادر تخصصی در حال حاضر در زمینه ارائه گزارشات اعتباری که توسط شرکت مادر تخصصی جمعآوری و تحلیل میشود را فعالیت میکنند.
اعتباری سنجی اشخاص حقیقی در ایران به چه صورت انجام می شود؟
در ابتدا اطلاعات رفتار مالی اشخاصی که در شبکه بانکی کشور فعالیت داشته اند توسط شرکت مادر تخصصی دریافت میگردد.
این اطلاعات از مجموع 105 بانک، موسسه اعتباری، بیمه و چندین لیزینگ دریافت، جمع آوری و تحلیل میگردد. این اطلاعات شامل موارد زیر است:
اهمیت موسسات
"به عقیده من در دنیای امروز یک ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجی مودی. موسسه اعتبارسنجی مودی شما را با کاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد کرد ."
پس از آن که جان مودی در سال 1909 با تاسیس یک سامانه اعتبار سنجی کوچک آغاز به کار کرد. صنعت اعتبارسنجی به یک صنعت مولتی بیلیون دلاری تبدیل شد.
موسسات اعتبارسنجی اساساً فراهمکننده دو خدمت هستند:
وامگیرندگان، سرمایهگذاران و تنظیمکنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجی در تصمیمگیریهای خود استفاده مینمایند. برای مثال، حاکمان برای جذب سرمایهگذاران خارجی به رتبه اعتباری نیاز دارند. اعتبارسنجی نقش مهمی در تنظیم بازار مالی از طریق ایجاد اطلاعات ریسک اعتباری ایفا مینماید.
به طور کلی150 موسسه اعتبارسنجی در سراسر دنیا وجود دارد اما سه تا از بزرگترین موسسات اعتبارسنجی تقریبا 95 درصد سهم بازار را در اختیار دارند. دو موسسه اعتبار سنجی استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودی (Moody) دارای 40 درصد سهم بازار هستند درحالیکه موسسه فیتچ 15 درصد سهم بازار را تحت کنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجی در منطقه خود فعالیت میکنند این سه موسسه خدماتشان را در سطح جهانی ارائه میدهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 کشور، مودی 110 و فیتچ 107 کشور را اعتبارسنجی کردهاند.
اما موسسات اعتبارسنجی ارزیابی خود را براساس چه معیاری انجام میدهند و رتبه اعتباری به چه صورت نمایش داده میشود؟
موسسات ارزیابی خود را بر مبنای مقیاسهای کمی و کیفی شامل شرایط بنگاههای وامگیرنده و مقررات ویژه ضمانتنامه انجام میدهند. کمیته کارکنان بر مبنای توصیه تحلیلگر ارشد به تعیین رتبه اعتباری میپردازند. رتبه اختصاص یافته، اغلب با توضیحات تحلیلی به صورت گزارش اعتباری ارائه میشود و در اختیار افراد و شرکتهای متقاضی قرار میگیرد. متقاضیان اگر از رتبه اعتباری خود رضایت نداشته باشند میتوانند تقاضای تجدیدنظر دهند. اما به طور کلی فرآیند رتبهبندی طوری سازمانیافته که بهترین حالت متقاضی را تا قبل از اعمال رتبهبندی در نظر میگیرد.
اغلب موسسات رتبه بندی مدتهاست که سیستم نمادهای خودشان را دارند. برخی از حروف، برخی دیگر از شمارهها و بسیاری از هر دو برای رتبه بندی استفاده مینمایند. تشابه بسیاری در سیستم رتبهبندی موسسات اعتبارسنجی وجود دارد.
به منظور ارائه درجهبندی دقیق تر فیتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودی در سال 1982 شروع به اضافهکردن نمادهای مثبت و منفی به رتبههای اعتباری کردند.
موسسات اعتبارسنجی رتبههای اعتباری خود را برای شرکتها و موسسات به صورت زیر ارائه میدهند:
تفسیر |
فیتچ و استاندارد و پور |
مودی |
بالاترین کیفیت |
AAA |
Aaa |
کیفیت بالا |
AA+ |
Aa1 |
AA |
Aa2 |
|
AA- |
Aa3 |
|
ظرفیت قوی پرداخت |
A+ |
A1 |
A |
A2 |
|
A- |
A3 |
|
ظرفیت کافی پرداخت |
BBB+ |
Baa1 |
BBB |
Baa2 |
|
BBB- |
Baa3 |
|
احتمال انجام تعهدات، عدم قطعیت مداوم |
BB+ |
Ba1 |
BB |
Ba2 |
|
BB- |
Ba3 |
|
تعهدات با ریسک بالا |
B+ |
B1 |
B |
B2 |
|
B- |
B3 |
|
آسیبپذیر به پیشرفت |
CCC+ |
Caa1 |
CCC |
Caa2 |
|
CCC- |
Caa3 |
|
نزدیک به ورشکستگی |
CC |
Ca |
C |
C |
|
D |
D |
اما آیا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجی صورت میگیرد؟
موسسات تهای بسیار متفاوتی را برای تعیین رتبههای اعتباری در پیش میگیرند. برخی موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباری مبادرت میکنند. اما موسسات دیگر در صورت عدم درخواست هم به تعیین رتبه اعتباری میپردازند. برای مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول مالیات را در امریکا رتبهبندی میکنند. مودی هم از ت استاندارد و پور برای رتبهبندی همه موسسات ثبت نام شده توسط SECپیروی میکند.
بانکها و شرکتهای بیمه چگونه از این رتبهها استفاده مینمایند؟
در پی کاهش شدید کیفیت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسی ارز قوانینی وضع کرد که به موجب آن اوراق قرضه بانکها باید رتبه اعتباری BBB یا بیشتر را توسط حداقل یک موسسه اعتبارسنجی کسب کنند. در سال 1963، دفتر حسابرسی ارز و فدرال رزرو قوانین سختگیرانهتری وضع کردند و همه بانکها را از اوراق قرضهای که درجهبندی BBB یا بیشتر ندارند، منع کردند. قوانین جدید عواقب بسیار گسترده ای داشت زیرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نیویورک دارای رتبه بندی کمتر از BBB بودند. این محدودیتها برای سرمایهگذاری در سال 1989 شدت یافت و امروزه نیز به شدت اعمال میشود.
در اوایل دهه 1930، شرکتهای بیمه برای تعیین سرمایهای که باید برای اوراق بهادار کنار گذاشته شود از گزارشهای اعتباری استفاده کردند. انجمن ملی متخصصان بیمه (NAIC) سیستمی از طبقهبندیهای کیفیت ایجاد کرد که براساس آن کیفیت بالا، رتبهبندی BBB به بالا در نظر گرفته میشود که باعث یکسانی تعریف رتبه اعتباری در بین بانکها و شرکتهای بیمه شد.
آنچه ذهن هر وام دهنده ای را به خود مشغول می کند نگرانی در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام گیرنده است. در این راستا وام دهندگان به اقدامات بسیاری از جمله جمعآوری اطلاعات درباره وامگیرندگان و اعمال ااماتی مانند وثیقه، درج قراردادهای محدودکننده در اوراق قرضه یا توافقنامه وام روی آوردهاند. اما این اقدامات کافی به نظر نمیرسد و بسیاری از وامدهندگان نیاز دارند تا با موسسات اعتبار سنجی در بیرون از سازمان م کنند. هدف سامانه های اعتبار سنجی جمعآوری و پردازش اطلاعات به منظور کاهش هزینههای بنگاه با تضمین ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجی با نام های مودی (Moody) ، استاندارد اند پور (S&P) و فیتچ (Fitch) با فروش گزارشهای اعتباری به سرمایهگذاران به کسب درآمد پرداختند. این سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجی را تحت کنترل دارند. در سال 1934 کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) ایجاد شد و از شرکتها خواست که صورتهای مالی استانداردشده صادر کنند. کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) یک طبقه یا دسته بندی جدیدی را به اسم سازمان ملی رتبه بندی آمار (NRSRO) ایجاد کرد و سه موسسه اعتبار سنجی ذکر شده را در این طبقه بندی قرار داد. در حال حاضر SEC در آمریکا، 10 موسسه را به عنوان سازمان ملی رتبهبندی آمار ثبت کرده است.
به طور کلی پنج مدل کسبوکار برای موسسات اعتبار سنجی پیشنهاد شدهاست.
در این مدل، سازمان یا فردی که نیازمند اعتبار سنجی است درخواست دریافت نمره اعتباری را ارسال مینماید و در فرآیند رتبهبندی با تامین اطلاعات محرمانه و برگزاری جلسات فعالانه همکاری میکند. موسسه اعتبارسنجی رتبهبندی را منتشر میکند. گزارشهای رتبهبندی ممکن است به صورت رایگان در وبسایت موسسه اعتبارسنجی وجود داشته باشد یا به ثبت نام و اشتراک کامل نیاز داشته باشد.
نمره اعتباری چگونه تعیین میشود و چه عواملی بر آن تاثیر میگذارند؟
انواع متفاوتی از نمره اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی وجود دارد.اما رایجترین نوع آن نمره فیکو Fico score است. این نمره اعتباری توسط Fico با نام کامل Fair Isaac Company توسعه یافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وامدهندگان بسیاری به منظور تصمیمگیری درباره اعتبار متقاضیان به ویژه برای اخذ وامهای با اهمیتی مانند مسکن و خودرو مورد استفاده قرار میگیرد.
فیکو در سال 1956 توسط مهندسی به نام بیل فیر Bill Fair و ریاضیدانی به نام ارل ایساک Earl Isaac بنیانگذاری شد و Fair Isaac Company نامگذاری شد. هدف اصلی آن بهبود تصمیمات کسب و کار با استفاده از دادههای هوشمندانه بود. آنها اولین سیستم نمره اعتباری خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمرههای FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجی قرار گرفت و در سال 1995نمره های FICO برای وام مسکن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، کمپانی رسما نام برند و نشان سهام خود را به فیکو FICO تغییر داد.
نمره اعتباریFico میزان بدهی و چگونگی نحوه بازپرداخت اقساط و به طور کلی پیشینه بانکی را بررسی میکند و نمرات آن در بازه 300 و 850 قرار میگیرد و به طورکلی، نمرههای بالاتر از 700 خوب، نمره های بالاتر از 750 عالی، نمرههای کمتر از 650 ضعیف و نمره کمتر از 600 بد در نظر گرفته میشود نکته مهم این است که وامدهندگان متفاوت استانداردهای متفاوتی دارند و به جزئیات متفاوتی از گزارش اعتباری شما دقت مینمایند. برای مثال نمره 676 ممکن است برای اخذ وام مسکن مناسب به نظر برسد اما در موارد دیگر موجب رد درخواست شما شود.
اعتبار سنجی فیکو از پنج بخش اصلی اطلاعات تشکیل شده است که عبارتند از:
اندازهگیری دقیق میزان تاثیر هریک از این پنج بخش بر اعتبارسنجی شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجی برای تعیین نمره اعتباری از الگوریتم بسیار پیچیدهای که از ترکیب شاخصهای بسیاری تشکیل شده است استفاده مینمایند. موسسات اعتبارسنجی سوابق پرداختهای معوق را برای هفت سال نگهداری میکنند. دو بخش تاریخچه پرداخت و میزان بدهی، نزدیک به دوسوم نمره شما را تشکیل میدهند. بنابراین بسیار مهم است که در این نواحی عملکرد خوبی داشته باشید. .
رتبه بندی اعتباری را شرکتهای اعتبار سنجی با هدف تعیین نمره و رتبهی اعتباری افراد انجام میدهند. رتبهها و نمرات اعتباری را وام دهندگان از این شرکتها میخرند تا صلاحیت یا عدم صلاحیت وام گیرندگان را برای دادن وام تایید کنند. در هر کشوری نمره و رتبهی اعتباری توسط شرکتهای خاصی انجام میشود و هر فردی باید واجد صلاحیت محدودهی نمرهی متفاوتی برای دادن تقاضای وام به بانکها و موسسات مالی باشد. در کانادا، رتبه بندی اعتباری از محدوده 300 تا 900 امتیاز، که بهترین نمره است، محاسبه میشود. طبق گفته شرکت اعتبار سنجی TransUnion، 650 که نمره متوسط خوبی است تقاضای دریافت وام و تسهیلات برای افرادی که بالاتر از این نمره را دریافت کردهاند به احتمال زیاد پذیرفته شده اما برای افرادی که پایین تر از این نمره را دریافت کردهاند، برای دریافت وام و تسهیلات دچار مشکلاتی خواهند شد.
وام دهندگان که پرونده
میتوانید گزارش اعتباری خود را از هر دو شرکت اعتبار سنجی در کانادا - Equifax و TransUnion - حداقل یکبار در سال به صورت رایگان (در صورت درخواست از طریق پست، فکس، تلفن یا شخصا) سفارش دهید.
در رتبه بندی اعتباری چگونه اعتبار کم در زندگی من تاثیر میگذارد؟
رتبه بندی اعتباری برای وام دهندگان، بیمه گذاران، صاحبخانهها، کارفرمایان و شرکتهای نرم افزاری مورد استفاده قرار میگیرد تا اعتبار شما را ارزیابی کنند.
1. درخواست وام. نمره و رتبهی اعتباری شما در رتبه بندی اعتباری یک عامل مهم در تصمیم گیری وام دهندگان خواهد بود که آیا با درخواست دریافت وام موافقت کنند و یا آن را رد کنند. نمره اعتباری شما نیز بر نرخ بهره و اعتبار محدودی که توسط وام دهنده به عنوان اعتباری جدید ارائه شده است، تاثیر میگذارد هر چه میزان اعتبار شما پایین تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دلیل این است که ریسک دریافت وام به شما از سوی وام دهنده بسیار زیاد است.
2. درخواست برای کار. یک کارفرما ممکن است از شما اجازهی بررسی پرونده اعتباریتان را بگیرد و بر اساس آن ممکن است تصمیم بگیرند که به دلیل رتبهی اعتباری پایین، شما را استخدام نکنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندی اعتباری به قیمت از دست رفتن شغل خواهد شد!
3. اجاره یک وسیله نقلیه. هنگامی که قرارداد اجاره یک خودرو امضا میکنید، شرکت اجاره دهنده میتواند سابقهی کارت اعتباری شما را برای تعیین اینکه چه میزان خطر و ریسکی را باید پیش بینی کند، مورد بررسی قرار دهد. بنابراین، اگرچه شما برای گرفتن وام یا تسهیلات مالی اقدام نکردهاید، اما قرارداد و اسنادی را امضا کردهاید، که اجازه نامه کتبی به شرکت اجاره دهنده برای دسترسی به اطلاعات اعتباریتان میدهد .
همان طور که در بخش قبلی خواندیم روش هایی برای رفع سوء اثر در شبکه های بانکی وجود دارد که می توان به یکی از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چک برگشتی در سیستم بانکی، چک برگشتی مذکور رفع سوء گردد. اما در این بخش در صدد این خواهیم بود که به فرض اینکه طبق هیچ یک از شرایط و روش های مذکور پس از
دستورالعمل های بانک مرکزی در خصوص رفع سوء اثر
بانک مرکزی طبق دستورالعمل های خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداری چک های برگشتی در سابقه افراد تا پیش از این چنین اعلام کرده بود که در صورتی که مشتری نسبت به رفع سوء اثر سابقه چک برگشتی پس از رویت استعلام چک برگشتی هیچ گونه اقدامی را عملی نسازد، بنا بر بندهای قانونی درج شده در دستورالعمل بانک مرکزی سابقه هر چک برگشتی پس از سپری شدن مدت هفت سال پس از تاریخ صدور اولیه چک مبنی بر عدم پرداخت آن به صورت کاملا خودکار از سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی رفع سوء می گردد. این دستورالعمل به عنوان یک تبصره پیش روی افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء می شدند. ضمن اینکه مقررات و قوانینی که در این بند از دستورالعمل بانک مرکزی پس از استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامی چک های برگشتی موجود در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی قابل سرایت می باشد.
طبق این دستور العمل در صورتی که مشتری سابقه چک برگشتی داشته باشد، بر تمامی بانک ها و موسسات اعتباری غیر بانکی واجب و ضروری است که تا زمان رفع سوء اثر چک برگشتی از ارائه خدماتی که در زیر می آید مطابق این دستورالعمل نسبت به مشتری اجتناب ورزند:
1. اعطای هر گونه تسهیلات بانکی چه ارزی و چه ریالی
2. افتتاح هر گونه حساب سپرده جدید به فرد مذکور چه قرض الحسنه و چه سرمایه گذاری
3. ارائه دسته چک به فرد دارای سابقه چک برگشتی
4. باز کردن اعتبارات اسنادی و صدور ضمانت نامه چه ارزی و چه ریالی
5. ارائه هر گونه خدمات بانکی الکترونیکی چه صدور انواع کارت های الکترونیکی و تمدید آن ها و چه کارت های خرید، اعتباری و کیف پول الکترونیکی و.
آخرین دستورالعمل صادره از بانک مرکزی
اما آخرین دستورالعمل صادر شده از بانک مرکزی که جدیدترین دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر آن می باشد، به این قرار است که چک های برگشتی شامل مرور زمان نمی گردند. به این منظور که دیگر به مثابه قبل نمی باشد که پس از مدت زمان 7 ساله چک های برگشتی به صورت خودکار رفع سوء گردد؛ بلکه این مدت دیگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله دیگر چک های برگشتی رفع سوء نمی گردند. بر اساس رای هیئت عمومی دیوان عدالت اداری طبق نامه ای رسمی به این مصوبه از تیر ماه 96 به بعد قابل اجراء گردیده است. بر حسب این مصوبه افراد پس از استعلام چک برگشتی و صورت ندادن هیچ یک از روش های رفع سوء اثر ، تا زمانی که نسبت به چک برگشتی خود اقداماتی مبنی بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سیستم بانکی به هیچ عنوان پاک نمی گردد. بر این اساس افراد می بایست برای رفع سوء اثر خود به یکی از روش های رفع سوء اثر تمسک بجویند که پیشتر به آن اشاره ورزیدیم. در غیر این صورت سابقه آن ها طبق قانون جدید با مرور زمان پاک نخواهد شد.
همان طور که می دانید اعتبار سنجی هم پس از
استعلام بانکی یا سامانه اعتبار سنجی آیس؟
پاسخ به این سوال سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد که برای اعتبار سنجی بهتر از استعلام بانکی است. دلیل این مدعی این است که سامانه اعتبار سنجی آیس شرایطی را فراهم نموده است که تنها با استعلام کد ملی و موبایل خود می توانید از سوابق پیشین آگاهی یابید و نیازی به مراجعه حضوری به بانک برای استعلام بانکی نیست. بنابراین سامانه اعتبار سنجی آیس برای تسهیل در امور اشخاص حقیقی و حقوقی و با تکیه بر علم روز دنیا این بستر را برای افراد فراهم نموده است که بدون صرف کوچکترین وقت و هزینه ای بتوانند نسبت به استعلام حساب خویش و اعتبار سنجی خود اطلاع یابند. امکان استعلام بانکی سالهای قبل از پدید آمدن این سامانه وجود داشته است ولی استعلام بانکی توسط هر بانک به صورت جداگانه صورت می گیرد و امکان گردآوردن اطلاعات تمامی بانک ها وجود ندارد. بنابراین مزیت این سامانه نسبت به استعلام بانکی فراهم آوردن اطلاعات به صورت یکپارچه و یک دست در ابعادی بسیار وسیع و گسترده علاوه بر صرف کمترین زمان ممکن برای اعتبار سنجی است. بنابراین می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که مزیت های سامانه اعتبار سنجی آیس خیلی بیشتر از استعلام بانکی در راستای اعتبار سنجی افراد حقیقی و حقوقی است و این امری بدیهی است که امروزه برهیچ کسی مخفی و پوشیده نیست. به طور کلی سرعت و دقت نظر و امنیت اطلاعات عاید شده از جمله ویژگی های منحصر به فرد استعلام بانکی آنلاین سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد.
اعتبار سنجی توسط شرکتهای مختلفی در دنیا انجام میشود که هر کدام از معیارها و پارامترهای خاصی برای این کار استفاده میکنند. اگر سعی کردید که در مورد راهکار و روش کار این وب سایتهای شرکتهای اعتبار سنجی اطلاعاتی به دست آورید و نحوهی کار آنها را بفهمید باید این را بدانید که آنها در مورد نحوهی محاسبهی نمره و اعتبار افراد اطلاعات چندانی در اختیار دیگران قرار نمیدهند. آنها معتقدند این اطلاعات اختصاصی است و بنابراین "راز" آنها است. آنها فکر میکنند که اگر روشها و استراتژیهای خود را در اختیار افراد مختلف قرار دهند، ممکن است آنها این روشها و استراتژیها را در اختیار شرکتهای رقیب قرار دهند. با این وجود، آنها لیستی از عوامل اصلی که در اعتبار سنجی مهم است را ارائه میدهند:
اطلاعاتی که در اعتبار سنجی مهم است.
1. سابقهی پرداخت
Equifax میگوید: "تمام صورتحسابها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. اگر اقساط دیرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثیر منفی در رتبه بندی اعتباری میگذارد. "
TransUnion می گوید: «داشتن سابقهی پرداخت خوب و زمانبندی شده، نمره و رتبه اعتباری را افزایش خواهد داد»
2.
لیست Equifax: تخلفات بسیار مهم و جدی است؛ این تخلفات در پروندههای عمومی نگهداری میشود، زمان وقوع تخلفات بیش از حد نزدیک یا ناشناخته است و میزان تخلفات در حسابها بسیار زیاد است؛ تعداد حسابهای دارای تخلفات هم بسیار بالا است.
لیست TransUnion: "شدت و تکرار تخلفات اعتباری شامل ورشکستگی و تمام شدن شارژ کارت اعتباری است."
3. رعایت حد تعادل اعتبار
Equifax میگوید: "سعی نکنید حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهید. حفظ تعادل اعتبار حساب زیر 75٪ میتواند به نمرهی شما کمک کند. "
TransUnion میگوید: "تعادل بیش از 50 درصد از اعتبار مجاز، کارت اعتباریتان را به خطر میاندازد. هدف متعادل سازی زیر 30 درصد است. "
4. استعلام جدید
Equifax میگوید: "از استعلام رتبه اعتباری جدید از شرکتهای اعتبار سنجی اجتناب کنید، مگر اینکه نیاز به ایجاد یک حساب کاربری جدید داشته باشید. در طی یک دوره کوتاه استعلام و پرس و جوی جدید و زیاد میتواند گاهی به عنوان یک نشانهای به دلیل وجود مشکلات مالی در حساب های اعتباری باشد و باعث منفی شدن رتبهی اعتباری شما شود. "
TransUnion می گوید: " از استعلام و پرس و جوهای زیاد پرهیز کنید. هنگامی که یک وام دهنده حساب اعتباری شما را بررسی میکند، استعلام زیاد از رتبه و نمره حساب اعتباری باعث میشود تا در روند بررسی درخواست وام اختلال و کندی ایجاد شود. "
5. مدت زمان افتتاح حساب
Equifax میگوید: "یک نشانه و مورد منفی در اعتبار سنجی و دادن اعتبار و نمرهی کم مدت زمان کوتاه افتتاح حساب اعتباری است. "
TransUnion میگوید: انقضای تاریخ اعتبار حساب و کارتهای اعتباری باعث میشود که تا در روند اعطای وام اختلال ایجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حسابهای اعتباری قدیمی خود، فکر کنید. "
6. انواع حسابهای اعتباری
TransUnion می گوید: "مشخصات درست و کامل در حسابهای اعتباری باعث میشود تا روند اعطای اعتبار و وام توسط بانکها و موسسات اعتباری بهبود پیدا کند."
7. داشتن حسابهای اعتباری زیاد
داشتن حسابهای اعتباری زیاد، به ویژه اگر برخی از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، یک نشانهی هشدار دهنده از وجود مشکل در حساب اعتباری شود، بنابراین این میتواند باعث کاهش نمره و رتبهی اعتباری توسط شرکتهای اعتبار سنجی به افراد مختلف شود.
منبع: debtcanada
دنیای پیرامون ما مملو از دادههای متنوع است. تحلیل و ترکیب و پردازش این دادهها اطلاعات در خور توجهی را در زمینههای متفاوت فراهم میسازد. این دادهها حتی قدرت تغییر زندگی افراد را دارند. به خصوص در زمینه مالی،
اعتباردهندگان یک بار در ماه اطلاعات خود را به سامانه اعتبارسنجی ارسال میکنند. به عبارت دیگر نمره اعتباری افراد در هر ماه بر مبنای اطلاعات جدیدی که در گزارش اعتباری ثبت میشود، تغییر میکند. تغییر در نمره اعتباری به تدریج رخ میدهد. معمولا در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در نمره اعتباری مشاهده میشود اما تغییر در رفتار مالی در طی زمان منجر به تغییرات بزرگی در نمره اعتباری خواهد شد. بسیار کم پیش میآید که تغییر عظیمی در نمره اعتباری (25 نمره یا بیشتر) به سرعت و تنها در یک یا دو ماه رخ دهد. معمولا این تغییرات بزرگ نتایج مستقیم تغییر در تاریخچه پرداخت است. همینطور یک دیرکرد پرداخت قابل توجه (سی روز یا بیشتر) بسیار به نمره اعتباری ضربه خواهد زد. هر چقدر سابقه بدهیها قدیمیتر باشد به نمره اعتباری آسیب بیشتری وارد خواهد شد. بنابراین باید سریع تغییرات منفی را ردیابی کرد.
تاریخچه پرداخت نقش کلیدی در تعیین اعتبار شما ایفا مینماید. وامدهنده به کسی که در تاریچه پرداختش سابقه دیرکرد پرداخت و بدهی معوق دارد اعتبار نخواهد داد. پرداخت به موقع تسهیلات و وامها در تاریخچه پرداخت منعکس و موجب بهبود اعتبار خواهد شد.
آیا نداشتن تاریخچه اعتباری نشاندهنده اعتبار بد است؟
نداشتن تاریخچه اعتباری به این معنا است که سابقه رفتار مالی و بدهی وجود ندارد اما نبود نمره اعتباری اجاره آپارتمان، اتخاذ وام خودرو یا مسکن و دریافت کارت اعتباری را سخت میکند زیرا اطلاعاتی از میزان اعتبار و پایبندی به تعهدات شخص در دسترس نیست و اشخاص میبایست از روشهای جایگزین دیگر برای اثبات مسئولیتپذیری مالی خود استفاده نمایند. برای افرادی که سابقه رفتار مالی ندارند و به غیر از کد ملی اطلاعات هویتی دیگری از آنها موجود نمیباشد گزارش اعتباری نوع 1 و برای افرادی که سابقه رفتارمالی ندارند اما اطلاعات هویتی ایشان موجود میباشد گزارش اعتباری نوع 2 صادر میگردد.
اعتبار سنجی روشی است که شرکتها و سامانههای مختلف برای افرادی که قصد گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانکها، موسسات مالی و لیزینگها دارند، انجام میشود.
بهترین نمره اعتباری در اعتبار سنجی ایالات متحده چقدر است؟
اعتبار سنجی در ایالات متحده توسط شرکتهای بزرگ این کشور انجام میشود. محدوده نمره اعتباری در این کشور بین 300 تا 800 است و شخصی که بتواند نمره اعتباری 700 یا بالاتر در موسسات اعتباری این کشور دریافت کند، اعتبار مالی بالایی برای گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانکها و موسسات مالی دارد. فایکو و Vantage دو نوع از سیستمهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در ایالات متحدهی آمریکا است .
نمره خوب فایکو در سیستم اعتبار سنجی چند است؟
یکی از شناخته شده ترین انواع نمرات اعتباری در ایالات متحده، نمرات فایکو است که توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شده است. نمرات فایکو توسط بسیاری از وام دهندگان استفاده میشود و اغلب از 300 تا 850 متغیر است. به طور کلی، نمره فایکو بالاتر از 670، نمره اعتباری خوب در این مدلها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در این سیستم اعتبار سنجی محسوب میشود.
محدوده نمره دهی فایکو در سیستم اعتبار سنجی چقدر است؟
نمرات فایکو در سیستم اعتبار سنجی ایالات متحده به این صورت است:
چرا نمرات اعتباری مهم هستند؟
نمرات اعتباری ابزارهای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها برای کمک به پیش بینی احتمال پرداخت یا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده میکنند. نمرات اعتباری نیز بعضی اوقات به عنوان نمرات خطر و ریسک شناخته میشود، زیرا آنها به وام دهندگان کمک میکنند تا خطر و ریسک اینکه اقساط وام آیا توسط وام گیرنده پرداخت میشود یا خیر، را ارزیابی کنند.
منبع:
experian
اعتبار سنجی برای به دست آوردن رتبه و نمره اعتباری افراد انجام میشود. یک رتبه اعتباری خوب میتواند بر روی درخواست وام و تسهیلات شما از وام دهندگان تاثیر بگذارد، بنابراین بسیار مهم است که شما بدانید چگونه میتوانید گزارش اعتبار سنجی خود را بخوانید. وام دهندگان از روی نمره و رتبهی اعتباری شما تصمیم میگیرند تا وام و تسهیلات را در اختیارتان بگذارند. نمره اعتباری تعیین میکند که آیا برای گرفتن وام و تسهیلات جدید واجد شرایط هستید یا خیر.
رتبه بندی اعتباری از هوا نازل نمیشود. شرکتهای اعتبار سنجی آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجی تان محاسبه میکنند. نمره FICO، که توسط شرکت Fair Isaac توسعه یافته است، محبوب ترین است و در 90 درصد از تصمیمات اعطای وام و تسهیلات مورد استفاده قرار میگیرد. این نمره از 300 تا 850 است که امتیاز 850 امتیاز به عنوان نمره "کامل" محسوب میشود.
یکی دیگر از مدلهای اعتبار سنجی Vantage Score است که در برابر FICO قرار گرفته است. بیش از 8.6 میلیارد از این نمرات توسط بیش از 2700 وام دهنده از ژوئیه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. این موسسات بزرگترین دسته از کاربران را به خود اختصاص دادند، تقریبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباری Vantage Score استفاده کردهاند. 10 تا از 10 بانک بزرگ و 29 تا از 100 اتحادیهی بزرگ اعتباری در یک یا چند خط کسب و کار از رتبه بندی اعتباری Vantage Score استفاده میکنند. در سال 2017، میانگین نمره FICO 695 بود، در حالی که متوسط نمره Vantage Score 675 بود.
روش خواندن گزارش اعتبار سنجی
در نگاه اول یک گزارش اعتبار سنجی میتواند مجموعهای از اعداد شلوغ و درهم آمیخته باشد، اما هنگامی که شما بدانید دنبال چه چیزی هستید، رمزگشایی از آن آسانتر میشود. به طور کلی این گزارشها به پنج بخش اصلی تقسیم میشوند.
اطلاعات شخصی - سابقه اعتباری شما با شماره امنیت اجتماعیتان مرتبط است. این، همراه با نام ، تاریخ تولد و آدرس فعلی شما در گزارش اعتبار سنجی ذکر شده است. آدرس های قبلی، تاریخ اشتغال و سایر اسامیهای دیگر مانند نام میانی، نیز شامل میشود.
حسابهای اعتباری - این احتمالا بزرگترین بخش گزارش اعتبار سنجی شما است، بسته به اینکه چه مدت از کارت اعتباری خود استفاده کردهاید. در اینجا شما برای تمام حسابهای اعتباری فعلی و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهکارها، تعادل فعلی، کل اعتبار خود، تاریخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفی پیدا خواهید کرد.
جمع آوری آیتمها - هنگامی که بدهیهای خود را پرداخت نمیکنید، کارفرما میتواند آن را به اطلاع یک سازمان جمع آوری کننده برساند. هنگامی که نام یک حساب به سازمان جمع آوری کننده میرسد، در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس میشود. آیتمهای جمع آوری شده میتواند به نمره و رتبه اعتباری شما بسیار آسیب برساند.
مدارک دولتی - اگر یک جمع کننده بدهی به خاطر بدهیهای پرداخت نشده، از شما شکایت کند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصمیم میگیرد. نتیجهی قضاوتها میتوانند مانند دیگر اقدامات مربوط به جمع آوری بدهیها مثل پرداخت حقوق و دستمزد یا اموال در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس شوند.
استعلامها - هنگامی که برای گرفتن وام و تسهیلات درخواست میدهید، وام دهنده ممکن است گزارش اعتبار سنجی و نمره شما را بررسی کند. این یک پروسه و فرایندی سخت و زمانبر است. هر استعلام جدید برای حساب اعتباری، بر روی گزارش اعتبار سنجی شما منعکس میشود.
چک برگشتی، عدم بازپرداخت اقساط وام ها ، عدم پایبندی به تعهدات مالی، نگرانی بابت ضمانت افراد و موارد مشابه اینچنینی، دغدغههایی است که شاید همه ما بهنوعی آن را تجربه کرده باشیم. برای رفع این دغدغهها و اطلاع از وضعیت اعتباری افراد، سامانههای اعتبارسنجی راهحل مناسبی را پیش روی شما گذاشتهاند تا قبل از انجام هرگونه مراوده مالی، بتوانید اطلاعات لازم در خصوص طرف مقابل را کسب کنید یا در اختیار افراد، بانکها و موسسات مالی، شرکتها و . بگذارید.
اعتبارسنجی چیست؟
اعتبارسنجی (Credit Rating) دانشی مبتنی بر علم آمار است که بهوسیله آن میتوان مشتری بدحساب را از مشتری خوشحساب تشخیص داد. در فرآیند اعتبارسنجی مشتریان حقیقی، اطلاعات هویتی و سوابق مالی اشخاص استفاده میشود. کسبوکارهایی که بهصورت اعتباری و بهوسیله چک محصولات و خدمات خود را میفروشند، جهت اعتبارسنجی صاحبان چک از این روش استفاده میکنند. در بانکها و موسسات مالی و اعتباری از این روش جهت اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات خرد جهت خرید کالاها کاربرد زیادی دارد.
هدف اصلی از راهاندازی سامانههای اعتبار سنجی، اعتبارسنجی افراد برای انجام مراودات مختلف مالی است. شاید برای شما هم این سوال پیش بیاید که در سامانه اعتبار سنجی چه اطلاعاتی در اختیار شما قرار میگیرد. سامانههای اعتبار سنجی در قالب گزارش اعتباری افراد، اطلاعات هویتی، سابقه اعتباری، آمار استعلام و اطلاعات تعهدات عمومی فرد موردنظر را نمایش میدهد.
گزارش اعتبارسنجی حاوی چه اطلاعاتی است؟
اطلاعات هویتی |
شامل کد ملی، نام و نام خانوادگی، نام پدر، جنسیت، تاریخ تولد، محل تولد، ، شماره تماس. |
سابقه اعتباری |
اطلاعات تسهیلات دریافتی، نحوه بازپرداخت اقساط، سوابق مثبت و منفی در عمل به تعهدات مستقیم و غیرمستقیم در شبکه بانکی و اعضای سامانه اعتبار سنجی |
آمار استعلام |
اینکه شما به چه میزان در معرض استعلام از سامانه اعتبارسنجی قرار داشتهاید و چه تعداد مراجعه به بانکها و موسسات مالی داشتهاید |
تعهدات عمومی |
سوابق منفی نزد سازمانهای دیگر ازجمله چک برگشتی |
ضمانتها |
گزارش کامل وضعیت اعتباری ضامنهای قراردادهای مختلف مشتری |
تغییر اطلاعات مشتری |
گزارش تفصیلی در خصوص تغییرات اطلاعات مهم مرتبط با مشتری مانند تغییرات اطلاعات آدرس مشتری در بانکهای مختلف، تغییرات مربوط به اطلاعات هویتی، تغییرات مربوط به انواع وضعیتهای منفی مشتری |
اتصال به سامانه بانکهای اطلاعاتی |
امکان اتصال سامانه به سایر بانکهای اطلاعاتی موجود در کشور جهت درج سوابق منفی هویتی مشتری |
رتبه اعتباری) (Credit Scoreچیست؟
آمار تسهیلات دریافتی افراد از بانکهای و موسسات مالی مختلف و چگونگی پرداخت اقساط آنها، اعتبار چک و چکهای برگشتی در قالب گزارش اعتباری نمایش داده میشود. در صورت پرداخت بهموقع و بدون تاخیر یا معوق اقساط باعث مثبت شدن گزارش اعتباری فرد میشود و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. با توجه به اطلاعات گزارش اعتباری و بهصورت سیستمی، هر شخص یک رتبه و نمره اعتباری (Credit Score) در سامانه اعتبار سنجی دریافت خواهد کرد. استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی قبل از هرگونه انجام مراوده مالی با افراد، میتواند تضمینی برای پایبندی به تعهدات باشد.
سنجش رتبه اعتباری خود و دیگران
داشتن گزارش اعتباری چه مزایایی دارد؟
شما با داشتن گزارش اعتباری درواقع میتوانید، میزان پایبندی به تعهدات مالی خود را اثبات کنید. بهطور مثال شما با پرداخت بهموقع اقساط و داشتن گزارش اعتباری مثبت، برای دریافت تسهیلات از بانکها و موسسات مالی، مسیر آسانتری را پیش رو خواهید داشت و استعلام از بانک مرکزی جهت وام نتیجه مثبتی برای شما خواهد داشت. البته داشتن گزارش اعتباری فقط مناسب دریافت وام نیست و میتواند تضمین مناسبی برای انجام سایر معاملات اعتباری شما مثل صدور چک، خریدهای نسیه و اقساطی و. باشد.
سابقه اعتباری قابل جبران است؟
اگر اقساط تسهیلات خود را بهموقع پرداخت کردهاید و سابقه چک برگشتی، بدهی و موارد اینچنینی ندارید که سابقه اعتباری شما مثبت است و نگرانی بابت این موضوع ندارید. اما اگر سابقه این را دارید که اقساط خود را بهموقع یا اصلاً پرداخت نکردهاید یا چک برگشتی دارید، میتوانید با تسویه معوقات و پرداخت بهموقع اقساط آتی، سابقه اعتباری خود را مثبت کنید. فراموش نکنید که در صورت ضمانت تسهیلات سایر افراد و عدم پرداخت اقساط از سوی فردی که شما ضامن وی شدهاید، به گزارش اعتباری شما نمره منفی تعلق میگیرد.
اگر میخواهید گزارش اعتباری شما مثبت باشد، حتماً این موارد را رعایت کنید:
• دقت و عدم تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات
• پایبندی به تعهدات مالی خود نسبت به بخشهای مختلف ازجمله بانکها، سازمان مالیاتی، گمرک و.
• برای دریافت تسهیلات مراجعات متعدد و درخواستهای زیاد به شعب بانکها نداشته باشید
• تسهیلات اعتباری با اقساط بیشازحد توان مالی خود دریافت نکنید
رتبهبندی مشتریان در سامانه اعتبارسنجی آیس
سامانههای اعتبارسنجی، بر اساس گزارش اعتباری و استعلامهای صورت گرفته، افراد را در گروههای مختلف رتبهبندی میکنند. برخی سامانهها بین صفر تا هزار به مشتریان امتیاز میدهند و برخی سامانه بهصورت A،B، C ، D، Eرتبهبندی مشتریان خود را انجام میدهند. اشخاص یا سازمانها بر اساس رتبهبندی صورت گرفته برای مشتریان میتوانند، نسبت به انجام مراودات مالی تمایل نشان داده و اقدام کنند.
رتبه بندی اعتباری با هدف مشخص کردن نمره و رتبهی اعتباری افراد در سیستمهای اعتبار سنجی انجام میشود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اینکه درخواست وام و تسهیلات آنها از بانکها و موسسات اعتباری بیشتر است. شرکتهای اعتبار سنجی از پارامترهای مختلفی برای تعیین رتبه و نمرهی اعتباری افراد استفاده میکنند و نتایج و گزارشات اعتباری خود از مشتریان را به بانکها و موسسات اعتباری میفروشند. بانکها و موسسات با استفاده از اطلاعات و دادههای مالی و اعتباری این شرکتها ریسک و خطر دادن وام به مشتریان را پیش بینی میکنند.
راههای ارتقای رتبه بندی اعتباری
در ادامهی مقاله مهمترین راههای ارتقای رتبه و نمره در رتبه بندی اعتباری بررسی خواهد شد.
1-پرداخت به موقع اقساط
هنگامی که وام دهندگان گزارش اعتبار سنجی شما را بررسی میکنند تا درخواست وام را تایید یا رد کنند، سابقهی پرداخت یا عدم پرداخت اقساط و تاخیر در پرداخت آنها بسیار تاثیرگذار است. یک شرکت اعتبار سنجی میتواند کمک کند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت کرده و سابقهی آن را بهتر کنید.این شرکتها کمک میکنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند یا تاخیری در پرداخت آنها ایجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سیستم رتبه بندی اعتباری شود.
2-دانلود اپلیکیشن پرداخت اقساط
دانلود اپلیکیشنهای موبایل کمک میکند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. این اپلیکیشنها مستقیما به حساب بانکی افراد متصل میشود و اطلاعات و دادههای بانکی و حساب افراد را از بانک به موبایل و از موبایل به بانک منتقل میکنند. این اپلیکیشنها با فرستادن نوتیفیکیشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع میکند.
3-درخواست و باز کردن حساب اعتباری جدید فقط در حد نیاز
باز کردن حسابهای اعتباری فقط برای ترکیب اعتباری بهتر، باعث بهبود رتبهی شما در رتبه بندی اعتباری نخواهد شد. حساب اعتباری غیر ضروری میتواند به روشهای مختلفی به اعتبار شما آسیب برساند، استعلام و جستجوی بیش از حد در گزارش اعتباری خود به استفاده بیش از حد و جمع آوری بدهی آن شما را وسوسه میکند
4.کارتهای اعتباری استفاده نشده را دور نیندازید.
نگه داشتن کارتهای اعتباری استفاده نشدهی فعال، تا زمانی که هزینههای سالانه برای شما در پی نداشته باشد، یک استراتژی هوشمندانه است، زیرا بسته شدن حساب ممکن است باعث استفاده مجدد کارت اعتباری شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حسابهای باز کمتر، ممکن است در رتبه بندی اعتباری رتبهی شما را کاهش دهد.
5.بیش از حد درخواست برای افتتاح حساب اعتباری نکنید.
افتتاح یک حساب اعتباری جدید میتواند میزان اعتبار کلی شما را افزایش دهد، اما درخواست بیش از حد افتتاح حساب اعتباری میتواند تاثیر منفی در اعتبارتان در رتبه بندی اعتباری در دراز مدت داشته باشد.
6.بررسی هرگونه اشتباه در گزارشهای رتبه بندی اعتباری
شما باید گزارشهای رتبه بندی اعتباری خود را در هر سه شرکت اعتبار سنجی (TransUnion، Equifax و Experian) برای فهمیدن هرگونه اشتباه بررسی کنید. اطلاعات نادرست در گزارشهای اعتباری شما میتواند امتیازات و نمرات دریافت وام و تسهیلات را کاهش دهد. اطمینان حاصل کنید که حسابهای ذکر شده در گزارش های شما درست هستند. گاهی اوقات ممکن است سیستم اشتباهی شماره حساب فردی دیگر را برای شما قرار داده است و حساب او را به جایتان بررسی کرده باشد و اطلاعات و دادههای غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده کردید، آن را به اطلاع شرکت برسانید تا بلافاصله آن را اصلاح کنند.
اعتبار سنجی در کشور جمهوری ایسلند توسط سه آژانس رتبه بندی اعتباری ایسلند به نامهای: Moody's Investors Service، Fitch Ratings و Standard & Poor's انجام میشود. بانک مرکزی ایسلند به طور منظم با با این آژانسها ارتباط برقرار میکند. آژانسهای رتبه بندی اعتباری نقش مهمی در بازارهای مالی جهانی دارند. این آژانسها با اعتبار سنجی وام گیرندگان را دادن نمره اعتباری به آنها تاثیر قابل توجهی در شرایط اعطای وام میگذارند. رتبه و نمره اعتباری، نشان دهنده توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات خود به طور کامل و صریح و توانایی او برای بازپرداخت اقساط وام است. اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند، نوعی سقف را بر روی رتبه بندی اعتباری دیگر وام گیرندگان ایسلندی در بازارهای جهانی قرار میدهد و برای آنها مهم است.
عوامل مهم و موثر دولتی در اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری:
سامانه اعتبار سنجی با ارزیابی این معیارها، نمره و رتبه اعتباری مشتریان و متقاضیان دریافت وام و تسهیلات از بانکها و موسسات مالی را صادر میکنند. در بازارهای مالی، رتبه بندی اعتباری آژانسهای اعتبار سنجی در دو دسته اصلی قرار میگیرد: سرمایه گذاری و سودآوری. آژانس های اعتبار سنجی از سیستمهای طبقه بندی مشابه استفاده میکنند.رتبه بندی الفبایی به طور کلی همراه با یک بیانیه چشم انداز صادر میشود که نشان دهنده چشم انداز تغییر در رتبه اعتباری است. چشم انداز میتواند منفی، پایدار یا مثبت باشد. آژانسهای اعتبار سنجی به طور منظم اخبار و نتایج تجزیه و تحلیل دقیق برای ارزیابیهای خود را منتشر میکنند.
اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند
کارشناسان آژانسهای اعتبار سنجی معمولا سالانه ایسلند را بازدید و با نمایندگان دولت و بخش خصوصی ملاقات میکنند. پس از آن جلسات، در صورت وم رتبه اعتباری تایید یا اصلاح میشود. تعاملات بین ایسلند و سازمانهای اعتبار سنجی در سال 1986 آغاز شد، زمانی که Standard & Poor تصمیم گرفت تا چندین کشور را که در آن زمان رتبه اعتباری رسمی نداشتند، طبقه بندی کند، و به این ترتیب نشان دهندهی رتبه کلی اعتبار آنها بود. ایسلند در رتبه دوم قرار گرفت. کشورهایی که در این دسته قرار می گیرند، به خوبی قادر به پرداخت بدهی های ارز خارجی در بلند مدت هستند.
در سال 1988، S & P اعلام کرد که قصد دارد کشورها دوباره ارزیابی کند و امتیاز و نمره اعتباری عادی را به آنها بدهد. در اواسط اسفند 1989 شرکت اعلام کرد که به جمهوری ایسلند رتبه بلند مدت Ai رتبه کوتاه مدت A-1 داده است. Moody's در سال 1989 به دنبال آن بود که به جمهوری ایسلند یک امتیاز ناخواسته از A2 بدهد؛ با این حال، بر خلاف S & P، هیچ نشانهای را نشان نمیدهد که رتبه بندی اعتباری ناخواسته است.
تاریخ رسمی اعتبار سنجی کشور ایسلند، زمانی که دولت درخواست کرد، ابتدا از S & P در سال 1989 و سپس از Moody's در سال 1990، رتبه بندی کوتاه مدت برای صورتحساب خزانه داری که در لندن صادر شد، برمیگردد. S & P رتبه ای از A-1 را صادر و Moody's رتبه P-1 را صادر کرد.
یکی از معضلاتی که در خصوص چک ها و دارندگان آن ها وجود دارد، گم شدن دسته چک و مفقود شدن آنهاست. بنابراین می بایست به استعلام بانکی روی آورده و مراتب را به بانک در اسرع وقت اطلاع داد. بنابراین با توجه به آمار بالای چک های مفقودی و به سرقت برده شده در این قسمت می خواهیم به ارائه روش های استعلام بانکی در خصوص این نوع از چک ها بپردازیم تا کسانیکه دسته چک خود را گم کرده اند و یا اینکه دست چک آن ها به سرقت برده شده است، بتوانند با ارائه این روش ها پس از استعلام بانکی مراتب قانونی آن را طی نموده تا با مشکلی رو در رو نگردند.
روش های استعلام بانکی در جهت چک های سرقتی و مسدود شده
پس از مفقود شدن یا به سرقت رفتن دسته چک افراد می بایست دست به اقدامات زیر زده و با چنگ آویختن به روش های زیر اقدامات لازم را در جهت استعلام بانکی و مسدود گرداندن چک های مربوطه صورت دهند:
اولین مرحله پس از گم شدن یا به سرقت برده شدن دسته چک، اعلام سرقت یا مفقودی چک به بانک صادرکننده آن چک می باشد. بر این اساس پس از استعلام بانکی در خصوص چک مفقودی یا چک سرقتی بانک های مربوطه می بایست بنا بر ماده 14 قانون صدور چک، صادرکننده چک می تواند پس از استعلام بانکی و اعلام نمودن مراتب به بانک مربوطه به صورت کتبی دستور عدم پرداخت وجه چک را به بانک اعلان نماید تا به این منظور بانک نیز پس از احراز هویت فرد مورد نظر از پرداخت نمودن موجه مورد نظر به حساب وی خودداری نماید و چک مذکور را به مدت یک هفته مسدود می سازد. بنابراین طبق چنین شرایطی در صورت ارائه چک به بانک، گواهی مبنی بر عدم پرداخت وجه با قید نمودن علت آن مبتنی بر اعلام مفقودی و یا به سرقت بردن چک صادر می گردد. این روش استعلام بانکی حتما می بایست تحت شرایطی اعمال گردد که صادرکننده چک درخواست ذینفع را مکتوب نماید و آن را به امضاء نامبرده برساند تا به این منظور از بروز مشکلات احتمالی و شکایت دستور خلاف واقع عدم پرداخت وجه چک جلوگیری نماید.
دومین روش برای استعلام بانکی در خصوص سرقت یا مفقودی دسته چک این است که فرد می بایست ظرف مدت یک هفته مراتب را به مراجع قضایی دادسرا و یا شورای حل اختلاف گزارش دهد. بنابراین دومین روشی که پیش روی این افراد قرار می گیرد این است که پس از اعلام مفقودی دسته چک خود می بایست به این مراجع قضایی مراجعه نموده و برای این منظور می بایست تشکیل پرونده دهد و مراتب قانونی را مبنی بر درخواست خود مربوط به مفقودی و یا سرقت چک مورد نظر طی نماید.
بر حسب تبصره 2 ماده 14 قانون صدور چک که در خصوص این ماده پیشتر سخن به میان آمد، دستور دهنده چک بنا بر درخواست مفقود شدن یا ربوده شدن دسته چک خود می بایست حتما به بانک مربوطه مراجعه نماید و پس از اعلام به بانک، می تواند شکایت خود را به مراجع قانونی وارد سازد تا در یک پروسه یک هفته ای گواهی مربوط به مفقود شدن یا سرقت چک خود را به بانک مربوطه ارائه سازد. چرا که در غیر این صورت اگر طی مدت مشخص و تعیین شده اقدامات لازمه را بکار نگیرد، پس از طی شدن این یک هفته بانک از محل موجودی حساب به تقاضای دارنده چک، می تواند وجه آن را پرداخت نماید. بنابراین برای جلوگیری از عدم پرداخت می بایست هر چه سریعتر نسبت به اعلام گواهی خود به بانک و
اعتبار سنجی توسط شرکتهای مختلف برای افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی از بانکها، موسسات مالی و لیزینگها انجام میشود. وام دهندگان از اعتبار سنجی حسابهای آنها تصمیم میگیرند که به چه کسی وام بدهند و به چه کسی وام ندهند. در ایالات متحده آمریکا سه شرکت بزرگ ارائه دهندهی گزارشات اعتبار سنجی برای بانکها و موسسات مالی وجود دارد که یکی از آنها شرکت Experian است. برای اینکه بدانید آیا بدهکار هستید یا خیر و تاخیر در پرداخت اقساط وام بانک یا موسسه مالیای قرار دارید یا خیر، باید حتما اقدام به مدیریت حساب خود در Experian باشید.
راههای سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian
چند راه برای گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.
رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجی از Experian
پس از دریافت آن، ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری خود پیدا کنید. قانون ایالات متحده آمریکا این حق را میدهد که از طریق پروسه و فرایندی این خطاها و اشتباهات را حذف کنید.
این گزارش به طور معمول با دستورالعملهایی برای حل اشکالات و خطاها همراه است. هنگامی که به صورت آنلاین برای سفارش دریافت این گزارش اقدام میکنید، به شما یک لینک داده میشود که میتوانید از آن برای ایجاد شکایت خود استفاده کنید.
شما همچنین میتوانید برای حل و برطرف کردن اشتباهات و خطاهای این گزارش به صورت کتبی اقدام کنید. در شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی، اشتباهات و خطاهای موجود در آن را برجسته کنید و مدارک مورد نیاز را به این آدرس ارسال کنید:
اداره اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری Experian
جعبه P.O 9701
Allen, TX 75013
شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی خود را از طریق ایمیل ارسال کنید، بدین معنی که از زمانیکه ایمیل فرستاده شود، مدارک دارید. هنگامی که Experian شکایت نامه را دریافت کرد، 30 روز زمان برای بررسی و اصلاح آن دارد.
سرقت اطلاعات هویت در گزارشهای اعتبار سنجی
اگر شما قربانی سرقت هویت شدهاید، مهم این است که آن را به اطلاع Experian برسانید تا آنها بتوانند گزارش اعتباری خود را ثبت و به اطلاع دو شرکت اعتبار سنجی دیگر برسانند. هر کسی که گزارش سرقت اطلاعات هویت ثبت کند، میداند که باید هویت خود را تایید کند. افراد میتوانند گزارشهای تقلب و سرقت را از طریق تماس با شماره تلفنهای مشخص شده، ایمیل و ارسال نامه به آدرس شرکت ارسال کنند. تا شرکت در اسرع وقت به آنها رسیدگی کرده و امنیت بیشتری برای حساب آنها اعمال کند.
منبع: thebalance
اعتبار سنجی روشی است که وام دهندگان از آن برای سنجیدن صلاحیت وام گیرندگان استفاده میکنند و بر طبق رتبه و نمره اعتباری افراد مختلف تصمیم میگیرند که سفارش درخواست وام و تسهیلات آنها تایید یا رد کنند. از نظر سه مرجع اعتبار سنجی بزرگ و معتبر بریتانیا از جمله Experian)) وام دهندگان روشهای زیادی برای سنجیدن و محاسبه رتبه و نمره اعتباری افراد دارند. هر کدام از این شرکتها معیارها و پارامترهای مختلفی را برای به دست آوردن رتبه و اعتبار افراد در نظر میگیرند و روش هر کدام با دیگری متفاوت است. این شرکتهای مختلف اعتبار سنجی معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمیگذارند. ممکن است نمره و اعتبار یک فرد با دیگری در شرایط مساوی متفاوت باشد این به دلیل تفاوت گرفتن اعتبار و نمره از شرکتهای مختلف است.
هر شرکتی زمانی که میخواهد گزارش اعتبار سنجی شما را مشاهده کند و بسنجد، اطلاعات مختلفی در نظر میگیرد و برای آن شرکت مهم است، این بستگی به معیارهایی دارد که آن شرکت در نظر گرفته و دادههایی که به آن دسترسی پیدا کرده است. آنها همچنین ممکن است در چگونگی مشاهدهی اطلاعات شما تفاوت داشته باشند - مثلا یک رکورد خاص در گزارش شما ممکن است برای به برخی از آنها منفی اما برای دیگری مثبت باشد، این بستگی به آنچه که از یک مشتری توقع دارند، خواهد داشت. بنابراین، نمره و اعتبار شما در رتبه بندی اعتباری احتمالا بین شرکتهای اعتبار سنجی مختلف، تفسیر و برداشتی متفاوت خواهد داشت.
عواملی که برای گرفتن نمره و رتبهی خوب در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد.
عوامل زیادی برای گرفتن نمره و اعتبار بهتر در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد که در ادامه معرفی و بررسی خواهد شد. نمره اعتباری خوب به طور کلی از مدیریت پرداخت اقساط وام و درآمد به طور مسئولانه میآید. این بدان معنا نیست که شما نباید وام بگیرید در واقع، شرکت ها اغلب دوست دارند تا مشتریانی داشته باشند که اقساط وامهای خود را به موقع پرداخت میکنند. در اینجا چند قاعده و قانون کلی وجود دارد که با رعایت آنها میتوانید نمره و اعتبار خود در گزارشهای اعتبار سنجی را بهبود ببخشید:
منبع: experian
اعتبار سنجی راهکاری است که وام دهندگان از آن برای تایید یا عدم تایید صلاحیت وام گیرنده استفاده میکنند. یکی از کشورهایی که اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در آنجا اهمیت بالایی دارد، ایالات متحدهی آمریکا است. بزرگترین اقتصاد جهان در سال 2011 توسط Standard & Poor's یکی از بزرگترین شرکتهای اعتبار سنجی از بالاترین رتبه یعنی AAA تنزل پیدا کرد. این در حالی بود که ایالات متحده از سال 1941 که رتبه بندی اعتباری توسط Standard & Poor's انجام میشود، همیشه بالاترین رتبه و نمره یعنی AAA دریافت کرده بود. اما اکنون در بین 11 کشور برتر از نظر رتبه بندی اعتباری قرار ندارد. این تنزل رتبه به این دلیل اتفاق افتاد که دخالتهای ی از نظر این شرکت در اقتصاد آمریکا در سالهای اخیر اتفاق افتاد. با این حال دو شرکت اعتبار سنجی بزرگ دیگر یعنی Moody's و Fitch هنوز به ایالات متحده نمره و رتبهی AAA میدهد.
چه افرادی در ایالات متحده موفق به دریافت گزارش اعتبار سنجی رایگان میشوند؟
در ایالات متحده شرکتهای اعتبار سنجی زیادی هستند که این کار را برای وام دهندگان و وام گیرندگان انجام میدهند. اما سه شرکت بزرگ و مهم که بیشترین مشتریان را دارند عبارتند از Equifax، TransUnion و Experian که هر کدام مشتریان خاص خودشان را دارند. هرچند این شرکتها در قبال کاری که انجام میدهند از مشتریان خود دستمزد میگیرند اما شرایطی وجود دارد که برخی از افراد میتوانند از خدمات رایگان آنها استفاده کنند.
گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است دارای خطاها و اشتباهاتی باشد.
مطمئن نباشید که گزارشهای اعتبار سنجی شما دقیق و درست است. بر طبق تحقیقات سال 2013 توسط کمیسیون تجاری فدرال، در هر 20 نفر در آمریکا گزارش اعتبار سنجی یک نفر داری خطا و اشتباه بود که باعث میشود نمرهی اعتباری او کاهش یابد. اطلاعات شخص دیگری میتواند به اشتباه در گزارش اعتبار سنجی شما لحاظ شود، به ویژه اگر نام یا سایر اطلاعات شخصی شما مشابه آن فرد باشد. قانون فدرال به شما حق تنظیم شکایت نامه و ارسال آن را میدهد. در سال 2013، یک زن در ایالت اورگان در برابر Equifax یکی از سه شرکت بزرگ اعتباری، میلیون دلار برنده شد، پس از آنکه 13 بار در طول 2 سال مورد شکایت قرار گرفت و خطاها و اشتباهات موجود در گزارش تصحیح نشد. این اشتباهات بعضی اوقات توسط وام دهندگان و براساس اطلاعات دریافتی از متقاضیان در سیستمهای کامپیوتری به جای مستندات ارائه شده توسط مصرف کنندگان تایید می شود.
شرکتهای اعتبار سنجی تنها اطلاعات را ارائه میدهند
شرکتهای اعتبار سنجی برخی یا همه اطلاعات اعتباریای را ارائه می دهند که وام دهندگان برای تایید یا رد درخواستهای متقاضیان مطالبه میکنند و آنها مسئول تصمیم گیری در مورد دادن یا ندادن وام و تسهیلات نیستند. اگر مشاهده کردید یک تصمیم اشتباه گرفته شده است، میتوانید از کسب و کار درخواست کنید تا حساب اعتباری شما را بازبینی یا بررسی کنند تا اطمینان حاصل شود که اشتباهات آنها بر روی تصمیم آنها برای رد درخواست پرداخت وام و تسهیلات آنها تاثیر میگذارد یا خیر.
رتبه بندی اعتباری را شرکتهای اعتبار سنجی تهیه میکنند، آنها دارای سیستمهای مختلف ارزیابی هستند که هر کدام بر اساس عوامل مختلف تعیین میشود. هر کدام از این شرکتها معیارها و فاکتورهای متفاوتی برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد در نظر میگیرند. آنها معمولا اطلاعات خود را به اشتراک نمیگذارند و روش رسیدن به این اطلاعات را منتشر نمیکنند و آن را به صورت راز نگه میدارند. برخی از اطلاعات مهمی را که در گزارش اعتبار سنجی شما وجود دارد عبارت از تاریخ انقضای کارت اعتباری، تاریخ پرداخت اقساط، بدهیهای فعلی و درخواستها برای افتتاح حساب اعتباری جدید هستند. سه شرکت بزرگ و عمده اعتبار سنجی در ایالات متحده (Equifax، TransUnion و Experian ) که هر کدام روشها و استراتژیهای متفاوتی برای رتبه بندی اعتباری کاربران دارند.
چه چیزی باعث بهبود رتبه بندی اعتباری شما میشود؟
هنگامی که شما وام میگیرید، وام دهنده اطلاعاتی را به شرکت اعتبار سنجی ارسال میکند که جزئیات رتبه بندی اعتباری شما را در قالب یک گزارش اعتبار سنجی، ارسال کند. تا از بدهیها و وضعیت مالی و اعتباری شما مطلع شود. این اطلاعات عبارتند از:
چرا رتبه بندی اعتباری مهم است
هنگامی که برای دریافت کارت اعتباری، وام مسکن یا حتی اینترنت خانگی درخواست میدهید، رتبه بندی اعتباری شما بررسی میشود. گزارش اعتبار سنجی کمک میکند تا بتوانید به فروشگاهها چک بدهید، از بانکها وام و کارت اعتباری بگیرید و با شرکتها برای مدیریت مالی و اعتباری خود همکاری کنید. بسته به نمره و رتبه اعتباری خود، وام دهندگان خطر و ریسک اعطای وام را ارزیابی میکنند. با توجه به نظریه مالی و اعتباری، افزایش ریسک و خطر اعتباری باعث افزایش بهرهی وام دریافتی خواهد شد. اساسا، اگر شما نمره و رتبه اعتباری ضعیف داشته باشید، وام دهندگان ممکن است درخواست شما را رد نکنند؛ در عوض، آنها به شما وام را با مبلغ کمتر و بهره بالاتر اعطا میکنند.
نکات مهم برای بهبود رتبه بندی اعتباری
اگر رتبه و نمره خوبی در رتبه بندی اعتباری داشته باشید، یک لغزش میتواند در آینده مشکلات و چالشهای زیادی ایجاد کند. بنابراین مهم است که در بالاترین سطح قرار گیرید و امتیاز اعتبار خود را تا آنجا که ممکن است حفظ کنید. و فقط به این دلیل که شما ممکن است اعتبار بد داشته باشید، به این معنا نیست که شما باید با آن زندگی کنید. شما میتوانید نمره و رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید. در اینجا چند راه وجود دارد که میتوانید نمره و اعتبار خود را بهبود بخشید یا حفظ کنید:
برخی از مطالبات بانکی به اسم مطالبات مشکوک الوصول نامگذاری شده اند. این دسته از مطالبات همان گونه که از نامش هم پیداست به آن دسته از مطالباتی اطلاق می گردد که وصول آن ها با هاله ای از ابهام رو به روست و نسبت به وصول آن ها شک و تردید به دل راه می دهیم. در ادامه این نوع از مطالبات را به طور دقیق و موشکافانه تری مورد بررسی قرار می دهیم. اما ممکن است برای برخی این سوال پیش آید که اصلا مطالبات چیست؟ و چند نوع است؟ در پاسخ باید گفت مطالبات از جمله مهمترین دارایی های بسیاری از شرکت ها محسوب می شوند. با توجه به اینکه معمولا بخش عمده ای از فروش شرکت ها و فروشگاه ها به صورت نسیه است؛ لذا می توان گفت مطالبات تجاری برای شرکت های بازرگانی و تولیدی از درجه اهمیت بسیار زیادی برخوردار است. بر همین اساس شرکت ها همواره برای مطالبات خود دست به سازماندهی و مدیریت می زنند تا بر حسب برنامه ریزی بتوانند کنترل بازار را در دست گیرند و نسبت به مطالبات خود بر پایه نظم و مدیریت فعالیت های خود را به پیش ببرند. بنابراین می توان به طور کلی گفت مطالبات به مبالغ طلب از اشخاص و شرکت ها تلقی می گردد. طلب یا درخواست نیز چیزی است که انتظار می رود از اشخاص و شرکت ها در قالب وجه نقد وصول گردد.
انواع مطالبات بر حسب وصول یا عدم وصول آن ها
بر حسب وصول یا عدم وصول مطالبات را به سه نوع زیر تقسیم بندی کرده اند:
که مطالعه موردی ما در این مطلب در خصوص مطالبات مشکوک الوصول است.
مطالبات مشکوک الوصول (Bad Debt)
همان گونه که گفته شد مطالبات مشکوک الوصول یکی از انواع مطالبات است که در اصول حسابداری بر حسب اصل محافظه کاری و اصل مقابله یا تطابق هزینه ها با درآمد ها، به قسمتی از حساب های دریافتی که نسبت به وصول شدن آن ها در شک و تردید هستیم، این مطالبات را شناسایی کرده و ثبت های حسابداری مربوط به آن را در دفاتر وارد می سازیم. بنابراین همواره باید در نظر داشت که در بسیاری از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی همیشه خبری از پول نقد نیست و بسیاری از معاملات به صورت غیر نقدی صورت می گیرد. با در نظر گرفتن این موضوع صاحبان بنگاه های اقتصادی و مدیران شرکت ها هر چند که تمامی هم و غم خویش را در راستای خوش حسابی و قابل اعتماد بودن مشتریان خویش می گذارند تا با مشتری وارد معامله گردند که نسبت به پرداخت حساب خود سر وقت مقرر پای بند و مقید است ولی باز هم مدیران شرکت ها پس از پایان سال این احتمال را در نظر می گیرند که برخی از مشتریان آن ها نسبت به پرداخت بدهی های خود به آن ها و پای بندی و التزام به بخشی از تعهداتشان چندان توجهی نخواهند کرد و بعید است که به مانند سایر مشتریان خوش حساب آن ها بتوانند پرداختی به موقع داشته باشند. به این صورت شرکت در قبال این هزینه ها متضرر خواهد شد. به این گونه حساب ها، مطالبات مشکوک الوصول یا به اصطلاح مطالبات م.م می گویند.
ذخیره مطالبات مشکوکالوصول
اما بعد از آشنایی با مطالبات مشکوک الوصول، می بایست در خصوص ذخیره مطالبات مشکوک الوصول (Bad debt reserve) سخن گفت. به این صورت که به میزان ذخیره ای، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند که بر حسب روش های متداول و پذیرفته شده حسابداری در قبال مطالبات و اسناد دریافتی در حساب ها ایجاد می شود. بنابراین با توجه به این امر بدیهی که گاهی اوقات برخی از بدهکاران توان پرداخت بدهی خود را در موعد مقرر شده خویش ندارد و در دنیای تجارت عملا این گونه از مطالبات وصول نمی شوند. بنابراین مدیران شرکت ها و موسسات مختلف یک دیدگاه محافظه کارانه ای را در پیش گرفته اند که بر این اساس، مطالبات مشکوک الوصول را شناسایی کرده و برای حساب آن ها ذخیره ای را برای آن ها در نظر می گیرند که به این ذخیره، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند.
روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول
روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول که پیش روی شرکت ها و بنگاه های اقتصادی در پایان سال مالی است، به قرار زیر می باشند:
در برخی از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی که تعداد مشتریان چندان زیاد نیست و امکان دسترسی به اطلاعات لازم در خصوص وضعیت مالی مشتریان نیز وجود داشته باشد، در این صورت می توان وضعیت تک به تک آنان را به صورت کاملا مجزا مورد بررسی و کاوش قرار داد. تا پس از بررسی های به عمل آمده اگر بخشی از مطالبات در زیرگروه مطالبات مشکوک الوصول قرار گرفتند، معادل آن بدهی را در ذخیره مطالبات مدنظر قرار دهند تا هم بر اساس سوخت طلب و هم بر اساس اصل محافظه کارانه هزینه مطالبات مشکوک الوصول بدهکار در حساب ذخیره مطالبات مشکوک الوصول بستانکار وارد گردد. این روش همان گونه که متوجه شدید؛ روشی بسیار دقیق و موشکافانه است ولی در عین حال محدودیت های بسیار زیادی هم دارد که از آن جمله به هیچ عنوان نمی توان از این روش در شرکت هایی استفاده نمود که مشتریان بسیار زیادی دارند.
برخی از شرکت ها بر حسب تجربه سالیان پیش ممکن است چنین حدس بزنند که در سال جاری پیش رو نیز بخشی از مانده حساب بدهکاران قابل وصول نباشد و این بخش را به صورت درصدی برای شرکت خود تخمین بزند و با محاسبه کردن این درصد ذهنی به همان میزان در پایان سال مبلغی را در ذخیره مطالبات خود مدنظر قرار دهد. این روش یکی از متداول ترین روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول می باشد.
بهره بردن از این روش نیز بر حسب تجربه سالیان پیش است. به این صورت که شرکت با در نظر گرفتن این مسئله که هر چقدر از زمان تاخیر بدهی مشتریان بیشتر بگذرد، درصد احتمال عدم وصول آن ها بیشتر خواهد شد، جدولی را تهیه و تنظیم می کند و بر حسب آن میزان ذخیره مطالبات را محاسبه می کند. البته این روش نیز برای شرکت هایی مناسب است که مشتریان زیادی ندارند و برای شرکت های بزرگ تر تهیه این جدول بسیار دشوار است
در این بخش برآنیم تا به سررسید اقساط بانک و میزان اخذ سود بانک ها از اقساط سررسید گذشته است. به واقع می خواهیم در ادامه مطلب ابتدای امر اقساط سررسید بانک را توضیح دهیم و پس از آشنایی اولیه که در این خصوص صورت گرفت، به این سوال پاسخ دهیم که بانک ها از اقساط سررسید گذشته چه مقدار سود می گیرند؟ شاید پاسخ به این سوال و نکات و اطلاعات در این زمینه از جمله سوالات و ابهامات ذهن هر یک از شما باشد. بنابراین پیشنهاد می گردد برای آنکه به پاسخی شفاف در این خصوص دست یابید و به نکات و اطلاعات در مورد اقساط سررسید بانک بیشتر آشنا شوید؛ تا پایان با ما همراه باشید.
پیش از اینکه در خصوص اقساط سررسید بانک ها بحث کنیم؛ لازم می آید که در مورد مطالبات بانکی بحثی به میان آید. چرا که اقساط سررسید گذشته همچون مطالبات معوق و مشکوک الوصول جزء مطالبات بانکی به شمار می آیند. پس با توجه به اینکه در این جا روی سخن ما عوام مردم هستند، بحث را در ابتداء به صورت کلی شروع می کنیم تا در نهایت غرق در جزئیات آن گردیم و تمامی نکات و اطلاعات لازم را در این باره بازگو نماییم. مطالبات بانکی شامل تمامی تسهیلات اعطایی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، بدهی مشتریان در حساب بدهکاری موقت، بدهی مشتریان در خصوص اعتبارات اسنادی، ضمانت نامه های پرداخت شده، پیش پرداخت خرید اموال معاملات، تمامی اموال خریداری شده در عقود مختلف، کالاهای معاملات سلف، کار در جریان جعاله و خرید دین که تماما از مطالبات ریالی هستند و نیز برخی از مطالبات ارزی بانک ها که شامل: تمامی تسهیلات بانکی از محل حساب ذخیره ارزی، ارز تنخواه صادراتی و نیز به طور کلی تمامی تسهیلاتی که دریافت کننده آن متعهد و مقید می گردد که بازپرداخت آن را به صورت ارزی صورت بخشد. تمامی مطالبات یاد شده که به صورت ریالی و ارزی بودند، از جمله مطالبات بانکی محسوب می شوند که دریافت کننده آن ها می بایست در موعد مقرر شده اقدام به پرداخت مطالبات خود به بانک ها نماید. اما در صورتی که مطالبات خود را در سر وقت مقرر شده خویش بپردازد، ممکن است شامل جریمه گردد. مطالبات بانکی به انواع مختلفی تقسیم بندی می شوند که در این مختصر به شرح و توضیح یکی از آن موارد پنج گانه می پردازیم تا با اقساط سررسید گذشته به عنوان یکی از انواع مطالبات بانکی بیش از پیش آشنا گردیم.
اقساط سررسید گذشته نوعی مطالبه بانکی
اقساط سررسید گذشته یکی از مطالبات بانکی است که اگر بخواهیم این اصطلاح بانکی را تعریف کنیم، می توان گفت کلیه مطالباتی که بیشتر از 2 ماه و کمتر از 6 ماه از تاریخ سررسید آن ها گذشته باشد را اقساط سررسید گذشته می گویند. بنابراین چنین مطالباتی که بانک ها از مشتریان خود می خواهند و با تاخیر دو تا 6 ماهه رو به رو گشته اند را اقساط سررسید بانک می گویند. حال سوال اینجاست که عکس العمل بانک ها در قبال سررسید اقساط بانکی چیست و برای این منظور باید چه کرد؟ یا به تعبیری بهتر بانک ها از اقساط سررسید گذشته چقدر سود می گیرند؟ در ادامه به این مسئله خواهیم پرداخت.
عکس العمل بانک ها در قبال اقساط سررسید گذشته
پس از اینکه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به بازپرداخت مطالبات خود به بانک ها با تاخیر 2 تا 6 ماهه رو به رو شدند و به اصطلاح بانکی با اقساط سررسید گذشته مواجهه گشتند، بانک ها در قبال آن 6 درصد سود بعلاوه سود تسهیلات از آن ها می گیرد تا به این منظور افراد مختلف به علت عدم بازپرداخت بدهی های خود به بانک و نپرداختن مطالبات بانکی در موعد مقرر خویش جریمه آن را نیز بایستی پرداخت کنند. پس به این منظور مشخص شد که سود عاید شده بانک ها در قبال اقساط سررسید برابر با 6 درصد می باشد که این مبلغ با سود تسهیلات اعطاء شده، جمع می شود تا در نهایت جریمه کلی فرد حقیقی و حقوقی در قبال اقساط سررسید گذشته اش مشخص گردد.
سود پس از اقساط سررسید گذشته
برای روشن تر شدن مطلب به سود عاید شده پس از اقساط سررسید گذشته توسط بانک ها می پردازیم. این سود، به سودی اطلاق می گردد که گریبان گیر مشتری بانکی می گردد که طی توافقات اولیه در خصوص قرارداد روزهای پس از سررسید وام بین طرفین صورت پذیرفته است و مشتری اقدامی در جهت پرداخت آن در چارچوب زمانی آن نکرده است. لذا می بایست جریمه تاخیر آن را بپردازد. این جریمه همان گونه که گفتیم، شش درصد می باشد. در ادامه به ذکر یک مثال در این زمینه می پردازیم تا مطلب راحت تر در ذهن ها بماند.
تصور کنید یک شخص حقیقی یا حقوقی بر حسب قرارداد فروش اقساطی، با مراجعه به بانک اقدام به دریافت تسهیلات خرید وسایل و تاسیسات کشاورزی کرده است. قرارداد مذکور یک ساله و از نوع مضاربه تضمینی با سود 12 درصدی بین طرفین تهیه و تنظیم گشته است. تحت چنین شرایطی اگر مبلغ تسهیلات 50 میلیون ریال باشد، سود یک ساله آن برابر با 6 میلیون ریال خواهد بود. در این صورت اگر دریافت کننده وام در طی 2 سال پس از سررسید اقساط بانک هیچ گونه پرداختی در جهت وام خود نداشته باشد و مبلغی را به بانک نپردازد، اگر دادخواست مطالبه علیه وی صورت پذیرد، شخص مذکور می بایست به ازای هر سال مبلغی معادل 6 میلیون ریال و به ازای 2 سال دیرکرد نیز مبلغ 12 میلیون ریال را به عنوان سود پس از سررسید اقساط بانک پرداخت کند. به طور کلی با در نظر گرفتن یک سال بازپرداخت وام، می بایست مبلغ میلیون ریال را به عنوان سود و سود پس از سررسید به بانک پرداخت نماید. این مبالغ جدای از خسارت دیرکرد 6 درصدی اهل بدهی پرداخت نشده تا تاریخ سررسید است که تا تسویه کامل 2 ساله معادل 6 میلیون ریال برای وی محسوب می گردد. بنابراین اصل بدهی 50 میلیون ریال است و سود یک ساله تسهیلات بانکی تا زمان سررسید نیز به صورت 50.000.000×%12 در نظر گرفته می شود که معادل 6.000.000 ریال می باشد. سود پس از سررسید تا تاریخ تسویه نیز ظرف مدت دو سال 6.000.000×2 می باشد که معادل 1.200.000 ریال می باشد. خسارت دیرکرد با سود 6 درصدی نیز2×50.000.000×6% معادل 6.000.000 ریال می باشد. در مجموع با جمع بندی نهایی کل بدهی و خسارت شخص مذکور مم است که مبلغی معادل 74.000.000 ریال را به بانک پرداخت نماید.
امتیاز اعتباری بیانگر تاریخچه اعتباری شما از طریق نمایش یک عدد بین 0 تا 900 است. هر چقدر این عدد بالاتر و به عدد 900 نزدیکتر باشد میزان اعتبار و مسئولیتپذیری مالی شخص بیشتر و هر چقدر پایینتر باشد میزان اعتبار شخص کمتر و اتکا به توان مالی او دشوارتر خواهد بود.
ممکن است به این بیاندیشید که نمره اعتباری پایین چه تاثیری بر زندگی ما خواهد گذاشت. اکنون بسیاری از کسبوکارها افراد را بر مبنای امتیاز اعتباری قضاوت میکنند. اعتبار ضعیف همه جنبههای زندگی را بسیار دشوارتر میسازد مطالعات نشان میدهد که نمره اعتباری میتواند بر توانایی شما در اجاره یک واحد آپارتمان و پیدا کردن شغل دلخواه و حتی ازدواج تاثیر بگذارد.
اعتبار شما بر زندگی روزانه از طریق افراد و سازمانهایی که به نمره اعتباری و گزارش اعتباریتان دسترسی دارند، تاثیر خواهد گذاشت. امتیازاعتباری شما عمومی نیست و این به معنی آن است که همسایه کنجکاو شما هرگز نمیتواند نمره اعتباریتان را ببیند. اما به عنوان یک قانون کلی هر نهادی برای تسهیل روند تصمیمگیری و تحلیل ریسک مشتریان خود، میتواند با کسب اجازه از فرد موردنظر رتبه اعتباری او را ببیند.
امتیاز اعتباری پایین چگونه بر زندگی ما تاثیر میگذارد؟
اجازه ندهید که اعتبار ضعیف مانع دستیابی شما به رویاهایتان شود. نمره اعتباری یا رتبه اعتباری توسط وامدهندگان، بیمهگذاران، صاحبان زمین، استخدامکنندگان و بانکها برای ارزیابی رفتار اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده میشوند.
درخواست وام: نمره اعتباری عامل تعیینکننده تایید و یا عدم تایید صلاحیت شما توسط وامدهنده است. اعتباردهندگان تمایل به پذیرش مقدار معینی ریسک دارند. اگر نمره اعتباری شما خیلی کم باشد. هرگز وام نخواهند داد. با اعتبار ضعیف درخواستهای شما از سوی اعتباردهندگان و وامدهندگان رد خواهد شد.
تقاضای شغل: گاهی استخدامکنندگان با کسب اجازه از متقاضی گزارش اعتباری و نمره اعتباری او را مشاهده مینمایند و ممکن است تصمیم بگیرند به خاطر تاریخچه اعتباری ضعیف، متقاضی را استخدام نکنند. مشاغل خاص، به ویژه مشاغلی که در ردههای بالای مدیریتی یا در صنعت مالی هستند نیازمند تاریخچه اعتباری خوب هستند. ممکن است متقاضی به خاطر موارد منفی گزارش اعتباری مانند میزان بدهی بالا و یا وجود چک برگشتی در مصاحبه استخدامی پذیرفته نشود. استخدامکننده مواردی را که بر عملکرد شغلی تاثیر میگذارد، بررسی مینماید.
اجاره یک وسیله نقلیه: وقتی که درخواست اجاره خودرو می دهید. شرکت اجارهدهنده میتواند با کسب اجازه از شما تاریحچه اعتباری را برای تعیین ریسکی که با اجاره داراییهای خود متحمل میشود، بررسی نماید
خرید خودرو: بانکها قبل از اعطای وام خودرو اعتبار متقاضی را بررسی خواهند کرد. با اعتبار بد ممکن است موفق به دریافت وام خودرو نشوید.
اجاره آپارتمان: اعتبار ضعیف اجاره خانه را دشوارتر خواهد کرد. صاحبان خانه میزان اعتبار و ریسک مستاجر را توسط شاخصهای نمره اعتباری و گزارش اعتباری بررسی خواهند کرد و در صورت اعتبار ضعیف متقاضی، خانه را به شخصی که دارای نمره اعتباری بالاتر و ریسک اعتباری کمتراست اجاره خواهند داد
حق بیمه: شرکتهای بیمه اعتبار متقاضیان خود را بررسی میکنند و برای کسانی که نمره اعتباری کم تر دارند حق بیمه بیشتری در نظر میگیرند
شروع کسب و کار جدید: بسیاری از کسبوکارهای جدید نیاز به دریافت وام از بانک دارند تا شرکت نوپای خود را از نظر مالی تامین نمایند. تاریخچه اعتباری ضعیف مقدار وامی که برای شروع یک کسبوکار جدید میتوان دریافت کرد را کاهش خواهد داد حتی اگر برنامه کسبوکار و یا مدارک قوی برای تایید موفقیت کسبوکار نوپا وجود داشته باشد.
بنابراین برای بهبود نمره اعتباریتان زمان بگذارید و تمام صورتحسابهای خود را به موقع پرداخت کنید و بدهیهای خود را کاهش دهید.
اگر به تازگی قصد خرید خانه دارید. باید بدانید که نمره اعتباری شما بر احتمال دریافت وام مسکن تاثیر خواهد گذاشت. اگر نمره اعتباری خوبی داشته باشید از شرایط وام بهتر بهرمند خواهید شد. اما چه رخ خواهد داد اگر نمره اعتباری کم یا بد داشته باشید؟ آیا با این شرایط هم واجد شرایط وام مسکن خواهید بود؟
در ادامه به بیان شرایط دریافت وام از بانک مسکن میپردازیم. شرایط دریافت وام مسکن شامل مقدار پول دریافتی وامگیرنده، زمان انتظار برای دریافت وام، نحوه بازپرداخت وام، مدت زمان پرداخت وام و سود بازپرداختی است که به وامگیرنده تعلق میگیرد.
شرایط دریافت وام از بانک مسکن به چه صورت است؟
در ابتدا به شرح شرایط دریافت وامهای بانک مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس و صندوق پسانداز مسکن یکم میپردازیم و سپس شرایط وامهای دیگر مانند وام خرید زمان، وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن و وام حساب پسانداز جوانان بررسی میشود.
به متقاضیان دریافت وام از دو طریق خرید اوراق ممتاز از بازاربورس و دریافت وام از محل صندوق پسانداز، وام اعطا میشود که به دو صورت انفرادی و زوجین پرداخت میشود و هر کدام از این وامها شرایط دریافت خاص خود را دارند.
شرایط دریافت وام مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس به قرار زیر است:
متقاضیان خرید اوراق ممتاز بازار بورس میبایست به ازای هر 500 هزار تومان، برگ اوراقی به حدود قیمت 44 هزار تومان خریداری نمایند. متقاضیان با خرید این اوراق دیگر نیازی به انتظار برای رسیدن نوبت دریافت وام ندارد و میتوانند بلافاصله بعد از خرید اوراق اقدامات لازم را انجام دهند. برای دریافت وام از طریق اوراق، محدودیت دفعات وجود ندارد. نرخ سود تسهیلات 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات حداکثر 12 سال تعیین شده است. اقساط را میتوان به دو روش ساده و پلکانی پرداخت کرد. خانه اولی بودن تسهیلات گیرندگان اامی نمیباشد و اعطای تسهیلات به زوجین صرفا یک بار امکان پذیر میباشد.
همچنین شرایط دریافت وام از محل صندوق پس انداز مسکن یکم به صورت زیر تعیین شده است:
از جمله شرایط دریافت وام سپردهگذاری نیمی از مبلغ وام به مدت یکسال است. نرخ سود تسهیلات 8 درصد تعیین شده است و حداقل مدت انتظار اولیه برای دریافت وام 12 ماه و دوره بازپرداخت وام 12 سال در نظر گرفته شده است. متقاضیان باید درآمد مستقل داشته باشد و خانه اولی بودن زوجین ( زن و شوهر ) اامی میباشد.
وام خرید زمان هم از محل صندوق پسانداز مسکن پرداخت میشود. برای دریافت این وام میبایست دو برابر مبلغ دریافتی وام را به مدت شش ماه سپردهگذاری کرد. پس از گذشت شش ماه از سپردهگذاری متقاضی میتواند بیش از 8 میلیون تا سقف 12 میلیون تومان وام دریافت کند. سود بازپرداخت وام 11 درصد است.
وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن به صاحبان خانه پرداخت میشود. متقاضیانی که از محل صندوق پس انداز مسکن و از طریق خرید اوراق وام مشترک میگیرند واجد شرایط دریافت وام جعاله هستند. سقف این تسهیلات 20 میلیون تومان است. برای دریافت وام مشترک باید اوراق خریده شود. برای دریافت وام 20 میلیون تومانی، 40 برگ از اوراق لازم است. سود بازپرداخت وام مشترک درصد در نظر گرفته شده است.
حساب پسانداز مسکن جوانان یکی از حسابهای سپردهگذاری کوتاه مدت است که متقاضیان میتوانند از طریق افتتاح آن اقدام به دریافت وام مسکن نمایند. مدت زمان انتظار برای وام حساب پس انداز مسکن، بین 5تا 15 سال است. نرخ سود تسهیلات این وام 9 درصد تعیین شده است و مدت بازپرداخت آن حداکثر 20 سال است.
چگونه وامدهندگان مسکن براساس اطلاعات مندرج در سامانههای اعتبار سنجی تصمیمگیری میکنند؟
وامدهندگان نیاز به سنگ محکی برای تعیین میزان تمایل متقاضی به بازپرداخت وام دارند و سامانههای اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری و نمره اعتباری به خوبی به این نیاز پاسخ گفتهاند. نمره اعتباری شرایط دریافت وام را برای وامگیرتده معین میکند. پیش از این نیز امکان استعلام تسهیلات و معوقات توسط بانک مرکزی فراهم شده بود و اما سامانههای اعتبار سنجی علاوه بر اطلاعات تسهیلات و معوقات موارد دیگری مانند استعلام چکهای برگشتی و بدهی مالیاتی و سابقه پرونده قوه قضاییه را در اختیار وامدهنده قرار میدهند و بنابراین وامدهنده از طریق اطلاعات جامعی که در کمترین زمان در اختیارش قرار میگیرد دید روشنی نسبت به وضعیت اعتباری متقاضی وام بدست میآورد و از سابقه مالی و اعتباری او مطلع میشود. به ویژه آنکه بانکها و موسسات برای اطمینان از بابت بازپرداخت تسهیلات خود و پیشگیری از معوق شدن وامهایشان علاوه بر استعلام تسهیلات و معوقات متقاضی وام که برای اطمینان از بدهکار نبودن متقاضی و جلوگیری از اخذ چندین وام از یک بانک انجام میشود نیاز به استعلام ضامن یا ضامنین دارند تا از میزان اعتبار آنها نیز اطمینان حاصل کنند. در خصوص استعلام ضامن برای مثال اگر ضامنی خود سابقه منفی داشته باشد و یا پیش از این نیز ضامن کسی شده باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده باشد چنین شخصی از نظر وامدهنده وضعیت اعتباری مناسبی ندارد و شرایط او باید با دقت بیشتری بررسی شود.
وامگیرندگان نیز برای انکه خوش حساب شناخته شوند باید به سر رسید اقساط بانکی خود توجه ویژهای داشته باشند بنابراین لازم است که با استعلام بدهی بانکی خود از مبلغ دقیق و تعداد اقساط سر رسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده خود مطلع شوند. استعلام بدهی بانکی امکان مدیریت بدهیها و اقساط را برای وامگیرنده فراهم میسازد. وامگیرنده هم چنین با بهبود نمره اعتباری خود از شرایط وام بهتری (کاهش مدت زمان انتظار برای دریافت وام بانکی) بهرهمند میشود.
وام بانک و نحوه درخواست و دریافت آن نیازمند طی کردن مراحل متعدد و مختلفی است. اگر قبلا پس انداز یا مبلغ کامل برای خرید ملک خود در فرانسه نداشته باشید، بهترین راهکار دریافت وام از بانکها و موسسات مالی فرانسه است. فرانسه عضو اتحادیه اروپا است و ممکن است برخی از قوانین بانکی از جمله استعلام ضامن و استعلام تسهیلات و استعلام آنلاین بانکی در آن شبیه دیگر کشورهای عضو اتحادیه اروپا باشد اما همچنین ممکن است قوانین متفاوتی هم در این زمینه داشته باشند. اگر به طور جدی متقاضی خرید ملک در فرانسه و دریافت وام و تسهیلات هستید، باید قبل از انجام هر کار دیگری،درخواست وام خود را از بانکها و موسسات مالی ارائه دهید تا هرچه زودتر شرایط خرید ملک در فرانسه مهیا شود. برنامه ریزی پیش رو به شما ایده میدهد که چقدر میتوانید برای ملک در فرانسه هزینه کنید و میتوانید پیامدهای مالی احتمالی آینده خرید خود را بررسی کنید.
شرایط دریافت وام بانک در فرانسه چیست؟
ریسکهای مرتبط با خرید ملک در فرانسه به طور سنتی همیشه بسیار پایین بوده است. بر خلاف ماهیت پر ریسک خرید ملک در برخی از کشورهای اروپایی دیگر، به لطف اقتصاد نسبتا قوی تر این کشور، از نگرش اعطای وام بانک از بانکها و موسسات مالی خود پشتیبانی میکند. به طور کلی وام گیرندگان در فرانسه تنها مجاز به پرداخت اقساط وام تا یک سوم از کل درآمد ماهانه خود هستند و گرچه وام دهندگانی نیز وجود دارند که تنها در صورتی به افراد متقاضی وام میدهند که رتبه اعتباری خوب و تایید شدهای داشته باشند. در فرانسه برای مشتریانی که درآمد ثابت ندارند، درخواست وام میتواند مسئلهای چالش برانگیز باشد. بانکها بیشتر تمایل دارند که به یک کارمند حقوق بگیر که حداقل سه سال سابقه اشتغال با تایید کارفرما را داشته باشد، وام دهند. برای افرادی که مقیم فرانسه نیستند شانس کمی برای دریافت وام و تسهیلات از بانکها و موسسات مالی این کشور دارند. نرخ بهره وام بانک در فرانسه بسیار پایینتر از نرخ بهره وام بانک در دیگر کشورهای اروپایی است. ( استعلام ضامن – استعلام آنلاین – اعتبارسنجی وام گیرندگان )
تا چه میزان میتوان وام بانک از بانکهای فرانسه گرفت؟
برای ساخت و سازهای موجود یا جدید فرانسه، بانکهای فرانسوی به طور متوسط تا 80٪ از کل ارزش ارزیابی شده خانه شما (نه همیشه برابر با قیمت خرید)، هزینههای آژانس املاک و هزینههای نوسازی وام میدهند. اما در بعضی موارد ممکن است تا 100٪ از قیمت خرید خانه وام داده شود. توجه داشته باشید که هرچه وام بانک بزرگتر باشد، میزان پرداخت ماهانه بیشتر میشود و بنابراین شکاف بین درآمد اجاره و پرداخت اقساط وام افزایش مییابد. این را می توان با وام گرفتن در مدت زمان طولانیتر جبران کرد.
مدارک لازم برای دریافت وام بانک فرانسه چیست؟
مدارک لازم برای دریافت وام بانک در فرانسه عبارتند از:
مدارک شناسایی:
گذرنامه ، گواهی ازدواج ، قبوض انرژی، council tax bill
درآمدها:
payslips، پیشنهاد اشتغال، درآمد بازنشستگی ، P60s یا W2s ، اجاره نامه برای درآمد اجاره ، حسابهای شرکت و نامه حسابداری برای خود اشتغالی
بدهیها:
صورت حسابهای وام ، اظهارات وام خودرو و شخصی، صورت حسابهای کارت اعتباری
داراییها:
ارزیابی املاک، صورتهای سهام ، حساب پس انداز، سایر سرمایه گذاری ها
مالیات:
اظهار نامههای درآمد داخلی، 1040s ، اطلاعیههای ارزیابی
اظهارات بانک:
بررسی تراکنشهای 90 روز گذشته همه حسابهای بانکی
روند درخواست وام مسکن فرانسه چگونه است؟
1. فرم پیش درخواست وام بانک را پر کنید.
2. در مورد پرداخت اقساط وام تصمیم گیری کنید.
3. فرم درخواست وام و مدارک و اسناد آن را دریافت کنید.
4- شرایط بازپرداخت و پرداخت وام خرید مسکن را تایید کنید.
5- درخواست خود را مطابق روش بانک فرانسه بسته بندی کنید و به صورت الکترونیکی به بانک ارسال کنید، ممکن است پس از مطالعه پرونده شما اسناد اضافی نیز درخواست شود.
6. اسناد پشتیبان برای بانک منتخب برای تکمیل و بازگشت برای شما ارسال شده یا از طریق ایمیل برای شما ارسال می شود (فرمهای خاص بانک ، بیمه عمر و غیره)
7. فرمهای باز کردن حساب بانکی فرانسه برای شما ارسال یا از طریق ایمیل ارسال می شود.
8. در کمیته پذیرش ریسک وام در بانک در مورد پرداخت وام تصمیم گیری میشود، پیشنهاد پرداخت وام چاپ و ارسال میشود.
9. حداکثر 11 روز پس از تاریخ دریافت درخواست اولیه وام پیشنهاد وام مسکن پذیرفته و ارسال میشود.
10- پس از ارسال پیشنهاد تایید شده وام، بانک رهنی فرانسه به دفتر اسناد رسمی فرانسه اطلاع میدهد که وامهای رهنی آماده برای پرداخت به متقاضی باشد.
وام بانک
برای واجد شرایط بودن دریافت وام مسکن فرانسه، چه چیزی لازم است؟
معیارهای تصمیم گیری در مورد پذیرش اعطای وام در فرانسه نسبت به بسیاری از کشورهای دیگر متفاوت است. سه معیار کلیدی وجود دارد که بانکهای فرانسه برای تایید صلاحیت اعطای وام از آنها استفاده میکنند، عبارتند از:
1. 33٪ نسبت بدهی به درآمد:
پرداخت وام بانک جدید به علاوه پرداخت بدهی ماهانه موجود (وامها، اجاره برای اقامت، وام خودرو ، وامهای شخصی وکارتهای اعتباری) نباید از یک سوم درآمد ناخالص ماهانه به اضافه درآمد اجارهای جدید برای کلیه وام گیرندگان بیشتر باشد. بانکها فقط 70 تا 80 درصد از درآمد اجاره را برای محاسبه بازپرداخت اقساط وام حساب میکنند. اگر خود اشتغالی باشید، بانک با در اختیار داشتن درصد مالکیت شما از سود خالص (متوسط سود خالص بیش از 3 سال که به عنوان سود سهام گرفته شده باشد یا نباشد) به علاوه آخرین حقوق سالانه درآمد را محاسبه می کند. بانکها حداقل 3 سال برای سودآوری در تجارت در نظر میگیرند. این قوانین گسترده است زیرا جزئیات نحوه محاسبه و درآمد و بدهیهای حساب شده هر بانک با بانکی دیگر متفاوت است.
2. دارایی خالص:
بانکهای فرانسه به ارزش داراییها از جمله بدهیهای املاک و مستغلات، برنامه پس انداز، بیمه عمر، سهام یا سایر سرمایه گذاریها میپردازند. این برای نشان دادن ثبات مالی بسیار مهم است. آنها همچنین باید مدارکی را ببینند تا اثبات کنند که درآمد شما از کجا خواهد آمد.
3. درآمد پس از پرداخت مالیات:
همچنین بانکها درآمد پس از پرداخت مالیات را به عنوان نشانهای از ثبات مالی محاسبه میکنند. هرچه افراد خانواده بیشتر باشند، درآمد پس از پرداخت مالیات نیز بیشتر میشود.
چگونه می توان وام بانک فرانسه خود را پرداخت کرد؟
از شما خواسته میشود که یک حساب بانکی در بانکهای کشور فرانسه باز کنید که از آن میتوان برای پرداخت اقساط وام بانک و بیمه عمر استفاده کرد. حساب باز کردن در بانکهای فرانسه هزینهای ندارد، به طور متوسط هزینهای پنج تا نه یورو در ماه خواهد داشت. توجه داشته باشید که هزینه تشکیل پرونده باز کردن حساب بانکی در فرانسه و بیمه عمر معمولا با اولین پرداخت اقساط وام از حساب شما کسر میشود اما برخی از بانکها پس از پذیرش پیشنهاد وام این هزینه را میگیرند.
وام بانک کشور انگلستان انواع مختلفی دارد. یکی از اقدامات بانکها برای دادن وام استعلام ضامن است. برای استعلام تسهیلات و وام برای هر بانک در این کشور میتوانید به سایت های اعتبار سنجی مراجعه کنید. اگر نیاز به خرید مسکن، خانه و یا خودرو در این کشور داشته باشید اما پول کافی نداشته باشید، یک وام شخصی میتواند به شما در دریافت سریع وجه کمک کند. انواع مختلفی از وامهای شخصی وجود دارد که اهداف مختلفی را ارائه میدهند، بنابراین آشنایی با جزئیات دقیق و کامل آنها میتواند به شما در یافت وام مناسب کمک کند.
وامهای مطمئن
مبلغ وامهای امن بیشتر از وام های ناامن است و برای اعطای آن بانکها نیاز به سند یک دارایی از سوی متقاضی برای ضمانت دارند. به طور معمول وامهای تضمین شده دارای نرخ بهره پایین تری از سوی بانک هستند، زیرا بانک ضمانت کافی را دارد.
وامهای ناامن
مبلغ وامهای ناامن کمتر است. این وام مناسب برای نوسازی خانه یا خرید خودرو است. پایین بودن نرخ بهره این وام به عوامل دیگری مانند رتبه و نمره اعتباری شما بستگی دارد.
وام اتحادیه اعتباری
اتحادیه اعتباری تعاونیای است که در آن اعضا مبلغی را پس انداز میکنند تا با کمک هم مبلغ اعتبار وام یکدیگر را تامین کنند. برای عضویت در این تعاونیها، باید پیوند مشترکی با سایر اعضا مانند خانواده یا محیط کار در همان منطقه داشته باشید.
وامهای P2P
در این سیستم وام دهی، وام گیرندگان و وام دهندگان در نرخ بهره باهم شریک میشوند. وب سایتهای این سیستمهای وام دهی تحت پوشش دولت نیستند و طرح جبران خدمات مالی (FSCS ) از پس انداز بانکی تا 75،000 پوند محافظت میکند.
قبل از درخواست وام بانک از بانکهای کشور انگلستان چه چیزهایی را باید بررسی کنید؟
اخذ وام بانک از بانکهای انگلیس نیاز به طی کردن مراحل و رعایت دستور العملهایی دارد. اگر میخواهید خانهای بخرید یا آن را نوسازی کنید یا یک ماشین جدید بخرید، یک وام شخصی میتواند به شما کمک کند. اما قبل از درخواست وام ، مواردی وجود دارد که باید در نظر بگیرید.
1- آیا وام بانک شخصی گزینه مناسبی است؟
وام بانک شخصی تنها انتخاب موجود نیست. آیا میتوانید در گرفتن وام و زمان خود صرفه جویی کنید؟ حتی اگر قادر به صرفه جویی در کل مبلغ وام نباشید، صرفه جویی در بخشی از آن شما را در وضعیت بهتری قرار می دهد. اگر مبلغ مورد نیاز شما نسبتا اندک است و مطمئن هستید که میتوانید اقساط آن را سریع و به موقع پرداخت کنید، کارت اعتباری با دوره بدون بهره در مورد خرید گزینه دیگری است که میتواند مناسب باشد.
2. بازپرداخت اقساط وام بانک در انگلستان چه خواهد بود؟
از هر بانکی که در انگلستان قصد دارید تا وام بگیرید اطلاعات مورد نظر را دریافت کنید تا ببینید که بازپرداخت وامهای شما چقدر میتواند باشد و این ممکن است بودجه شما را تحت تاثیر قرار دهد. اگر به دنبال دریافت وام شخصی با نرخ بهره متغیر هستید، به خاطر داشته باشید که نرخ بهره میتواند بالا یا پایین رود. اگر قرار شد که بالا رود، باز هم میتوانید اقساط خود را به موقع و سر وقت پرداخت کنید؟ اگر اینگونه نباشد، ممکن است بخواهید مبلغ وام را کمتر کنید یا زمان پرداخت اقساط آن را تمدید کنید.
3- وام بانک امن یا ناامن است؟
وام امن وامی است که در آن شما یک سند یک دارایی (مانند ماشین یا ملک) به عنوان تضمین برای کاهش نرخ بهره ارائه میدهید. به خاطر داشته باشید اگر نتوانید اقساط وام را پرداخت کنید، دارایی ضمانت شده در معرض خطر قرار میگیرد. با یک وام ناامن، ضمانتی را ارائه نمیدهید، اما مبلغی که میتوانید وام بگیرید، معمولا کمتر است.
4- مدت بازپرداخت اقساط وام بانک چقدر است؟
این بر میزان بهرهای که به بانک پرداخت میکنید و در نهایت هزینه کلی وام بستگی دارد. هر چه مدت بازپرداخت اقساط وام طولانیتر باشد، بانک بهره بیشتری از وام ارائه شده دریافت میکند.
5- آیا برای بازپرداخت زودتر از موعد اقساط وام جریمهای در پی دارد؟
برخی از وام دهندگان اگر بازپرداخت وام خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید، به حساب شما مبلغی به عنوان پاداش پرداخت می کنند. اگر احساس میکنید این کاری است که ممکن است بخواهید انجام دهید، پس از دریافت این پاداش اجتناب کنید و اقساط وام بانک خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید
6. گزارش اعتبار سنجی شما چه تاثیری دارد؟
تاریخچه صورت حساب مالی و کارتهای اعتباری شما برای پذیرفته شدن درخواست وام شخصی برای وام دهنده از اهمیت بالایی برخوردار است. گزارشهای اعتبار سنجی که مربوط به تاریخچه صورت حساب مالی و کارتهای اعتباری شما است، توسط سه آژانس مرجع اعتبار سنجی - TransUnion ، Equifax و Experian – انجام میشود. میتوانید نمرات و رتبه اعتباری خود را به صورت رایگان یا با هزینه اندک در سایت این آژانسهای اعتبار سنجی مشاهده کنید.
نکات گرفتن یک وام بانک موفق چیست؟
اگر متقاضی اخذ وام بانک هستید، چند نکته برای موفقیت در گرفتن آن وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.
1. تاریخچه صورت حساب مالی و کارتهای اعتباری خود را بهبود بخشید.
تعدادی کار وجود دارد که میتوانید برای بهبود رتبه اعتباری خود از جمله ثبت نام در انتخابات الکترونیکی یا electoral register انجام دهید. اگر در گذشته وام بانک نگرفته باشید، تصمیم گیری در مورد توانایی شما برای بازپرداخت اقساط وام دشوار است. هرگونه تاخیر در بازپرداخت اقساط وام یا عدم پرداخت برخی از آنها میتواند بر رتبه اعتباری شما تاثیر منفی بگذارد.
2. گزارش اعتبار سنجی خود را بررسی کنید.( رتبه اعتباری ، گزارش اعتباری ، استعلام بانکی آنلاین ، استعلام گزارش اعتباری)
عمده آژانسهای مرجع و معتبر اعتبار سنجی در انگلستان TransUnion ، Equifax و Experian هستند. میتوانید نمرات و رتبههای اعتباری خود را که این آژانسها اعتبار سنجی به صورت رایگان یا با هزینه اندک ارائه میدهند، مشاهده کنید.
3. درخواست خود را دوباره بررسی کنید.
یک اشتباه کوچک میتواند بر نتیجه بررسی درخواست وام بانک شما تاثیر بگذارد. به عنوان مثال، ممکن است آدرس منزل خود را اشتباه نوشته باشید. قبل از کلیک بر روی درخواست وام خود، اطمینان حاصل کنید که همه چیز کاملا درست و دقیق وارد شده است.
4- تعداد وامهای درخواستی را کاهش دهید.
درخواستهای وام بانک چندگانه در مدت زمان کوتاه میتوانند این تصور را ایجاد کنند که در مدیریت پول خود مشکل دارید. اگر فقط به دنبال این هستید که ببینید چه مقدار نیاز به بازپرداخت در هر ماه دارید، میتوانید با استفاده از یک ماشین حساب مخصوص هر بانک تخمین بزنید.
نتیجه گیری:
در این مقاله در مورد دریافت انواع وامها در بانکهای کشور انگلستان، چگونگی بازپرداختها آنها، اینکه چه زمانی ممکن است دریافت یک وام مناسب باشد، چگونگی انتخاب وام، چقدر می توانید وام بگیرید و همچنین چگونگی درخواست وام و نکات اخذ وام بانک اطلاع رسانی شد. به خاطر داشته باشید که هنگام درخواست وام باید از هزینهها و خطرات و همچنین هرگونه شرایط آگاهی کامل داشته باشید.
منابع:
hsbc
وام بانکی از کشور آلمان را میتوان از روشهای مختلفی دریافت کرد. برای افراد خارجی این وام میتواند برای خرید خانه یا خرید خودرو در این کشور دریافت شود. بانکهای آلمان که زیر نظر اتحادیه اروپا فعالیت میکنند، قوانین خاصی برای استعلام ضامن و استعلام تسهیلات دارند. در این مقاله روشهای مختلفی که میتوان از بانکهای آلمانی وام گرفت را بررسی خواهیم کرد و بعضی از این روشها مناسب حتی برای افرادی است که رتبه بندی اعتباری در موسسات اعتباری آلمان ندارند.
انواع وام بانک در آلمان
بسته به هدف شما برای گرفتن اعتبار، انواع مختلفی از وام بانک در آلمان موجود است. انواع اصلی وامهای اعتباری عبارتند از:
اامات دریافت وام بانک در آلمان
آلمان یک کشور محافظه کار در زمینه اعتباری است و وام اعتباری را به راحتی ارائه نمیدهد، مگر اینکه برخی از اامات اساسی را برآورده کنید. بنابراین، برای به دست آوردن وام اعتباری در آلمان از یک بانک، شما باید حداقل شرایط زیر را رعایت کنید:
1-اخذ نمره SCHUFA خوب، یعنی داشتن رتبه بندی اعتباری خوب.
2-اخذ اجازه اقامت (ترجیحا دائم) یا حداقل اخذ اجازه اقامت موقت یا با ویزا که کل دوره وام را پوشش میدهد.
3-داشتن درآمد منظم و پایدار: باید بتوانید برگههای حقوق و دستمزد خود را تهیه کنید. اگر کار آزاد دارید، میتوانید اظهارنامه مالیاتی سال گذشته و صورتحساب ماهانه خود را به طور منظم نشان دهید. اگر به طور منظم با یک مشتری کار می کنید، میتوانید از این شرکت بخواهید که بنویسد که با آنها به طور منظم کار میکنید و مبلغ احتمالی وام بانک را از آنها بدست می آورید.
در صورت داشتن شرایط فوق می توانید در آلمان وام بانک بگیرید. بانکی را انتخاب کنید که معمولا نرخ بهره پایین تری دارد.
دلیل برای گرفتن وام بانک در آلمان مهم است.
اگرچه در نهایت همه بانکها در صورت داشتن شرایط مد نظر پول و وام میدهند، اما گرفتن وام مناسب با شرایط ایده آل بستگی به نوع وام و وام دهنده دارد. به عنوان مثال ، اگر متقاضی دریافت وام مسکن هستید ، اگر بیش از 20 درصد از ارزش خانه را بپردازید، شانس بالایی خواهید داشت. گزینه های زیادی برای گرفتن وام وجود دارد. اگر متقاضی وام خودرو هستید، بهتر است مستقیما با فروشنده خودرو تماس بگیرید. زیرا آنها معاملات و ارتباطات بهتری با بانکها دارند.
از کجا وام دریافت کنید
در آلمان موسسات مختلفی وجود دارد که وام ارائه می دهند. بسته به موسسه، نرخ بهره تغییر میکند.
1. وام بانک
اولین گزینه انتخاب بانک مناسب برای گرفتن وام است. معمولا، بیشتر بانکها با کمترین نرخ بهره وام و تسهیلات به مشتریان خود اعطا میکنند. گاهی اوقات، برای پایین آمدن نرخ بهره وام میتوانید از اوراق بهادار مانند سهام و سپرده ثابت استفاده کنید.
با این حال، گرفتن وام بانک آلمان هزینه دارد. شما باید نشان دهید که دارای یک رتبه اعتباری عالی و درآمد پایدار هستید. برای این کار، شما باید حداقل دو سال در آلمان زندگی کنید و باید دارای اجازه اقامت دائم یا اجازه اقامت طولانی مدت باشید. مثالهای زیر برای بانکهای اسپارکاس، فولکس بانک و غیره است.
محاسبه اقساط وام بانک
2. وام از موسسات اعتباري
موسسات اعتباری با شرایط ساده تری نسبت به بانکها وام میدهند و بیشتر آنها به صورت آنلاین فعالیت میکنند. با این حال، بهره وامهای آنها معمولا بالاتر از بانکها است. برخی از نمونههای چنین موسسات اعتباری در آلمان عبارت از Barclays و EasyCredit است.
3. اعطای وام P2P
آنها عمدتا وب سایتهایی هستند که به عنوان واسطه بین وام دهندگان و وام گیرندگان فعالیت میکنند. در برخی از موارد، سرمایه گذاران فقط در وب سایت سرمایه گذاری میکنند که افرادی که ممکن است وام بگیرند را انتخاب میکنند.
این میتواند گزینهای برای افراد خارجیای باشد که مدت طولانی در آلمان نبودهاند اما در آلمان به وام اعتباری احتیاج دارند. نرخ بهره به نمره اعتباری افراد بستگی دارد. بنابراین اگر نمره اعتباری مناسبی داشته باشید میتوانید وام با نرخ بهره پایین تری در مقایسه با کسی که نمره اعتباری منفی دارد، دریافت کنید.
نمونههایی از سیستم های اعطای وام P2P از Smava و Lendico:
4. وامهای کم.
خوب است که یک صندوق پس انداز اضطراری داشته باشید که حداقل 3 ماه از هزینههای شما را تامین کند. اما، ما میدانیم برای فردی که قرار است در مدت کوتاهی چک پاس کند، زمان چقدر اهمیت دارد و حیاتی است. اولین توصیه این است که از خانواده یا دوستان خود سوال کنید، اما برای افرادی که در خارج از کشور زندگی میکنند، این امر ممکن نیست.
این وامها، وامهای کوتاه مدت برای تامین نیازهای فوری هستند که زمان بررسی کمی از سوی وام دهنده طی میشود. وامهایی که به آنها وامهای پرداختی نیز گفته میشود، معمولا برای یک یا دو ماه اجرا میشوند و مبلغ آنها بسیار اندک هستند. همچنین مناسب برای نمره اعتباری کمتر است. اما نرخ بهره بسیار بالایی دارند و میتواند به اندازه 15 درصد از موجودی کارت اعتباری کم کند.
برخی گزینههای اعطای وامهای کوچک در آلمان عبارتند از:
هشدار: فقط از این گزینهها به عنوان آخرین گزینه استفاده کنید و همیشه به موقع اقساط آنها را پرداخت کنید.
وام بانک برای افراد خارجی
به طور معمول برای افراد خارجی این چالش وجود دارد که به دلیل نمره اعتباری پایین نمیتوانند با موفقیت وام بانک دریافت کنند زیرا آنها سابقه اعتباری طولانی ندارند.
یکی از راههای دریافت موفقیت آمیز وام بانک آلمان این است که از آنها بخواهید جزئیات کاملی از وضعیت مالی شما را نشان دهند. اگر شماره تلفن شعبه حساب بانکی خود را ندارید، به صورت حضوری به بانک خود مراجعه کنید تا در مورد این موضوع به صورت حضوری و با دلایل کافی توضیح دهند.
استعلام بدهی بانکی یکی از مجموعه خدماتی است که بانک ها برای مشتریان خود ارائه می سازند تا به این منظور از نحوه استعلام بدهی بانکی از شبکه سراسری بانک ها باخبر گردند. مزیت منحصر به فرد این کار برای مشتریان این امر می باشد که آن ها با استعلام بدهی خود آشنا می شوند و به این منظور می توان میزان خوش حسابی یک فرد یا بدحسابی وی را سنجید. به واقع می توان گفت اطلاع مندرج در استعلام بدهی بانکی به افراد کمک می کند که با چه کسی وارد معامله شوند و با چه کسی با ریسک پذیری وارد عمل تجاری شوند. چرا که چهره اشخاص در وهله نخست ممکن است نشان دهنده خوبی برای معامله کردن با وی نباشد ولی با وجود استعلام بدهی بانک ها می توان به خوبی تمامی معامله های قبلی وی را سنجید و به این نتیجه دست یازید که آیا وی در پرداخت بدهی های خود در شبکه های بانکی فردی مقید و پایبند بوده است یا خیر؟ اطلاعاتی که به صورت مکتوب بانک ها پس از احراز هویت به مشتریان خود ارائه می سازند، شاید یکی از بهترین فاکتورهای پیش روی هر فردی برای انجام معامله گری در بازار محسوب شده باشد. ذکر این نکته نیز خالی از لطف نیست که استعلام بدهی بانک ها را نه فقط در یک بانک مدنظر وی که در آن شعبه حساب دارد؛ بلکه در شبکه سراسری بانک ها یعنی به طور کلی در تمامی شعب و تمامی بانک ها می توان آن را دریافت و نیازی به این نیست که تنها در یک بانک مورد نظر برای استعلام بدهی خود اقدام کرد. اما شاید تا اینجا این سوال برای شما پیش آمده باشد که نحوه استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی از شبکه سراسری بانک ها به چه صورتی است؟ در ادامه به ارائه پاسخی روشن و شفاف برای این سوال و نیز نکات مربوط به آن خواهیم پرداخت تا بهتر و واضح تر با موضوع پیش رو آشنا گردیم.
نحوه استعلام بدهی بانکی
نحوه استعلام بدهی بانکی در سیستم سراسری بانک ها بدین صورت است که ابتدای امر فرد مورد نظر به یک بانکی مراجعه می کند و مدارک شناسایی خود را به شبکه بانکی ارائه می دهد تا بانک ها هویت وی را بازشناسی کنند. پس از احراز هویت بانکی اعمال شده بانک ها می توانند به صورت مکتوب استعلام بدهی بانکی را به فرد مورد نظر ارائه دهند. تا به این منظور از دریافت صورتحساب خود آگاه و مطلع گردد. به واقع می توان این گونه تعبیر نمود که شبکه سراسری بانک ها این بستر را برای کلیه سازمان های دولتی اعم از شهرداری، گمرک، اداره پست، دارایی و. فراهم نموده اند تا برای ارائه خدماتی ارزنده و مطلوب به مشتریان خویش تنها با مراجعه به یکی از شعب بانکی و با یک درخواست کتبی مبنی بر استعلام بدهی بانکی و نیز اعلام شماره حساب خود به بانک بتواند نسبت به اطلاعات خود مبتنی بر اطلاعات قبض های پرداختی آب و برق و گاز و. و نیز قبوض شهرداری و عوارض و همچنین برخی از اطلاعات مفید دیگری در یک بازه زمانی مشخص گزارش گیری نماید تا نسبت به تمامی این قبض ها و نحوه پرداخت آن ها اطلاع کسب کند که آیا وی سر وقت و به موقع نسبت به قبوض خود اقدام می نموده است و یا اینکه فردی بدحساب بوده و دیر به دیر اقدام به پرداخت قبض ها می کرده است و بدهی های زیادی را به بار آورده است.
راه های دیگر استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی
پیش از این خواندیم که یکی از راه های استعلام بدهی بانکی مراجعه به شعب بانک ها بود که در سیستم شبکه سراسری بانک ها در هر نقطه ای اعمال می گردید تا به این منظور افراد از حساب خود و بدهی های به بار نشسته اطلاع کسب کنند. اما نحوه استعلام بدهی بانکی تنها به این شیوه ختم نمی گردد؛ بلکه برای این منظور می توان به راه های دیگری نیز تمسک جست که در زیر به آن ها اشارتی گذرا می کنیم.
یکی از بهترین راه ها برای استعلام بدهی بانکی به شیوه غیر حضوری و از طریق اینترنتی می باشد که خیلی راحت تنها با ورود به سایت اینترنتی اعتبارسنجی به صورت آنلاین صورت می پذیرد و دیگر نیازی به مراجعه حضوری و وقت تلف کردن در پشت چراغ های قرمز و شلوغی های خیابان و بانک ها نیست. سامانه اعتبارسنجی تمامی اطلاعات مندرج در استعلام بدهی بانکی را بصورت آنلاین و لحظه ای به شما ارائه می دهد. ضمن اینکه در این سامانه می توان رتبه اعتباری فرد را نیز مشاهده نمود که این رتبه نمایانگر فعالیت های تجاری فرد و وضعیت وی در بازار است که اطلاعات مفیدی را در دسترس افراد قرار می دهد تا با دیدی بازتر و گستره ای فراخ تر وارد معاملات خود گردند. بنابراین می توان به صورت غیر حضوری هم نسبت به بدهی یا عدم بدهی های بانکی خود اطلاع کسب کرد.
گاهی تنها با ارسال یک پیامک می توان نسبت به بدهی چک های برگشتی خود اطلاع کسب کرد. برای این منظور می بایست به سامانه استعلام پیامکی پیامی را به این صورت ارسال نمود: ۱*۱* شناسه استعلام ۱۶ رقمی و این پیامک را به شماره 701701 ارسال نمود. توضیح بیشتر اینکه شناسه 16 رقمی در پشت چک های صیادی درج گشته است. با ارسال این پیامک می توان نسبت به وضعیت چک های برگشتی مطلع گشت.
یکی دیگر از راه های استعلام بدهی بانکی در قالب اپلیکیشن است که می توان با دانلود و نصب این برنامه روی گوشی های اندروید خود به راحتی نسبت به استعلام بدهی بانکی چک های برگشتی مطلع گشت.
تمامی این راه های پیش رو نحوه استعلام بدهی بانکی را در شبکه سراسری بانک ها بیان می سازند تا با تمسک جستن به هر یک از این روش ها بتوان از میزان بدهی خود در شبکه بانکی مطلع گشت. اطلاعات بدست آمده در این استعلام ها وضعیت فرد را در بازار تجاری نشان می دهد که می توان بر حسب این اطلاعات با یک فرد وارد معامله شد و یا از انجام معامله با وی سر باز زد.
اگر با رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار آشنا بوده باشید؛ حتما این نکته را به خوبی درخواهید یافت که استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک تا چه میزان روی رتبه اعتباری افراد تأثیرگذار خواهد بود. در صورتی که با رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی کمترین آشنایی ندارید؛ لازم می آید که ابتدای امر توضیحاتی در این خصوص داده شود تا پس از آشنایی با رتبه اعتباری تأثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک روی رتبه اعتباری افراد بیش از پیش ملموس تر گردد. پس با ما همراه باشید تا به پاسخ تمامی سوالات و ابهامات ذهن خود در این مسائل بانکی دست یابید.
رتبه اعتباری
رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری به عنوان یک معیاری بر حسب عملکرد تمامی افراد حقیقی و حقوقی است که به واقع نشان دهنده فعالیت های پیشین آن ها در بازار است. هر چقدر یک فرد حقیقی یا حقوقی در بازار نسبت به پرداخت بدهی های خود به بانک و تمامی اقساط خود در سر موعد مقرر شده خویش پای بند و مقید باشد، نشان دهنده رتبه اعتباری بالای فرد است و برعکس هر چقدر یک فرد بدهی های بسیار زیادی را به بار آورده باشد و اقساط خود را سر وقت پرداخت نکند، نمایانگر این است که فرد مذکور از رتبه اعتباری بالایی برخوردار نیست. در نتیجه پس از استعلام بدهی بانکی این فرد و رتبه اعتباری پایین آن می توان به ضرس قاطع به این نتیجه دست یافت که انجام هر گونه معامله با وی با ریسک بسیار زیادی همراه است. بنابراین گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی بسیار مهم و حائز اهمیت است. برای اعتبارسنجی فرمول های بسیار استاندارد و کارآمدی وجود دارد که رتبه اعتباری افراد را بر حسب آن تخمین می زنند. بنابراین همواره به تمامی افراد توصیه می گردد نسبت به پرداخت حساب ها، اقساط تسهیلات دریافت شده و. به موقع و درست سر وقت مقرر شده خود متعهد گردند تا با احراز رتبه اعتباری خوب و مطلوب تشویق گردند و وجهه خوب و قابل قبولی را از خود در بازار بر جای بگذارند. اما در غیر این صورت به بار آوردن هر گونه بدهی و دیرکرد و تأخیر در پرداخت بدهی ها و اقساط خود در نزد بانک ها یک نقطه منفی برای افراد تلقی می گردد. چک برگشتی یکی از آن دسته از مواردی است که تأثیر بسزایی در افت رتبه اعتباری افراد دارد. به واقع می توان گفت رتبه اعتباری به منزله کارنامه و عملکرد اعتباری اشخاص است که میزان وفاداری به تعهدات یک فرد نسبت به قبوض و حساب های خود را نشان می دهد. بنابراین در صورتی که فردی برای دریافت تسهیلات خود به هر شعبه بانکی مراجعه کند، متصدی بانک تنها با استعلام بدهی بانکی فرد مذکور و دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری وی متوجه میزان وفاداری وی نسبت به تعهداتش خواهد شد. بنابراین به همین سادگی میتوان فهمید که انجام هر گونه معامله با چنین شخصی با هاله ای از ابهام رو به روست و با ریسک پذیری خیلی زیادی همراه است یا خیر. هر چند که رتبه اعتباری همیشه معیار مناسبی نیست و ممکن است یک فرد به یکباره رنگ عوض کند ولی به طور کلی فاکتوری مناسبی برای سنجش اعتباری وی در بازار و میزان وفاداری آن به تعهداتش می باشد.
استعلام بدهی بانک
تا پیش از این در مورد رتبه اعتباری سخن گفتیم. میزان رتبه اعتباری پس از استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک مشخص می گردد. حال سوال اینجاست که چه مواردی در استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک وجود دارد که تعیین کننده این رتبه برای اشخاص حقیقی و حقوقی است؟ در پاسخ باید گفت کلیه بدهی های فرد اعم از صورتحساب شماره حساب یا شماره حساب های یک فرد، تمامی قبوض پرداختی، تمامی تراکنش های بانکی فرد، پرداخت تمامی اقساط وام های گرفته شده فرد، تمامی اقساط اقلام خریداری شده فرد و. تماما در سررسید اقساط بانک و استعلام بدهی بانک به صورت مکتوب پس از احراز هویت قابل دسترسی است. حتی بسیاری از موارد دیگر از جمله جریمه ماشین شخصی و پرداخت یا عدم پرداخت و تأخیر در آن به طور کلی می تواند در این گونه استعلام ها قابل رویت باشد. به گونه ای که ممکن است خود افراد هم متوجه این مسائل نگردند اما پس از مشاهده استعلام بدهی بانکی و سررسید اقساط بانکی خود می توان به راحتی رتبه اعتباری اشخاص را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.
تأثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک بر روی رتبه اعتباری
با فراگیری کلیه نکاتی که در بالا به آن اشاره ورزیدیم، به راحتی می توان به این نتیجه دست یافت که استعلام بدهی بانکی مثبت یک فرد ممکن است به یک باره رتبه اعتباری وی را تا حد بسیار زیادی بالا ببرد و برعکس استعلام بدهی بانکی منفی یک فرد باعث نزول رتبه اعتباری فرد گردد. توضیح اینکه استعلام بدهی بانکی مثبت نشان دهنده پرداخت به موقع تمامی بدهی های فرد به بانک است و استعلام بدهی بانکی منفی نمایانگر عدم پرداخت یا بدهی های بسیار زیاد فرد یا تأخیر در پرداخت بدهی های اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک می باشد. بنابراین همواره باید در نظر داشت که اگر خواهان دست یافتن به رتبه اعتباری بالایی هستید، می بایست نسبت به پرداخت به موقع تمامی اقساط خود مقید و پای بند باشید تا وجهه اقتصادی خود را در میان کسبه و اعتبار دهندگان همواره حفظ نمایید. سررسید اقساط بانک تمامی اقساط بانکی افراد حقیقی و حقوقی را نشان می دهد که یک فرد پس از دریافت تسهیلات از بانک و درخواست وام های مختلف می بایستی اقساط آن را در بازه زمانی مشخصی پرداخت می کرده است. در صورتی که شخص مذکور نسبت به پرداخت تمامی اقساط خود هم و غم خویش را به کار گمارده است که آن ها را سر وقت قانونی خویش به بانک پرداخت نماید، نشان دهنده آن است که وی فردی مقید و متعهد بوده و نسبت به تعهدات خویش به بانک وفادار بوده است ولی در غیر این صورت می توان به عدم وفاداری این شخص نسبت به اقساطش شک کرد. پس سررسید اقساط بانک به بنگاه های اقتصادی کمک می کند که وارد معامله اقساطی با یک شخص شوند و یا اینکه از انجام معامله اقساطی با وی سر باز زنند.
وام بانک برای خرید مسکن انواع مختلفی دارد. در ادامه مقاله انواع وام بانک مسکن برای خرید ملک و خانه معرفی و بررسی میشود. هر فردی میتواند برای استعلام تسهیلات هر بانکی به سایت آن بانک مراجعه کند.
1-حساب صندوق پس انداز مسکن یکم
یکی از طرحهای بانک مسکن برای خرید خانه زوجین، صندوق پس از انداز مسکن یکم است. سقف تسهیلات زوجین از محل صندوق پس انداز مسکن یکم شهر تهران معادل 1 میلیارد و 600 میلیون ریال (هریک از زوجین 800 میلیون ریال) است. برای شهرهای بزرگ بالای 200 هزار نفر رقم تسهیلات این وام خرید مسکن به 1 میلیارد و 200 میلیون ریال (هریک از زوجین 600 میلیون ریال) و برای سایر مناطق شهری این رقم ارائه تسهیلات خرید مسکن به 800 میلیون ریال (هریک از زوجین 400 میلیون ریال) میرسد. نرخ سود تسهیلات این وام خرید مسکن 8 درصد، نرخ سود دوران مشارکت آن 8 درصد، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه و روش بازپرداخت به روش ساده و پلکانی سالانه و دورهای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد.
نکات دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم
نرخ سود تسهیلات در عقود مبادلهای و مشارکتی از محل صندوق پس انداز مسکن یکم
شرایط و ضوابط دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم
برخی از شرایط و ضوابط دریافت وام بانک از محل صندوق پس انداز مسکن یکم عبارتند از:
2-از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن
یکی دیگر از طرحهای خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران 600 میلیون ریال، برای مراکز استانها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 500 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 400 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام بانک به صورت ساده و پلکانی سالانه و دورهای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.
مبلغ اقساط دریافت وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن
3-از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی
یکی دیگر از طرحهای خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی است. سقف تسهیلات این وام خرید مسکن 120 میلیون ریال، میزان سپرده گذاری 240 میلیون ریال، دوره انتظار 6 ماه، نرخ تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 11 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دورهای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 25 سال باشد.
4-از محل حساب پس انداز مسکن جوانان
یکی دیگر از طرحهای خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل حساب پس انداز مسکن جوانان است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پانزدهم 2.130 میلیون ریال، برای مراکز استانها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 1.770 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 1.420 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال ششم یک میلیارد ریال، برای مراکز استانها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 830 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 660 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پنجم 910 میلیون ریال، برای مراکز استانها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 760 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 610 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دورهای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.
بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانک انجام هر گونه معامله ای معمولا با ریسک بالایی مواجهه است. به این صورت که طرفین معامله همدیگر را نمی شناسند و ممکن است با صدور هر گونه چکی از جانب یکی از طرفین معامله با عدم وصول آن در بازه زمانی مشخص رو به رو گردد. برگشت خوردن چک و عدم وصول بدهی های خود به بانک از جمله مشکلات سرسام آوری است که با عدم شناخت کافی نسبت به طرفین قرارداد صورت می پذیرد. شاید بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانکی نتوان راهی مطمئن پیش روی معامله گران در بازار قرار داد تا با شناخت کافی نسبت به همدیگر دست به معامله بزنند. بنابراین انجام هر گونه معامله بدون اینکه شناختی نسبت به خوش حسابی یا بدحسابی طرف مقابل داشته باشیم، عملا کاری با ریسک بالاست. بنابراین می توان با استعلام بدهی بانکی و گزارش گیری از فعالیت ها و عملکرد اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار معاملات پی به وضعیت و رفتار تجاری یک فرد نمود تا با خیالی آسوده تر نسبت به قبل دست به معامله گری در بازار زد. حال ممکن است این سوال پیش آید که عملا استعلام بدهی بانکی چه کاربردی در معاملات دارد؟ در ادامه با کاربردهای آن و تأثیر بسزای آن در معاملات بیشتر آشنا خواهیم شد.
کاربرد استعلام بدهی بانکی در معاملات
استعلام بدهی بانکی با در دست داشتن مدارک شناسایی اشخاص حقیقی و حقوقی به کلیه شعب بانکی در سراسر کشور صورت می گیرد. وجود اطلاعاتی که در این گونه از استعلام ها وجود دارد، یک معامله گر را نسبت به پرداخت تمامی قبوض و بدهی ها و اقساط خود مطلع می سازد که وی نسبت به پرداخت تمامی این موارد، وفادار بوده است یا اینکه پرداخت بدهی های خود را پشت گوش می انداخته است و با امروز و فردا کردن نسبت به پرداخت تمامی بدهی های خود اعم از بدهی های قبوض آب و برق و گاز که می بایست ماهانه یا دو ماهی یک بار سر موعد مقرر شده خویش در فیش های ساختمانی مم به پرداخت به موقع بوده است یا خیر؟ سایر بدهی های فرد و اقساط وی به بانک از جمله بدهی های پرداخت وام های گرفته شده از بانک و اقساط آن ها و سایر موارد به طور کلی در استعلام بدهی بانکی به طور ریز و درشت قابل رویت است. بنابراین کاربرد این استعلام ها و اطلاعات درج شده در داخل آن ها زمانی خودنمایی می کند که فردی درصدد ورود به بازار معامله و تجارت با کسی دیگر است و هیچ گونه شناختی نسبت به وی ندارد، در این چنین مواردی سابقه گذشته افراد که در استعلام بدهی بانکی به طور کامل قابل مشاهده است می تواند به عنوان یک فاکتور اصلی برای افراد حقیقی و حقوقی باشد که بر حسب سابقه این دسته از افراد نسبت به معامله گری با وی تصمیم گیری نمایند. پس به طور کلی می توان با در دست داشتن استعلام بدهی افراد و سنجش عملکرد تجاری وی به این نکته مهم و حائز اهمیت پیش از صورت دادن معاملات پی برد که آیا وی نسبت به پرداخت بدهی های خود فردی ملتزم و متعهد هست یا خیر؟ بعد از پی بردن به این مسئله حیاتی راحت تر می توان معاملات خود را با اشخاص حقیقی و حقوقی از پی گرفت.
آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟
شاید این سوال بسیار مهم به ذهن خیلی از اشخاص حقیقی و حقوقی خطور کرده باشد. آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟ و آیا با دیدن استعلام بدهی مثبت افراد به ضرس قاطع می توان گفت چنین شخصی به هیچ عنوان امکان ندارد بدهی به بار آورد و حتی حالت عکس این قضیه هم ممکن است رخ دهد و این سوال برای افراد به وجود آید که آیا استعلام بدهی منفی افراد همیشه نشان دهنده ترس و دلهره و ریسک پذیری با آن فرد است و به هیچ عنوان نباید با وی وارد معامله شد؟ تمامی این سوالات همواره در ذهن افراد در حال تردد است و ذهن وی را مشغول به خود ساخته است. معمولا تمامی این سوالات پیش از صورت دادن هر معامله ای به ذهن افراد خطور می کند. اما برای پاسخ دهی به این سوالات می بایست خاطر نشان کرد که هیچ چیز کلی در این باره وجود ندارد و تمامی این اطلاعات نسبی هستند. چرا که موارد بسیار زیادی بوده است که افرادی با استعلام بدهی بانکی وضعیت قرمز یا نزدیک به آن که نشانگر به بار آوردن بدهی های زیاد این فرد تا پیش از این بوده است، وارد معامله شده اند و نسبت به بدهی های خود متعهد گشته اند و عکس این قضیه نیز بسیار زیاد پیش آمده است. بنابراین نمی توان به ضرس قاطع گفت با توجه به سابقه منفی یک فرد تمامی معاملات بعدی این فرد نیز طبق منوال گذشته خواهد بود و نیز با توجه به وضعیت سفید و شایسته یک فرد نمی توان به طور قطع گفت که چنین فردی هیچ گاه در انجام معاملات خود بدهی به بار نمی آورد. بنابراین درصدی ریسک همواره با صدور چک و چک کشی با افراد همراه است و نباید به طور قطع به استعلام بدهی بانکی نیز تکیه کرد و همواره باید در نظر داشت که تمامی اشخاص حقیقی و حقوقی همیشه به یک صورت نیستند و تحت شرایط مختلف ممکن است به یکباره رنگ عوض کنند و شخصیت خود واقعی خود را از دست بدهند. با تمامی این شرایط نمی توان کاربرد و تأثیر بسیار زیاد استعلام بدهی بانکی را در میزان خوش حسابی و بدحسابی افراد کتمان کرد و می توان گفت این اطلاعات مندرج در استعلام ها تا حد بسیار زیادی کمک حال افراد خواهند شد و دست آن ها را در معاملات بازتر می کند تا با دیدی بازتر و نگاهی فراخ تر به فرد مذکور وارد معامله با وی شد. پس همواره توصیه می گردد پیش از هر گونه معامله ای به صورت اقساط بایستی استعلام بدهی بانکی وی را چک نمود و تمامی موارد درج شده در آن را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد تا سرآخر بتوان معامله ای شایسته بدون هیچ گونه ضرر و زیانی را در پیش گرفت.
برای تشخیص اهداف متفاوت موسسات رتبهبندی اعتباری و موسسات اعتبار سنجی باید تعاملات اعتباری و نحوه گزارشگری اعتباری هر یک را بررسی کنیم.
موسسات رتبه بندی اعتباری
موسسات رتبهبندی اعتباری، اعتبار شرکتها را با تحلیل اطلاعات مالی آنها بررسی میکنند و به هر یک از بنگاهها رتبه اعتباری تخصیص می دهند. این موسسات نیاز سرمایهگذاران برای تحلیل ریسک یک سرمایهگذاری خاص را برآورده میکنند و سرمایهگذاران به کمک آنها به یک بینش کلی از پایداری مالی شرکتهایی که مایل به اتخاذ وام از آنها با صدور اوراق قرضه یا واگذاری سهام هستند، دست پیدا میکنند.
دو نوع رتبهبندی اعتباری شامل رتبهبندی اوراق بهادار و رتبهبندی شرکتها وجود دارد. این رتبهبندیها برای سرمایهگذاران اطلاعاتی در مورد تعهدات بدهی و اوراق بهادار شرکتها فراهم میکند. این موسسات همچنین توان مالی بازپرداخت بدهی شرکتهای بیمه را رتبهبندی مینمایند.
رتبه اعتباری با حروفی مانند AAA یا CCC نمایش داده میشوند. بنابراین سرمایهگذاران به آسانی با مشاهده رتبه اعتباری ریسک معاملات را برآورد میکنند. در آمریکا مودیز، استاندارد اند پورز و فیچ سه موسسه بزرگ رتبهبندی اعتباری هستند که سهم زیادی از بازار جهانی را به خود اختصاص دادهاند. هر یک از این موسسات رتبه اعتباری متفاوتی ارائه میدهند که این رتبه اعتباری بر مبنای تعداد زیادی متغیر مانند اطلاعات در سطح بنگاه و اطلاعات مبتنی بر بازار و اطلاعات تخمین زده شده بر مبنای سوابق بنگاه تعیین میشود.
موسسات اعتبار سنجی
درحالی که رتبه اعتباری اطلاعات شرکتها و دولتها و اوراق قرضه را برای سرمایهگذاران فراهم میکند، گزارش اعتباری و نمره اعتباری اطلاعات افراد وامگیرنده را در اختیار دولتها و وامدهندگان قرار میدهد. موسساتی که اطلاعات در باره اعتبار مشتریان را گردآوری و توزیع میکنند موسسات اعتبارسنجی نامیده میشوند. موسسات اعتبارسنجی، موسسات ارائه دهنده گزارشات اعتباری نیز نامیده میشوند. صنعت اعتبارسنجی آمریکا تحت سلطه سه موسسه اعتبارسنجی به نامهایExperian ، Equifax و TransUnion است.
ویژگی جالب موسسات اعتبارسنجی طریقه تبادل اطلاعات و مدل کسبوکارشان است. بانکها، موسسات اعتباری مالی، کارگزاران و صندوقهای قرض الحسنه اطلاعات اعتباری مشتریانشان را به موسسات اعتبارسنجی ارسال میکنند و سپس موسسات اعتبار سنجی اطلاعات را یکپارچه مینمایند و به صورت کاملتر در اختیار آنها قرار میدهند. موسسات اعتبار سنجی گزارشهای اعتباری مشتریان را تحلیل میکنند و بر مبنای آن نمره اعتباری یا امتیاز اعتباری ارائه میدهند. برخلاف رتبه اعتباری که به صورت حروف نمایش داده میشود نمره اعتباری از طریق اعداد نمایش داده میشود. نمره اعتباری بر احتمال دریافت وام شخص و فرصتهای استخدامی او تاثیر میگذارد.
وام بانک آینده ویژگیها و خصوصیات خاص خود را دارد. بانک آینده یکی از بانکهای معتبر و شناخته شده ایرانی در دنیا است. تنوع طرحهای اعطای وام و تسهیلات این بانک توجه عده زیادی از افراد را برای استفاده از آنها جلب کرده است. برای بررسی انواع وامهای بانک آینده و استعلام تسهیلات آن میتوانید به سایت بانک آینده مراجعه کنید. بانک آینده برای اعطای هرگونه وام و تسهیلات به مشتریان اقدام به استعلام ضامن از هر مشتری میکند. در ادامه این مقاله انواع طرحهای اعطای تسهیلات و وام بانک آینده معرفی و بررسی خواهد شد.
1-معرفی طرح کارا برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده
برای مشتریان حقیقی بر اساس این طرح میتوان تا سقف 5 میلیارد ریال و برای مشتریان حقوقی تا سقف 20 میلیارد ریال وام بانک آینده دریافت کرد. حداقل مدت بازپرداخت اقساط این طرح 12 ماه و حداکثر آن 60 ماه است. نرخ سود تسهیلات این طرح به صورت سالیانه 6 درصد محاسبه میشود. حداقل دوره میانگینگیری برای بهره بردن از امتیازات این طرح 3 ماه و ضریب پرداخت حداقل 50 درصد مبلغ متوسط حساب است. هر ماه به دوره میانگینگیری اضافه شود، 4 قسط به تعداد اقساط و 20 درصد به ضریب پرداخت تسهیلات اضافه خواهد شد.
2-معرفی طرح متخصصان برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده
این طرح تسهیلات و وام بانک آینده برای افراد متخصص در نظر گرفته شده است. در ادامه جزئیات و خصوصیات این طرح به تفکیک معرفی خواهد شد.
3-معرفی طرح ارزش برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده
این طرح تسهیلات و وام بانک آینده برای افراد دارای حساب قرض الحسنه جاری این بانک طراحی شده است. البته فرد متقاضی باید معادل مبلغ تسهیلات دارای میانگین حساب 4 ماهه باشد. این طرح دارای اقساط بازپرداخت وام 36 ماهه است.
4-معرفی طرح توانا برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده
این طرح ارائه تسهیلات و وام بانک آینده برای کارکنان و نیروی انسانی سازمانها، شرکتها و اداراتی که نزد این بانک دارای حساب قرض الحسنه هستند، جاری طراحی شده است. سقف ارائه تسهیلات این طرح برای هر نفر 500 میلیون ریال با اقساط 36 الی 60 ماهه و با نرخ 7 الی 10 درصد است.
5-معرفی بسته اعتباری زندگی برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده
این طرح تسهیلات و وام بانک آینده به منظور کمک هزینه تکمیل مسکن یا محل کار و بازسازی آن، کمک هزینهی خرید خودرو داخلی و کمک هزینهی خرید کالای مصرفی بادوام ایرانی طراحی شده است.
جزئیات و خصوصیات کمک هزینه تکمیل مسکن یا محل کار و بازسازی آن در بسته اعتباری زندگی
سقف تسهیلات برای افراد حقیقی مبلغ 600 میلیون ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است. سقف تسهیلات برای افراد حقوقی مبلغ 1 میلیارد ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است.
جزئیات و خصوصیات کمک هزینه خرید خودرو داخلی در بسته اعتباری زندگی
سقف تسهیلات برای افراد حقیقی مبلغ 500 میلیون ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است.
جزئیات و خصوصیات کمک هزینه خرید کالای مصرفی بادوام ایرانی در بسته اعتباری زندگی
سقف تسهیلات برای افراد حقیقی مبلغ 250 میلیون ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است.
وام بانک مهر اقتصاد با هدف کمک به تامین مالی افراد مختلف با تنوع فوق العاده ارائه میشود. این بانک از نظر تنوع وام و تسهیلات جزء برترین بانکهای کشور است. برای استعلام تسهیلات این بانک و کسب اطلاعات کامل در این زمینه میتوانید به سایت بانک مهر اقتصاد مراجعه کنید. این بانک مانند هر بانک دیگری برای اعطای وام و تسهیلات برای هر مشتری خود استعلام ضامن انجام میدهد.
1-طرح مهر نوین برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد
این طرح با هدف خرید داراییهایی چون (تجهیزات کسب و کار، محل کسب و کار و .) و دریافت خدماتی چون (تعمیر مسکن و خودرو، هزینه درمان و .) طراحی شده و دریافت سود علی الحساب سالانه آن 6 درصد است.
انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر نوین
انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر نوین عبارتند از:
2-طرح شمیم مهر برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد
این طرح با هدف تامین منابع مالی مورد نیاز تجار، تولید کننده و . طراحی شده و دریافت سود علی الحساب سالانه آن 14 درصد است.
انواع حالتهای تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح شمیم مهر
انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح شمیم مهر عبارتند از:
وام بانک مهر اقتصاد
3-طرح مسدودی برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد
اعطای تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در این طرح به صورت قرض الحسنه با نرخ 4 درصد سالیانه محاسبه شده است.
انواع حالتهای تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مسدودی
انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مسدودی عبارتند از:
4-طرح مهر برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد
این طرح با هدف خرید داراییهایی چون (تجهیزات کسب و کار، محل کسب و کار و .) و دریافت خدماتی چون (تعمیر مسکن و خودرو، هزینه درمان و .) طراحی شده است.
انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر
انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر عبارتند از:
وام بانک ملی دارای خصوصیات و ویژگیهای متفاوت برای خرید ملک و خانه نسبت به وام بانک مسکن است. تا مدتها تنها بانکی که برای خرید ملک و خانه تسهیلات و وام ارائه میداد، بانک مسکن بود اما از چندی پیش بانک ملی هم با ارائه طرحهایی وارد بازار مسکن شده است و تا حد زیادی توانسته مشکلات و معضلات افراد فاقد خانه و ملک را حل کند. در واقع بانک ملی با هدف انحصار شکنی در اعطای وام و تسهیلات برای خرید مسکن تصمیم گرفته است تا این طرح ویژه خرید مسکن را ارائه دهد. این طرح ویژه خرید مسکن از نیمه دی ماه سال 1396 رونمایی شد و اوراق آن در اردیبهشت ماه سال 1397 در سه نماد بازار فرابورس گشایش یافت و نخستین پرداخت تسهیلات به مشتریان در خرداد ماه این سال اتفاق افتاد. یکی از مهمترین نکات این طرح ویژه خرید مسکن این است که سن ساختمان تاثیری در اعطای وام بانک ندارد و کودکان زیر سال هم میتوانند از این تسهیلات استفاده کنند. البته بانک ملی برای استعلام ضامن مانند هر بانک دیگری که وام اعطا میکند، میتواند با دریافت مدارک و اسناد مختلف نسبت به شخص متقاضی اقدام میکند. در این مقاله قصد داریم تا از زوایای مختلف خصوصیات و ویژگیهای وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه را بررسی کنیم.
معرفی طرح ویژه مسکن بانک ملی ایران
همانطور که اشاره شد، بانک ملی با توجه به معضلات و مشکلات خرید ملک و خانه با ارائه طرحهای متنوع وارد بازار مسکن شده است. در همین راستا وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن در سه طرح به مشتریان و افراد مختلف ارائه میشود که هر کدام خصوصیات و ویژگیهای خاص خود را دارند. انواع اوراق خرید ملک و خانه ارائه شده توسط بانک ملی اعتبار زمانی 2 ساله دارد و تا 1 ماه پس از گذشت تاریخ انقضا امکان دریافت تسهیلات و وام با آن وجود دارد اما پس از پایان این مهلت زمانی بانک ملی برای دارنده اوراق خرید مسکن هیچ گونه تعهدی ندارد. این اوراق خرید مسکن بانک ملی در بازار فرابورس و کارگزاریهای سازمان بورس اوراق بهادار امکان خرید و فروش دارد و بانک ملی برای رفاه حال دارندگان حساب این بانک امکان خرید و فروش این اوراق در شعب خود را محقق کرده است. افراد میتوانند برای استعلام تسهیلات و کسب اطلاعات بیشتر به سایت بانک ملی مراجعه کنند.
طرح شماره 1 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه
در طرح شماره 1 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب 160.000.000 ریال تعیین شده است. حداقل مدت سپرده سرمایه گذاری 1 ماه و نرخ سود متعلقه به سپرده 10 درصد است. همچنین مبلغ حداقل سپرده به ازای هر سهم اوراق 2 میلیون ریال به صورت ماهانه است.
طرح شماره 2 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه
در طرح شماره 2 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن که به زودی ارائه خواهد شد، حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب 160.000.000 ریال تعیین شده است. حداقل مدت سپرده سرمایه گذاری 3 ماه و نرخ سود متعلقه به سپرده 12 درصد است. همچنین مبلغ حداقل سپرده به ازای هر سهم اوراق 223 میلیون ریال به صورت ماهانه است. البته سود سپردههای این طرح هر ماه 10 درصد در حساب سپرده گذاران منظور خواهد شد و در صورتی که کمترین مانده روزانه مشتری در طول سه ماه کمتر 223 میلیون ریال نشود، 2 درصد سود باقی مانده واریز خواهد شد. اگر مشتری قبل از سررسید 3 ماهه تمام یا بخشی از سپرده خود را برداشت کند، سود در نظر گرفته برای سپرده او 10 درصد مانند سپرده سرمایه گذاری عادی محاسبه خواهد شد.
محاسبه اقساط وام مسکن
طرح شماره 3 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه
در طرح شماره 3 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن نرخ سود به سپردههای این طرح 10 درصد و حداقل مبلغ سپرده گذاری 50.000 ریال است. هر فردی میتواند به صورت همزمان یا غیر همزمان چند حساب سپرده سرمایه گذاری خاص گواهی مسکن بانک ملی را افتتاح کند. در این طرح اولویت اعطای وام و تسهیلات به افراد بر اساس امتیازات ارائه شده و منابع هر شعبه است. امتیازات و نکات طرح شماره 3 افتتاح حساب سپرده گواهی مسکن عبارتند از:
سقف تسهیلات و وام بانک ملی برای خرید مسکن در نقاط مختلف کشور
شرایط اعطای تسهیلات و وام بانک ملی برای خرید مسکن در نقاط مختلف کشور
تسهیلات خرید مسکن بانک ملی با هدف کمک به خرید مسکن برای افراد مختلف در نقاط مختلف کشور ارائه میشود. افراد علاوه براینکه میتوانند از بورس اوراق حق تقدم مسکن را خریداری کنند، میتوانند از تسهیلات ارائه شده برای خرید مسکن استفاده کنند. البته این تسهیلات میتواند شرایط ساخت مسکن را علاوه بر خرید آن برای افراد مختلف فراهم کند. نرخ سود تسهیلات معادل 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات طرح حداکثر 12 سال است. تسهیلات جعاله تا سقف 100 میلیون ریال (20 برگ اوراق) با نرخ 5/17 درصد و دوره بازپرداخت 36 ماهه ارائه میشود. مبلغ تسهیلات ارائه شده به ازای هر برگ اوراق حق تقدم 5 میلیون ریال و سقف اعطای تسهیلات هر شخص 600 میلیون ریال (120 برگ اوراق) است. نوع عقد تسهیلات فروش اقساط طرح اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن است.
دیگر زمان آن گذشته که مشتریان بانک برای انجام هر فعالیت بانکی کوچکی مانند پرداخت قبوض و . به بانک مراجعه و صفهای طویلی ایجاد و زمان و هزینه گزافی را صرف انجام فعالیتهای بانکی میکردند اکنون با برخورداری از بستر اینترنت و ایجاد سامانههای بانکی آنلاین و اینترنت بانک هر شخصی در هر ساعتی از شبانه روز با صرف کمترین هزینه و زمان میتواند اقداماتی مانند پرداخت قبوض، انتقال وجوه، مشاهده موجودی و مدیرت حسابها و خدمات چک و . را انجام دهد. استعلام آنلاین بانکی برای بانک و مشتری مزایای بسیاری به همراه داشته است.اما تنها نقطه ضعف آن، عدم تجمیع اطلاعات بانکها است و مشتری باید با مراجعه به بانکها پس ازدریافت نام کاربری و رمز عبور با ورود به وبسایت اختصاص یافته به هر بانک استعلام جداگانهای انجام دهد و از میزان بدهی قراردادهای در جریان خود اطلاع یابد برای پاسخگویی به این نیاز سامانههای اعتبارسنجی یک گام فراتر نهادهاند و به تجمیع اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته مشتریان بانکها، لیزینگها، شرکتهای بیمه و سایر اعتباردهندگان پرداختند و به علاوه اطلاعات دیگری مانند وجود چک برگشتی و پرونده قوه قضاییه را به پایگاه داده خود افزودهاند و از آنجایی که فرآیند تصمیمگیری در معاملات بدون اطلاع از اعتبار طرفین معامله امکان پذیر نیست و تشخیص اعتبار افراد بر مبنای چهره و یا بخشی از فعالیتهای مالی انها عادلانه نیست سامانههای اعتبار سنجی امکان قضاوت عادلانه و به دور از هر گونه اشتباهات انسانی را فراهم آوردهاند و افراد با مراجعه به سامانههای اعتبار سنجی میتوانند پس از ورود کد ملی و شماره تلفن همراه و احزار هویت استعلام گزارش اعتباری انجام دهند.
استعلام گزارش رتبه اعتباری
گزارش اعتباری به اندازه کافی اطلاعات دقیق را در اختیار افراد میگذارد اما آنچه باعث میشود که اطلاعات با سرعت بیشتری در اختیار افراد قرار گیرد و افراد اطلاعات را سریعتر و به صورت خلاصهتردر یافت نمایند رتبه اعتباری است که دارای شاخصهای معین است. رتبه اعتباری و نمره اعتباری بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین میشوند اگر وامدهنده زمان کافی برای بررسی دقیق گزارش اعتباری نداشته باشد تنها با استعلام گزارش رتبه اعتباری و مشاهده رتبه اعتباری میتواند اطلاعات موردنظر خود را به آسانی کسب کند.
استعلام رتبه بندی اعتباری
رتبه بندی اعتباری ارزیابی کمی اعتبار یک وامگیرنده با توجه به بدهیها و تعهدات مالی است. رتبه اعتباری نشاندهنده ریسک احتمالی معاملات با اشخاص است. برای مثال فردی که دارای چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و اقساط سر رسید شده پرداخت نشده در قراردادهای در جریان خود است از نظر وامگیرنده ریسک اعتباری بالایی دارد و معاملات با این افراد توصیه نمیشود. اما همین شخص نیز میتواند پس از استعلام رتبهبندی اعتباری و مشاهده نقاط ضعف گزارش اعتباری خود اقدامات لازم را جهت بهبود رتبه اعتباری انجام دهد و در استعلامات آتی به عنوان شخص خوش حساب شناخته شود. بنابراین بسیار ضروری است که استعلام رتبهبندی اعتباری را به موقع و پیش از انجام معاملات مهم مانند اتخاذ وام مسکن یا خودرو، دریافت کارت اعتباری و حتی مصاحبه استخدامی انجام دهیم. مهمترین عامل در تعینن رتبه اعتباری، تاریخچه اعتباری است که روند رفتار مالی مشتری را به وضوح نشان میدهد.
وام در اصل نوعی بدهی است و رتبه بندی اعتباری توان مالی و تمایل و احتمال بازپرداخت وام را در محدوده توافق قرارداد تعیین میکند. رتبهبندی اعتباری مناسب بیانگر احتمال بالای بازپرداخت وام بدون وجود هیچ مشکلی است اما رتبه بندی اعتباری ضعیف پیامآور آن است که وامگیرنده در گذشته سابقه معوق شدن وام داشته است و احتمال آنکه الگوی رفتاری مالی پیشین خود را در آینده تکرار کند بسیار بالاست.
وقتی میخواهید معامله ای انجام دهید که به دانستن اعتبار نیاز باشد به وامدهندگان و سایر معاملهگران مجوز استعلام گزارش اعتباری از سامانههای اعتبارسنجی میدهید. اگر گزارش اعتباریتان را بررسی نمایید در گزارش اعتباری آمار استعلام گزارش اعتبارسنجی را مشاهده خواهید کرد. بنابراین بسیار ضروری است که گزارش اعتباریتان را به صورت دورهای و منظم مشاهده نمایید. البته هنگامی که اشخاص حقیقی و حقوقی اقدام به استعلام گزارش اعتبار سنجی شما نمایند پیامکی جهت اخذ اجازه ارسال میگردد و بنابراین از هرگونه ی هویت احتمالی جلوگیری خواهد شد.
استعلام گزارش رتبه اعتباری
اگرچه در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در رتبه اعتباری و نمره اعتباری مشاهده میشود و تغییرات عمده به ندرت صورت میپذیرد اما ردیابی روند تغییر رتبه اعتباری برای بهبود اعتبار بسیار ضروری است. ردیابی و بررسی هر گونه تغییر در تاریخچه اعتباری و روند پرداخت قراردادهای در جریان و خاتمه یافته جهت جلوگیری از هر گونه کاهش در نمره اعتباری و رتبه اعتباری بسیار با اهمیت است. استعلام گزارش رتبه اعتباری به ویژه پیش از اقدام به دریافت وام مسکن یا خودرو یا هرگونه فعالیتی که نیازمند بررسی اعتبار است به ویژه برای هر شخصی که خواهان معرفی خود به عنوان شخص خوش حساب در نظام بانکی کشور هستند ضرورت دارد.
استعلام بانکی آنلاین
هریک از بانکها به منظور تامین رضایت و نیازهای مشتریان خود و صرفهجویی در زمان و هزینه با برخورداری از بستر اینترنت اقدام به ایجاد سامانههلی استعلام بانکی آنلاین نمودهاند. با راه اندازی این سامانهها تعداد مراجعات افراد به بانک بسیار کاهش مییابد و امکان دسترسی آسان به خدمات بانکی فراهم میشود. مشتریان حقیقی دارای حساب جاری یا پسانداز میتوانند از خدمات اینترنتی بانکها بهرهمند شوند که شامل خدمات زیر است:
اگرچه بسیاری از این اطلاعات در گزارشهای اعتباری سامانههای اعتبارسنجی وجود ندارد اما مشتریان نیازمند سامانهای هستند که اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته همه بانکها را به صورت یکپارچه مشاهده نمایند و اطلاعاتی مانند مبلغ بدهی سر رسید نشده و مبلغ بدهی سررسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده را در قالب یک گزارش و با صرف کمترین زمان و هزینه مشاهده نمایند. در این صورت دیگر نیازی نیست که به صورت جداگانه از تک تک بانکها استعلام نمایند و به علاوه در استعلام آنلاین بانکی امکان مشاهده اطلاعات توسط افرادی به غیر از مشتریان حقیقی و حقوقی دارای حسابهای جاری و پسانداز وجود ندارد و وامدهندگان نمیتوانند از میزان اعتبار متقاضی دریافت وام از طریق استعلام بانکی مطلع شوند. بنابراین سامانههای اعتبارسنجی اطلاعات مرتبط با اعتبار افراد و هر آنچه که بتواند چهره اعتباری افراد را نشان دهد، ارائه میدهند.
استعلام چک برگشتی
افرادی که میخواهند چک دریافت کنند باید اطمینان حاصل کنند که فرد واگذارنده چک سابقه چک برگشتی نداشته باشد. در استعلام آنلاین بانکی فرد از خدمات زیر بهرهمند میشود:
و در حقیقت مشتری بانک میتواند از وضعیت چکهای واگذاری خود مطلع شود و چکهای خود را مدیریت نماید اما اطلاعات وضعیت چکهایی که از دیگران دریافت میکند را نمیتواند از طریق استعلام بانکی کسب کند در حالیکه سامانههای اعتبارسنجی این امکان را فراهم آوردهاند که افراد با کسب اجازه از صادرکننده چک گزارش اعتباری او را مشاهده نمایند و از سابقه اعتباری او مطلع شوند.
استعلام رتبه بندی اعتباری
استعلام رتبه بندی اعتباری به مدریت تامین مالی بانکها کمک شایانی خواهد کرد بانکها با استعلام رتبه اعتباری مشتریان خود می توانند با مقایسه رتبه و اطلاعات گزارش اعتباری مشتریان خود در تصمیم گیریهای خود سرعت عمل و دقت بیشتری داشته باشند و بتوانند هزینههای ناشی از اعطای وام به افراد با ریسک بالا را کاهش دهند
اعتبار سنجی به صورت یک عدد سه رقمی است که براساس اطلاعات موجود در گزارشهای اعتباری شما تعیین میشود. این امتیاز و نمرات به وام دهندگان در تعیین میزان ریسک و احتمال بازپرداخت اقساط وام از سوی وام گیرندگان کمک می کند. این به نوبه خود، بر مبلغ وام، مدت زمان بازپرداخت اقساط و نرخ بهره تاثیر میگذارد. از این سامانه اعتبارسنجی حتی وام دهندگان از جمله بانکها و موسسات مالی میتوانند برای استعلام بانکی آنلاین شرکتها و اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده کنند.
اعتبارسنجی فایکو به درد چه افرادی میخورد؟
اعتبار سنجی فایکو نه تنها به وام دهندگان كمك میكند تا تصمیم گیری هوشمندانه تر و سریعتری در مورد اینكه به چه شرکت و فردی پول وام بدهند، بلکه به وام دهندگان هم كمك میكند به رتبه بندی اعتباری و نمرات اعتباری خود دسترسی سریع داشته باشند تا در صورت داشتن رتبه و اعتبار بد در اسرع وقت نسبت به بهتر کردن رتبه و نمره اعتباری خود اقدام کنند. همچنین وام گیرندگان و متقاضیان دریافت وام میتوانند از فایکو برای استعلام آنلاین تسهیلات استفاده کنند. آنجا که نمرات فایکو بر اساس اطلاعات اعتباری شما محاسبه میشود، شما میتوانید با پرداخت به موقع صورتحساب، عدم ایجاد بدهیهای بانکی زیاد و انباشته و پرداخت به موقع اقساط وام، بر روی نمره و رتبه اعتباری خود تاثیر بگذارید.
چرا نمرات فایکو مهم هستند؟
نمرات فایکو به میلیونها انسان برای انجام کارهایی مانند تحصیل، خرید خانه اول یا پرداخت هزینههای پزشکی کمک میکنند. حتی برخی از شرکتهای بیمه و خدماتی و بانکها و موسسات مالی برای استعلام معوقات بانکی میتوانند امتیازات فایکو را بررسی کنند. واقعیت این است که، یک نمره خوب فایکو میتواند هزاران دلار در پرداخت بهره و هزینه شما صرفه جویی کند، زیرا وام دهندگان در صورت اینکه خطر و ریسک زیادی از سوی وام گیرندگان احساس نکنند، بهره وامهای پرداختی خود را پایین تر محاسبه میکنند.
تفاوت بین اعتبارسنجی فایکو با دیگر سامانههای اعتبارسنجی چیست؟
نمرات فایکو توسط شرکت Fair Isaac ایجاد میشود و بیش از 90٪ وام دهندگان برتر دنیا از این نمرات استفاده میکنند. چرا که این شرکت در رتبه بندی اعتباری از دقیق ترین استانداردهای اعتبار سنجی استفاده میشود. آنها به میلیونها انسان کمک میکنند اعتبار مورد نیاز برای خرید خانه، ماشین جدید یا سایر تسهیلات مورد نیاز خود را بدست آورند.
بهترین نمره و امتیاز فایکو کدام است؟
نمره و اعتبار خوب فایکو بستگی به نظرات و استانداردهای در نظر گرفته شده برای هر وام دهنده متفاوت است. به خاطر داشته باشید که نمره اعتباریای خوب است که پیوسته برای بهبود آن تلاش شود. به طور کلی، بسیاری از وام دهندگان نمرات بالاتر از 670 را نمره خوب میدانند و این نمره نشان میدهد که فرد متقاضی دریافت وام از اعتبار خوبی برخوردار است. به طور معمول، هر چه نمره شما بالاتر باشد، ریسک آن پایین تر است و وام دهندگان وام بیشتری به شما اعطا میکنند. یک محدوده نمره کلی وجود دارد که توسط وام دهندگان شناخته میشود تا به آنها در تصمیم گیری برای اعطای وام و تسهیلات کمک کند. این محدوده همچنین میتواند به عنوان اهدافی از سوی وام گیرندگان برای رسیدن به آن تعیین شود. میتوانید با گذشت زمان نمره خود را بهبود بخشید. اطلاعات مالی در گزارشهای اعتبار سنجی به طور مداوم در حال تغییر بوده و این به این معنی است که امتیاز فایکو نیز پیوسته به روز میشود.
اعتبار تعیین میکند که آیا شما واجد شرایط دریافت وام خودرو یا کارت اعتباری جدید هستید یا خیر. هر چقدر اعتبار بیشتری داشته باشید در بلند مدت برای شما بهتر است زیرا معمولا به معنای نرخ بهره بهتر، هزینه کمتر و شرایط کارت اعتباری و وام بهتری است و به معنای آن است که پول بیشتری در جیب دارید. همچنین اعتبار بر صلاحیت شغلی، حق بیمه، تامین منابع مالی کسبوکار جدید و گواهینامههای حرفهای یا مجوزها تاثیر میگذارد. اعتبارسنجی توسط عوامل مختلفی مانند تاریخچه بازپرداخت و نمره اعتباری تعیین میشود.
چه تفاوتی بین اعتبار و ظرفیت و یا توانایی مالی وجود دارد؟
معمولا وقتی برای دریافت کارت اعتباری و یا وام به وامدهندگان مراجعه میکنند آنها عوامل مالی دیگری را نیز به غیر از گزارش اعتباری و نمره اعتباری در نظر میگیرند. اما شاخصهایی مانند داراییها و درآمد، ظرفیت یا توانایی مالی پرداخت را اندازه میگیرند و اعتبار را نمیسنجند.
در حالیکه داشتن ظرفیت پرداخت برای وامدهنده مهم است اما اهمیت آن به اندازه اعتبار نیست. افراد بسیاری با درآمد بالا هستند که سوابق مناسبی در مدیریت اعتبار ندارند. اینکه شما قادر به پرداخت صورت حسابهای خود باشید و توانایی مالی آن را داشته باشید به این معنی نیست که حتما این کار را انجام خواهید داد.
ظرفیت مقیاسی است که تعیین می کند آیا شما توانایی پرداخت بدهیهای خود را دارید یا خیر. در حالیکه اعتبارسنجی مقیاسی است که مشخص میسازد آیا شما تصمیم به انجام این کار خواهید گرقت یا خیر.
عوامل اعتبار سنجی
همان طور که در بالا ذکر شد، وامدهندگان اعتبار شما را ایتدا با بررسی گزارش اعتباری و نمره اعتباری میسنجند. بنابراین برای آنکه بخشی از اطلاعات در بررسی اعتبار شما توسط وامدهنده در نظر گرفته شود. باید سامانههای اعتبارسنجی آن بخش از اطلاعات را در گزارشهای اعتباری خود در نظر بگیرند. به ویژه آنکه عواملی که بر اعتبار شما تاثیر میگذارند همان عواملی هستند که بر نمره اعتباری اثر میگذارند.
طراحان نمره اعتباری هیچ وقت به طور دقیق فرمولی که برای تعیین نمره اعتباری استفاده میکنند را ذکر نکردهاند. برای مثال در آمریکا دو نوع نمره اعتباری وجود دارد که عبارتند از: ونتیج و فیکو. طراحان این دو نوع نمره اعتباری برخی از عواملی که مهم هستند را ذکر کردهاند که عبارتند از:
آیا در گزارش اعتباری شما پرداختهای معوق وجود دارد؟ آیا این معوقات اخیرا روی دادهاند و مقدار آن زیاد است (30 روز، 60 روز و 90 روز).
آیا در تعهدات مستقیم و غیر مستقیم (ضامن) خود بدهیهای سر رسید گذشته دارید؟ چه مقدار بدهی دارید؟
آیا اطلاعاتی که نشان دهنده وضعیت منفی عمومی شما است در گزارش اعتباری وجود دارد؟ (مانند چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه، بدهی مالیاتی)
در 12 ماه گذشته چند بار برای دریافت اعتبار جدید اقدام کردهاید؟
عمر جدیدترین حساب شما چقدر است؟
قدیمیترین حساب گزارش اعتباریتان را چه مدت پیش افتتاح کردهاید؟
میانگین عمر حسابهای شما در گزارشهای اعتباری چقدر است؟
توجه داشته باشید که درآمد در لیست بالا ذکر نشده است. البته داشتن پول کافی برای پرداخت صورت حسابها برای وامدهندگان اهمیت دارد و قطعا عاملی است که وامدهندگان هنگام اعطای وام در نظر خواهند گرفت. اما درآمد شاخصی نیست که در مدلهای امتیازدهی اعتبارسنجی در نظر گرفته شود. بنابراین، درآمد برای اندازهگیری اعتبار مورد استفاده قرار نمیگیرد.
استعلام بانکی آنلاین از شرکتها نوعی از خدمات سامانههای اعتبار سنجی برای بانکها و موسسات مالیای است که قصد دارند به این شرکتها و افراد حقیقی و حقوق وام و تسهیلات اعطا کنند. استعلام معوقات بانکی شرکتها به صورت آنلاین از طریق این سامانههای اعتبار سنجی کمک بزرگی به بانکها و موسسات وام دهنده خواهد کرد. استعلام بانکی آنلاین، بررسی هر نوع حساب مالی، اعم از حساب سپرده گذاری یا حساب اعتباری است. این استعلام می تواند به سوابق گذشته، پرداختها و سایر معاملات خاص مراجعه کند.
در صورت درخواست یک بانک، وام دهنده یا موسسه مالی دیگری که به نسخهای از سابقه حساب نیاز دارد، هنگام درخواست یک فرد، شرکت یا نهاد دیگر برای دریافت اعتبار یا وام، میتوانید یک سؤال از حساب انجام دهید. این اصطلاح غالبا به معنای استعلام اعتبار است: یعنی وقتی درخواستی از یک آژانس اعتباری درباره یک مصرف کننده خاص وجود دارد. آژانسهای اعتباری ممکن است به عنوان بخشی از ارزیابی اینکه آیا افراد در صورتحسابهایی که مسئولیت آن را عهده دار هستند، واجد صلاحیت دریافت وام و اعتبار خواهند بود، سوالاتی را برای شرکتهای ارائه دهنده کارت اعتباری یا سایر وام دهندگان صادر کنند. این آژانسهای اعتبار سنجی دارای سامانههایی هستند که وام دهندگان میتوانند از این سامانههای اعتبار سنجی برای استعلام بانکی آنلاین از طریق سایت و اپلیکیشن در گوشی هوشمند خود استفاده کنند.
قبل از آنکه وامدهنده، شرکت کارت اعتباری و یا هر موسسه مالی دیگر با اعطای اعتبار به شما موافقت نمایند. باید مشخص شود که آیا توانایی بازپرداخت وام را دارید یا خیر. آنچه آنها در هنگام تصمیمگیری بررسی مینمایند اعتبار شما است. بهترین روش برای ارزیابی اعتبار بررسی سابقه اعتبار در گذشته است. اعتبارسنجی مشخص میکند که چگونه وامدهنده میزان پایبندی به تعهدات متقاضی را تعیین میکند. برای انجام این کار روشهای متفاوتی وحود دارد که عبارتند از:
گزارش اعتباری: گزارش اعتباری خود را از سامانههای اعتبار سنجی استعلام نمایید. گزارش اعتباری نشان دهنده مقدار بدهی، تعداد اقساط بدهی، مقدار بدهی سررسید شده پرداخت نشده، آمار استعلام و اطلاعات شخصی فرد، سابقه چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و بدهی مالیاتی است.
نمره اعتباری: نمره اعتباریتان را بررسی نمایید. اعتبار توسط نمره اعتباری سنجیده میشودکه بر اساس گزارش اعتباری و بر مبنای یک مقیاس کمی تعیین میشود. نمره اعتباری بالا به معنای اعتبار بالای شخص و نمره اعتباری پایین به معنای اعتبار کم شخص است. نمره اعتباری یک عدد سه رقمی ما بین 0 تا 900 است که بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین میشود. مدلهای اعتبارسنجی متفاوتی برای تعیین نمره اعتباری وجود دارد که در ایران مدل اعتبار سنجی ملی توسط شرکت مشاوره رتبهبندی ایران تعیین شده و از طریق سامانههای اعتبارسنجی مانند سامانه اعتبار سنجی آیس ارائه میشود.
نرخ یا نسبت بدهی به درآمد: مقدار پولی که بدست میآورید نسبت به مقدار بدهیای که دارید.
اطلاعات دیگر: هر چیزی که به فرآیند تصمیمگیری وامدهنده کمک کند. مانند مدت زمانی که در شغل فعلیتان فعالیت دارید یا ارزش وثیقهای که به منظور ضمانت وام استفاده میکنید. همچنین بعضی از موسسات وامدهی داراییهای در دسترس و تعداد و مبلغ بدهیها را نیز در نظر میگیرند.) البته این موارد هنوز در ایران اجرایی نشده است )
البته اعتباردهندگان همیشه همه این موارد را بررسی نمیکنند. هر چقدر اعتبار بیشتری در خواست کرده باشید. اعتباردهندگان با دقت بیشتری شما را اعتبار سنجی خواهند کرد. اگر مقدار زیادی پول قرض کنید، وامدهنده میخواهد تا حد امکان از گذشته و آینده مالی شما اطلاعات جمعآوری نماید. برای مثال وامدهنده مسکن از آنجایی که به اطلاعات و مستندات بیشتری نیاز دارد برای بررسی اعتبار متقاضی گزارش اعتباری او را بررسی خواهد کرد. وامدهندگان دیگر معمولا به دانستن نمره اعتباری شما بسنده خواهند کرد. اگر چه نمره اعتباری کم، از واجد شرایط شدن شما برای اخذ کارت اعتباری جلوگیری نخواهد کرد اما نمره اعتباری بد اعطای وام مسکن، وام خودرو یا دریافت بودجه برای شروع یک کسبوکار جدید را تقریبا غیر ممکن خواهد کرد.
چگونه اعتبار را بهبود دهیم؟
روشهای مختلفی برای بهبود رتبه اعتباری به منظور ایجاد اعتبار مناسب وجود دارد. واضحترین روش پرداخت به موقع صورتحسابها است. مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع پرداخت میکنید یا برنامهای برای پرداخت بدهیهای سر رسید شده پرداخت نشده تنظیم کنید. نرخ بدهی خود را محاسبه کنید نرخ بدهی توسط فرمول مجموع بدهیهای ماهانه تقسیم بر مجموع درآمد ماهانه ناخالص محاسبه میشود. وامدهتدگان از این نسبت برای ارزیابی اعتبارسنجی افراد استفاده میکنند. اطلاعات را به دقت بررسی کنید و به خطاها توجه نمایید برای اثبات ادعای خود اسناد و مدارک پشتیبانی تهیه کنید.
بر طبق پژوهشهای صورت گرفته، 19 درصد از مردم آمریکا هزگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکردهاند. ممکن است هرگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده باشید. اما این را بدانید که وامدهندگان و اعتباردهندگان بارها گزارش اعتباری شما را بررسی کرده و آن را برای اعتبارسنجی مورد استفاده قراردادهاند.
گزارش اعتبار بانکی از سوی آژانسهای اعتبار سنجی برای بانکها، موسسات مالی و دیگر موسسات و نهادهای وام دهنده ارسال میشود. هر شرکت و کسب و کاری برای دریافت وام و تسهیلات به این گزارش نیاز دارد. نمرات و امتیازهای اعتباری موجود در گزارش اعتبار بانکی تضمین کننده این است وام و تسهیلات درخواستی از سوی وام دهندگان به آن شرکت تعلق خواهد گرفت یا نه. از خدمات دیگر سامانههای اعتبار سنجی برای وام دهندگان میتوان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. همچنین شرکتها هم میتوانند از خدمات این سامانههای اعتبار سنجی برای استعلام آنلاین تسهیلات اقدام کنند و بهترین وام و تسهیلات با توجه به بودجهای که دارند و نمرات اعتباری که کسب کردهاند، بگیرند. مشاهده شرکتها و کسب و کارها از نمرات اعتباری این مزیت را دارد که اگر نمره و رتبه پایینی دارد قبل از درخواست وام و تسهیلات برای بهبود و اصلاح آن اقدام کند.
چرا شرکتها به گزارش اعتبار بانکی نیاز دارند؟
اگر کسب و کار تازهای راه اندازی کردهاید، احتمالا از اعتبار شخصی خود برای درخواست وام استفاده میکنید. اگر امور به صورت خوب و روان پیش رود، ممکن است تعجب کنید که چرا لازم است اعتبار جداگانهای برای کسب و کار خود ایجاد کنید.
فرایند گرفتن وام و تسهیلات ممکن است آسان تر شود: داشتن نمره اعتباری خوب برای کسب و کارها میتواند شانس گرفتن وام را افزایش دهد.
نرخهای بیمه نامه می تواند پایین تر شود: با رشد کسب و کار، نرخ بیمه آن میتواند گران شود. نمره اعتباری بالای شرکت ممکن است به پایین نگه داشتن نرخ بیمه کمک کند.
امور مالی شخصی و کسب و کار از هم جدا میشوند: ایجاد یک گزارش اعتبار بانکی برای کسب و کار شما لایهای برای جدایی رسیدگی به امور مالی کسب و کار و شخصی ایجاد میکند. جدا کردن منابع مالی، پیگیری هزینههای مشاغل را برای اهداف مالیاتی آسان میکند.
بدهیها افزایش مییابد: گزارش اعتبار بانکی قوی از کسب و کارتان میتواند به شما در دریافت منابع مالی بیشتر کمک کند.
نمرات و امتیازهای اعتباری کسب و کارها چگونه محاسبه میشود؟
هر کدام از آژانسهای اعتبار سنجی روشها و راهکارهای خود را برای تعیین نمرات و امتیازهای اعتباری شرکتها و کسب و کارهای مختلف دارند.
هنگام سفارش دریافت گزارش اعتبار بانکی شرکتها، این دو مورد را به خاطر بسپارید:
هر آژانس اعتبار سنجی اطلاعات را جمع آوری و تایید میکند. آژانسهای اعتبار سنجی معمولا اطلاعات مالی و اعتباری را از منابع مختلفی مانند فروشندگان، بانکها، انجمنهای صنفی تجمیع دادهها و صادرکنندگان کارتهای اعتباری کسب و کارها را جمع آوری میکنند. این اطلاعات به طور کلی از طریق اشخاص ثالث تایید میشود. هر چه در پرداخت اقساط وامهای دریافتی خوش قول و خوش حساب تر باشید، گزارش اعتبار بانکی بهتری دریافت خواهید کرد.
بعضی اوقات ممکن است دادهها نادرست باشند. در حالی که همه آژانسهای اعتبار سنجی کسب و کارها ادعا میکنند که اطلاعات مالی و اعتباری آنها را با دقت بررسی میکنند، شما هنوز هم میتوانید در گزارش اعتبار بانکی شرکت خود اشتباهات و خطاهایی پیدا کنید. به طور کلی، میتوانید با تماس با دفاتر اسناد و ارائه مدارکی مبنی بر عدم صحت اطلاعات، این خطاها را اصلاح کنید.
استعلام معوقات بانکی در ایران روشهای خاص خود را دارد. به طور کلی سیستمهای بانکی در هر کشوری متفاوت است. در ایران از تاریخ فروردین سال 1390 امکان استعلام معوقات بانکی و استعلام وضعیت اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی از تمامی شعب بانکها و موسسات اعتباری امکان پذیر است. در سالهای اخیر شرکتها، افراد حقیقی و حقوقی برای استعلام معوقات بانکی میتوانند از سامانههای اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری استفاده کنند. استفاده از این سامانهها که به صورت سایت و اپلیکیشن موبایل فعالیت میکنند، بسیار راحت تر است چرا افراد و شرکتها دیگر نیازی نیست برای اطلاع از وضعیت معوقات بانکی، اعتباری و چکهای برگشتی خود به صورت حضوری مراجعه کنند. یکی از این سامانههای اعتبار سنجی که خدمات گستردهای در زمینه اعتباری و مالی ارائه میدهد، سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری آیس است.
استعلام معوقات بانکی با سامانه آیس
آیس نام اختصاری برند یکپارچه اعتباری سپهر است که خدمات گسترده و متنوعی در زمینه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری ارائه میدهد. در سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری آیس علاوه بر استعلام معوقات بانکی میتوان از خدمات دیگری چون استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات استفاده کنند. این خدمات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان بسیار موثر و حائز اهمیت است. چرا که وام دهندگان اعم از بانکها و موسسات اعتباری از یک سامانه یکپارچه میتوانند استفاده کنند تا وام و تسهیلات خود را به افراد و شرکتهایی دهند که سابقه مالی و اعتباری خوبی دارند و ریسک کمتری کنند. افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها هم میتوانند قبل از درخواست وام و تسهیلات از سابقه حساب خود مطلع شوند و اگر معوقات بانکی، اعتبار بد و چکهای برگشتیای دارند که در سابقه و وضعیت اعتباری نزد بانکها و موسسات مالی و اعتباری خدشهای وارد میکند و اطلاعی ندارند، هرچه سریعتر نسبت به رفع آن و داشتن اعتباری مناسب اقدام کنند تا درخواست وام و تسهیلات خودشان رد نشود.
مزیت استعلام معوقات بانکی
همانطور که اشاره شد افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها هم میتوانند از شعب بانکها و موسسات اعتباری و هم از طریق سامانههای اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباریای چون آیس برای استعلام معوقات بانکی خود اقدام کنند. این مسئله نه تنها برای وام گیرندگان بلکه برای وام دهندگان هم مزایای خوبی دارد. چرا که بانکها و دیگر موسسات مالی و اعتباری وام دهنده امروزه با مشکل بزرگ کندی وصول معوقات بانکی خود مواجه هستند. یکی از بزرگترین دلایل این مسئله در گذشته عدم وجود یک سامانه اعتبارسنجی یکپارچه و آنلاین بوده است. فردی که به چند بانک بدهکار بوده به بانک و موسسات مالی و اعتباری دیگر هم مراجعه کرده و اقدام به دریافت وام و تسهیلات میکند. بانک وام دهنده جدید هم چون از سابقه مالی و اعتباری آن شخص بد حساب مطلع نبوده به او وام و تسهیلات میدهد و به یکی دیگر از بدهکاران بانکی تبدیل میشود. امروزه بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده برای تسریع در روند وصول معوقات خود علاوه بر استفاده از سامانههای اعتبارسنجی برای استعلام معوقات بانکی روند دریافت وثیقه و ضمانت را از افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات را با وسواس و دقت بیشتری پیگیری میکنند تا دچار مشکلات و معضلات قبلی نشوند. از طرفی مشکلات اقتصادی هم برای دولت و شرکتهای بزرگ و کوچک باعث شده است که نتوانند به موقع و در زمان دست وام و تسهیلات دریافت شده را برگردانند و معوقات بانکی افزایش پیدا کرده است.
علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وامدهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمیگذارند و اگر وامدهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:
تعیین اعتبار
وامدهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت میکنند تا بر فعالیتهای مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آنها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار میگیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).
با آشنایی با روشهایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی میکنند میتوان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارشهای اعتباری اطلاعات منفی را جستوجو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. میتوان اعتبار را با کاهش میزان بدهیها بهبود داد. همچنین باید صورت حسابها را به موقع پرداخت کرد.
بهبود اعتبار
هر اطلاعات منفیای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید میتوانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.
متخصصان به افراد جوان توصیه میکنند که ایجاد اعتبار را از سالگی و از همان سالهای اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهیای نداشته باشید. هیچ کس نمیتواند شما را به درستی رتبهبندی نماید زیرا هیچگونه اطلاعات ثبت شدهای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.
توصیههایی که در ادامه ذکر میشود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:
کارهایی که نباید انجام شود:
علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وامدهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمیگذارند و اگر وامدهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:
تعیین اعتبار
وامدهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت میکنند تا بر فعالیتهای مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آنها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار میگیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).
با آشنایی با روشهایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی میکنند میتوان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارشهای اعتباری اطلاعات منفی را جستوجو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. میتوان اعتبار را با کاهش میزان بدهیها بهبود داد. همچنین باید صورت حسابها را به موقع پرداخت کرد.
بهبود اعتبار
هر اطلاعات منفیای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید میتوانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.
متخصصان به افراد جوان توصیه میکنند که ایجاد اعتبار را از سالگی و از همان سالهای اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهیای نداشته باشید. هیچ کس نمیتواند شما را به درستی رتبهبندی نماید زیرا هیچگونه اطلاعات ثبت شدهای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.
توصیههایی که در ادامه ذکر میشود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:
کارهایی که نباید انجام شود:
معوقات بانکی برای بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده دردسرهای بزرگی درست میکند. هرچند با اعمال روشهایی چون استعلام معوقات بانکی و استعلام بانکی آنلاین میتوان قبل از دادن وام و تسهیلات از مشتریان خوش حساب و خوش قول راستی آزمایی کرد اما بازهم هستند مشتریانی که از پرداخت اقساط وام و تسهیلات خودداری کنند و دیرکرد داشته باشند. امروزه سامانههای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری به وجود آمدهاند که با ارائه خدماتی چون استعلام معوقات بانکی، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات هم به وام دهنده و هم به وام گیرنده کمک میکند و از ایجاد معوقات بانکی تا حد زیادی جلوگیری میکند.
7 راه برای تسریع فرایند وصول معوقات بانکی و اقساط سررسید گذشته
در ادامه مقاله 7 راه برای تسریع فرایند وصول معوقات بانکی معرفی و بررسی میشود.
1-آمادگی ذهنی داشته باشید.
تعهد به پرداخت اقساط بسیار مهم است، همیشه مشتریانی وجود دارند که برای تاخیر در پرداخت اقساط وام و تسهیلات دریافتی دنبال انواع عذر و بهانه باشند. شما باید دوستانه اما حرفهای و استوار باشید. اگر با این طرز تفکر نمیتوانید به تسریع در روند وصول معوقات بانکی خود کمک کنید، مشتریان خواهند توانست که از این فضا به نفع خود بهره برداری کنند. اگر مذاکره کننده خوبی نیستید، میتوانید از یک تیم حرفهای مذاکره کننده در بانک و یا موسسه مالی و اعتباری خود بهره بگیرید.
2. برای وصول معوقات بانکی و اقساط سررسید گذشته خود پیگیری کنید.
یکی از بزرگترین دلایل تاخیر در فرایند وصول معوقات بانکی عدم پیگیری مناسب است. قدم اول: از نرم افزار حسابداری خود استفاده کنید تا حداقل یک بار در هفته مطالبات خود را بررسی کنید. سپس سیستمی را برای پیگیری پرداختهای سه روزه، یک هفته، 15 روزه ، 30 روزه و 45 روز تاخیر در پرداخت اقساط وام مشتریان ایجاد کنید.
3. با ارسال نامه یادآوری شروع کنید.
نامهها روشی مودبانه برای یادآوری مشتری از پرداخت اقساطی است که ممکن است نادیده گرفته شده باشند. یک فرم استاندارد نامه ایجاد کنید که میتوانید در هر موقعیتی برای هر مشتری بد حساب از آن استفاده کنید.
4- یک تماس تلفنی برقرار کنید.
اگر 30 روز گذشته است و شما از مشتری خود خبری ندارید یا مبلغی را دریافت نکردهاید، زمان آن رسیده است که تماس تلفنی برقرار کنید. در بسیاری از موارد، صحبت کردن مستقیم با مشتری میتواند بسیاری از مشکلات را برطرف کند.
5- مشتری را تهدید نکنید و عصبانی نشوید.
در این مرحله ، هدف شما این است که بفهمید مشکل چیست و چگونه میتوانید اقساط را دریافت کنید. ارزیابی کنید که مشتری برای شما چقدر ارزش دارد، چقدر احتمال دارد که مشکل فعلی برطرف شود.
6. اقدامات قانونی انجام دهید.
اگر پنج قدم اول را امتحان کردید و معوقات بانکی هنوز وصول نشد، وقت آن رسیده است که به صورت قانونی اقدام کنید. از وکیل خود بخواهید نامه تقاضا بنویسد - نامه کتبی معتبر که اگر بدهی پرداخت نشده باشد مشتری را از اقدامات قانونی تهدید کند.
7. از یک آژانس رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی کمک بگیرید.
با کمی هزینه با کمک گرفتن از یک سامانه اعتبار سنجی میتوانید، معوقات بانکی را استعلام کنید و مشتریان خوش حساب دارای رتبه اعتباری مناسب و خوب را برای پرداخت وام و تسهیلات انتخاب کنید. این سامانههای اعتبار سنجی به صورت یکپارچه و آنلاین اطلاعات مالی و اعتباری تمامی افراد را در اختیار وام دهندگان قرار میدهند.
تسهیلات آنلاین ابزارهای مالیای هستند که میتواند در تنگناهای مالی به افراد کمک کند. وامهای شخصی به راحتی قابل استفاده هستند و تقریبا در دسترس تمامی وام دهندگان برتر قرار دارند. یک تسهیلات آنلاین میتواند به شما در شرایطی که به پول به طور موقت نیاز است، کمک کند. با تسهیلات آنلاین ، تمام کاستیهای مالی شما می تواند بلافاصله برطرف شود. حتی به کمک تسهیلات آنلاین نیازی به صرفه جویی برای خرید وسایل و لوازم مورد نیاز و علاقه خود ندارید. بازپرداختها آسان است و شما زمان کافی برای بازپرداخت آن را بدون اینکه احساس بار سنگین مالی بر روی دوش خود داشته باشید، نمیکنید. در آژانسهای اعتبار سنجی علاوه بر رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات استعلام آنلاین تسهیلات و وام ارائه میشود و هر فردی میتواند از این سامانهها با توجه به بودجه و نیاز خود بهترین نوع وام و تسهیلات را انتخاب و خریداری کند. استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی از دیگر خدمات مالی و اعتباری این آژانسهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری است.
5 مزیت درخواست تسهیلات آنلاین
در ادامه مقاله مهمترین مزایای درخواست تسهیلات آنلاین بررسی میشود.
1-عدم نیاز به ارائه وثیقه و ضامن
یکی از مهمترین مزایای درخواست تسهیلات آنلاین، عدم نیاز به ارائه وثیقه و ضامن است. این بدان معناست که می توانید تسهیلات آنلاین تقاضا کنید حتی اگر وثیقه یا ضامنی برای تامین وام خود نداشته باشید. بنابراین، لازم نیست نگران جور کردن و ارائه کردن وثیقه و ضامن باشید. از این رو هیچ خطری برای از دست دادن دارایی وجود ندارد.
2- قابل دسترسی در هر زمان و در هر مکان
فقط کافی است تا پس از مراجعه به سامانههای آژانسهای اعتبار سنجی و استعلام آنلاین تسهیلات و وام و انتخاب مورد مناسب و مورد نیاز خود به سایتها و اپلیکیشنهای ارائه تسهیلات آنلاین مراجعه کنید. پس از ثبت نام در سایت یا اپلیکیشن پر کردن فرم و وارد کردن مشخصات کامل الگوریتمهای خودکار آنها شروع به کار کرده و همه چیز را بررسی میکنند. اگر طبق ضوابط واجد شرایط بودن شما برای دریافت وام و مدارک ارائه شده برای درخواست تسهیلات در طی چند دقیقه یا چند ساعت تایید شد، وام و تسهیلات مدنظر در حساب بانکی منظور میشود.
3-امکان پیگیری آنلاین وضعیت پرداخت وام
پس از درخواست تسهیلات آنلاین، میتوانید وضعیت درخواست و پرداخت آن را به صورت لحظهای و آنلاین در اکانت سایت و اپلیکیشن خود پیگیری کنید. به شما یک درخواست داده میشود. با استفاده از آن میتوانید روند تایید درخواست و پرداخت وام خود را پیگیری کنید و بعدا میتوانید از آن برای مدیریت وام خود استفاده کنید.
4-پردازش سریع تسهیلات آنلاین
روند پردازش وامهای شخصی آنلاین بسیار سریع است و در نتیجه در وقت متقاضیان دریافت وام و تسهیلات صرفه جویی میشود. روند پردازش وامهای شخصی حضوری و سنتی به صورت دستی انجام میشود و از این رو، زمان بیشتری برای پرداخت نیاز دارند. اما برای وامهای شخصی آنلاین، پردازش وام توسط نرم افزار کامپیوتری انجام میشود و در نتیجه باعث صرفه جویی در زمان و تلاش هر دو میشود و پرداخت آن را سریع تر میکند.
5-امکان استفاده از آن برای هر هدفی
وامهای شخصی آنلاین برای هرگونه دلایل شخصی- اضطراری پزشکی، تحصیلات عالی کودکان، مراسم عروسی رویایی شما، خرید کالا بصورت اقساطی از فروشگاههای اینترنتی که بصورت اقساطی می فروشند ،مسافرت فوری یا نیاز ناگهانی برای اضافه کردن مقداری پول در بودجه ماهانه شما قابل استفاده است. تسهیلات می تواند با تامین بودجه فوری به هر یک از این شرایط کمک کند. و بهترین نکته در مورد این است که ومی ندارد دلیل انتخاب آن را برای وام دهنده خود مشخص کنید.
منبع: financebuddha
اگر با فرم اعتبارسنجی آشنایی ندارید و همچنان برای شما این سوال و ابهام وجود دارد که فرم اعتبارسنجی چیست و به چه کار می آید؟ در ادامه با ما همراه باشید تا با این فرم به طور کلی آشنا گردیم و به معرفی پارامترهایی بپردازیم که در این فرم لحاظ گردیده است. در ادامه ابتدای امر به ارائه تعریفی از فرم اعتبارسنجی خواهیم پرداخت و سپس تمامی مولفه هایی که در این فرم مدنظر گرفته شده است را برای شما توضیح خواهیم داد تا به درک درست و صحیحی از این فرم دست یابید.
فرم اعتبارسنجی
برای آنکه با این فرم آشنا شوید؛ تصور کنید برای دریافت وام، بیمه یا به طور کلی اعطای برخی از تسهیلات درخواست خود را داده اید و هیچ گونه شناختی بین شما و دیگران نیست. در چنین حالتی تنها چیزی که شما را از دیگران جدا می سازد، میزان رتبه اعتباری شماست. با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و پرداخت به موقع تمامی قسط ها و بدهی های خود در سامانه شما دارای یک رتبه اعتباری مطلوب و مورد اعتماد خواهید شد که روند اعطای تسهیلات بعدی را برای شما تسهیل می بخشد و با داشتن یک پیشینه نامطلوب و رتبه اعتباری پایین انجام هر تسهیلاتی را از شما منع خواهد کرد. بنابراین فرم اعتبارسنجی و رتبه اعتباری تأثیر بسزایی در اعطای تسهیلات دارد و بانک ها و سایر نهادها با استفاده از اعتبارسنجی، افراد مختلف را ارزیابی می کنند تا با داشتن این ملاک و معیار مناسب تصمیم خود را مبنی بر دادن یا ندادن تسهیلات به افراد مختلف علنی سازند.
پارامترهای موجود در فرم اعتبارسنجی
بعد از آنکه با فرم اعتبارسنجی آشنا شدیم؛ حال سوال اینجاست که چه پارامترهایی در این سامانه لحاظ شده است که این پارامترهای چگونگی بالا و پایین رفتن میزان رتبه اعتباری را مشخص می سازند. پارامترهایی که در این فرم وجود دارد، بیشتر منوط به استعلام بدهی های افراد می باشد که این استعلام و گزارشگیری از روند بازپرداخت بدهی ها به نوبه خود سبب بالابردن رتبه یا پایین آوردن آن می باشد. اقساط وام نیز از جمله دیگر پارامترهایی محسوب می شود که زود پرداخت کردن و درست سر موقع پرداخت کردن اقساط وام نشان دهنده این است که فرد مذکور نسبت به پرداخت اقساط وام خود ملتزم بوده و در غیر این صورت سابقه بد فرد را در قبال پرداخت هر نوع بدهی نشان می دهد که این سوابق به نوبه خود سبب خواهد شد که در اعطای تسهیلات آتی بانک ها و سایر نهادها به این افراد تأثیر بسیار مستقیمی داشته باشند. بنابراین اگر افراد حقیقی و حقوقی مختلف هر چقدر نسبت به پرداخت بدهی های خود متعهد گردند، سبب بالارفتن رتبه اعتباری آنان می گردند و اعطای تسهیلات آتی را برای آنان با روندی راحت تر از قبل مواجه می سازد تا به راحتی بتواند از تسهیلات بانکی خود بهره ببرد. یکی دیگر از مولفه هایی که در اعتبارسنجی لحاظ می گردد، خلاصه وضعیت قراردادهای اصلی شخص می باشد که با در دست داشتن اطلاعاتی در این خصوص نیز می توان علاوه بر معیارهای زیاد دیگری رتبه افراد حقیقی و حقوقی را تعیین نمود که هر رتبه ای وجهه فرد را در جامعه نشان می دهد.
بنابراین به طور کلی می توان گفت که پارامترهای بسیار زیادی در فرم اعتبارسنجی لحاظ شده است که هر کدام از آن ها در تعیین رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی تأثیرگذار است و می تواند سابقه یک فرد را برای قراردادهای آتی آن تعیین سازد.
اعتبار سنجی روش و راهکاری است برای رتبه بندی اعتباری و مالی افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها برای وام دهندگان تا تقاضای دریافت وام و تسهیلات آنها را رد و یا تایید کنند. بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده از گزارشهای سامانه اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری برای راستی آزمایی و برآورد ریسک و خطرات اعطای وام و تسهیلات به هر فرد حقیقی یا حقوقی و شرکتها برای اعطا یا عدم اعطای وام و تسهیلات استفاده میکنند. بانک و موسسات مالی و اعتباری هر کشوری با یک موسسه و آژانس رتبه بندی اعتباری و مالی خاص همکاری میکند و از روشها و راهکارهای آن شرکتها برای دادن وام و تسهیلات استفاده میکند. این آژانسهای اعتبار سنجی علاوه بر ارائه خدمات رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات به وام دهندگان و وام گیرندگان ارائه میدهد.
اعتبار سنجی در سامانه اعتبار سنجی آلمان
در آلمان ، اعتبار سنجی شما به احتمال زیاد توسط Schufa Holding AG ، بزرگترین آژانس اعتبار سنجی آلمان، انجام میشود. Schufa مخفف اختصاری Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung است. این بانکها و موسسات مالی و اعتباری قادر خواهند بود تا Schufa شما را بررسی کنند و تعیین کنند که آیا شما بدهیهای پرداخت نشده و معوقات بانکی دارید و تا بتوانند به عنوان مشتری به شما اعتماد کنند. به عنوان مثال اگر برای یک وام در یک بانک درخواست میکنید، Schufa شما همچنین میتواند تعیین کند که چه میزان بهره برای آن وام می توانید پرداخت کنید. هرچه ریسک برای بانک بیشتر باشد، بهره شما نیز بیشتر میشود. ساده ترین روش، سفارش Schufa Bonitätsauskunft به طور مستقیم از meineSCHUFA.de است. این گزارش رسمی و معتبر اعتباری است که همه وام دهندگان آن را میپذیرند و این باعث حفظ حریم خصوصی و امنیت شما میشود.
اعتبار سنجی در سامانه اعتبار سنجی آمریکا
در آمریکا اعتبار سنجی توسط سه شرکت معتبر و بین المللی Experian، Equifax و TransUnion انجام میشود. هر کدام از این شرکتها روشهای خاص خودشان برای تعیین نمره و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی و شرکتها را دارند. نمره و اعتباری که آنها ارائه میدهند تحت نام FICO است. FICO یک مدل و استاندارد جهانی برای تعیین رتبه بندی و نمره اعتباری اشخاص مختلف و شرکتها است. به غیر از FICO استاندارد و روشهای دیگر رتبه بندی اعتباری و مالی در آمریکا وجود دارند که عبارتند از: NextGen Risk Score، CE Score، Educational Credit Score و . .
اعتبار سنجی در سامانههای اعتبار سنجی ایران
در ایران هم علاوه بر بانکها و موسسات اعتباری، شرکتها و آژانسهای خصوصی اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری و مالی وجود دارند که هر کدام روشهای خاص خودشان را دارند. یکی از سامانههای رتبه بندی اعتباری ایرانی سامانه اعتبار سنجی آیس است. این سامانه از جدیدترین و به روز ترین استانداردهای رتبه بندی مالی و اعتباری بین المللی و داخلی استفاده میکند. حسن استفاده از این سامانه رتبه بندی مالی و اعتباری عدم مراجعه حضوری و گرفتن نتیجه در اسرع وقت است. با مراجعه به سایت این شرکت میتوانید در اسرع وقت رتبه و نمره اعتباری و مالی خود را مشاهده کنید. بانکها و موسسات مالی وام دهنده در اسرع وقت میتوانند رتبه بندی مالی و اعتباری مشتریان خود را مشاهده کرده و بسیار سریع و شفاف تصمیم گیری کنند.
خدمات مالی و اعتباری در هند و در هر کشوری با هدف آسانتر کردن زندگی مردم ارائه میشود. چرا که اینترنت این بستر را فراهم کرده است تا انسان بتواند هر کاری را که میخواهد به راحتی انجام دهد و نتیجه درخواست و کار خود را در اسرع وقت بگیرد. یکی از این خدمات مالی و اعتباری را آژانسهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری با کمک بستر اینترنت انجام میدهند. این آژانسها دارای سامانههایی هستند که بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده میتواند برای دانستن رتبه اعتباری فرد وام گیرنده اطلاعات کاملی بگیرند تا وام و تسهیلات خود را با ریسک کمتری به افراد خوش حساب اعطا کنند. همچنین آنها میتوانند از این سامانههای اعتبار سنجی برای استعلام معوقات بانکی مشتریان خود استفاده کنند. مردم و افراد وام گیرنده هم میتوانند از طریق این آژانسهای اعتبار سنجی برای دانستن رتبه اعتباری، استعلام آنلاین تسهیلات و استعلام بانکی آنلاین استفاده کنند.
انواع خدمات مالی و اعتباری در هند
در ادامه مقاله انواع خدمات مالی و اعتباری در هند بررسی خواهند شد. این خدمات عبارتند از:
1-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه بانکداری اینترنتی
در هند در زمینه بانکداری اینترنتی دو نوع موسسه و مرکز مالی و اعتباری یعنی بانکها و موسسات و شرکتهای مالی و اعتباری غیر بانکی خدمات میدهند . از طرف دیگر، سایتهای اینترنتی جدید ظهور کردهاند که فعالیت و خدمات رسانی بانکها و شرکتهای مالی و اعتباری غیر بانکی یعنی NBFC ها را به چالش میکشند.
ارزش صنعت بانکداری در هند به ارزش کل دارایی 270 میلیارد دلار است و براساس گزارش IBEF، کل سپردهها 220 میلیارد دلار است. بنابراین، با چنین پتانسیل بزرگی، این صنعت در حال تبدیل شدن به نقطه عطف فرصتها است. میزان نفوذ اینترنت در بین مردم روستایی در هند 29٪ بود که در سال 20 به 48٪ تبدیل شد. بنابراین با گسترش بانکداری اینترنتی میتوان مردم روستا را هم برای انجام کارهای بانکی، گرفتن وام و تسهیلات و بیمه به رفاه و آسایش رساند. ( استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات )
2-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی
پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی (EBP) با آسانتر کردن امور مالی و اعتباری به ابزاری مهم برای جذب مشتری تبدیل شده است. اگرچه خدمات مدیریت نقدی (CMS) و درآمدهای حاصل از پردازش قبوض شکل کاغذی و فیزیکی تحت تأثیر EBP قرار گرفته است، اما هنوز هم بانکها آن را به عنوان بخشی اساسی برای ارائه خدمات به مشتریان میدانند. بانکها برای تسهیل در کارها و امور بانکی مشتریان در هند دستگاههایی قرار دادهاند تا مردم بیشتر کارهای مالی و اعتباری خود را بدون اتلاف وقت برای قرار گرفتن در صفهای طولانی و با آرامش و خیال راحت از این طریق انجام دهند.
3-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه کارگزاری الکترونیکی
کارگزاری الکترونیکی یا e-brokerage یکی از زمینههایی است که وب سایتهای آنلاین مالی رقابت سختی را با ارائه دهندگان خدمات سنتی دارند. DSA های محلی و دلالان به دلیل ارزش و خدمات هوشمندی که این کارگزاریهای آنلاین به مشتریان ارائه میدهند، با چالشهای زیادی روبرو و مواجه هستند. بانکها و NBFC نیز یک حرکت هوشمندانه انجام دادهاند و آنها با این کارگزاریهای الکترونیکی در ارتباط هستند تا پایگاه مشتری خود را گسترش داده و در زمینه جذب مشتری بیشتر فعالیت کنند.
4-ارائه خدمات مالی و اعتباری به صورت الکترونیکی و استعلام آنلاین ، استعلام آنلاین تسهلات در هند
بانکها در ارائه خدمات مالی و اعتباری مانند بررسی وضعیت حساب شما در انتقال وجه، نوشتن چک و پیش نویس تقاضا از طریق اینترنت اقدام به ارائه خدمات کردهاند. آنها همچنین سعی میکنند با ارائه خدمات ارزش افزوده به صورت آنلاین، وارد تجارت الکترونیکی B2C و B2B شوند. روند درخواست وام شخصی ، وام خودرو و حتی وام مسکن به صورت آنلاین و سایر محصولات مانند اوراق تغییر کرده و وجوه متقابل از طریق درگاههای خدمات آنها ارائه میشود.
منبع: iamwire
استعلام آنلاین تسهیلات یکی از خدماتی است که آژانسهای اعتبار سنجی ارائه میدهند. خدمات آژانسهای اعتبار سنجی علاوه بر استعلام آنلاین تسهیلات، رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی شامل استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی است. این خدمات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان بسیار مفید و موثر است.
انواع موسسات مالی و اعتباری
در بازار مالی انواع مختلفی از موسسات مالی و اعتباری وجود دارد. به طور کلی این نوع از موسسات مالی و اعتباری را میتوان به دو نوع زیر تقسیم کرد:
1. استعلام آنلاین تسهیلات از موسسات سپرده گذاری
انواع سپرده گذاری موسسات مالی شامل بانکها، موسسات مالی و اعتباری و انجمنهای پس انداز و وام هستند.
* بانکها
از طریق آژانسهای اعتبار سنجی میتوان برای استعلام آنلاین تسهیلات بانکهای دولتی و خصوصی اقدام کرد. این بانکها دارای طرحهای متنوعی برای اعطای وام و تسهیلات به اشخاص حقیقی و حقوقی و شرکتهای بزرگ و کوچک هستند. آنها براساس سپردههای افراد و کسب و کارها و نمره و رتبه اعتباریای که دارند، تقاضای وام و تسهیلات آنها بررسی میکنند.
* موسسات مالی و اعتباری
موسسات مالی و اعتباری موسسات تعاونی هستند که در آن تعداد زیادی از مردم داوطلبانه برای اهداف دریافت پس انداز و تسهیلات در ارتباط هستند.
* انجمنهای پس انداز و وام
انجمنهای پس انداز و وام موسسات مالی و اعتباری هستند که با جمع آوری وجوه اعضا و پس انداز کردن آنها با قرعه کشی در هر ماه به یکی یا چند اعضا وام و تسهیلات اعطا میکند.
2. استعلام آنلاین تسهیلات در موسسات غیر سپرده گذاری
برای استعلام آنلاین تسهیلات در موسسات غیر سپرده گذاری میتوانید به سامانههای آژانسهای اعتبار سنجی مراجعه کنید. این موسسات غیر سپرده گذاری به معنای واقعی بانک نیستند. آنها برای برآوردن نیازها و ترجیحات سرمایه گذاران و سهامداران در بازار بورس و اوراق بهادار تاسیس شدهاند. موسسات غیر سپرده گذاری شامل شرکتهای بیمه، صندوقهای بازنشستگی، شرکتهای خدمات مالی و صندوقهای سرمایه گذاری مشترک هستند.
* شرکتهای بیمه
شرکتهای بیمه موسسات پس انداز پیمانکاری هستند که حق بیمه دورهای را از طرف بیمه شده جمع میکنند و در عوض موافقت میکنند که خطر از دست دادن زندگی و املاک را جبران کنند.
* صندوق بازنشستگی
صندوقهای بازنشستگی موسسات مالی هستند که پس انداز را برای تامین بازنشستگی و انواع دیگر مزایای بازنشستگی برای کارمندان واحدهای دولتی و سایر شرکتها میپذیرند. وجوه بازنشستگی اساسا توسط شرکتها و واحدهای دولتی برای کارمندانشان تامین میشود، که وام دورهای را به صندوق بازنشستگی میدهند و این صندوق مزایایی را برای کارمندان در زمان بازنشستگی فراهم میکند. صندوقهای بازنشستگی اساسا در بازار بورس، اوراق قرضه و اوراق بهادار بلند مدت از جمله املاک و مستغلات سرمایه گذاری میکنند.
* شرکتهای خدمات مالی
شرکت های خدمات مالی موسساتی هستند که در برآورده کردن نیازهای اعتباری فردی فعالیت میکنند و نیازهای بانکی بازرگانان و تجار را انجام میدهند. به عبارت دیگر ، شرکتهای خدمات مالی موسسات مالی غیر بانکی هستند که تمایل دارند انواع مختلفی از نیازهای اعتباری مصرف کنندگان را برآورده کنند. آنها در لیزینگ، تامین اعتبار پروژه، مسکن و نوع دیگری از تامین مالی املاک و مستغلات دخیل هستند.
* صندوقهای سرمایه گذاری مشترک
وجوه متقابل شرکتهای سرمایه گذاری باز است. آنها انجمنهایی هستند که برای بهره مندی اعضای متقابل آن برای ابزارهای مالی یا داراییهای بخش کسب و کار یا بخش شرکت سرمایه گذاری میکنند. وجوه متقابل اساسا سبد سهام یا پرتفوی عمومی بزرگی است که وجوه اعضا را میپذیرد و سپس از این وجوه برای خرید سهام مشترک، سهام ترجیحی ، اوراق و سایر ابزارهای بدهی کوتاه مدت که توسط دولت و شرکت استفاده میشود، بهره میبرد.
تسهیلات یک برنامه رسمی کمک مالی است که توسط یک بانک و موسسه مالی و اعتباری برای کمک به شرکتی که به سرمایه در گردش نیاز دارد، ارائه میشود. انواع تسهیلات شامل خدمات اضافه برداشت، برنامههای وصول مطالبات معوق، خط اعتباری، اعتبار در گردش، وامهای مدت دار و اعتبارنامه است. تسهیلات در اصل نام دیگر وام است.
استعلام تسهیلات آنلاین
برای استعلام تسهیلات آنلاین افراد حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ کوچک میتوانند از طریق آژانسهای اعتبار سنجی اقدام کنند. این آژانسهای اعتبار سنجی علاوه بر رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی و استعلام بانکی آنلاین ارائه میدهند.
تسهیلات چگونه کار میکند؟
تسهیلات توافق نامهای بین یک شرکت و یک وام دهنده دولتی یا خصوصی است که به تجار اجازه میدهد، مبلغ خاصی از پول را برای اهداف مختلف برای مدت زمانی کوتاه وام بگیرد. وام برای یک مبلغ تعیین شده است و نیازی به وثیقه ندارد. وام گیرنده تا زمان پرداخت کامل بدهی، اقساط را با بهره و پرداخت ماهانه یا سه ماهه پرداخت کند.
تسهیلات به ویژه برای شرکتهایی که میخواهند از اخراج کارگران و کارمندان خود، کند شدن رشد یا تعطیل شدن دورههای فروش فصلی در هنگام کمبود درآمد جلوگیری کنند، بسیار مهم است. به عنوان مثال ، اگر یک فروشگاه طلا و جواهر در ماه دسامبر با کاهش فروش، پول نقد کم داشته باشد، مالک می تواند تسهیلات 2 میلیون دلاری از یک بانک درخواست کند که در ماه ژوئیه هنگام رونق تجارت، بازپرداخت میشود. جواهرساز برای ادامه کار خود از بودجه استفاده میکند و وام و تسهیلات را به صورت اقساط ماهانه تا تاریخ توافق شده پس میدهد.
نمونه هایی از تسهیلات
بسته به نیاز کسب و کارهای مختلف، تعدادی از تسهیلات برای وام گیرندگان در کوتاه مدت در دسترس است که شامل موارد زیر است:
خدمات اضافه برداشت
خدمات اضافه برداشت در صورت خالی بودن حساب نقدی شرکت، وام و تسهیلات را به یک شرکت اعطا میکند. وام دهنده بهره و اقساط بازپرداخت آن را دریافت میکند. خدمات اضافه برداشت هزینه کمتری نسبت به وام دارند و به سرعت مبلغ آنها برمیگردد و جریمههایی برای بازپرداخت زودهنگام شامل نمیشوند.
خط اعتباری
خط اعتباری وامهایی است که به کسب و کارها داده میشود تا بتوانند کسب و کار خود را رونق دهند و از خطر ورشکستگی نجات پیدا کنند. این خطوط اعتباری را بانکهای خصوصی و دولتی و موسسات مالی و اعتباری در اختیار دولت و کسب و کارهای بزرگ و کوچک برای پرداخت بدهیها در اختیار میگذارند. این خطوط اعتباری میتواند با ضامن یا بدون ضامن مورد استفاده قرار گیرد و بهره فقط به پولی تعلق میگیرد که از این خطوط برداشت شود.
وامهای مدت دار( استعلام معوقات بانکی – استعلام تسهیلات آنلاین )
وام مدت دار با نرخ بهره و تاریخ سررسید تعیین میشود. مدت زمان بازپرداخت اقساط وامهای میان مدت کمتر از سه سال است و ماهانه بازپرداخت میشوند. مدت زمان بازپرداخت اقساط وامهای بلند مدت میتواند تا 20 سال باشد. بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده میتوانند از خدمات آژانسهای اعتبار سنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود برای پیش بینی ریسک و خطر استفاده کنند. افراد وام گیرنده هم میتوانند با کمک این سامانههای اعتبار سنجی از رتبه و امتیاز اعتباری خود برای واجد شرایط شدن برای دریافت انواع وام مطلع شوند.
اعتبار نامه
شرکتهای تجاری داخلی و بین المللی از اسناد اعتباری برای تسهیل معاملات و پرداختها استفاده میکنند. یک موسسه مالی به پرداخت و تکمیل تعهدات بین متقاضی (خریدار) و ذینفع (فروشنده) اطمینان میدهد.
دریافت تسهیلات شخصی در شرایط مختلف میتواند گزینه ای مناسب باشد. اول، بگذارید تا دریافت تسهیلات شخصی را تعریف کنیم. برخی از وامها برای یک خرید خاص اختصاص داده شده است. شما یک خانه را با وام رهنی خریداری میکنید، یک ماشین را با وام ماشین خریداری میکنید و شهریه دانشگاه خود را با وام دانشجویی تامین میکنید.
اما دریافت تسهیلات شخصی تقریبا برای هر کاری قابل استفاده است. برخی از وام دهندگان میخواهند بدانند که با پولی که به شما قرض میدهند، چه خواهید کرد، اما تا زمانی که آن را به یک دلیل مسئولانه و قانونی گرفتهاید، میتوانید با آن کارهایی را که میخواهید انجام دهید.
اما این برای شما چه معنی دارد؟ با وام، خانه شما وثیقه است. به همین ترتیب با وام ماشین، ماشینی که خریداری میکنید، وثیقه است. از آنجا که دریافت تسهیلات شخصی غالبا وثیقه و ضمانتی ندارد و "ناامن" است، احتمالا نرخ بهره بالاتری خواهد داشت. همچنین اگر می خواهید هزینههای خود را کاهش دهید، وامهای شخصی مطمئن نیز وجود دارد. برای استعلام آنلاین تسهیلات و وام، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی از خدمات آژانسهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده کنید.
در پنج شرایطی که گرفتن دریافت تسهیلات شخصی ایده خوبی است.
1. ادغام کارتهای اعتباری ( استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات)
اگر یک یا چند کارت اعتباری دارید که دارای شارژ حداکثری هستند، میتوانید دریافت تسهیلات شخصی دریافت کنید تا تمام هزینهها را با یک پرداخت ماهانه واریز کنید. آنچه این سناریو را جذاب تر میکند: نرخ سود وام میتواند به طور قابل توجهی پایین تر از نرخ های سالانه (APR) در کارتهای اعتباری شما باشد.
2. وام دانشجویی ( استعلام بانکی آنلاین )
استفاده از وامهای کوتاه مدت بین بانکی دانشجویی میتواند برای پرداخت شهریه دانشجوی کمک مالی خوبی باشد. بسته به نوع وام شما ممکن است نرخ بهره وام دانشجویی شما 6.8٪ یا بالاتر باشد. اما ممکن است بتوانید یک دریافت تسهیلات شخصی با نرخ بهره پایین تر دریافت کنید که به شما امکان میدهد وامهای خود را سریعتر پرداخت کنید.
3. تامین مالی از منابع بین المللی برای خرید
تامین مالی از منابع بین المللی برای خرید بستگی به وام دارد. اگر به هر حال میخواهید وام بگیرید، گرفتن دریافت تسهیلات شخصی و پرداخت نقدی به فروشنده میتواند معاملهای بهتر از تامین اعتبار از طریق فروشنده باشد. از فروشنده بخواهید پیشنهادی بدهد و آن را با آنچه میتوانید از طریق دریافت تسهیلات شخصی دریافت و مقایسه کنید. سپس میتوانید تصمیم بگیرید که انتخاب درستی است یا نه.
4- هزینه مراسم عروسی خود را با دریافت تسهیلات شخصی بپردازید.
اگر میخواهید تمام هزینههای مرتبط را روی کارت اعتباری خود بگذارید بدون اینکه توان این را داشته باشید که ظرف مدت یک ماه آنها را بپردازید، هر رویداد بزرگ – مانند مراسم عروسی - واجد شرایط برای گرفتن دریافت تسهیلات شخصی است. دریافت تسهیلات شخصی با هزینه ای بزرگی مانند این، میتواند مبلغ قابل توجهی را در هزینههای بهره شما پس انداز کند، مشروط بر اینکه نرخ کمتری نسبت به کارت اعتباری داشته باشد.
5. اعتبار خود را بهبود بخشید.
دریافت تسهیلات شخصی ممکن است از سه طریق به نمره و رتبه اعتباری شما کمک کند. اول، اگر گزارش اعتباری شما از آژانسهای اعتبار سنجی بیشتر بدهی کارت اعتباری را نشان میدهد، دریافت تسهیلات شخصی ممکن است به "ترکیب کردن حساب" شما کمک کند. از طریق سامانههای آژانسهای اعتبار سنجی به راحتی میتوان نمره و رتبه اعتباری خود را مشاهده کرد. این اطلاعات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان مفید است.
اعتبار سنجی فایکو یکی از روشهای رتبه بندی اعتباری در کشورهای بزرگی از جمله آمریکا است. آژانسهای اعتبار سنجی در آمریکا و دیگر کشورهای جهان از این روش و سیستم رتبه بندی اعتباری برای اشخاص حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ و کوچک استفاده میکنند. معروفترین و بزرگترین آژانسهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری که از فایکو و امتیاز اعتباری برای رتبه بندی اعتباری و مالی استفاده میکنند عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion که این آژانسها خدمات دیگری به مشتریان خود از جمله: استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی ارائه میدهند.
نمرات اعتباری می تواند مثل حروف و اعداد به نظر برسد. شاید از یک دوست خود شنیده باشید که می گوید: "نمره FICO 8 برای گزارش TransUnion من 712 است، اما نمره VantageScore 3.0 برای گزارشExperian من 820 است."
این اعداد و حروف چه معنیای میدهند؟
در حالی که میدانید که آنها مهم هستند، تعیین تفاوت آنها و اینکه هر کدام برای کجا مهمتر هستند، گیج کننده است. به طور خاص، شما همچنان همیشه نمرات FICO را در مقابل نمرات اعتباری دیدهاید و این سوال برایتان پیش آمده است که آیا آنها یکسان هستند؟ یا یکی مهمتر از دیگری است؟ که در ادامه پاسخ این سوالات را پیدا خواهید کرد.
در مورد نمرات اعتبار سنجی FICO در برابر نمره اعتباری چه باید بدانیم؟
نمرات اعتباری اعدادی است که بانکها برای ارزیابی اعتبار مشتریان خود از آنها استفاده میکنند. آنها میتوانند بر توانایی شما در تایید کارت اعتباری، وام یا وام شخصی و همچنین نرخ بهرهای برای وامهای دریافتی محاسبه خواهد شد، تاثیر بگذارد.
وقتی نمرات اعتباری بالایی دارید، یک وام گیرنده جذاب برای بانکها و موسسات مالی و اعتباری هستید؛ وقتی نمرات کم دارید، آن بانکها و موسسات مالی و اعتباری ریسک اعطای وام به شما را بالا میدانند. نمرات اعتباری معمولا بین 300 تا 850 متغیر است و برخلاف تصور عامه شما فقط یک نمره اعتباری ندارید. در واقع، شما احتمالا صدها نمره اعتباری دارید.
به این دلیل است که وام دهندگان میتوانند رفتار و سابقه مالی و اعتباری شما را به هر (یا همه) دفاتر و آژانسهای اصلی اعتبار سنجی - Equifax ، Experian و TransUnion گزارش دهند، بنابراین ممکن است هرکدام در گزارشهای اعتباری خود اطلاعات متفاوتی درباره شما داشته باشند. امتیازات اعتباری مبتنی بر این گزارشهای اعتبار سنجی منفرد است، بنابراین هر گزارش میتواند نمرات اعتباری متفاوتی داشته باشد. به علاوه، شرکتهای مختلفی نیز وجود دارند که مدلها و استانداردهای امتیاز دهی اعتباری را ارائه میدهند که یکی از آنها FICO نامیده میشود.
امتیازات اعتبار سنجی FICO
FICO یک مدل و استاندارد اعتبار سنجی است که در سال 1989 توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شد. به عنوان مثال اگر تمامی مدلها و استانداردهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری فروشگاههای آنلاین بودند، FICO آمازون خواهد بود. در حالی که نمرات دیگری نیز وجود دارد، 90٪ "وام دهندگان برتر" در تصمیمات وام خود از یکی از امتیازات FICO استفاده میکنند.
شما فقط یک نمره FICO ندارید ، زیرا وام دهندگان از مدل های مختلف امتیاز دهی FICO برای اهداف مختلف استفاده میکنند. به عنوان مثال آنها از برخی نسخهها برای برنامههای کارت اعتباری و برخی دیگر برای اعطای وام و تسهیلات استفاده میکنند.
FICO با تغییر زمان ، مدلهای امتیازدهی خود را نیز به روز میکند. جدیدترین نسخه اعتبار سنجی FICO Score 9 است، اگرچه بیشتر وام دهندگان هنوز از نسخه اعتبار سنجی FICO Score 8 استفاده میکنند.
خط اعتباری یک وام آزاد است که میتواند برای هر منظوری مورد استفاده قرار گیرد. این وام، شبیه به کارت اعتباری است. یعنی مشتری میتواند بارها و بارها از این خط اعتباری وام بگیرد و پیوسته پول آن را پس دهد. حداکثر حد دارد اما تاریخ انقضا برای آن تعیین نشده است. خطوط اعتباری میتوانند امن یا ناامن باشند و بین این دو تفاوتهای چشمگیری وجود دارد. در ادامه مقاله با مهمترین تفاوتهای این خطوط اعتباری آشنایی بیشتری پیدا خواهید کرد.( استعلام معوقات بانکی )
خط اعتباری امن
زمانی که وام از خط اعتباری امن تامین شود، بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده دارایی متعلق به وام گیرنده را به عنوان وثیقه و تضمین در نظر میگیرد. این دارایی وثیقه و تضمین میشود و میتواند اگر وام گیرنده به تعهدات خود برای بازپرداخت اقساط وام عمل نکند به تصرف وام دهنده درآید. مثال معمول در این زمینه وام مسکن یا وام خودرو است. اینجا بانک موافقت میکند که ضمن قراردادن مسکن و خودرو به عنوان وثیقه و ضامن وام را بپردازد.
به طور مشابه، یک فردی یا یک فرد صاحب کسب و کار میتواند با استفاده از داراییهای خود به عنوان وثیقه و ضامن، یک خط اعتباری مطمئن به دست آورد. اگر وام گیرنده در پرداخت اقساط وام به تعهدات خود عمل نکند، وثیقه میتواند توسط بانک ضبط و به فروش برسد تا بتواند ضرر را جبران کند. از آنجا که اینجا بانک اطمینان دارد که میتواند پول خود را پس بگیرد، بنابراین نرخ بهره به طور قابل توجهی پایین تر از نرخ بهره از خط اعتباری ناامن است.
خط اعتباری ناامن
اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک و موسسه مالی و اعتباری اعطای وام در خط اعتباری ناامن، خطر و ریسک بیشتری را به همراه دارد. هیچکدام از داراییهای وام گیرنده در صورت عمل نکردن به تعهدات، در معرض تصرف قرار ندارند. چنین وامهایی تنها در صورتی مورد بررسی قرار میگیرد که شرکت از اعتبار و سابقه بسیار خوبی برخوردار باشد. حتی در این صورت، وام دهندگان با محدود کردن مبلغ وام و افزایش نرخ بهره، خطر و ریسک بالا برای پرداخت وام و تسهیلات بدون ضامن و وثیقه را جبران میکنند. کارتهای اعتباری اساسا خط اعتباری ناامن هستند. این یکی از دلایلی است که چرا نرخ بهره برای آنها بسیار بالا است. اگر دارنده کارت اعتباری به تعهدات خود عمل نکند، صادرکننده کارت اعتباری چیزی از دارایی وام گیرنده برای تصرف ندارد. ( استعلام آنلاین تسهیلات )
جمع بندی
هر دو خط اعتباری امن و ناامن دارای مزایایی نسبت به سایر وامها هستند. مزایای آن را میتوان انعطاف پذیر بودن و دریافت مکرر با حداقل مبلغ اقساط بازپرداخت وام و تسهیلات دریافتی دانست. خط اعتباری امن مطمئنا در صورت امکان گزینه بهتری است زیرا مبلغ بازپرداخت اقساط کمتری دارد. برای استعلام تسهیلات آنلاین و هر نوع وامی از طریق سامانه اعتبار سنجی میتوان اقدام کرد. سامانه اعتبار سنجی دارای پلتفرم هایی هستند که هر شخص حقیقی، حقوقی و شرکت متقاضی دریافت وام و تسهیلات و بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده میتواند از آن برای مشاهده رتبه و امتیاز اعتباری خود استفاده کند. از دیگر خدمات سامانههای آژانسهای اعتبار سنجی را میتوان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. از سامانههای آژانسهای اعتبار سنجی میتوان به راحتی و از طریق سایت و اپلیکیشن موبایل استفاده و نتایج جستجو را در اسرع وقت دریافت کرد.( استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام اقساط سررسید گذشته )
اعتبار سنجی فایکو و امتیاز اعتباری بر همه زمینههای زندگی افراد در کشورهایی چون آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد امتیاز دهی و رتبه بندی اعتباری استفاده میشود، تاثیر میگذارد. البته در ایران و کشورهای دیگری که از دیگر استانداردها و مدلهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده میشود هم برای دریافت وام و تسهیلات مهم است.
نمره بد اعتباری میتواند افراد را برای گرفتن وام و تسهیلات برای اجاره یک آپارتمان، دریافت وام مسکن مقرون به صرفه یا در زمینه شغلی و راه اندازی یک کسب و کار با دشواری مواجه کند. حتی اگر قادر به دریافت وام باشید، نرخ بهره بالا به دلیل نمره و امتیاز بد اعتباری کار را برای فرد و شرکت وام و تسهیلات گیرنده برای بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات با مشکلات و معضلات فراوانی روبرو میکند. به عنوان مثال در آمریکا وام 150،000 دلاری با نرخ بهره بالای 1٪ بالاتر میتواند برای فرد وام گیرنده در مدت 30 سال 31000 دلار هزینه داشته باشد. از طرف دیگر، نمرات و امتیاز اعتباری خوب درهای زیادی برای افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات باز میکند.
چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری محاسبه میشود؟
تمام نمرات اعتباری و اعتبار سنجی، از جمله FICO و VantageScore، مبتنی بر مدلهای امتیازدهی اعتباری مشابه عمل میکنند. آنها عواملی مانند سابقه اعتبار شما، تاریخچه پرداخت و نسبت استفاده اعتبار را ارزیابی میکنند.
اگر فردی قبلا از اعتبار کارت اعتباری خود استفاده نکرده یا از آن با بی مسئولیتی استفاده کرده است، نمرات اعتباری او کم یا غیرقابل استفاده خواهد بود. یک راه عالی برای بالا بردن اعتبار کارت اعتباری استفاده مسئولانه از آن و پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی است.
در ادامه راهکارهایی برای بالا بردن اعتبار کارتهای اعتباری و بهبود رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی ارائه میشود:
چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری را بررسی کنید؟
بررسی اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری در کشور آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد برای رتبه بندی اعتباری استفاده میکنند بر عهده سه آژانس اعتبار سنجی بین المللی به نامهای TransUnion، Experian و Equifax است. البته این آژانسهای رتبه بندی اعتباری خدمات دیگری چون استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی را هم برای مشتریان خود انجام میدهند.
در اینجا FICO Score 8 دامنه مطابق FICO وجود دارد:
عالی: 800 و بالاتر
خیلی خوب: 740-799
خوب: 670-739
متوسط: 580-669
ضعیف: 579 و پایین تر
در آمریکا سه موسسه گزارشدهی اعتباری به نامهای دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسبوکارها را محاسبه مینمایند. اما هر کدام روشهای خاص خود را برای انجام این کار دارند. در مقاله پیشین نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت دان و براد استریت بررسی شد در این مقاله به بررسی شرکتهای اکسپرین و اکویفاکس میپردازیم.
شرکت اکسپرین
اکسپرین نمره اعتباری کسبوکار را کمی متفاوتتر از دان و برد استریت محاسبه میکند. آنها اطلاعات تعهدات اعتباری شرکت را از وامدهندگان و تامینکنندگان و پروندههای قانونی و هر اطلاعات مرتبط با بنگاه کسب میکنند. سپس الگوریتم، ریسک کسبوکار را بر مبنای اعتبار، سوابق عمومی و اطلاعات دموگرافیک تعیین میکند.
نمره اعتباری کسبوکار اکسپرین ( رتبه بندی اعتباری )
اکسپرین محصولی به نام گزارش نمره اعتباری ارائه میدهد که شامل نمره اعتباری کسبوکار و همچنین اطلاعات دیگر شامل روندهای پرداخت، تاریخچه حساب و سوابق عمومی است. برایان وارد مدیر بازاریابی اکسپرین میگوید بررسی این اطلاعات به طور منظم به شناسایی روشهای ایجاد اعتبار برای شرکت کمک خواهد کرد. این عدد ما بین صفر تا 100 است. نمره اعتباری کسبوکار اکسپرین متفاوت از نمره پیدکس دان و برد استریت و شاخص پرداخت اکویفاکس است زیرا عوامل مختلفی را به غیر از تاریخچه پرداخت در نظر میگیرند.
عواملی که بر نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) کسبوکار اکسپرین اثر میگذارند شامل مانده وامهای معوقه، تاریخچه اعتباری کسبوکار و روند پرداخت مانند وجود وام، پروندههای قضایی برعلیه کسبوکار، ورشکستگیها و اندازه و سن شرکت است. به طور کلی، حتی به کسبوکارهای کوچک که با مسئولیتپذیری از اعتبار استفاده میکنند ریسک متوسط- کم تخصیص داده میشود. در حالیکه کسبوکارهای تثبیت شده با تاریخچه اعتباری محکم آسانتر به رتبهبندی ریسک -کم دست خواهند یافت.
شرکت اکویفاکس ( رتبه بندی اعتباری )
اکویفاکس روش مخصوص خود را برای محاسبه نمره اعتباری کسبوکار دارد. اگرچه اکسپرین و اکویفاکس از روشهای مشابه استفاده میکنند. به این صورت که اطلاعات شرکت، تاریخچه پرداخت، دادههای اعتبار و را فراهم و سپس آن را ارزیابی میکنند. در هنگام ارزیابی، اکویفاکس روندهای پرداخت، تاریخچه اعتباری کسبوکار، سوابق عمومی و دموگرافیک را بررسی میکند.
نمرات اعتباری کسبوکار اکویفاکس
اکویفاکس برای ارزیابی اعتبار شرکت سه نمره اعتباری متفاوت را همراه با گزارش اعتباری کسبوکار ارائه میدهد، این سه نمره اعتباری عبارتند از: نمره شاخص پرداخت (payment index score) ، نمره ریسک اعتباری (credit risk score) و نمره ریسک شکست (failure risk (score.
همانند نمره پیدکس، شاخص پرداخت اکویفاکس عددی ما بین صفر تا 100 در نظر گرفته میشود که بیانگر تعداد پرداختهای به موقع بنگاه است و دادههای فروشندگان و اعتباردهندگان را نشان میدهد. این نمره برای پیشبینی رفتار آینده بنگاه طراحی نشده است اما دو نمره دیگر برای این منظور به کار میروند. ( رتبه بندی اعتباری )
نمره ریسک اعتباری کسبوکار احتمال معوق شدن پرداختها را در نظر میگیرد. دامنه نمره بین 101 تا 992 تعیین شده است و موارد زیر را در تعیین نمره در نظر گرفته شده است:
نمره شکست کسبوکار، احتمال شکست کسبوکار را در طی 12 ماه میسنجد. این نمره از 1000 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کمتر باشد احتمال شکست کسبوکار بیشتر است. در تعیین نمره شکست کسبوکار موارد زیر در نظر گرفته شده است:
برای هر دو نمره ریسک اعتباری و نمره شکست کسبوکار، رتبه صفر ورشکستگی را نشان میدهد.
پس از آنکه به معرفی سایت های اعتبارسنجی و سامانه های اعتبارسنجی خارجی روی آوریم؛ می بایست برای آشنایی با سایت های اعتبارسنجی این سامانه و کار آن را توضیح دهیم. سپس سایت هایی که در این حوزه کار می کنند را به همگان معرفی سازیم تا با معرفی این سامانه ها و همچنین سامانه های اعتبارسنجی خارجی رفته رفته به قابلیت ها و امکانات هر یک از این سامانه ها روی آوریم.
معرفی سایت های اعتبارسنجی
امروزه با توجه به خرید و فروش اینترنتی در وب سایت های مختلف، ساز و کارهایی طراحی شده است که به اعتبارسنجی وب سایت های مختلف روی می آورند تا با در دست داشتن این فاکتورها و ملاک هایی که برای ارزیابی و اعتبارسنجی سایت های مختلف صورت می گیرد، به راحتی افراد مختلف نسبت به معتبر بودن یا عدم اعتبار یک وب سایت فروش اینترنتی اطمینان حاصل نمایند. بنابراین سایت های اعتبارسنجی مختلفی به وجود آمده اند که هدف خود را مبنی بر خرید و فروش اینترنتی آسان و بی استرس بنا نهاده اند تا کار اعتماد مشتریان را در راستای خرید اینترنتی خود بیشتر کرده و از ریسک و استرس از دست رفتن پول و سرمایه آنان تا حد بسیار زیادی بکاهد. به طور کلی اگر بخواهیم از یک سایت اعتبارسنجی خریداری نماییم، سایت های اعتبارسنجی مذکور می بایست ملاک هایی از جمله: داشتن یک طراحی سایت شکیل و مطلوب، شفافیت و وضوح در انجام روند خرید کالا، داشتن شماره تلفن ثابت، نام شرکت معتبر و حتی وجود آدرس فیزیکی شرکت مذکور، دادن امتیاز به مشتری در قبال بازپس گیری کالای فروخته شده همه و همه از جمله ملاک ها و معیارهایی هستند که با استفاده از سایت های اعتبارسنجی می توان انواع وب سایت ها فروشگاهی را ارزیابی نمود تا خریدی مطمئن تر در پیش داشته باشیم.
سامانه های اعتبارسنجی خارجی
امروزه خرید از فروشگاه های اینترنتی تنها منوط به سایت های داخلی نیست. بلکه پروسه خرید اینترنتی به سایت های خارجی نیز راه یافته است. اما طبیعتا شناخت از سایت های خارجی اینترنتی سخت تر از سایت های داخلی است. حال سوال اینجاست که چگونه می توان از یک سایت خارجی کالایی را با اطمینان بالا خریداری نمود؟ سامانه های اعتبارسنجی خارجی چه قابلیت هایی دارند و چگونه می توان یک سایت معتبر خارجی را شناخت؟
در پاسخ به این سوالات باید اذعان داشت که می توان با نشانه هایی در سایت های اعتبارسنجی به راحتی میزان اعتبار یک شرکت خارجی را سنجید. داشتن شماره تماس و ت بازگشت کالای فروخته شده و نیز امنیت بالا از جمله این موارد هستند. اما برای اعتبارسنجی یک سایت خارجی باید در نظر داشت که پایین ترین حد اعتبارسنجی، اعتبار دامنه DV می باشد که این دامنه خیلی راحت مالکیت دامنه را تأیید می کند ولی بالاترین سطح اعتبارسنجی EV می باشد که به عنوان ایمن ترین و گسترده ترین نوع سایت های اعتبارسنجی به حساب می آید. برای این منظور به راحتی با نگاه کردن به نوار آدرس می توان به این امر دست یافت که شرکت مذکور دارای گواهینامه EV هست یا خیر؟ از جمله وب سایت های خارجی معتبر می توان به سایت Proz.comو فروشگاه انواتو (Envato) اشاره کرد که ملاک های اعتبارسنجی بالایی را دارد و توانسته است مشتریان بسیار زیادی را در تمامی دنیا به خود جذب کند.
گزارش IBR نیز یک گزارش استاندارد و ارزشمندی می باشد که میزان بالای اعتبار یک شرکت خارجی را نشان می دهد. از جمله ملاک های سنجش این گزارش نگاه کردن به تاریخچه آن، حوزه فعالیت شرکت، اعضای هیئت مدیره، ترامه و. است که در بیشتر از 190 کشور دنیا قابل دسترسی است. بنابراین با داشتن این گزارش نیز می توان به سایت های خارجی اعتماد کرد.
نمره اعتباری بد تاثیر زیادی بر روی فعالیتهای مالی و اعتباری شما خواهد گذاشت. اگر میخواهید یک کارت اعتباری جدید دریافت کنید، از نمایندگی خودرو وام بگیرید، برای خرید خانه یا وام و بسیاری از از اهداف دیگر وام دریافت کنید، کیفیت آن تاثیر و تفاوت جدی خواهد گذاشت. برای فهمیدن نمره و رتبه اعتباری خود میتوانید از خدمات سامانه اعتبار سنجی استفاده کنید. از دیگر خدمات سامانه اعتبار سنجی میتوان به استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد.
با نمره اعتباری بد، شانس و فرصت دریافت وام و تسهیلات از چندین بانک و موسسه مالی و اعتباری را از دست خواهید داد. اگر هم با درخواست وام شما موافقت کنند، بالاترین نرخ بهره را به شما پیشنهاد میدهند. نمره اعتباری بد همچنین میتواند نرخ بیمه شما را افزایش دهد یا باعث شود بیمه گذاران، درخواست تان را به طور کلی رد کنند. موارد منفی در گزارش اعتباری شما حتی میتواند به توانایی شما برای دستیابی به مشاغل خاص آسیب برساند.
نمره اعتباری خوب یا بدی دارید؟
نمرات FICO برای تعیین ارزش اعتبار، چندین عامل را در پنج زمینه در نظر میگیرد: تاریخ پرداخت، سطح فعلی بدهی، انواع اعتبار استفاده شده ، تاریخ اعتبار و حسابهای اعتباری جدید. امتیازات ممکن است بین 300 تا 850 باشد. نمره اعتباری بد FICO بین 300 تا 620 است. بنابراین با نمره اعتباری 620 یا پایین تر، برای دریافت وام و تسهیلات به مشکل بر خواهید خورد. در مقابل، نمره اعتباری عالی در محدوده 740 تا 850 قرار میگیرد.
عواملی که باعث میشود تا نمره اعتباری بدی بگیرید
سه نکته برای بهبود نمره اعتباری بد
چند روش وجود دارد که میتوانید با انجام آنها نمره اعتباری خود را بالا ببرید، اما همه نمیتوانند از آنها استفاده کنند. با این چند گام ساده میتوانید نمره اعتباری خود را بهبود ببخشید.
1. در هر حساب حداقل پرداخت را در هر زمان انجام دهید.
ممکن است بخواهید در ماه پولی را برای هزینههای درمانی یا دانشجویی خود پس انداز کنید، اما اگر در مهلت مقرر و در هر ماه بتوانید حداقل پرداخت را انجام دهید، به نمره اعتباری شما کمک میکند.
2. سعی کنید موارد منفی قابل توجه در گزارش اعتباری خود را برطرف کنید.
اگر در هر گزارش اعتباری مهم موارد منفی وجود دارد، حداکثر تلاش خود را برای رفع این موارد دنبال کنید. این روند می تواند خسته کننده و دشوار باشد، اما ارزش دارد که سعی در رفع هرگونه اشتباه کنید. گاهی اوقات ممکن است این اشتباه و خطا از سوی آژانس اعتبار سنجی و رتبه بندی مالی باشد که میتوانید با تماس با این شرکت نسبت به رفع آنها اقدام کنید.
3. با طلبکاران خود صحبت کنید.
اگر در بازپرداخت بدهیهای خود مشکلی دارید، ببینید آیا میتوانید با هر یک از شرکتهای ارائه دهنده کارت اعتباری یا وام دهنده خود به روش بهتر و مطلوب تری ارتباط برقرار کنید. حتما توافق نامهای را به صورت کتبی امضا کنید. آگاه باشید که برخی از موارد میتواند به نمره اعتباری شما آسیب برساند. پس برای رفع آنها از هیچ تلاشی دریغ نکنید. گاهی لازم است تا از مشاورههای کارشناسان اقتصادی مرتبط با کارتهای اعتباری استفاده کنید. راهنماییهای کارشناسان اهل فن میتواند به بهبود رتبه و نمره اعتباری شما کمک بزرگی کند.(استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام اقساط سررسید گذشته – استعلام تسهیلات آنلاین )
از گذشته های دور تاکنون همواره موضوع چک های برگشتی به عنوان یکی از مسئله های حاشیه ای در شبکه های بانکی بوده است و بانک ها برای کاهش چک های برگشتی تدابیری را اندیشیده اند. بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در این راستا به عنوان مجری این فرآیند بخش نامه های جدیدی را صادر کرده است که در خصوص صدور چک اصلاحات قابل توجهی را درج نموده است تا تمامی سیستم های بانکی را در پیشبرد شرایط اقتصادی مطلوب تر به دور از اقتضائات حاکم بر صدور چک های برگشتی مجاب سازد. بر همین اساس اگر به روند چک های برگشتی از گذشته تاکنون نگاهی آماری بیندازیم؛ به خوبی متوجه این مسئله خواهیم شد که در گذشته که سیستم های بانکی طبق بخش نامه جدید بانک مرکزی ایران پیش نمی رفتند تا چقدر با چک های برگشتی مواجه می گشتیم. اما آیا هنوز هم روال کار به همین صورت است یا اینکه سامانه اعتبار سنجی و نیز بانک مرکزی ایران تأثیر خود را گذاشته اند؟ در ادامه بیشتر در این خصوص سخن به میان می آوریم. کمتر کسی است که رشد بی رویه چک های برگشتی را در گذشته نه چندان دور کتمان سازد. اما راه جلوگیری کردن از آن چیست؟
سامانه اعتبار سنجی و بانک مرکزی راهکارهای جلوگیری از چک های برگشتی
سامانه اعتبار سنجی در چند سال اخیر توانسته اند تأثیر مستقیم و زیادی بر کاهش چک های برگشتی بگذارند. این سامانه اعتبار سنجی با در نظر گرفتن تمامی چک های برگشتی در استعلام بانکی سبب شده اند که افراد حقیقی و حقوقی برای حفظ رتبه اعتباری خویش در سامانه اعتبار سنجی از صدور چک های برگشتی تا حد امکان دوری کنند. علاوه بر سامانه اعتبار سنجی، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز در چند سال گذشته تمهیداتی را در این باره در پیش گرفته است تا به این منظور مجلس شورای اسلامی با مشارکت دستگاه های ذی ربط بتوانند تغییرات گسترده و عمیقی را با در رویکرد کاهش تعداد چک های برگشتی و افزایش اعتبار چک اعمال کنند. به این ترتیب با توجه به شرایط کنونی اقتصادی کشور و نیز روند رو به رشد صدور چک های برگشتی، بانک مرکزی ایران توانسته است با اتخاذ تدابیری لازم و ضروری دست به اصلاح قانون صدور چک بزند و با در نظر گرفتن سازوکارهای لازم این مهم سرانجام به بار نشست و امروزه ما شاهد افت آماری چک های برگشتی نسبت به سال های گذشته هستیم.
مهمترین اصلاحات در بخش نامه جدید بانک مرکزی
بانک مرکزی ایران برای جلوگیری به عمل آوردن از صدور چک های برگشتی تمهیداتی را در نظر گرفته است و آن ها را در قانون صدور چک وارد ساخته است. از جمله مهمترین این اصلاحات اعمال سخت گیری های بیشتری است که نسبت به قانون های گذشته صادر شده است. به عنوان مثال در گذشته برای ارسال اطلاعات چک های برگشتی به سامانه 10 روز زمان می دادند ولی امروزه این 10 روز به طور کلی حذف شده و بانک ها باید بلافاصله رو به ارسال اطلاعات آورند. یکی دیگر از تغییراتی که در این بخشنامه ها اعمال شده است؛ اطلاعات چک های برگشتی در سابقه تمامی امضاء کنندگان می باشد که باعث لکه دار شدن شخصیت افراد حقیقی و حقوقی می شود. به همین علت تا حد امکان از صدور چک های برگشتی خودداری می کنند. حتی مهلت دو ساله برای واریز کسری چک توسط صادر کننده نیز به مدت یک سال کاهش یافته است که همه این موارد نشان دهنده اعمال سخت گیری های بیشتری بانک مرکزی نسبت به قبل می باشد. علاوه بر این مواردی که گفته شد؛ بانک مرکزی ایران بخش نامه های دیگری را نیز در نظر گرفته است که همه آن ها با هدف جلوگیری نمودن از صدور چک های برگشتی و کاهش شدید آن در چرخه اقتصادی است. امری که در سامانه اعتبار سنجی نیز مورد توجه و عنایت قرار گرفته است.
با توجه به تعداد مشتریان و متقاضیان زیادی که امروزه به بانک ها و سایر نهادهای مربوطه برای دریافت تسهیلات و وام های مختلف مراجعه می کنند؛ می بایست ساز و کارهای مختلفی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان آمار دقیق تری در خصوص رتبه بندی آنان و نیز اعتبار یک فرد حقیقی و حقوقی در نزد این نهاد ها و بانک ها در پیش گرفت. به همین منظور با توجه به سخت گیری هایی که در کشورهای مختلف جهان در خصوص سامانه اعتبار سنجی صورت می گیرد، پیش بینی می شود که آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران نیز رو به سمت این سخت گیری ها رود تا به این منظور بتوان ملاک ها و معیارها مختلف زیادی را در روند اعتبارسنجی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفت. ایجاد این معیارهای ریزبینانه اطمینان حاصل بانک ها و نهادها را از میزان وفاداری مشتریان خویش به خودشان منضبط تر می کنند. بنابراین اگر بخواهیم آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران را به نوعی پیش بینی کنیم؛ در ابتدا لازم می آید که نگاهی به معیارهای حال حاضر این سامانه ها در ایران و در کشورهای توسعه یافته بیندازیم و پس از آن کم کاری ها و کاستی های سامانه اعتبارسنجی را در کشور خودمان با توجه به قیاس قرار دادن این سامانه ها مورد ارزیابی و سنجش قرار دهیم. در ادامه به این مسائل دقیق تر پرداخته می شود.
سامانه اعتبار سنجی( سایت اعتبار سنجی ) در ایران در حال حاضر
در حال حاضر سامانه اعتبار سنجی در ایران برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی به ملاک هایی از جمله: پرداخت اقساط وام های خود به بانک ها، نحوه قراردادهای معاملاتی این افراد وجودو یا عدم وجود چک برگشتی در شبکه بانکی ، ضمانتهایی که شخص برای افراد و شرکتها انجام داده است و. متمرکز هستند. و پیش بینی می شود در آینده ای نه چندان دور به این ملاک ها افزوده شود و جریمه موتور سیکلت و ماشین و حتی چگونگی پرداخت آن در چه ساعت و زمانی به طور دقیق تر لحاظ گردد. تا به این منظور بتوان خوش حساب بودن و یا بدحساب بودن افراد حقیقی و حقوقی را بر حسب فاکتورهای ریزبینانه تری مورد سنجش و ارزیابی قرار داد. این در حالی است که هم اکنون کسی ارزش سامانه های اعتبارسنجی در ایران را کتمان نمی کند ولی با این حال به طور قطع به یقین نیز نمی توان به میزان رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی تکیه کرد. به این منظور که کسی که رتبه اعتباری خوبی دارد، ممکن است به یکباره نسبت به پرداخت بدهی های خود غفلت ورزیده و برعکس کسی که رتبه اعتباری چندان مناسب و مطلوبی ندارد، ممکن است در بازپرداخت بدهی های خود میزان وفاداری و التزام خویش را به بانک ها و سایر موسسات نشان دهد. بنابراین علاوه بر رتبه بایستی به فاکتورهای دیگری نیز توجه گردد. در این بین اگر سیستم سامانه های اعتبارسنجی کمی سخت گیرانه تر عمل کنند، آمارهای دقیق تری استنتاج می شود که می توان با اطمینان حاصل نمودن بیشتری به فردی از میان افراد حقیقی و حقوقی تسهیلات مختلفی را بخشید. ( فرم اعتبار سنجی – سایت اعتبار سنجی )
در حال مقوله اعتبار سنجی بانکی توسط سامانه اعتبارسنجی در ایران برخلاف کشورهای اروپایی در ابتدای راه خود قرارداشته و رفته رفته رجوع اعتبار دهندگان به به این سامانه در چند سال آینده رو به افزایش خواهد داشت . فرهنگ ایجاد شفافیت مالی در زمان معاملات به سرعت در ایران رو به افزایش بوده لذا پیش بینی می شود که کاربران این سامانه روزبه روز به شدت افزایش یابد.
با توجه به اینکه در زبان انگلیسی برخی از مفاهیم و اصطلاحاتی وجود دارند که در زبان فارسی همگی آنان را با نام رتبه بندی معنا کرده اند؛ در این بخش برآنیم تا تفاوت هایی را میان این واژه ها مورد بررسی قرار دهیم. در این بین 4 واژه وجود دارند که در زبان انگلیسی کاربرد دارند؛ این چهار واژه عبارتند از:
همان طور که ملاحظه می کنید؛ همگی اصطلاحات مختلف انگلیسی مذکور را در زبان فارسی رتبه بندی ترجمه کرده اند ولی در عین حال عمده تفاوت هایی میان هر یک از این واژه ها وجود دارد. در میان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در این مطلب تنها به عمده تفاوت های میان دو اصطلاح credit bureau با credit rating خواهیم پرداخت. برای این منظور ابتدا بهتر است هر یک از این اصطلاحات را بهتر توضیح و شرح دهیم تا سپس در خلال تعریف هر یک به تفاوت های هر یک از این اصطلاحات زیر اشاراتی زده شود.
شرکت های اعتبارسنجی Credit Bureau
شرکت های ارائه دهنده خدمات در زمینه سنجش اعتبار یا همان اعتبارسنجی و رفتارمالی مشتری درطول زمان مشخص براساس تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده و ضمانتهایی را که شخص برای دیگری انجام داده است را Credit Bureau می گویند. این دسته از شرکت ها از نظر ماهیت، نوع کارکرد، حوزه فعالیت و. با شرکت های رتبه بندی یا همان Rating تفاوت های چشمگیری دارند و نباید این دو را با یکدیگر یکی دانست. این نوع از شرکت ها معمولا شخصیت حقوقی مستقلی دارند. بر همین اساس است که این نوع از شرکت ها معمولا با مشارکت بانک ها و نهادهای اعطاء کننده اعتبار تأسیس می شوند و به فعالیت های خویش دامن می زنند. شرکت ها اعتبارسنجی به واقع به عنوان یک بانک اطلاعاتی کاملی می باشند که تمامی اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفی و بر حسب آمارهای مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش های اعتباری مورد نیاز و. برای روند اعطای تسهیلات به اعطاء کنندگان ثبت و ضبط می کنند تا در صورت وم با سنجیدن اعتبار هر فرد حقیقی و حقوقی نسبت به اعطای تسهیلات و یا ندادن آن تصمیمات لازم را اتخاذ نمایند.
شرکت های رتبه بندی اعتباری rating
شرکت های رتبه بندی اعتباری یا همان rating همچون: فیچ و مودیز از جمله موسسات رتبه بندی مستقل بین المللی به شمار می آیند که ابزارهای بدهی مانند اوراق قرضه شرکت های بزرگ را به نوعی رتبه بندی می کنند و وابسته به قوانین بازار سرمایه می باشند. نکته ای که در این خصوص وجود دارد؛ ذکر این مسئله است که از نظر تعداد این گونه از موسسات رتبه بندی فعال در یک کشور هیچ گونه محدودیتی وجود ندارد. به تعبیری دیگر می توان گفت رتبه بندی روشی مطلوب برای ریسک اعتباری کسب و کارهای کوچک و بزرگ می باشد که نشان دهنده میزان وفاداری به تعهدات مالی افراد مختلف است.
جمع بندی نهایی
بنابراین برای شناخت این دو نوع اصطلاح از هم می بایست آن دو را از هم تفکیک نمود. شاید عمده دلیلی که برخی از افراد این دو اصطلاح را یکی می دانند و هیچ گونه تفاوتی را میان آن ها قائل نیستند، به عدم توجه به مرزبندی های این دو حوزه کاری برگردد گه معمولا توجهی به آن نمی شود؛ ولی با این وجود می بایست حتما دو واژه فوق را از یکدیگر جدا ساخت و همانطور که در این مطلب آمد؛ برای هر یک از آنان تعریفی خاص ارائه کرد.
همان طور که ملاحظه می کنید؛ همگی اصطلاحات مختلف انگلیسی مذکور را در زبان فارسی رتبه بندی ترجمه کرده اند ولی در عین حال عمده تفاوت هایی میان هر یک از این واژه ها وجود دارد. در میان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در این مطلب تنها به عمده تفاوت های میان دو اصطلاح credit bureau با credit rating خواهیم پرداخت. برای این منظور ابتدا بهتر است هر یک از این اصطلاحات را بهتر توضیح و شرح دهیم تا سپس در خلال تعریف هر یک به تفاوت های هر یک از این اصطلاحات زیر اشاراتی زده شود.
شرکت های اعتبارسنجی Credit Bureau
شرکت های ارائه دهنده خدمات در زمینه سنجش اعتبار یا همان اعتبارسنجی و رفتارمالی مشتری درطول زمان مشخص براساس تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده و ضمانتهایی را که شخص برای دیگری انجام داده است را Credit Bureau می گویند. این دسته از شرکت ها از نظر ماهیت، نوع کارکرد، حوزه فعالیت و. با شرکت های رتبه بندی یا همان Rating تفاوت های چشمگیری دارند و نباید این دو را با یکدیگر یکی دانست. این نوع از شرکت ها معمولا شخصیت حقوقی مستقلی دارند. بر همین اساس است که این نوع از شرکت ها معمولا با مشارکت بانک ها و نهادهای اعطاء کننده اعتبار تأسیس می شوند و به فعالیت های خویش دامن می زنند. شرکت ها اعتبارسنجی به واقع به عنوان یک بانک اطلاعاتی کاملی می باشند که تمامی اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفی و بر حسب آمارهای مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش های اعتباری مورد نیاز و. برای روند اعطای تسهیلات به اعطاء کنندگان ثبت و ضبط می کنند تا در صورت وم با سنجیدن اعتبار هر فرد حقیقی و حقوقی نسبت به اعطای تسهیلات و یا ندادن آن تصمیمات لازم را اتخاذ نمایند.
شرکت های رتبه بندی اعتباری rating
شرکت های رتبه بندی اعتباری یا همان rating همچون: فیچ و مودیز از جمله موسسات رتبه بندی مستقل بین المللی به شمار می آیند که ابزارهای بدهی مانند اوراق قرضه شرکت های بزرگ را به نوعی رتبه بندی می کنند و وابسته به قوانین بازار سرمایه می باشند. نکته ای که در این خصوص وجود دارد؛ ذکر این مسئله است که از نظر تعداد این گونه از موسسات رتبه بندی فعال در یک کشور هیچ گونه محدودیتی وجود ندارد. به تعبیری دیگر می توان گفت رتبه بندی روشی مطلوب برای ریسک اعتباری کسب و کارهای کوچک و بزرگ می باشد که نشان دهنده میزان وفاداری به تعهدات مالی افراد مختلف است.
جمع بندی نهایی
بنابراین برای شناخت این دو نوع اصطلاح از هم می بایست آن دو را از هم تفکیک نمود. شاید عمده دلیلی که برخی از افراد این دو اصطلاح را یکی می دانند و هیچ گونه تفاوتی را میان آن ها قائل نیستند، به عدم توجه به مرزبندی های این دو حوزه کاری برگردد گه معمولا توجهی به آن نمی شود؛ ولی با این وجود می بایست حتما دو واژه فوق را از یکدیگر جدا ساخت و همانطور که در این مطلب آمد؛ برای هر یک از آنان تعریفی خاص ارائه کرد.
سامانه اعتبار سنجی از گذشته تاکنون در سطح جهانی وجود داشته اند با این تفاوت که سال به سال به پارامترهای آن افزوده می شود تا در این بین بتوان با سیستمی سخت گیرانه تر نتایجی قطعی تر را برای بانک ها و سایر موسسات مالی و اعتباری به ارمغان آورد. این سامانه اعتبار سنجی با هدف پایین آوردن سطح نکول و یا ریسک در معاملات اقتصادی در طی سالیان متوالی توانسته اند با ارائه راهکارهایی تا حد امکان به فعالیت های خویش ادامه بدهند و روز به روز با دستورالعمل های جدید سعی در کاهش چک های برگشتی و نیز بدهی های بالا آمده و یا تأخیر در روند پرداختی معاملات مختلف کرده اند. بنابراین در ادامه مطلب بنا نهاده ایم تا مروری بر سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجیدر دنیا از بدو ظهور این گونه از سامانه ها تا به هم اکنون داشته باشیم. پس با ما همراه باشید.
سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجی از بدو ظهور تا به کنون
سامانه اعتبار سنجی در دنیا از دیرباز وجود داشته است. شاید قدیمی ترین سامانه اعتبار سنجی در دنیا در سال 1787تأسیس گشته باشد که در این سال تا سال 1914 رفته رفته پایه های سامانه اعتبار سنجی شکل گرفت و سال به سال بر حسب تجربه به پارامترهای آن افزوده می گردید. این گونه از سامانه ها بر حسب کیفیت در اجرای کار خویش و نیز بالا بردن امنیت و اعتبار طرفین قرارداد پیش از اجرای هر گونه معامله ای تأسیس شده اند. آنچه واضح و مبرهن است؛ ذکر این مسئله است که سامانه اعتبار سنجی در ابتدای امر پیش از سال 1912 اولین ملاک ها و معیارهای 12 گانه ای را برای ارزیابی و سنجش اعتبار افراد در نظر گرفته بودند و در سال 1913 سرانجام اولین فهرست اعتبارسنجی به صورت کامل منتشر گردید. این سامانه ها در پی سالها با تغییرات بسیار اساسی و بنیادینی رو به رو شده است که به طور کلی پارامترهای گذشته به باد فراموشی سپرده شده اند و دستورالعمل های جدید سال به سال به آن ها افزوده گردید است. به عنوان مثال می توان به تغییرات اساسی سامانه اعتبار سنجی در بین سال های 1914 تا 1935 توجه کرد که اساس این سامانه ها به طور کلی و زیربنایی تغییر یافت. به همین منظور هر دوره ای اساس دوره های پیشین را به طور کلی از بین می بردند و با تغییراتی که در سامانه اعتبار سنجی به وجود می آورند؛ نقص های گذشته را از بین می بردند تا با ریشه کن کردن تغییرات گذشته، بتوانند به نوعی دیگر جلوی چک های برگشتی و بدهی های بالا آمده را بگیرند.
سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون
سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون با تغییرات بنیادین نسبت به گذشته به عمده فعالیت های خویش ادامه داده اند. در طی این سال ها تقریبا سامانه اعتبار سنجی در اکثر کشورها روی کار آمده و آن را اجراء می نمودند. اگر نگاهی به سامانه اعتبار سنجی در طی بدو ظهور این سامانه ها تا به کنون انداخته شود؛ به خوبی می توان این تغییرات را لمس نمود. بنابراین سال های اخیر را می توان از جمله پر تنش ترین سال های پیش روی سامانه اعتبار سنجی به حساب آورد. چرا که در طی این سال ها، این دسته از سامانه ها با تغییرات بسیار چشمگیر زیادی مواجه گشته اند که هر یک از آن ها در پیشبرد هدف پایین آمدن بدهی ها و افزایش اعتماد و اعتبار طرفین قرارداد نسبت به همدیگر بوده است.
اگر بنگاهی موفق به دریافت وام نشود، ممکن است به دلیل آن باشد که اعتبار شخصی یا اعتبار شرکت ضعیف است. در آمریکا 45 درصد از بنگاهها به خاطر نمره اعتباریشان جهت اتخاذ وام از سمت وام دهندگان پذیرفته نشدهاند. بنگاههای قرضگیرنده با اعتبار ضعیف محکوم به پرداخت نرخ بهره بیشتر، حق بیمه بالاتر و شرایط پرداخت نامطلوبتری خواهند شد.
اعتبار قوی بنگاه موجب تایید وام خواهد شد و به منظور جذب بنگاههای جدید جهت معاملههای پر سود به کار میرود. گزارش اعتباری بنگاه را مشتریان بالقوه، شرکا و تامینکنندگان و . میتوانند مشاهده کنند.
آمبرکولای، مدیر فروش شرکت دان و برد استریت اظهار کرده است" همانطور که استخدامکنندگان رزومه افراد را با دقت بسیار بررسی مینمایند ذینفعان بنگاه نیز گزارش اعتباری بنگاه را با دقت نظارت خواهند کرد زیرا تنها توانایی مالی افراد مد نظر نیست بلکه اعتبار آنها اهمیت دارد.”
بنگاهها میتوانند با وجود اعتبار شخصی ضعیف، وام دریافت کنند. اما اگر ابتدا مراحل لازم را جهت ایجاد اعتبار شرکت طی نمایند واجد شرایط نرخ بهره کمتر خواهند شد که هزینه کل وام را کاهش خواهد داد.
پنج مرحله برای ایجاد اعتبار شرکت اهمیت دارد که عبارتند از :
بررسی اطلاعات گزارش اعتباری، بنگاهها را قادر میسازد که از نقاط قوت و ضعف اعتباری خود پیش از آنکه توسط تامینکنندگان و فروشندگان و وامدهندگان مورد بررسی قرارگیرند، آگاه شوند و اقدامات لازم را جهت رفع نقاط ضعف اعتباری خود انجام دهند. بررسی گزارش اعتباری کسبوکار درهای بیشتری را جهت تامین مالی بنگاه خواهد گشود و بنگاه را در امر تعیین اهداف و ردیابی پیشرفت خود یاری خواهد کرد.
اگر بنگاه لوازم و مواد اولیه موردنیاز خود را از فروشندگان تهیه و با تامینکنندگان معامله نماید.این معاملات موجب ایجاد اعتبار شرکت خواهد شد. بسیاری از تامینکنندگان به بنگاهها اجازه میدهند که هزینه مواد اولیه را تا چند روز یا چند هفته بعد از دریافت موجودی پرداخت نمایند. اگر بنگاه با تامینکنندگان خود چنین روابطی داشته باشد میبایست از آنها بخواهد که سوابق پرداخت بنگاه را به موسسات رتبهبندی اعتباری گزارش دهند. بنگاه تا زمانی که به قوانین و شرایط قراردادهای تجاری پایبند باشد شاهد افزایش نمره اعتباری خود خواهد بود.
برای اطمینان از ایجاد نمره اعتباری خوب، مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع و یا حتی زودتر از موعد پرداخت میکنید. هر چقدر سابقه اعتباری بلندمدتتر باشد سریعتر به سمت مثبت تمایل پیدا خواهد کرد. پس هر چه زودتر اعتبار شرکت ایجاد شود، بهتر است.
اگر بنگاه تمام اقساط و بدهیهای خود را به موقع پرداخت نماید و وامدهنده به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه دهد اعتبار شرکت افزایش خواهد یافت. اما همه وامدهندگان این کار را انجام نمیدهند. پس اگر قصد ایجاد اعتبار برای بنگاه خود دارید. قبل از اتخاذ وام از وامدهنده بپرسید که آیا به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه میدهند یا خیر؟.برای مثال بانکها معمولا به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه میدهند. اما اگر اعتبار شرکت ضعیف و یا دارای ریسک بالایی باشد، واجد شرایط دریافت وام از بانک نخواهد شد.
گزارش اعتباری بنگاه حاوی سوابق عمومی مربوط به بنگاه مانند ورشکستگیها، حکم دادگاه و وثیقه و .است.برای مثال اگر رای دادگاه در مورد دادخواست جمعآوری بدهی برعلیه شما باشد، اثر منفی بر نمره اعتباری شما خواهد گذاشت. همچنین اعتباردهنده حق قانونی تصاحب اموال بدهکار را دارد. اما اگر بدهکار مقدار بدهی خود را پرداخت نماید. این نشانههای منفی از گزارش اعتباری بنگاه حذف خواهد شد.
قوانین چک برگشتی در ایران
چک برگشتی در ایران در گذشته های نه چندان دور بسیار رقم بالایی را برای خود ثبت کرده بودند. امری که نگرانی بانک مرکزی را به همراه داشت تا با صدور قوانینی روز به روز از صدور چک برگشتی جلوگیری به عمل آورد. بنابراین با اصلاحات جدیدی که در خصوص قانون چک برگشتی در ایران صورت گرفت؛ می توان گفت سال 1398 توأم با کاهش شدید و قابل ملاحظه چک برگشتی شد. بر حسب قوانینی جدیدی که در این راستا نگاشته شده است؛ پیگیری چک برگشتی با روند رو به رشدی نسبت به قبل صورت می گیرد و نیز تأمین پول درج شده در چک از محل سایر حساب های بانکی صادرکننده چک فراهم آمده است تا به این منظور در حد توان چک برگشتی را بتوان کم کرد. آمارها در سال 98 حاکی از آن است که حدود 40 درصد از چک برگشتی بنا بر قوانین اصلاحیه جدید کم شده است که نشان دهنده موفقیت و آخرین نفس کشیدن های چک برگشتی در ایران می باشد
چک برگشتی در سایر کشورهای جهان و مقایسه آن با ایران
در سایر کشورهای جهان به خصوص کشورهای توسعه یافته چک برگشتی به مانند کشور ما نیست که هر سال روند رو به رشد تری نسبت به سال قبل داشته باشد. کشورهای توسعه یافته در همان ابتدای امر به اقتصاد کشور خود و به رکود حاکم بر بخش تولید و نیز بهبود فضای کسب و کار و. توجه و اهتمام ویژه ای قائل بوده اند و همواره با قوانینی که وضع کرده اند؛ باعث از صدور هر گونه چک برگشتی جلوگیری به عمل آورده اند.
اگر بخواهیم چک برگشتی در کشورهای توسعه یافته را با ایران مقایسه کنیم؛ می بایست اذعان داشت که چک در کشورهای توسعه یافته به مانند پول نقد به شمار می آید چرا که فورا تمامی چک ها در زمان قید شده پاس می گردند. این در حالی است که چک در کشور ما وسیله ای است که خلأ کمبود نقدینگی را در کوتاه مدت پر می کند. بر همین اساس شد که ت های ایران در خصوص چک برگشتی به یکباره تغییر یافت و با اصلاحاتی که در خصوص چک برگشتی جدیدا صورت گرفته است؛ توانسته اند تا حد قابل ملاحظه ای از چک برگشتی کم کنند که این امر نشانه های خوبی برای اقتصاد کشورمان در پی دارد. این در حالی است که کشورهای توسعه یافته و بزرگ سالیان پیش به این نقطه رسیده اند و به این امور توجه شایای داشته اند.
نمره اعتباری کسبوکار به نمره اعتباری شخصی، مانند نمره فایکو که محبوبترین مدل امتیازدهی اعتبار است، شباهت دارد. کاربرد نمره اعتباری کسبوکار پیدکس شرکت دان و براد استریت بسیار مشابه نمره اعتباری شخصی فایکو است. این نمره به وامدهندگان، فروشندگان و تامینکنندگان در تشخیص صلاحیت بنگاه و تعیین شرایط وام کمک خواهد کرد. هر چقدر نمره اعتباری بهتر باشد وامدهنده با سخاوت بیشتری به تامین مالی بنگاه وامگیرنده خواهد پرداخت و شرایط وام بهتری را برای ایشان در نظر خواهد گرفت. تعیین اعتبار موجب میشود که از نظر پول و زمان صرفهجویی شود و بنگاه میتواند زمان بیشتری را به تامین کنندگان و خدمات اختصاص دهد.
همان طور که نمره فایکو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه میگیرد و ریسک اعتباری قرضگیرنده را ارزیابی و موجب اطمینان خاطر وامدهنده از میزان توان بازپرداخت متقاضی پیش از اعطای تسهیلات میشود، نمره اعتباری کسبوکار نیز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمایش میدهد. اطلاعات گزارش اعتباری کسبوکار برای ایجاد نمره اعتباری به کار میرود و وامدهندگان بنگاه از آن برای پیشبینی توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده مینمایند. هر چه قدر نمره اعتباری بتگاه بالاتر باشد به معنای آن است که بنگاه صورت حسابهایش را به موقع پرداخت مینماید و معیاری برای تعیین میزان خوشحسابی بنگاه است.
در اینجا به تفاوتهای کلیدی اندکی که مابین نمره اعتباری شخصی فایکو و نمره اعتباری کسبوکار وجود دارد میپردازیم و این دو شاخص اعتباری را از نظر دامنه، استانداردسازی، داده، دسترسی و حریم خصوصی مقایسه مینماییم
دامنه: نمره اعتباری شخصی فایکو عددی ما بین 300 تا 850 است. در حالیکه نمره اعتباری کسبوکار عددی مابین صفر تا 100 در نظر گرفته میشود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترین اقدامی است که برای بهبود نمره اعتباری کسبوکار میتوان انجام داد.
استانداردسازی: موسسات اعتباری مصرفکننده معمولا از الگوریتمهای فایکو برای محاسبه نمره اعتباری محاسبه میکنند. الگوریتمهای نمره اعتباری کسبوکار از استانداردهای یک صنعت تبعیت نمیکنند و موسسات اعتبارسنجی مختلف از الگوریتمهای متفاوتی برای محاسبه نمره اعتباری کسبوکار استفاده مینمایند.
داده: معمولا، نمرات اعتباری و گزارشهای اعتباری کسبوکار فقط شامل حسابهای تحت نام بنگاه هستند و حسابهای شخصی را مورد محاسبه قرار نمیدهند. اگرچه، بسیاری از وامدهندگان کسبوکارهای کوچک و صادرکنندگان کارت اعتباری هنوز اعتبار شخصی را مبتای تعیین شرایط وام قرار میدهند.
دسترسی: در آمریکا میتوان گزارش اعتباری شخصی را از هر سه موسسه اعتبارسنجی مصرفکننده (ترنس یونیون، اکویفاکس و اکسپرین) هر 12 ماه یک بار دریافت کرد. اما برای دریافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباری بنگاه باید به سه موسسه رتبهبندی اعتباری کسبوکار (دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبهبندی اعتباری کسبوکار روش خاص خود را برای محاسبه رتبه اعتباری و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی بنگاه دارند.
حریم خصوصی: در آمریکا فقط خود شخص و برخی از شرکای انتخابی او حق مشاهده گزارش اعتباری را دارند. اما در مورد گزارشهای اعتباری کسبوکار، تمام اطلاعات عمومی است و هر زمان که پول پرداخت شود میتوان اطلاعات شرکتهای دیگر را مشاهده کرد.
شرکتهایی با پرونده اعتباری قوی میتوانند مزایای بسیاری بدست آورند، پرونده اعتباری قوی به فرآیند کسب شهرت شرکت کمک خواهد کرد. کسب شهرت به خصوص برای شرکتهای نوپا و کسبوکارهای کوچک، کار دشوار و طاقت فرسایی است. با ایجاد شهرت کارآفرینان میتوانند بسیاری از مشکلات را به یکباره و فورا حل نمایند. ایجاد پرونده اعتباری علاوه بر کسب شهرت، فعالیتهای تامین بودجه و انعقاد قرارداد و همچنین مدیریت ریسک و جریان نقدی شرکت را یاری خواهد داد. به دلیل اهمیت گزارش اعتباری و شهرت شرکت، پایبندی به یک استراتژی خوب برای ایجاد اعتبار میتواند نقش عظیمی در ایجاد تصویر مثبت شرکت در ذهن سایر متخصصان صنعت و همتایان ایفا نماید و برای رشد کسبوکار بسیار کلیدی است. موفقیت شرکت برمبنای روابطی است که بتواند در طی سالها حفظ کند. همچنین ایجاد روابط جدید بر مبنای میزان اعتبار شرکت است.
اگر شرکتی بخواهد به منظور خرید تجهیزات، وام دریافت نماید اولین عاملی که وامدهنده در نظر خواهد گرفت نمره اعتباری(رتبه بندی اعتباری ) شرکت است. سپس وامدهنده درآمد بنگاه، سودها، داراییها و بدهیها و ارزش وثیقه تجهیزاتی که با پول وام خریده خواهد شد را بررسی خواهد کرد. در مورد شرکتهای کوچک، وامدهنده ممکن است نمره اعتباری صاحب شرکت و شرکت را بررسی کند. زیرا اغلب منابع مالی صاحبان شرکتهای کوچک و منابع مالی شرکت در هم تنیده و به هم وابسته است.
کسب نمره اعتباری و گزارش اعتباری مناسب شرکت به منظور تامین هزینهای که شرکت برای راهاندازی و رشد موفق کسبوکارش نیاز دارد، ضروری است. شرکت میتواند با کسب نمره اعتباری خوب با بهرهمندی از نرخ بهره کمتر در هنگام اتخاذ وام، هزینههای شرکت را کاهش و اعتبار کسبوکار را بدون نیاز به ضامن فراهم نماید و تصویر بنگاه را بهبود دهد. گزارشهای اعتباری شرکت همچنین میتوانند در مدیریت ریسک اعتباری بنگاههایی که با شرکت ما روابط تجاری دارند نقش حیاتی ایفا نماید. اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شرکت توسط موسسات اعتبارسنجی به طور مداوم به روز میشود و همیشه در دسترس است و شامل نمره اعتباری شرکت و اطلاعات اعتباری شرکت است.
تایید شرکت و ارزیابی ریسک آن ایجاد روابط مستحکم را تضمین میکند. و از بنگاه در مقابل کلاهبرداری محافظت میکند. گزارش اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بنگاهها را قادر میسازد تا ریسکهای تجارت را به سرعت شناسایی کنند و اعتماد و شهرت بنگاه را سریعتر ایجاد کنند.
چرا موسسات اعتبارسنجی گزارش اعتباری شرکتها را نظارت میکنند؟
گزارشهای اعتباری شرکت پایه و اساس اتخاذ تصمیمهای تجاری شرکتها در مورد شرکتها و شرکای تجاری طرف قراردادشان است. دادههای اعتباری موجود در گزارشهای اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بسیار دقیق است و شرکتها را به اتخاذ تصمیمهای مالی قادر خواهد ساخت بررسی و استعلام گزارش اعتباری شرکت بر مواردی که در زیر ذکر شده تاثیر خواهد گذاشت:
اعتبارسنجی بیانگر توانایی افراد، بنگاهها و یا نهادها در بازپرداخت بدهیها است. به عبارت دیگر، بیانگر میزان احتمال انجام تعهدات مالی است. هرچه قدر میزان اعتبار شما بیشتر باشد و معتبرتر باشید. احتمال آنکه بانک به شما وام دهد و نرخ بهره کمتری به شما تعلق گیرد بیشتر خواهد بود.اعتبارسنجی براساس تاریخچه اعتباری، رتبه اعتباری و مشخضه بنگاه تعیین میشود. تاریخچه اعتباری، برای افراد اعتبار ایجاد خواهد کرد. تاریخچه اعتباری بیانگر پایبندی به وامها و تعهدات مالی و روند پرداخت صورت حسابها در گذشته است. فرآیند اعتبارسنجی برای بانکها بسیار با اهمیت است زیرا آنها برای صرفه جویی در زمان و هزینه نیاز دارند به لحاظ اعتبار مشتری بد را از مشتری خوب متمایز کنند.
مدل اعتبارسنجی مکانیزمی است که برای کمیتسازی عوامل ریسک مربوط به توانایی و تمایل مالی افراد در پرداخت اقساط مورد استفاده قرار میگیرد. هدف مدلهای اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری )ایجاد شاخص ریسک برای مجموعهای از عوامل ریسک است.
اعتبار شرکتها توسط پیش شرایط وام و بازگشت به موقع سرمایه در مدت مقرر در قرارداد تعیین میشود. اعتبار قرضگیرنده با ویژگیهای زیر مشخص شده است:
همزمان، بانک سودهایی که از وامدهی به یک وامگیرنده خاص دریافت خواهد کرد تخمین میزند و با میانگین سودآوری بانک مقایسه میکند. سطح درآمد بانک باید با میزان ریسک وامدهی مرتبط باشد. بانک مقدارسودی که از وامگیرنده دریافت کرده است را از نقطه نظر احتمال پرداخت بهره بانکی در برابر انجام فعالیتهای مالی ارزیابی میکند و میزان ریسکی که در این موقعیت متحمل می شود را تعیین میکند.
بانک همچنین موارد زیر را در نظر میگیرد:
فرآیند ارزیابی مجموعهای از شرایط که اعتبار وامگیرنده را تعیین میکند به شرح زیر است:
پایداری مالی مشتری، سودآوری وامگیرنده، هدف از وام، مقدار وام، شرایط باز پرداخت، ضمانت وام
در حقیقت بانکها برای اعتبارسنجی مشتریان خود از فرآیندها، شاخصها و مدلهای اعتبارسنجی استفاده مینمایند تا از میزان اعتبار و خوش حسابی آنها اطمینان حاصل نمایند و بتوانند منابع مالی و وقت و هزینه خود را به موقع و به درستی به مشتریان خود تخصیص دهند. در این زمینه به خصوص سامانههای اعتبارسنجی به کمک بانکها آمدند و روند ارزیابی اعتبار مشتریان حقیقی و حقوقی بانکها را بسیار سادهتر کردهاند و به این فرآیند سرعت بخشیدهاند و به خصوص سامانههای اعتبارسنجی با تحلیل اطلاعات مالی شرکتها و اعتبارسنجی آنها کمک شایانی به روند تخصیص منابع مالی بانکها نمودهاند.
گزارش اعتباری و نمره اعتباری شرکت کاملا متفاوت از نمره اعتباری و گزارش اعتباری شخصی است. گزارش اعتباری شرکت هم مانند گزارش اعتباری شخصی اطلاعاتی را در اختیار متقاضی قرار میدهد. اما این اطلاعات مربوط به بازپرداخت بدهی شرکت و سوابق عمومی آن مانند ورشکستگیها یا بدهیهای مالیاتی است. نمره اعتباری شرکت همچنین شامل اطلاعاتی درباره صاحبان شرکت است. برای صاحبان شرکتهای کوچک گاهی برای تعیین اعتبار، ترکیبی از اطلاعات اعتباری شخصی و اطلاعات اعتباری شرکت به کار میروند. ( رتبه بندی اعتباری )
قبل از آنکه شرکت قراردادی را با یک شریک جدید کسبوکار امضا کند، سفارش خریدی را با تامین کننده دیگری تنظیم کند یا سفارش بزرگی برای مشتری بفرستد. باید مطمئن شود که با چه کسی معامله انجام میدهد و میزان اعتبار او چقدر است. معامله با بنگاههای با ریسک بالا منجر به شکست مالی یا دردسرهای عملیاتی ناخواسته خواهد شد. بررسی سوابق اعتباری و وضعیت مالی شرکت از شکست و یا زیان مالی آن جلوگیری خواهد کرد. ( استعلام بانکی رتبه بندی اعتباری )
ردیابی منظم فعالیتهای اعتباری و سلامت مالی بنگاه ایده بسیار خوبی است. شرکت با تعیین میزان اعتبار و با استفاده از گزارش اعتباری و نمره اعتباری خود و با بهرهگیری از تصمیمهای کم ریسک و سریع و آسان میتواند با انتخاب مطمئن مشتریان، تامینکنندگان کلیدی و شرکای معتبر از شرایط اعتباری مطلوبتر بهرهمند شود. ( چک برگشتی )
در ادامه به بررسی گزارش اعتباری شرکت دو موسسه اعتبارسنجی آمریکایی اکویفاکس و اکسپرین میپردازیم.
گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری ) اکویفاکس شامل چه مواردی است؟
گزارش اعتباری شرکت اطلاعات عمیق مورد نیاز برای اتخاذ تصمیمهای هوشمند شرکت را فراهم میسازد که شامل بخشهای زیر است:
اطلاعات شرکت -اطلاعات کلیدی شرکت مانند نام شرکت، آدرس و شماره تلفن
خلاصه اعتبار- خلاصهای از حسابهای اعتباری شرکت با بانکها، تامین کنندگان و ارائهدهندگان خدمت.
سوابق عمومی- قضاوتها، وامها یا ورشکستگیهای گزارش شده برای بنگاه ( چک برگشتی )
نمرات ریسک- نمره ریسک اعتباری شرکت و نمره شکست شرکت
روند پرداخت و شاخص پرداخت- روند پرداخت 12 ماهه و مقایسه با هنجار صنعت
اطلاعات اضافی در مورد شرکت – نامهای تجاری جایگزین، نامهای صاحبان شرکت و ضامنین و اظهارنظرهای اعتباردهندگان شرکت
نمره ریسک شرکت به بنگاه کمک میکند ریسک بالقوه پرداختهای دیر هنگام و شکست بنگاه را شناسایی کند. ( چک برگشتی )
نمره ریسک اعتباری شرکت احتمال آنکه شرکت 90 روز معوقه داشته باشد و یا در طی 12 ماه آینده تسویه کند را پیشبینی می کند. محدوده نمره از 101-992 تعریف شده است که نمره کم تر نشاندهنده ریسک بیشتر است.
نمره شکست شرکت، احتمال شکست شرکت از طریق ورشکستگی رسمی یا غیر رسمی را در طی 12 ماه آینده پیشبینی میکند. محدوده نمره از 1000- 1610 تعیین شده است که نمره کم تر نشان دهنده ریسک بیشتر است.( چک برگشتی – معوقات بانکی )
گزارش اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل چه مواردی است؟
پایگاه داده این شرکت اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری – استعلام بانکی ) شامل بیش از 27 میلیون داده است. هر گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل موارد زیر است:
اگر با سامانه های اعتبارسنجی در دنیا تا حدودی آشنا باشید، به خوبی می توان تأثیر چشمگیر آن ها را در سطح جامعه لمس نمود. در این بخش می خواهیم در خصوص این تأثیر چشمگیر سخن به میان آوریم و در دل سامانه های اعتبارسنجی در دنیا می خواهیم نتیجه عاید شده را برای سیستم بانکداری برای شما توضیح دهیم. بنابراین با ما همراه باشید تا در ادامه به برخی از نکات لازم در این خصوص اشاره ای گذرا داشته باشیم تا با چگونگی شکل گیری سامانه های اعتبارسنجی و هدف آن ها بیش از پیش آشنایی صورت گیرد.
سامانه های اعتبارسنجی در دنیا
سامانه های اعتبارسنجی در دنیا با ریزه کاری های بیشتری نسبت به سامانه های اعتبارسنجی در کشورمان به عمده فعالیت خویش می پردازند و هدف خود را مبنی بر افزایش اطمینان بخشی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، پایین آوردن سطح ریسک پذیری در انجام هر معامله ای و نیز اعطای تسهیلات بانک به افراد مختلف با ریسک کمتر و. قرار داده اند که در این بین تلاش های بسیار زیادی صورت گرفته است که بر مبنای این اهداف ارزشمند مراتب لازم را پیگیری نموده و با پیش بردن فعالیت های خود در سطح استاندارد و منضبط روز به روز سخت گیری های بیشتری را اعمال نموده اند تا بتوانند مطمئن تر به رتبه اعتباری افراد توجه کنند و آن را یک ملاک و معیار بسیار دقیق و منسجمی برای خود در نظر بگیرند. نه اینکه صرفا به عنوان یک رتبه به آن نظر افکنند و رتبه بالا و پایین چندان تأثیری در شناخت بانک از اشخاص در قبال بدحسابی یا خوش حسابی آنان نداشته باشد.
تأثیر سامانه های اعتبارسنجی در روند کاهش ریسک بانکداری
با مسائلی که در بالا به آن اشاره کردیم؛ سامانه های اعتبارسنجی تمامی هم و غم خود را در این راه نهاده اند که بتوانند با دقت نظر ها و ظرافت های اعمال شده خودشان تا حد زیادی ریسک بانکداری را کاهش دهند. ت هایی که به عنوان مثال در سامانه های اعتبارسنجی در دنیا در نظر گرفته شده است بر این اصول برقرار است که به کیفیت رانندگی و جرایم آن و چگونگی پرداخت جریمه خود در چه زمانی پس از اعمال جریمه، رعایت سرعت کافی در حین رانندگی و خیلی از مسائل شبیه به آن پرداخته شده است که تمامی این مسائل سبب شده است که افراد حقیقی و حقوقی تا جایی که ممکن است جوانب احتیاط را در رانندگی های خود در نظر بگیرند تا با سرعت زیاد رانندگی نکند و جریمه نشوند چون در صورت جریمه شدن علاوه بر پرداخت جریمه رتبه اعتباری آنان نیز نزول می کند. بنا بر تمامی این ت های اعمال شده علاوه بر رعایت قانون و یک زندگی ایده آل با توجه به تمامی نکات ریزی که در ارزیابی افراد در نظر گرفته شده است، سیستم بانکداری با روند رو به کاهش ریسک پذیری در قبال افراد حقیقی و حقوقی مواجه است و این امری است که بیشتر افراد را مجاب ساخته است برای رتبه ای مناسب و در شأن خود مراقب رفتار اجتماعی خویش در جامعه باشد تا هرگز جریمه ای برای دیرکرد یا تأخیر در وصول مطالبات خود نداشته باشد. همین مسائل ریسک پذیری بانکداری را از این افراد تا حد بسیار زیادی کاهش داده است. بنابراین هر چقدر سامانه های اعتبارسنجی به فاکتورهای ریز و درشت دیگری توجه کنند و معیارهای زیادتری را در ارزیابی خود در نظر بگیرند، می توان تا حد اعلایی ریسک بانکداری را کاهش داد.
در این بخش از نکات و عوامل مربوط به سامانه های اعتبارسنجی برآنیم تا با یکی دیگر از چالش های پیش رو در این خصوص روی آوریم و به علوم و الگوریتم های مختلف در روند اعتبارسنجی این سامانه های اعتبارسنجی بپردازیم تا در نهایت مشخص شود که سامانه های اعتبارسنجی برای ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی و رتبه بندی آنان از کدام یک از این الگوریتم ها و دانش های روز بهره برده اند تا به این منظور بتوان بر اساس آنان تصمیم مناسب تری را گرفت. به طور کلی به عنوان پیش مقدمه بایستی این نکته را در نظر گرفت که تمامی مشتریان به دو دسته خوب و بد قابل تقسیم هستند و برای ارزیابی اینکه کدام یک از این مشتریان خوش حساب هستند یا بدحساب؟ می بایست از قضاوت های شخصی و بر حسب ظاهر و قیافه افراد مختلف به هیچ عنوان تصمیم نگرفت و این قضاوت را به سیستم های هوشمند امروزی و بر حسب علوم مختلف و الگوریتم های روز دنیا سپرد تا نتیجه ای مطلوب تر عاید آید. اما حتما این سوال و چالش در اذهان به وجود می آید که این علوم و الگوریتم ها چه مسائلی هستند و تا چه میزان قابل اعتماد می باشند؟ در ادامه به ذکر این مسائل خواهیم پرداخت.
علوم و الگوریتم های دقیق و منضبط برای سامانه های اعتبارسنجی
امروزه در نظام بانکداری نوین و پیشرفته برخلاف روش های سنتی بانکداری با توجه به تعداد رو به افزون مشتریان با قیافه و شخصیت های مختلف برای شناسایی خوش حسابی یا بدحسابی آنان دست به گریبان علم ریاضی شده ایم تا با استفاده از داده های آماری مختلف از الگوریتم هایی همچون رگرسیون لجستیک، الگوریتم درخت تصمیم و شبکه عصبی پرسپترون آمارهای دقیق تری را مبنی بر رتبه بندی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفته اند تا به نتایج به عمل آمده اعتماد بیشتری شود. این الگوریتم ها احتمال کم کاری یا عدم قصور در بازپرداخت بدهی های مختلف به بانک ها را مورد محاسبه و سنجش قرار داده است تا بر حسب داده های موجود افراد را رتبه بندی نمایند. در این بین شبکه های عصبی با توجه به ظرافت کاری و دقت نظر بیشتر و نیز حجم محاسبات پایین تر نسبت به سایر روش های قدیمی پیش بینی درست تر و دقیق تری را از رتبه اعتباری افراد متقاضی تسهیلات بانکی به عمل آورده است تا ریسک پذیری بانکداری را به حداقل ممکن برساند. بنابراین بهره بردن از این علوم و الگوریتم ها سبب شده است که سامانه های اعتبارسنجی از تبعیض و رانت خواری تا حد بسیار زیادی به دور بوده و با دور راندن اعمال سلیقه و قضاوت های شخصی تنها بر حسب داده های آماری دقیق و منضبط رتبه افراد را به شایستگی تعیین نمایند. بنابراین به طور کلی این الگوریتم ها علاوه بر دقت کلی در پارامترهای مختلف اعتبارسنجی، در خصوص شناسایی مشتریان بدحساب و خوش حساب نیز بسیار دقیق بوده و حتی به ارائه راهکارهایی برای مطالعات آتی نیز پرداخته است.
تفاوت سامانه های اعتبارسنجی نوین با سامانه های سنتی و قدیمی
سامانه های اعتبارسنجی نوین که از الگوریتم ها و علوم مختلف ریاضیات برای خوش حسابی و بدحسابی مشتریان خویش بهره می برند، نسبت به سامانه های قدیمی سیستم بانکداری را با اطمینان بیشتری مواجه می سازد، دقت عمل و ظرافت کاری بیشتری دارند، به تمامی جوانب ریز و درشت توجه می کنند و در نهایت روند ریسک پذیری را با افت شدیدتری مواجه می سازند. بنابراین الگوریتم های مختلف بر اساس دانش روز در سامانه های اعتبارسنجی امروزه بسیار مثمر به ثمر بوده اند.(
همانطور که گزارش اعتباری شخصی برای بررسی تاریخچه مالی افراد مورد استفاده قرار میگیرد. همان اطلاعات میتواند برای کسبوکار شما مفید باشد و مستمر ثمر واقع شود. زیرا درست از همان دقایق اولی که شرکت شما آغاز به فعالیت مینماید و فعالیت مالی خود را آغاز و وام کسبوکار دریافت مینماید. اعتباردهندگان شامل بانکها، شرکتهای بیمه، کارگزاریها و . اقدامات مالی شما را ثبت و هر ماه در روز مشخصی اطلاعات را به سامانههای اعتبارسنجی ارسال مینمایند. سامانههای اعتبارسنجی وظیفه تجمیع این اطلاعات را به عهده دارند و اطلاعات را به صورت یکپارچه در اختیار متقاضیان قرار میدهند این گزارش که گزارش اعتباری کسبوکار نامیده میشود حاوی اطلاعات عمومی کسبوکار و دیگر دادههای مالی است. گزارش اعتباری کسبوکار برای نمایش تصویر عینی فرآیند مدیریت تعهدات مالی شرکت به کار میرود. اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری شرکتها قابل اعتماد و به دور از هرگونه قضاوت انسانی است و نشاندهنده عینی سلامت مالی کسبوکار است.
اعتبار کسبوکار چگونه مورد استفاده قرار میگیرد؟
هنگامی که برای دریافت اعتبار اقدام میکنید، اعتباردهندگان و وامدهندگان گزارش اعتباری شرکت شما را برای تعیین اعتبار بررسی میکنند. آنها اطلاعات گزارش اعتباری را به منظور ارزیابی اینکه شرکت چگونه بدهیهایش را پرداخت مینماید مورد مطالعه قرار میدهند و نشانههای منفی باعث میشود که بنگاه شما مورد تایید واقع نشود و یا اعتبار کمتری به شما تخصیص داده شود و از شرایط وام و یا اعتبار محدودتری برخوردار شوید.
علاوه بر وامدهندگان و اعتباردهندگان، اشخاص حقیقی و حقوقی دیگری خواستار بررسی گزارش اعتباری شرکت هستند. برای مثال، شرکتهای بیمه گزارشهای اعتباری شرکتها را به عنوان بخشی از فرآیند و روال کاری خود بررسی مینمایند. مشتریان و سایر کسبوکارها که خواهان سرمایهگذاری مشترک یا شراکت با شرکت شما هستند تاریخچه اعتباری شرکت شما را پیش از شروع همکاری بررسی خواهند کرد.
گزارش اعتباری شرکت تصویری واضح و روشن از وضعیت مالی شرکت ارائه میدهد که گزارشی کامل از آمار استعلامات بنگاه، دیرکردها و معوقات پرداخت اقساط فراهم میکند. این اطلاعات ساده نظارت بر سرقت هویت و ی را آسان خواهد کرد و وامدهندگان به دقت اعتبار شرکت را بررسی مینمایند.
به علاوه اگر گزارش اعتباری شرکت شما به طور جداگانه بررسی شود از وضعیت اعتباری شخصی شما محافظت خواهد کرد. گزارش اعتباری شرکت برای سلامت مالی کسبوکار ضروری است و بر کسبوکار از طرق متفاوت مانند تعداد تامینکنندگان اعتبار و مقدار نرخ بهره وام تاثیر خواهد گذاشت.
اگر نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت نشان دهد که کسبوکار شما دارای تاریخچه پرداخت و اعتبار مناسبی است. وامدهندگان با رغبت بیشتری وامهای کسبوکار به شما اعطا خواهند کرد. البته نمره اعتباری تنها عامل تعیینکننده شرکت به عنوان واجد شرایط دریافت وام نیست. اما به عنوان بخش عمدهای از فرآیند درخواست وام به خصوص اگر وامدهنده بانک و یا وامدهندگان سنتیتر باشد مورد استفاده قرار میگیرد. نمره اعتباری قوی موجب میشود که تامینکنندگان با شرایط پرداخت مطلوبتری موافقت نمایند. نمره اعتباری بنگاه نشان میدهد که آیایک کسبوکار صورت حسابهایش را به موقع پرداخت میکند یا خیر. بنابراین تامینکنندگان با اطمینان بیشتری با شرکت مورد نظر همکاری خواهند کرد.
میتوانید گزارش اعتباری شرکت خود را از طریق سامانه اعتبارسنجی آیس استعلام نمایید و اعتبار کسبوکار خود را نظارت و کنترل نمایید.
موضوع چک های برگشتی یکی از مسئله ها و معضلاتی است که از دیرباز تاکنون در سطح جامعه مطرح بوده است و همواره در چرخه اقتصاد کشور این معضل وجود داشته است. اما هر چقدر تعداد چک های برگشتی در سطح جامعه در بین معامله گران افزایش یابد؛ همین مسئله باعث بغرنج تر شدن چرخه اقتصاد کشور می گردد. بنابراین برای جلوگیری نمودن از این مسئله خطرآفرین می بایست راهکارهایی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان تا حد بسیار زیادی از وجود چک های برگشتی جلوگیری به عمل آورد. اما حتما برای شما نیز این سوال پیش خواهد آمد که به واقع با چه ترفند و چه راهکارهایی می بایست از این مسئله بغرنج آفرین جلوگیری به عمل آورد. در ادامه به سامانه اعتبار سنجی به عنوان یکی از بهترین و کارآمدترین شیوه های جلوگیری از وجود چک های برگشتی روی خواهیم آورد.
سامانه اعتبار سنجی
پدید آمدن سامانه اعتبار سنجی منجر به بروز مزیت های بسیار زیادی در سطح جامعه شده است. شاید یکی از کارآمدترین امتیازهایی که سامانه اعتبار سنجی از بدو ظهور تاکنون داشته اند، جلوگیری نمودن از وجود چک های برگشتی زیاد در سطح مبادلات گوناگون بوده است. دلیل این مدعی ذکر این مسئله است که با توجه به اینکه در سامانه اعتبار سنجی تمامی چک های برگشتی به طور کامل ثبت می گردند و همین امر به نزول ناگهانی رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی تبدیل می گردد، بنابراین تمامی افراد حقیقی و حقوقی را مجاب ساخته است تا برای بهره مندی از یک رتبه اعتباری مناسب و مطلوب برای خود و به هم زدن یک وجهه اقتصادی مناسب و شخصیت معتبر و مورد اطمینان در سطح جامعه از بروز هر گونه چک های برگشتی تا حد امکان دوری کرده و در صورت نوشتن چک نسبت به پرداخت آن در سر موقع خویش متعهد گردند تا به این ترتیب فردی موثق و مورد اطمینان در سطح جامعه معرفی گردند. ضمن اینکه به این صورت می توانند رتبه اعتباری خود را نیز ارتقاء بخشند. بنابراین تی که سامانه اعتبار سنجی در سطح جامعه در پیش گرفته اند، بهترین راهکار برای کاهش تعداد چک های برگشتی شده است تا علاوه بر تشویق افراد حقیقی و حقوقی به بالاتر رفتن رتبه اعتباری آنان به چرخه اقتصادی کشور و رد و بدل کردن پول در بازار کمک شایانی کرده باشند.
هدف سامانه اعتبار سنجی
سامانه اعتبار سنجی اهداف و وظایف بسیار زیادی را برای خود در پیش گرفته اند و برای تمامی آن ها برنامه ریزی های لازم را صورت داده اند. یکی از همین اهداف سامانه اعتبار سنجی را شاید بتوان پیشگیری از بروز چک های برگشتی زیاد در سطح معاملات گوناگون در نظر گرفت. تی که علاوه بر اطمینان بخشی بیشتر به معاملات گوناگون در سطح کشور سبب می شود تا افراد مختلف حقیقی و حقوقی نسبت به وصول چک های خود حساسیت های بیشتری را اعمال کنند. هر چند که این تنها هدف و وظیفه سامانه اعتبار سنجی به شمار نمی آید؛ ولی می توان به عنوان یکی از هدف های پیشرو در چرخه اقتصاد کشور از آن یاد کرد. بنابراین سامانه اعتبار سنجی در روند معاملاتی و حتی اعطای تسهیلات مختلف بانک ها و سایر نهادها به مردم حقیقی و حقوقی خدمت نوینی را ارائه ساخته است تا به این منظور علاوه بر بالا بردن سطح اطمینان بانک ها به مردم و نیز اطمینان بخشی طرفین معامله گر در سطح جامعه یک زندگی ایده آل و به دور از هر گونه جرم و جنایت و چک های برگشتی را برای افراد مختلف رقم بزنند.
با توجه به اهمیت بالای اعتبارسنجی شرکت ها و اشخاص حقوقی در روند اعطای تسهیلات به آنان در این مطلب برآنیم تا با مدل های اعتبارسنجی شرکت و اشخاص حقوقی در دنیا صحبت کنیم تا با انواع مدل های متنوع و رایج در سطح جهانی نیز آشنایی مختصری صورت گیرد. بنابراین اگر تاکنون با هیچ گونه مدلی از اعتبارسنجی در دنیا مواجهه نگشته اید و علاقه مند به دانستن این مطلب هستید، ما را تا پایان دنبال کنید تا بتوانیم گوشه ای از مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی را برای شما واکاوی نماییم.
آشنایی با مدل های اعتبارسنجی مختلف( رتبه بندی اعتباری )
امروزه مدل ها و شیوه های گوناگون و مختلف برای پیشبرد اعتبارسنجی مشتریان به بانک ها وجود دارد که هر یک از مدل های اعتبارسنجی مختلف بر حسب الگوهای خاصی طرح ریزی شده اند. این مدل های گوناگون در نهادهای بین المللی و در سطح جهانی بر حسب فاکتورهای اعتبارسنجی یا رتبه سنجی روز دنیا و نیز فضای حاکم بر اقتصاد و محیط کسب و کار در سطح دنیا می باشد که از فاکتورهای بسیار استانداردی بهره می برند. تمامی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا بر پایه به وجود آوردن تعادل بین عرضه و تقاضا در تسهیلات بانکی، مدیریت و پایین آوردن درصد مطالبات معوق که با تأخیر در بازپرداخت بدهی ها مواجه اند، کاهش ریسک و. به فعالیت های خود ادامه می دهند. بنابراین به طور کلی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا به منظور شفاف سازی از وضعیت مشتریان در متعهد شدن به اامات خود برپا گشته اند.
مدل های اعتبارسنجی متنوع در کشورهای مختلف جهان در قیاس با مدل های اعتبارسنجی رایج در کشور خودمان سخت گیری های بیشتری را اعمال می کنند. به گونه ای که حتی کیفیت پرداخت قبوض مختلف و جرایم رانندگی را نیز در میزان سنجش رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی دخیل می کنند. همین امر سبب می شود تا بتوان با اطمینان بیشتری به رتبه اعتباری افراد و ارزیابی وضعیت آن ها تکیه نمود. بنابراین به ضرس قاطع می توان گفت اعتبارسنجی در کشورهای توسعه یافته خارجی امری بسیار جا افتاده و منسجم می باشد. این رتبه اعتباری افراد به هنگام خرید خانه، ماشین، بیمه نامه و. بسیار شایان توجه قرار می گیرد. از این رو تمامی افراد حقیقی و حقوقی تمامی هم و غم خویش را بر آن می دارند تا در پرداخت به موقع قبوض مختلف، اقساط وام و بدهی های مختلف خود درست سر وقت مقرر شده خود مبادرت ورزند و حتی در رانندگی خود جانب احتیاط را در نظر گیرند تا جریمه نشوند. تمامی این عوامل در میزان رتبه اعتباری افراد سهم شایسته ای را به خود اختصاص داده اند.
مراکز اعتبارسنجی در دنیا( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی مرات )
در دنیا مراکز اعتبارسنجی بسیار زیادی در حال فعالیت هستند که در این بین سه شرکت اکسپرین، اکوئیفکس و ترنس یونین از جمله پیش قراولان شرکت های فعال در این زمینه محسوب می شوند که در قیاس با کشورهای دیگر از وضعیت جالب توجهی برخوردار هستند. این شرکت ها مبنای کار خود را بر دقت عمل و یکپارچگی داده های ورودی از بانک ها قرار داده اند تا خروجی آن تصمیم گیری دقیق تری باشد که بانک ها با توجه به میزان رتبه اعتباری افراد مختلف اعمال می سازند. بنابراین مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی در دنیا به تمامی فاکتورهای ریز و درشت در روند شکل گیری رتبه اعتباری افراد دقت کرده و همه آن ها را در برآورد رتبه آن ها در نظر گرفته اند تا بتوان دقیق تر در خصوص آن ها تصمیم گیری شود.
یکی از مسائلی که همواره در خرید مسکن گریبانگیر افراد می گردد، نحوه پرداخت هزینه آن می باشد. امروزه افراد برای خرید مسکن از پول نقد کمتر استفاده می کنند و از چک ها بیشتر برای خرید مسکن بهره می جویند. همان گونه که می دانید پرداخت هزینه با چک به خودی خود ممکن است با مشکلاتی همچون خالی بودن حساب طرف معامله گر، ایجاد هرگونه ی و. همراه باشد. به همین منظور سامانه اعتبارسنجی تأسیس گردیده است تا با ارائه راهکارهایی بتواند به میزان قابل توجهی از صدور چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی جلوگیری به عمل آورد. بنابراین برای خرید مسکن و پرداخت پول آن بهتر است از چه راهکارهایی استفاده شود تا دو طرف معامله گر نسبت به خرید و فروش ملک مورد نظر رضایت کامل را داشته باشند و هیچ گونه نگرانی بابت دریافت پول نداشته باشند. در ادامه به ذکر این مسئله مهم خواهیم پرداخت.
مراحل لازم برای دریافت وام مسکن
برای خرید مسکن شاید ابتدایی ترین راه درخواست وام مسکن از بانک یا هر موسسه دولتی دیگری باشد. بعد از درخواست برای وام مسکن اصلی ترین و مهمترین چیزی که ملاک اعطای وام یا ندادن وام مسکن به شخص مربوطه می گردد، استعلام از وضعیت ضامن فرد می باشد که در صورتی که وی چک های برگشتی زیادی در کارنامه خود نداشته باشد؛ روند اعطای وام به وی با سرعت بیشتری پیگیری می گردد و در غیر این صورت از پرداخت وام به شخص مذکور جلوگیری به عمل می آید. مجری این فرآیند سامانه اعتبارسنجی می باشد. سامانه اعتبارسنجی کلیه استعلام های مربوط به انواع وام ها و اقساط آن را به نمایش می گذارد تا به این منظور افرادی که قصد دریافت وام مسکن دارند، در صورتی وام به آنان تعلق می گیرد که دارای رتبه مناسبی در سامانه اعتبارسنجی باشند.(رتبه اعتباری – گزارش اعتباری – استعلام )
بازپرداخت هزینه مسکن و تأثیر شگرف سامانه اعتبارسنجی
پرداخت هزینه های خرید یک مسکن غالبا با چک صورت می گیرد. بنابراین در راستای خرید و فروش ملک نیز باز هم می توان رگه هایی از نقش چشمگیر سامانه اعتبارسنجی را مشاهده کرد. چرا که طرفین معامله می توانند با استعلام از صدور چک های برگشتی، نسبت به رتبه اعتباری همدیگر در سامانه اعتبارسنجی مطلع گردند و همین مسئله در تصمیم گیری آنان مبنی بر خرید و فروش ملک تأثیر شگرفی می گذارد. بنابراین به طور کلی می توان اذعان داشت که سامانه های اعتبارسنجی و گزارش های مبتنی بر رتبه اعتباری افراد تأثیر بسزایی در معاملات مسکن دارد و طرفین قرارداد می توانند با اطمینان بیشتری در خصوص بازپرداخت و دریافت وجه به کار خود مشغول گردند. از طرفی دیگر سامانه اعتبارسنجی با توجه به این معیارهایی که در دستور کار خود قرار داده است تا حد بسیار زیادی از صدور چک های برگشتی جلوگیری به عمل آورده است تا افراد معامله گر که با خرید و فروش مسکن خرج زندگی خویش را تأمین می کنند، نسبت به پرداخت بدهی های خود حساسیت خاصی را به خرج داده تا با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و درخور بتوانند در هر معامله ای موفق و سربلند خاج گردند. به تعبیری دیگر افت شدید چک های برگشتی را مدیون پدید آمدن سامانه اعتبارسنجی هستیم که کمک زیادی به چرخه اقتصادی کشور نیز کرده است.
یکی از معضلاتی که همواره در عرصه صنعت و بازار با آن در معاملات مختلف رو به رو بوده ایم، مسئله چک برگشتی است. بسیاری از افراد پس از رقم زدن معاملات مختلف با افراد در بازار اقدام به نوشتن چک به جای پول نقد می کنند و از آنجایی که توان شارژ کردن حساب خود را در طی بازه زمانی مشخص ندارند، چک آنان برگشت می خورد. برگشتن خوردن چک از طرف هر فردی در بازار منجر به خدشه دار کردن اعتباروشخصیت فرد مذکور می گردد که هر چقدر تعداد این چک های برگشتی زیاد شود، باعث می شود که اعتبار شخص مذکور به تا حد زیادی از بین برود. حال این سوال پیش می آید که چگونه می توان پیش از رقم زدن هر معامله ای به این نکته دست یافت که فرد معامله گر چک برگشتی زیادی دارد و یا اینکه نسبت به پرداخت بدهی های خود فردی ملتزم و متعهد می باشد؟ در ادامه به یکی از بهترین راهکار برای فهم این مطلب خواهیم پرداخت.
سامانه اعتبار سنجی بهترین راه شناخت افراد ( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی مرات )
برای شناخت افراد پیش از شروع هر معامله ای سامانه اعتبار سنجی می توانند بهترین کمک را به فرد کنند تا از هر گونه قضاوت های شخصی به دور بود و میزان چک های برگشتی افراد را به طور قطعی در سامانه اعتبار سنجی فهمید و نه اینکه به گفته ها و قیل و قال های دیگران تکیه نمود. بنابراین سامانه اعتبار سنجی که برای سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی معیارها و ملاک های گوناگونی را مورد ارزیابی قرار می دهند، به مسئله چک های برگشتی افراد نیز اهتمام ویژه ای داشته اند. به همین منظور تمامی چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی در سامانه اعتبار سنجی آن ها به طور دقیق و کامل ثبت و ضبط می گردد تا به هنگام استعلام از سامانه اعتبار سنجی پی به میزان وفاداری افراد مختلف از بدهی های آنان برد. با استعلامی که صورت می گیرد، به راحتی و با سندیت کامل می توان فهمید که فرد معامله گر دارای چند نسخه چک های برگشتی و با چه میزان چک های برگشت خورده بوده است و یا اینکه ممکن است فرد مذکور چک برگشتی تاکنون نداشته و وضعیت وی در سامانه اعتبار سنجی سفید و مطلوب باشد. بنابراین افراد پیش از اجرای هر معامله ای با نتایجی که از سامانه اعتبار سنجی به دست می آورند، می توان بهتر و مطمئن تر دست به معامله بزنند و با کسانی معامله خود را از سر بگیرند که از وضعیت مطلوب و مناسبی در این گونه از سامانه ها برخوردار است و حتی الامکان از هر گونه معامله با افرادی پرهیز کنند که صدور چک های برگشتی زیادی در کارنامه قرمز آنان مشاهده می شود.
تأثیر سامانه اعتبار سنجی در کاهش تعداد چک های برگشتی ( اعتبار سنجی مرات – رتبه بندی اعتباری )
با توجه به اینکه تمامی چک های برگشتی در سامانه اعتبار سنجی درج می گردد، همین امر سبب شده است تا افراد مختلف حقیقی و حقوقی برای انجام دادن معاملات گوناگون خود و برای حفظ وجهه اقتصادی خود در بازار از هر گونه چک های برگشتی به دور بوده تا علاوه بر اینکه شخصیت خود را در بازار معامله گری حفظ می کنند و مردم او را به عنوان یک فرد معتمد و قابل اعتماد می شناسند، رتبه خود را نیز در سامانه اعتبار سنجی ارتقاء داده تا دست به هر معامله ای بزنند. بنابراین سامانه اعتبار سنجی تا حد بسیار زیادی به کاهش شدید و چشمگیر تعداد چک های برگشتی کمک شایانی نموده اند. گزارشات چک های برگشتی در فرم اعتبار سنجی لحاظ می گردد و به راحتی چک های برگشتی در فرم اعتبار سنجی قابل مشاهده می باشد .( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی مرات )
لذا حضور سامانه اعتبار سنجی ( سایت اعتبار سنجی ) موجب کاهش چشمگیر تعداد چکهای برگشتی می گردد.
در آمریکا سه موسسه گزارشدهی اعتباری به نامهای دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسبوکارها را محاسبه مینمایند. اما هر کدام روشهای خاص خود را برای انجام این کار دارند. در این مقاله به شرکت دان و برد استریت پرداخته میشود.
شرکت دان و برد استریت (Dun & Bradstreet Corporation)
شرکت دان و براد استریت با تحلیل دادههای تجاری دیدگاههایی برای کسبوکارها فراهم میکند و دامنه وسیعی از محصولات و خدمات را در زمینههایی مانند ریسک و مالی، عملیات و مدیریت زنجیره تامین، فروش و بازاریابی تامین مینماید و به مشتریان خدماتی را در صنایعی مانند ارتباطات، فناوری اطلاعات، خدمات استراتژیک مالی و بازارهای خرده فروشی، مخابرات و تولید ارائه میدهد. پایگاه داده این شرکت شامل بیش از 300 میلیون سوابق کسبوکار است. دان و برد استریت از نمره اعتباری پیدکس(peydex) که عددی ما بین 1 تا 100 است برای تعیین اعتبار کسبوکارها استفاده میکنند. مدل آنها عملکرد پرداخت بنگاه (مانند پرداخت به موقع صورت حسابها) را تعیین میکند. هرچه مقدار نمره اعتباری پیدکس بیشتر باشد و به عدد 100 نزدیکتر باشد اعتبار شرکت بیشتر است. برای محاسبه نمره اعتباری کسبوکار دان و برد استریت پرداخت به موقع بدهیها به فروشندگان را بررسی میکنند. به همین دلیل پرداخت به موقع بدهیها و یا تشویق فروشندگان به گزارش پرداخت به موقع بنگاه در بالابردن نمره اعتباری کسبوکار بسیار موثر است.
این نمره براساس دادههای پرداخت گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی یا شرکتهای جمعآوری داده که شرکای تجاری موسسه اعتبارسنجی هستند، تعیین میشود. نمره پیدکس همراه با نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )تجاری (commercial credit score)و نمره استرس مالی (financialstressscore) به وامدهندگان در هنگام تصمیمگیری در مورد اعطای اعتبار به متقاضی و تعیین مقدار وام کمک خواهد کرد. شرکتهای بیمه همچنین از این نمره برای تنظیم نرخ بیمه استفاده میکنند. برای داشتن نمره پیدکس متقاضیان باید از طریق وبسایت دان و براد استریت یک شماره دانس (Duns) ثبت کنند که رایگان است و موسسه اعتبارسنجی باید حداقل چهار سابقه پرداخت از حداقل 4 فروشنده بنگاه داشته باشد. برای افزایش نمره پیدکس، دان و برد استریت بازپرداخت به موقع بدهیها و یا حتی پرداخت پیش از موعد اقساط و تشویق تامینکنندگان و فروشندگان به گزارشدهی مثبت تاریخچه پرداخت را پیشنهاد میدهند. ( اعتبار سنجی مرات )
گزارش اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )دان و براد استریت
در گزارش اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) دان و برد استریت، هر دو نوع نمره اعتباری تجاری و نمره استرس مالی مشاهده میشود. نمره اعتباری تجاری احتمال معوق شدن پرداخت صورتحسابها را برای سال آینده پیشبینی میکند. این نمره عددی ما بین 101 تا 670 است. که هر چقدر کمتر باشد احتمال بدهکار شدن بنگاه بیشتر است.
نمره استرس مالی احتمال شکست کسبوکار را در 12 ماه آینده پیشبینی میکند. شکست کسبوکار به معنای وامهای پرداخت نشده اما تسویه شده توسط اعتبار دهنده یا توقف عملیات توسط بنگاه بدون پرداخت وام به طور کامل به اعتباردهنده است. محدوده اعتبار از 1001 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کمتر باشد احتمال استرس مالی کسبوکار بیشتر است.
از همان ابتدایی که فعالیتهای مالی و اعتباری خود را آغاز میکنید. پرونده اعتباری شما گشوده میشود و تا پایان عمر این پرونده همراه شما خواهد بود و پیوسته با هر اقدام مالی و اعتباری به اطلاعات آن افزوده خواهد شد. این اطلاعات بر اساس گزارشات اعتباردهندگان، ماهانه به روز خواهند شد و ممکن است در هر ماه براساس الگوریتم اعتبارسنجی و عوامل تاثیرگذار بر نمره اعتباری تغییرات اندکی در نمره اعتباری مشاهده شود و اطلاعات منفی هر 8 سال یک بار به طور خودکار توسط سامانههای اعتبارسنجی از گزارشهای اعتباری حذف خواهند شد.
گزارش اعتباری نشاندهنده یک تصویر سریع از وضعیت مالی اشخاص حقیقی و حقوقی است که از طریق آن افراد به دنیای کسبوکار معرفی میشوند. اشخاص دیگر تنها با اجازه شما میتوانند گزارش اعتباری شما را مشاهده کنند و بنابراین شما هم باید برای اطلاع از مواردی که در گزارش اعتباریتان وجود دارد بهطور منظم آن را مشاهده نمایید.
سابقه مالی شما میتواند بر چگونگی خرید یا اجاره خانه و خریدهای بزرگ مانند خرید ماشین، لوازم و جواهرات تاثیر بگذارد. با برخورداری از سابقه مالی خوب میتوانید وام بگیرید و در بعضی از صنایع خاص استخدام شوید. دستیابی و حفظ اعتبار خوب نیازمند توجه به جزئیات است. بررسی گزارش اعتباری به طور منظم کمک میکند که به تصویری دقیق از وضعیت مالی دست یابید.
اگر میخواهید مطمئن شوید که گزارش اعتباریتان حاوی هیچگونه خطایی نیست باید گزارش اعتباریتان را به طور منظم بررسی نمایید. اگر در گزارش اعتباری خطایی پیدا کردید میتوانید از طریق موسسات اعتبارسنجی آن را اصلاح کنیدو اگر سابقه اعتباری شما حاوی دادههایی باشد که شما را از نظر اعتباری ضعیف نشان دهد و این دادهها دقیق و درست باشد. شما باید پیش از آنکه این قبیل دادهها بر آینده اعتباری شما تاثیر قابل توجهی بگذارند از وجود آنها آگاه شوید و در صورت امکان علت ظهور این دادهها را برای وامدهندگان توضیح دهید.
بنابراین لازم است که:
با توجه به مواردی که پیش از این ذکر شد شما نیاز دارید که گزارش اعتباریتان را به طور منظم از موسسات اعتبارسنجی استعلام نمایید. گزارش اعتباری تصویری روشن و واضح از وضعیت مالی و اعتباری مشتریان در اختیار وامدهندگان و کلیه اعتباردهندگان قرار میدهد.
خیلی مهم است که نمره اعتباری خود را بدانید و هر از گاهی آن را استعلام نمایید. داشتن نمره اعتباری بالا شانس شما را برای تایید وام افزایش خواهد داد و به بهبود شرایط پیشنهادی وام مانند (افزایش نرخ بهره و مقدار وام) کمک میکند. به علاوه، نمره اعتباری کم میتواند عامل بر هم زننده ببسیاری از معاملات با وامدهندگان باشد.
صاحبان کسبوکارهای کوچک باید توانایی انجام چند وظیفه و تخصص را به طور همزمان داشته باشند این وظایف شامل تنظیم استراتژی برای یک سال پیشرو شرکت و معامله با مشتری و مدیریت کارمندان و مسائل داخلی شرکت است. اما با این همه مشغله کاری اصلا غافلگیرکننده نیست که از امکان استعلام نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت از طریق موسسات اعتبارسنجی آگاهی نداشته باشند.
بر طبق گزارشات اخیر موسسه اعتبارسنجی اکسپرین در آمریکا، تقریبا 50 درصد از صاحبان کسبوکارهای کوچک اظهار کردند که درک کافی از نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت ندارند. آنها نمیدانند که با استعلام نمرات و گزارش اعتباری شرکت باری از دوششان برداشته خواهد شد و دیگر نیازی به صرف زمان و هزینه زیاد برای تعیین میزان اعتبار شرکتهای طرف قرارداد و همکاران تجاریشان نیست. با این حال، به محض اینکه کسبوکار رشد میکند. دانستن نمره اعتباری شرکت و از آن مهمتر بهبود و حفظ آن برای تداوم موفقیت شرکت ضروری است.
اما نمره اعتباری خوب شرکت چیست؟ ( امتیاز اعتباری )
همانند نمره اعتباری اشخاص هر چقدر نمره اعتباری شرکت از لحاظ مقدار عددی بیشتر باشد. شرکت در موقعیت مالی بهتری قرار خواهد گرفت. از طرفی دیگر هر چقدر این مقدار کمتر باشد. شرکت به ندرت واجد شرایط دریافت وام و مزایای حاصل از اعتبار خواهد شد.
چه عواملی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر میگذارند؟ ( رتبه بندی اعتباری شرکت )
نمره اعتباری شرکت درست همانند عکسهای فوری، تصویری واضح و روشن و البته بسیار سریع از سلامت مالی شرکت ارائه میدهد. نمره اعتباری شرکت تحت تاثیر عوامل متعددی مانند سوابق پرداختهای گذشته قرار میگیرد. پرداخت منظم و به موقع صورتحسابها در نمره اعتباری بالاتر انعکاس خواهد یافت که به اعتباردهندگان نشان میدهد که بنگاه شما دارای جریان نقدی مثبت و سالم است. علاوه بر پیگیری پرداختها، مسائلی مانند پروندههای قوهقضایی میتوانند اثر منفی بر نمره اعتباری شرکت شما داشته باشند.
آگاهی از نمره اعتباری شرکت مزایای بسیاری دارد. اما میان دانستن و درک نمره اعتباری تفاوت بسیاری وجود دارد. درک عواملی که بر نمره اعتباری شرکت تاثیر میگذارند برای بهبود و حفظ نمره اعتباری بسیار ارزشمند است.
چرا دانستن نمره اعتباری شرکت اهمیت دارد؟ ( استعلام بانکی – استعلام معوقات بانکی – استعلام چک برگشتی )
اگر یک مشتری یا شرکت دیگر قصد همکاری تجاری با شما داشته باشد. احتمالا نمره اعتباری شرکت شما بر تصمیمات ایشان تاثیر خواهد گذاشت. بنابراین با استعلام گزارش اعتباری شرکت از موسسات اعتبارسنجی شما همیشه نصویری کامل از آنچه اعتباردهنده مشاهده میکند در اختیار خواهید داشت. نمره اعتباری شرکت فقط به هنگام دریافت اعتبار از بانک اهمیت ندارد بلکه بر تصمیم و انتخاب شرکتی که قصد همکاری تجاری با شما دارد تاثیر خواهد گذاشت.
با استعلام گزارش اعتباری توسط موسسات اعتبارسنجی، تامینکنندگان، شرکای تجاری و یا حتی رقیبان میتوانند سابقه اعتباری هر شرکتی را در هر زمان و در هر مکان و با کمترین هزینه مشاهده کنند. به عنوان یک صاحب کسبوکار، شما باید انتظار هر اتفاق غیر منتظرهای را داشته باشید. اما با کمک ابزارهای موسسات اعتبارسنجی، دیگر نیازی نیست که بر شانس خود تکیه کنید و تصمیمات خود را فقط بر مبنای شانس اتخاذ کنید.
چه عواملی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر میگذارد؟ ( رتبه بندی اعتباری )
با استعلام گزارش اعتباری بنگاه، به دیدی کامل از اعتبار شرکتتان دست مییابید. گزارش اعتباری شما را در درک آن چه بر نمره اعتباری شرکت تاثیر میگذارد یاری خواهد کرد. عواملی مختلفی وجود دارد که میتوانند تاثیر منفی بر گزارش اعتباری شرکت شما داشته باشند که حتی ممکن است باعث عدم صلاحیت شما در دریافت وام شوند. در زیر مثالهایی از عوامل تاثیرگذار آورده شده است:
پنج مشخصه اعتبار سیستمی است که توسط وامدهندگان برای سنجش اعتبار وامگیرندگان مورد استفاده قرار میگیرد. این سیستم پنج مشخصه وامگیرنده و شرایط وام را میسنجد و احتمال عدم بازپرداخت وام و ریسک ضرر و زیان مالی ناشی از آن را برای وامدهنده تخمین میزند. این پنج مشخصه عبارتند از: شخصیت ((character، ظرفیت (capacity)، سرمایه (capital)، وثیقه (collateral) و شرایط (conditions).
اولین Cشخصیت است که توسط سابقه اعتباری متقاضی نمایش داده میشود.
دومین C ظرفیت است که توسط نسبت بدهی به درآمد متقاضی محاسبه میشود.
سومین C سرمایه است که مقدار پولی است که متقاضی دارا میباشد.
چهارمین C وثیقه است که یکی از داراییهای وامگیرنده است و میتواند به عنوان تضمینی برای بازپرداخت وام در نظر گرفته شود.
پنجمین C شرایط است که هدف وام، مقدار وام و نرخ بهره وام را در نظر میگیرد.
5 مشخصه اعتبار) رتبه بندی اعتباری )
5 مشخصه اعتبار، روش ارزیابی وامگیرنده با استفاده از مقیاسهای کیفی و کمی است. وامدهندگان ممکن است گزارش اعتباری، نمره اعتباری، صورت درآمد و اسناد دیگر مرتبط با موقعیت مالی وامگیرنده را بررسی کنند و اطلاعات وام را در نظر گیرند.
5 مشخصه اعتبار: شخصیت ( رفتاراعتباری )
اگرچه این مشخصه شخصیت ((character نامیده میشود. اولین C به طور خاص بیانگر سابقه اعتباری است که شهرت وامگیرنده یا ردیابی سوابق بازپرداخت بدهیها تعریف میشود. این اطلاعات درگزارش اعتباری وامگیرنده نمایش داده میشود. ( استعلام بانکی )
گزارش اعتباری حاوی اطلاعات جزئی در مورد مقدار وامهای متقاضی و نحوه بازپرداخت اقساط وام در گذشته است. موسسات اعتبارسنجی( سامانه اعتبار سنجی ) اغلب اطلاعات را برای 7 تا 10 سال حفظ میکنند. اطلاعات این گزارشها به وامدهندگان کمک میکند ریسک اعتباری وامگیرنده را ارزیابی کنند. موسسات اعتبار سنجی از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری اشخاص برای ایجاد نمره اعتباری استفاده میکنند. نمره اعتباری ابزاری است که وامدهنده پیش از مشاهده گزارش اعتباری برای اعتبارسنجی استفاده مینماید. هر یک از وامدهندگان استانداردهای خود را دارند و حداقل نمره اعتباری مورد نیاز برای اتخاذ وام را تعیین میکنند. این مقدار برای هر وامدهندهای متفاوت است. قانون کلی این است که هر چقدر نمره اعتباری وامگیرنده بالاتر باشد احتمال دریافت وام بیشتر است. وامدهندگان همچنین به طور منظم از نمره اعتباری به عنوان ابزاری برای تنظیم نرخ بهره و شرایط وام استفاده میکنند.
5 مشخصه اعتبار: ظرفیت ( توان مالی – رتبه بندی اعتباری – گزارش اعتباری )
ظرفیت، توانایی وامگیرنده برای بازپرداخت وام است که با مقایسه درآمد در برابر بدهی سنجیده میشود و نسبت بدهی به درآمد وامگیرنده را ارزیابی میکند. وامدهندگان نسبت بدهی به درآمد را با استفاده از فرمول جمع بدهیهای کل ماهانه تقسیم بر درآمد ماهانه ناخالص محاسبه مینمایند. هر چقدر نسبت بدهی به درآمد متقاضی کمتر باشد، شانس واجد شرایط شدن او برای وام جدید بیشتر است. بسیاری ار وامدهندگان ترجیح میدهند که نسبت بدهی به درآمد 35% یا کمتر باشد. وامدهندگان قبل از تایید درخواست وام علاوه بر بررسی درآمد، به مدت زمانی که یک متقاضی در شغل فعلی خود مشغول به فعالیت است و ثبات شغلی او در آینده نگاه میکنند.
5 مشخصه اعتبار: سرمایه ( نمره اعتباری – امتیاز اعتباری )
وامدهندگان همچنین سرمایهای که وامگیرنده برای هر سرمایهگذاری در نظر میگیرد را بررسی میکنند. هر چقدر سهم سرمایهگذاری وامگیرنده بیشتر باشد. احتمال عدم بازپرداخت وام کاهش مییابد. برای مثال وامگیرندگانی که در هنگام خرید خانه میتوانند پیش پرداخت انجام دهند. معمولا آسانتر وام مسکن دریافت مینمایند.
5 مشخصه اعتبار: وثیقه ( رتبه بندی اعتباری )
وثیقه به وامگیرنده در تضمین وام کمک میکند و به وامدهنده این اطمینان را میدهد که اگر وامگیرنده وامش را پرداخت نکند وامدهنده میتواند با استفاده از وثیقه مقداری از پول خود را بازپس گیرد. بنابراین اینگونه وامها از نظر وامهندگان در دسته وامهای کم ریسک قرار میگیرند. وامهایی که با وثیقه ضمانت میشوند معمولا در مقایسه با دیگر انواع وامها از نرخ بهره کمتر و شرایط بهتری برخوردارند.
5 مشخصه اعتبار: شرایط
شرایط وام مانند نرخ بهره و مقدار وام بر تمایل وامدهنده برای تأمین اعتبار وامگیرنده تأثیر میگذارد. شرایط وام بیانگر این است که وامگیرنده از دریافت وام چه قصدی دارد و می خواهد سرمایه دریافتی را در چه راهی به مصرف برساند. وامگیرندهای را در نظر بگیرید که قصد دریافت وام خودرو یا وام بازسازی خانه دارد، وام دهنده با احتمال بیشتری اینگونه وامها را تایید خواهد کرد. به عبارت دیگر هر چقدر هدف وامگیرنده از دریافت وام مشخصتر و خاصتر باشد احتمال تایید وامدهنده بیشتر است. به علاوه وامدهندگان ممکن است شرایطی را در نظر بگیرند که خارج از کنترل وامگیرنده است مانند وضعیت اقتصادی و روند صنعت.
جمعبندی رتبه بندی اعتباری ( استعلام بانکی – استعلام معوقات بانکی )
درک 5 مشخصه اعتبار برای توانایی دستیابی به اعتبار با کمترین هزینه ضروری است. کوتاهی در هریک از 5 مشخصه شدیدا بر اعتباری که دریافت میکنید تاثیر خواهد گذاشت. اگر متوجه شدید که از دسترسی به اعتبار محروم شدهاید یا باید آن را با نرخهای گزاف دریافت کنید. میتوانید از دانش 5 مشخصه اعتبار استفاده کنید. برای بهبود نمره اعتباری خود تلاش کنید و بدهیهای خود را به موقع پرداخت نمایید.
چه افراد برای دریافت وام اقدام کنند یا کسبوکارهای کوچک، بانکها معمولا انواع مشابهی از داده را در گزارش اعتباری خود گردآوری مینمایند. این اطلاعات شامل مشخصات کلی، اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته و وضعیتهای منفی (چک برگشتی،.) شرکت و اشخاص خواهد بود و در واقع هر دو گزارش اعتباری ماهیت و کاربرد یکسان دارند.
مزایای داشتن گزارش اعتباری خوب کسبوکار چیست؟
اعتبار خوب نجاتبخش هر کسبوکار کوچکی است. هر شرکتی برای راهاندازی یا توسعه کسبوکار خود نیاز به جذب منابع مالی دارد. اما این تنها مزیت گزارش اعتباری خوب کسبوکار نیست. بلکه استعلام گزارش اعتباری شرکت و دارا بودن محتوای گزارش اعتباری و نمره اعتباری خوب مزایای بیشماری دارد که در اینجا به برخی از آن اشاره خواهد شد:
این کار بدهی شخصی را کاهش میدهد و از داراییهای شخصی شما محافظت خواهد کرد.
با این کارحاشیه سود بیشتری کسب خواهید کرد.
این کار از تنشها و فشار روانی ایجاد شده در زمان اتخاذ تصمیمهای دشوار جلوگیری خواهید کرد.
وامدهندگان به شرکتهایی با اعتبار کسبوکار خوب نرخ بهره بهتری پیشنهاد میدهند.گزارش اعتباری و نمره اعتباری خوب جهت دریافت منابع مالی موردنیاز برای اداره و توسعه سودآور شرکتهای کوچک ضروری است. چه شما در حال حاضر رتبهبندی اعتباری عالی داشته باشید یا تازه کسبوکارتان را آغاز کرده باشید، موسسات اعتبارسنجی به شما در برقراری ارتباط با وامدهندگانی که با همتایان و شرکتهای همسان با موقعیت شرکت شما همکاری دارند، کمک خواهند کرد. ثبتنام در سایتهای اعتبارسنجی و بهرهمندی از پنلهای کسبوکار بهترین روش برای مدیریت و توسعه کسبوکار است.
مزایای جداسازی اعتبار کسبوکار از اعتبار شخصی چیست؟
مهمترین مزیت جداسازی اعتبار شخصی از اعتبار کسبوکار این است که اعتبار شخصی در صورتی که شرکت به دردسر بیفتد یا دچار مشکل شود خفظ خواهد شد و در امان خواهد ماند. مزایای دیگر عبارتند از:
گزارش اعتباری اشخاص و گزارش اعتباری شرکت اهداف مشابهی دارند: هدف آنها آگاهی وام دهندگان از میزان اعتبار اشخاص و شرکتها و ارزیابی ریسکی است که با اعطای وام یا کارت اعتباری و تعیین شرایط تسهیلکننده پرداخت متحمل میشوند. یا وجود اهداف مشابه، این دو گزارش اعتباری در نوع اطلاعاتی که ارائه میدهند، تفاوت دارند. در ادامه به اطلاعات ارائه شده توسط هر یک از این گزارشها اشاره خواهد شد.
گزارش اعتباری اشخاص
موسسات اعتبارسنجی براساس اطلاعات مالی که از اعتباردهندگانی مانند بانکها، موسسات مالی و شرکتهای بیمه و به صورت ماهانه دریافت مینمایند. گزارش اعتباری و نمره اعتباری افراد را ارائه میدهند و این اطلاعات به خود شخص و در صورت کسب اجازه از ایشان به سایر اشخاص نمایش داده میشود. این اطلاعات شامل موارد زیر است:
موسسات اعتبارسنجی اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری را به منظور ایجاد نمره اعتباری تحلیل مینمایند که وامدهندگان از آن به عنوان شاخصی برای تعیین میزان اعتبار افراد استفاده مینمایند. در ایران از روشهای استاندارد و الگوریتمهای ایجاد شده توسط شرکت مشاوره رتبهبندی ایران استفاده میشود و سامانههای اعتبارسنجی وظیفه ارائه گزارش اعتباری و نمره اعتباری را به عهده دارند.
گزارش اعتباری شرکت
شرکتها برای ایجاد سابقه اعتباری در مقایسه با اشخاص به روابط تجاری و اعتباری فعلانهتری نیاز دارند و در این صورت است که میتوانند اعتباری مجزا از اعتبار شخصی صاحبان شرکت ایجاد کنند. به محض ثبت شرکت و دریافت شناسه ملی و آغاز فعالیتهای اعتباری و تجاری آن، موسسات اعتبارسنجی میتوانند ردیابی اعتبار تجاری و دیگر فعالیتهای اعتباری را اغاز کنند. معاملات اعتبار تجاری زمانی رخ میدهد که تامینکننده به شرکت خریدار اجازه دهد هزینه را مدتی پس از خرید پرداخت نماید. پرداختهایی که بر مبنای اعتبار تجاری صورت میگیرد به موسسات اعتبارسنجی گزارش میشود. گزارش اعتباری شرکت شامل اطلاعات زیر است:
موسسات رتبهبندی اعتباری پس از تحلیل گزارش اعتباری شرکت، نمره اعتباری ارائه میدهند. اینکه شرکت چگونه صورتحسابهایش را پرداخت نماید. در هنگام تنظیم شرایط تجاری اطلاعات مفیدی در اختیار فروشندگان و تامینکنندگان قرار میدهد. گزارش اعتباری شرکت باید از شرکتهای اعتبارسنجی خریداری شود.
چه زمانی از ترکیب گزارشهای اعتباری اشخاص و گزارش اعتباری شرکت استفاده می شود؟
برای صاحبان شرکت بسیار مهم است که سابقه اعتباری مجزایی برای شرکت خود ایجاد کنند. اگر سابقه اعتباری برای شرکت موجود نباشد. وامدهندگان برای تعیین ریسک اعتباری معاملات خود به سوابق اعتباری صاحبان شرکت بسنده خواهند کرد که ظرفیت شرکت برای آنچه نیاز دارد را محدود میکند. زمانی که یک شرکت برای خود مشخصات اعتباری ایجاد کند، حتی اگر شرکت شخص حقوقی مجزا باشد، صاحب شرکت شخصا مسئول هرگونه تعهد وام خواهد بود.
بسیار نادر است که یک شرکت نوپا بدون ضمانت شخصی صاحب شرکت بتواند وام دریافت کند. بنابراین بسیار ضروری است که صاحبان شرکت هر چه زودتر اقدامات لازم را جهت ایجاد اعتبار شرکت انجام دهند.
چک برگشتی، در واقع، یکی از رایج ترین تخلفات مالی در ایران است که میتواند عواقب فاجعه آمیز برای صادرکننده و صاحب چک به دنبال داشته باشد.
تاثیر چک برگشتی در زندگی افراد
در اینجا نگاهی به روشهای مختلفی که یک چک برگشتی میتواند در زندگی شما تاثیر بگذارد، شده است:
1- بانک صاحب حساب چک برگشتی را جریمه میکند.
اگر به دلیل کمبود بودجه یا هر دلیل فنی دیگری مانند عدم تطبیق امضا، چک شما برگشت بخورد، بانک جریمه خواهد کرد و ممکن است دیگر به فرد متخلف دسته چک اعطا نشود. آمار چک برگشتی متاسفانه در کشور بالا است و گرفتن چک به نوعی ریسک محسوب میشود. البته دولت و بانک مرکزی با اقداماتی که در این چند سال انجام دادهاند، توانستهاند تا حد زیادی آمار چک برگشتی را کاهش دهند.
2-چک برگشتی میتواند نمره و رتبه اعتباری شما را خراب کند.
حتی یک چک برگشتی تنها میتواند بر روی رتبه و نمره اعتباری شما بطور جبران ناپذیری تا حدی تاثیر بگذارد که احتمالا در آینده میتوانید از گرفتن وام محروم شوید. چرا که دیگر بانکها و موسسات مالی و اعتباری دیگر با استعلام بانکی و گرفتن گزارش معوقات بانکی از سامانههای اعتبار سنجی نسبت به تعداد چک برگشتی و نمره و رتبه اعتباری او مطلع شوند. بهترین راه برای نگه داشتن رتبه و نمره اعتباری و بهتر کردن آن این است که اطمینان حاصل کنید که چک های شما هرگز برگشت نمیخورند و حتی پس از پاس شدن آن، حداقل مانده حساب شما به حد کافی خواهد بود. ( رتبه بندی اعتباری – استعلام بانکی )
3-امکان دارد از شما نزد مراجع قضایی شکایت کنند.
اگر چک تان برگشت بخورد، ممکن است طرف متضرر بر علیه تان پروندهای کیفری نزد مراجع قضایی تنظیم و از شما شکایت کند. پس برای اینکه از وضعیت معوقات بانکی و تعداد چک برگشتی خود مطلع شوید از سامانههای اعتبار سنجی برای گرفتن استعلام بانکی اقدام کنید. بسیاری از افراد از سامانههای اعتبار سنجی استفاده میکنند تا قبل از درخواست وام یا کارت اعتباری جدید، نمره اعتباری فعلی و تعداد چک برگشتی خود را ببینند. آنچه ممکن است متوجه نشوید این است که این وب سایتها همچنین اجازه میدهند که به گزارش اعتبار سنجی خود دسترسی پیدا کنید تا بتوانید تمام اطلاعاتی را که تعیین کننده نمره اعتباری سه رقمی است، ببینید.
چطور از برگشت خوردن چک جلوگیری کنیم؟
افراد میتوانند با رعایت دقیقتر مانده حساب چک خود، تعداد چک برگشتی را کاهش دهند، با استفاده از یک سیستم مالی ثبت چک به روز برای ثبت تک تک بدهیها و واریزها، یا با نگه داشتن ته برگهای چکهای صادر شده از برگشت خوردن آنها جلوگیری کنند. افراد همچنین میتوانند یک حساب پس انداز باز کرده و آن را به حساب چک خود پیوند دهند تا هزینههای اضافی را پوشش دهند. از طرف دیگر، آنها ممکن است تصمیم بگیرند که چکهای کمتری بکشند یا برای پرداخت بسیاری از هزینههای خود از پول نقد استفاده کنند.
منابع: economictimes.indiatimes
investopedia
johnnyjet
یکی از خدمات آژانسهای اعتبار سنجی تنظیم گزارش معوقات بانکی، استعلام بانکی و تعداد چک برگشتی است. سامانه اعتبار سنجی بخشی جدایی ناپذیر از فرآیند امتیاز دهی اعتباری هستند. این که آیا شما در حال ترمیم اعتبار خود، ساختن آن از ابتدا یا حفظ نمره عالی هستید، مهم است که درک کنید که این آژانسها چه کاری انجام میدهند و چگونه کار میکنند.
پس از یادگیری اصول اولیه، میتوانید در هنگام تلاش برای به دست آوردن نمره اعتباری خود به بالاترین حد ممکن، از این دانش به نفع خود استفاده کنید. از آنجا که مصوبات دریافت وام، پیشنهادات کارت اعتباری و نرخ بهره همه به کیفیت اعتبار شما بستگی دارند، شناختن موارد و مزایای کل سیستم بسیار ضروری است.
آژانس اعتبار سنجی چیست؟
یک آژانس اعتبار سنجی (که به عنوان یک دفتر اعتباری نیز شناخته میشود) اطلاعات اعتباری مصرف کنندگان و کسب و کارهای شخصی را جمع آوری و ثبت میکند.
در ایالات متحده ، این صنعت تحت سلطه بزرگترین آژانس های گزارش اعتباری است: Equifax ، Experian و TransUnion. آنها سه شرکت جداگانه در رقابت با یکدیگر هستند و به تبع آن اطلاعات را به اشتراک نمیگذارند، بنابراین دیدن اطلاعات مختلف از هر یک غیر معمولی نیست.
رایج ترین انواع اطلاعات اعتباری جمع آوری شده توسط آنها شامل مانده وام، مانده کارت اعتباری، تاریخ پرداخت، وضعیت حساب و اطلاعات عمومی است.
با جمع آوری اطلاعات ، آنها می توانند آن را به بانکها، شرکتهای کارت اعتباری و سایر وام دهندگان که از این دادهها استفاده میکنند، برای ایجاد یک پیشنهاد تامین مالی شخصی سازی شده بر اساس نمایه اعتباری شما بفروشند. آنها حتی آن را به شما می فروشند.
این فرآیند به موسسات مالی راهی برای بهتر قضاوت کردن اعتبار شما بر اساس انتخابهای گذشته و بار بدهی جاری ارائه میدهد. شرکت های بیمه همچنین تصمیم میگیرند که نرخ بیمه شما چه میزان باشد و کارفرمایان میتوانند براساس این اطلاعات شما را استخدام کنند یا تصمیم دیگری بگیرند.
هدف اصلی یک سامانه اعتبار سنجی برای رتبه بندی اعتباری ومالی، تنظیم گزارش معوقات بانکی و استعلام بانکی سودآوری است. به همین دلیل نظارت بر گزارش اعتباری خود برای اطمینان از صحت اطلاعات در آنجا بسیار مهم است. اطمینان از اینکه همه چیز کامل و صحیح است به نفع شماست، اما وما آنها نیست.
چگونه آنها برای تنظیم گزارش معوقات بانکی و دیگر خدمات شروع به کار کردند؟
این آژانسهای اعتبار سنجی ابتدا شرکتهای تحقیقاتی محلی و منطقهای بودند. آنها همه اطلاعات به ظاهر مهم شخصی شما شامل سابقه اشتغال، وضعیت تاهل، سن ، نژاد ، مذهب و مشخصات شخصیتی را جمع آوری میکنند. آنها سپس این اطلاعات را به وام دهندگان برای تعیین اینكه آیا شخص شایسته دریافت وام بوده و چقدر علاقهای كه برای باز پرداخت آن نیاز دارد، ارائه میکنند.
با گذشت زمان، دفاتر اعتباری محلی رشد کردند و ادغام شدند تا اینکه سیستم گزارشگری اعتباری از اعتبار سنجی و گزارش معوقات بانکی از یکی از بسیاری از دفاتر اعتباری محلی به سیستم فعلی سه دفتر اعتباری مهم در سطح کشور آمریکا منتقل شد. از آنجا که این اتفاق افتاد، دفاتر بزرگ اعتباری چنان قدرتمند شدند که لازم است تنظیم آنها صورت گیرد. این امر باعث شد تا قانون گزارش عادلانه اعتبار (FCRA) به تصویب برسد تا شما را از قدرت رو به رشد دفاتر اعتباری محافظت کند. البته در کشور ما و دیگر کشورهای جهان هم آژانسهای اعتبار سنجی برای ارائه خدماتی چون اعتبار سنجی، گزارش معوقات بانکی، استعلام بانکی و . فعالیت میکنند.
چک برگشتی چکی است که دریافت کننده چک هنگام وصول آن نزد بانک با پیغام عدم موجودی کافی حساب از بانک برای وصول و دریافت پول آن مواجه میشود. هم کسی که چک را صادرمی کندو هم دریافت کننده چک میتواند با اقداماتی که انجام میدهد، جلوی چک برگشتی را بگیرد. کسی که چک را مینویسد باید اطمینان حاصل کنند که در تاریخ مشخص شده به میزان مبلغ نوشته شده در چک در حساب خود پول دارد.
اقداماتی که صاحبان چک با رعایت آن میتوان جلوی چک برگشتی را بگیرند.
1-تعادل را بشناسید: مانده حساب موجود خود را (که ممکن است با مانده حساب شما متفاوت باشد) بررسی کنید. از طریق سامانههای اعتبار سنجی میتوان استعلام بانکی گرفت. افراد دریافت کننده چک میتوانند با گرفتن استعلام بانکی از صاحب چک گزارش حساب و وجود یا عدم وجود چک برگشتی او را مشاهده کند.
2-آینده نگری کنید: برای هزینههای غیر منتظره پول اضافی را در حساب بانکی خود بگذارید. این پول میتواند به شما کمک کند تا وقتی که پرداخت هزینههایی را فراموش کردهاید و در هنگام اضطرار به پول نقد نیاز دارید این هزینهها را جبران کنید. اگر به طور مداوم مانده حساب خود را بررسی و چک کنید، به احتمال زیاد هرگز هیچ گونه چک شما برگشت نمیخورد. ( چک برگشتی )
3-حساب بانکی خود را متعادل کنید: مانده حساب، سپردهها و برداشتهای حساب خود را ردیابی کنید. اگر حسابهای خود را متعادل کنید، قبل از اینکه بانک بخواهد اقدام کند، خودتان از موجودی حساب خود مطلع خواهید شد. برای جلوگیری از چک برگشتی و پرداخت جریمه، زمان سر رسید تاریخ چک را دارید.
4- با پرداخت کنندگان چک ارتباط برقرار کنید: اگر چکی را که کشیدهاید و بعدا متوجه می شوید که قرار است برگشت بخورد، به سرعت با دریافت کننده تماس بگیرید. قبل از واریز چک، به آنها اطلاع دهید تا آن را برای وصول نزد بانک نبرد. این باعث صرفه جویی در وقت و هزینه برای هر دوی شما میشود. ( چک برگشتی )
اقداماتی که دریافت کنندگان چک با رعایت آن میتوان جلوی چک برگشتی را بگیرند.( رتبه بندی اعتباری )
دریافت کنندگان چک همیشه با پذیرش چک، ریسک میکنند، اما مدیریت این خطرات امکان پذیر است.
1-تایید اعتبار: برای تایید اعتبار قبل از پذیرش یا وصول چک، با بانک صاحب چک تماس بگیرید. برخی از بانک ها همکاری خواهند کرد، اما برخی دیگر هیچ اطلاعاتی در مورد حسابهای مشتری ارائه نمی دهند. شما نمیدانید مگر اینکه امتحان کنید. ( چک برگشتی )
2-استفاده از خدمات سامانههای اعتبار سنجی: افراد میتوانند از پایگاه دادههایی استفاده کنند که حسابهای مربوط به چک را ردیابی میکنند و با ارائه گزارش معوقات بانکی به جلوگیری دریافت چک از افراد بد حساب و بدقول و برگشت خوردن آن کمک میکنند. آنها حتی ممکن است پرداخت چکهای بد را با دریافت هزینه اضافی تضمین کنند.
3-فرآیندها: در مورد اینکه از چه کسی چک بگیرید، گزینشی عمل کنید. برای برخی از مشاغل، این ریسک ارزش آن را دارد و شما میتوانید با گرفتن چک (در مقابل نیاز به کارتهای اعتباری یا فقط پول نقد) به مشتریان بیشتری خدمت کنید. اما اگر می خواهید چک را بپذیرید، بهترین راه حل را دنبال کنید تا از برگشت خوردن آن جلوگیری شود.
استعلام چک برگشتی و رفع سوء اثر پس از آن
همان طور که می دانید؛ هر دسته چکی به هر نحو و بنا به هر دلائلی که برگشت بخورد، خود به خود به صورت اتوماتیک گزارش آن به بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارسال و در آنجا ثبت می گردد. در صورت استعلام چک برگشتی در هر شعبه ای از بانک ها سوابق چک برگشتی به شعبه مورد نظر ارسال می گردد. رفع سوء اثر به منزله پاک کردن و از بین بردن سابقه چک برگشتی در سیستم بانک مرکزی می باشد که به روش های مختلفی این سابقه و پیشینه افراد پاک می گردد. در ادامه به مهمترین روش های رفع سوء اثر چک برگشتی خواهیم پرداخت.
روش های رفع سوء اثر چک برگشتی
پس از استعلام چک برگشتی در هر شعبه ای در راستای رفع سوء اثر چک های برگشتی راه ها و شیوه های مختلفی وجود دارد که مهمترین آن ها به قرار زیر است:
اولین و ساده ترین روش رفع سوء اثر پس از استعلام چک برگشتی، واریز کردن وجه مورد نظر و وصول چک برگشتی است که در این صورت بانک ها پس از رفع برگشت چک و پرداخت مبلغ آن به دارنده چک نسبت به سوء اثر چک برگشتی مشتری اقدامات لازم را صورت می بخشند.
در دومین روش مشتری در راستای رفع سوء پیشینه می تواند لاشه چک برگشتی را به بانک ارائه کند تا در این صورت بانک نیز به وی رسید تحویل دهد.
در پاره ای از موارد امکان ارائه لاشه چک برگشتی به بانک وجود ندارد. به این ترتیب که ممکن است لاشه چک برگشتی، ربوده شده باشد و یا بنا به دلائل دیگری همچون سوختگی، گم شدن یا هر دلیل دیگری که وجود داشته باشد. تحت چنین شرایطی ذی نفع یعنی همان فردی که گواهینامه عدم پرداخت چک به نام وی صادر گردیده است؛ می بایست رضایت خود را در دفترخانه اسناد رسمی اعلام کند تا در این صورت بانک با دریافت رضایت نامه مذکور مراتب را در جهت رفع سوء اثر چک صورت بخشد.
در صورتی که امکان رضایت نامه نیز علاوه بر ارائه لاشه چک برگشتی وجود نداشت، باز هم روش دیگری در راستای رفع سوء پس از استعلام چک برگشتی وجود دارد. به این شرط که حساب جاری مشتری در نزد شعبه باز باشد و توسط مراجع قضایی مسدود نشده باشد. طبق چنین شرایطی مشتری می تواند مبلغ مورد نظر را به حساب جاری خود واریز نماید و درخواست مسدود شدن وجه مورد نظر را در راستای چک برگشتی ذی ربط به مدت 24 ماه به بانک ارائه نماید و یا حداقل تا زمانی که چک مورد نظر تعیین و تکلیف قطعی گردد تا در این صورت بانک نسبت به رفع سوء اثر پیشینه فرد اقدامات لازم را به عمل آورد. بنابراین بانک طی 5 روز کاری نامه ای را مبنی بر تأمین وجه مورد چک به فردی می فرستد که گواهی عدم پرداخت به نام وی صادر گردیده است.
که در این صورت حکم قضایی ارائه می گردد.
گاهی اوقات به دلائل مختلف پس از استعلام چک برگشتی ممکن است با برگشت خوردن یک چک مواجه گردید که معضلات پیش روی خود را در چرخه اقتصادی در پی خواهد داشت. معمولا عمده ترین دلائلی که سبب برگشت زدن چک می شود، به نبودن وجه کافی در حساب یا کافی نبودن آن می باشد. هر چند که دلائل دیگری از جمله: صدور چک از حساب مسدود شده، عدم تطابق امضاء، قلم خوردگی و. از علل چک برگشتی به حساب می آیند. به طور کلی چک برگشتی یک جرم به حساب می آید اما باید در نظر داشت که همه چک های برگشتی قابلیت کیفری شدن را ندارند و بایستی چک کیفری را از چک حقوقی از همدیگر بازشناخت تا شرایط کیفری بودن یک چک با عدم آن را پس از استعلام چک برگشتی به راحتی تشخیص داد.
قابلیت پیگیری چک کیفری پس از استعلام چک برگشتی
در پاره ای از موارد پس از استعلام چک برگشتی، چک مذکور قابلیت کیفری بودن به خود می گیرد و می توان مراتب را در راستای دعاوی خود پیگیری نمایید تا به این منظور بتوانید از صاحب چک برگشتی شکایت خود را علنی سازید. برای این منظور پس از استعلام چک برگشتی دو دوره شش ماهه برای شکایت کیفری علیه صادرکننده چک بر طبق قانون وجود خواهد داشت که در 6 ماهه نخست پس از استعلام چک برگشتی، دارنده چک می تواند در طول این دوره شش ماهه نسبت به برگشت زدن چک اقدام کند. چرا که در غیر این صورت دیگر چک قابلیت پیگیری کیفری بودن خود را از دست می دهد. شش ماهه دوم به منظور عدم پرداخت می باشد. بنابراین دارنده چک در صورتی که در طول شش ماهه دوم باز هم پس از استعلام چک برگشتی با عدم موجودی وجه و برگشت خوردن چک مواجه شد؛ طبق چنین شرایطی می تواند برای رسیدگی کیفری پا به محاکم دادگستری نهاده و دعوای خویش را ابراز دارد. (استعلام معوقات بانکی)
نکته ای که در این زمینه وجود دارد و دارنده چک حتما می بایست به آن توجه و اهتمام ورزد؛ ذکر این مسئله است که در صورتی که وی در طی مهلت های مقرر شده هیچ گونه اقدامی مبنی بر برگشت خوردن چک مذکور نکند، دیگر شرایط شکایت کیفری و محکوم کردن صادرکننده چک فراهم نخواهد شد و این امکان برای وی سلب خواهد شد. بنابراین می بایست حتما نسبت به زمان های مقرر شده شش ماهه نخست و شش ماهه دوم نسبت به کیفری شدن چک مذکور پس از استعلام چک برگشتی اقدامات لازم را به عمل آورد. (رتبه بندی اعتباری)
کیفری شدن یا نشدن انواع چک پس از استعلام چک برگشتی
پس از استعلام چک برگشتی ممکن است که در صورت برگشتن خوردن یک چک، چکی قابلیت کیفری شدن داشته باشد و یا اینکه قابلیت کیفری بودن را دارا نباشد و بایستی به این مسئله دقت نمود. به عنوان مثال: به هنگامی که ثابت شود که چک سفید امضاء شده است و یا اینکه در متن چک علنا قید شده باشد که این چک به منظور تضمین انجام معامله یا تعهدی است؛ در این صورت چک کیفری نخواهد شد. اما در صورتی که دارنده چک پس از استعلام چک برگشتی متوجه عدم موجودی یا ناکافی بودن پول یا وجه نقد صادرکننده چک شد؛ طبق مراحلی که گفته شد؛ ابتدا می بایست چک را برگشت زد و پس از دریافت گواهی عدم پرداخت از بانک می تواند با در دست داشتن مدارک شناسایی و اصل چک مراتب را در جهت طرح دعوی و شکایت خویش به مراجع قضایی پیگیری نماید.
صدور چک در غالب معاملات صورت می گیرد و در پاره ای از اوقات ممکن است طرفین قرارداد یک معامله را با مشکل عدم موجودی و برگشت خوردن چک مواجه سازد. بنابراین افراد برای جلوگیری از این مشکل با استعلام چک برگشتی می توانند از سابقه چک های برگشتی فرد مقابل آگاهی یابند تا به این منظور بنا بر حسب اعتمادسازی و جلوگیری از هر گونه ریسک در هنگام معامله، قراردادهای خود را تنظیم نمایند. با توجه به اینکه چک مشکلات بسیار زیادی را ممکن است برای یک فرد ایجاد کند، در همین راستا نسل جدیدی از چک ها به نام چک های صیادی روانه بازار شده اند تا مشکلات چک های معمولی را برطرف نموده و بر اصل اعتمادسازی با مزیت های قابل ملاحظه و چشمگیری که دارد، هر گونه معامله ای را بتوان به راحتی با استفاده از این نوع از چک ها صورت داد. در ادامه به برخی از مزایای چک های صیادی روی خواهیم آورد و پس از آن مهمترین مزیت آن را مورد واکاوی قرار خواهیم داد پس با ما همراه باشید.
مزیت های چک های صیادی
چک های صیادی نسبت به سایر چک های دیگر دربردارنده مزیت های چشمگیر و متنوعی هستند که استفاده از آن ها را برای هر معامله گری جزء اامات به شمار آورده است. برخی از این مزیت های قابل ملاحظه عبارتند از:
و نیز مزیت های بسیار دیگری که با وجود چک های صیادی می توان از آن ها بیشترین بهره وری را برد.
استعلام چک برگشتی مهمترین مزیت چک های صیادی
همانطور که پیشتر یادآور گشتیم؛ استعلام چک برگشتی مهمترین مزیت چک های صیادی به شمار می آید. به این صورت که با وجود چک های صیادی می توان از سوابق چک های برگشتی فرد مقابل آگاه شد. چرا که بر روی این نوع از چک ها یک شناسه 16 رقمی درج شده است که برای استعلام چک برگشتی و مطلع گشتن از پیشینه صادرکننده چک تنها کافیست این شناسه 16 رقمی را همراه با قالب 1*1* به سامانه701701 ارسال نمود تا بتوان از وضعیت صادرکننده چک به طور کامل با تمامی جزئیات آن بدون مراجعه به بانک و استعلام چک برگشتی به راحتی آگاه شد و حتی از تعداد و مبلغ چک های برگشتی صادرکننده چک آگاهی یافت تا به این منظور میزان خوش حسابی یا بدحسابی وی را بر حسب وضعیت اعتباری وی مورد ارزیابی و سنجش قرار داد تا تنها در صورتی که وی فرد خوش حسابی است، با او وارد معامله شد و در غیر این صورت از هر گونه معامله با وی سر باز زد.
در چک های صیادی با استعلام چک برگشتی، وضعیت صادرکننده چک با استفاده از رنگ هایی مشخص می شود که در این بین رنگ سفید نشانگر سابقه مثبت و خوش حسابی وی است و رنگ قرمز نشانگر سوء پیشینه و کارنامه منفی وی می باشد که با استفاده از این رنگ ها می توان تصمیم خود را مبنی بر معامله با صادرکننده چک یا عدم آن گرفت. بنابراین به طور کلی چک های صیادی با استعلام چک برگشتی و اطلاع دادن از سابقه و پیشینه صادرکننده چک تا حد بسیار زیادی به کاهش چک های برگشتی در سطح جامعه کمک کرده اند.
یکی از معضلاتی که در شبکه های بانکی وجود دارد، معوقات بانکی مشتریان پس از دریافت تسهیلات مختلف از بانک ها به شمار می آید. به این صورت که پس از استعلام معوقات بانکی و وجود دیرکرد در پرداخت بدهی های خود به بانک ها تأثیر مخربی بر اقتصاد کلان کشور وارد می آید که در این مطلب برآنیم تا با این تأثیر ویران کننده بیش از پیش آشنا شویم. اما قبل از آنکه به این بحث بپردازیم؛ لازم به یادآوری است که استعلام معوقات بانکی در شبکه های بانکی امروزه به جهت کاهش میزان دیرکرد و تأخیر در بازپرداخت بدهی ها صورت می گیرد اما با وجود استعلام معوقات بانکی باز هم آمارها حاکی از رقم بالا و قابل ملاحظه معوقات بانکی است. به گونه ای که حجم معوقات بانکی در سال های 91 و 92 و 93 به ترتیب برابر با 57، 82 و 81 هزار میلیارد تومان است که رقمی بسیار بالا به شمار می آید. تا جایی که می تواند کمر اقتصاد یک کشور را بشکند و اقتصاد کلان یک کشور را فلج کند.
تأثیر استعلام معوقات بانکی در اقتصاد کلان کشور ( اعتبار سنجی – رتبه بندی اعتباری )
با توجه به آمارهای استعلام معوقات بانکی و رقم عجیب و فوق العاده بالای معوقات بانکی در کشور اگر شرایط به همین منوال به پیش رود، اقتصاد کلان یک کشور رو به قهقهراء خواهد رفت و نتایج سوء و مخربی را در پی خواهد داشت. از جمله این نتایج ها در سطح کلان کشور می توان به موارد زیر اشاره کرد:
وجود تمامی این موارد و نیز موارد متعدد دیگر در این زمینه به خوبی نمایانگر تأثیرات مخرب و ویران کننده استعلام معوقات بانکی ( رتبه بندی اعتباری )بر چرخه اقتصادی یک کشور می باشد که بایستی در این راه چاره ای اندیشه شود تا به هر نحوی معوقات بانکی را تا حد بسیار زیادی کاهش داد. شاید بتوان گفت سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی در این باره نقش پررنگی را در چرخه اقتصادی کشور ایفاء کرده است و با ظهور خود در طی این سال ها سبب کاهش چشمگیر معوقات بانکی شده است تا به این منظور کسانی که به سیستم بانکی در جهت استعلام معوقات بانکی رجوع می کنند، نسبت به سالیان پیش از این تا حد بسیار چشمگیر و قابل توجهی کاهش یابند. به طور کلی هر چقدر سختگیری در این عرصه بیشتر اعمال گردد، به اقتصاد یک کشور بیشتر بهره می رساند و معوقات بانکی را تا حد قابل توجهی کاهش می دهد که طبیعتا این امر کمک شایانی به چرخه اقتصادی یک کشور می کند. ( رتبه بندی اعتباری – استعلام بانکی )
رتبه بندی اعتباری شرکت ها یکی از مواردی است که پس از ثبت یک شرکت مورد ارزیابی و سنجش قرار می گیرد تا به این منظور بتوان یک شرکت را بر حسب پارامترهای مختلفی مورد ارزیابی و سنجش قرار داد. عمده ترین دلیلی که رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران و سایر کشورها وجود دارد؛ شناخت دقیق و کامل یک سرمایه گذار از شرکت های مذکور است تا به این منظور بتواند انتخاب شایسته و دقیق تری برای خود داشته باشد. به این صورت که پس از رتبه بندی شرکت ها بر حسب عوامل مختلف به شرکت های مختلف امتیازی از 1 تا 5 داده می شود که 5 پایین ترین امتیاز و 1 بالاترین امتیاز است. تا به این منظور یک سرمایه گذار که قصد سرمایه گذاری در شرکتی را در سر می پروراند، بتواند بر اساس امتیازی که به هر شرکت داده می شود، اعتبار بالا یا پایین آن را در نظر بگیرد و بر طبق امتیاز شرکتی را برای سرمایه گذاری خود انتخاب کند.
پارامترهای رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران ( اعتبار سنجی )
رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران دارای پارامترها و عوامل مختلفی است که بر اساس این پارامترهاست که استانداری های هر استان به همراه معاونت برنامه ریزی و نظارت راهبردی ریاست جمهوری به عنوان سازمان های ذی ربط مراتب را در جهت صدور گواهی رتبه بندی اعتباری شرکت ها صورت می بخشند. پارامترهایی که اعتبار یک شرکت را در قیاس با سایر شرکت ها در ایران تعیین می کند، عبارتند از:
در یک شرکت هر چقدر نیروی متخصص و فنی بالا باشد و از تجارب مهندسان با تجربه و کارکشته بیشتری در روند فعالیت شرکت خود بهره مند گردند، طبیعتا اعتبار آن شرکت را بالا برده و به هر میزان که رزومه و میزان سابقه این افراد بالاتر باشد، سرمایه گذاران به این شرکت ها بیشتر اعتماد می کنند و رتبه ای که این شرکت ها احراز می کنند، معمولا از امتیاز چشمگیر و قابل توجهی برخوردار است. نقش نیروی متخصص و مهندسی در رتبه بندی اعتباری شرکت ها بسیار حائز اهمیت می باشد. ( نمره اعتبار ی- امتیاز اعتباری )
هر چقدر توان مالی یک شرکت بالا باشد و در واقع سرمایه شرکتی متناسب با تعهدات تعیین شده خویش و بالاتر از بودجه آن باشد، نشان دهنده اعتبار بالای شرکت مذکور و دریافت امتیاز بالا در رتبه بندی اعتباری شرکت هاست.
در راستای رتبه بندی اعتباری شرکت ها هر چقدر شرکتی دارای امکانات بیشتری باشد و به واقع توان اجرایی شرکت در انجام تعهدات خویش بالا باشد، می تواند امتیاز قابل قبولی را در رتبه بندی شرکت ها احراز کند.
بیمه یا نامه از تأمین اجتماعی نیز در جهت صحت انجام قرارداد مربوطه نیز از دیگر پارامترهای مهم در رتبه بندی اعتباری شرکت هاست.
رتبه بندی اعتباری شرکت ها در دنیا
در سایر کشورها نیز رتبه بندی اعتباری شرکت ها صورت می پذیرد. «فیچ»، «مودیز»، «استاندارد داند پورز» سه موسسه بسیار بزرگ رتبه بندی اعتباری در دنیا هستند. این موسسات به جهت کاهش میزان ریسک اعتباری در برابر شرکت های مختلف در سطح دنیا طبق رتبه بندی آن ها تأسیس گشته اند. عوامل تأثیرگذار در رتبه بندی اعتباری این شرکت ها به تحلیل کیفی محیط کسب و کار بر می گردد که به واقع شامل: صنعت، وضعیت رقابتی، محیط عملیاتی، کیفیت مدیریت، کیفیت حسابداری و راهبری شرکت ها می باشد که برای رتبه بندی شرکت ها همه این عوامل مدنظر قرار داده می شود.
چک برگشتی، چکی است که به بانک اصلی خود برگردانده میشود، زیرا پول و مبلغ کافی در حساب صاحب چک نیست. این میتواند هزینهها و دردسرهای زیادی را برای صاحبان چک ایجاد کند. اگر برای انجام یک معامله و تجارت بودجه کافی ندارید، بهتر است برای جلوگیری از ایجاد چک برگشتی اصلا چک برای آن صادرنکنید. همچنین چک برگشتی میتواند با گرفتن گزارش معوقات بانکی از سوی وام دهندگان از سامانههای اعتبار سنجی به عنوان یک فاکتور منفی برای صاحب چک برای پذیرش درخواست وام و تسهیلات او محسوب شود. (رتبه بندی اعتباری- استعلام بانکی )
5 دلیل ایجاد چک برگشتی
در ادامه مقاله 5 دلیل ایجاد چک برگشتی معرفی و بررسی میشود.
1. به اندازه کافی موجودی در حساب چک خود را ندارید.
هنگام گرفتن استعلام بانکی به مانده حساب چک خود توجه کنید. ممکن است مانده حسابی که مشاهده میکنید مربوط به مانده حساب روز گذشته باشد اما چک را امروز بکشید. اطمینان حاصل کنید که پول کافی در حساب جاری خود دارید تا بتوانید چکهای صادر شده را پوشش دهید. در غیر این صورت، ممکن است چک شما برگشت بخورد. اگرچه ممکن است قدیمی به نظر برسد، اما داشتن یک دفترچه یادداشت چکهای کشیده شده و تاریخ وصول آنها میتواند راهی موثر برای جلوگیری از این مسئله باشد.( رتبه بندی اعتباری – استعلام بانکی – استعلام معوقات بانکی )
2. فراموش کردید که چک را امضا کنید یا امضای شما غیرقابل خواندن است.
اگر به سرعت در حال نوشتن چک هستید، ممکن است در امضا زدن تمرکز خود را از دست بدهید. بانک نمونهای از امضای شما را دارد و اگر آن را خیلی سریع و بی دقت بزنید، ممکن است بانک آن چک را غیرقانونی تلقی کند و آن را برگشت بزند. البته اگر به طور کلی فراموش کنید که آنها را امضا کنید، چکها برگشت میخورد.
3. اطلاعات چک را اشتباه بنویسید.
اطمینان حاصل کنید که گیرنده چک، تاریخ و مبلغ آن را به صورت عدد و حروف به طور واضح و دقیق بنویسید. ممکن است چک برگشتی به خاطر درج اطلاعات اشتباه در آن ایجاد شود. اگر مقادیر حروفی و عددی آن مطابقت نداشته باشد یا اگر دارای علائم مشکوک باشد، وصول چک پذیرفته نمیشود. قبل از تحویل چک بررسی کنید که هر بخش از چک به درستی پر شده باشد. اگر اشتباه کرده باشید، به جای خط زدن اطلاعات قدیمی و پشت نویسی، یک چک جدید بنویسید.
4- چک تاریخ گذشته است.
آیا شما یک چک را نوشتید که حتی بعد از شش ماه نقد نشده است؟ اگر چنین است، شما ممکن است بخواهید به دریافت کننده وجه آن را بپردازید. چکهایی که بیش از شش ماه از نوشتن و صادر شدن گذشته است، "قدیمی" به حساب می آیند و قابل قبول نیستند. برای جلوگیری از ایجاد چک برگشتی ، افراد پیش از این مهلت باید چکها را نقد کنند. این مشکل هنوز هم میتواند بر شما تاثیر بگذارد، حتی اگر گیرنده آشنا باشد. اگر سرانجام فقط چک را برای جلوگیری از برگشت خوردن نقد کردید، ممکن است هزینهای از شما دریافت شود. به جای اینکه ریسک کنید، به گیرنده اطلاع دهید که چک را برای پاس کردن نزد بانک نبرد تا خودتان آن را نقد کنید.
5- چک تاریخ آینده شما را زود نقد کردهاند.
نقد کردن چک تاریخ آینده یک امر معمول و رایج بود، وقتی چکها وسیله اصلی پرداخت قبض بودند. افراد برای حل مشکلات مالی خود چک زودتر از تاریخ موعد نقد میکنند، اما زمان وصول آن را به این دلیل برای آینده تعیین شده است که در آن تاریخ واقعا مبلغ چک در حساب آنها باشد و برگشت نخورد. این خطرناک است زیرا ممکن است دریافت کنندگان چک پیش از تاریخ چک، اقدام به نقد کردن آن کنند.
گزارش معوقات بانکی را میتوان در سریعترین زمان از طریق سامانههای اعتبار سنجی دریافت کرد. در سامانههای اعتبار سنجی علاوه بر مشاهده رتبه بندی اعتباری افراد، میتوان با گرفتن استعلام بانکی به سابقه و تعداد چک برگشتی فرد دسترسی پیدا کرد. رتبه بندی اعتباری و دیگر اطلاعات مالی و اعتباری، بیشتر مورد نیاز بانکها و موسسات مالی و اعتباری اعطا کننده وام و تسهیلات است. در واقع رتبه و امتیاز اعتباری، ارزیابی کمی از اعتبار یک وام گیرنده به طور کلی یا با توجه به بدهی یا تعهد مالی خاص است. رتبه بندی اعتباری را میتوان به هر سازمان و فرد حقیقی و حقوقی که به دنبال دریافت وام است، داد. این امتیاز و رتبه اعتباری را آژانسهای اعتبار سنجی در اختیار وام دهندگان و وام گیرندگان میگذارند.
رتبه بندی اعتباری برای دریافت گزارش معوقات بانکی چگونه کار میکند؟
وام یک بدهی است. یک امتیاز اعتباری، احتمال اینکه وام گیرنده قادر باشد و مایل به بازپرداخت وام در محدوده توافق وام باشد را بدون پیش فرض تعیین میکند. اعتبار بالا، نشانگر احتمال زیاد بازپرداخت وام در کل آن بدون هیچ مشکلی است. امتیاز اعتباری ضعیف نشان میدهد که وام دهنده در گذشته در بازپرداخت وام مشکل داشته و ممکن است در آینده نیز از همین الگوی پیروی کند. رتبه بندی اعتباری و گزارش معوقات بانکی بر شانس تایید تقاضای وام و تسهیلات از سوی بانک و موسسه مالی وام دهنده تاثیر میگذارد. رتبه بندی اعتباری برای کسب و کارها و دولت اعمال میشود، در حالی که نمره و امتیاز اعتباری فقط برای افراد اعمال میشود. نمرات اعتباری برگرفته از سابقه اعتباری است که توسط آژانسهای اعتبار سنجی محاسبه میشود.
دلایل اهمیت رتبه بندی اعتباری چیست؟
رتبه بندی اعتباری برای وام گیرندگان که مبتنی بر دقت کافی قابل توجهی است، توسط آژانسها و سامانههای اعتبار سنجی انجام میشود. در حالی که یک نهاد و فرد وام گیرنده تلاش خواهد کرد که بالاترین امتیاز اعتباری را داشته باشد زیرا تاثیر عمده ای بر نرخ بهره گرفته شده توسط وام دهندگان دارد، آژانسهای اعتبار سنجی باید نسبت به وضعیت مالی وام گیرنده، ظرفیت ارائه خدمات / بازپرداخت بدهی و گزارش معوقات بانکی درست و به طور دقیق تصمیم گیری کنند.
رتبه بندی اعتباری نه تنها تعیین کننده گرفتن تایید وام گیرنده از وام دهنده برای وام است بلکه نرخ بهره را برای بازپرداخت وام تعیین میکند. از آنجا که شرکتها برای راه اندازی کسب و کار خود و سایر هزینهها به دریافت وام نیاز دارند، رد درخواست یک وام میتواند مشکلات و چالشهای زیادی را ایجاد و یا اعمال بهره بالا، بازپرداخت اقساط وام را بسیار دشوار کند. رتبه بندی اعتباری نیز نقش مهمی در تعیین سرمایه گذاری احتمالی یا عدم خرید اوراق بهادار دارد. رتبه بندی اعتباری ضعیف، یک سرمایه گذاری پر ریسک پرخطر است. این یک احتمال بزرگتر را نشان میدهد که شرکت قادر به پرداخت اوراق خود نخواهد بود.
مهم است که یک وام گیرنده در حفظ رتبه اعتباری خود کوشا باشد. رتبه بندیهای اعتباری هرگز ثابت نیستند. در واقع، آنها ممکن است بر اساس جدیدترین دادههای گزارش معوقات بانکی تغییر کنند. برای گرفتن یک امتیاز و رتبه اعتباری خوب زمان لازم است. وام دهندگان میخواهند بدانند که وام گیرنده میتواند اعتبار خوب خود را به طور مداوم در طول زمان حفظ کند یا خیر.
همان طور که می دانید امروزه برای اعطای تسهیلات بانک ها و سایر نهادهای دولتی به اشخاص حقیقی و حقوقی فاکتورهایی در نظر گرفته شده است که تمامی آن ها در سامانه اعتبار سنجی در نظر گرفته شده اند. ارائه این فاکتورها و تأثیر آن ها در میزان گزارش و رتبه اعتباری اشخاص مختلف حقیقی و حقوقی سبب شده است تا این افراد برای دریافت تسهیلات به تعهدات خویش پایبند باشند و حساسیت ویژه ای را در این خصوص اعمال کنند. چرا که همواره نگرانی هایی در خصوص چک های برگشتی، بدهی های بالا آمده در قبال عدم پرداخت قبوض مختلف یا دیرکرد در پرداخت انواع قبض و اقساط وام، عدم پایبندی به تعهدات طرفین قرارداد همگی سبب شده است تا نقش پر رنگ سامانه اعتبار سنجی در سطح جامعه بیشتر نمود یابد. اما در ادامه محوریت بحث خود را به سامانه اعتبار سنجی خارجی در نظر می گیریم و در پی پاسخ این مسئله هستیم که به واقع آمار دریافت گزارش و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی خارجی به چه میزان و منوالی می باشد؟ پس با ما همراه باشید تا به این سوال نیز پاسخی روشن و شفاف بدهیم.
آمار دریافت گزارش و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی خارجی
سامانه اعتبار سنجی خارجی خیلی قبل از سامانه های داخلی به عمده فعالیت خویش در این باره ادامه می دادند و امروزه این سامانه اعتبار سنجی در سطح بین المللی با دستورالعمل های جدید به خصوص در کشورهای توسعه یافته و پیشرفته به اقتصاد کشور خویش تا حد زیادی کمک می کنند. به عنوان مثال از سال 1996 تا سال 2004 سامانه اعتبار سنجی خارجی در پی افزایش 60 درصدی میزان اعتبارات اعطاء شده در اندازه های کوچک، رشد نهادهای اعتبارسنجی در کشورهای توسعه یافته با رشد چشمگیری به یکباره مواجه گردید. از همین روست که سامانه اعتبار سنجی در بازار نقش بسیار پر رنگی را ایفاء می کنند. این سامانه ها بر حسب اهداف بلند بالایی همچون: کاهش ریسک به هنگام مبادله، دریافت تسهیلات به صورت عادلانه، تصمیم گیری های مناسب و درخور انتخاب و. به فعالیت های خود ادامه داده اند. بنا بر آمارهای موجود در این زمینه نتایج حاکی از آن است که سامانه اعتبار سنجی خارجی به تکیه بر سنجش و ارزیابی های متعدد و به روز در سیستم های اعتبارسنجی خود طبق برآوردهایی که از میزان ریسک در مبادلات در طی سالیان أخیر گرفته شده است؛ به هیچ عنوان با سال های قبل تر از آن قابل مقایسه نیست. پس می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که این سامانه ها توانسته اند در طی سالیان أخیر تأثیر شگرف خود را بر اقتصاد وارد سازند و میزان ریسک را در هنگام هر گونه مبادله ای تا حد بسیار زیادی کاهش دهند و هیچ گونه دغدغه ای در قبال پرداخت یا دیرکرد در هنگام پرداخت از طرف شخص معامله گر وجود نخواهد داشت. بنابراین تصمیم گیری بانک ها و سایر نهادها نیز پس از دریافت گزارش و رتبه اعتباری به تمامی افراد حقیقی و حقوقی بسیار ساده تر از قبل می شود و می توانند با خیالی آسوده تر تسهیلات خود را به این دسته از افراد اعطاء نمایند و هیچ گونه دغدغه و نگرانی در خصوص تأخیر در بازپرداخت بدهی نداشته باشند.
یکی از مواردی که در شبکه های بانکی صورت می گیرد، استعلام معوقات بانکی است. به واقع معوقات بانکی همان طلب هایی می باشد که بانک ها از شرکت ها و اشخاص حقیقی و حقوقی در اختیار دارد. به هنگامی که شخصی درخواست تسهیلات بانکی از شبکه های بانکی می کند، در صورتی که در بازپرداخت بدهی های خود تأخیر به وجود آورد، می توان با استعلام معوقات بانکی تمامی تأخیرها را در سیستم بانکی به طور دقیق با تمامی جزئیات آن ملاحظه نمود. این طلب ها که معمولا در مدت زمانی طولانی توسط فرد حقیقی و حقوقی پرداخت نشده اند، منجر به بروز دردسرهای زیادی برای بانک ها می گردد. اما امروزه با وجود سامانه های اعتبارسنجی و استعلام معوقات بانکی تا حدود زیادی می توان از کاهش تأخیر در بازپرداخت بدهی به شبکه های بانکی جلوگیری به عمل آورد. به این صورت که با استعلام معوقات بانکی می توان خیلی سریع و آسان میزان خوش حسابی و بدحسابی افراد مختلف حقیقی و حقوقی را سنجید. حال سوال اینجاست که معوقات بانکی شامل چه مواردی می باشد؟ در ادامه به این سوال خواهیم پرداخت.
موارد موجود در معوقات بانکی
با استعلام معوقات بانکی ساده در شبکه های بانکی می توان به موارد عدیده ای در این استعلام ها دست یافت. از جمله مواردی که در استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است؛ می توان به: نمودار لحظه ای و بازه ای استعلام معوقات بانکی موفق و ناموفق، استعلام تسهیلات گرفته شده اشخاص حقیقی و حقوقی، استعلام معوقات بانکی و تأخیر در بازپرداخت بدهی های مختلف به بانک ها، گزارش های کامل و کاملا ریزبینانه از شعب و استعلام ها، آرشیو تمامی استعلام ها به طور کامل و . اشاره کرد. ذکر تمامی این موارد در استعلام معوقات بانکی به طور کامل نشان دهنده وضعیت پرداخت تسهیلات مختلف یک شخص حقیقی و حقوقی را نشان می دهد تا به صورت مستند پس از استعلام معوقات بانکی بتوان در خصوص شیوه معامله گری یک شخص حقیقی و حقوقی تصمیم گیری نمود و وی را به عنوان یک شخص دارای اعتبار در شبکه های بانکی یا بدون وجود اعتبار و فردی بدحساب شناخت. بنابراین سامانه اعتبارسنجی و استعلام معوقات بانکی به صورت آنلاین در شبکه های بانکی تأثیر بسیار چشمگیری در تصمیم افراد مختلف پیش از شروع هر معامله ای دارد.
روش های استعلام معوقات بانکی
برای استعلام معوقات بانکی روش های خاص و ویژه ای وجود دارد که پیش از اعطای تسهیلات با یک استعلام ساده بتوان از وضعیت اعتباری ( امتیاز اعتباری – رتبه اعتباری)فرد مقابل به طور کامل آشنا شد. متداول ترین روشی که در راستای استعلام معوقات بانکی پیش روی هر فردی قرار دارد؛ مراجعه حضوری به تمامی شعب بانک ها یا موسسات بانکی می باشد. اما در طی سال های أخیر برای استعلام معوقات بانکی و گزارشگیری از وضعیت دیرکرد و تأخیر در بازپرداخت بدهی های مختلف اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک ها بیشتر از سامانه های اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری مختلف استفاده می کنند که در این سامانه ها رتبه اعتباری هر فرد بنا بر بدهی های وی به بانک و سایر پارامترهای مختلف دیگر را می توان فهمید تا بر حسب رتبه اعتباری وی وارد معامله با وی شد و یا اینکه از انجام هر معامله ای با وی سر باز زد. برای تسهیل در استفاده از این اطلاعات و گزارشگیری ها هم می توان از طریق سایت و سامانه اعتبارسنجی اقدامات لازم را به عمل آورد و هم می توان از طریق اپلیکیشن ها و برنامه های موبایل به راحتی به این اطلاعات مفید به جهت کاهش دیرکرد بدهی ها و تعهد و پای بندی به پرداخت بدهی های مختلف به سیستم بانکی بهره مند گردید.
امروزه اهمیت نمره اعتباری شخصی خوب بر هیچ کس پوشیده نیست. وامدهندگان، صاحبان زمین و کارمندان از نمره اعتباری و گزارش اعتباری برای اعتبارسنجی متقاضیان استفاده میکنند. نمره اعتباری مناسب پایه و اساسی برای موفقیت مالی است. نمره ضعیف موجب شرایطی مانند وامهای با نرخ بهره بالا، پذیرش دشوار برای اجاره آپارتمان و نگاه شکاک کارگزاران خواهد شد. اما نمره اعتباری شرکت نیز مزایا و کاربردهای مشابه با نمره اعتباری شخصی دارد. در این مقاله به سوالاتی پیرامون نمره اعتباری شخصی و نمره اعتباری شرکت پاسخ داده خواهد شد.
آیا نمره اعتباری شخصی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر میگذارد؟
سابقه اعتباری شخصی شما به طور مستقیم بر نمره کسبوکار شما تاثیر نخواهد گذاشت. اما توسط وامدهندگان و صادرکنندگان کارت اعتباری در هنگام اعطای اعتبار بررسی خواهد شد. به همین ترتیب، اگر برای وام کسبوکار یا کارت اعتباری با استفاده از نام و کد ملیتان درخواست دهید. این سوابق اعتباری بر گزارش اعتباری شخصی شما نمایان خواهند شد.
چرا نمره اعتباری شرکت برای کسبوکارهای کوچک اهمیت دارد؟
بسیاری از صاحبان کسبوکارهای کوچک بر اعتبار شخصی خود (کارت اعتباری) برای اداره شرکت تکیه میکنند. اما همین که شرکت شما بزرگتر میشود نیاز به اتخاذ وام افزایش مییابد. شما متوجه میشوید که داشتن خطوط اعتباری شرکت که از اعتبار شخصی جدا باشد، چندین مزیت واضح دارد. شرکت با سابقه اعتباری و نمره اعتباری خوب میتواند به اعتبار بیشتری نسبت به زمانی که تنها از اعتبار شخصی برای تامین منابع مالی استفاده میکند، دست یابد و از آنجایی که کسبوکارها نیازمند مقدار قابل توجهی سرمایه برای اداره شرکت هستند. خط اعتباری جداگانه کمک خواهد کرد که در مصرف سرمایه صرفهجویی شود.
نمره اعتباری خوب کسبوکار باعث میشود فروشندگان و سرمایهگذاران در مورد اعطای اعتبار برای تولید و عملیات شرکت احساس امنیت بیشتری داشته باشند. میتوانید با ایجاد نمره اعتباری بالای خود برای مذاکره در مورد حق بیمه پایینتر، اجاره فضای اداری یا نرخ لیزینگ تجهیزات استفاده کنید.
آیا سن شرکت بر مشخصات اعتباری آن تاثیر خواهد گذاشت؟
سن شرکت وما بر اعتبار شرکت تاثیر نمیگذارد. اما اگر شرکت شما هنوز در مرحله ایده باشد یا کمتر از یک یا دو سال فعالیت داشته باشد. اتخاذ وام برای کسبوکارهای کوچک با مشکل روبرو خواهد شد. مشخصات اعتباری قوی که نشاندهنده سابقه یا تاریخچه توان مالی است در هنگام اعطای اعتبار تاثیری مثبت دارد. به عبارت دیگر، هر چقدر سابقه اعتباری شما بیشتر باشد اطلاعات بیشتری در مشخصات اعتباری برای تحلیل اعتبار و اعتبارسنجی وجود خواهد داشت، به ویژه اگر سوابق اعتباری خوبی برای ردیابی وجود داشته باشد.
هر چند وقت یک بار باید گزارش اعتباری شرکت را بررسی کنیم؟
آسانترین راه برای یافتن خطاها و رفع مشکلات پیش از آنکه خیلی دیر شود بررسی گزارش اعتباری شرکت است بنابراین بسیار ضروری است که گزارش اعتباری خود را به طور منظم بررسی کنیم تا بتوانیم به موقع اقدامات لازم را جهت اصلاح و بهبود گزارش اعتباری و نمره اعتباری شرکت به انجام برسانیم.
امروزه با رتبه بندی اعتباری شرکت ها به راحتی می توان معتبر بودن یک شرکت را در قیاس با سایر شرکت ها مورد ارزیابی قرار داد. به این صورت که شاخص هایی در رتبه بندی اعتباری شرکت ها مد نظر قرار گرفته است که بر حسب آن ها، شرکت ها را رتبه بندی می کنند و رتبه ای بین 1 تا 5 برای آن ها در نظر می گیرند. شرکت هایی که از اعتبار بسیار بالایی بهره مند باشند، با علامت AAA نشان می دهند که نشانگر درجه یک و بالاترین سطح رتبه بندی آن هاست و به همین ترتیب سایر شرکت ها را در درجه دوم به بعد رتبه بندی می شوند. تا شرکت هایی با رتبه بندی اعتباری پایین سطح خود را بدانند و تلاش خویش را چندین برابر کنند و شرکت های درجه یک نیز تلاش خود را روز به روز بیشتر کرده تا همچنان در صدر رتبه بندی شرکت ها بدرخشند. بنابراین رتبه بندی اعتباری شرکت ها تأثیر بسزایی در روند رو به جلو و ارتقاء سطح کیفی شرکت ها دارد. در ادامه با برخی از شاخص های رتبه بندی اعتباری شرکت ها بیش از پیش آشنا می شویم.
شاخص های رتبه بندی اعتباری شرکت ها
همان طور که گفته شد شرکت ها را بر اثر شاخص ها و فاکتورهای متعدد و گوناگونی رتبه بندی اعتباری می کنند. به طور کلی رتبه بندی شامل دو زیرگروه رتبه بندی اوراق بهادار و رتبه بندی اعتباری شرکت هاست. معیار رتبه بندی اوراق بهادار به واسطه پایین آوردن سطح نکول یا تأخیر در بازپرداخت اوراق می باشد. اما معیار و فاکتور اصلی رتبه بندی شرکت ها به واسطه سنجش و ارزیابی بی طرفانه ای می باشد که نشان دهنده وضعیت کلی یک شرکت می باشد و به طور کلی رتبه بندی اعتباری شرکت ها، میزان پای بندی شرکت مذکور را به تعهدات خویش نشان می دهد.
به طور کلی شاخص های تأثیرگذار در رتبه بندی اعتباری شرکت ها را می توان در دو زیرگروه بزرگ متغیرهای کیفی (وضعیت کسب و کار شرکت) و متغیرهای کمی ( وضعیت مالی شرکت) تقسیم بندی نمود که هر یک از این زیرگروه ها خود به دسته بندی های مختلف زیادی طبقه بندی می شوند که در ادامه به آن ها خواهیم پرداخت.
محیط کسب و کار در شرکت ها به عنوان یکی از متغیرهای کیفی شناخته می شود که خود شامل شاخص های متنوع تأثیرگذاری در رتبه بندی اعتباری می باشد. از جمله این شاخص ها می توان به: عوامل صنعت (ریسک صنعت، تکنولوژی های جدید به کار گرفته شده در صنعت، رشد و ترقی صنعت در قیاس با سایر شرکت ها، حضور صنعت در بازارهای بین المللی و.)، محیط عملیاتی ( تنوع جغرافیایی، مدیریت موجودی کالا و.)، وضعیت رقابتی ( تنوع محصولات، روابط با مشتریان، سابقه شرکت در قیاس با سایر شرکت ها و.)، کیفیت مدیریت ( تجربه مدیران شرکت، سطح تحصیلات آن ها، استراتژی شرکت و.)، راهبری شرکت ( درصد سهامداران شرکت، اندازه هیئت مدیره، کیفیت حسابرسی و.)، محیط حسابداری ( روش حسابداری گردش کالای مورد نظر شرکت، ت تقسیم سود شرکت و.) اشاره کرد. توجه به هر یک از این متغیرها در محیط کسب و کار در بالا و پایین رفتن رتبه بندی اعتباری شرکت ها بسیار تأثیرگذار می باشد.
وضعیت مالی شرکت نیز به عنوان متغیر کمی تأثیر زیادی در رتبه بندی اعتباری شرکت ها دارد و خود شامل شاخص های متنوع و گوناگونی است که از جمله آن ها می توان به این موارد اشاره کرد: نسبت های سودآوری ( بازده دارایی، حاشیه سود خالص و ناخالص و.)، نسبت های نقدینگی (نسبت نقدی، نسبت آنی، نسبت جاری و.)، نسبت های پوششی( پوشش بهره سود قبل از مالیات و بهره و استهلاک و.)، نسبت های فعالیت (گردش موجودی کالا، گردش دارایی و.)، نسبت های ساختار (اهرم مالی و.) و برخی صورت های مالی دیگر.
نمره اعتباری یک عدد سه رقمی است که به موسسات مالی کمک می کند تا تاریخچه اعتبار شما را ارزیابی کنند و خطر افزایش اعتبار یا وام دادن به شما را تخمین بزنند. نمرات اعتباری مبتنی بر اطلاعاتی است که توسط سامانه های اعتبار سنجی جمع آوری شده است. رایج ترین امتیاز اعتباری، FICO است که به نام شرکتی که آن را ابداع کرده است، یعنی Fair Isaac نامگذاری شده است.
چگونه نمره اعتباری FICO محاسبه میشود؟
نمره اعتباری FICO بر اساس پنج عامل اصلی ذکر شده در ادامه محاسبه میشود:
چه چیزی در نمره اعتباری FICO گنجانده نشده است؟
در حالیکه FICO عوامل مختلفی را در تعیین نمره اعتباری ( امتیاز اعتباری )شما در نظر میگیرد، برخی از اطلاعات دیگر را نادیده می گیرد، از جمله:
توجه داشته باشید که در حالی که FICO بیشترین امتیاز اعتباری را دارد، اما تنها این شرکت نیست و سایر شرکتهای امتیاز دهنده ممکن است برخی از عوامل ذکر شده را در نظر بگیرند.
چه چیزی میتواند نمره اعتباری را کاهش دهد؟
یک خطا و اشتباه در هر یک از پنج فاکتور ذکر شده میتواند روی نمره اعتباری شما تاثیر منفی بگذارد. در اینجا مثالهایی وجود دارد.
سابقه پرداخت
35٪ از نمره اعتباری FICO شما بر اساس تاریخچه پرداخت اقساط، شامل اطلاعات مربوط به حسابهای خاص (کارتهای اعتباری، حسابهای خرده فروشی، وامهای اقساطی، تسهیلات و غیره) است.
مقدار بدهی
30٪ دیگر از نمره اعتباری FICO براساس بدهی شما محاسبه میشود. این بدهیها در گزارش معوقات بانکی در استعلام بانکی قابل مشاهده است. سابقه و تعداد چک برگشتی یکی از انواع بدهیها است که در کاهش نمره و رتبه اعتباری تاثیر زیادی دارد.
تاریخ انقضا کارتهای اعتباری
15٪ دیگر از نمره اعتباری FICO شما به تاریخ انقضا کارتهای اعتباری شما بستگی دارد، از جمله مدت زمان باز شدن و استفاده از حسابهای مختلف.
افتتاح حسابهای اعتباری جدید
10٪ نمره اعتباری FICO شما که براساس افتتاح حسابهای جدید شامل تعداد حسابهای اخیرا افتتاح شده است.
انواع حسابهای اعتباری در حال استفاده
10٪ باقی مانده از نمره اعتباری FICO شما براساس انواع حسابهای اعتباریای است که شما استفاده می کنید، مانند کارتهای اعتباری و غیره. داشتن انواع مختلفی از حسابهای اعتباری، نمره اعتباری را بهبود میبخشد زیرا شما را به عنوان یک وام گیرنده با تجربه نشان میدهد.
چه چیزی میتواند نمره اعتباری را بالا ببرد؟
منبع: investopedia
گاهی سابقه اعتباری به جای آنکه تاثیری مثبت بر زندگی مالی ما داشته باشد اثرات مع و مخرب خواهد داشت چنین سابقهای، سابقه اعتباری نامطلوب نامیده میشود. سابقه اعتباری نامطلوب، نشاندهنده سابقه بازپرداخت ضعیف در یک یا چند قرارداد جاری است. سابقه اعتباری نامطلوب در گزارش اعتبار سنجی اشخاص نمایان خواهد شد و موجب کاهش نمره اعتباری و دشوار ساختن شرایط اتخاذ وام یا اخذ کارت اعتباری و یا حتی تایید وام خواهد شد.
سابقه اعتباری نتیجه معوقات متعدد قرضگیرنده است که توسط اعتباردهندگانی مانند بانکها ( از طریق استعلام بانکی )، شرکتهای بیمه و لیزینگها به موسسه اعتبار سنجی گزارش شده است. مواردی که منجر به سابقه اعتباری نامطلوب میشوند شامل اقساط سر رسید گذشته، اقساط معوق، بدهی و . است که در استعلام بانکی از بانک به موسسه اعتبار سنجی گزارش می شود.
اثرات نامطلوب
بسیاری از وامگیرندگان وقایع اعتباری نامطلوبی را به دلایل مختلف تجربه میکنند. هر مورد منفی گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی اثرات متفاوت بر گزارش اعتباری و نمره اعتباری وامگیرنده خواهد گذاشت. البته این موارد منفی پس از مدتی و بعد از گدشت 8 سال خود به خود توسط موسسات اعتبار سنجی از گزارش اعتباری حذف خواهند شد این موارد اما در استعلام بانکی آورده میشود.
وامدهندگان و اعتباردهندگان به سابقه اعتباری منفی توجه میکنند زیرا اگر یک قرضگیرنده در گذشته مشکلات اعتباری داشته باشد. به احتمال زیاد این مشکلات را در آینده نیز تجربه خواهد کرد. در نتیجه، وامدهندگان تمایلی به اعطای وام نشان نخواهند داد یا ممکن است نرخ بهره بالاتر از مشتریان کمریسک که سابقه اعتباری نامطلوب یا مع ندارند در نظربگیرند.
کنترل اعتباری چیست و شامل چه عواملی است؟
کنترل اعتبار که خط مشی اعتباری نیز نامیده میشود. شامل استراتژیهای به کار گرفته شده توسط شرکت به منظور تسریع فروش محصولات یا خدمات از طریق اعطای اعتبار به مشتریان بالقوه یا مشتریان فعلی شرکت است. شرکتها ترجیح میدهند اعتبار خود را به افراد و شرکتهایی که اعتبار مناسب دارند تخصیص دهند و برای افراد و شرکتهایی که که اعتبار ضعیف دارند خطمشیها و قوانین سختگیرانهتری در نظر بگیرند. این خط مشی ها کنترل اعتبار یا مدیریت اعتبار نامیده میشود.
موفقیت یا شکست شرکت در درجه اول به تقاضا برای محصولات یا خدمات بستگی دارد. به عنوان یک قاعده کلی، فروش بیشتر منجر به سود بیشتر خواهد شد که قیمت بیشتر سهام را در پی دارد. فروش، یک عامل مهم در موفقیت شرکت است که به عوامل گوناگونی بستگی دارد. برخی از این عوامل مانند اقتصاد سلامت از جمله عوامل بیرونی یا برونزا محسوب میشوند که خارج از کنترل شرکت است. عوامل دیگر تحت کنترل شرکت است که شامل قیمتهای فروش، کیفیت محصول، تبلیغات و کنترل اعتبار شرکت از طریق خط مشی های اعتباری است.
خط مشی اعتباری یا کنترل اعتبار بر مبنای 4 عامل صورت میگیرد که این عوامل عبارتند از:
دوره اعتبار: مدت زمانی که به مشتری مهلت داده میشود تا بدهیهای خود را پرداخت کند.
تخفیف نقدی: بعضی از شرکتها یا کسبوکارها درصدی تخفیف پیشنهاد میدهند که خریدار باید پیش از پایان دوره تخفیف به صورت نقدی آن را پرداخت کند. تخفیف نقدی به خریداران انگیزه پرداخت سریعتر بدهی را میدهد.
استانداردهای اعتبار: شامل قدرت مالی مورد نیاز یک مشتری برای واجد شرایط شدن برای اعتبار است. استانداردهای کمتر فروش را افزایش میدهد اما بدهیها را نیز افزایش خواهد داد. بسیاری از خطمشیهای اعتباری از نمره اعتباری برای اعتبار سنجی مشتریان استفاده میکنند.
معمولا مدیر اعتبار یا کمیته اعتباری در کسبوکارهای خاص مسئول اجرای خط مشی های اعتباری است. اغلب مدیران فروش، عملیات، مالی و حسابداری گرد هم میآیند تا کنترلهای اعتباری ذکر شده در بالا را مدیریت کنند.
به امید آنکه کسبوکارها فروش خود را بر مبنای مدیریت و کنترل اعتبار قرار دهند و به نتایج مالی آینده خود با بدهیهای بیشمار آسیب نرسانند.
در دهههای اخیر، مشتریان به طور فزایندهای به اعتبار وابسته شدهاند. وقتی از اعتبار سخن به میان آورده میشود آنچه بیشتر از همه به ذهن خطور میکند پولی است که توسط وامدهنده به وامگیرنده اعطا میشود و عهد و پیمانی است که در این میان بسته میشود که وام میبایست در یک بازه زمانی مشخص بازپرداخت شود. اگر وامدهندگانی وجود داشته باشند که به شما اعتبار اعطا کنند امتیاز بزرگی برای شما محسوب میشود و اگر رتبه اعتباری خوبی به روش های مختلف اعتبار سنجی داشته باشید میتوانید با خیال راحت به وامدهندگان مراجعه کنید. اما باید همیشه جانب احتیاط را رعایت کرد و از اعتبار با مسئولیتپذیری بیشتری استفاده شود. چرا که اعتبار چون شیشه شکننده است. یک لغزش میتواند مشکلات بزرگی برای فرد ایجاد کند و اعتبار او را خدشهدار نماید. حتی ممکن است بدون اینکه خودتان آگاه باشید با رفتار اعتباری نسنجیده به رتبه اعتباریتان که با اعتبار سنجی توسط موسسات اعتبار سنجی آگاه شده اید آسیب برسانید. بنابراین، ضروری است که به طور مکرر به وسیله موسسات اعتبار سنجی از گزارش اعتباری و نمره اعتباری خود آگاه شوید.
مزایای رتبه بندی اعتباری چیست؟
رتبهبندی اعتباری ابزاری مهم برای اعتبار سنجی قرضگیرندگان است. قرضگیرندگان پس از سنجش اعتباری ( اعتبار سنجی ) با سهولت بیشتری به وامها و کارتهای اعتباری دست خواهند یافت.
رتبهبندی در آمریکا در دو سطح مصرفکننده و کشور صورت میگیرد که در هر دو سطح مزایای خاص خود را دارد.
در سطح مصرفکننده، بانکها معمولا شرایط وام را به عنوان تابعی از رتبهبندی اعتباری مبنا قرار میدهند. این به آن معناست که هر چقدر رتبه اعتباری شما بهتر باشد، شرایط وام بهتر خواهد بود اگر رتبه اعتباری شما ضعیف باشد بانک حتی ممکن است رای عدم صلاحیت شما برای اخذ وام را صادر کند. استعلام بانکی
در سطح کشوری، شرکتها بسیار تمایل دارند موسسه رتبهبندی اعتباری یا اعتبار سنجی بدهیها و اوراق قرضهشان را رتبهبندی کنند. سرمایهگذاران اغلب قسمتی ازتصمیم گیریهای مربوط به خرید اوراق قرضه شرکت، یا حتی سهام را بر مبنای رتبهبندی اعتباری اوراققرضه شرکت اتخاذ میکنند.
موسسات اعتبار سنجی مهم، مانند مودیز و استاندارد و پورز، خدمات رتبهبندی را برای مالیات انجام میدهند. معمولا، سرمایهگذاران قبل از تصمیمگیری برای سرمایهگذاری به رتبهبندی اعتباری ( اعتبار سنجی ) موسسات بینالمللی و همچنین رتبهبندیهای موسسات رتبهبندی محلی ( اعتبار سنجی ) نگاه میکنند.
موسسات رتبهبندی اعتباری در سطح کشور هم مهم هستند. کشورهای بسیاری بر سرمایهگذاران خارجی برای خرید بدهیهای (اوراق قرضه) خود تکیه میکنند و این سرمایهگذاران به شدت به رتبههای اعتباری اعطا شده توسط موسسات رتبهبندی اعتباری تکیه میکنند. مزایای رتبه اعتباری خوب کشور دسترسی به منابع مالی خارج از کشور است و کشورهای دارای رتبه خوب میتوانند از روشهای دیگر تامین منابع مالی کشور مانند سرمایهگذاری مستقیم خارجی استفاده کنند برای مثال، یک شرکت که به دنبال تاسیس کارخانه در یک کشور خاص است ممکن است قبل از تصمیمگیری برای سرمایهگذاری اول به رتبه اعتباری کشور برای ارزیابی پایداری مالی آن کشور نگاه کند. استعلام بانکی.
برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده در شرکتها و سامانههای اعتبار سنجی اقدامات کیفی و کمی انجام میشود. وام دهندگان ممکن است گزارش اعتباری یک وام گیرنده، نمره اعتباری، صورتهای درآمدی و سایر اسناد مربوط به وضعیت مالی وام گیرنده را بررسی کنند. آنها همچنین اطلاعات مربوط به خود وام را در نظر میگیرند. روشی که برای ارزیابی اعتباری شرکتها و افراد حقیقی و حقوقی توسط شرکتها و سامانههای اعتبار سنجی انجام میشود به روش Five Cs موسوم است. سیستمی است که توسط وام دهندگان برای سنجش اعتبار وام گیرندگان بالقوه، متشکل از مجموعه ای از خصوصیات استفاده میشود.
C اول شخصیت (Character) است - که توسط تاریخ اعتبار متقاضی منعکس شده است.
C دوم ظرفیت (Capacity) است — نسبت بدهی به درآمد متقاضی است.
C سوم سرمایه (Capital) است - مقدار پولی که فرد متقاضی دارد.
C چهارم وثیقه (Collateral) است - دارایی که می تواند به عنوان تضمین وام بازپرداخت یا عمل کند.
درجه پنجم شرایط (Conditions) است - هدف وام، میزان در نظر گرفته شده و نرخ بهره غالب است.
1-شخصیت در ارزیابی اعتباری
اولین مورد در ارزیابی اعتباری به شخصیت یا کاراکتر وام گیرنده مربوط میشود. اولین C به طور خاص به تاریخ انقضای کارت اعتبار اشاره میکند: اعتبار وام گیرنده یا سابقه ثبت بازپرداخت بدهیها. این اطلاعات در گزارشهای اعتبار سنجی وام گیرنده ظاهر میشود. گزارش اعتباری شرکتها و سامانههای اعتبار سنجی شامل سه گزارش رسمی دفتر اعتباری است که شامل اطلاعات دقیق درباره میزان وام متقاضی در گذشته، استعلام بانکی و اینکه آیا آنها به موقع وام بازپرداخت کردهاند، هستند.
2-ظرفیت در ارزیابی اعتباری
دومین مورد در ارزیابی اعتباری به ظرفیت وام گیرنده بستگی دارد. ظرفیت به توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام را با مقایسه درآمد در برابر بدهیهای مکرر و ارزیابی نسبت بدهی به درآمد (DTI) وام میگیرد. وام دهندگان DTI را با اضافه کردن کل بدهیهای ماهانه یک وام گیرنده و تقسیم آن براساس درآمد ناخالص ماهانه وام گیرنده محاسبه می کنند. هرچه DTI متقاضی کمتر باشد، شانس واجد شرایط بودن برای دریافت وام جدید بهتر میشود.
3-داشتن سرمایه در ارزیابی اعتباری
سومین مورد در ارزیابی اعتباری به داشتن سرمایه لازم برای دریافت وام بستگی دارد. وام دهندگان همچنین هر میزان سرمایهای را که وام گیرنده در قبال یک سرمایه گذاری بالقوه قرار میدهد، در نظر میگیرند. گزارش اعتباری خوب وام گیرنده احتمال رد شدن در درخواست وام و تسهیلات را کاهش میدهد. وام گیرندگانی که در اعتبار سنجی مشخص میشود که میتوانند میزان پیش پرداخت خرید یک خانه را بپردازند، به عنوان مثال، تقاضای دریافت وام آنها آسانتر پذیرفته میشود.
4-گذاشتن وثیقه در ارزیابی اعتباری
چهارمین مورد در ارزیابی اعتباری به ارائه وثیقه لازم برای دریافت وام بستگی دارد. وثیقه میتواند به وام گیرنده در تضمین وام کمک کند. این وام دهنده را تضمین میدهد که اگر وام گیرنده در بازپرداخت وام تعلل کند، وام دهنده می تواند با بازپرداخت وثیقه چیزی را پس بگیرد. غالبا وثیقهای كه یك وام گیرنده برای دریافت وام و تسهیلات ارائه میدهد، پول است.
5-داشتن شرایط لازم برای ارزیابی اعتباری
آخرین مورد در ارزیابی اعتباری داشتن شرایط لازم برای دریافت وام است. شرایط وام مانند نرخ بهره و مبلغ اصلی آن در تمایل وام دهنده برای تامین رتبه اعتباری وام گیرنده تاثیر میگذارد. شرایط می تواند به چگونگی استفاده وام گیرنده از وام و تسهیلات دریافتی بستگی دارد.
منبع: investopedia
ارزیابی اعتباری فرایندی است که یک فرد یا شرکت باید طی کند تا واجد شرایط دریافت وام یا پرداخت وجه کالاها و خدمات در طی یک دوره طولانی باشد. همچنین به فرایندی که شرکتها یا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکتها از شرکتها و سامانههای اعتبارسنجی دارند، اطلاق میشود که میتواند به صورت شفاهی یا کتبی معمولا از طریق یک سیستم الکترونیکی انجام شوند.
روش ارزیابی اعتباری
این که چه به صورت حضوری و چه به صورت جداگانه انجام شود، باید از نظر قانونی شامل کلیه اطلاعات مربوط به هزینه اعتبار برای وام گیرنده، از جمله بازده درصد سالانه و کلیه هزینههای مرتبط باشد. با ظهور سیستمهای جدید فناوری مالی در بازار اعتبارسنجی، فرایند ارزیابی اعتباری به طور فزایندهای سریعتر و به صورت خودکار طی میشوند. فناوری به وام دهندگان این امکان را میدهد تا اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکتها در قالب برنامههای مختلف اعتبارسنجی که می توانند بصورت حضوری یا جداگانه رتبه اعتباری و نمره اعتباری را تعیین کنند، انجام شود.
فرایند ارزیابی اعتباری
به طور کلی، گزارش اعتباری خوب میتواند اعتماد وام دهنده در اعطای وام و تسهیلات به وام گیرنده را جلب کند چرا که رتبه بندی اعتباری او را افزایش میدهد. گزارش اعتباری که در فرایند ارزیابی اعتباری تهیه و تدوین میشود، شامل توانایی و تمایل وام گیرنده برای پرداخت اقساط وام است، یکی از عواملی که تهای اعتباری وام دهنده را تعیین میکند. وام دهندگان از تعدادی ابزار مالی برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده بالقوه استفاده میکنند. وقتی هم وام دهنده و هم وام گیرنده دارای کسب و کاری هستند، بخش اعظم ارزیابی به تجزیه و تحلیل ترامه وام گیرنده، صورتهای جریان وجوه، نرخ گردش موجودی، ساختار بدهی عملکرد مدیریت و شرایط بازار متکی است. وام گیرندگانی را که در استعلام بانکی مشخص شود که چک برگشتی ندارند و اعتبار خوبی کسب کردهاند و میزان درآمد خود را بیشتر و بالاتر از میزان بدهی مشخص میکنند، نسبت به دریافت وام و تسهیلات از دیگران در اولویت بالاتری قرار دارند.
اطلاعات ارزیابی اعتباری
در همه نوع برنامههای ارزیابی اعتباری، اطلاعات درخواست شده معمولا یکسان است. این اطلاعات در واقع جزئیات مربوط به رتبه اعتباری و نمره اعتباری را مشخص میکند. علاوه بر امتیاز دهی به اعتبار، وام دهندگان تصمیمات وام را نیز بر اساس نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد او میگیرند. وام دهندگان اصلی به طور معمول به دنبال نمره اعتباری 650 یا بالاتر با نسبت بدهی به درآمد 35٪ یا کمتر هستند. با این حال، هر وام دهنده فردی، استانداردهای خاص خود را برای تایید اعتبار وام گیرندگان خواهد داشت.
کاربرد ارزیابی اعتباری
بسیاری از کسب و کارها برای تامین اعتبار برای خریدهای روزانه یا سرمایه گذاریهای طولانی مدت در تسهیلات و تجهیزات باید در ارزیابی اعتباری موفقیت کسب کنند. اعتبار یکی از پایه های اقتصاد است و مشاغل کوچک غالبا برای دریافت اعتبار بهتر و مناسبتر رقابت میکنند. برای دریافت اعتبار بهتر از وامهای کوتاه مدت تا تامین اعتبار سهام، یک کسب و کار نیاز به داشتن یک برنامه تجاری و سابقه اعتباری مناسب دارد. شرکت باید بتواند نشان دهد که میتواند وام را با نرخ سود تعیین شده بازپرداخت کند.
امروزه مفاهیم گسترده ای نظیر اعتبار سنجی مشتری جای خود را در میان بانکداری آنلاین تثبیت کرده اند. مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی در کنار جذب منابع مختلف اهمیت بسیار زیادی برای بانک ها دارد. در این بین بانک ها قادر خواهند بود با استفاده از تخصیص بهینه منابع و همچنین کسب درآمد برای بالا بردن کیفیت منابع خود نیز توازنی ایجاد کنند که در آینده از مشکلات بسیار زیادی جلوگیری خواهد کرد.
براساس آماری که از سوی بانک مرکزی منتشر شده است، در سال های اخیر میزان مطالبات معوق بانک ها بسیار افزایش یافته است که نشان دهنده این است که نیاز به استعلام بانکی بیش از گذشته حس می شود. در این بین اما اعتبار سنجی مشتری و همچنین اندازه گیری میزان ریسک های ناشی از مشتریان بدحساب ارتباطی دقیق وجود دارد که با پررنگ شدن اعتبار سنجی مشتری کم رنگ تر خواهند شد.
الگوهای بسیاری برای داده کاوی وجود دارد که نرخ وصول مشتریان را با توجه به اعتبار سنجی مشتری تغییر می دهد. در سال اخیر اما استفاده از این منابع جدید اعتبار سنجی مشتری کمک به ایجاد یک الگوی جدید در این زمینه داشته است که نشان دهنده دقت بیشتر و در نتیجه وصول مطالبات بیشتر بوده است.
اعتبار سنجی مشتری چه نقشی در مدیریت ریسک اعتباری دارد؟
در این مقاله، هدف این است که شما با عوامل موثر بر خطرپذیری اعتباری آشنا شوید و در نتیجه با مدلی آشنا شوید که برای رتبه بندی اعتبار مشتریان حقوقی در شهرهای مختلف از جمله تهران ایجاد شده است. همانطور که میدانید، روش های مختلفی برای تحلیل پوششی داده ها وجود دارد که برای بررسی آنها مورد استفاده قرار می گیرد. در واقع آنچه که در این الگوبرداری انجام شده است، بررسی یک نمونه 146 تایی بوده که از بین مشتریان حقوقی به صورت تصادفی انتخاب شده اند تا بتوان توسط آن نقش اعتبار سنجی مشتری را بررسی کرد.
در این بررسی آنچه که نتایج نشان می دهند این است که 27 متغیر شامل متغیرهای مالی و غیرمالی می شوند، که در نهایت با استفاده از تکنیک های تجزیه و تحلیل، خبر از 8 متغیر تاثیرگذار، در زمینه خطر پذیری اعتباری و اعتبار سنجی مشتری می دهند. در نهایت آنچه که هویدا بود، این است که شرکت های بسیاری توانسته اند با استفاده از اعتبار سنجی مشتری، مشکلاتی را که در زمینه مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی وجود دارد حل کنند. با مقایسه رتبه هایی که با به کار گرفتن معادله های رگرسیونی ایجاد شده است، میتوان گفت که اعتبار سنجی مشتریان باعث شده تا میزان ریسک برای معاملات مالی و . تا حد بسیار زیادی کاهش پیدا کند. رتبه بندی هایی که در این زمینه ایجاد می شوند نیز در نهایت کمک به حل مشکلات بسیاری خواهند کرد که از آن جمله می توان به افزایش اعتبار موسسات مالی اشاره کرد.
سامانه اعتبار سنجی آیس نمایندگی فروش شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران است که این شرکت تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت میکند که افراد حقیقی و حقوقی میتوانند با مراجعه به سایت شرکت اعتبار یکپارچه سپهر و یا از طریق اپلیکیشن این شرکت ( آیس ) پس از وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه منطبق با کد ملی، تایید هویت، پرداخت مبلغ گزارش گیری رتبه و نمره اعتباری خود و یا فرد و شرکتی که قرار است با آن وارد معامله مالی و اعتباری شوند، مشاهده کنند؛ البته بانکها و موسسات مالی و اعتباری هم میتوانند از این سامانه اعتبارسنجی در تایید و یا رد درخواست افراد وام گیرنده استفاده کنند. تقریبا تمامی بانکها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی و وزارت اقتصاد و امور دارایی هم با آن همکاری میکنند تا اطلاعات درست افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها و سازمانهای دولتی و خصوصی وارد شود.
چه کسی رتبه و نمره اعتباری را ارزیابی میکند؟
یک آژانس اعتبار سنجی با تجزیه و تحلیل ویژگیهای کیفی و کمی اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و استعلام بانکی و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباری آنها را ارزیابی میکنند. این اطلاعات ممکن است از اطلاعات داخلی ارائه شده از سوی نهادهایی، مانند صورتهای مالی حسابرسی شده، گزارشهای سالانه و همچنین اطلاعات خارجی مانند گزارشهای تحلیلگران، مقالات خبری منتشر شده، تجزیه و تحلیل کلی صنعت و پیش بینیها تهیه شود. یک آژانس اعتبارسنجی در معامله مالی و اعتباری دخیل نیست و به عنوان یک گروه و سازمان مستقل و بی طرف از ریسک اعتباری را که توسط یک نهاد خاص به دنبال جمع آوری پول از طریق وام یا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی را ارائه میدهد.
انواع رتبه و نمرات اعتباری
هر آژانس اعتبار سنجی از اصطلاحات خاص خود برای تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده میکند. به طور کلی رتبه بندی اعتباری به دو گروه طبقه بندی می شوند: درجه سرمایه گذاری و درجه سودا گرایی.
رتبه بندی درجه سرمایه گذاری به این معنی است که سرمایه گذاری توسط آژانس رتبه بندی جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادرکننده شرایط بازپرداخت را رعایت میکند. چنین سرمایه گذاریهایی در مقایسه با سرمایه گذاریهای درجه سفته بازی، معمولا قیمت کمتری دارند.
سرمایه گذاریهای درجه سوداگرانه ریسک بالایی دارند و بنابراین، نرخ بهره بالاتری را در پیش رو دارند تا کیفیت سرمایه گذاریها را منعکس کنند.
عوامل موثر در اعتبارسنجی
یکی از عوامل موثر در اعتبار سنجی که میتواند برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها و سازمانهای مختلف دولتی و خصوصی نقشی تعیین کننده داشته باشد، استعلام بانکی است. به همین دلیل است که سامانه اعتبارسنجی آیس یا اعتبار یکپارچه سپهر، تقریبا با کلیه بانکها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی فعالیت میکند. چرا که از این طریق میتوان به سابقه چک برگشتی افراد هم دسترسی پیدا کرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات کاملی از سوابق مالی و اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات داشته باشند. ریسک اعتباری اصطلاحی است که آژانسهای اعتبار سنجی در اختیار بانکها و موسسات وام دهنده برای افرادی که نمره و رتبه اعتباری خوبی ندارند و ممکن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع انجام دهند، قرار میدهند. هرچند رتبه و نمره اعتباری در سراسر دنیا داری یک حد استانداردی است اما ممکن است از یک موسسه و آژانس اعتبارسنجی نسبت به دیگری متغیر باشد.
منبع: corporatefinanceinstitute
مدل اعتبارسنجی به مجموعه فرآیندها و فعالیتهایی اطلاق میشود که با اهداف و کاربردهای تجاری شرکتهای مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده کند. معمولا این مدلها توسط افراد مستقل طراحی میشود. بنابراین، مدلها نباید توسط بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده تایید شوند، زیرا می توانند بسیار فنی باشند و برخی از موسسات ممکن است نتوانند ریسک طراحی مدل را که نیاز به عملکرد و کارکرد تخصصی و فنی را دارد، کنترل و مدیریت کنند. هنگام مواجهه با این موانع، موسسات غالبا وظیفه طراحی مدلهای اعتبار سنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکتها را به اشخاص ثالث واگذار میکنند. در مدلهای اعتبار سنجی فاکتورهایی چون رتبه بندی مشتریان، رتبه بندی شرکتها، رتبه بندی اعتباری شرکتها و استعلام بانکی در نظر گرفته میشود.
عناصر مدلهای اعتبارسنجی
این مدلها از چهار عنصر مختلف تشکیل شده است که باید در نظر گرفته شوند که عبارتند از:
1-طراحی مفهومی
اساس طراحی مدلهای اعتبار سنجی، طراحی مفهومی آن است که نیاز به ارزیابی به صورت مستند دارد تا از توانایی مدل در تامین نیازها اطمینان پیدا شود و خطرات منحصر به فرد پیش روی بانک و موسسات مالی و اعتباری را پشتیبانی کند. طراحی و قابلیتهای یک مدل میتواند در اثربخشی کلی توانایی بانک در شناسایی و پاسخگویی به خطرات تاثیر عمیقی داشته باشد. اعتبارسنجی باید به طور مستقل از طرح مفهومی زمینهای استفاده کند و اطمینان حاصل کند که مستندات مناسب برای پشتیبانی از منطق مدل و توانایی مدل در دستیابی به نتایج مورد نظر برای آن طراحی شده است.
2-سیستم اعتبار سنجی
کلیه فناوریها و سیستمهای خودکار برای پشتیبانی از مدلهای اجرا شده محدودیتهایی دارند. اعتبارسنجی موثر شامل: اولا، ارزیابی فرایندهای مورد استفاده برای ادغام طراحی مفهومی مدل و عملکرد در محیط کسب و کار سازمان و دوم، بررسی فرایندهای اجرا شده برای اجرای طرح کلی مدل. در جایی که شکافها و محدودیتها مشاهده میشود، کنترل و نظارت باید ارزیابی شوند تا مدل بتواند به طور موثر کار کند.
3- اعتبار سنجی دادهها و ارزیابی کیفیت
خطاهای داده یا بی نظمی نتایج را مختل میکند و ممکن است منجر به عدم شناسایی سازمان و پاسخ به خطرات شود. بهترین روش نشان میدهد که موسسات باید اعتبارسنجی دادهها را مبتنی بر ریسک اعمال کنند که به طراح و سازنده این امکان را میدهد که خطرات منحصر به فرد برای سازمان و مدل را در نظر بگیرد. برای ایجاد یک چارچوب محکم برای اعتبار سنجی دادهها، راهنماییها نشان میدهد که دقت دادههای منبع ارزیابی میشود. این یک مرحله حیاتی است زیرا میتوان دادهها را از منابع متنوعی بدست آورد که برخی از آنها ممکن است فاقد کنترل بر تمامیت دادهها باشند، بنابراین ممکن است دادهها ناقص یا نادرست باشند.
4-اعتبارسنجی فرایند
برای تایید اینکه یک مدل به طور موثر کار میکند، مهم است که ثابت کنیم فرآیندهای تعیین شده برای اجرای مداوم مدل، از جمله تها و رویههای حاکمیتی، از پایداری مدل پشتیبانی میکنند. بررسی فرایندها همچنین تعیین میکند که آیا مدلها خروجی را تولید میکنند که صحیح، به طور موثر مدیریت شده و تحت کنترل و نظارت مناسب باشد. اگر به طور موثر انجام شود، مدل اعتبار سنجی به شما امکان میدهد تا اعتمادتان به صحت اجرای مدلهای مختلف جلب شود.
منبع: bba
اعتبار سنجی شاید یکی از مهم ترین بخش های شراکت در دنیای امروز باشد. در زمان های قدیم، قول کلامی ادله ی محکمی بود بر خوش حساب بودن فرد اما در دنیای امروز بهتر است که تمامی وضعیت مالی فرد را بدانید تا در صورت شراکت و . دچار مشکل نشوید. شما میتوانید با این کار در واقع مدیریت ریسک اعتباری را انجام دهید. این مدیریت را میتوانید با بکارگیری راه های بسیاری از جمله اعتبار سنجی ایجاد کنید. اگر شما به عنوان فردی که میخواهد مدیریت مالی خود را بررسی کنید اعتبار سنجی را انجام ندهید و از آن غافل شوید ممکن است که در آینده دچار مشکل شوید.
آیا اعتبارسنجی ریسک حاصل از معاملات را کاهش می دهد؟
اعتبار سنجی در واقع یکی از راه هایی است که شما میتوانید توسط آن ریسک ناشی از معاملات بسیاری را کاهش دهید. شاید تصور کنید که میتوانید این کار را از طریق انجام اقدامات دیگر نیز مورد بررسی کنید اما هیچ یک از آنها مانند بررسی پیشینه اعتباری یک فرد به شما کمک نخواهند کرد. شما میتوانید از سامانه جامع استعلام بانکی استفاده کنید تا هر آنچه که لازم است از پیشینه اعتباری یک فرد بدانید. البته نکته ای که باید به آن دقت کنید این است که برای استفاده از این سامانه شما باید به طور حتم شماره ملی و همچنین شماره همراه منطبق با کد ملی فرد و رضایت او را داشته باشید.
نحوه ساز و کار اعتبار سنجی آنلاین اینگونه است که شما میتوانید حتی استعلام معوقات بانکی را نیز انجام دهید. این کار شاید در ابتدا به نظر شما غیرممکن باشد اما شما با گذشت زمان خواهید فهمید که میتوانید این کار را به راحتی و با استفاده از سامانه های آنلاین انجام دهید. این سامانه که شامل وبسایت و همچنین اپلیکیشن آیس می شود که شما میتوانید از طریق آن ها به راحتی اقدام به استعلام آنلاین و اعتبارسنجی آنلاین کنید.
شما در این روش، وارد سامانه می شود و سپس با وارد کردن شماره ملی و شماره تلفن همراه تمامی پیشینه مالی و اعتباری فرد را با رضایت او مشاهده کنید. این فرد اگر در طی سال های اخیر بدقولی ای از جانب مالی داشته باشد به طور کامل در این سامانه قابل مشاهده خواهد بود و شما میتوانید به آسانی هرآنچه که نیاز است را ببینید و در هر موردی که باید اطلاعات کافی داشته باشید. شاید تصور کنید که این کار به نوعی وارد شدن به حریم شخصی افراد است اما آنچه که باید بدانید این است که امروزه از ضررهای بسیاری به لطف این سامانه جلوگیری شده است و شما میتوانید به آسانی تمامی آنچه که باید را در مورد این فرد بدانید. دقت داشته باشید که استفاده از این سامانه بدین معناست که شما میتوانید آینده شغلی خود را با شریک خود تضمین کنید چرا که عده بسیاری بدون هیچگونه اطلاعاتی دست به شراکتی می زنند که در نهایت آن ها را با مشکل روبرو خواهد کرد. با سامانه اعتبار سنجی آنلاین، آینده مالی شراکت خود را تضمین کنید.
شاید تاکنون دیجیتالی شدن را در بخش های مختلف دیده باشید اما میتوان گفت که بانکداری از جمله مواردی است که سود بسیاری را از سامانه ملی اعتبار سنجی دریافت کرده است. این سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی به شما کمک خواهد کرد که خطر معاملاتی که اعتباری هستند را کاهش دهید. در این بخش می توان گفت که افرادی که سابقه فعالیت های اعتباری دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملی اعتبارسنجی شناخته می شوند و میتوانند امکان معاملات اعتباری و همچنین دریافت اعتبار را نیز داشته باشند.
سامانه ملی اعتبار سنجی هم اکنون با پشتیبانی بانک های مختلفی شروع به کار کرده است و از جمله منافعی که در اختیار علاقه مندان قرار میدهد میتوان به این اشاره کرد که مجوزهای بانکی را میتوان برای افراد صادر کرد.
سامانه ملی اعتبارسنجی چه می کند؟
سامانه ملی اعتبار سنجی برای شما یک کارنامه ایجاد خواهد کرد که شامل یک نمره و همچنین یک رتبه اعتباری است. دسترسی به این کارنامه ها در بخش های مختلفی قابل انجام است که از جمله آنها می توان به سایت و اپلیکیشن آیس اشاره کرد. متقاضیانی که علاقه مند به استفاده از سامانه ملی اعتبارسنجی هستند میتوانند با کمک گرفتن از این برنامه ها با استفاده از امکانات این سامانه چه برای خود و چه برای اشخاص دیگر تمامی کارهایی مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی را به صورت آنلاین و کاملا امن انجام دهند. علاوه بر این، شما میتوانید نمره و رتبه اعتباری خود را نیز در این سامانه ها مشاهده کنید و جز اطلاعاتی به شمار می آید که برای افرادی که علاقه مند به کار کردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در این سامانه کاملا مشخص خواهد بود و دیگر نگران چک برگشتی نخواهید بود!
سامانه ملی اعتبار سنجی و کاهش ریسک
معمولا اینطور گفته می شود که معاملاتی که در زمینه های مالی انجام می شود همواره بین افراد حقیقی و حقوقی بوده است و یک پایه به عنوان اعتبار در این میان وجود دارد که برای عده بسیاری مهم است. شما میتوانید توسط این اعتبار یک تجارت و معامله را آغاز کنید و در واقع میتوان گفت که در این بین سامانه ملی اعتبارسنجی به شما کمک خواهد کرد که اعتبار طرف مقابل خود را با رضایت او بسنجید که این کار به نوبه خود ریسک معامله های شما را کاهش خواهد داد. در این شرایط افرادی که در نظام مالی شرکت می کنند هم میتوانند از سود بی نظیر این سامانه ها بهره مند شوند و به آسانی به هریک از اطلاعاتی که میخواهند دست پیدا کنند.
همانطور که میدانید، یکی از مهمترین مواردی که در زمینه اعتبارسنجی باید با آن آشنایی کامل داشته باشید مفهومی به نام مشتریان حقوقی و حقیقی است. شخص حقیقی در واقع همان فرد انسانی است که با زنده شدن دارای یک سری حقوق می شوند که به آن ها مربوط می شود و در زمان زندگی میتوانند از آن استفاده کنید. در این بین، اشخاص دیگری هم وجود دارد که جامعه آن ها را مانند گروه ها، جمعیت ها و همچنین موسسه ها می شناسد که به آن اشخاص حقیقی گفته می شود. این اشخاص نیز در قانون جامعه دارای یک سری حقوق خاص هستند. شما میتوانید با اعتبار سنجی آنلاین، هم از اشخاص حقوقی و هم حقیقی استعلام بگیرید.
اعتبار سنجی به شما چه کمکی خواهد کرد؟
زمانی که صحبت از اعتبار سنجی به میان می آید، عده بسیاری در نظر خود اعتبارسنجی افراد حقیقی را در نظر می گیرند. آنچه که شما باید بدانید این است که اعتبار سنجی را برای مشتریان حقیقی در بانک ها در واقع با رویکرد های تحلیلی انجام می شود. در این بخش، اگر فردی دارای سوابق خاصی در زمینه مالی باشد تمامی آن ها مورد بررسی قرار خواهند گرفت و شما میتوانید به آسانی آنچه که باید را در مورد سوابق مالی یک فرد بدانید.
شاید در زمان های گذشته اعتبار سنجی خیلی پروسه ضروری به شمار نمی آمد چرا که احتمال ی کمتر بوده است و در واقع اشخاص حقوقی به اعتبار هم بسیاری از کارهای بانکی را انجام می دادند، امروزه اما با مشکلاتی که در زمینه های مالی ایجاد می شود می توان گفت که دیگر نمیتوان مانند گذشته اعتبار سنجی را با اعتماد انجام داد بلکه شما باید بتوانید از سایت ها و اپلیکیشن هایی مانند آیس که در این زمینه ایجاد شده اند استفاده کنید تا کار اعتبارسنجی را انجام دهید.
در این بین اما اعتبار سنجی شرکت ها که به آن ها اشخاص حقوقی گفته می شود نیز حائز اهمیت است. شما ممکن است که به عنوان یک مدیر عامل بخواهید با یک شرکت فعالیت و شراکت خود را آغاز کنید. در این حال آگاهی شما از پیشینه اعتباری این شرکت میتواند کمک شایانی به موفقیت شما در این زمینه داشته باشد. شما برای اعتبارسنجی میتوانید به آسانی از شماره تلفن همراه و کد ملی شخص مورد نظر با رضایت او استفاده کنید و هرآنچه که نیاز است را در این باره بدانید. دقت داشته باشید که اعتبار سنجی در نهایت به شما کمک می کند که به عنوان یک شخص حقیقی تمامی آنچه که نیاز است را در مورد خوش حسابی وبدحسابی یک فرد بدانید و همانطور که انتظار می رود این بخش مهم ترین بخش در زمینه مالی به شمار می آید. اگر شما شریکی بدحساب داشته باشید در نهایت به ضرردهی شما خواهد انجامید و از سوی دیگر اگر شریک شما خوش حساب باشد میتوانید به آینده این شراکت خوشبین باشید. در هر صورت شما میتوانید با اعتبار سنجی روند شراکتی خود را تضمین کنید.
سامانه اعتبار سنجی آیس نمایندگی فروش شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران است که این شرکت تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت میکند که افراد حقیقی و حقوقی میتوانند با مراجعه به سایت شرکت اعتبار یکپارچه سپهر و یا از طریق اپلیکیشن این شرکت ( آیس ) پس از وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه منطبق با کد ملی، تایید هویت، پرداخت مبلغ گزارش گیری رتبه و نمره اعتباری خود و یا فرد و شرکتی که قرار است با آن وارد معامله مالی و اعتباری شوند، مشاهده کنند؛ البته بانکها و موسسات مالی و اعتباری هم میتوانند از این سامانه اعتبارسنجی در تایید و یا رد درخواست افراد وام گیرنده استفاده کنند. تقریبا تمامی بانکها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی و وزارت اقتصاد و امور دارایی هم با آن همکاری میکنند تا اطلاعات درست افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها و سازمانهای دولتی و خصوصی وارد شود.
چه کسی رتبه و نمره اعتباری را ارزیابی میکند؟
یک آژانس اعتبار سنجی با تجزیه و تحلیل ویژگیهای کیفی و کمی اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و استعلام بانکی و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباری آنها را ارزیابی میکنند. این اطلاعات ممکن است از اطلاعات داخلی ارائه شده از سوی نهادهایی، مانند صورتهای مالی حسابرسی شده، گزارشهای سالانه و همچنین اطلاعات خارجی مانند گزارشهای تحلیلگران، مقالات خبری منتشر شده، تجزیه و تحلیل کلی صنعت و پیش بینیها تهیه شود. یک آژانس اعتبارسنجی در معامله مالی و اعتباری دخیل نیست و به عنوان یک گروه و سازمان مستقل و بی طرف از ریسک اعتباری را که توسط یک نهاد خاص به دنبال جمع آوری پول از طریق وام یا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی را ارائه میدهد.
انواع رتبه و نمرات اعتباری
هر آژانس اعتبار سنجی از اصطلاحات خاص خود برای تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده میکند. به طور کلی رتبه بندی اعتباری به دو گروه طبقه بندی می شوند: درجه سرمایه گذاری و درجه سودا گرایی.
رتبه بندی درجه سرمایه گذاری به این معنی است که سرمایه گذاری توسط آژانس رتبه بندی جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادرکننده شرایط بازپرداخت را رعایت میکند. چنین سرمایه گذاریهایی در مقایسه با سرمایه گذاریهای درجه سفته بازی، معمولا قیمت کمتری دارند.
سرمایه گذاریهای درجه سوداگرانه ریسک بالایی دارند و بنابراین، نرخ بهره بالاتری را در پیش رو دارند تا کیفیت سرمایه گذاریها را منعکس کنند.
عوامل موثر در اعتبارسنجی
یکی از عوامل موثر در اعتبار سنجی که میتواند برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها و سازمانهای مختلف دولتی و خصوصی نقشی تعیین کننده داشته باشد، استعلام بانکی است. به همین دلیل است که سامانه اعتبارسنجی آیس یا اعتبار یکپارچه سپهر، تقریبا با کلیه بانکها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی فعالیت میکند. چرا که از این طریق میتوان به سابقه چک برگشتی افراد هم دسترسی پیدا کرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات کاملی از سوابق مالی و اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات داشته باشند. ریسک اعتباری اصطلاحی است که آژانسهای اعتبار سنجی در اختیار بانکها و موسسات وام دهنده برای افرادی که نمره و رتبه اعتباری خوبی ندارند و ممکن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع انجام دهند، قرار میدهند. هرچند رتبه و نمره اعتباری در سراسر دنیا داری یک حد استانداردی است اما ممکن است از یک موسسه و آژانس اعتبارسنجی نسبت به دیگری متغیر باشد.
مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی
ریسک اعتباری را میتوان به طور گسترده به دو دسته تقسیم کرد. یکی ریسک کلان و دیگری سیستماتیک برای وقتی که کل سیستم بانکی با مشکل روبرو میشود. ریسک اعتباری سیستماتیک ممکن است از وقوع برخی وقایع مورد انتظار یا غیر منتظره در اقتصاد یا بازارهای مالی ناشی شود. ریسک اعتباری خرد میتواند ناشی از عدم نظارت مناسب کارکنان یا به خاطر خطر سرقت در بانک، مردم اموال خود را در خانه نگه دارند که باعث فرسایش در ارزش داراییها و به تبع آن، کاهش ارزش ذاتی بانک میشود، باشد. همه بانکها بخشهای مدیریت ریسک اعتباری خود را فعال کردهاند تا آنها را کنترل، اندازه گیری و مدیریت کنند. بخش مدیریت ریسک با اندازه گیری مداوم ریسک سهام فعلی، اعتبار سنجی مشتریان، داراییها، بدهیها و سایر مسائل، به مدیریت آن کمک میکنند. این بخش به طور مرتب با سایر بخشهای بانک ارتباط برقرار میکند. برای کاهش احتمال متضرر شدن چه مستقیم و چه غیر مستقیم با همکاری سایر بخشهای بانکی گام برمیدارد.
وام بانکی و بازپرداخت آن
ممکن است پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبار سنجی پولی که یک بانک به مشتری وام میدهد به موقع بازپرداخت نشود که در سامانه استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است. این مسئله ممکن است به دلایل تغییر نرخ بهره یا رکود اقتصادی جامعه تاثیر آن بر مشتریان حقوقی و حقیقی باشد. این نوع خطرات و ریسکها در نظام بانکی به طور ذاتی وجود دارد، هر بانکی باید آن را پیش بینی و با اقدامات درست و اصولی آنها را مدیریت کند.
نحوه مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی
اکنون بیایید توجه خود را به روش های مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی معطوف کنیم. برای این کار روشهای زیادی وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:
با تصویب قوانين، سيستمها و فرآيندهاي موجود مانند اعتبار سنجی مشتریان، قوانین محتاطانه را فعال كرده و دور زدن و سرپیچی از آنها دشوار میشود. این قوانین، سیستمها و فرایندها می توانند در سطح شعبه، سطح منطقهای یا ملی تصویب و اجرا شوند. همه بانکها میتواند از چنین سیستمها و فرآیندهایی استفاده کنند.
هدف از مدیریت ریسک اعتباری
هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانکها، کاهش ضررها با حفظ سرمایه بانکی و گرفتن تضمین و ضمانت نامههای لازم و مستحکم برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند. ریسک اعتباری به سادگی درک میشود زیرا هر بانکی با دادن وام و تسهیلات حتی پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبارسنجی در معرض آن قرار دارد. ریسک اعتباری احتمال ضرر ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در بازپرداخت وام یا تحقق تعهدات قراردادی است. به طور سنتی، این ریسکاین را نشان میدهد که وام دهنده ممکن است اصل بدهی و بهره را دریافت نکند که منجر به قطع جریان نقدی و افزایش هزینهها شود. جریان نقدی اضافی ممکن است برای تامین پوشش اضافی برای ریسک اعتباری نوشته شود. اگرچه نمیدانید دقیقا چه کسی تعهدات را به صورت پیش فرض رعایت نمیکند، اما ارزیابی صحیح و مدیریت ریسک اعتباری می تواند شدت ضرر را کاهش دهد ( استعلام اقساط معوق بانک مرکزی ). پرداخت بهره از وام گیرنده یا صادر کننده بدهی پاداش وام دهنده یا سرمایه گذار برای مدیریت ریسک اعتباری است. نمونه ای از فرم اعتبار سنجی مشتریان در سامانه اعتبار سنجی آیس را می توانید دانلود و مشاهده کنید.
منبع:marketrealist
بررسی ریسک اعتباری در بانکداری
ریسک اعتباری یکی از انواع ریسکهای بانکداری بوده و امری اجتناب ناپذیر است. تعریف آن به ساده ترین شکل ممکن، خطر عدم اطمینان از یک وضعیت یا رویدادی است که ممکن است در آینده و برای بانکها اتفاق بیفتد، عدم قطعیت در نتیجه سرمایه گذاریهای تجاری است.
معرفی ریسک اعتباری
ریسک اعتباری به سادگی درک می شود زیرا شامل ریسکی است که یک بانک در هنگام اعطای وام به وام گیرندگان آن را در نظر میگیرد. آنها ممکن است به طور پیش فرض با عدم بازپرداخت بدهیها منجر به متضرر کردن بانک شوند. مدیریت پرتفوی و استعلام وام و اعتبار سنجی مشتریان بانک بسیار مهم است اما بیشتر مواقع بانک نمیتواند به طور کامل ارزیابی کند که آیا پول را پس میگیرد یا نه، زیرا حتی اگر وام گیرندگان به موقع وامهای خود را پرداخت کنند، اقتصاد ممکن است تغییر کند و شیوه کار همیشگی را تغییر دهد ( استعلام بانک مرکزی وام ). پس، بانکها چگونه عمل کنند؟ آنها باید ریسک اعتباری خود را به کمک شرکت اعتبار سنجی مدیریت کنند.
مدیریت ریسک اعتباری
هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانکها، اتخاذ پارامترهای مناسب و قابل قبول برای مقابله با آن است. این روش برای کاهش ضررها با درک کفایت سرمایه بانکی و ذخایر مناسب برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانکها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند.
چگونگی تنظیم یک سیستم مدیریت ریسک اعتباری توسط بانکها
هر بانک ممکن است رویکرد خاص و منحصر به فردی برای ایجاد مدلهای مدیریت ریسک اعتباری داشته باشد، چند مرحله اساسی وجود دارد که هر نوع مدیریت ریسک اعتباری شامل آن میشود:
• درک کامل بانک از ذخایر سرمایههای خود.
• درک ریسک اعتباری کلی بانک بر اساس سطح فردی، مشتری و نمونه کارها.
• اجرای یک راه حل ریسک اعتباری یکپارچه و کمی برای ایجاد یک محیط مناسب برای کنترل و مدیریت آن.
• مدل کسب و کار موجود باید به گونهای عمل کند که همیشه در حال تحول باشد، قادر به دستیابی به امتیاز دهی آنلاین برای محدود کردن نظارت، داشتن تواناییهای تجسم دادهها و ابزارهای اطلاعاتی تجاری است تا بتواند هر زمان در دسترس باشد.
• ایجاد یک فرآیند صدور اعتبار معتبر یا معیارهایی که به وضوح نشان دهنده بازار هدف بانک باشد. این شامل مدیریت اعتبار، استعلام بانکی، اعتبارسنجی مشتریان بانک، روند اندازه گیری و نظارت مناسب است.
اینها چند روش اصلی برای راهاندازی سیستم مدیریت ریسک اعتباری است که در به حداقل رساندن ریسک و به حداکثر رساندن کارایی و بهره وری کمک خواهد کرد. غالبا، بانکها ترجیح میدهند از یک شرکت اعتبارسنجی مشاوره بگیرند، زیرا مدیریت ریسک اعتباری و اعتبار سنجی مشتریان بانک به دلیل توصیهها و پیش بینیهای زیاد یک کار دشوار است، بنابراین نباید نقطه ضعف در این روند وجود داشته باشد.
مزایا و معایب مدیریت ریسک اعتباری چیست؟
مزایا:
• به پیش بینی و یا اندازه گیری ضریب ریسک هر معامله کمک میکند.
• این کمک میکند تا در برنامه ریزیهای بعدی با استراتژیهایی برای مقابله با نتایج منفی اقدام کنید.
• این امر در تنظیم مدلهای اعتباری کمک میکند که میتواند به عنوان ابزاری با ارزش برای تعیین سطح ریسک در هنگام اعطای وام عمل کند.
معایب:
• پیش بینی کاملا علمی نیست، بنابراین داوری صورت گرفته میتواند به هر صورت پیش برود.
• هزینه و کنترل عملکرد سیستم نمره دهی اعتبار مشکوک است.
• اگرچه مدلهای مختلف ممکن است کار کنند، هیچ تضمینی وجود ندارد. به همین دلیل، برخی از بانکها یک مدل را ترجیح میدهند.
منبع: blog.crifhighmark
تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین میشود. این اجازه میدهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه میدهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. انواع مختلف تسهیلات اعتباری شامل تسهیلات وام و تسهیلات، تسهیلات سپرده، بیمههای اعتباری و بیشتر حسابهای اعتباری خرده فروشی است.
نحوه کار تسهیلات اعتباری
تسهیلات اعتباری به طور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار میگیرد. شرکتها غالبا با جمع آوری پول با فروش سهام خود، تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین میشود. این اجازه میدهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه میدهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. نکته مهم برای هر شرکتی این است که چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهای تامین سرمایه خود، بدهی را در ساختار سرمایه خود درج کند. شرکت ممکن است تسهیلات اعتباری را براساس وثیقهای که ممکن است بدون تغییر شرایط قرارداد اصلی بفروشد یا جایگزین شود، خارج کند. این تسهیلات ممکن است در پروژهها یا بخشهای مختلف در مشاغل اعمال و طبق اختیار شرکت توزیع شود. مدت زمان بازپرداخت تسهیلات اعتباری انعطاف پذیر است و مانند سایر وام ها بستگی به وضعیت اعتباری تجارت و اینکه در گذشته آنها چقدر خوب بدهیها را تسویه کردهاند ( استعلام بدهی بانکی )، دارد.
ملاحظات ویژه برای تسهیلات اعتباری
پس از اعتبارسنجی بانک از مشتریان حقیقی و حقوقی از طریق شرکت اعتبارسنجی و استعلام وام و استعلام بدهی بانکی از سامانه استعلام ضامن یا استعلام از بانک مرکزی جهت وام توافق نامه تسهیلات اعتباری که شامل مسئولیت وام گیرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جریمههای پیش فرض و شرایط و ضوابط بازپرداخت است بین وام دهنده و وام گیرنده امضا و جاری میشود. شرایط پرداخت بهره، بازپرداخت و سررسید وام به تفصیل در توافق نامه ذکر شده است. در این توافقنامه جزئیات نرخ بهره ممکن است تغییر کند و تاریخ تسویه وام را در صورت وم مشخص میکند.
مقررات قانونی
توافق نامه تسهیلات اعتباری حقوقی را که ممکن است تحت شرایط خاص وام ایجاد شود، مانند شرکتی که پیش پرداخت وام را پرداخت نمیکند یا درخواست فسخ میکند، مورد بررسی قرار میدهد. در این بخش جزئیات مربوط به جریمه شدن وام دهنده در صورت پیش فرض و اقداماتی که وام گیرنده برای اصلاح پیش فرض انجام میدهد. انتخاب بند قانونی قوانین خاص و یا اصلاحاتی را که در صورت بروز اختلافات در قرارداد آتی در مورد آنها م میشود، تعیین میکند.
انواع تسهیلات اعتباری
تسهیلات اعتباری به اشکال مختلفی ارائه می شود. برخی از رایج ترین آنها عبارتند از:
تسهیلات اعتباری خرده فروشی روشی برای تامین اعتبار است - اساسا، نوعی وام یا اعتبار است - که توسط خرده فروشان و شرکتهای املاک و مستغلات استفاده میشود. کارتهای اعتباری نوعی تسهیلات اعتباری خرده فروشی است.
تسهیلات وام گردان نوعی وام است که توسط یک موسسه مالی صادر شده و وام دهنده انعطاف پذیری برای تسویه حساب یا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم میکند. در اصل این یک خط اعتباری است، با نرخ بهره متغیر (نوسان).
تسهیلات سپرده منبعی برای موافقت نامههای تامین مالی کوتاه مدت یا بلند مدت است که در آن طلبکار متعهد به ارائه وام به یک شرکت است - شرط آنکه شرکت شرایط خاصی را که توسط موسسه وام دهنده ارائه شده است، برآورده کند.
منبع:investopedia
ارزیابی اعتباری اصطلاحی است که موسسات مالی وام دهنده مثل بانکها و موسسات مالی و اعتباری برای وام گیرندگان به کار میبرند. آنها در واقع با روشهای مختلف مشتریان متقاضی وام و تسهیلات را ارزیابی و آزمایش میکنند تا متضرر نشوند. اعتبار سنجی و استعلام بانکی یکی از این راهها است.
5 مورد برای ارزیابی اعتباری
اما آن چیزی که در زبان انگلیسی به عنوان اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی اعتباری به کار برده میشود از 5 کلمه با شروع حرف C استفاده میشود. این کلمات عبارتند از Character، Capacity، Capital، Conditions و Collateral که تحت عنوان شخصیت، ظرفیت، سرمایه، شرایط و وثیقه در این مقاله به ترتیب بررسی خواهند شد.
1-شخصیت در ارزیابی اعتباری
2. ظرفیت در ارزیابی اعتباری
3. سرمایه در ارزیابی اعتباری
4- شرایط در ارزیابی اعتباری
5. وثیقه در ارزیابی اعتباری
منبع: nerdwallet
رتبه بندی اعتباری توسط شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری و اولویت قرار دادن بین افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها برای اعطای وام و تسهیلات از سوی بانکها و موسسات مالی و اعتباری انجام میشود. شرایط بازار و اوضاع اقتصادی ارتباط تنگاتنگی بین بانک و بنگاههای اقتصادی و صاحبان مشاغل و کسب و کارهای کوچک و بزرگ ایجاد میکند. یکی از این شرایط را میتوان به رکود اقتصادی مرتبط دانست. رکود و بحران مالی و اقتصادی سال 2007-2008 آمریکا برای تمامی مشاغل و کسب و کارهای بزرگ و کوچک دنیا تاثیر منفی ایجاد کرد. صاحبان مشاغل، بحران رکود اقتصادی را از جهات بیشتری احساس کردهاند. در مرحله اول، صاحبان مشاغل با فروش کمتری به دلیل بیکاری و کوچک شدن درآمد خانوار، کاهش فروش و درآمد را تجربه کردند. دوم، بانکها تهای اعتباری خود را سختتر کردند و شروع به ارائه وام و خط اعتباری کمتری به شرکتهای کوچک کردند.
آیین نامه بانکی و رتبه بندی اعتباری
شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود و یا استعلام وام پارامترهای مختلفی را در نظر میگیرند. هر کدام از این آژانسها و موسسات و شرکت اعتبار سنجی قوانین خاصی برای رتبه بندی اعتباری در نظر میگیرند. در پاسخ به رکود اقتصادی بزرگ، کنگره آمریکا در سال 2010 قانون Dodd-Frank را تصویب کرد، یک قانون گسترده در نظر گرفته شده برای اصلاح کامل بخش خدمات مالی. این اصلاحات گسترده پس از رکود اقتصادی رایج است. برخی گفتهاند که قوانینی مانند Dodd-Frank عدم اطمینان را در بین بانکها ایجاد میکند و آنها را به سمت اعطای وامهای کمتر به مشاغل کوچک سوق می دهد. این به دو دلیل اتفاق می افتد. اول، هر قانون جدید عدم اطمینان درباره نحوه تفسیر زبان آن توسط دادگاهها ایجاد میكند. دوم، قوانین اصلاحات تمایل دارند كه به بانكها آزادی كمتری دهند تا ریسك كنند و سودهای زیادی به دست آورند. به این ترتیب، بانکها ممکن است فقط به مشاغل کم ریسک که مطمئن هستند قادر به بازپرداخت هستند، وام دهند.
در دسترس بودن رتبه بندی اعتباری
امروزه دیگر با فعالیت مناسب شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبارسنجی برای بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده رتبه بندی اعتباری وام گیرندگان به غیر از استعلام وام و استعلام چک برگشتی توسط سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی در دسترس است. یک شرکت اعتبار سنجی فرم استعلام بانک نیز ارائه می دهد. پس از رکود اقتصادی و مقررات جدید مالی منجر به کاهش در دسترس بودن اعتبار کلی میشود. درست مانند افراد، بانکها با رکود بازار، پول و سرمایه خود را از دست میدهند. با وخیمتر شدن شرایط بازار، تعداد وامهایی که یک بانک قادر به اعطای آن است، کاهش مییابد. علاوه بر این، بدتر شدن شرایط بازار ممکن است مقرراتی را ایجاد کند که بانکها را مم به نگه داشتن وجه نقد بیشتر برای اطمینان از داشتن بودجه کافی برای پرداخت بدهیهای خود کند. هرچه پول بیشتری در ذخیره نگه داشته شود، پول کمتری برای اعطای وام و تسهیلات برای مشاغل فراهم میشود.
نرخ بهره
نرخ بهره یکی دیگر از جنبههای ت بانکی است که بر مشاغل کوچک تاثیر میگذارد. وقتی نرخ بهره پایین است، مشاغل غالبا قادر به دریافت وامهای بزرگتر با هزینه کمتری هستند. این بدان معناست که وقتی نرخ بهره بالاست، باید نرخ رشد مشاغل کوچک پیش بینی شود. ریسک بازار همچنین نقش زیادی در ت بانکی دارد و در وام دهی به مشاغل کوچک تاثیرگذار است. هنگامی که ریسک بازار در حال افزایش است، که اغلب در رکود اقتصادی اتفاق میافتد، آنها تمایل دارند که پول خود را در سرمایه گذاریهای ایمنتر قرار دهند.
منبع: smallbusiness.chron
ریسک اعتباری عوامل و متغیرهایی است که بر فعالیت بانکها و موسسات مالی و اعتباری برای دادن تسهیلات و وام تاثیر میگذارد. از جمله این عوامل و متغیرها که تحت آزمون استرس در صنعت بانکداری ایران بررسی شده است میتوان به کاهش دستوری سود تسهیلات بانکی، بالا رفتن نرخ ارز، تورم و رکود اقتصادی اشاره کرد که در مورد اول منجر به کاهش ریسک اعتباری شد اما با بالا رفتن نرخ ارز، تورم و رکود اقتصادی این ریسک اعتباری موسسات مالی و اعتباری و بانکها افزایش پیدا کرد. آزمون استرس روشی شبیه سازی شده کامپیوتری است که برای آزمایش مقاومت بانکها و موسسات مالی و اعتباری در برابر چالشهای مالی و اعتباری احتمالی آینده استفاده میشود. این آزمایشات معمولا توسط صنعت مالی برای کمک به سنجش ریسک سرمایه گذاری و کفایت داراییها و همچنین برای کمک به ارزیابی فرایندها و کنترلهای داخلی انجام میشود. در سالهای اخیر، تنظیم کنندهها نیز به موسسات مالی و اعتباری و بانکها اام کردهاند تا آزمونهای استرس را انجام دهند تا از صحت و سلامت سرمایه آنها و سایر داراییها اطمینان حاصل شود.
انواع تست استرس برای ارزیابی ریسک اعتباری
برای تعیین سلامت مالی بانکها در شرایط بحرانی، آزمونهای استرس روی چند بخش اصلی مانند ریسک اعتباری، ریسک بازار و ریسک نقدینگی تمرکز دارند. با استفاده از شبیه سازیهای کامپیوتری انواع مختلفی از آزمون استرس برای ارزیابی ریسک اعتباری وجود دارد. دانستن اینکه از کدام مورد استفاده کنید، اولین چالش است. قاعده کلی این است که حداقل عملکرد بخشهای نمونه کارها را در نظر بگیرید که ممکن است با تغییر شرایط بازار، خطرات مشابهی را تجربه کنند. برخی از آزمونها، مانند تجزیه و تحلیل حساسیت معامله، هر وام پیشنهادی یا جاری را ارزیابی میکنند. با این حال، بسیاری از آزمونهای استرس، یک سبد وام یا بخش عمده وام پرتفوی اصلی را بر اساس پاسخهای پیش بینی شده به شرایط خاص ، مانند رکود اقتصادی، افزایش نرخ تورم یا افزایش چشمگیر نرخ بهره ارزیابی میکنند. آزمونهای استرس کارکنان شرکت به صورت ماهانه انجام میشود و تحت مهلتهای دقیق گزارش قرار میگیرند. تمام آزمونهای استرس شامل مجموعه متفاوتی از سناریوها، که برخی از آنها بدتر از سایرین هستند، برای تجربه بانکها هستند.
انواع تست استرس برای مدیریت ریسک اعتباری
بانکها و موسسات مالی و اعتباری که داراییها و سرمایه گذاریهای خود را مدیریت میکنند، معمولا از آزمون استرس برای تعیین ریسک پرتفوی وام و تسهیلات از طریق استعلام معوقات بانکی و اعتبارسنجی مشتریان خود استفاده میکنند، سپس هرگونه راهکار لازم برای کاهش در برابر ضرر و زیانهای احتمالی را تعیین میکنند. به طور خاص، مدیران پرتفوی وام و تسهیلات آنها از برنامههای آزمون استرس اختصاصی داخلی استفاده میکنند تا ارزیابی کنند که چه میزان داراییهایی که آنها مدیریت میکنند، ممکن است وقایع خاص بازار و رویدادهای خارجی را پیش بینی کند. لازم به ذکر در سایت اعتبار سنجی آیس با وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه که با آن منطبق باشد می توانید استعلام تعداد حساب بانکی با کد ملی، استعلام آنلاین چک برگشتی با کد ملی و کلا استعلام بانکی با کد ملی را در هر زمان انجام دهید.
آزمونهای استرس مطابق دارایی و مسئولیت نیز توسط شرکتهایی که میخواهند از کنترل و رویههای داخلی مناسب استفاده کنند، استفاده میشود. بازنشستگی و اوراق بهادار بیمه نیز غالبا مورد آزمایش قرار میگیرند تا اطمینان حاصل شود که جریان نقدی، میزان پرداخت و سایر اقدامات به خوبی مطابقت دارند.
منابع: investopedia
bankstrategic
ریسک اعتباری به احتمال زیاد به خسارت ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در پرداخت هر نوع بدهی اشاره دارد. مدیریت ریسک اعتباری روشی برای کاهش ضرر با درک کافی بودن سرمایه بانکی و ذخایر از دست دادن وام در هر زمان معین با اعتبار سنجی مشتریان و استعلام بانکی یا استعلام بانک برای وام - فرایندی است که مدتها است برای موسسات مالی یک چالش است. این چالش اگر به خوبی مدیریت نشود میتواند یک بانک یا موسسه مالی وام یا تسهیلات دهنده را دچار بحران کند.
بحران مالی جهانی - و بحران اعتباری که در پی آن بود - مدیریت ریسک اعتباری را در کانون توجه مقررات قرار داده است. در نتیجه، تنظیم کنندهها خواستار شفافیت بیشتر شدند. آنها می خواستند بدانند که یک بانک دانش کاملی در مورد اعتبار سنجی مشتریان و ریسک اعتباری مرتبط با آنها دارد. و مقررات جدید مالی و بانکی بین المللی سنگین نظارتی را نیز برای بانکها به وجود خواهد آورد.
برای رعایت دقیقتر مقررات نظارتی و جذب هزینههای بالاتر سرمایه برای ریسک اعتباری، بسیاری از بانکها رویکردهای خود را در مورد آن بازنگری میکنند. مدیریت بهتر ریسک اعتباری همچنین فرصتی را برای بهبود چشمگیر عملکرد کلی و ایجاد مزیت رقابتی ارائه میدهد.
چالشهای مدیریت موفقیت آمیز ریسک اعتباری
بهترین روشها در مدیریت ریسک اعتباری
اولین قدم برای مدیریت موثر ریسک اعتباری، درک کاملی از آن از سوی بانک با مشاهده ریسک در سطح فردی، مشتری و نمونه کارها است.
در حالی که بانکها در تلاشند تا مشخصات ریسک را به صورت یکپارچه درک کنند، اغلب اطلاعات زیادی در بین واحدهای تجاری پراکنده است. بدون ارزیابی دقیق ریسک، بانکها از هیچ راهی نمیدانند که آیا ذخایر سرمایه به طور دقیق ریسکها را منعکس می کنند یا این که آیا ذخایر از دست دادن وام به اندازه کافی ضررهای احتمالی کوتاه مدت اعتبار را پوشش میدهد. بانکهای آسیب پذیر هدفهایی برای نظارت دقیق توسط تنظیم کنندگان و سرمایه گذاران و همچنین زیانهای ناتوان کننده هستند.
نکته اصلی کاهش متضرر شدن برای اعطای وام و اطمینان از اینکه ذخایر سرمایه منعکس کننده مشخصات ریسک است - اجرای یک راه حل کمی برای ریسک اعتباری است. این راه حل باید با اقدامات ساده نمونه کارها سریعا توسط بانکها اداره شود. همچنین باید مسیری را برای اقدامات پیچیده تر مدیریت ریسک اعتباری با تکامل نیازها در نظر بگیرد. برای دانستن جواب این دو سوال منظور از اعتبار سنجی چیست و گزارش اعتباری چیست می توانید سایر مطالب را در زبانه وبلاگ مشاهده کنید.
منبع: sas
پس از اعتبارسنجی تعیین کمیت ریسک اعتباری، اختصاص اعداد قابل اندازه گیری و قابل مقایسه با احتمال پیش فرض یا ریسک گسترش، یک مرز مهم در امور مالی مدرن است. عواملی که بر ریسک اعتباری تاثیر میگذارد از معیارهای مربوط به وام گیرنده، مانند نسبت بدهی، استعلام بانکی، استعلام وام، اعتبار سنجی چک، اعتبارسنجی بانک و رتبه اعتباری من گرفته تا ملاحظات بازار مانند رشد اقتصادی، متغیر است. ایده این است که بدهیها میتوانند به طور عینی ارزیابی و پیش بینی شوند تا بانک را در مقابل ضرر مالی محافظت کنند.
متغیرهای شناسایی عوامل درونی تاثیرگذار بر ریسک اعتباری بانکها
چندین متغیر اصلی برای در نظر گرفتن وجود دارد: سلامت مالی وام گیرنده، شدت عواقب پیش فرض برای وام گیرنده و طلبکار، اندازه اعتبار سپرده، روند زمانی در نرخهای پیش فرض و انواع ملاحظات کلان اقتصادی. در بین همه عوامل احتمالی، سه مورد به طور مداوم با داشتن رابطه همبستگی قویتر با ریسک اعتباری شناخته میشوند.
احتمال پیش فرض
احتمال پیش فرض، که بعضا به عنوان POD یا PD مخفف میشود، بیانگر این احتمال است که وام گیرنده توانایی مالی برای پرداخت بدهیهای برنامه ریزی شده نخواهد داشت. برای وام گیرندگان فردی، احتمال پیش فرض بیشتر به عنوان ترکیبی از دو عامل بیان شده است: نسبت بدهی به درآمد و اعتبار. شرکت اعتبارسنجی رتبه بندی مالی، احتمال پیش فرض برای اشخاصی را که اسناد بدهی از قبیل اوراق شرکتهای بزرگ را صادر میکنند، تخمین می زنند. به طور کلی، POD های بالاتر با نرخ بهره بالاتر و پرداختهای کمتری برای وام مطابقت دارند. وام گیرندگان با استعلام وام و تعهد وثیقه در مقابل دریافت وام میتوانند در به اشتراک گذاشتن خطر پیش فرض کمک کنند.
ضرر پیش فرض
دو وام گیرنده با رتبه اعتباری یکسان و نسبت بدهی به درآمد را تصور کنید. نفر اول وام 5 میلیون تومانی و نفر دوم وام 50 میلیون تومانی را میگیرد. حتی اگر فرد دوم 100 برابر درآمد بیشتر از نفر اول داشته باشد، اعطای وام به او خطر بزرگی را نشان میدهد. دلیلش این است که وام دهنده در صورت پیش فرض وام 50 میلیون تومانی، پول بیشتری را از دست میدهد. این اصل زیربنای خسارت داده شده به طور پیش فرض یا LGD عامل تعیین کننده خطر و ریسک اعتباری است.
ضرر به طور پیش فرض به نظر میرسد یک مفهوم ساده است، اما در واقع هیچ روش جهانی برای محاسبه LGD وجود ندارد. بیشتر وام دهندگان LGD را برای هر وام جداگانه محاسبه نمیکنند. در عوض، آنها مجموعهای از وامها را مرور میکنند با استعلام وام به عنوان مثال استعلام وام مسکن و و میزان مواجهه با ضرر را تخمین میزنند. چندین عامل میتوانند LGD را تحت تاثیر قرار دهند، از جمله هرگونه وثیقه در وام و توانایی قانونی برای پیگیری وجوه پیش فرض از طریق ورشکستگی.
قرار گرفتن در معرض ضرر پیش فرض
شبیه به LGD، قرار گرفتن در معرض پیش فرض یا EAD، ارزیابی میزان مواجهه با ضرر است که یک وام دهنده در هر زمان از زمان در معرض آن قرار دارد. حتی اگر EAD تقریبا همیشه در رابطه با یک موسسه مالی مورد استفاده قرار گیرد، میزان قرار گرفتن در معرض کل مفهوم مهمی برای هر فرد یا نهاد با اعتبار گسترده است. فرمول EAD معمولا با ضرب هر تعهد اعتباری با درصد مشخصی که برای جزئیات خاص هر تعهد تنظیم شده است، محاسبه میشود.
منبع: investopedia
ریسک اعتباری عبارتند از از پیش بینی بدهکار شدن وام گیرنده ناشی از عدم موفقیت در بازپرداخت وام و تسهیلات به وام دهنده است. هر وام دهنده این را به عنوان اولین اختلال در جریان وجوه نقدی و هزینههای خود میداند. ضرر ممکن است در بسیاری از موارد جزئی یا حتی کامل باشد. ریسک اعتباری را میتوان تا حدود زیادی با اعتبار سنجی از طریق شرکت اعتبار سنجی و یا سامانه ملی اعتبارسنجی پیش بینی و مدیریت کرد. بانکها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده میتوانند از طریق دادههای موسسات و شرکت اعتبارسنجی در مورد رتبه و نمره اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات و سابقه خوش حسابی با استعلام معوقات بانکی با کد ملی و تعداد چک برگشتی ریسک اعتباری را پیش بینی و مدیریت کنند. ریسک اعتباری در مورد توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام محاسبه میشود. برای ارزیابی وام دهندگان برای پیش بینی و مدیریت ریسک اعتباری، باید به گزارشها و آنالیزهای آژانسها و سامانههای اعتبارسنجی مراجعه کرد. پنج مورد از تاریخ اعتبار، ظرفیت بازپرداخت، سرمایه ، وضعیت وام و وثیقه در این زمینه مرتبط است. برخی از شرکت ها فقط برای ارزیابی ریسک اعتباری مصرف کنندگان فعلی و بالقوه خود دارای یک بخش اختصاصی هستند. با توجه به کمک مشاغل فناوری هم اکنون می توانید داده ها را به سرعت تجزیه و تحلیل کرده و مشخصات ریسک مشتریان را ارزیابی کنید. اگر یک سرمایه گذار در حال ارزیابی برای خرید اوراق بهادار باشد، قبل از خرید، رتبه بندی اعتباری اوراق را بررسی میکند. اگر امتیاز پایین باشد، صادرکننده در نظر گرفته می شود که ریسک پیش فرض بالایی دارد و در عوض ، اگر دارای رتبه بالایی باشد ، یک سرمایه گذاری مطمئن محسوب میشود.
ریسک اعتباری در بانکداری اسلامی
بانکداری اسلامی سیستمی است که بر اساس اصول شرعی و دینی و اخلاقی اسلامی بنا شده است. شريعت مسلمانان را در هر زمینه از زندگی خود راهنمایی میکند که ممکن است اجتماعی، اقتصادی، ی و غیره باشد انجام حقوق و وظایف از طریق قوانین شریعت، راه تقویت عدالت و رفاه در جامعه به عنوان دستور خدا است. گفته میشود، شفافیت اسناد سیستم بانکی را بانکداری اسلامی تامین میکند. در سالهای اخیر سیستم شفاف بانکداری اسلامی محبوبیت خوبی در سراسر جهان پیدا کرده است.دلیل این محبوبیت هم نقش مهم بانکداری اسلامی در بازآفرینی اقتصادی و عدالت اجتماعی بر اساس یک سیستم شفاف بانکی است. انتظار می رود که بانکداری اسلامی دارای خصوصیاتی مانند رفتار اسلامی و اخلاقی خوب باشد. ریسک اعتباری در سیستم بانکداری اسلامی نسبت به بانکداری متداول به دلیل وجود سیستم و قواعد مختلف متفاوت است. در طی قرنهای متداول فعالیت بانکی، تعدادی از تکنیکها و ابزارهای کاهش ریسک اعتباری توسعه یافته و روند تکامل آنها به دلیل تغییرات مداوم در عملیات بانکی ادامه دارد. با این حال، در بانکداری اسلامی هنوز نتوانستهاند تکنیک های معتبر مدیریت ریسک اعتباری طبق اصول شرعی را در حد کافی برای تامین نیازهای خود توسعه دهند. بنابراین آنها اغلب مجبور به استفاده از تکنیکهای بانکداری متداول هستند که کاربرد مداوم آنها در بانکداری اسلامی به دلیل عدم رعایت اصول شرعی از تکنیکهای خاص و یا نحوه اجرای آنها در بانکداری متداول کاملا محدود است. برخی از ریسکهای اعتباری مختص بانکداری اسلامی است، مانند مرابحه که در این نوع معامله ریسک اعتباری در این مورد است که بانکها دارایی را به مشتری تحویل دهند اما مشتریان در پرداخت اقساط آن به موقع عمل نمیکنند. برای دیدن نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری می توانید به زبانه نمونه گزارش مراجعه نمایید.
منابع: researchegate
Marketing91
hrmars
مدت زمان چک های مشمول مرور زمان که بخشنامهای از بانک مرکزی برای رفع سوء اثر آنها صادر شده است، سه سال است. براساس این بخشنامه بانکها میتوانند باید نسبت به چکهایی که سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته است و شکایت و طرح دعوی از سوی دارنده چک برگشتی نداشته است، نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام کنند. مکاتبه بانکها برای رفع سوء اثر چکهای مشمول مرور زمان سه سال باید تا راه اندازی سامانه طرح دعاوی کیفری و حقوقی علیه چک از طریق قوه قضائیه با مرکز آمار و فناوری اطلاعات قوه قضائیه باشد. البته تا پیش از این قرار بود که این ارتباط بانکها از طریق سامانه انجام شود اما چون این سامانه طراحی و راه اندازی نشد، فعلا این ارتباط باید از طریق مرکز آمار و فناوری اطلاعات قوه قضائیه انجام شود.
چک برگشتی
چک برگشتی نوعی از چک است که زمانی که فرد صادر کننده چک مبلغ مشخص را در حساب خود نتواند در تاریخ مشخص و تعیین شده تامین کند، اتفاق میافتد. از طریق استعلام بانکی و مراجعه به شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی فرد میتواند نسبت به سابقه چک برگشتی فردی که قرار است با او معامله کند، اطلاع پیدا کند. در سامانه اعتبار سنجی آیس برای استعلام چک برگشتی با کد ملی و یا استعلام بدهی بانکی با کد ملی کافی است با وارد کردن شماره تلفن همراه و کد ملی منطبق با آن شماره این استعلامات را به راحتی انجام دهید و اگر برای فردی می خواهید انجام دهید باید با رضایت او انجام شود. همچنین از این سامانه و شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبار سنجی موسسات مالی و اعتباری و بانکها برای ارائه وام و تسهیلات نسبت به خوش حسابی آن فرد و تایید یا رد درخواست او استفاده کنند.
راههای رفع سوء اثر چک برگشتی
فرد صاحب چک برگشتی از روشها و طرق مختلف میتواند نسبت به رفع سوء اثر آن از طریق شعبه بانکی صادر کننده چک اقدام کند. تامین موجودی چک یکی از راههای رفع سوء اثر چک برگشتی است. برای این منظور فرد باید ابتدا موجودی حساب خود را برای رفع برگشتی آن و تامین بدهی فرد دارنده چک پر کند و سپس با مراجعه به شعبه بازکننده حساب چک نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام کند. یکی دیگر از راههای رفع سوء اثر چک برگشتی ارائه لاشه آن چک به بانک و دریافت رسید در قبال آن است. اگر فرد ذینفع چک در دفترخانه رسمی رضایت نامه محضری بابت وصول بدهی خود از صادر کننده چک به بانک ارائه دهد، فرد صادر کننده چک میتواند نسبت رفع سوء اثر چک برگشتی خود از بانک اقدام کند. یکی دیگر از راههای رفع سوء اثر چک برگشتی واریز مبلغ آن به سپرده قرض الحسنه جاری است. پس از آن فرد صادر کننده چک باید به مدت 24 ماه حساب خود را مسدود کند. راههای دیگر این است که فرد صادر کننده چک بتواند حکم قضائی دریافت کند و به بانک ارائه دهد و در سامانه اطلاعات بانک مرکزی مدت نگهداری سوابق چکهای برگشتی خود را منقضی کند. با مراجعه به زبانه وبلاگ می توانید به جواب سوال گزارش اعتبار بانکی چیست برسید.
راههای برگشت زدن چک
در چه صورت فرد میتواند چک صادر کننده را برگشت بزند. تا از این طریق حق و حقوق را از طریق اقامه طرح دعوی به مراجع قضایی را دریافت کند. یکی از راههای برگشت زدن چک این است که فرد صادر کننده موجودی کافی در حساب خود نداشته باشد تا بتواند در زمان تعیین شده چک را وصول کند. همچنین زمانی که اشتباه سهوی یا عمدی در زمان نوشتن چک مرتکب شده باشد یا اینکه از یک حساب مسدود شده چک را کشیده باشد.
چک معتبر یک سند کتبی است که به موجب آن فرد صادر کننده متعهد میشود در مدت زمان مشخصی مبلغ آن را تامین کند و فرد صاحب آن را وصول کند. البته این سند کتبی انواع مختلفی دارد که برخی از آنها به نام چک معتبر یا تضمین شده و برخی دیگر به نام چک برگشتی شناخته میشود. به طور معمول چک برای پرداخت صورتحساب بازرگانان و یا پرداخت شخصی به صورت چهره به چهره استفاده میشود. شما میتوانید برای هر مبلغی چک شخصی را برای یک تجارت یا یک شخص بنویسید، اما این وظیفه شماست که مطمئن شوید پول کافی در حساب خود دارید تا بتوانید پرداخت را انجام دهید. از انواع چک معتبر میتوان به چکهای تضمین شده یا تایید شده با استعلام بانکی و یا استعلام بانک اشاره کرد که پرداخت مبلغ چک معتبر توسط بانک تایید و تضمین شده است.
استعلام بانکی
یکی از راههای اطمینان یافتن از اینکه فرد چک معتبر کشیده است، مراجعه به شرکت اعتبارسنجی و مشاهده اعتبار و رتبه بندی مالی و اعتباری آن شخص است. در شرکت اعتبار سنجی با استعلام بانک و یا استعلام بانکی مشاهده سابقه کشیدن چک برگشتی رتبه و اعتبار آن شخص تعیین میشود که همان اعتبارسنجی مشتریان بانکی است. با مراجعه به زبانه وبلاگ در سایت آیس جواب سوال اعتبار سنجی چیست را بیابید. بدیهی است که هر فردی در زمینه کشیدن چک سابقه بهتری داشته باشد، رتبه و اعتبار بالاتری پیدا خواهد و برای انجام معامله و گرفتن چک از او بیشتر اطمینان حاصل خواهد شد. سامانه آیس یک شرکت اعتبارسنجی است که به راحتی اعتبار بانکی افراد را ارائه می دهد.
چک ضمانت
چک ضمانت نوعی از چک است که فرد برای تضمین تعهد خود آن را صادر میکند که اگر خلف و قصور وعده کرد، فرد صاحب چک میتواند در دادگاه بابت قصور و خلف وعده شکایت کند. البته این نوع از چک نباید نقدی و برای امانت تلقی شود و مثال آن میتوان به چک تخلیه اشاره کرد که برخی از صاحبان ملک از مستاجر خود دریافت میکنند.
چک برگشتی
چک برگشتی نوعی از چک است که فرد صادر کننده نتوانسته در مدت زمان مشخص شده حساب خود را پر کند و چک به اصطلاح برگشت خورده است. طبق قانون صادر کردن این نوع از چک جرم است و فرد صاحب چک میتواند از صادر کننده چک برگشتی شکایت کند و نسبت به وصول بدهی خود از طریق مراجع قضایی اقدام کند. البته دادگاه و مراجع قضایی با شکایت فرد مبلغ چک را برای او تامین نخواهند کرد و تنها فرد صادر کننده چک برگشتی را به حبس محکوم خواهد کرد. تنها در صورتی دادگاه حکم به تامین مبلغ چک خواهد داد که فرد شاکی با پرداخت هزینه دادرسی و ابطال تمبر برگه دادخواست را تقدیم دادگاه کند. در اعتبارسنجی مشتریان بانکی از سامانه آیس در گزارش اعتباری فرد اعلام می شود که آیا چک برگشتی دارد یا خیر و تاریخ آخرین چک برگشتی.
روش نوشتن چک بانکی
شما باید مطمئن شوید که تمام جزئیات صحیح را درج کردهاید تا چک شما بدون پرداخت یا تأخیر برگردد:
تاریخ
گیرنده
مقدار (کتبی و عددی)
امضای شما
نوشتن چک با تاریخ آینده را توصیه نمیشود زیرا گیرنده ممکن است خیلی زود اقدام به پرداخت آن به حساب خود کند. در حالی که هر احتیاطی برای تشخیص چکهای مورخ آینده انجام میشود، گاهی اوقات آنها نیز بررسی میشوند. اگر این اتفاق بیفتد و شما بودجه کافی برای تامین چکهای صادر شده را نداشته باشید، ممکن است هزینههای آن را متحمل شوید.
منبع: nationwide
اگر بخواهیم بر پایه منابع فقهی و سیستم بانکداری اسلامی، بانکها را تقسیم بندی کنیم این تقسیم بندی به دو صورت بانکداری ربوی و بانکداری بدون ربا انجام میشود. اعطای وام و تسهیلات بر اساس هر کدام از سیستمهای بانکداری در چنین تقسیم بندی متفاوت است. آنچه که در غرب به آن بانکداری گفته میشود در واقع بانکداری ربوی و آنچه که کشورهای اسلامی به دنبال آن هستند، پیاده کردن و بهره برداری از سیستم بانکداری بدون ربا در اعطای وام و تسهیلات است.
شیوه اعطای تسهیلات در بانکداری بدون ربا
سیستم بانکداری بدون ربا در اعطای وام و تسهیلات با هدف حذف بهره راه اندازی شده است. در یک تقسیم بندی کلی این سیستم بانکداری به چهار نوع قرض الحسنه، قراردادهای مشارکتی، قراردادهای مبادلهای و سرمایه گذاری مستقیم دسته بندی شده است. شیوه اعطای وام و تسهیلات در این روش بانکداری بسیار مهم است. چنانچه هنوز قوانین اام آور و دقیقی برای اجرای این سیستم بانکداری در کشورهای اسلامی تدوین نشده است. در کشور خودمان هنوز سیستم بانکداری اسلامی در بانکهای کشور به صورت صد درصد اجرا نمیشود. در سیستم بانکداری غربی با اجرای روشهایی چون اعطای وام و تسهیلات پس از اعتبارسنجی از طریق اعتبارات بانکی و کارتهای اعتباری در کنار روشهای مرسوم شیوه بانکداری دارای چالشها و مشکلات کمتری را ارائه میدهند.
اعتبارسنجی برای اعطای تسهیلات و وام
اعتبارسنجی روشی مرسوم و متداول در کشورهای غربی برای اعطای وام و تسهیلات به مشتریان است. شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی و سایت اعتبار سنجی یا سامانه اعتبارسنجی معتبر و شناخته شدهای در آمریکا و کشورهای غربی فعالیت میکنند که در ایران هم رفته رفته شیوه اعطای وام و تسهیلات بانکها و موسسات مالی و اعتباری با کمک این آژانسها و سامانههای رواج بیشتری پیدا خواهد کرد. در این روش شرکت اعتبار سنجی و سامانههای اعتبارسنجی از طریق دریافت دادهها و اطلاعات مشتریان بانکها و موسسات مالی و اعتباری با استعلام بانکی از سابقه تعداد چکهای برگشتی و سابقه خوش حسابی آنها در بازپرداخت وام رتبه بندی اعتباری آنها را ارائه میدهد. رتبه بندی اعتباری و این اطلاعات به بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده کمک میکند تا با ریسک اعتباری کمتری برای جلوگیری از متضرر شدن برای پذیرش یا عدم پذیرش درخواست متقاضیان برای اعطای وام و تسهیلات تصمیم گیری کند.
تجزیه و تحلیل ریسک اعتباری در اعطای وام و تسهیلات
تجزیه و تحلیل ریسک اعتباری را میتوان به عنوان فرایند تخصیص اعتبار تصور کرد. بعد از اینکه فرد یا شغلی برای وام به بانک یا موسسه مالی مراجعه کند، موسسه وام مزایا و هزینههای احتمالی مرتبط با وام را تجزیه و تحلیل میکند. از تجزیه و تحلیل ریسک اعتباری برای برآورد هزینههای مرتبط با اعطای وام استفاده میشود. ریسک اعتباری نوعی از ریسک است که وام دهندگان با آن روبرو هستند. ریسک اعتباری بوجود می آید زیرا یک بدهکار همیشه میتواند از پرداخت بدهی خود قصور کند. بانکها، موسسات مالی و اعتباری، شرکتهای مدیریت دارایی، صندوقهای سهام و بورس، صندوقهای سرمایه گذاری و شرکتهای بیمه، همه باید ریسکهای اعتباری را که در معرض آنها قرار دارد، تجزیه و تحلیل کنند تا بتوانند سودآوری در بازار داشته باشند.
منبع: corporatefinanceinstitute
امروزه دیگر اکثر بانکها به روش بانکداری الکترونیک خدمات خود را به مشتریان ارائه میدهند که از این طریق شما میتوانید به صورت آنلاین در هر مکان و هر زمان صورتحساب خود را پرداخت کنید، پول خود را انتقال دهید و به سابقه معاملات حساب چک خود دسترسی پیدا کنید. امکانات بانکداری الکترونیک در آینده بیشتر و بیشتر خواهد شد مثلا با گرفتن عکس از چک با تلفن همراه خود مبلغ چک را واریز کنید. شما میتوانید به اطلاعات بانکی خود در هر مکان دارای دسترسی به اینترنت، در کامپیوتر یا تلفن همراه خود دسترسی پیدا کنید. ممکن است در آینده تصمیم بگیرید حسابهای خود را به یک بانک دارای بانکداری الکترونیک منتقل کنید. این بانکها مزایای بیشتری را به صورت آنلاین نسبت به یک بانک سنتی ارائه میدهند، اما فقط بانکهای آنلاین شعبه فیزیکی ندارند. در حالی که ممکن است این مسئله به نظر برسد، فقط بانکهای آنلاین مزایایی را ارائه میدهند که میتواند ارزش آن را برای راه اندازی و توسعه یک کسب و کار فراهم کند.
مزایای بانکداری الکترونیک
در ادامه مقاله مزایای بانکداری الکترونیک بررسی میشود که هرچه بانکی بتواند مزایا و امکانات بیشتری به مشتریان خود ارائه دهد، دارای توان رقابتی بیشتری شده و بر رقبای خود چیره خواهد شد.
استعلام بانکی آنلاین
یکی از مزایای بانکداری الکترونیک برای بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین است. از این امکانات این بانکها و موسسات مالی و اعتباری میتوانند برای استعلام سابقه چک برگشتی مشتریان و بد حسابی آنها به صورت آنلاین در اسرع وقت استفاده کنند تا تصمیمات بهتر و موثرتری در این زمینه بگیرند.
اعتبار سنجی آنلاین
یکی دیگر از مزایای بستر بانکداری الکترونیک برای بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده، اعتبارسنجی مشتریان به صورت آنلاین از سوی موسسات و شرکت اعتبارسنجی است. این موسسات و شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی از طریق دادهها و اطلاعات دریافتی از مشتریان بانکها و موسسات مالی و اعتباری از طریق اعتبار سنجی مشتریان و رتبه بندی اعتباری مشتریان را ارائه میدهند. بانکها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده از طریق همین اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری میتوانند با مدیریت و کنترل ریسک اعتباری خود تصمیمات بهتری و موثر تری در برابر پذیرش و عدم پذیرش اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان بگیرند.
پرداخت آنلاین قبضها
شما همچنین میتوانید از طریق بانکداری الکترونیک قبضهای خود را از خانه و یا در هر مکان و زمانی پرداخت کنید و از گم شدن چکهای خود محافظت کنید. بیشتر بانکها بخشی دارند که شما باید یک بار اطلاعات را پر کنید، سپس میتوانید هر بار که پرداخت صورتحساب آنلاین پرداخت میکنید، آن پروفایل را به سادگی انتخاب کنید.
مشاهده معاملات
بانکداری الکترونیک به شما امکان میدهد از هر جایی به سابقه حساب و معاملات خود دسترسی پیدا کنید. این سریعترین روش برای بررسی و مشاهده اینکه آیا تراکنش حساب شما را پاک کرده است یا خیر. همچنین به شما امکان میدهد سریعتر در مورد معاملات غیرمجاز اطلاعات کسب کنید و به شما کمک میکند تا مشکلات را سریعا حل کنید. در سامانه اعتبارسنجی آیس در زبانه وبلاگ مطالب آموزشی در رابطه با جملاتی همچون استعلام معوقات از بانک مرکزی و سامانه جامع استعلام بانکی مطالعه نمایید و برای دیدن نمونه فرم اعتبارسنجی مشتریان به زبانه نمونه گزارش مراجعه کنید.
منبع: thebalance
یکی از تعیین کننده های اقتصادی فضای کسب و کار در ایران اعتبارات بانکی است. اعتبارات بانکی عبارت است از کل اعتبار موجود در یک موسسه مالی و اعتباری و بانک برای کمک به راه اندازی و توسعه کسب و کار و فردی. این در واقع ترکیبی از کل بودجه و اعتباری است که موسسات مالی و بانکها به یک فرد یا کسب و کار خاصی ارائه میدهند. میزان اعتبارات بانکی به یک کسب و کار خاص یا افراد به توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام و کل اعتبار موجود در موسسه مالی و اعتباری و یک بانک بستگی دارد.
درک اعتبارات بانکی
اعتبارات بانکی توافق بین بانکها و وام گیرندگان است که در آن بانکها براساس استعلام بانکی و ارزیابی خود از طریق اعتبارسنجی وام گیرنده توسط یک شرکت اعتبار سنجی تصمیم به اعطای وام و تسهیلات میگیرند. این بانکها در اصل به وام گیرنده برای بازپرداخت وجوه به علاوه بهره برای وام، کارت اعتباری یا خط اعتباری در تاریخ بعد اعتماد دارد. اعتبارات بانکی همچنین به پولی که بانکها به مشتریان وام دادهاند، اشاره دارد.
اعتبارات بانکی برای افراد طی نیم قرن گذشته به طور چشمگیری افزایش یافته است زیرا مصرف کنندگان به داشتن کارتهای اعتباری متعدد برای تامین نیازهای مختلف عادت کردهاند. با این حال، کسب و کارها نیز از اعتبارات بانکی استفاده می کنند. بسیاری از کسب و کارها برای پرداخت هزینههای شروع کار خود، تامین هزینه تولید کالاها و ارائه خدمات یا تکمیل جریان نقدی خود به بودجه نیاز دارند. در نتیجه، شرکتهای نوپا یا کسب و کارهای کوچک از این اعتبارات به عنوان تامین اعتبار کوتاه مدت استفاده میکنند. برای دیدن نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری و آشنایی با سامانه ملی اعتبارسنجی و چگونگی استعلام معوقات بانکی با کد ملی به زبانه وبلاگ مراجعه نمایید.
اعتبارات بانکی چگونه کار میکنند.
اعتبارات بانکی، کل ظرفیت وام گرفتن است که بانکها به وام گیرندگان ارائه میدهند. اعتبار به وام گیرندگان امکان میدهد کالا یا خدمات بخرند. آنها برای یک دوره معتبر به حداقل پرداخت ماهانه ثابت نیاز دارد. به عنوان مثال، رایج ترین شکل اعتبارات بانکی، کارت اعتباری است که توسط یک بانک ارائه میشود. اعتبار وام گیرندگان با تراز صفر، حد اعتبار مشخص و نرخ سود سالانه توافق شده (APR) شروع میشود. وام گیرنده مجاز به استفاده از کارت برای خرید است. آنها باید برای استفاده از کارت حداقل مبلغ ماهانه توافق شده را بپردازند و تا زمان به پایان رسیدن اعتبار ممکن است استفاده از وام را ادامه دهند.
انواع اعتبارات بانکی از نظر زمانی
اعتبارات بانکی بسته به مدت زمانی که اعتبار داده میشود، به سه دسته طبقه بندی میشود:
کوتاه مدت. این وامها باید در مدت زمان یک سال بازپرداخت شود. کسب و کارها برای تامین نیازهای سرمایه در گردش وامهای کوتاه مدت میگیرند. وامهای کوتاه مدت معمولا در برابر موجودی و حسابهای دریافتنی ارائه میشود. این وامها همچنین میتوانند از قبیل خط اعتباری و اعتبار در گردش، ناامن باشند.
میان مدت. اعتبارات میان مدت در بازه زمانی مختلف از یک سال تا پنج سال بازپرداخت میشود. بانکها معمولا چنین وامهایی را در برابر خرید املاک غیرمنقول اعطا میکنند. نرخ بهره وامهای میان مدت بالاتر از وامهای کوتاه مدت است.
بلند مدت.اعتبارات بلند مدت وامهایی است که مدت بازپرداخت آنها فراتر از پنج سال است. وامهای بلند مدت برای ساخت کارخانه، ساخت خانه، خرید زمین و خرید تجهیزات و ماشین آلات استفاده میشود. داراییهای غیر منقول به عنوان اوراق بهادار برای چنین وامهایی استفاده میشوند.
منابع: iedunote
investopedia
امتیازات اعتباری که از طریق سامانه اعتبارسنجی به دست میآید، ابزاری برای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها استفاده میکنند تا بتوانند پیش بینی کنند که احتمال دارد مشتریان به موقع وام خود را بازپرداخت کنند یا خیر. امتیازات اعتباری بعضا به عنوان امتیاز ریسک اعتباری نیز خوانده میشوند زیرا به وام دهندگان کمک میکند تا این خطر را ارزیابی کنند که مشتریان قادر خواهند بود بدهیهای خود را مطابق توافق نامه بازپرداخت کنند یا خیر. برای درک بهترین امتیازات اعتباری از طریق سامانه اعتبار سنجی باید با فاکتورهای محاسبه آن آشنا شوید. عناصر گزارش اعتبارسنجی مشتری و اعتبارسنجی بانکی که امتیازات اعتباری را شکل میدهند، فاکتورهای محاسبه امتیازات اعتباری هستند. برخی از این فاکتورها که ممکن است بر امتیازات اعتباری تاثیر بگذارد عبارتند از:
فاكتورهای محاسبه امتیازات اعتباری از طریق سامانه اعتبارسنجی نشان میدهد كه چه عناصری بیشترین تاثیر را بر امتیازات اعتباری در زمان محاسبه آن میگذارند. آنها همچنین به شما میگویند باید به چه مواردی بیشتر توجه شود تا با گذشت زمان اعتبار بیشتری پیدا کنید.
انواع امتیازات اعتباری در سامانه اعتبارسنجی
امتیاز اعتباری به وام دهندگان کمک میکند تا تصمیم بگیرند تا به کسانی وام و تسهیلات بدهند که به موقع وام دریافتی را بازپرداخت میکنند. علاوه بر امتیاز اعتباری سامانه استعلام بدهی بانکی هم به وام دهندگان کمک خواهد کرد تا از سابقه بدهی بانکی متقاضیان دریافت وام و تسهیلات خود مطلع شوند. از طریق سامانه اعتبارسنجی اعتبار شخصی شما براساس سابقه اعتبارتان ساخته شده است. یکی از این امتیازات اعتباری معتبر بین المللی، امتیاز اعتباری FICO® که از 300 تا 850 متغیر است، خواهد بود. یک امتیاز اعتباری مناسب برای رفاه مالی شما ضروری است زیرا هرچه بالاتر باشد ریسک اعتباریتان کمتر است. در درجه اول دو نوع امتیاز اعتباری، عمومی و سفارشی وجود دارد:
دلیل استفاده وام دهندگان از امتیازات اعتباری
قبل از امتیازات اعتباری، وام دهندگان به صورت حضوری به گزارش اعتباری هر متقاضی نگاه میکردند تا تعیین کنند که آیا میتواند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع پرداخت کند یا خیر. این روند زمانبر بود، منجر به اشتباه یا نتایج مغرضانه شد و به وام دهندگان این امکان را داد که تصمیم بگیرند که احتمالا تأثیر چندانی بر توانایی متقاضی در بازپرداخت بدهی نداشته باشد. امروزه، امتیازات اعتباری سامانههای اعتبارسنجی مشتری و اعتبارسنجی بانکی به وام دهندگان کمک میکند تا به صورت عادلانهتر ریسک را ارزیابی کنند.
منبع: experian
در زبانه وبلاگ در سامانه اعتبار سنجی آیس می توانید با کلمات کلیدی همچون استعلام از بانک مرکزی جهت وام، اعتبار سنجی چیست، استعلام اقساط معوق بانک مرکزی و استعلام بدهی بانکی آشنا شوید.
یکی دیگر از رویکردهای رتبه بندی اعتباری شرکتها، استفاده از رویکرد قیمت گذاری بر روی آنها است. در این نوع رویکرد ضمن اینکه نوسان پذیری مجموعه داراییها شرکتها در ریسک اعتباری آنها، در نظر گرفته میشود، زمان سر رسید بدهی شرکتها و ارزش و قیمت گذاری دارایی آنها هم در اعتبار سنجی در نظر گرفته میشود. یک آژانس تعیین رتبه بندی اعتباری شرکتی است که قدرت مالی شرکتها و کسب و کارها و اشخاص حقیقی و حقوقی، به ویژه توانایی آنها در تامین اصل و پرداخت بدهیهای آنها را ارزیابی می کند. امتیاز اختصاص داده شده به یک بدهی معین، اعتماد به نفس شرکت اعتبارسنجی را نشان میدهد كه وام گیرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهی خود عمل خواهد كرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتنی برنامه استفاده میکند تا نشان دهد بدهی ریسک پیش فرض کم یا زیاد دارد و ثبات مالی آن چقدر است.
نقش آژانسهای تعیین کننده رتبه بندی اعتباری در بازارهای سرمایه
آژانسهای تعیین کننده رتبه اعتباری، ریسک اعتباری اوراق بهادار خاص بدهی و اشخاص وام دهنده را ارزیابی میکنند. در بازار اوراق بهادار، یک شرکت اعتبارسنجی ارزیابی مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهی صادر شده توسط دولتها و شرکتها را ارائه میدهد. صادرکنندگان اوراق قرضه بزرگ از یک یا دو سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ رتبه بندی میشوند. رتبه بندی اعتباری در معاملات مالی ساختاری مانند اوراق بهادار تحت حمایت دارایی، اوراق بهادار تحت حمایت وام و تعهدات بدهی وثیقه استفاده میشود. آژانسهای اعتبارسنجی بر روی نوع امنیت و ساختار سرمایه پیشنهادی تمرکز میکنند تا محصولات مالی ساختار یافته را ارزیابی کنند.
شرکت اعتبارسنجی همچنین وام گیرندگان مستقل را که بزرگترین وام گیرندگان در اکثر بازارهای مالی هستند، اعتبارسنجی میکنند تا رتبه اعتباری آنها مشخص شود. این رتبه بندی اعتباری به دولتهای کشورهای نوظهور و در حال توسعه کمک میکند تا اوراق قرضه به سرمایه گذاران داخلی و بین المللی صادر کنند. دولتها برای به دست آوردن اعتبار از دولتهای دیگر و موسسات مالی و اعتباری مانند بانک جهانی و صندوق بین المللی پول، اوراق قرضه می فروشند.
مزایای استفاده از خدمات آژانسهای تعیین کننده رتبه بندی اعتباری
در سطح مصرف کننده، رتبه بندی اعتباری آژانسهای اعتبارسنجی توسط بانکها استفاده می شود تا ریسک اعتباری آنها برای دریافت وام و تسهیلات کاهش و مدیریت شود. رتبه بندی اعتباری پایین باعث افزایش نرخ بهره برای اشخاص و کسب و کارهای دارای رتبه اعتباری پایین میشود. رتبه اعتباری مناسب به وام گیرندگان امکان میدهد که به راحتی با نرخ بهره پایینتر از بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات بگیرند.
در سطح شرکتی، شرکتهایی که قصد صدور اوراق بهادار را دارند باید یک آژانس تعیین کننده رتبه بندی اعتباری برای ارزیابی بدهیهای خود پیدا کنند. آژانسهای اعتبار سنجی خدمات رتبه بندی را با دریافت هزینه انجام میدهند. سرمایه گذاران برای تصمیم گیری در مورد خرید یا خرید اوراق بهادار یک شرکت به رتبه اعتباری اعتماد میکنند.
اگرچه سرمایه گذاران همچنین میتوانند به رتبههای ارائه شده توسط واسطه های مالی و کارفرمایان اعتماد کنند، رتبه بندیهای ارائه شده توسط یک شرکت اعتبارسنجی بین المللی مطمئن تر و دقیق تر در نظر گرفته میشود زیرا میتوانند به اطلاعات زیادی دسترسی پیدا کنند که در دسترس عموم نیست.
منبع: corporatefinanceinstitute
یکی دیگر از رویکردهای رتبه بندی اعتباری شرکتها، استفاده از رویکرد قیمت گذاری بر روی آنها است. در این نوع رویکرد ضمن اینکه نوسان پذیری مجموعه داراییها شرکتها در ریسک اعتباری آنها، در نظر گرفته میشود، زمان سر رسید بدهی شرکتها و ارزش و قیمت گذاری دارایی آنها هم در اعتبار سنجی در نظر گرفته میشود. یک آژانس تعیین رتبه بندی اعتباری شرکتی است که قدرت مالی شرکتها و کسب و کارها و اشخاص حقیقی و حقوقی، به ویژه توانایی آنها در تامین اصل و پرداخت بدهیهای آنها را ارزیابی می کند. امتیاز اختصاص داده شده به یک بدهی معین، اعتماد به نفس شرکت اعتبارسنجی را نشان میدهد كه وام گیرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهی خود عمل خواهد كرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتنی برنامه استفاده میکند تا نشان دهد بدهی ریسک پیش فرض کم یا زیاد دارد و ثبات مالی آن چقدر است.
نقش آژانسهای تعیین کننده رتبه بندی اعتباری در بازارهای سرمایه
آژانسهای تعیین کننده رتبه اعتباری، ریسک اعتباری اوراق بهادار خاص بدهی و اشخاص وام دهنده را ارزیابی میکنند. در بازار اوراق بهادار، یک شرکت اعتبارسنجی ارزیابی مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهی صادر شده توسط دولتها و شرکتها را ارائه میدهد. صادرکنندگان اوراق قرضه بزرگ از یک یا دو سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ رتبه بندی میشوند. رتبه بندی اعتباری در معاملات مالی ساختاری مانند اوراق بهادار تحت حمایت دارایی، اوراق بهادار تحت حمایت وام و تعهدات بدهی وثیقه استفاده میشود. آژانسهای اعتبارسنجی بر روی نوع امنیت و ساختار سرمایه پیشنهادی تمرکز میکنند تا محصولات مالی ساختار یافته را ارزیابی کنند.
شرکت اعتبارسنجی همچنین وام گیرندگان مستقل را که بزرگترین وام گیرندگان در اکثر بازارهای مالی هستند، اعتبارسنجی میکنند تا رتبه اعتباری آنها مشخص شود. این رتبه بندی اعتباری به دولتهای کشورهای نوظهور و در حال توسعه کمک میکند تا اوراق قرضه به سرمایه گذاران داخلی و بین المللی صادر کنند. دولتها برای به دست آوردن اعتبار از دولتهای دیگر و موسسات مالی و اعتباری مانند بانک جهانی و صندوق بین المللی پول، اوراق قرضه می فروشند.
مزایای استفاده از خدمات آژانسهای تعیین کننده رتبه بندی اعتباری
در سطح مصرف کننده، رتبه بندی اعتباری آژانسهای اعتبارسنجی توسط بانکها استفاده می شود تا ریسک اعتباری آنها برای دریافت وام و تسهیلات کاهش و مدیریت شود. رتبه بندی اعتباری پایین باعث افزایش نرخ بهره برای اشخاص و کسب و کارهای دارای رتبه اعتباری پایین میشود. رتبه اعتباری مناسب به وام گیرندگان امکان میدهد که به راحتی با نرخ بهره پایینتر از بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات بگیرند.
در سطح شرکتی، شرکتهایی که قصد صدور اوراق بهادار را دارند باید یک آژانس تعیین کننده رتبه بندی اعتباری برای ارزیابی بدهیهای خود پیدا کنند. آژانسهای اعتبار سنجی خدمات رتبه بندی را با دریافت هزینه انجام میدهند. سرمایه گذاران برای تصمیم گیری در مورد خرید یا خرید اوراق بهادار یک شرکت به رتبه اعتباری اعتماد میکنند.
اگرچه سرمایه گذاران همچنین میتوانند به رتبههای ارائه شده توسط واسطه های مالی و کارفرمایان اعتماد کنند، رتبه بندیهای ارائه شده توسط یک شرکت اعتبارسنجی بین المللی مطمئن تر و دقیق تر در نظر گرفته میشود زیرا میتوانند به اطلاعات زیادی دسترسی پیدا کنند که در دسترس عموم نیست.
منبع: corporatefinanceinstitute
یکی دیگر از رویکردهای رتبه بندی اعتباری شرکتها، استفاده از رویکرد قیمت گذاری بر روی آنها است. در این نوع رویکرد ضمن اینکه نوسان پذیری مجموعه داراییها شرکتها در ریسک اعتباری آنها، در نظر گرفته میشود، زمان سر رسید بدهی شرکتها و ارزش و قیمت گذاری دارایی آنها هم در اعتبار سنجی در نظر گرفته میشود. یک آژانس تعیین رتبه بندی اعتباری شرکتی است که قدرت مالی شرکتها و کسب و کارها و اشخاص حقیقی و حقوقی، به ویژه توانایی آنها در تامین اصل و پرداخت بدهیهای آنها را ارزیابی می کند. امتیاز اختصاص داده شده به یک بدهی معین، اعتماد به نفس شرکت اعتبارسنجی را نشان میدهد كه وام گیرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهی خود عمل خواهد كرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتنی برنامه استفاده میکند تا نشان دهد بدهی ریسک پیش فرض کم یا زیاد دارد و ثبات مالی آن چقدر است.
نقش آژانسهای تعیین کننده رتبه بندی اعتباری در بازارهای سرمایه
آژانسهای تعیین کننده رتبه اعتباری، ریسک اعتباری اوراق بهادار خاص بدهی و اشخاص وام دهنده را ارزیابی میکنند. در بازار اوراق بهادار، یک شرکت اعتبارسنجی ارزیابی مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهی صادر شده توسط دولتها و شرکتها را ارائه میدهد. صادرکنندگان اوراق قرضه بزرگ از یک یا دو سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ رتبه بندی میشوند. رتبه بندی اعتباری در معاملات مالی ساختاری مانند اوراق بهادار تحت حمایت دارایی، اوراق بهادار تحت حمایت وام و تعهدات بدهی وثیقه استفاده میشود. آژانسهای اعتبارسنجی بر روی نوع امنیت و ساختار سرمایه پیشنهادی تمرکز میکنند تا محصولات مالی ساختار یافته را ارزیابی کنند.
شرکت اعتبارسنجی همچنین وام گیرندگان مستقل را که بزرگترین وام گیرندگان در اکثر بازارهای مالی هستند، اعتبارسنجی میکنند تا رتبه اعتباری آنها مشخص شود. این رتبه بندی اعتباری به دولتهای کشورهای نوظهور و در حال توسعه کمک میکند تا اوراق قرضه به سرمایه گذاران داخلی و بین المللی صادر کنند. دولتها برای به دست آوردن اعتبار از دولتهای دیگر و موسسات مالی و اعتباری مانند بانک جهانی و صندوق بین المللی پول، اوراق قرضه می فروشند.
مزایای استفاده از خدمات آژانسهای تعیین کننده رتبه بندی اعتباری
در سطح مصرف کننده، رتبه بندی اعتباری آژانسهای اعتبارسنجی توسط بانکها استفاده می شود تا ریسک اعتباری آنها برای دریافت وام و تسهیلات کاهش و مدیریت شود. رتبه بندی اعتباری پایین باعث افزایش نرخ بهره برای اشخاص و کسب و کارهای دارای رتبه اعتباری پایین میشود. رتبه اعتباری مناسب به وام گیرندگان امکان میدهد که به راحتی با نرخ بهره پایینتر از بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات بگیرند.
در سطح شرکتی، شرکتهایی که قصد صدور اوراق بهادار را دارند باید یک آژانس تعیین کننده رتبه بندی اعتباری برای ارزیابی بدهیهای خود پیدا کنند. آژانسهای اعتبار سنجی خدمات رتبه بندی را با دریافت هزینه انجام میدهند. سرمایه گذاران برای تصمیم گیری در مورد خرید یا خرید اوراق بهادار یک شرکت به رتبه اعتباری اعتماد میکنند.
اگرچه سرمایه گذاران همچنین میتوانند به رتبههای ارائه شده توسط واسطه های مالی و کارفرمایان اعتماد کنند، رتبه بندیهای ارائه شده توسط یک شرکت اعتبارسنجی بین المللی مطمئن تر و دقیق تر در نظر گرفته میشود زیرا میتوانند به اطلاعات زیادی دسترسی پیدا کنند که در دسترس عموم نیست.
منبع: corporatefinanceinstitute
برای پاسخ دادن به این سوال ابتدا باید گفت هیچ ناممکنی وجود ندارد. هر ناممکنی از طریق های دیگر ممکن می باشد. اما تعریف شرکت اعتبار سنجی کاملا با تعریف مشاور مالی متفاوت می باشد. در مواردی این مقوله بسیار مهم می باشد که سازمان ها نسبت به اعطای تسهیلات به اشخاص حقیقی و یا حقوقی از شرکت اعتبار سنجی مشاوره مالی دریافت می کنند. بدین صورت که سازمان مورد نظر گزارش هایی از سامانه ملی اعتبار سنجی دریافت می کند که قبلا اقدام به سفارش آن کرده بوده است و از این طریق می تواند دریابد که باید به شخص حقیقی و یا حقوقی تسهیلات را ارائه دهد و یا ندهد. اعتبار سنجی عمل بسیار مهمی می باشد که افراد خاصی که در این زمینه دارای تجربه و مهارت هستند اطلاعات مهم در زمینه بازپرداخت های وام ها، بدهی ها، چک های برگشتی و برخی دیگر، را جمع آوری و تلفیق می کنند و به صورت گزارشی دقیق به مراکز و یا سازمان ها ارائه می دهند. این خود به نوعی مشاوره مالی محسوب می شود زیرا مدیران از طریق این گزارش تصمیم می گیرند که با این شخص حقیقی و یا حقوقی همکاری نمایند و یا دست از همکاری بردارند. پس از این رو می توان گفت شرکت اعتبار سنجی به صورت بسیار نا محسوسی یک نوع مشاور مالی به حساب می آید.
نحوه فعالیت های افراد در شرکت اعتبار سنجی
افراد بسیار هوشمند و توانمندی در شرکت اعتبار سنجی مشغول به کار می باشند که توانایی های خارق العاده ای در جهت نحوه ی دسترسی به اطلاعات اشخاص حقیقی و یا حقوقی دارند. آن ها می توانند با جمع آوری اطلاعاتی درباره نحوه پرداخت اقساط وام ها، بدهی های دولتی، چک های برگشتی و وصولی و هر نوع تعهدی که اشخاص برای پرداخت کرده اند را به دست آورده و همه را با یکدیگر تلفیق کرده و در اسناد مهم شرکت اعتبار سنجی جای دهند و در صورت نیاز سازمان و یا بانک و برخی از واحد های دولتی این اطلاعات را در دسترس آن ها قرار دهند. البته شرکت اعتبار سنجی ، برای نمره اعتباری افراد نیز اعتبار سنجی انجام می دهد و رتبه اعتباری افراد را از این طریق به نمایش خواهند گذاشت. اما دسترسی به رتبه اعتبار سنجی برای افراد به سهولت امکان پذیر می باشد. آن ها می توانند از طریق پایگاه اینترنتی شرکت اعتبار سنجی وارد این شرکت شده و درخواست خود را بیان کنند. پس از طی کردن مراحلی به صورت آنلاین اشخاص می توانند نمره اعتبار سنجی خود را دریافت نمایند. البته می توانند شاهد ریز این اطلاعات نیز باشند. برای نمونه در برخی از اطلاعات در شرکت اعتبار سنجی نمره منفی برای اشخاص در نظر گرفته شده است که بسیار واضح درباره ی نحوه دریافت این نمره منفی توضیح داده شده است و در مورد نمره های بالای اعتبار سنجی هم به همین منوال عمل شده است.
در پاسخ این سوال می توان گفت دریافت وام برای افراد، تاثیر مستقیمی بر روی اعتبارسنجی آن ها دارد. بیشتر افراد امروزه از بسیاری از مزایای بانکی استفاده می نمایند. یکی از آن ها پرداخت وام به مشتریان می باشد. برخی از وام ها از روی اعتبار سنجی ها انجام می پذیرد. دریافت وام برای مشتریان دارای شرایط خاصی می باشد که افراد برخی از آن ها را انجام داده و برخی دیگر را تعهد می کنند که انجام دهند. هنگامی که وام توسط مشتری دریافت شد، مشتری باید طبق مدت معینی اقدام به بازپرداخت تعیین و تصویب شده بنماید. اگر که این بازپرداخت ها در زمان معین پرداخت شوند میزان نمره و امتیاز اعتباری در گزارش اعتبارسنجی فرد بالا می رود اما در صورت عدم پرداخت و دیرکرد ها میزان اعتبار سنجی به صورت چشمگیری نزول پیدا می کند. هرگاه افراد برای دریافت وام های خاص به بانک های مورد نظر رجوع نمایند ابتدا فرآیند اعتبارسنجی برای وی صورت می پذیرد. بدین صورت که سامانه ملی اعتبار سنجی، اطلاعات اعتباری فرد را از بانک ها و چک ها و منابع اعتباری مختلف توسط فن آوری نوین جمع آوری و پردازش و بررسی می شوند و اطلاع رسانی انجام می شود. هدف سامانه ملی اعتبار سنجی این می باشد که در بانک ها و مراکز اعتباری جست و جو هایی در جهت نحوه باز پرداخت اقساط وام انجام داده و در قالب گزارش این اطلاعات را جمع آوری کرده و ارائه می دهد.
سامانه ملی اعتبار سنجی و نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری
سامانه ملی اعتبارسنجی با ارائه گزارش های اعتباری از اشخاص حقیقی یا حقوقی به بانک ها، موجب می شود که وام گیرنده با مزایای بسیار خوب و تعداد اقساط طولانی تری بتواند وام مناسب را دریافت نماید. این سامانه باعث می شود که افراد برای داشتن نمره اعتباری بالاتر، به موجب رسیدن به تسهیلات بسیار عالی بانک ها، تمام سعی خود را در جهت به روز نمودن تقویم باز پرداخت وام، نداشتن بدهی ها به بانک ها و یا چک های برگشتی انجام دهند. سامانه ملی اعتبار سنجی متشکل از تمامی سازمان هایی که به نوعی اطلاعات از اعتبارات اشخاص حقیقی یا حقوقی دارند، می باشد. کارمندان سامانه ملی اعتبارسنجی باید به نحوی گزارش از اطلاعات اعتباری افراد به صورت گزارش تهیه و بایگانی کند تا در مواقع وم بتوان این اطلاعات را در اختیار سازمان یا بانک مورد نظر قرار داد. ناگفته نماند که سازمان ملی اعتبار سنجی دارای جایگاه بسیار مهمی در نظام مالی کشور می باشد.
نمونه فرم اعتبار سنجی
نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری برای اشخاص حقیقی و حقوقی به طور جداگانه تهیه و تولید شده است. در این فرم اطلاعاتی در باره ی آیدی شرکت، نام موسس شرکت، تاریخ شروع، آدرس ایمیل شرکت، شماره تلفن و برخی اطلاعات دیگر، که باید تکمیل شود را از اشخاص حقوقی دریافت می کنند. برای دریافت نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری می توانید به سامانه اعتبارسنجی آیس در زبانه نمونه گزارش مراجعه نموده و آشنایی کامل پیدا کنید.
برای اینکه افراد بتوانند از تسهیلاتی در بانک ها برخوردار شوند باید شرایط خاصی را دارا باشند. یکی از این شرایط اعتبار سنجی می باشد. اعتبارسنجی افراد عوامل موثری دارد که در اینجا به ذکر آن ها خواهیم پرداخت. برای اینکه افراد بتوانند نیاز خود را با گرفتن تسهیلات از بانک ها بر طرف کنند باید مراحلی را طی کنند یکی از مهمترین مراحل که بیشتر اعطای تسهیلات بر طبق آن انجام می شود اعتبار سنجی فرد می باشد. از این رو برای دریافت گزارش اعتبار سنجی ابتدا باید به یک شرکت اعتبار سنجی رجوع کرده و سپس گزارش خود را دریافت نمایند. اما قبل از انجام این کار بهتر است دانش خود را در زمینه اعتبار سنجی مشتریان بانک بالا ببرند تا بدانند چه فردی از بقیه برای دریافت تسهیلات قدرتمند تر می باشد . گزارش شرکت اعتبار سنجی بر پایه عواملی مانند نحوه باز پرداخت معوقات بانکی، بدهی ها، چک های برگشتی و مواردی از این قبیل تهیه و تنظیم شده است. پس باید تمامی تلاش خود را در به روز کردن اقساط وام ها و پرداخت های معوقات بانکی در سر رسید آن ها داشته باشید تا بتوانید بر نمره ی اعتبار سنجی خود در شرکت اعتبار سنجی بیافزایید. امتیاز دهی در اعتبار سنجی به این صورت می باشد که با هر پرداخت بر سر موعد امتیاز شما بالاتر خواهد رفت.
تاثیرات عوامل موثر در اعتبار سنجی بر روی دریافت تسهیلات
عوامل بسیار مهمی هستند که تاثیرات بسزایی بر روی دریافت تسهیلات و نیز اعتبار سنجی اشخاص حقیقی و یا حقوقی دارند. برخی از این شاخص ها را به طور کوتاه در اینجا نام برده و توضیح می دهیم. شاخص شخصیت: نشان دهنده تعداد دفعات دریافت وام اشخاص و نحوه ی باز پرداخت آن ها می باشد. شاخص ظرفیت باز پرداخت: اگر از درآمد سالانه اشخاص حقیقی یا حقوقی مالیات کسر شود قادر به باز پرداخت وام دریافتی خواهند بود یا خیر. یکی دیگر از مهمترین مشخصه ها سرمایه می باشد، که با توجه به تعریف سرمایه ( تمام دارایی های افراد منهای تمام بدهی های افراد) برای وام دهنده بسیار حائز اهمیت می باشد. شاخص آخر نیز که بسیار شاخص پر اهمیتی بوده است و بیشترین تاثیر را بر اعتبار سنجی دارد شاخص وثیقه می باشد. وثیقه بستگی به مقدار وام دارد و باید از دارایی هایی به عنوان وثیقه استفاده شود که آزاد می باشند و تحت هیچ گونه رهن یا بدهی نباشند. هرگاه افراد حقیقی و یا حقوقی تمامی دیون خود را بر سر موعدی که تعهد کرده اند پرداخته باشند بنا به میزان عمل به تعهدات خود در شرکت اعتبار سنجی در اولویت قرار می گیرند. اعتبار سنجی مشتریان بانک به وسیله یک شرکت اعتبار سنجی انجام می گیرد. اعتبار سنجی مشتریان بانک بسیار حائز اهمیت می باشد به دلیل اینکه از برخی احتمالات مانند ی ها جلوگیری شود بهتر است اعتبار سنجی صورت پذیرد.
همانطور که در جریان هستید ضمانت نامه بانکی یکی از خدماتی می باشد که بانک ها برای مشتریان خود در نظر می گیرند. ضمانت به این معنا می باشد که اگر شما ضامن کسی شده اید و یا ضمانت کار وی را کرده اید، اگر بابت کار او خسارتی به سازمان، اداره یا بانک ها خورده باشد، شما ناچار به جبران خسارت خواهید بود. پس در ضمانت نامه بانکی قید می شود که ضامن تعهد می کند که اگر کوتاهی در جهت انجام تعهدات مضمون صورت پذیرد، او تمامی خسارت وارده به وسیله مضمون را باید پرداخت نماید. در ضمانت نامه بانکی شخص حقیقی یا حقوقی به جز بانک، متعهد و مضمون وجود ندارد و در صورت هرگونه کوتاهی از سمت متعهد، مضمون دچار بحران خواهد شد. اما امروزه با اعتبار سنجی ها افراد بهتر می توانند ریسک کنند. شرکت اعتبار سنجی گزارشی در جهت اعتبار سنجی مشتریان بانک انجام می دهد که همین می تواند باعث روشن تر شدن وضعیت متعهد باشد. افراد می توانند با دیدن این گزارش ها اقدام به ضامن شدن یا نشدن بنمایند. گاهی بسیاری از افراد با دیدن گزارش شرکت اعتبار سنجی و نیتی از آن باز هم ریسک کرده و به دلایلی ضمانت فرد را بر عهده می گیرند.
انواع ضمانت نامه بانکی
شرکت اعتبار سنجی ، میزان اعتبار اشخاص مورد نظر را در بانک ها مشخص می نماید. بعد از این که مراحل تامین اعتبار در شرکت اعتبارسنجی مشخص و به تصویب رسید به مرحله ضمانت نامه بانکی می رسند. اگر شرکت اعتبار سنجی نمره ی اعتبار سنجی مشتریان بانک را بالا اعلام نماید، تسهیلات بانکی برای فرد بسیار راحت تر به سرانجام خواهد رسید. پس می توان گفت گاهی شرکت اعتبارسنجی به نوبه ی خود نوعی تضمین کننده می باشد اما شرکت اعتبار سنجی فقط در مورد اشخاص اطلاعاتی جمع آوری کرده و در دسترس قرار می دهد و هیچ گونه اعتباری را برای افراد قائل نمی باشد. شرکت اعتبار سنجی، گاهی به افراد قدرت ریسک کردن می دهد تا با اطلاعاتی که شرکت اعتبار سنجی در اختیار آن ها قرار می دهد اقدام به پرداخت تسهیلات کنند. برخی از انواع ضمانت نامه ها را در اینجا نام می بریم: ضمانت نامه های پیمان، گمرکی، حسن انجام کار، تعهد پرداخت، مناقصه ای، ضمانت نامه پیش پرداخت و بسیاری دیگر که در اصل این ضمانت نامه ها اسنادی می باشند که پشتوانه نقدی آن ها توسط مشتریان ضمانت نامه ها تایید شده است. اشخاص حقیقی و یا حقوقی برای صدور این ضمانت نامه ها باید مدارکی را به بانک ها ارائه دهند که با مراجعه به سایت های بانک مورد نظر می توان از این مدارک اطلاعات کاملی کسب کرد. علاوه بر مواردی که ذکر شد برخی از نکات مهمی برای صدور ضمانت نامه ها ارائه می شود که افراد می توانند با مطالعه آن ها در زمینه صدور ضمانت نامه ها اطلاعات بسیاری کسب نمایند.
کشور ژاپن در گذشته با بحران بسیار عظیمی رو به رو شد که باعث ویران شدن اقتصاد این کشور شد. اما بعد از گذشت چند سال کشور ژاپن دوباره سر پا شد و توانست یکی از بازوهای توانای اقتصاد جهان باشد. امروزه کشور ژاپن در بسیاری از خدمات و کالاها حرف اول را می زند. شرکت اعتبار سنجی در ژاپن نیز بسیار ظریف بین و نکته سنج می باشد و اعتبار سنجی مشتریان بانک را به نحو احسن انجام می دهد. بانک های فوق پیشرفته ای در این کشور در حال فعالیت می باشند که بر روی تمامی حساب های افراد اعتبار سنجی مشتریان بانک صورت گرفته و پس از آن اعطای تسهیلات برای آن ها انجام می گردد. در این کشور توسط آژانس اعتبار سنجی مشتریان بانک گزارش هایی در رابطه با روند کارکرد دیگر کشور ها نیز داده می شود که چندی پیش نمونه ای از این گزارش ها درباره ی کشور ترکیه بود که توسط اعتبار سنجی مشتریان بانک به این نتیجه رسیده بودند که رتبه اعتباری ترکیه پایدار خواهد ماند. در این کشور رتبه سنجی برای مابقی کشور هایی که اقدام به اخذ وام از بانک های بزرگ ژاپن کرده اند صورت می پذیرد. بسیاری از کشور های هم جوار و یا کشور هایی که با یکدیگر در تبادل کالاهای خود می باشند در مواقعی که مشکلات اقتصادی گریبان گیر کشورشان می شود اقدام به اخذ وام از کشور مورد نظر می نمایند. این نمونه ی پرداخت وام به اشخاص حقوقی در زمینه بسیار بزرگ می باشد از این رو آژانس های اعتبار سنجی مشتریان بانک دست به کار شده و گزارش های مهمی را از عملکرد مشتری مورد نظر جمع آوری می نماید.
بزرگترین بانک های ژاپن و نحوه کار اعتبار سنجی مشتریان بانک برای آن ها
همانطور که گفته شد کشور ژاپن هنگامی که دوباره به بازار روی آورد توانست جای پای خود را بسیار محکم نماید . این کشور در هر زمینه ای تلاش بی وقفه انجام داده و توانسته در برخی موارد کالای بی رقیب تولید نماید. از این رو دارای اقتصاد بسیار بالایی می باشد. بسیاری از اشخاص حقیقی یا حقوقی بعد از اعتبار سنجی مشتریان بانک توسط شرکت اعتبار سنجی توانسته اند از بانک های مطرحی مانند: میتسوبیشی ، سامیتومو میتسویی، رزوناهولدینگر و بسیاری از بانک های مطرح دیگر در کشور ژاپن تسهیلات مهمی را دریافت نمایند. برخی از کشور ها بعد از مراحل اعتبارسنجی مشتریان بانک و تایید شدن و در آخر دریافت تسهیلات توانسته اند اقتصاد کشور را پایدار نگه دارند و یا از آن وضعیت وخیم در آورند. بانک های مرکزی در کشور ژاپن در قبال دریافت وجه و نگهداری از آن نه تنها سودی به اشخاص نمی پردازند بلکه از اشخاص حقیقی و یا حقوقی بابت هزینه نگهداری از وجه نقد یک دهم درصد هزینه دریافت می کنند. شاید به این دلیل می باشد که اعتبار سنجی مشتریان بانک برای آن ها بسیار آسوده می باشد زیرا کمتر کسی برای دریافت وام به آن ها رجوع می کند و آن ها بیشتر با اشخاص حقوقی در معامله می باشند.
رتبه اعتباری مقیاسی است که بر اساس رفتارهای اعتباری پیشین هر شخص حقیقی یا حقوقی در 105 مجموعه داخل کشور شامل بانکها، موسسات اعتباری، شرکت های بیمه، کارگزاریها، لیزینگ و . که با استفاده از فرمولهای استاندارد اعتبارسنجی تخمینی از میزان ریسک اعتباری اشخاص را ارائه میدهد. پرداخت بهموقع صورت حسابها و اقساط تسهیلات دریافت شده باعث میشود رتبه اعتباری مناسبی به افراد تعلق گیرد و عدم پرداخت بهموقع اقساط و یا وجود نقاط منفی مانند چک برگشتی تاثیر زیادی بر گزارش اعتباری اشخاص خواهد داشت. در حال حاضر سابقه رفتار اعتباری 8 سال اخیر اشخاص در سامانه اعتبارسنجی موجود میباشد و بر رتبه اعتباری و گزارش اعتباری ایشان اثر میگذارد.
اگر شخص اقساط خود را به موقع پرداخت کرده باشد، گزارش رتبه اعتباری او مثبت و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش رتبه اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. همچنین تعهدات فعلی هر متقاضی نیز مانند وام های در حال تسویه و دیگر تعهدات مشابه در این رتبه بندی در نظر گرفته می شود. همچنین در آینده ای نزدیک علاوه بر سوابق بانکی، در مراحل تخصصی تر، اطلاعات مربوط به پرداخت قبوض، جرائم راهنمایی و رانندگی، سابقه خریدهای قسطی، سابقه محکومیت، چک های برگشتی و بسیاری از موارد دیگر هم به این سیستم متصل خواهد شد و به کامل ترین شکل ممکن، و در عین حال ساده ترین الگوی قابل رصد، داده های مورد نیاز برای شکل دهی اعتبار سنجی(اعتبارسنجی) هر ایرانی در قالب یک گزارش معتبر در سامانه نمایش داده خواهد شد.
در حقیقت، گزارش اعتباری، معرفی نامه ای است که کارنامه و عملکرد اعتباری شخص در زمینه پایبندی او به ایفای تعهداتش را نشان می دهد. از این رو وقتی این شخص برای دریافت تسهیلات به شعبه بانک مراجعه کند، متصدی شعبه با دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری او متوجه خواهد شد این شخص تا چه میزان به تعهداتش پایبند بوده است. یک شرکت بیمه می تواند به همین گونه، میزان ریسک پذیری قرارداد جدید را ارزیابی کند. یک شرکت پیمانکاری می تواند از طریق این داده، شمایی کلی از رفتار مالی متقاضیان همکاری را به دست آورد.
یک شرکت ارائه دهنده خدمات لیزینگ همچنین می تواند از رتبه اعتباری متقاضیان، دورنمای ارائه خدمات به آن ها را به دست آورد. مجموعه ی داده های شکل دهنده ی رتبه اعتباری، از طریق اطلاع از رفتارهای مالی و اجتماعی شرکت ها و دیگر افراد منجر به درک صحیحی از وضعیت پیش رو برای اخذ بهترین تصمیم خواهد بود.
در گذشته زمانی که یک وام دهنده اقدام به پرداخت وام به مشتری می کرد برای بازپرداخت آن به سختی بسیاری می افتد. از این رو بانک ها دارای معوقات بانکی بسیاری بودند که برخی از آن معوقات را دیگر به حساب نمی آوردند زیرا امیدی به بازگشت آن نداشتند. کم کم مدیران بر این تصمیم بر آمدند تا واحدی به نام اعتبار سنجی تاسیس نمایند تا کار های اعتبار سنجی مشتریان بانک را انجام دهند. برای این کار آژانس ها و نیز شرکت های اعتبار سنجی، فرم اعتبار سنجی مشتریان را به آن ها تقدیم کرده و پس از کامل شدن آن را وارد مرحله اعتبار سنجی می کنند. به این معنی که تمامی اطلاعات مالی مشتری را در قالب یک گزارش تهیه می نماید. اطلاعات مالی که در فرم اعتبار سنجی مشتریان ثبت می شود برای تامین کننده منابع مالی درخواستی بسیار حائز اهمیت می باشد. این اطلاعات شامل، اطلاعاتی درباره ی وام های دریافتی و نحوه ی باز پرداخت آن توسط مشتری، بدهی های مالی مشتریان به مراکز دولتی، چک های برگشتی و بسیاری اطلاعات از این قبیل می باشد. این اطلاعات به صورت کامل در فرم اعتبار سنجی مشتریان درج شده است و نمره اعتباری در این مرحله صورت پذیرفته است. این گزارش برای وام دهندگان بسیار حائز اهمیت است و به بیشترین مواردی که در آن ذکر می شود توجه ویژه ای می کنند اما یکی از موارد بسیار مهم معوقات بانکی و نحوه پرداخت اقساط وام ها می باشد که برای بانک ها بسیار قابل توجه می باشد.
اهمیت اعتبار سنجی مشتریان بانک برای ارائه تسهیلات
زمانی که آژانس های اعتبار سنجی اقدام به جمع آوری اطلاعات می نمایند به موارد بسیار ریزی باید توجه داشته باشند که در زمان ارائه تسهیلات برای آژانس و مشتریان مشکلی به وجود نیاید. آژانس اعتبار سنجی از روی فرم اعتبارسنجی مشتریان ، کار خود را شروع می کند. در این فرم ها تمامی اطلاعاتی که برای اعتبار سنجی مهم می باشد را از مشتری سوال کرده اند و برای تمامی پرسش ها باید پاسخ های دقیقی نوشته شود. بعد از انجام مراحل ، این شرکت اقدام به تعیین نمره اعتباری اشخاص حقیقی و یا حقوقی که فرم اعتبارسنجی مشتریان را پر کرده اند، می نماید. این نمره اعتباری برای وام دهندگان بسیار مهم می باشد. امروزه بسیاری از سامانه ها به منظور اعتبار سنجی مشتریان بانک تاسیس شده و مشغول به کار می باشند. شما می توانید از طریق درگاه های اینترنتی به فرم اعتبار سنجی مشتریان دسترسی پیدا کرده و نسبت به آن آگاهی های لازم را داشته باشید. طبق دستورات بانک ها، آن ها موظف می باشند قبل از ارائه هرگونه تسهیلات بانکی، صدور ضمانت نامه ها، افتتاح هر نمونه حساب و گشایش اعتبار، ابتدا مشتریان بد حساب را از طریق نمره اعتباری شناسایی کرده و برای هر فردی استعلام گیری ها برای بدهی ها، چک های برگشتی، تعهدات و تسهیلات صورت پذیرد.
با گسترش داد و ستد ها و روابط اجتماعی ما بین تولید کنندگان و شرکت های داخلی با تولید کنندگان و شرکت های چینی، هر دو طرف تمایل بسیاری برای ارتباط با شرکت های بزرگ و معتبر از دیدگاه شرکت اعتبار سنجی را دارند.اما برای برخورداری از این موضوع ( ارتباط با شرکت های معتبر) ابتدا باید به سراغ نمره ی اعتبار سنجی مشتریان در شرکت های چینی رفت. از این رو برای اطلاع از وضعیت اعتباری آن شرکت مورد نظر چینی، باید به اتاق بازرگانی بین المللی مراجعه کرد تا بتوان به اطلاعات رسمی دسترسی پیدا کرد. اگر شرکت های ایرانی در پی اعتبار سنجی مشتریان چینی خود باشند، شرکت اعتبار سنجی چینی این امکان را با پرداخت هزینه ای ناچیز برای آنان فراهم می نماید. اگر می خواهید با یک شرکت چینی کار کنید باید از این موضوع با اطلاع باشید که هر شرکت تاسیس شده در چین دارای یک شماره ثبت می باشد، که شما می توانید از طریق آن به حقیقی بودن شرکت پی ببرید.
مراحلی برای رسیدن به سامانه استعلام معوقات بانکی شرکت های چینی
برای پی بردن به اطلاعات مالی یک شرکت و نیز رسیدن به سامانه استعلام معوقات بانکی، برای دریافت اعتبار سنجی باید برخی مراحل را طی کرد که در اینجا به آن ها اشاره می نماییم:
درخواست خلاصه گزارش
که در این مسیر، شرکت اعتبار سنجی چینی خلاصه ای از اطلاعات شرکت مورد نظر چینی را به افراد ارائه می دهد . در این گزارش ،اطلاعاتی از جمله سرمایه شرکت ، حوزه ی فعالیت شرکت، نمایندگی قانونی، ثبت شرکت و برخی موارد دیگر ثبت می شود. این اطلاعات به صورت خیلی خلاصه بیان می شوند و برای اشخاص درخواست کننده هزینه بسیار کمتری را در بر دارند. سامانه استعلام معوقات بانکی می تواند در مورد برخی از این گزارش ها، راهنمایی هایی را ارائه دهد که بسیار موثر می باشند.
درخواست گزارش تفصیلی
در این گزارش فرد درخواست کننده می تواند علاوه بر دسترسی به اطلاعات اولیه در هر شرکت، اطلاعاتی در زمینه مدیریت و سابقه کاری آن ها، گزارش های مالی، گردش مالی، تجارت های خارجی، اطلاعات مالکیت، وضعیت پرداختی های شرکت و تعهدات آن، تعداد کارکنان، سوابق مراجعه به دادگاه و اطلاعاتی از این قبیل که در شرکت اعتبار سنجی برای نمره ی اعتبار سنجی مشتریان صورت می پذیرد، را دریافت نماید. البته ناگفته نماند که هزینه دریافت این گزارش کمی بیشتر از دریافت خلاصه گزارش می باشد.
برای اینکه بتوانید به این گزارش ها دسترسی داشته باشید ابتدا باید درخواست خود را برای اعتبار سنجی، شرکت مورد نظر اعلام کنید. برای درخواست گزارش می توانید مراحلی که در اینجا ذکر می شود را بررسی نمایید: در ابتدا باید اقدام به تکمیل فرم درخواست گزارش، کنید که در اینترنت به راحتی می توانید به آن دسترسی پیدا کنید. اقدام به ارسال فرم از طریق نمابر، واریز هزینه اعتبار سنجی مشتریان،ارسال اصل فرم و در آخر دریافت گزارش پس از مدت مقرر.
ریسک اعتباری به خطر پیش فرض یا عدم پرداخت یا عدم پایبندی به تعهدات قراردادی توسط یک وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانکها در درجه اول از محل بهره وام گرفته میشود و بر همین اساس وامها دلیل اصلی ایجاد ریسک اعتباری هستند. بانکها با ابزارهای مالی از قبیل پذیرش، معاملات بین بانکی، تامین مالی تجارت، معاملات ارزی، معاملات آتی، مبادله، اوراق قرضه، تسویه حساب و سایر موارد با ریسک اعتباری روبرو هستند. اگرچه ریسک اعتباری به صورت ذاتی در وام دهی موجود است اما میتوان اقدامات مختلفی را برای اطمینان از به حداقل رساندن آن انجام داد. شیوههای وام دهی غیر اصولی و غیر حرفهای منجر به ریسک اعتباری بالاتر و ضررهای مرتبط با آن میشود. برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بهترین راه استفاده از خدمات شرکتهای اعتبار سنجی است. بانکها به طور فزایندهای ترغیب شدهاند تا از خدمات شرکتهای اعتبارسنجی دارای مدلهای پیچیده برای نمره دهی و رتبه دهی اعتباری مشتریان خود استفاده کنند. اعتبار سنجی مشتریان بانک تا حد زیادی باعث کاهش ریسک و خطرات اعتباری بانکها میشود. روشها و رویکردهای زیادی برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بانکها وجود دارد که یکی از آنها روش رویکرد ترکیبی است. در این روش تکنیکهای DEMATEL و ANP برای مدریت ریسک و خطرات اعتباری بانکها با هم ترکیب میشوند.
اقدامات شرکتهای اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری
یکی از اقدامات شرکت اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری بانکها استعلام معوقات بانکی مشتریان است. تا سال پیش آمار بانک مرکزی از رشد 10 برابری معوقات بانکی نسبت به سال 1385 را نشان میداد. به طوری که در هفت ماهه سال 1397 آمار معوقات بانکی از 16 هزار میلیارد تومان سال 1385 به 159 هزار میلیارد تومان رسید. آماری تامل برانگیز و بسیار تکان دهنده که ضرر زیادی به اقتصاد کشور وارد میکند. اما رفته رفته با ورود شرکت اعتبار سنجی و استفاده بانکها از خدمات آنها این آمار کاهش پیدا خواهد کرد. نحوه استعلام معوقات بانکی و مدیریت ریسک اعتباری توسط آژانسها و شرکت اعتبارسنجی با جدیدترین و به روز ترین تکنیکها و روشهایی از جمله رویکرد ترکیبی انجام میشود تا آنها بتوانند با شناسایی مشتریان بد حساب و بدهکار به نظام بانکی به آنها وام و تسهیلات ندهند و کمتر متضرر شوند. سامانه استعلام ضامن یکی دیگر از خدمات و امکانات مهم و تاثیر گذار شرکتهای اعتبارسنجی است که میتواند ریسک و خطرات اعتباری بانکها را تا حد زیادی مدیریت کرده و کاهش دهد. در واقع شرکتهای اعتبار سنجی علاوه بر استفاده از دادهها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان از بانکها، از بانک مرکزی هم استعلام میگیرند. آنها برای استعلام بدهی و چک برگشتی متقاضیان دریافت وام و ضامن از بانک مرکزی استعلام میگیرند و نتایج استعلام و آنالیز حساب مشتریان و ضامن را در قالب نمره و رتبه اعتباری از طریق روشها و تکنیکهای خاص و منحصر به فرد در اختیار بانکها قرار میدهند تا آنها برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان مختلف تصمیم گیری کنند. آنها میتوانند متقاضیان دریافت وام و تسهیلات را بر اساس نمره و رتبه اعتباری دریافتی اولویت بندی کنند تا ریسک اعتباری خود را کاهش داده و مدیریت کنند و کمتر متضرر شوند.
منبع: wallstreetmojo
ریسک پیش فرض ریسکی است که از پیش فرض میشود که وام گیرندگان در تاریخ معین و با مبلغ تعیین شده، قادر به بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات خود نباشند. وام دهندگان و سرمایه گذاران تقریبا در همه اشکال، وام و تسهیلات دهی اعتباری در معرض ریسک پیش فرض قرار دارند. بنابراین آنها باید این ریسک را در مورد همه وام گیرندگان خود پیش بینی کرده و از پیش فرض کنند که در تاریخ مشخص آنها نتوانند اقساط وام و تسهیلات دریافتی را پرداخت کنند و برای آن تمهیدات لازم را بیاندیشند.
چگونه میتوان ریسک پیش فرض را مدیریت کرد؟
وام دهندگان میتوانند برای مدیریت ریسک پیش فرض و انواع ریسک اعتباری خود از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی استفاده کنند. شرکتهای اعتبارسنجی با استفاده از تکنیکهای مختلف و منحصر به فرد میتوانند دادههای مالی و اعتباری دریافتی از بانکها و موسسات مالی و اعتباری مشتریان را آنالیز کرده و به آنها نمره و اعتبار بدهند. با اعتبار سنجی مشتریان بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده با دانستن رتبه و نمره اعتباری مشتریان خود، ریسک پیش فرض آنها را مدیریت کرده و در اعطای وام و تسهیلات به آنها اولویت بندی انجام دهند.
یک شرکت اعتبارسنجی به طور کلی صورتهای مالی یک شرکت را بررسی میکند و از چندین نسبت مالی برای تعیین احتمال بازپرداخت بدهی توسط آن شرکت استفاده میکنند. در صورت بازپرداخت بدهی میتوان پیش فرض فنی ایجاد کرد اما شرایط خاصی از وام قابل تحقق نیست. گردش نقدی آزاد، پول نقدی است که پس از سرمایه گذاری شرکت به خودی خود ایجاد میشود و با کم کردن هزینههای سرمایه از جریان نقدی عملیاتی محاسبه میشود. گردش نقدی آزاد برای مواردی مانند پرداخت بدهی و سود سهام استفاده میشود. رقم گردش نقدی آزاد که نزدیک به صفر یا منفی باشد نشانگر این است که شرکت ممکن است در تامین وجه نقد لازم برای بازپرداخت اقساط وام وعده داده شده، دچار مشکل شود. این میتواند ریسک پیش فرض بالاتر را نشان دهد.
مزایای مدیریت ریسک پیش فرض چیست؟
ریسک پیش فرض را میتوان با استفاده از ابزار اندازه گیری استاندارد، از جمله نمرات یک شرکت اعتبارسنجی معتبر و رتبه بندی اعتباری برای مسائل بدهی شرکتها و دولت ارزیابی کرد. برای رتبه بندی اعتباری آنها ابتدا دادهها و اطلاعات مالی و اعتباری دریافتی را در فرم اعتبارسنجی مشتریان درج کرده و سپس از طریق تکنیکها و فناوریهای خاص و منحصر به فرد خود، آنها را آنالیز کرده و رتبه و نمره اعتباری مشتریان را در اختیار بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده قرار میدهند. ریسک پیش فرض میتواند در نتیجه تغییرات گسترده تر اقتصادی یا تغییر در وضعیت مالی یک شرکت تغییر کند. رکود اقتصادی میتواند بر درآمد و توانایی بازپرداخت اقساط وام بسیاری از شرکتها تاثیر بگذارد و در نهایت بازپرداخت بدهی را به تاخیر بیاندازد. شرکتها ممکن است با عواملی از قبیل افزایش رقابت و قدرت قیمت گذاری کمتر روبرو شوند و در نتیجه تاثیر مالی مشابهی داشته باشد. برای مدیریت و کاهش ریسک پیش فرض، شرکتها باید درآمد خالص و گردش نقدی کافی ایجاد کنند. در صورت پیش فرض، سرمایه گذاران ممکن است مبلغ پرداختهای دورهای و سرمایه گذاری خود را در اوراق از دست بدهند. پیش فرض میتواند منجر به ضرر 100 درصدی در سرمایه گذاری شود.
منبع: investopedia
رتبه اعتباری ارزیابی اعتبار یک وام گیرنده به طور کلی یا با توجه به بدهی یا تعهد مالی خاص است. رتبه بندی اعتباری را میتوان به هر بانک و موسسه اعتباری که تقاضای وام گیرندگان را برای اعطای وام و تسهیلات بررسی میکنند، ارائه داد. وام یک بدهی است - در واقع یک قول، غالبا قراردادی و رتبه بندی اعتباری احتمال اینکه وام گیرنده قادر باشد و مایل به بازپرداخت وام در محدوده زمانی و مبلغ اقساط وام باشد را بدون پیش فرض تعیین میکند. رتبه اعتباری بالا، احتمال بازپرداخت وام را به طور کلی و بدون هیچ مشکلی نشان میدهد. رتبه اعتباری ضعیف نشان میدهد که وام دهنده در گذشته در بازپرداخت وام مشکل داشته و ممکن است در آینده از همین الگو پیروی کند. رتبه بندی اعتباری بر شانس شرکت برای تایید تقاضای وام گیرنده معین یا دریافت شرایط مطلوب برای دریافت وام مذکور تاثیر میگذارد.
چه شرکتهایی رتبه اعتباری را تعیین میکنند؟
رتبه اعتباری را یک شرکت اعتبارسنجی تعیین میکنند. یک شرکت اعتبارسنجی از طریق جمع آوری دادهها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان بانکها و از طریق فناوری و راهکارهای خود نمره و رتبه اعتباری آنها را تعیین میکند. هر موسسه ای که وام میدهد – بانکها و شرکتهای مالی و اعتباری میتوانند از نمره و رتبه اعتباری استفاده کنند تا تقاضای مشتریان برای دریافت وام و تسهیلات ارزیابی کنند و آنها را اولویت بندی کنند.
چگونه میتوانید رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید؟
برای بهبود رتبه اعتباری اقدامات زیر را باید انجام دهید.
1 – پرداخت اقساط را به موقع انجام دهید.
آیا قبلا در گزارشهای اعتباری خود پرداخت دارای تاخیر داشتید؟ پرداختهای دیر هنگام بر نمره و رتبه اعتباری شما تاثیر منفی میگذارند. با پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی میتوانید قدمی مثبت برای بهبود آن بردارید.
2 - مانده حساب کارت اعتباری را پرداخت کنید.
وقتی بدهی کارت اعتباری خود را کاهش میدهید، به بهبود نمره و رتبه اعتباری خود کمک میکنید. استفاده کمتر از کارت اعتباری ممکن است تاثیر مثبتی مثبتی بر روی نمره اعتباری شما بگذارد.
3 - از یک شرکت اعتبارسنجی کمک بخواهید.
اگر میخواهید به بانک و موسسه مالی و اعتباری خاصی تقاضای دریافت وام و تسهیلات ارائه دهید، قبل از آن میتوانید با کمک یک شرکت اعتبارسنجی از نمره و رتبه اعتباری خود مطلع شوید. اگر ببینید که حد نصاب لازم برای دریافت وام و تسهیلات از یک موسسه مالی و اعتباری و یک بانک را ندارید، باید هر چه زودتر نسبت به بهبود آن اقدام کنید.
4 - اضافه کردن یک حساب اعتباری جدید را در نظر بگیرید.
در تلاش برای بهبود نمرات و رتبههای اعتباری نباید حسابهای جدیدی را که به آنها احتیاج ندارید، باز کنید. با این وجود، اگر فقط در گزارش اعتباری خود کارت اعتباری دارید، اضافه کردن حساب اعتباری دریافت وام ممکن است به نفع شما باشد. برعکس آن نیز صادق است.
5 – استعلام از حساب اعتباری خود را محدود کنید.
خوب است گزارش اعتباری خود را هر زمان که دوست دارید بررسی کنید. انجام این کار هرگز به نمره اعتباری شما آسیب نمیرساند. اما فقط باید به وام دهندگان اجازه دهید اعتبار شما را استعلام بگیرند، وقتی واقعا به چیزی احتیاج دارید.
منابع: self
investopedia
اعتبار اسناد اتکایی (LC) مخفف عبارت انگلیسی Letter of Credit است. این سندی از یک بانک است که تضمین میکند که پرداخت خریدار به فروشنده به موقع و با مبلغ قید شده و تعیین شده انجام میشود. در صورتی که خریدار نتواند مبلغی را برای کالاها و محصولات خریداری شده پرداخت کند، بانک مکلف است مبلغ کامل یا باقی مانده خرید را تامین کند که ممکن است به عنوان تسهیلات ارائه شود. با توجه به ماهیت معاملات بین المللی، از جمله عواملی مانند فاصله کشورها، قوانین متفاوت در هر کشور و دشواری در شناخت هر یک از طرفین، استفاده از اعتبار اسناد اتکایی (LC) به یک جنبه بسیار مهم تجارت بین المللی تبدیل شده است. یک شرکت اعتبارسنجی در این زمینه میتواند کمک زیادی به بانکها کند. شرکتها و آژانسهای اعتبارسنجی میتوانند از طریق دادهها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان، رتبه بندی اعتباری و اعتبارسنجی آنها را انجام دهند. تا بانکها به مشتریانی اعتماد کنند و برای آنها اسناد اعتباری باز کنند که دارای رتبه و نمره اعتباری خوب و تایید شده باشد.
چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) کار میکند؟
از آنجایی که اعتبار اسناد اتکایی (LC) معمولا ابزاری قابل مذاکره است، بانک صادرکننده آن را به ذینفع یا هر بانکی که توسط ذینفع معرفی شده است، پرداخت میکند. اگر اعتبار اسناد اتکایی (LC) قابل انتقال باشد، ذینفع میتواند حق استفاده را به موسسه دیگری مانند شرکت مادر یا شخص ثالث اختصاص دهد. برای انتشار اسناد اعتباری بانک ها معمولا به عنوان وثیقه به اوراق بهادار یا پول نقد نیاز دارند. بانکها همچنین هزینهای را برای ارائه خدمات جمع آوری میکنند، به طور معمول درصدی از اندازه اعتبار اسناد اتکایی (LC). اتاق تجارت بین المللی بر اسناد اعتباری مورد استفاده در معاملات بین المللی نظارت میکند. انواع مختلفی از آنها در دسترس است. این روش هم برای خریدار و هم برای فروشنده مزایای زیادی دارد. مزایای آن برای خریدار این است که قبل از خرید به صورت دقیق و کامل از مشخصات و ویژگیهای محصولاتی که قرار است خریداری کند، مطلع میشود و فروشنده هم کاملا اطمینان پیدا میکند که وجه کامل محصولات فروخته شده را دریافت خواهد کرد چرا که طرف حساب او بانک است و نه خریدار.
چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) باز کنیم؟
فرض کنید که شما (خریدار) برای واردات ماشین آلات برای استفاده در کارخانه خود با شرکت تولید کننده در خارج از کشور خود قرارداد بستید. طبق قرارداد خود با یکدیگر، شما (خریدار) باید اعتبار اسناد اتکایی (LC) را باز کنید. در این حالت، اعتبار اسنادی توسط بانک شما باز میشود و ذینفع آن فروشنده ماشین آلات در خارج از کشور است. اعتبار اسناد اتکایی (LC) ضمانتی است که توسط بانک شما (نه شما) به فروشنده ارائه میشود. مبلغ تحت LC طبق شرایط و ضوابط ذکر شده به اعتبار اسنادی منتقل میشود. می توانید برای باز کردن اعتبار اسنادی LC به بانک خود مراجعه کنید. متصدی بانك به شما كمك میكند تا فرمهای لازم را برای باز كردن LC پر کرده و مقدمات لازم را طی کنید. انواع مختلفی از اعتبار اسنادی LC مانند قابل برگشت (Revocable)، غیر قابل برگشت (Irrevocable)، تایید شده (Confirmed)، تایید نشده (Unconfirmed)، پشت به پشت (اتکایی) (Back to Back)، ثابت (Fixed)، گردان (Revolving)، قابل انتقال (Transferable) و غیره وجود دارد. رایج ترین و ایمن ترین LC نامه اعتبار غیر قابل برگشت (Irrevocable) است.
منابع: investopedia
efinancemanagement
بانکها برای شناسایی عوامل موثر بر ریسک اعتباری باید در پی تدوین و بکارگیری مدلهایی برای سنجش آن در بین مشتریان حقوقی خود باشند. ریسکها و خطرات اعتباری عمده برای بانکها شامل اعتباری، عملیاتی، بازار و ریسک نقدینگی است. از آنجا که بانکها در معرض انواع ریسکها و خطرات قرار دارند، آنها زیرساختهای مدیریت ریسک خوبی دارند و موظفند از مقررات دولت پیروی کنند. آژانسها و شرکتهای اعتبارسنجی به بانکها در شناسایی عوامل موثر بر ریسک اعتباری و مدیریت آن کمک میکنند. هر مشتری حقوقی هر بانکی پس از پر کردن و تکمیل فرم اعتبار سنجی مشتریان دارای یک کد اعتبارسنجی در سامانه آن آژانس و شرکت اعتبار سنجی خواهد شد. این موسسات و آژانسها میتوانند کد اعتبارسنجی مشتریان حقوقی بانکها در اختیار خود افراد یا بانکها برای مراجعه بعدی همراه با نتایج اعتبار سنجی رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری ارائه دهند.
چرا مدیریت ریسک اعتباری برای بانکها مهم است؟
با توجه به وسعت زیاد برخی از بانکها، بیش از حد در معرض خطر و ریسک بودن میتواند باعث ناکارآمدی بانک شود و میلیونها نفر را تحت تاثیر قرار دهد. با درک خطرات ناشی از ناکارآمدی و ورشکستگی بانکها، دولتها میتوانند مقررات بهتری را برای تشویق عملکرد محتاطانه و مدیریت ریسک اعتباری تنظیم کنند. این بانکها میتوانند از خدمات آژانسها و شرکتهای اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری استفاده کنند. در سامانههای آژانسهای اعتبارسنجی هر مشتری و متقاضی دریافت وام و تسهیلات از بانکها دارای یک کد اعتبارسنجی است. این کد اعتبار سنجی به مشتریان پس از تکمیل فرم اعتبارسنجی مشتریان آن بانکها اختصاص داده شده و فرایند اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری آنها آغاز میشود. توانایی بانک در مدیریت ریسک اعتباری نیز بر تصمیمات سرمایه گذاران تاثیر میگذارد. حتی اگر یک بانک بتواند درآمد زیادی داشته باشد، عدم مدیریت ریسک اعتباری میتواند سود ناشی از ضرر وام را کاهش دهد. سرمایه گذاران به احتمال زیاد در بانکی سرمایه گذاری میکنند که قادر به ارائه سود است و در معرض خطر بیش از حد از دست دادن پول و ضرر نیست.
ریسک اعتباری چگونه مدیریت میشود؟
ریسک اعتباری بزرگترین ریسک و خطر برای بانکها است. این اتفاق می افتد که وام گیرندگان نتوانند به تعهدات قراردادی خود عمل کنند. به عنوان مثال وقتی وام گیرندگان به طور پیش فرض در پرداخت اقساط وام قصور میكنند. پیش فرضها میتوانند در رهن و وثیقه، کارتهای اعتباری و اوراق بهادار با درآمد ثابت رخ دهند.
در حالی که بانکها به دلیل ماهیت مدل تجاری خود نمیتوانند کاملا از ریسک اعتباری در امان بمانند، اما میتوانند از چندین طریق میزان قرار گرفتن در معرض آن را کاهش دهند. از آنجا که ورشکستگی در صنعت بانکداری معمولا غیرقابل پیش بینی است، بانکها باید بتواند از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی برای کاهش و مدیریت ریسکهای اعتباری استفاده کنند.
با این کار، در طی رکود اعتباری، بانکها کمتر در معرض ضررهای بزرگی چون ورشکستگی قرار میگیرند. برای کاهش قرار گرفتن در معرض خطر، آنها میتوانند به افرادی که سابقه اعتبار خوبی دارند، وام دهند تا با وامهای با بالا بدهند یا وثیقههای از افراد وام گیرنده با مبالغ بالا دریافت کنند.
منبع: corporatefinanceinstitute
به تازگی اعطای تسهیلات برای خرید سهام محقق شده است و مشتریان و سهامداران میتوانند از آن بانکی برای خرید سهام و حضور بهتر و موثرتر در بازار بورس استفاده کنند. این تسهیلات که به تسهیلات اعتباری معروف هستند در واقع نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین میشود. در واقع در این زمینه یک قرارداد سه جانبه بین بانک، کارگزار و مشتری بسته میشود. به این صورت که مشتری به جای پرداخت پول به بانک برای خرید سهام به صورت اعتباری آن را از کارگزار میخرد و کارگزار پول و منبع مورد نیاز بانک را برای اعطای سهام از طریق قراردادی که بسته است برای بانک تامین میکند و دیگر طرف حساب مشتری کارگزار است نه بانک و طرف حساب بانک هم کارگزار است و نه مشتری، این یک قراداد سه جانبه است که منافع هر سه طرف از این طریق تامین میشود.
تسهیلات اعتباری چگونه کار میکند؟
تسهیلات اعتباری بطور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار میگیرد. شرکت ها غالبا با بستن قرارداد با یک تامین کننده مالی سهام مثل کارگزاریها یا جمع آوری پول با فروش سهام خود، آنها را دریافت میکنند. نکته مهم برای هر شرکتی این است که چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهای تامین مالی سهام خود، بدهی را در ساختار سرمایه خود درج کند. برای کمک به کارگزاریها و بانکها برای کاهش و مدیریت ریسک اعتباری و اعطای وام و تسهیلات به افراد مطمئن و مورد اعتماد در زمینه مالی و اعتباری و اولویت بندی میتوانند از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی استفاده کنند. شرکت اعتبارسنجی دارای سامانه جامع استعلام بانکی و سامانه استعلام معوقات بانکی هستند. این شرکتها و آژانسها با استفاده از فناوری و روشهای مختلف از طریق دریافت دادههای مالی و اعتباری مشتریان از بانکها اقدام به اعتبارسنجی و رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری آنها میکنند.
شرکت ممکن است آن را براساس وثیقهای که ممکن است بدون تغییر شرایط قرارداد اصلی بفروشد یا جایگزین شود، بازپرداخت کند. این تسهیلات ممکن است در پروژهها یا بخشهای مختلف در کسب و کارهای متفاوت استفاده و طبق اختیار شرکت توزیع شود. مدت زمان بازپرداخت وام انعطاف پذیر و مانند سایر وامها بستگی به وضعیت اعتباری کسب و کار و اینکه در گذشته آنها چقدر خوب بدهیها پرداخت کردهاند، بستگی دارد. خلاصه تسهیلات شامل یک بررسی مختصر در مورد مبدا آن، هدف وام و نحوه توزیع بودجه است. موارد خاص که بر روی آن بررسی میشود، نیز شامل خواهد شد.
انواع تسهیلات اعتباری
تسهیلات اعتباری به اشکال مختلفی ارائه میشود. برخی از رایج ترین آنها عبارتند از:
منبع: investopedia
ریسک اعتباری احتمال ضرر ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در بازپرداخت وام یا تحقق تعهدات قراردادی است. به طور سنتی، این ریسک را نشان میدهد که وام دهنده ممکن است اصل بدهی و بهره را دریافت نکند که منجر به قطع جریان پول نقد و افزایش هزینههای جاری میشود. جریان نقدی اضافی ممکن است برای تامین پوشش اضافی برای ریسک اعتباری در نظر گرفته شود. اگرچه نمیدانید دقیقا چه کسی تعهدات را چشم پوشی میکند، اما ارزیابی صحیح و مدیریت ریسک اعتباری میتواند شدت ضرر را کاهش دهد. پرداخت بهره از وام گیرنده یا صادر کننده بدهی، پاداش وام دهنده یا سرمایه گذار برای فرض کردن ریسک اعتباری است. بهترین راهکار برای مدیریت ریسک اعتباری استفاده از خدمات شرکت اعتبارسنجی است. این شرکتها دارای سامانههایی هستند که از تکنیکهای مدرن و جدید مانند تکنیک AHP برای رتبه بندی اعتباری و اعتبارسنجی استفاده میکند. در موسسات و آژانسهای اعتبارسنجی از مشتریان بانکها و متقاضیان دریافت وام استعلام بدهی بانکی با کد ملی و استعلام بانکی با کد ملی گرفته میشود.
بررسی عوامل موثر بر ریسک اعتباری
بررسی عوامل ریسک اعتباری، اختصاص اعداد قابل اندازه گیری و قابل مقایسه با احتمال خطر پیش فرض یا گسترش ریسک، یک مرز مهم در امور مالی مدرن است. عواملی که در ریسک اعتباری تاثیر میگذارد از معیارهای خاص وام گیرنده، از میزان بدهی،گرفته تا ملاحظات گسترده بازار مانند رشد اقتصادی، متغیر است. ایده این است که بدهیها را می توان به صورت عینی ارزیابی و پیش بینی کرد که به محافظت در برابر ضرر مالی کمک میکند. چندین متغیر اصلی برای در نظر گرفتن وجود دارد: سلامت مالی وام گیرنده؛ شدت عواقب پیش فرض برای وام گیرنده و بستانکار؛ رتبه و نمره اعتباری؛ روند تاریخی در نرخهای پیش فرض و انواع ملاحظات کلان اقتصادی.
تکنیک AHP چگونه کار میکند؟
شرکتها و آژانسهای اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری بانکها و اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری از تکنیک فرایند تحلیل سلسله مراتبی (AHP) در کنار دیگر تکنیکها و روشها استفاده میکنند. در طی 30-35 سال گذشته AHP توسط هزاران سازمان از سراسر جهان به طور کامل مورد آزمایش قرار گرفته است و به نظر میرسد که کار می کند! بسیاری از مطالعات موردی وجود دارد که توصیف میکند، سازمانهای بزرگ چگونه از AHP برای تصمیم گیریهای استراتژیک برای دستیابی به نتایج بهتر استفاده میکنند.
وقتی به مطالعات موردی پرداخته میشود، متوجه خواهید شد که از این روش برای حل انواع مشکلات تصمیم گیری استفاده شده است. برنامههای AHP مربوط به اولویت بندی پروژه، انتخاب فروشنده، انتخاب فناوری، اعتبارسنجی، تصمیم گیری در مورد استخدام، اولویت بندی معیارهای امتیازدهی و . وجود دارد. داشتن یک رویکرد خوب به این شرکتها و آژانسها اجازه میدهد تا تصمیم گیری خوب جزئی از فرآیندهای روزمره شود.
با AHP، یک تصمیم پیچیده به اهداف، گزینههای جایگزین و معیارهای واضح تبدیل میشود. معیارها اولویت بندی و گزینههای دیگر با توجه به آن معیارها ارزیابی میشود. با استفاده از فرآیند سلسله مراتبی تحلیلی برای تصمیم گیری به صورت مشارکتی کار میشود زیرا با AHP میتوان نحوه کار را توضیح داد.
منابع: Investopedia
transparentchoice
در موسسه اعتباری AMIGO به مردم فرصتهایی برای وام گرفتن داده میشود. این موسسه اعتقاد دارد که همه منحصر به فرد هستند و اینکه در پشت هر نمره اعتباری یک فرد واقعی وجود دارد که مایل است به آن گوش داده شود. بنابراین، این موسسه اعتباری کارها را کمی متفاوت از بانکها و موسسات و آژانسهای اعتبار سنجی انجام میدهد. آنها برای تعیین اینکه آیا شما به اندازه کافی خوب هستید از یک عدد استفاده نمیکنند. موسسه اعتباری AMIGO وامهایی بین مبالغ 500 تا 5،000 پوند را برای یک دوره 5 تا 5 ساله ارائه میدهد و برای دریافت وام، متقاضی نیازی به ارائه نمره و رتبه اعتباری ندارد. کاری که این موسسه اعتباری انجام میدهد، بسیار مهم است زیرا باعث میشود وام گرفتن برای میلیونها انسان عادی که توسط بانکها از دریافت آن محروم میشوند، امکان پذیر باشد.
مشتریان موسسه اعتباری AMIGO چه افرادی هستند.
مشتریان موسسه اعتباری AMIGO در انواع مختلفی هستند. جوانان، افرادی که مدتی از انگلیس خارج شدهاند و کارآفرینان تجارت خرد که از نظر نمره اعتباری بسیار ضعیف هستند. هرچند آنچه همه مشتریان این موسسه اعتباری را به هم نزدیک میکند این است که دوستان شان به آنها اعتماد دارند.
تخمین زده میشود که حدود 2 میلیون نفر در انگلیس در جعبه C بوده که در استعلام بانک برای وام فاقد شرایط لازم برای دریافت وام هستند. اما کلیه مشتریان موسسه اعتباری AMIGO در جعبه C قرار دارند. اینها افرادی هستند که مورد اعتماد دوستان شان هستند اما در فرم استعلام بانک برای دریافت وام مردود اعلام شدهاند چون نمره و رتبه اعتباری کافی را ندارند.
چه کسی ضامن خواهد بود؟
شاید شما فکر کنید؛ چرا من مستقیما مبلغ مورد نیاز خود را از دوستم قرض نگیرم؟ بسیاری از مردم انجام میدهند. همانطور که انتظار دارید، همه پول زیادی ندارند که بتوانند به شما وام دهند. با این حال، این موسسه اعتباری فهمیده است که آنچه برای ضامن از اهمیت بیشتری برخوردار است این است که آنها وام گیرنده را قادر به ساختن یا بازسازی سوابق اعتباری خود کرده تا در آینده بتواند به محصولات مالی بیشتری دسترسی پیدا کنند. تحقیقات میگوید 67٪ از مردم انگلیس اگر اعتبار آنها توسط بانکها رد شود به خانواده یا دوستان خود متوسل میشوند و در حالی که بسیاری از آنها وام نمیگیرند، آنها هنوز هم میخواهند کمک کنند که موسسه اعتباری AMIGO راهی را برای تحقق آن ارائه داده است.
چرا ضامن بخواهد وام بانکی به نام خود را برای وام گیرنده بگیرد؟
مطمئنا ضامن باید بتواند وام را با نرخ بهتری دریافت کند؟ برخی از افراد نیز این کار را میکنند، اما وام گرفتن برای خود با تضمین وام برای دیگری بسیار متفاوت است. شما باید خودتان حساب را مدیریت کنید. هر ماه پرداخت از حساب خود را انجام دهید. حساب روی پرونده اعتباری شما ضبط میشود. هرگونه تاخیر در پرداخت میتواند بر اعتبار شما تاثیر بگذارد. مهمتر از همه، وام گیرنده در حقیقت این شانس را دارد که بتواند اعتبار خود را دوباره بسازد. پس از پرداخت هر قسط وام، موسسه اعتباری AMIGO به هر سه شرکت اعتبارسنجی معتبر در انگلستان (Experian ، Equifax و Call Credit) اطلاعات آنها را ارسال می کند به این معنی که وام گیرندگان میتوانند در نهایت بدون کمک وام بگیرند.
منبع: amigoloans
در بانکداری اسلامی بر اعتبارسنجی مشتریان تاکید زیادی شده است. دلیل آن این است که بانکها اگر به درستی مشتریان خود را اعتبارسنجی کنند، میدانند وامها و تسهیلات خود را به چه کسانی بدهند، تا در آینده هم خود و نظام اقتصادی را متضرر نکنند. بهترین راه برای اعتبار سنجی مشتریان استفاده از سامانه اعتبارسنجی است. شرکتها و آژانسهای اعتبارسنجی با گرفتن اطلاعات و دادههای مالی و اعتباری مشتریان بانکها از آنها، از طریق فناوریای که در سامانه اعتبار سنجی خود دارند، به بانکها کمک میکنند تا در اعطای وام و تسهیلات به افراد شایسته، خوش حساب و واجد شرایط اقدام کنند. البته افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها و صاحبان کسب و کارهایی که متقاضی دریافت وام و تسهیلات از بانکها هستند هم میتوانند از یک شرکت اعتبارسنجی برای دیدن نمره و رتبه اعتباری خود درخواست کنند تا اگر واجد شرایط برای دریافت وام و تسهیلات از بانک خاصی نیستند، تلاش کنند تا با رعایت قوانین و مقررات نمره و رتبه اعتباری خود را به حد استاندارد برسانند. در واقع در فرایند اعتبارسنجی مشتریان آن آژانس و شرکت اعتبار سنجی سابقه اعتباری مشتریان که شامل جزئیات حسابهای اعتباری گذشته و جاری است را لیست میکند. همچنین هر بار که یا یک وام دهنده گزارش اعتباری خود را درخواست میکند و همچنین مواردی که دادهها و اطلاعات مالی و اعتباری حسابهای مشتریان ارسال شده است، مستند میکند. موضوعات مالی که بخشی از سوابق عمومی مانند تعداد چک برگشتی و سلب حق بیمه است نیز شامل میشود.
اهمیت اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکداری چیست؟
همانطور که اشاره شد امروزه اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکداری به دلیل پیش بینی و جلوگیری از ایجاد ریسک اعتباری و یا کاهش ضرر و آسیب آن به اقتصاد بانک و کشور از اهمیت بالایی برخوردار است. به همین دلیل است که دانستن نمره و رتبه اعتباری هر فرد متقاضی دریافت وام و تسهیلات و استفاده از خدمات مالی و بانکی مهم خواهد بود. این نمره اعتباری مسلما مهمترین نمره شما در زندگی مالی و اعتباری تان است و این روزها بررسی آنها آسانتر از همیشه است. قبل از درخواست کارت اعتباری جدید و وام شخصی مهم است که نمره و رتبه اعتباری خود را بدانید، زیرا این بینش را به شما میدهد که در دریافت چه نوع وام و تسهیلاتی ممکن است واجد شرایط شوید و چه نرخ بهره را انتظار دارید. بررسی نمره اعتباری شما به اعتبار تان آسیب نمیرساند و حتی اگر متقاضی دریافت وام یا تسهیلات نیستید، هوشمندانه است که عادت داشته باشید به طور منظم آن را چک کنید.
در حقیقت، عمل ساده بررسی نمره اعتباری یکی از راه هایی است که میتوانید اعتبار خود را بهبود بخشید. اگر متوجه ضعف در نمره خود شدید، ممکن است از وجود خطاهای احتمالی گزارش خود آگاه شوید. بررسی نمره خود به صورت ماهانه ممکن است به شما کمک کند مشکلات را زودتر حل کنید، همانطور که اعتبارسنجی مشتریان به بانکها کمک میکند تا ریسک اعتباری خود را مدیریت کنند. با کمک این سامانهها و آژانس اعتبارسنجی میتوان اقتصادی سالم و پویا داشت.
منابع: wellsfargo
cnbc
بر اساس قانون جدید بانک مرکزی که مدت زیادی از ابلاغ آنها به بانکهای کشور نمیگذرد، بانکها مکلف شدند آن دسته از چکهای برگشتی را سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته و شکایتی در این مدت نسبت به آنها نشده است، رفع سوء اثر کنند. این بخشنامه را بانک مرکزی برای عدم احراز طرح دعوای حقوقی و کیفری برای چکهای برگشتی که سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته و شکایتی در این مدت نداشتهاند با همکاری مرکز آمار و فناوری اطلاعات قوه قضائیه ابلاغ و اجرایی برای بانکهای سراسر کشور کرده است. البته بانکها باید برای رفع سوء اثر این چکهای برگشتی آنها را از در سامانه ثنا ابتدا استعلام نموده و سپس از طریق درج کد 6 اقدام کنند. چک برگشتی یکی از موانع بانکی برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان است. بانکها و موسسات مالی و اعتباری برای مدیریت ریسک اعتباری خود در اعطای وام و تسهیلات میتوانند از خدمات سامانه اعتبارسنجی چک که از طرف شرکت اعتبارسنجی استفاده کنند. آژانسها و شرکتهای اعتبارسنجی از طریق دادههای مالی و اعتباری مشتریان بانکها و موسسات مالی و اعتباری کار اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری را انجام میدهند. بانکها و موسسات مالی و اعتباری میتوانند از نتایج اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری یک شرکت اعتبار سنجی برای اولویت بندی در اعطای وام و تسهیلات استفاده کنند.
چرا چکهای برگشتی ایجاد میشوند؟
طبق قانون، چک حکم پول نقد را دارد و نباید دارای وعده باشد. اما اگر چک دارای وعده شد و در زمان معین شده حساب صادر کننده چک خالی یا نقدینگی کافی برای وصل چک را نداشته باشد، چک از سوی دارنده آن برگشت میخورد. اما اگر کسی بخواهد از صادر کننده چک برگشت خورده شکایت کند، پیگرد کیفری نخواهد داشت چرا که دارای وعده است. در سالهای گذشته تعداد چکهای برگشتی به دلیل نبود قانون شفاف در این زمینه و عدم نظارت بانک مرکزی افزایش چشمگیری داشته است و به اقتصاد کشور ضررهای جبران ناپذیری وارد کرده است. به طوری که در بهمن ماه سال گذشته بانک مرکزی آمار چکهای برگشتی را 642 هزار فقره اعلام کرده است. ارزش این تعداد چک برگشتی در حدود 82 هزار میلیارد ریال عنوان شده است که رقم و ارزش بالایی است هرچند که نسبت به سالهای گذشته روند نزولی در تعداد چک برگشتی کشور داشته است. یک شرکت اعتبارسنجی میتواند از طریق سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی به اطلاعات و دادههای مالی و اعتباری مشتریان بانکها و تعداد چکهای برگشتی آنها کار اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری آنها را انجام دهند. البته این کار را بانکها هم میتوانند انجام دهند اما شرکتهای اعتبارسنجی دارای فناوری و سامانههایی هستند که میتوانند کار اعتبارسنجی مشتریان بانکها را به صورت دقیق و مطمئن انجام دهند.
اقدامات لازم برای جلوگیری از آسیب چکهای برگشتی به اقتصاد
به تازگی قانون جدید چک از طریق رئیس جمهور به بانک مرکزی و بانکهای سراسر کشور ابلاغ شده است. طبق این قانون برای کاهش آسیب صدور چکهای برگشتی به فرد دارنده چک و اقتصاد کشور در صورتی که مبلغ چک از موجودی حساب صادر کننده چک بیشتر باشد، بانک میتواند در صورت رضایت دارنده چک مبلغ موجود در حساب صادر کننده چک را به او بپردازد و دارنده چک آن را در پشت چک قید کند و چک را به بانک بدهد.