خرید اینترنتی

بانک‌ها و موسسات مالی برای تعیین میزان خوش حسابی مشتریان و بازگشت سرمایه‌های خود نیاز به اعتبار سنجی (رتبه بندی اعتباری ) دارند. بانک با اعتبار سنجی می‌تواند از بازگشت تسهیلات اعطایی به مشتریان خود اطمینان حاصل کند. طبق بخشنامه بانک مرکزی بانک‌ها و موسسات مالی پیش از اعطای تسهیلات موظف به اعتبار سنجی مشتریان هستند. در این راستا موسسه قرض‌الحسنه رسالت سامانه اعتبار سنجی مرآت را راه‌اندازی کرده است.

زمانی که برای دریافت وام به موسسه قرض‌الحسنه رسالت مراجعه کنید. موسسه قرض‌الحسنه رسالت به منظور اطلاع از رفتار اعتباری مشتریان خود اقدام به اعتبار سنجی از طریق سامانه اعتبار سنجی مرآت می‌نماید.

اعتبار سنجی سامانه اعتبار سنجی مرآت طی فرآیندی انجام می‌شود که به صورت زیر تعریف شده است:

• متقاضی پس از ورود به سایت سامانه اعتبار سنجی مرآت به نشانی www.imerat.ir  کد ملی و شماره تلفن همراه خود را ثبت می‌نماید و رمز عبوراز طریق پیامک و پست الکترونیک برای ایشان ارسال می‌گردد.
• پس از ورود متقاضی به سامانه اعتبار سنجی مرآت، اطلاعات و مدارک و مستنداتی از وی دریافت می‌شود .
• هر چقدر مدرک ارائه شده معتبرتر باشد توان مالی متقاضی را بهتر نشان می‌دهد. برای مثال متقاضی می‌تواند مدارکی مانند صورت حساب بانک دیگر، قولنامه و. را به بانک ارائه دهد.
• متقاضی می‌بایست میزان درآمد و توانایی خود در پرداخت اقساط را در سامانه ثبت نماید.
• سامانه اعتبار سنجی مرآت بر مبنای اطلاعات دریافتی از متقاضی، نتایج اعتبار سنجی را به صورت توان بازپرداخت اقساط ماهیانه، ظرفیت بدهی، سقف تعهد و سقف تعهد باقیمانده محاسبه می‌نماید و در اختیار متقاضی قرار می‌دهد.

توان بازپرداخت اقساط ماهیانه نشان‌دهنده حداکثر مبلغ قسطی است که متقاضی می‌تواند به صورت ماهیانه پرداخت نماید و امکان پرداخت بیشتر از مبلغ تعیین شده وجود ندارد.

ظرفیت بدهی حداکثر مبلغ وامی است که از موسسه قرض الحسنه رسالت بر اساس مقدار اعتبار وامی که کسب می‌کنید، می‌توانید دریافت نمایید

سقف تعهد نشان‌ می‌دهد که شما تا چه میزانی می‌توانید در بانک ضامن شوید و تعهد دیگران را بپذیرید.

• پس از انجام اعتبار سنجی که در اکثر موارد حدود یک هفته به طول می‌انجامد، جهت اطلاع متقاضی پیامکی به وی ارسال می‌گردد. متقاضی با مراجعه به سایت و پرداخت هزینه 802 تومان می‌تواند از نتیجه اعتبار سنجی خود مطلع شود.

براساس نتایج اعتبار سنجی، متقاضی رتبه‌بندی می‌شود و در یکی از چهار گروه ممتاز، کاملا متناسب، متناسب و نامتناسب قرار می‌گیرد.

متقاضی‌ای که در گروه ممتاز قرار می‌گیرد نیازی به ارائه بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) ندارد.

در گروه کاملا متناسب نیاز به ارائه یک بهبود‌دهنده اعتباری (یک فقره چک (صیاد)) و یک نفر متعهد معتبر برای امضای پشت چک (صیاد) است.

در گروه متناسب نیاز به ارائه یک فقره بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) توسط خود شخص و یک فقره چک (صیاد) یا سفته توسط یک نفر متعهد معتبر است.

متقاضیانی که در گروه کاملا نا متناسب قرار دارند به دلیل آنکه در گذشته اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده‌اند امکان استفاده از خدمات سامانه اعتبار سنجی مرآت را ندارند اما اگر در آینده رفتار اعتباری خود را بهبود دهند می‌توانند از خدمات بهره‌مند شوند.

سامانه متقاضی را مطلع می‌سازد که بر اساس نتایج اعتبار سنجی و سطح اعتباری تعیین شده به چه میزان و تحت چه شرایطی می‌تواند وام دریافت نماید. سپس متقاضی وام، با ارائه کارت ملی و نتایج اعتبار سنجی می بایست به مکانی که توسط راهنمای کانون تعیین شده مراجعه نماید. از این پس همه فرآیندهای مربوط به دریافت وام از بانک پیگیری می‌شود.

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، سامانه ملی اعتبار سنجی، رتبه بندی اعتباری

خرید اینترنتی

در کتاب انسانم آرزوست انسانی که آرزوی مولاناست حتما یک انسان معمولی نیست بلکه انسانی است که نیمه پنهان خود را پیدا کند یعنی خود شناسی داشته باشد کسی که خود را بشناسد خدا را هم می شناسد با خرید اینترنتی کتاب انسانم آرزوست از سایت می توانید این کتاب تاریخی و کتاب رمان را تهیه کنید، خداوند در قرآن می فرمایند: " هچون کسانی که خدا را فراموش کردند و خدا نیز آنها را به خود فراموشی گرفتار کرد نباشید، و آنها فاسق و گناه کارند "

دی شیخ با چراغ همی گشت گرد شهر

کز دیو دد ملولم و انسانم آرزوست

گفتند یافت می نشود جسته ایم ما

گفت آنکه یافت می نشود آنم آرزوست

مولانا خود شناسی را از راههای رسیدن به خدا می داند. در جستجوی انسان، انسان کامل کم کم به ملاقت با خدا می رسد. مولانا برای نشان دادن درد و رنج دوری از خدا از فقدان انسان شکایت می کتد. کسانی بودند در اطراف مولانا که با او اظهار همراهی می کردند اما هیچکدام در حد و اندازه های مولانا نبودند و نمی توانستند اندیشه های متعالی او را درک کنند. کسانی که فقط می خواستند خود را نشان دهند با خرید آنلاین کتاب با مطالعه این  کتاب رمان و کتاب تاریخ انسانم آرزوست می توان این انسان را شناخت. مولانا همیشه از ظلمی که به اندیشه می شود میگوید و در این ابیات در جستجوی انسانی است که نه ظلم می کند و نه با آن کنار می آید انسانی که همیشه به یاد خدا هست و خدا نیز او را در این راه کمک میکند و به پیروزی می رساند. مولانا عاشق انسانی است که خودشناسی دارد و با توجه به خود شناسی اش خدا را هم میشناسد و فقط به دنبال تعالی مقام انسانیت خود است مولانا به دنبال چنین انسانی است علاوه بر اینکه آن انسان از جنس انسان اسلام باشد و پر تجربه در این راه و همنشینی و دوستی با چنین انسانی برای او فقط لذت است و بس با خرید آنلاین کتاب انسانم آرزوست میتوان این کتاب را درب منزل یا محل کار تحویل گرفت. نهایت آرزو هر انسانی همنشینی و دوستی با چنین کسی هست. انسان مورد نظر مولانا کسی هست که عاشق او باشد مانند شمس که فنا شدن انسان در وجود کس دیگری از جنس خود است. کشف چنین عاشق و معشوقی آغاز و پایان انسانها به سوی حرکت متعالی است و کشف چنین انسانهایی با مطالعه کتاب رمان و تاریخی انسانم آرزوست کمک کننده است . روزی دسته ای از شاگردان سقراط، فضیلت را در ترک همه لذات دنیوی و جسمانی میدیدند. از این رو ژنده پوش در پوشش، گستاخ در کلام و به دور از آدمیان بودند و به خاطر ظاهر کثیف همچنین نام محله ای در یونان که در آن اجتماع داشتند (سگ سفید) آنها را کلبی می خواندند. یکی از آنها دیوجانوس بود که به زخم زبان معروف بود و روزی با فانوس در شهر می گشت. علت را پرسیدند، جواب داد انسان می جویم. از این رو گویند: مولانا نظر به این قضیه، ابیات بالا را فرمود با خرید آنلاین کتاب انسانم آرزوست می توانید با صرفه جویی در وقت و هزینه این کتاب را تهیه بنمایید. روزی مولانا از حوالی زرکوبان می گذشت از آواز ضرب ایشان حالی در وی ظاهر شد و به چرخ در آمد شیخ صلاح الدین به الهام از دکان بیرون آمد و سر در قدم مولانا نهاد و از وقت نماز پیشین تا نماز دیگر با مولانا در سماع بود. بدین ترتیب بود که مولانا شیفتۀ صلاح الدین شد و شیخ صلاح الدین زرکوب توانست این لیاقت و شایستگی را در خود حاصل کند و جای خالی شمس را تا حدودی پر سازد با خرید آنلاین کتاب انسانم آرزوست از سایت می توان این انسانها را بیشتر شناخت. صلاح الدین مردی عامی و امّی از مردم قونیه بود و پیشۀ زرکوبی داشت و از علم و سواد بی بهره بود.

خرید اینترنتی

گوشت قیمه گوساله تهیه شده از مغز ران گوساله ( انتهای لاشه گوساله که دارای گوشت لخم مناسب برای خورش است ) می باشد که به صورت قیمه ای تکه و خرده است. گوشت ران گوسفند نر شامل ماهیچه، قلم، کعب ران هست. گوشت ران برای ژیگو . رست بیف مناسب است. ماهیچه ران یا دست همراه با گل ماهیچه ( گوشت لخم بدون چربی عضلات ) از ماهیچه می شود برای سوپ و آبگوشت استفاده کرد. ولی برای تاس کباب هم مناسب است. ماهیچه بهترین قسمت برای کودکان و بیماران و سالمندان می باشد.

خرید اینترنتی

ریسک مالی یکی از بزرگترین دغدغه‌های هر کسب و کار و هر موسسه مالی و بانکی است. یکی از راهکارهای کاهش ریسک مالی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ارائه دهنده وام و تسهیلات استفاده از خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی است. آژانس‌های اعتبار سنجی دارای سامانه‌هایی در فضای وب و اپلیکیشن موبایل هستند که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ارائه دهنده تسهیلات و وام به راحتی می‌توانند از این طریق رتبه و امتیاز اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای متقاضی وام و تسهیلات را مشاهده کنند و به افراد خوش حساب و دارای اعتبار مالی مناسب خدمات ارائه دهند. از دیگر خدمات این آژانس‌های اعتبار سنجی می‌توان به استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. در ادامه مقاله انواع خطرات و ریسک‌های مالی بیشتر بررسی خواهد شد.

انواع خطرات و ریسک‌ها:

می توان ریسک را گرفتن نتیجه غیرمنتظره یا منفی اشاره کرد. هرگونه فعالیت یا فعالیتی که منجر به از بین رفتن هر نوع هدفی شود را می‌توان خطر و ریسک نامید. انواع مختلفی از خطرات وجود دارد که یک شرکت ممکن است با آن روبرو شود و باید بر آن غلبه کند. به طور گسترده، ریسک‌ها را می توان به سه نوع ریسک کسب و کار، ریسک غیر تجاری و ریسک مالی طبقه بندی کرد.

ریسک کسب و کار: این نوع ریسک و خطرات توسط خود شرکتهای تجاری به منظور به حداکثر رساندن ارزش سهامداران و سودها صورت می‌گیرد. به عنوان مثال ، شرکت‌ها برای بازاریابی کالای جدید به منظور دستیابی به فروش بیشتر، ریسک‌های پر هزینه‌ای را برای بازاریابی در نظر می‌گیرند.

ریسک غیر تجاری: این نوع خطرات و ریسک‌ها تحت کنترل شرکت‌ها و کسب و کارها نیستند. خطرات ناشی از عدم تعادل ی و اقتصادی را می توان ریسک غیر تجاری نامید.( استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات – استعلام بانکی آنلاین )

ریسک مالی: ریسک مالی همانطور که این اصطلاح نشان می‌دهد، ریسک و خطری است که باعث ضرر مالی کسب و کارها می‌شود. ریسک مالی عموما به دلیل بی ثباتی و ضرر در بازار مالی ناشی از نوسانات ارزش سهام، ارز،  نرخ بهره و موارد دیگر ایجاد می‌شود.

انواع ریسک مالی

خطر بازار:

این نوع ریسک به دلیل نوسانات قیمت و ارزش ابزارهای مالی ایجاد می‌شود. ریسک بازار را می‌توان به عنوان ریسک جهت دار و ریسک غیر مستقیم طبقه بندی کرد. ریسک جهت دار به دلیل نوسانات ارزش سهام، نرخ بهره و موارد دیگر ایجاد می‌شود. از طرف دیگر، ریسک غیر مستقیم می‌تواند خطرات ناپایدار مالی ایجاد کند.

ریسک اعتباری:

این نوع ریسک مالی زمانی ایجاد می‌شود که فرد نتواند به تعهدات خود عمل کند. ریسک اعتباری معمولا به دلیل ت‌های دشوار ارزی ایجاد می‌شود. از طرف دیگر این ریسک و خطر هنگامی به وجود می‌آید که یک طرف پرداخت را انجام دهد در حالی که طرف مقابل نتواند به تعهدات خود عمل کند.

ریسک نقدینگی:

این نوع ریسک و خطر ناشی از عدم توانایی در انجام معاملات است. ریسک نقدینگی را می توان به خطر نقدینگی دارایی و خطر نقدینگی برای سرمایه گذاری طبقه بندی کرد. ریسک نقدینگی دارایی چه به دلیل خریداران ناکافی یا فروشندگان ناکافی در مقابل سفارشات فروش محصولات و خدمات ایجاد می‌شود.

ریسک عملیاتی:

این نوع خطر ناشی از وجود مشکلات عملیاتی مانند سوء مدیریت یا مشکلات فنی است. ریسک عملیاتی را می‌توان به ریسک ی و ریسک مدل و طرح طبقه بندی کرد. خطر تقلب به دلیل عدم کنترل ایجاد می‌شود و ریسک مدل به دلیل کاربرد نادرست مدل و طرح ایجاد می‌شود.

ریسک قانونی:

این نوع ریسک مالی ناشی از محدودیت‌های قانونی مانند دادخواست‌ها است. هر زمان که یک شرکت به خاطر رسیدگی‌های قانونی با ضررهای مالی خود روبرو شود، این یک ریسک قانونی است. عموما برای کاهش ریسکهای مالی می توان از گزارش اعتباری سامانه اعتبار سنجی آنلاین استفاده نمود در این سامانه ها می توانید گزارش استعلام معوقات بانکی و استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات را دریافت نمائید .)

خرید اینترنتی

شاید دانستن پیدایش اولین بانک ایرانی برایتان جالب باشد. در مطالب پیشین پیدایش بانکداری در جهان شرح داده شد. در این مقاله به پیدایش بانکداری در ایران می‌پردازیم.

در روزگار قبل از هخامنشیان، مردم پول‌های خود را به معابد و شاهزادگان می‌سپردند. هخامنشیان با فتح کشور ثروتمند لیدی که مردمانش به ضرب سکه اشتغال داشتند و همچنین فتح بابل که در زمان حمورابی قوانین و مقررات خاص خود را برای اعطای وام و پذیرش سپرده‌ها داشت، اقتصاد ایران را وارد مرحله جدیدی کردند و موجب رونق اقصاد ایران و رواج پول مسکوک شدند.

سرآغاز بانکداری در ایران را می‌توان تاسیس بانک‌هایی خصوصی نظیر" اگیبی و پسران " در زمان هخامنشان دانست. بنیانگذار این بانک فردی به نام یعقوب از مهاجران یهودی مقیم بابل بود و فعالیت‌های آن شباهت بسیاری به بانک‌های امروزی داشت. از جمله فعالیت‌های بانک اگیبی و پسران می‌توان به اعطای وام و قبول سپرده، ایجاد حساب بانکی برای مشتری و صدور چک اشاره کرد.

در سال 1266 شمسی اولین بانک خارجی در ایران با نام " بانک جدید شرق " که مرکز آن در لندن و حوزه عملیاتش مناطق جنوبی آسیا بود بدون کسب مجوز از دولت شروع به فعالیت کرد و شش شعبه در سایر شهرهای ایران دایر نمود. این بانک برای نخستین بار در ایران حساب جاری که بهره به آن تعلق می‌گرفت، ارائه نمود. این بانک سه سال در ایران فعالیت و پس از تاسیس بانک شاهنشاهی کلیه اموال خود را به آن واگذار کرد.

بانک شاهنشاهی ایران در سال 1267 هجری شمسی توسط فردی انگلیسی به نام بارون جولیوس دو رویترز که موسس خبرگزاری رویترز بود، تاسیس شد. رویترز که با اعطای وام به ناصرالدین شاه به امتیازات بسیاری دست یافته بود حق تاسیس بانک شاهی را به مدت شصت سال از ناصرالدین شاه گرفت و مهم‌تر از آن انحصار انتشار اسکناس نیز به رویترز انگلیسی واگذار شد. این بانک از سال 1269 فعالیت خود را آغاز کرد. سرمایه اولیه بانک یک میلیون لیره و تابع قوانین انگلستان بود در سال 1309 حق انحصاری نشر اسکناس از این بانک خریداری شد و به بانک ملی ایران واگذار گردید.

پس از بانک شاهی همچنان امتیاز تاسیس بانک به اتباع خارجی سپرده می‌شد. این بار نیز امتیاز تاسیس بانک به مدت 75 سال به یکی از اتباع روسیه تزاری واگذار گردید این بانک " بانک استقراضی ایران " نام گرفت.  بانک استقراضی ایران در سال 1270 آغاز به فعالیت کرد. در سال 1301 برمبنای توافق بین ایران و اتحاد جماهیر شوروی به دولت ایران واگذار شد و در سال1312 در بانک کشاورزی ادغام شد.

در سال 1303 به منظور تسهیل مبادلات بازرگانی بین دو کشور ایران و اتحاد جماهیر شوروی سابق و انجام امور مالی موسسات بازرگانی وابسته به دولت شوروی در ایران " بانک ایران و روس " تاسیس شد. فعالیت‌های این بانک بر مبنای قوانین بانکی ایران صورت پذیرفت.

در سال 1304 نخستین بانک ایرانی با سرمایه 3,883,950 ریال از محل موجودی صندوق بازنشستگی نظامیان تاسیس شد و در 24 اسفند همان سال اولین شعبه بانک سپه در شهر رشت افتتاح گردید و علاوه بر معاملات نظامیان به گشایش اعتبار برای بازرگانان و معاملات بازرگانی پرداخت. در سال 1305با استفاده از وجوه صندوق بازنشستگی کشور، " موسسه رهنی ایران " تاسیس شد. این موسسه در ابتدا تحت نظارت وزارت دارایی فعالیت می‌کرد و در مقابل اخذ وثیقه منقول، به اعطای وام به افراد با نرخ بهره پایین پرداخت. این موسسه پس از تاسیس بانک ملی ایران به بانک ملی واگذار شد و به " بانک کارگشایی " تغییر نام یافت. اکنون بانک سپه با حدود 1700 شعبه نقش بسیار مهمی را در تحقق اهداف اقتصادی کلان کشور ایفا می‌نماید.

در سال ۱۳۰۶، قانون اجازه تاسیس بانک ملی توسط مجلس شورای ملی تصویب شد. در شهریور ۱۳۰۷ بانک ملی ایران در تهران فعالیت خود را آغاز کرد. اولین مدیر عامل بانک ملی " دکتر کورت لنیدن بلات " و معاون او " فوگل " از کشور آلمان به ایران آمدند. از مهم‌ترین اقدامات بانک ملی می‌توان به لغو امتیاز انتشار اسکناس توسط بانک شاهنشاهی اشاره کرد. از آغاز سال ۱۳۱۱ شمسی اسکناس‌های بانک ملی مورد استفاده قرار گرفت.

نخستین بانک خصوصی ایران " بانک بازرگانی ایران " نام داشت که به شکل شرکت سهامی عام تاسیس شد. تا اواسط سال 1331 پنج بانک‌خصوصی دیگر به نام‌های عمران، صادرات، تهران، بیمه بازرگانی و پارس تاسیس شدند. استعلام بانکی

بانک مرکزی ایران در سال 1339 یعنی هفتاد و سه سال پس از شروع فعالیت‌های بانکی در ایران تاسیس شد و فعالیت‌های غیرانتفاعی بانک ملی ایران مانند انتشار اسکناس، ضرب سکه، بانکداری دولت به بانک مرکزی واگذار گردید. بانک مرکزی مسئولیت اداره نظام پولی و اعتباری و کنترل سازمان بانکی کشور را به عهده گرفت.

سرانجام دولت ایران، یک سال پس از پیروزی انقلاب اسلامی (سال 1358)، به منظور حفظ حقوق سپرده‌گذاران و سرمایه‌های ملی و تضمین بازپرداخت سپرده‌های مردم، ‌بانک‌های ایران را ملی اعلام کرد. پس از ملی شدن بانک‌ها ادغام آن‌ها به منظور حفظ سرمایه صورت گرفت. به عنوان مثال بانک تجارت از ادغام یازده بانک و بانک ایران و روس به وجود آمد. بانک ملت نیز در اثر ادغام ده بانک ایجاد شد. در نهایت بانک‌ها پس از ادغام 37 بانک به 6 بانک تجاری شامل بانک رفاه، بانک ملی ایران، بانک صادرات ایران، بانک تجارت، بانک ملت و بانک سپه و 3 بانک تخصصی شامل بانک کشاورزی، بانک مسکن و بانک صنعت و معدن بخش‌بندی شدند.

خرید اینترنتی

امروزه، نقش سیستم بانکداری به عنوان توسعه پایدار در سیستم پیچیده اقتصادی انکار ناپذیراست. سیستم بانکداری قلب توسعه اقتصادی است. نقش بانک‌ها سازگار با ماهیت اقتصادی و اجتماعی جوامع در جذب سپرده‌ها و اعطا وام‌ها است، بنابراین می‌توانیم آن‌ها را به عنوان عامل اصلی توسعه پایدار به شمار آوریم. بانک یک موسسه مالی است که سپرده‌ها را از افراد دریافت و اعتبار ایجاد می‌نماید. اصطلاح بانک از واژه (Banko) در زبان ایتالیایی به معنای نیمکت گرفته شده است. در قرون وسطی ایتالیایی‏ها به هنگام انجام معاملات تجاری بر روی نیمکت می‌نشستند. این واژه به تدریج تغییر کرد و به واژه (Bank) که یک واژه آلمانی است، تبدیل شد.

بانکداری، حتی قبل از ظهور پول رایج، با پیدایش اولین سکه‌های ضرب شده آغاز شده است. بانکداری در سراسر تاریخ به دو صورت صدور ارز و ذخیره ثروت رواج داشته و با ظهور اسکناس‌ها وظیفه تجمیع دارایی‌ها را به عهده داشته است. حتی نخستین امپراطوری‌ها به برخی از انواع بانکداری برای مدیریت تجارت و حفظ جریان کالاها و خدمات نیازمند بودند. اعتبار سنجی

هنگامی که پول رایج  پیدایش یافت، مبادله ارزش را بسیار آسانتر و کارآمدتر کرد، حالا افراد می‌توانستند به آسانی سکه‌ها یا طلاها را با کالاهای دیگر  مبادله و داد و ستد نمایند.  مدیریت پول رایج بدون بانکداری امکان پذیر نبود و حتی صدور آن به مدیریت بانک‌ها نیاز داشت. نخستین بانک‌ها، بانک‌های مرکزی بودند که توسط دولت‌ها برای کمک به مدیریت اقتصاد اداره می‌شدند اگرچه تصور بیشتر افراد از بانک‌ها مکانی است که پولشان را سپرده‌ یا قرض گرفته‌اند. با این حال بانک‌های مرکزی در بالای سلسله مراتب اقتصادی قرار دارند و مدیریت و نظارت بر کل اقتصاد را فراهم می‌نمایند.

هنگامی که مردم به جمع‌آوری ثروت به شکل پول رایج پرداختند، این پول باید در مکانی ذخیره می‌شد و خانه افراد مکان ایده‌آلی برای انجام این کار نبود به ویژه اگر کسی مقدار قابل توجهی پول جمع می‌کرد. در عهد قدیم، معابد معمولا این وظیفه را به عهده داشتند و شواهدی وجود دارد که نشان می‌دهد علاوه بر ذخیره پول برای دیگران و تامین امنیت برای سپرده‌گذاران به اعطای وام نیز می‌پرداختند گرچه وظیفه آن‌ها در درجه اول ذخیره دارایی‌ها بود. در مصر و بین النهرین طلا در معابد به امانت سپرده می‌شد. در بابل تیز در زمان حمورابی درقرن قبل از میلاد  سوابقی از وام‌های داده شده توسط کشیش معبد وجود دارد و معاملات بانکی به شیوه ابتدایی آن رواج داشته است. در یونان و روم نیز معابد سپرده‌های مردم را گرفته و به اشخاص دیگر وام می‌دادند و به صرافی می پرداختند. رومی‌ها اولین فرهنگی بودند که سیستم بانکداری را به صورت موسسه نهادینه کردند. مدیرت آن را از معابد گرفته و به بانک‌های رسمی که تحت حمایت کامل قانون قرار داشتند، سپردند. بسیاری از فعالیت‌های اعطای وام در طی این مدت توسط افرادی که با عنوان وام دهندگان پول شناخته می‌شدند، انجام شده است. وام دهندگان پول کار خود را به خوبی انجام می‌دادند، اما بانک رومی‌ها به رقابت‌های جدی با آن‌ها می‌پرداختند. اگرچه این بانک‌ها تمایل داشتند تا منافع تجاری اشخاص مهم‌تری را تامین کنند وام دهندگان پول به معامله با مردم عادی می‌پرداختند. حتی امروز هم شاهد این بخش‌بندی هستیم. آن‌هایی که درآمد و شهرت بالاتری دارند به خدمات بانکداری برتری دسترسی دارند اما آن‌هایی که اهمیت و شهرت کمتر دارند به معامله با موسسات مالی با شرایط دوستانه کمتر و تحمل ریسک بیشتر واگذار می‌شوند.

گرچه با فروپاشی امپراطوری روم تجارت کاهش یافت و بانک‌های سازمان‌دهی شده توسط رومی‌ها با امپراطوریشان سقوط کرد، ایده بانکداری آن‌ها هنوز تداوم داشت به ویژه آن که قدرت قانون برای محافظت از موسسات بانکی مورد استفاده قرار گرفت. بانک‌ها می‌توانستند در صورت عدم پرداخت بدهی‌ها زمین‌ها را تصاحب کنند. این قدرت‌ها برای حفظ امنیت و سود آوری بانک‌ها با اهمیت بودند که دو شرط لازم برای کارآمدی سیستم بانکداری است. اگرچه رابطه بدهکار - طلبکار ایجاد شده توسط رومی‌ها برای قرن‌های بسیاری به خوبی در صنعت بانکداری مورد استفاده قرار گرفت. به هنگام  تبدیل امپراطوری روم به امپراطوری روم مقدس اعطای وام توسط کلیسای کاتولیک صورت پذیرفت. در آن زمان وام دهندگان پول هنوز رونق داشتند. اما توسط کلیسا به اتهام نرخ بهره بیش از حد، گناه ربا‌خواری، نرخ‌هایی که عموماً بسیار بالاتر از کلیسای کاتولیک بودند، مورد اتهام قرار می‌گرفتند.

نخستین موسسه مالی خصوصی با نام بانک در سال 1157 در ونیز تحت حمایت دولت ایجاد شد. در حقیقت، عملکرد درست بانکداری در اواسط قرن 12 آغاز شد. فعالیت بانک تا زمان حمله فرانسه در سال 1797 ادامه داشت. این بانک اولین بانک ملی  ایجاد شده در میان مرزهای اروپا بود. قدرتمندترین خانواده های بانکی از فلورانس می‌آمدند. خانواده‌های  آچیائولی موزی باردی و پروزی که شعبه‌هایی را در بسیاری از بخش‌های دیگر اروپا ایجاد کردند، احتمالاً مشهورترین بانک ایتالیایی بانک مدیسی بود که در سال 1397 تاسیس شد و تا سال 1494 فعالیت می‌کرد.

تا پایان قرن شانزدهم و در طی قرن هفدهم وظایف بانکداری سنتی شامل پذیرش سپرده، اعطای وام، صرافی، انتقال وجوه با صدور بدهی بانک (به عنوان جایگزینی برای سکه های طلا و نقره) همراه شده بودند.

عملکردهای بانکداری جدید رشد صنعتی و تجاری را با فراهم کردن روش‌های ساده و امن پرداخت و تامین پول با پاسخگویی بیشتر به نیازهای تجاری و همچنین با تخفیف بدهی کسب و کار توسعه دادند. تا پایان قرن هفدهم، بانکداری همچنین برای اامات بودجه کشورهای اروپایی با اهمیت شده بود که منجر به تعیین مقررات دولتی و اولین بانک‌های مرکزی شد. موفقیت روش‌ها و شیوه‌های بانکداری جدید در آمستردام و لندن کمک کرد که مفاهیم و ایده‌ها در بخش‌های دیگر اروپا گسترده شوند.

اوایل دهه 2000 با وقایعی مانند تثبیت بانک‌های موجود و ورود به بازار واسطه‌های مالی دیگر مانند موسسه‌های مالی غیر بانکی مشخص شده است. شرکت‌های بزرگ شروع به یافتن مسیرشان  به جوامع خدمات مالی و رقابت با بانک‌های تاسیس شده کردند. خدمات اصلی ارائه شده شامل بیمه، حقوق بازنشستگی، بازار پول و صندوق هزینه، وام ها و اعتبارها و اوراق بهادار است. در واقع در پایان سال 2001، سرمایه بازار 15 تا از بزرگ‌ترین ارائه‌دهندگان خدمات مالی شامل 4 موسسه غیر بانکی است. فرآیند نوآوری مالی در دهه اول قرن21 پیشرفت چشمگیری داشت و اهمیت و سودآوری موسسات مالی غیر بانکی را افزایش داد.  

 

چنین سودآوری‌ای که قبلاً به صنعت غیر بانکداری محدود شده بود، موجب شد که دفتر حساب‌دهنده ارز (OCC) بانک‌ها را به اکتشاف ابزارهای مالی دیگر، متنوع کردن کسب‌و‌کارهای بانک و همچنین بهبود سلامت اقتصاد بانکداری ترغیب کند. از آنجا که ابزارهای مالی متمایز توسط صنایع غیر بانکی و بانکی اتخاذ شدند، تمایز بین موسسات مالی مختلف به تدریج ناپدید شد. اولین دهه قرن 21  همچنین نقطه اوج نوآوری فنی در بانکداری و تغییر بزرگی را از بانکداری سنتی به بانکداری اینترنتی شاهد بوده است.

خرید اینترنتی

کسانیکه درکشور کانادا کارت اعتباری (Credit Card) دارند و یا از یک موسسه مالی و یا بانک تسهیلات دریافت کرده باشند حتماً دارای سابقه اعتباری (Credit History) هستند. یک سابقه اعتباری خوب می تواند شما را در کانادا در برخی از امور کمک کند. مثلاً اگر قصد دریافت وام دارید و یا می خواهید مسکن و یا اتومبیل به طور قسطی خرید نمائید به یک رتبه اعتباری خوب نیازمند هستید. عموماً درکانادا در امور زیر به یک امتیاز اعتباری خوب نیازمند هستید:

• خرید مسکن و خودرو اقساطی
• یافتن نرخ مناسب برای برخی از بیمه نامه ها
• خرید اقساطی موبایل
• خرید کارت اعتباری (Credit Card)
• اجاره کردن خانه
• استخدام در برخی از مشاغل کلیدی
• خرید خط تلفن همراه

حال شاید برای شما سوال باشد کهCredit Score  یا رتبه اعتباری چیست؟

رفتار اعتباری و مالی هر شخص با یک عدد به نام Credit Score و یا رتبه اعتباری یا امتیاز اعتباری محاسبه و اعتبار سنجی می گردد. امتیاز اعتباری در کانادا عددی بین 0 تا 900 می باشد. در ایران هم همین عدد توسط شرکت " رتبه اعتباری آیس" تعریف شده است. هرچه امتیاز اعتباری شما به عدد 900 نزدیکتر باشد شما ریسک اعتباری کمتری خواهید داشت و اعتبار دهندگان برای شما اعتبار بیشتری قائل خواهند بود. در ایران قبل از راه اندازی امتیاز اعتباری اعتبار دهندگان می بایست به صورت حضوری به بانک ها مراجعه کرده و استعلام بانکی برای شخص مورد نظر خود می گرفتند که اخذ استعلام بانکی از بانک یک کار زمان بر بود. درحال حاضر با راه اندازی پلتفرم " آیس " یا همان " امتیاز اعتباری سپهر " صاحبان مشاغل می توانند به راحتی رفتار مالی 8 ساله گذشته مشتریان خود را با تائید خود مشتریان مشاهده کرده و جهت اعتبار دهی به آنان استفاده کنند.

در کانادا دو موسسه اصلی  مسئول اعتبارسنجی اشخاص هستند که به آن ها اصطلاحاً " موسسه اعتبارسنجی " یا Credit Bureau  گفته می شود. این دو موسسه عبارتند از TransUnion وEquifax . اگر درکانادا رتبه اعتباری دارید با مراجعه به وب سایت هر کدام از این دو موسسه می توانید از امتیاز اعتباری خود به صورت آنلاین مطلع شوید. اکثر موسسات مالی  از جمله بانک ها و شرکت های کردیت کارت، و در ضمن شرکت های آب، برق، گاز، تلفن و اینترنت میزان بدهی و نحوه پرداخت قبض هایتان را به طور ماهیانه به این دو موسسه گزارش می کنند.

محاسبه امتیاز اعتباری بسیار پیچیده بوده و از الگوریتم های محاسباتی پیچیده ای استفاده می شود که درک آن برای مردم عادی کمی سخت است. در ایران نیز شرکت رتبه اعتباری آیس به عنوان یک شرکت پیشرو در این زمینه از مدل های ایسلندی که در 22 کشور جهان درحال استفاده است جهت اعتبارسنجی استفاده می کند.

خرید اینترنتی

تا پیش از این در خصوصاستعلام چک برگشتی و موارد آن سخن گفتیم. در این بخش می خواهیم در خصوص یک سند تجاری دیگری بحث به میان آوریم. مورد مطالعاتی ما در این مطلب، استعلام چک برگشتی و سفته می باشد. در این بخش از ارائه تعریف استعلام چک برگشتی سرباز زده و تنها به تعاریفی در خصوص سفته و نکات قانونی آن می پردازیم تا با کنکاش در این زمینه بستری فراهم شود تا بتوانیم به راحتی تفاوت قانونی و حقوقی استعلام چک برگشتی را در قیاس با سفته مورد بازیابی و بررسی قرار دهیم.

تعریف سفته

سفته به واقع یک تعهدنامه ای می باشد که به موجب آن امضاء کننده سفته متعهد می گردد که مبلغ وجهی را در یک زمان مشخص و تعیین شده ای به محض مطالبه از سوی دارنده آن در وجه حامل یا شخص معین برای وی حواله نماید. همواره باید در نظر داشت که پیش از هر گونه معامله ای می بایست با چک و سفته و نکات قانونی آن ها مطلع گردید تا با خسارت های سنگینی مواجهه نگردید. در قسمت های بعدی به تفاوت قانونی استعلام چک برگشتی و سفته روی خواهیم آورد تا تا با دیدی باز وارد معاملات تجاری خود شوید و از عدم پرداخت چک های خود و سفته های خود تا حد امکان دوری گزیده تا سابقه شما در بازار خدشه دار نشود.

تفاوت قانونی چک برگشتی و سفته

هر چند که میان چک و سفته تفاوت هایی غیر از تفاوت قانونی نیز وجود دارد؛ اما در این بخش از انواع آن تفاوت ها صرف نظر کرده تا تنها به تفاوت قانونی آن ها بپردازیم که عبارتند از:

1. چک به عنوان تنها سند تجاری محسوب می شود که در بردارنده وجه کیفری است. شما پس از استعلام چک برگشتی می توانید علیه صادرکننده چک شکایت کیفری نمایید. اما سفته وجه کیفری ندارد و فاقد این ویژگی است. به تعبیری دیگر چک جنبه کیفری دارد در حالیکه سفته تنها وصف حقوقی دارد.
2. برخلاف چک که پس از استعلام چک برگشتی شبکه های بانکی دارنده حساب را از دریافت دسته چک محروم می سازد، در سفته چنین شرایطی وجود ندارد و با توجه به اینکه عدم پرداخت وجه سفته برخلاف عدم پرداخت چک جرم محسوب نمی گردد؛ بنابراین مجازات علیه وی اعمال نمی گردد و بانک ها نمی توانند به علت عدم پرداخت وجه سفته به شخص مذکور سفته جدید ندهند.
3. با استناد ورزیدن به چک و در دست داشتن گواهی عدم پرداخت آن پس از استعلام چک برگشتی می توان بدون واریز نمودن خسارت احتمالی به صندوق دادگستری، اموال بدهکار را توقیف ساخت ولی در خصوص سفته روال کار به این شیوه نمی باشد و به این منظور حتما می بایست پس از واخواست آن از این مزیت بهره مند گردید. علاوه بر این مسئله بر حسب قانون و مقررات خسارت تاخیر تادیه در چک دقیقا از تاریخ سر رسید آن مورد محاسبه واقع می شود؛ حال آنکه در سفته ممکن است تحت شرایطی از تاریخ مطالبه و یا طرح دعاوی و یا حتی از تاریخ واخواست سفته این فرآیند مورد محاسبه واقع گردد.
4. امضای چک قابل انکار نیست؛ حال آنکه امضای سفته قابل انکار می باشد. به تعبیری دیگر صادرکننده چک نمی تواند چنین ادعاء کند که امضای روی چک متعلق به وی نیست با برای انکار خود رو به آوردن یک دلیل موجه آورد. ولی صادر کننده سفته می تواند امضای زیر سفته را انکار سازد.
5. صدور گواهی عدم پرداخت چک پس از استعلام چک برگشتی رایگان می باشد ولی واخواست سفته دربردارنده هزینه است. دریافت دسته چک نیز هزینه ای ندارد ولی سفته هزینه بر است.
6. دریافت نمودن چک محدودیت دارد ولی تهیه سفته بدون هیچ گونه محدودیتی است.

خرید اینترنتی

1. برخی از هموطنان عزیز فکر می‌کنند که به محض ورود به کانادا می‌توانند کارت اعتباری از بانک دریافت نمایند. این تفکر کاملاً غلط است به‌دلیل اینکه بانک‌ها با بررسی گزارش اعتباری افراد اقدام به دادن کارت اعتباری می‌نمایند و بر اساس رتبه اعتباری مشتری مشخص خواهد شد که چقدر کارت اعتباری وی اعتبار خواهد داشت و این رتبه اعتباری بر اساس پارامترهایی نظیر سابقه خوش حسابی مشتری، تاریخچه کارت‌های اعتباری و میزان بدهی هایی که مشتری دارد محاسبه خواهد شد و کسی که به تازگی وارد کانادا شده قطعاً رفتار مالی‌ای در کانادا نداشته که بتواند موجبات دریافت رتبه اعتباری وی را ایجاد نماید. لذا حداقل در یک سال اول ورود شما به کانادا امکان دریافت Credit Card و یا کارت اعتباری وجود ندارد. لازم به ذکر است که رتبه اعتباری اشخاص چه در ایران و چه در خارج از کشور توسط شرکت‌های اعتبارسنجی انجام می پذیرد و این شرکت‌ها پس از دریافت اطلاعات از بانک‌ها و موسسات، آنها را تجزیه و تحلیل کرده و گزارش اعتباری را ارائه می دهند.

تازه واردین به کانادا برای دریافت اعتبار مشکل دارند تنها به این دلیل که سابقه‌ای در سیستم ندارند و درآمدی هم از آنها ثبت نشده اما اگر بتوانند همان سال اول کارت اعتباری به هر میزان اعتبار، حتی در حد ۵۰۰ دلار هم بگیرند، بسیار خوب است و به محض اینکه سیستم متوجه خوش حسابی شما بشود این اعتبار شما را افزایش می‌دهد و ممکن است بعد از چندی کردیت کارتی با سقف چند ده هزار دلاری داشته باشید.

2. دریافت هر گونه کارت اعتباری عملاً پرونده شما را در آن اداره باز می‌کند و داشتن یک رتبه اعتباری خوب در آن اداره بسیار ارزشمند است. در ایران هم در زمان دریافت وام حواسمان باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نمائیم به دلیل اینکه تاخیر در بازپرداخت اقساط رتبه اعتباری شما را کاهش خواهد داد.
3. داشتن حساب‌های متعدد اعتباری روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار است و داشتن یک نوع از حساب اعتباری مثلاً فقط کردیت کارت چندان بر روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار نخواهد بود.
4. سعی کنید هرگز همه اعتبار خود را از کارت اعتباریمان خرج نکنیم و بهتر است که کمتر از 30 درصد از اعتبار کارت اعتباری خود را خرج کنیم چون تاثیر زیادی بر افزایش رتبه اعتباری شما خواهد داشت.
5. همواره قبوض خدماتی خود را در موعد مقرر پرداخت نماییم چون تاثیر بسزایی در افزایش رتبه اعتباری دارد. البته هنوز پرداخت قبوض اعتباری در ایران تاثیری روی رتبه اعتباری ندارد ولی در آینده ای نزدیک تاثیرگذارخواهد بود.
6. هرگز اجازه ندهید بدهی عقب افتاده شما به دست آژانس های اعتبارسنجی برسد. مهم نیست که بدهی شما ۱۰ دلار یا ۱۰،۰۰۰ دلار است. زمانی‌ که گزارش بدهی شما به دست آژانس‌های اعتبارسنجی برسد رتبه اعتباری شما به شدت آسیب خواهد دید. در ایران نیز همینطور است چنانچه چک برگشتی داشته باشید سعی کنید تا قبل از موعد 10 روز آن چک را رفع سوء اثر نمائید تا گزارش برگشتی شما به بانک مرکزی ارسال نگردد. به دلیل اینکه رتبه اعتباری شما کاهش پیدا خواهد نمود.

خرید اینترنتی

امروزه توسعه فین‌تک و تاثیر آن بر صنعت بانکداری بسیار مورد توجه قرار گرفته است. پیدایش فین‌تک‌ها چالش‌ها و فرصت‌هایی را برای صنعت بانکداری به وجود آورده است. فین‌تک‌ها و بانک‌ها به طور همزمان رقیب و شریک یکدیگر شده‌اند اما همکاری آن‌ها بسیار سودمند است و فرصت‌های قابل توجهی برای هر دو طرف به وجود می‌آورد. بانک‌های سنتی به منظور کسب سهم بازار و بهره‌مندی از حاشیه سود بیشتر و رقابت با بانک‌های دارای خدمات مالی نوآور، نیازمند مشارکت و همکاری با فین‌تک‌ها به خصوص شرکت‌هایی هستند که خدمات مالی مکمل با فعالیت‌های بانک ارائه می‌دهند.

از اینرو بانک‌ها باید به افزایش سرمایه‌گذاری در فین تک، تجدید‌نظر در کانال‌های توزیع خدمت و استانداردسازی واحدهای اداری بانک اقدام نمایند. فین‌تک به چالشی تبدیل شده است که می‌تواند به فرصت تغییر یابد زیرا فراهم‌کننده انعطاف‌پذیری بیشتر، عمکرد بهتر و تجمیع خدمات است.

وازه فین تک به "کنسرسیوم تکنولوژی خدمات مالی" اشاره دارد و پروژه‌ای است که نوسط سیتی گروپ برای شبیه‌سازی همکاری تکنولوژیکی ایجاد شده است. امروزه فین‌تک یک اسم مرتبط با شرکت‌هایی است که از تکنولوژی‌های نوآورانه مدرن برای توانمندسازی ارائه خدمات مالی استفاده می‌کنند. در حقیقت، فین تک بازار جدیدی است که تکنولوژی و مالی را با هم یکپارچه می‌کنند و ساختارهای مالی سنتی را با فرآیندهای تکنولوژی محور جایگزین می‌نماید. بر طبق تعریف گزارش اکسنچر و سی بی اینسایت شرکت‌های فین تک ارائه‌دهنده تکنولوژی‌هایی برای بانکداری و تامین مالی شرکت، بازارهای سرمایه، تحلیل داده‌های مالی و مدیریت پرداخت‌ها هستند. پیدایش  فین تک در سال 2008 در آفریقا آغاز شد. زمانی که موسسه غیر بانکی کنیا یک سرویس مالی موبایل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد که انقلابی در سیستم بانکداری کنیا به وجود آورد.. ام پزا یک سرویس بانکداری موبایل است که کاربران را قادر به ذخیره و انتقال پول از طریق تلفن همراه می‌سازد. ام پزا در کنیا برای دستیابی افراد غیر بانکی به خدمات مالی معرفی شد.

نوآوری‌های پرداخت فین‌تک چشم‌انداز جدیدی را در بخش دیجیتال صنعت مالی به وجود آورده‌اند. فین‌تک هم چنین با ارائه بستری برای بانک‌ها و مو سسات غیر بانکی به تسهیل سرویس‌های پرداخت و انتقال بین شبکه‌ای می‌پردازد. بانک‌ها با همکاری با  فین‌تک‌ها می‌توانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزایش دهند.

بانک‌ها به منظور توانمندسازی قابلیت‌های انتخاب و پیشگویی خود و افزایش کیفیت سبد سهام به سمت پنج حوزه کلیدی فین تک جذب خواهند شد. انتخاب‌های پیش روی بانک‌ها در زمینه همکاری با فین‌تک‌ها (توسعه درونی، مالکیت یا مشارکت) به وضعیت فعلی آن‌ها و بلوغ فین‌تک در حوزه مربوطه بستگی دارد. این پنج حوزه عبارتند از: تجزیه و تحلیل مشتری، اعتبار سنجی جامع، ارائه تحربه مشتری به صورت کاملا دیجیتال، پیاده‌سازی بسترهای ادغام شده دیجیتال، مدیریت سبد سهام.

همان طور که اشاره شد یکی از حوزه‌های فین‌تک که برای همکاری با بانک‌ها بسیار مناسب است حوزه اعتبار سنجی است. بسیاری از مدل‌های امتیازدهی بانک‌ها برای محصولات یا بخش خاصی طراحی نشده‌اند. تعداد زیادی از بانک‌ها به تکنولوژی‌های تطبیقی مانند یادگیری ماشین برای اعتبارسنجی نیاز دارند. در مقابل، بسیاری از فین‌تک ها الگوریتم های امتیازدهی جامع و انعطاف‌پذیر بر مبنای کلان داده‌ها، هوش مصنوعی و کیفیت شبکه برای اعتبارسنجی(اعتبار سنجی) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ریسک توسعه داده‌اند. بانک‌ها پس از ارزیابی توانمندی‌های اعتبار سنجی‌ خود و مقایسه آن با  مزیت‌های بالقوه‌ای که همکاری با فین تک‌هایاعتبارسنجی برای آن‌ها به ارمغان می‌آورد به ضرورت همکاری و مشارکت با فین‌تک‌های اعتبار سنجی پی خواهند برد. سامانه های اعتبار سنجی دردنیا از مدتها قبل درحال فعالیت می باشند .جالب اینجاست که شرکتهای اعتبار سنجی مختلفی بصورت تخصصی درصنایع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعالیت می باشند .در ایران نیز شرکتهای اعتبارسنجی در اواسط سال 97 شروع بکار کرده اند و برخی اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و بخشی دیگر اعتبار سنجی اشخاص حقوقی را انجام می دهند .در این راستا شرکت هوش و دانش سپهر  با ارائه سامانه آیس و با یهره‌گیری از راهکارهای هوشمند بر بستر وب و با ایجاد زیر ساخت مناسب و بهره‌مندی از دامنه گسترده‌ای از داده‌های اعتباری به ارائه رتبه اعتباری بر مبنای رفتار پیشین مالی می‌پردازد و بستری همگانی برای استفاده از این خدمات را برای هم میهنان فراهم آورده است. استعلام بانکی

خرید اینترنتی

سیر تحولات بانکداری مسیری طولانی را طی کرده و از سیستم بانکداری سنتی به سیستم بانکداری الکترونیک رسیده است. گسترش و نفوذ فناوری اطلاعات و ارتباطات و اینترنت و دسترسی همگانی به آن موجب تحول بنیادین در تمام ابعاد زندگی بشر شده است. ظهور پدیده‌هایی چون کسب‌و‌کار الکترونیک، تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک از نتایج عمده اثرگسترش فناوری اطلاعات بر بعد اقتصادی است. مفهوم بانکداری الکترونیک موجب انقلابی در صنعت بانکداری و مالی شده است. به نظر می‌رسد در آینده نزدیک، دیگر شاهد حضور مردم در شعبه‌های بانکی نخواهیم بود و کلیه فعالیت‌ها از طریق اینترنت انجام خواهد شد.

بانکداری الکترونیک یا بانکداری اینترنتی، یک سیستم پرداخت الکترونیکی است که مشتریان بانک یا موسسات مالی را به انجام تعدادی از تراکنش‌های مالی از طریق وبسایت موسسه مالی قادر می‌سازد. برخی بانک‌ها به صورت مجازی فعالیت می‌کنند و کلیه اقدامات‌شان بر مبنای بانکداری اینترنتی است. بزرگترین مزیت بانکداری اینترنتی انجام فعالیت‌های بانکی بدون نیاز به حضور در شعب بانکی است.

مفهوم بانکداری الکترونیک همزمان با توسعه وب جهانی تکامل یافت. در طی دهه 1980، برنامه‌نویسانی که در زمینه پایگاه داده بانک فعالیت می‌کردند ایده تراکنش‌های بر خط بانکداری به ذهن‌شان خطور کرد. احتمالاً فرآیند توسعه این خدمات بعد از پیدایش فروشگاه‌های اینترنتی به وجود آمد. نخستین بار فروشگاه‌های اینترنتی استفاده از کارت اعتباری در اینترنت را رواج دادند.

در دهه 80 میلادی که اینترنت به خوبی توسعه نیافته بود. پیشگامان سرویس‌های بانکداری خانگی مدرن، سرویس‌های بانکداری از راه دور از طریق رسانه‌های الکترونیکی مانند دستگاه‌های فکس و تلفن بودند. در اواخر دهه 1980 واژه آنلاین یا بر خط متداول شد که بیانگر استفاده از صفحه کلید و صفحه نمایش برای دستیابی به سیستم بانکداری از طریق خطوط تلفن است.

در دسامبر 1980 بانک مرکزی آمریکا با رادیو شاک برای تولید یک مودم سفارشی امن همکاری کرد که مشتریان بانک را به دسترسی امن به اطلاعات حساب قادر ساخت. خدمات در دسترس در سال اول شامل پرداخت صورتحساب، لیست ترتیب چک‌ها، برنامه‌های وام، محاسبه بودجه و مالیات و اخبار روزانه بود. هزاران مشتری ماهانه 25 تا 30 دلار برای این سرویس پرداخت می‌کردند.

در سال 1981 چهار بانک بزرگ نیویورک با استفاده از سیستم ویدئوتکس سرویس‌های بانکداری خانگی ارائه دادند. اما به دلیل شکست تجاری، ویدئوتکس تنها در فرانسه و انگلیس مورد استفاده قرار گرفت.

در سال 1983، شرکت ساخت و ساز ناتینگهام (NBS ( اولین سرویس بانکداری اینترنتی را در انگلستان پایه‌گذاری کرد. این سرویس به خوبی توسعه نیافته بود و تعداد تراکنش‌هایی که صاحبان سرمایه می‌توانستند انجام دهند را محدود می‌کرد.

اولین سرویس بانکداری اینترنتی در ایالات متحده آمریکا در اکتبر 1994 معرفی شد. این سرویس توسط اتحادیه اعتباری فدرال استنفورد که یک موسسه مالی است توسعه یافته بود. سرویس‌های بانکداری الکترونیک به دلیل سیستم‌های توسعه یافته خود بسیار فراگیر شدند.

تا سال 2000، 80 درصد بانک‌های آمریکا سیستم بانکداری الکترونیک ارائه دادند. رشد مشتریان به آرامی صورت گرفت. به طوری که 10 سال طول کشید تا مشتریان بانکداری الکترونیک به دو میلیون برسد. در 2001 بانک آمریکا اولین بانکی بود که بیش از 20 درصد پایگاه مشتریانش، یعنی بیش از 3 میلیون مشتری بانکداری الکترونیک داشت. و فارگو 2.5 میلیون مشتری بانکداری آنلاین شامل کسب و کارهای کوچک داشت. مشتریان آنلاین وفادارتر و سودآورتر از مشتریان عادی یا حقیقی بودند.

در اکتبر2001 ، مشتریان بانک آمریکا 3.1 میلیون صورتحساب الکترونیکی در مجموع بیش از 1 بیلیون دلار پرداخت انجام دادند.

در 2009 ، گزارشی توسط گروه گارتنر تخمین زد که 47 درصد بزرگسالان ایالات متحده و 30 درصد در انگلیس از بانک الکترونیک استفاده می‌کنند.

بانکداری اینترنتی در ایران از اوایل دهه 70 آغاز شد. نخستین اقدام ایران در زمینه بانکداری الکترونیک عضویت در سوئیفت بود که در سال 1372 به این شبکه متصل گردید. سوئیفت یک انجمن تعاونی غیر انتفاعی است که در سال 1973 میلادی توسط 239 بانک از پانزده کشور اروپایی و آمریکای شمالی تاسیس شد و هدف آن جایگزینی روش‌های ارتباطی غیر استاندارد کاغذی در سطح بین‌الملل با یک روش استاندارد شده جهانی بود. 

در طی سال‌های 72 و 73 شبکه ارتباطی بین بانک ملی و فروشگاه‌های شهروند ایجاد شد که از طریق آن افرادی که دارای کارت بانک ملی بودند می‌توانستند از خدمات فروشگاه‌های شهروند بهره‌مند شوند.

در خرداد 1381 مجموعه‌ای از مقررات حاکم بر مرکز شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی موسوم به شتاب تصویب شد. اداره شتاب بانک مرکزی در تیر ماه 1381 تاسیس شد و به تامین زیر ساخت‌های بانکداری الکترونیک پرداخت. این طرح در راستای هماهنگی و همکاری بین بانک‌ها و سازماندهی سیستم پولی کشور ایجاد شد و کلیه بانک‌ها را مم به پیوستن به این شبکه ساخت. شتاب فعالیت خود را با ایجاد ارتباط بین دستگاه‌های خودپرداز سه بانک (بانک‌های کشاورزی، توسعه صادرات و صادرات ایران) به طور آزمایشی آغاز کرد و سپس بانک‌های خصوصی سامان و کارآفرین به طور داوطلبانه به این آزمایش پیوستند. در حال حاضر ایران دارای یک نظام واحد مبادله الکترونیکی وجه برای انواع پرداخت‌های خرد و کلان است. امروزه اکثر بانک‌های ایران طرح های بانکداری الکترونیکی خود را در دست اقدام دارند. بانک ملی با طرح سیبا، بانک صادرات با طرح سپهر، بانک تجارت با طرح SGB ، بانک ملت با طرح جام، بانک رفاه با طرح جاری همراه و بانک کشاورزی با طرح مهر فعالیت‌های خود را در زمینه بانکداری الکترونیک پیش می‌برند. بدون تردید بهره‌گیری از فناوری اطلاعات در زمینه‌های مختلف تجاری یکی از ابزارهای لازم برای افزایش کارایی تجاری در اقتصاد ملی است. درسال 1386 هیئت وزیران درجلسه‌ای بنا به پیشنهاد وزارت اقتصاد و دارایی و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و به استناد مواد 5 و 8 قانون تسهیل اعطای تسهیلات بانکی و کاهش هزینه های طرح و تسریع در اجراء طرح‌های تولیدی و افزایش منابع مالی و کارایی بانک‌ها مصوب 1386 آیین نامه نظام سنجش اعتبار را تصویب نمود. این امر شروع پیدایش رتبه اعتباری ایرانیان بود و رفتار مالی 8 سال گذشته هر ایرانی در شبکه بانکی توسط بانک مرکزی جمع آوری و توسط یک شرکت زیر مجموعه وزارت اقتصاد و دارایی تجزیه و تحلیل شد و درحال حاضر هر ایرانی دارای رتبه اعتباری بوده که این رتبه خوش حسابی شخص را در شبکه بانکی را نشان می دهد. این رتبه توسط شرکت‌های اعتباری سنجی نظیر شرکت  اعتبار سنجی ( اعتبارسنجی )  هوش و دانش سپهر ( آیس ) قابل ارائه می‌باشد. 

خرید اینترنتی

بارها و بارها اخبار زیادی در خصوص عدم بازپرداخت وام‌ها در شبکه بانکی و موسسات قرض الحسنه به گوشمان می رسد. اینکه در شرایط اقتصادی امروز عدم بازپرداخت اقساط بانکی توسط اشخاص حقیقی لطمه بسیار زیادی به بانک ها و موسسات اعتباری و قرض الحسنه وارد کرده است. این موارد ضرورت ایجاد یک سیستم اعتبارسنجی در ایران جهت اشخاص حقیقی را نمایان می‌سازد. مسئولین اجرایی با توجه به این ضرورت تلاش‌ها و اقدامات بسیاری را جهت ایجاد سیستم اعتبارسنجی با استفاده از اطلاعات شبکه بانکی انجام داده‌اند و بالاخره در سال 97 سیستم اعتبارسنجی اشخاص حقیقی توسط یک شرکت مادر تخصصی شروع به کار نمود و چند شرکت نیز نظیر شرکت هوش و دانش سپهر تحت نام " آیس " با استفاده از اطلاعات دریافتی از شرکت مادر تخصصی در حال حاضر در زمینه ارائه گزارشات اعتباری که توسط شرکت مادر تخصصی جمع‌آوری و تحلیل می‌شود را فعالیت می‌کنند.

اعتباری سنجی اشخاص حقیقی در ایران به چه صورت انجام می شود؟

در ابتدا اطلاعات رفتار مالی اشخاصی که در شبکه بانکی کشور فعالیت داشته اند توسط شرکت مادر تخصصی دریافت می‌گردد.

این اطلاعات از مجموع 105 بانک، موسسه اعتباری، بیمه و چندین لیزینگ دریافت، جمع آوری و تحلیل می‌گردد. این اطلاعات شامل موارد زیر است:

1. تعداد و مبالغ چک‌های برگشتی شخص در شبکه بانکی کشور
2. تعداد و مبالغ اقساط عقب افتاده وام‌های اخذ شده در شبکه بانکی
3. اقساط عقب افتاده اشخاصی که شخص مورد نظر در شبکه بانکی ضمانت آن‌ها را کرده باشند
4. استعلام بانکی

خرید اینترنتی

اهمیت موسسات اعتبار سنجی به حدی است که توماس فریدمن در مصاحبه خود با رومه نیویورک تایمز در سال 1996 اظهار کرد:

"به عقیده من در دنیای امروز یک ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجی مودی. موسسه اعتبارسنجی مودی شما را با کاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد کرد ."

پس از آن که جان مودی در سال 1909 با تاسیس یک سامانه اعتبار سنجی کوچک آغاز به کار کرد. صنعت اعتبارسنجی به یک صنعت مولتی بیلیون دلاری تبدیل شد.

موسسات اعتبارسنجی اساساً فراهم‌کننده دو خدمت هستند:

1. آن‌ها توانایی افراد (توان اعتباری)و شرکت‌های متقاضی را در پایبندی به تعهدات مالی می‌سنجند. افراد و شرکت‌های متقاضی با دریافت این خدمت هزینه‌های جمع‌آوری اطلاعات را کاهش می‌دهند و همچنین با ارائه این خدمت تعداد وام‌دهندگان و بازارهای نقدینگی افزایش می‌یابد.
2. افراد و شرکت‌های متقاضی از طریق نظارت بر فرآیندهای اعتبارسنجی می‌توانند با انجام اقدامات اصلاحی به موقع از کاهش نمره اعتباری خود جلوگیری نمایند.

وام‌گیرندگان، سرمایه‌گذاران و تنظیم‌کنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجی در تصمیم‌گیری‌های خود استفاده می‌نمایند. برای مثال، حاکمان برای جذب سرمایه‌گذاران خارجی به رتبه اعتباری نیاز دارند. اعتبارسنجی نقش مهمی در تنظیم بازار مالی از طریق ایجاد اطلاعات ریسک اعتباری ایفا می‌نماید.

به طور کلی150 موسسه اعتبارسنجی در سراسر دنیا وجود دارد اما سه تا از بزرگترین موسسات اعتبارسنجی تقریبا 95 درصد سهم بازار را در اختیار دارند. دو موسسه اعتبار سنجی استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودی (Moody) دارای 40 درصد سهم بازار هستند درحالیکه موسسه فیتچ 15 درصد سهم بازار را تحت کنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجی در منطقه‌ خود فعالیت می‌کنند این سه موسسه خدمات‌شان را در سطح جهانی ارائه می‎دهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 کشور، مودی 110 و فیتچ 107 کشور را اعتبارسنجی کرده‌اند.

 

اما موسسات اعتبارسنجی ارزیابی خود را براساس چه معیاری انجام می‌دهند و رتبه اعتباری به چه صورت نمایش داده می‌شود؟

موسسات ارزیابی خود را بر مبنای مقیاس‌های کمی و کیفی شامل شرایط بنگاه‌های وام‌گیرنده و مقررات ویژه ضمانت‌نامه انجام می‌دهند. کمیته کارکنان بر مبنای توصیه تحلیل‌گر ارشد به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. رتبه اختصاص یافته، اغلب با توضیحات تحلیلی به صورت گزارش اعتباری ارائه می‌شود و در اختیار افراد و شرکت‌های متقاضی قرار می‌گیرد. متقاضیان اگر از رتبه اعتباری خود رضایت نداشته باشند می‌توانند تقاضای تجدیدنظر دهند. اما به طور کلی فرآیند رتبه‌بندی طوری سازمان‌یافته که بهترین حالت متقاضی را تا قبل از اعمال رتبه‌بندی در نظر می‌گیرد.

اغلب موسسات رتبه بندی مدت‌هاست که سیستم نمادهای خودشان را دارند. برخی از حروف، برخی دیگر از شماره‌ها و بسیاری از هر دو برای رتبه بندی استفاده می‌نمایند. تشابه بسیاری در سیستم رتبه‌بندی موسسات اعتبارسنجی وجود دارد.

به منظور ارائه درجه‌بندی دقیق تر فیتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودی در سال 1982 شروع به اضافه‌کردن نمادهای مثبت و منفی به رتبه‌های اعتباری کردند.

موسسات اعتبارسنجی رتبه‌های اعتباری خود را برای شرکت‌ها و موسسات به صورت زیر ارائه می‌دهند:

 

اما آیا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجی صورت می‌گیرد؟

موسسات ت‌های بسیار متفاوتی را برای تعیین رتبه‌های اعتباری در پیش می‌گیرند. برخی موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباری مبادرت می‌کنند. اما موسسات دیگر در صورت عدم درخواست هم به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. برای مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول مالیات را در امریکا رتبه‌بندی می‌کنند. مودی هم از ت استاندارد و پور برای رتبه‌بندی همه موسسات ثبت نام شده توسط  SECپیروی می‌کند.

 

بانک‌ها و شرکت‌های بیمه چگونه از این رتبه‌ها استفاده می‌نمایند؟

در پی کاهش شدید کیفیت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسی ارز قوانینی وضع کرد که به موجب آن اوراق قرضه بانک‌ها باید رتبه اعتباری BBB یا بیشتر را توسط حداقل یک موسسه اعتبارسنجی کسب کنند. در سال 1963، دفتر حسابرسی ارز و فدرال رزرو قوانین سخت‌گیرانه‌تری وضع کردند و همه بانک‌ها را از اوراق قرضه‌ای که درجه‌بندی BBB یا بیشتر ندارند، منع کردند. قوانین جدید عواقب بسیار گسترده ای داشت زیرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نیویورک دارای رتبه بندی کمتر از BBB بودند. این محدودیت‌ها برای سرمایه‌گذاری در سال 1989 شدت یافت و امروزه نیز به شدت اعمال می‌شود.

در اوایل دهه 1930، شرکت‌های بیمه برای تعیین سرمایه‌ای که باید برای اوراق بهادار کنار گذاشته شود از گزارش‌های اعتباری استفاده کردند. انجمن ملی متخصصان بیمه (NAIC) سیستمی از طبقه‌بندی‌های کیفیت ایجاد کرد که براساس آن کیفیت بالا، رتبه‌بندی BBB به بالا در نظر گرفته می‌شود که باعث یکسانی تعریف رتبه اعتباری در بین بانک‌ها و شرکت‌های بیمه شد.

خرید اینترنتی

آنچه ذهن هر وام ‌‌د‌هنده ‌ای را به خود مشغول می ‌کند نگرانی در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام ‌گیرنده است. در این راستا وام‌ دهندگان به اقدامات بسیاری از جمله جمع‌آوری اطلاعات درباره وام‌گیرندگان و اعمال ااماتی مانند وثیقه، درج قراردادهای محدود‌کننده در اوراق قرضه یا توافق‌نامه وام روی آورده‌اند. اما این اقدامات کافی به نظر نمی‌رسد و بسیاری از وام‌دهندگان نیاز دارند تا با موسسات اعتبار سنجی در بیرون از سازمان م کنند. هدف سامانه های اعتبار سنجی جمع‌آوری و پردازش اطلاعات به منظور کاهش هزینه‌های بنگاه با تضمین ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجی با نام های مودی (Moody) ، استاندارد اند پور  (S&P)  و فیتچ (Fitch) با فروش گزارش‌های اعتبار‌ی به سرمایه‌گذاران به کسب درآمد پرداختند. این سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجی را تحت کنترل دارند. در سال 1934 کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) ایجاد شد و از شرکت‌ها خواست که صورت‌های مالی استاندارد‌شده صادر کنند. کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) یک طبقه یا دسته بندی جدیدی را به اسم سازمان ملی رتبه بندی آمار (NRSRO)  ایجاد کرد و سه موسسه اعتبار سنجی ذکر شده را در این طبقه بندی قرار داد. در حال حاضر SEC در آمریکا، 10 موسسه  را به عنوان سازمان ملی رتبه‌بندی آمار ثبت کرده است.

5. اما مدل کسب‌و‌کار موسسات اعتباری در ابتدا چه بود؟

به طور کلی پنج مدل کسب‌و‌کار برای موسسات اعتبار سنجی پیشنهاد شده‌است.

• در ابتدا مدل اصلی کسب‌و‌کار بسیاری از موسسات اعتبار‌سنجی مدل " پرداخت توسط سرمایه‌گذار" (سرمایه‌گذارانی مانند بانک‌ها، شرکت‌های بیمه و .) بود که توسط جان مودی در سال 1909 ایجاد شد. در این مدل سرمایه‌گذار درخواست دریافت رتبه اعتباری را ارسال می‌نماید. چنین سرمایه‌گذارانی معمولا درخواست ارزیابی طیف گسترده‌ای از سازمان‌ها در یک کلاس دارایی خاص را می‌دهند. موسسه اعتبارسنجی سازمان‌های مورد بررسی را براساس اطلاعات عمومی در دسترس (مانند سهام شرکت‌های حاضر در بورس) ارزیابی می‌کند. رتبه اعتباری فقط در دسترس سرمایه‌گذار درخواست‌کننده  قرار می‌گیرد.
• این مدل در اوایل سال 1979 میلادی به مدل "پرداخت توسط وام‌گیرنده" یا صادر‌کننده اوراق قرضه تغییر یافت. براساس این مدل سازمانی که اوراق قرضه صادر می‌کند یا وام دریافت می‌نماید برای دریافت گزارش اعتباری به موسسه اعتبار سنجی پول پرداخت می‌نماید. یکی از دلایل تغییر مدل کسب‌و‌کار آن بود که بعد از ورشکستگی ناگهانی راه آهن مرکزی پن در آمریکا در سال 1970، وام‌گیرندگان یا صادر‌کنندگان اوراق قرضه به اهمیت دریافت رتبه اعتباری پی بردند و دریافتند که برای مطمئن ساختن سرمایه‌گذاران از ریسک اعتباری کم خود باید با پرداخت پول از موسسات اعتبار سنجی نمره اعتباری دریافت نمایند.

در این مدل، سازمان یا فردی که نیازمند اعتبار سنجی است درخواست دریافت نمره اعتباری را ارسال می‌نماید و در فرآیند رتبه‌بندی با تامین اطلاعات محرمانه و برگزاری جلسات فعالانه همکاری می‌کند. موسسه اعتبارسنجی رتبه‌بندی را منتشر می‌کند. گزارش‌های رتبه‌بندی ممکن است به صورت رایگان در وبسایت موسسه اعتبارسنجی وجود داشته باشد یا به ثبت نام و اشتراک کامل نیاز داشته باشد.

• مدل مختلط: برخی موسسات درآمدشان را از هر دو طرف بازار یعنی سازمان مورد بررسی و سرمایه‌گذار دریافت می‌کنند. اما رتبه اعتباری فقط در برابر دریافت هزینه اشتراک در دسترس کاربران قرار می‌گیرد. به علاوه برخی موسسات ممکن است از سازمان‌های مورد بررسی و کاربران بر مبنای بخش‌بندی بازار به طور متفاوتی هزینه مطالبه کنند (مانند مدل پرداخت برای شرکت‌های بزرگ و مدل پرداخت برای حکومت‌ها).
• مدل ترکیبی: برخی موسسات اعتبار سنجی که بر مبنای مدل پرداخت توسط سرمایه‌گذار فعالیت می‌کنند گاهی به طور انتخابی از مدل رتبه بندی پرداخت توسط وام گیرنده یا سازمان مورد بررسی استفاده می‌کنند.
• مدل ویژه: برخی موسسات ممکن است بخش خاصی از سازمان‌های مورد بررسی را تحت یک چارچوب توافقنامه خاص رتبه‌بندی کنند. برای مثال موسسات ممکن است از خدمات اعتبار سنجی برای انجام پژوهش استفاده کنند. برخی بانک‌های مرکزی به عنوان موسسات اعتبار سنجی عمل می‌کنند.

خرید اینترنتی

نمره اعتباری چگونه تعیین می‌شود و چه عواملی بر آن تاثیر می‌گذارند؟

رتبه اعتباری و گزارش اعتباری می‌تواند توسط سازمان‌های مختلفی به دست آورده شود. به عنوان یک قانون کلی، فرض کنید که یک نهاد نیاز تجاری مشروع یا قانونی داشته باشد در این صورت می‌تواند  با استعلام آنلاین پیشینه بانکی به میزان اعتبار شما دسترسی پیدا کند. یکی از این سازمان‌ها، بانک‌ها هستند. اگر حساب افتتاح کنید. بانک رتبه اعتباری شما را استعلام می‌نماید تا از میزان اعتبار شما آگاهی یابد. زیرا هر چه قدر اعتبار کمتری داشته باشید احتمال راکد بودن حساب و یا حواله چک با مبلغ بیش از موجودی حساب بیشتر است. همچنین هنگامی که وام دریافت می‌کنید وام‌دهندگان فعالیت شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌دهند و این اطلاعات به صورت گزارش اعتباری گردآوری می‌شوند. خواندن این گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئیات مهم به آسانی از دست می‌رود. وام‌دهندگان می‌توانند برای ارزیابی نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضیان، با استعلام آنلاین پیشینه بانکی قبل از معاملات که شامل تسهیلات، تعهدات و چک‌های برگشتی است و ملاحظه نمره اعتباری متقاضیان به یک ایده سریع و کلی از اعتبار متقاضی دست یابند. رتبه اعتباری همچنین می‌تواند برای متقاضیان وام سودمند باشد. زیرا وام‌دهندگان برای تعیین اعتبار متقاضی، کمتر از قضاوت ذهنی استفاده می‌نمایند زیرا نمره اعتباری بیشتر از آنچه که نیاز دارند را به آن‌ها می‌گوید.

انواع متفاوتی از نمره اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی وجود دارد.اما رایج‌ترین نوع آن نمره فیکو Fico score است. این نمره اعتباری توسط Fico با نام کامل Fair Isaac Company توسعه یافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسیاری به منظور تصمیم‌گیری درباره اعتبار متقاضیان به ویژه برای اخذ وام‌های با اهمیتی مانند مسکن و خودرو مورد استفاده قرار می‌گیرد.

فیکو در سال 1956 توسط مهندسی به نام بیل فیر Bill Fair و ریاضیدانی به نام ارل ایساک Earl Isaac بنیانگذاری شد و Fair Isaac Company نامگذاری شد. هدف اصلی آن بهبود تصمیمات کسب و کار با استفاده از داده‌های هوشمندانه بود. آن‌ها اولین سیستم نمره اعتباری خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌های FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجی قرار گرفت و در سال 1995نمره های FICO برای وام مسکن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، کمپانی رسما نام برند و نشان سهام خود را به فیکو FICO تغییر داد.

نمره اعتباریFico  میزان بدهی و چگونگی نحوه بازپرداخت اقساط و به طور کلی پیشینه بانکی را بررسی می‌کند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار می‌گیرد و به طورکلی، نمره‌های بالاتر از 700 خوب، نمره های بالاتر از 750 عالی، نمره‌های کمتر از 650 ضعیف و نمره کمتر از 600 بد در نظر گرفته می‌شود نکته مهم این است که وام‌دهندگان متفاوت استانداردهای متفاوتی دارند و به جزئیات متفاوتی از گزارش اعتباری شما دقت می‌نمایند. برای مثال نمره 676 ممکن است برای اخذ وام مسکن مناسب به نظر برسد اما در موارد دیگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجی فیکو از پنج بخش اصلی اطلاعات تشکیل شده است که عبارتند از:

• تاریخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. این اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست می‌آید آیا صورتحساب‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنید. اگر پرداخت‌های شما به تعویق افتاده آیا این تعویق 30، 60 یا بیشتر از 90 روز بوده است؟ آیا وام‌های غیر قابل پرداختی دارید؟ آیا سابقه ورشکستگی دارید؟. اگر پاسخ به این سوال‌ها مثبت باشد. تاثیر منفی بسیاری بر نمره اعتباری شما دارد.
• میزان بدهی: 30 درصد از امتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد و به مقدار بدهی شما بستگی دارد.
• مدت اعتبار: 15 درصد ازامتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد. چه مدت حساب بانکی دارید؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از کارت‌های اعتباری بیشتر باشد از این بخش امتیاز بیشتری دریافت می‌نمایید.
• تعداد درخواست‌های اعتبار جدید: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. آیا اخیرا برای وام‌های متعدد درخواست داده اید؟ اگر مکررا درخواست وام دهید به عنوان ریسک در نظر گرفته می‌شوید و نمره اعتباری‌تان کاهش می‌یابد. زبرا ممکن است مشکلات جریان نقدی داشته باشید.
• انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌های شما بیشتر و متفاوت‌تر باشد یا وام‌هایی در زمینه‌های متفاوتی مانند خودرو، مسکن و . دریافت نمایید از این بخش امتیاز بیشتری کسب خواهید کرد و موجب افزایش اعتبار شما خواهد شد.

 

اندازه‌گیری دقیق میزان تاثیر هریک از این پنج بخش بر اعتبارسنجی شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجی برای تعیین نمره اعتباری از الگوریتم بسیار پیچیده‌ای که از ترکیب شاخص‌های بسیاری تشکیل شده است استفاده می‌نمایند. موسسات اعتبارسنجی سوابق پرداخت‌های معوق را برای هفت سال نگهداری می‌کنند. دو بخش تاریخچه پرداخت و میزان بدهی، نزدیک به دوسوم نمره شما را تشکیل می‌دهند. بنابراین بسیار مهم است که در این نواحی عملکرد خوبی داشته باشید. .

خرید اینترنتی

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی  با هدف تعیین نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد انجام می‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباری را وام دهندگان از این شرکت‌ها می‌خرند تا صلاحیت یا عدم صلاحیت وام گیرندگان را برای دادن وام تایید کنند. در هر کشوری نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های خاصی انجام می‌شود و هر فردی باید واجد صلاحیت محدوده‌ی نمره‌ی متفاوتی برای دادن تقاضای وام به بانک‌ها و موسسات مالی باشد. در کانادا، رتبه بندی اعتباری از محدوده 300 تا 900 امتیاز، که بهترین نمره است، محاسبه می‌شود. طبق گفته شرکت  اعتبار سنجی  TransUnion، 650 که نمره متوسط ​​خوبی است تقاضای دریافت وام و تسهیلات برای افرادی که بالاتر از این نمره را دریافت کرده‌اند به احتمال زیاد پذیرفته شده اما برای افرادی که پایین تر از این نمره را دریافت کرده‌اند، برای دریافت وام و تسهیلات دچار مشکلاتی خواهند شد.

وام دهندگان که پرونده رتبه بندی اعتباری شما را بررسی می‌کنند، ممکن است با دیدی متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ی اعتباری تان را ببینند. این به خاطر این واقعیت است که هر یک از وام دهندگان مجموعه خاصی از قوانین را برای پیش بینی ریسک و خطر اعمال و اهداف متفاوتی در توجه به این نمرات دنبال می‌کنند. این روش اختصاصی، در محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری نهایی تفاوت ایجاد خواهد کرد. نمره‌ای که برای خودتان محاسبه می‌کنید، با استفاده از یک الگوریتم ایجاد شده برای مصرف کنندگان محاسبه شده است که تقریبا با فرمول و الگوریتم‌های محاسبه‌ی نمره و اعتبار شرکت‌های  اعتبار سنجی  متفاوت است و همچنان باید در محدوده عددی مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گیرد.

می‌توانید گزارش اعتباری خود را از هر دو شرکت  اعتبار سنجی  در کانادا - Equifax و TransUnion - حداقل یکبار در سال به صورت رایگان (در صورت درخواست از طریق پست، فکس، تلفن یا شخصا) سفارش دهید.

در رتبه بندی اعتباری چگونه اعتبار کم در زندگی من تاثیر می‌گذارد؟

رتبه بندی اعتباری برای وام دهندگان، بیمه گذاران، صاحبخانه‌ها، کارفرمایان و شرکت‌های نرم افزاری مورد استفاده قرار می‌گیرد تا اعتبار شما را ارزیابی کنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ی اعتباری شما در رتبه بندی اعتباری یک عامل مهم در تصمیم گیری وام دهندگان خواهد بود که آیا با درخواست دریافت وام موافقت کنند و یا آن را رد کنند. نمره اعتباری شما نیز بر نرخ بهره و اعتبار محدودی که توسط وام دهنده به عنوان اعتباری جدید ارائه شده است، تاثیر می‌گذارد  هر چه میزان اعتبار شما پایین تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دلیل این است که ریسک دریافت وام به شما از سوی وام دهنده بسیار زیاد است.  

2. درخواست برای کار. یک کارفرما ممکن است از شما اجازه‌ی بررسی پرونده اعتباری‌تان را بگیرد و بر اساس آن ممکن است تصمیم بگیرند که به دلیل رتبه‌ی اعتباری پایین، شما را استخدام نکنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندی اعتباری به قیمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره یک وسیله نقلیه. هنگامی که قرارداد اجاره یک خودرو امضا می‌کنید، شرکت اجاره دهنده می‌تواند سابقه‌ی کارت اعتباری شما را برای تعیین اینکه چه میزان خطر و ریسکی را باید پیش بینی کند، مورد بررسی قرار دهد. بنابراین، اگرچه شما برای گرفتن وام یا تسهیلات مالی اقدام نکرده‌اید، اما قرارداد و اسنادی را امضا کرده‌اید، که اجازه نامه کتبی به شرکت اجاره دهنده برای دسترسی به اطلاعات اعتباری‌تان می‌دهد .

خرید اینترنتی

همان طور که در بخش قبلی خواندیم روش هایی برای رفع سوء اثر در شبکه های بانکی وجود دارد که می توان به یکی از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چک برگشتی در سیستم بانکی، چک برگشتی مذکور رفع سوء گردد. اما در این بخش در صدد این خواهیم بود که به فرض اینکه طبق هیچ یک از شرایط و روش های مذکور پس از استعلام چک برگشتی، اقدامی برای رفع سوء صورت نپذیرفت و به اصطلاح بانکی چک برگشتی مورد نظر رفع سوء اثر نگردید. در این حالت چه باید کرد؟ در ادامه مطلب با ما همراه باشید تا به این سوال و چالش ذهنی شما پاسخ دهیم.

دستورالعمل های بانک مرکزی در خصوص رفع سوء اثر

بانک مرکزی طبق دستورالعمل های خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداری چک های برگشتی در سابقه افراد تا پیش از این چنین اعلام کرده بود که در صورتی که مشتری نسبت به رفع سوء اثر سابقه چک برگشتی پس از رویت استعلام چک برگشتی هیچ گونه اقدامی را عملی نسازد، بنا بر بندهای قانونی درج شده در دستورالعمل بانک مرکزی سابقه هر چک برگشتی پس  از سپری شدن مدت هفت سال پس از تاریخ صدور اولیه چک مبنی بر عدم پرداخت آن به صورت کاملا خودکار از سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی رفع سوء می گردد. این دستورالعمل به عنوان یک تبصره پیش روی افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء می شدند. ضمن اینکه مقررات و قوانینی که در این بند از دستورالعمل بانک مرکزی پس از استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامی چک های برگشتی موجود در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی قابل سرایت می باشد.

طبق این دستور العمل در صورتی که مشتری سابقه چک برگشتی داشته باشد، بر تمامی بانک ها و موسسات اعتباری غیر بانکی واجب و ضروری است که تا زمان رفع سوء اثر چک برگشتی از ارائه خدماتی که در زیر می آید مطابق این دستورالعمل نسبت به مشتری اجتناب ورزند:

1.      اعطای هر گونه تسهیلات بانکی چه ارزی و چه ریالی

2.     افتتاح هر گونه حساب سپرده جدید به فرد مذکور چه قرض الحسنه و چه سرمایه گذاری

3.    ارائه دسته چک به فرد دارای سابقه چک برگشتی

4.     باز کردن اعتبارات اسنادی و صدور ضمانت نامه چه ارزی و چه ریالی

5.     ارائه هر گونه خدمات بانکی الکترونیکی چه صدور انواع کارت های الکترونیکی و تمدید آن ها و چه کارت های خرید، اعتباری و کیف پول الکترونیکی و.

آخرین دستورالعمل صادره از بانک مرکزی

اما آخرین دستورالعمل صادر شده از بانک مرکزی که جدیدترین دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر آن می باشد، به این قرار است که چک های برگشتی شامل مرور زمان نمی گردند. به این منظور که دیگر به مثابه قبل نمی باشد که پس از مدت زمان 7 ساله چک های برگشتی به صورت خودکار رفع سوء گردد؛ بلکه این مدت دیگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله دیگر چک های برگشتی رفع سوء نمی گردند. بر اساس رای هیئت عمومی دیوان عدالت اداری طبق نامه ای رسمی به این مصوبه از تیر ماه 96 به بعد قابل اجراء گردیده است. بر حسب این مصوبه افراد پس از استعلام چک برگشتی و صورت ندادن هیچ یک از روش های رفع سوء اثر ، تا زمانی که نسبت به چک برگشتی خود اقداماتی مبنی بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سیستم بانکی به هیچ عنوان پاک نمی گردد. بر این اساس افراد می بایست برای رفع سوء اثر خود به یکی از روش های رفع سوء اثر  تمسک بجویند که پیشتر به آن اشاره ورزیدیم. در غیر این صورت سابقه آن ها طبق قانون جدید با مرور زمان پاک نخواهد شد.

خرید اینترنتی

 همان طور که می دانید  اعتبار سنجی هم پس از استعلام بانکی هر فرد قابل تشخیص است و هم اینکه با دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی آیس این مهم به تحقق می نشیند. در ادامه این مطلب برآنیم تا پس از توضیحاتی در خصوص سامانه اعتبار سنجی آیس به وجه تفاوت نحوه اعتبار سنجی در این دو شیوه بپردازیم تا در نهایت به این نتیجه دست یابیم که آیا برای اعتبارسنجی یک شخص، استعلام بانکی بهتر است یا دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری شخص از سامانه اعتبار سنجی آیس؟ با توجه به اینکه در خصوص استعلام بانکی پیش از این مطلب زیاد آمده است و با تمامی نکات وارده در آن آشنایی حاصل شده است، در این بخش سامانه اعتبار سنجی آیس را معرفی می سازیم تا با علم به داشتن اطلاعاتی چند در خصوص استعلام بانکی بتوانیم مطلوب بودن هر یک از این دو روش را در راستای اعتبار سنجی بر کفه سنجش و ترازو قرار دهیم. حتما می دانید که امروزه همه چیز بسته به اعتبار شما در بازار است. اگر در صدد تایید وام، حق بیمه یا حتی موفقیت در یک مصاحبه استخدامی هستید، شما نیاز مبرمی به اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری دارید تا بر حسب رتبه اعتباری خود نسبت به اعطاء یا عدم اعطاء مزایای مذکور تصمیم گیری شود. در این راستا سامانه اعتبار سنجی آیس بستری را فراهم نموده است که بر حسب گردآوری اطلاعات دریافتی از بانک مرکزی، سازمان امور مالیاتی، بانک ها و. اطلاعات جمع آوری شده را به طور مرتب بروز می نماید و تغییرات را بر روی آن اعمال می کند تا در نهایت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی را ارائه سازد. اما  برای پاسخ دهی به این سوال که برای اعتبار سنجی این سامانه بهتر است یا استعلام بانکی از بانک؟ توجه شما را به ادامه مطلب جلب می کنم.

استعلام بانکی یا سامانه اعتبار سنجی آیس؟

پاسخ به این سوال سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد که برای اعتبار سنجی بهتر از استعلام بانکی است. دلیل این مدعی این است که سامانه اعتبار سنجی آیس شرایطی را فراهم نموده است که تنها با استعلام کد ملی و موبایل خود می توانید از سوابق پیشین آگاهی یابید و نیازی به مراجعه حضوری به بانک برای استعلام بانکی نیست. بنابراین سامانه اعتبار سنجی آیس برای تسهیل در امور اشخاص حقیقی و حقوقی و با تکیه بر علم روز دنیا این بستر را برای افراد فراهم نموده است که بدون صرف کوچکترین وقت و هزینه ای بتوانند نسبت به استعلام حساب خویش و اعتبار سنجی خود اطلاع یابند. امکان استعلام بانکی سالهای قبل از پدید آمدن این سامانه وجود داشته است ولی استعلام بانکی توسط هر بانک به صورت جداگانه صورت می گیرد و امکان گردآوردن اطلاعات تمامی بانک ها وجود ندارد. بنابراین مزیت این سامانه نسبت به استعلام بانکی فراهم آوردن اطلاعات به صورت یکپارچه و یک دست در ابعادی بسیار وسیع و گسترده علاوه بر صرف کمترین زمان ممکن برای اعتبار سنجی است. بنابراین می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که مزیت های سامانه اعتبار سنجی آیس خیلی بیشتر از استعلام بانکی در راستای اعتبار سنجی افراد حقیقی و حقوقی است و این امری بدیهی است که امروزه برهیچ کسی مخفی و پوشیده نیست. به طور کلی سرعت و دقت نظر و امنیت اطلاعات عاید شده از جمله ویژگی های منحصر به فرد استعلام بانکی آنلاین سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد.

خرید اینترنتی

 اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلفی در دنیا انجام می‌شود که هر کدام از معیارها و پارامترهای خاصی برای این کار استفاده می‌کنند. اگر سعی کردید که در مورد راهکار و روش کار این وب سایت‌های شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی به دست آورید و نحوه‌ی کار آنها را بفهمید باید این را بدانید که آنها در مورد نحوه‌ی محاسبه‌ی نمره و اعتبار افراد اطلاعات چندانی در اختیار دیگران قرار نمی‌دهند. آنها معتقدند این اطلاعات اختصاصی است و بنابراین "راز" آنها است. آنها فکر می‌کنند که اگر روش‌ها و استراتژی‌های خود را در اختیار افراد مختلف قرار دهند، ممکن است آنها این روش‌ها و استراتژی‌ها را در اختیار شرکت‌های رقیب قرار دهند. با این وجود، آنها لیستی از عوامل اصلی که در اعتبار سنجی مهم است را ارائه می‌دهند:

اطلاعاتی که در اعتبار سنجی مهم است.

1. سابقه‌ی پرداخت

Equifax می‌گوید: "تمام صورتحساب‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. اگر اقساط دیرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثیر منفی در رتبه بندی اعتباری می‌گذارد. "

TransUnion می گوید: «داشتن سابقه‌ی پرداخت خوب و زمانبندی شده، نمره و رتبه اعتباری را افزایش خواهد داد»

2. تخلفات:

 لیست Equifax: تخلفات بسیار مهم و جدی است؛ این تخلفات در پرونده‌های عمومی نگهداری می‌شود، زمان وقوع تخلفات بیش از حد نزدیک یا ناشناخته است و میزان تخلفات در حساب‌ها بسیار زیاد است؛ تعداد حساب‌های دارای تخلفات هم بسیار بالا است.

 لیست TransUnion: "شدت و تکرار تخلفات اعتباری شامل ورشکستگی و تمام شدن شارژ کارت اعتباری است."

3. رعایت حد تعادل اعتبار

Equifax می‌گوید: "سعی نکنید حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهید. حفظ تعادل اعتبار حساب زیر 75٪  می‌تواند به نمره‌ی شما کمک کند. "

TransUnion می‌گوید: "تعادل بیش از 50 درصد از اعتبار مجاز، کارت اعتباری‌تان را به خطر می‌اندازد. هدف متعادل سازی زیر 30 درصد است. "

4. استعلام جدید

Equifax می‌گوید: "از استعلام رتبه اعتباری جدید از شرکت‌های اعتبار سنجی اجتناب کنید، مگر اینکه نیاز به ایجاد یک حساب کاربری جدید داشته باشید. در طی یک دوره کوتاه استعلام و پرس و جوی جدید و زیاد می‌تواند گاهی به عنوان یک نشانه‌ای به دلیل وجود مشکلات مالی در حساب های اعتباری باشد و باعث منفی شدن رتبه‌ی اعتباری شما شود. "

TransUnion می گوید: " از استعلام و پرس و جوهای زیاد پرهیز کنید. هنگامی که یک وام دهنده حساب اعتباری شما را بررسی می‌کند، استعلام زیاد از رتبه و نمره حساب اعتباری باعث می‌شود تا در روند بررسی درخواست وام اختلال و کندی ایجاد شود. "

5. مدت زمان افتتاح حساب

Equifax می‌گوید: "یک نشانه و مورد منفی در اعتبار سنجی  و دادن اعتبار و نمره‌ی کم مدت زمان کوتاه افتتاح حساب اعتباری است. "

TransUnion می‌گوید: انقضای تاریخ اعتبار حساب و کارت‌های اعتباری باعث می‌شود که تا در روند اعطای وام  اختلال ایجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حساب‌های اعتباری قدیمی خود، فکر کنید. "

6. انواع حساب‌های اعتباری

TransUnion می گوید: "مشخصات درست و کامل در حساب‌های اعتباری باعث می‌شود تا روند اعطای اعتبار و وام توسط بانک‌ها و موسسات اعتباری بهبود پیدا کند."

7. داشتن حساب‌های اعتباری زیاد

داشتن حساب‌های اعتباری زیاد، به ویژه اگر برخی از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، یک نشانه‌ی هشدار دهنده از وجود مشکل در حساب اعتباری شود، بنابراین این می‌تواند باعث کاهش نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های اعتبار سنجی  به افراد مختلف شود.

منبع: debtcanada

خرید اینترنتی

دنیای پیرامون ما مملو از داده‌های متنوع است. تحلیل و ترکیب و پردازش این داده‌ها اطلاعات در خور توجهی را در زمینه‌های متفاوت فراهم می‌سازد‌. این داده‌ها حتی قدرت تغییر زندگی‌ افراد را دارند. به خصوص در زمینه مالی، تحلیل داده‌های مالی و اعتباری افراد منجر به نمایان ساختن وضعیت اعتباری و مسئولیت‌‌پذیری مالی آن‌ها می‌شود و دورنمایی از وضعیت اعتباری آن‌ها در آینده را ترسیم می‌نماید. این اطلاعات به مردم و سازمان‌ها کمک می‌کند به اهداف خود مانند برنامه‌ریزی برای آینده امن و شناخت بهتر مشتریان خود دست یابند و تغییر مثبتی در جوامع ایجاد خواهد کرد. اما تنها تحلیل داده‌ها کافی نیست باید قالبی وجود داشته باشد که از طریق آن بتوان نتایج تحلیل داده‌ها را به آسانی و در کمترین زمان مشاهده کرد. سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری، نمره اعتباری و رتبه اعتباری این امکان را فراهم آورده‌اند. نمره اعتباری تاثیر بسیاری بر زندگی مالی دارد. نمره اعتباری بالا، اعتبار خوب فرد و نمره اعتباری پایین اعتبار کم او را نشان می‌دهد. برخورداری از اعتبار خوب خرید لوازم را تسهیل می‌کند و می‌توان مقدار قابل توجهی پول پس‌انداز کرد. در مقابل اعتبار کم، خرید خانه و ماشین را با مشکل رو به رو می‌کند. میزان اعتبار به اعتباردهنده نشان خواهد داد که متقاضی تا چه اندازه سزاوار دریافت وام و تسهیلات است. اعتباردهنده تصمیمات خود را بر مبنای عواملی مانند گزارش اعتباری، نمره اعتباری، رتبه اعتباری و تاریخچه پرداخت متقاضی اتخاذ خواهد کرد. وام‌دهندگان مکررا نمره اعتباری متقاضیان را بررسی می‌کنند به خصوص هنگامی که می‌خواهند در مورد نرخ بهره تصمیم بگیرند.

اعتبار‌دهندگان یک بار در ماه اطلاعات خود را به سامانه اعتبارسنجی ارسال می‌کنند. به عبارت دیگر نمره اعتباری افراد در هر ماه بر مبنای اطلاعات جدیدی که در گزارش اعتباری ثبت می‌شود، تغییر می‌کند. تغییر در نمره اعتباری به تدریج رخ می‌دهد. معمولا در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در نمره اعتباری مشاهده می‌شود اما تغییر در رفتار مالی در طی زمان منجر به تغییرات بزرگی در نمره اعتباری خواهد شد. بسیار کم پیش می‌‌آید که تغییر عظیمی در نمره اعتباری (25 نمره یا بیشتر) به سرعت و تنها در یک یا دو ماه رخ دهد. معمولا این تغییرات بزرگ نتایج مستقیم تغییر در تاریخچه پرداخت است. همین‌طور یک دیرکرد پرداخت قابل توجه (سی روز یا بیشتر) بسیار به نمره اعتباری ضربه خواهد زد. هر چقدر سابقه بدهی‌ها قدیمی‌تر باشد به نمره اعتباری آسیب بیشتری وارد خواهد شد. بنابراین باید سریع تغییرات منفی را ردیابی کرد.

تاریخچه پرداخت نقش کلیدی در تعیین اعتبار شما ایفا می‌نماید. وام‌دهنده به کسی که در تاریچه پرداختش سابقه دیرکرد پرداخت و بدهی معوق دارد اعتبار نخواهد داد. پرداخت به موقع تسهیلات و وام‌ها در تاریخچه پرداخت منعکس و موجب بهبود اعتبار خواهد شد.

آیا نداشتن تاریخچه اعتباری نشان‌دهنده اعتبار بد است؟

نداشتن تاریخچه اعتباری به این معنا است که سابقه رفتار مالی و بدهی وجود ندارد اما نبود نمره اعتباری اجاره آپارتمان، اتخاذ وام خودرو یا مسکن و دریافت کارت اعتباری را سخت می‌کند زیرا اطلاعاتی از میزان اعتبار و پایبندی به تعهدات شخص در دسترس نیست و اشخاص می‌بایست از روش‌های جایگزین دیگر برای اثبات مسئولیت‌پذیری مالی خود استفاده نمایند. برای افرادی که سابقه رفتار مالی ندارند و به غیر از کد ملی اطلاعات هویتی دیگری از آن‌ها موجود نمی‌باشد گزارش اعتباری نوع 1 و برای افرادی که سابقه رفتارمالی ندارند اما اطلاعات هویتی ایشان موجود می‌‌باشد گزارش اعتباری نوع 2 صادر می‌گردد.

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی روشی است که شرکت‌ها و سامانه‌های مختلف برای افرادی که قصد گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها دارند، انجام می‌شود. نمره‌ی اعتباری عددی که نشان دهنده‌ی اعتبار یک فرد برای احتمال این که این شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت کند، است. وام دهندگان، مانند بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها از رتبه بندی اعتباری افراد که توسط موسسات و شرکت‌های اعتبار سنجی ارائه می‌شود، استفاده می‌کنند تا خطر و ریسک بالقوه ناشی از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گیرنده را ارزیابی کنند. وام دهندگان ادعا می‌کنند که استفاده گسترده از نمرات اعتباری، باعث شده است تا اعتبار وام گیرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گیرد و در بسیاری از هزینه‌ها برای آنها صرفه جویی شود.

بهترین نمره اعتباری در اعتبار سنجی ایالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجی در ایالات متحده توسط شرکت‌های بزرگ این کشور انجام می‌شود. محدوده نمره اعتباری در این کشور بین 300 تا 800 است و شخصی که بتواند نمره اعتباری 700 یا بالاتر در موسسات اعتباری این کشور دریافت کند، اعتبار مالی بالایی برای گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها و موسسات مالی دارد. فایکو و Vantage دو نوع از سیستم‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در ایالات متحده‌ی آمریکا است .

نمره خوب فایکو در سیستم اعتبار سنجی چند است؟

یکی از شناخته شده ترین انواع نمرات اعتباری در ایالات متحده، نمرات فایکو است که توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شده است. نمرات فایکو توسط بسیاری از وام دهندگان استفاده می‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغیر است. به طور کلی، نمره فایکو بالاتر از 670، نمره اعتباری خوب در این مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در این سیستم اعتبار سنجی محسوب می‌شود.

محدوده نمره دهی فایکو در سیستم اعتبار سنجی چقدر است؟

نمرات فایکو در سیستم اعتبار سنجی ایالات متحده به این صورت است:

• نمره اعتباری 300-499 خیلی ضعیف بوده و 5 % از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و این افراد نخواهند توانست با این نمره اعتباری از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات مالی دریافت کنند.
• نمره اعتباری 500-600 ضعیف بوده و 21% از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و متقاضیان در برخی از بانک‌ها و موسسات مالی موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی می‌شوند اما بانک و موسسات مالی از این افراد بهره‌ی بیشتری دریافت می‌کنند.
• نمره اعتباری 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد دارای این نمره هستند و این افراد به ندرت موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی خوب با شرایط عالی در رقابت با دیگران می‌شوند.
• نمره اعتباری 661-780 خوب بوده و 38% از افراد دارای این نمره هستند و افراد موفق می‌شوند در رقابت با دیگران با این نمره وام دریافت کنند.
• نمره اعتباری 781-850 عالی بوده و 23% از افراد دارای این نمره هستند و افراد دارای این نمره موفق به دریافت وام با بهترین شرایط، کمترین بهره و از بهترین بانک‌ها و موسسات مالی خواهند شد.

چرا نمرات اعتباری مهم هستند؟

نمرات اعتباری ابزارهای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها برای کمک به پیش بینی احتمال پرداخت یا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده می‌کنند. نمرات اعتباری نیز بعضی اوقات به عنوان نمرات خطر و ریسک شناخته می‌شود، زیرا آنها به وام دهندگان کمک می‌کنند تا خطر و ریسک اینکه اقساط وام آیا توسط وام گیرنده پرداخت می‌شود یا خیر، را ارزیابی کنند.

منبع:

experian

خرید اینترنتی

 اعتبار سنجی برای به دست آوردن رتبه و نمره اعتباری افراد انجام می‌شود. یک رتبه اعتباری خوب می‌تواند بر روی درخواست وام و تسهیلات شما از وام دهندگان تاثیر بگذارد، بنابراین بسیار مهم است که شما بدانید چگونه می‌توانید گزارش اعتبار سنجی خود را بخوانید. وام دهندگان از روی نمره و رتبه‌ی اعتباری شما تصمیم می‌گیرند تا وام و تسهیلات را در اختیارتان بگذارند. نمره اعتباری تعیین می‌کند که آیا برای گرفتن وام و تسهیلات جدید واجد شرایط هستید یا خیر.

رتبه بندی اعتباری از هوا نازل نمی‌شود. شرکت‌های اعتبار سنجی آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجی تان محاسبه می‌کنند. نمره FICO، که توسط شرکت Fair Isaac توسعه یافته است، محبوب ترین است و در 90 درصد از تصمیمات اعطای وام و تسهیلات مورد استفاده قرار می‌گیرد. این نمره از 300 تا 850 است که امتیاز 850 امتیاز به عنوان نمره "کامل" محسوب می‌شود.

یکی دیگر از مدل‌های اعتبار سنجی Vantage Score است که در برابر FICO قرار گرفته است. بیش از 8.6 میلیارد از این نمرات توسط بیش از 2700 وام دهنده از ژوئیه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. این موسسات بزرگترین دسته از کاربران را به خود اختصاص دادند، تقریبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباری Vantage Score استفاده کرده‌اند. 10 تا از 10 بانک بزرگ و 29 تا از 100 اتحادیه‌ی بزرگ اعتباری در یک یا چند خط کسب و کار از رتبه بندی اعتباری Vantage Score  استفاده می‌کنند. در سال 2017، میانگین نمره FICO  695 بود، در حالی که متوسط نمره ​​Vantage Score  675 بود.

روش خواندن گزارش اعتبار سنجی

در نگاه اول یک گزارش اعتبار سنجی می‌تواند مجموعه‌ای از اعداد شلوغ و درهم آمیخته باشد، اما هنگامی که شما بدانید دنبال چه چیزی هستید، رمزگشایی از آن آسان‌تر می‌شود. به طور کلی این گزارش‌ها به پنج بخش اصلی تقسیم می‌شوند.

اطلاعات شخصی - سابقه اعتباری شما با شماره امنیت اجتماعی‌تان مرتبط است. این، همراه با نام ، تاریخ تولد و آدرس فعلی شما در گزارش اعتبار سنجی ذکر شده است. آدرس های قبلی، تاریخ اشتغال و سایر اسامی‌های دیگر مانند نام میانی، نیز شامل می‌شود.

حساب‌های اعتباری - این احتمالا بزرگترین بخش گزارش اعتبار سنجی شما است، بسته به اینکه چه مدت از کارت اعتباری خود استفاده کرده‌اید. در اینجا شما برای تمام حساب‌های اعتباری فعلی و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهکارها، تعادل فعلی، کل اعتبار خود، تاریخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفی پیدا خواهید کرد.

جمع آوری آیتم‌ها - هنگامی که بدهی‌های خود را پرداخت نمی‌کنید، کارفرما می‌تواند آن را به اطلاع یک سازمان جمع آوری کننده برساند. هنگامی که نام یک حساب به سازمان جمع آوری کننده می‌رسد، در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود. آیتم‌های جمع آوری شده می‌تواند به نمره و رتبه اعتباری شما بسیار آسیب برساند.

مدارک دولتی - اگر یک جمع کننده بدهی به خاطر بدهی‌های پرداخت نشده، از شما شکایت کند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصمیم می‌گیرد. نتیجه‌ی قضاوت‌ها می‌توانند مانند دیگر اقدامات مربوط به جمع آوری بدهی‌ها مثل پرداخت حقوق و دستمزد یا اموال در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس شوند.

استعلام‌ها - هنگامی که برای گرفتن وام و تسهیلات درخواست می‌دهید، وام دهنده ممکن است گزارش اعتبار سنجی و نمره شما را بررسی کند. این یک پروسه و فرایندی سخت و زمانبر است. هر استعلام جدید برای حساب اعتباری، بر روی گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود.

استعلام معوقات از بانک مرکزی

خرید اینترنتی

چک برگشتی، عدم بازپرداخت اقساط وام ها ، عدم پایبندی به تعهدات مالی، نگرانی بابت ضمانت افراد و موارد مشابه این‌چنینی، دغدغه‌هایی است که شاید همه ما به‌نوعی آن را تجربه کرده باشیم. برای رفع این دغدغه‌ها و اطلاع از وضعیت اعتباری افراد، سامانه‌های اعتبارسنجی راه‌حل مناسبی را پیش روی شما گذاشته‌اند تا قبل از انجام هرگونه مراوده مالی، بتوانید اطلاعات لازم در خصوص طرف مقابل را کسب کنید یا در اختیار افراد، بانکها و موسسات مالی، شرکت‌ها و . بگذارید.

اعتبارسنجی چیست؟

اعتبارسنجی (Credit Rating) دانشی مبتنی بر علم آمار است که به‌وسیله آن می‌توان مشتری بدحساب را از مشتری خوش‌حساب تشخیص داد. در فرآیند اعتبارسنجی مشتریان حقیقی، اطلاعات هویتی و سوابق مالی اشخاص استفاده می‌شود. کسب‌وکارهایی که به‌صورت اعتباری و به‌وسیله چک محصولات و خدمات خود را می‌فروشند، جهت اعتبارسنجی صاحبان چک از این روش استفاده می‌کنند. در بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این روش جهت اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات خرد جهت خرید کالاها کاربرد زیادی دارد.

هدف اصلی از  راه‌اندازی سامانه‌های اعتبار سنجی، اعتبارسنجی افراد برای انجام مراودات مختلف مالی است. شاید برای شما هم این سوال پیش بیاید که در سامانه اعتبار سنجی چه اطلاعاتی در اختیار شما قرار می‌گیرد. سامانه‌های اعتبار سنجی در قالب گزارش اعتباری افراد، اطلاعات هویتی، سابقه اعتباری، آمار استعلام و اطلاعات تعهدات عمومی فرد موردنظر را نمایش می‌دهد.

گزارش اعتبارسنجی حاوی چه اطلاعاتی است؟

اطلاعات هویتی	شامل کد ملی، نام و نام خانوادگی، نام پدر، جنسیت، تاریخ تولد، محل تولد، ، شماره تماس.
سابقه اعتباری	اطلاعات تسهیلات دریافتی، نحوه بازپرداخت اقساط، سوابق مثبت و منفی در عمل به تعهدات مستقیم و غیرمستقیم در شبکه بانکی و اعضای سامانه اعتبار سنجی
آمار استعلام	اینکه شما به چه میزان در معرض استعلام از سامانه اعتبارسنجی قرار داشته‌اید و چه تعداد مراجعه به بانک‌ها و موسسات مالی داشته‌اید
تعهدات عمومی	سوابق منفی نزد سازمان‌های دیگر ازجمله چک برگشتی
ضمانت‌ها	گزارش کامل وضعیت اعتباری ضامن‌های قراردادهای مختلف مشتری
تغییر اطلاعات مشتری	گزارش تفصیلی در خصوص تغییرات اطلاعات مهم مرتبط با مشتری مانند تغییرات اطلاعات آدرس مشتری در بانک‌های مختلف، تغییرات مربوط به اطلاعات هویتی، تغییرات مربوط به انواع وضعیت‌های منفی مشتری
اتصال به سامانه بانک‌های اطلاعاتی	امکان اتصال سامانه به سایر بانک‌های اطلاعاتی موجود در کشور جهت درج سوابق منفی هویتی مشتری

رتبه اعتباری) (Credit Scoreچیست؟

آمار تسهیلات دریافتی افراد از بانک‌های و موسسات مالی مختلف و چگونگی پرداخت اقساط آن‌ها، اعتبار چک و چک‌های برگشتی در قالب گزارش اعتباری نمایش داده می‌شود. در صورت پرداخت به‌موقع و بدون تاخیر یا معوق اقساط باعث مثبت شدن گزارش اعتباری فرد می‌شود و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. با توجه به اطلاعات گزارش اعتباری و به‌صورت سیستمی، هر شخص یک رتبه و نمره اعتباری (Credit Score) در سامانه اعتبار سنجی دریافت خواهد کرد. استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی قبل از هرگونه انجام مراوده مالی با افراد، می‌تواند تضمینی برای پایبندی به تعهدات باشد.

سنجش رتبه اعتباری خود و دیگران

داشتن گزارش اعتباری چه مزایایی دارد؟

شما با داشتن گزارش اعتباری درواقع می‌توانید، میزان پایبندی به تعهدات مالی خود را اثبات کنید. به‌طور مثال شما با پرداخت به‌موقع اقساط و داشتن گزارش اعتباری مثبت، برای دریافت تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی، مسیر آسان‌تری را پیش رو خواهید داشت و استعلام از بانک مرکزی جهت وام نتیجه مثبتی برای شما خواهد داشت. البته داشتن گزارش اعتباری فقط مناسب دریافت وام نیست و می‌تواند تضمین مناسبی برای انجام سایر معاملات اعتباری شما مثل صدور چک، خریدهای نسیه و اقساطی و. باشد.

سابقه اعتباری قابل جبران است؟

اگر اقساط تسهیلات خود را به‌موقع پرداخت کرده‌اید و سابقه چک برگشتی، بدهی و موارد این‌چنینی ندارید که سابقه اعتباری شما مثبت است و نگرانی بابت این موضوع ندارید. اما اگر سابقه این را دارید که اقساط خود را به‌موقع یا اصلاً پرداخت نکرده‌اید یا چک برگشتی دارید، می‌توانید با تسویه معوقات و پرداخت به‌موقع اقساط آتی، سابقه اعتباری خود را مثبت کنید. فراموش نکنید که در صورت ضمانت تسهیلات سایر افراد و عدم پرداخت اقساط از سوی فردی که شما ضامن وی شده‌اید، به گزارش اعتباری شما نمره منفی تعلق می‌گیرد.

اگر می‌خواهید گزارش اعتباری شما مثبت باشد، حتماً این موارد را رعایت کنید:

•           دقت و عدم تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات

•           پایبندی به تعهدات مالی خود نسبت به بخش‌های مختلف ازجمله بانک‌ها، سازمان مالیاتی، گمرک و.

•           برای دریافت تسهیلات مراجعات متعدد و درخواست‌های زیاد به شعب بانک‌ها نداشته باشید

•           تسهیلات اعتباری با اقساط بیش‌ازحد توان مالی خود دریافت نکنید

سامانه استعلام ضامن

رتبه‌بندی مشتریان در سامانه اعتبارسنجی آیس

سامانه‌های اعتبارسنجی، بر اساس گزارش اعتباری و استعلام‌های صورت گرفته، افراد را در گروه‌های مختلف رتبه‌بندی می‌کنند. برخی سامانه‌ها بین صفر تا هزار به مشتریان امتیاز می‌دهند و برخی سامانه به‌صورت  A،B، C ، D، Eرتبه‌بندی مشتریان خود را انجام می‌دهند. اشخاص یا سازمان‌ها بر اساس رتبه‌بندی صورت گرفته برای مشتریان می‌توانند، نسبت به انجام مراودات مالی تمایل نشان داده و اقدام کنند.

خرید اینترنتی

رتبه بندی اعتباری با هدف مشخص کردن نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد در سیستم‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اینکه درخواست وام و تسهیلات آنها از بانک‌ها و موسسات اعتباری بیشتر است. شرکت‌های اعتبار سنجی از پارامترهای مختلفی برای تعیین رتبه و نمره‌ی اعتباری افراد استفاده می‌کنند و نتایج و گزارشات اعتباری خود از مشتریان را به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. بانک‌ها و موسسات با استفاده از اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری این شرکت‌ها ریسک و خطر دادن وام به مشتریان را پیش بینی می‌کنند. اعتبار سنجی مشتریان

راه‌های ارتقای رتبه بندی اعتباری

در ادامه‌ی مقاله مهمترین راه‌های ارتقای رتبه و نمره در رتبه بندی اعتباری بررسی خواهد شد.

1-پرداخت به موقع اقساط

هنگامی که وام دهندگان گزارش اعتبار سنجی شما را بررسی می‌کنند تا درخواست وام را تایید یا رد کنند، سابقه‌ی پرداخت یا عدم پرداخت اقساط و تاخیر در پرداخت آنها بسیار تاثیرگذار است.  یک شرکت اعتبار سنجی می‌تواند کمک کند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت کرده و سابقه‌ی آن را بهتر کنید.این شرکت‌ها کمک می‌کنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند یا تاخیری در پرداخت آنها ایجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سیستم رتبه بندی اعتباری شود.

2-دانلود اپلیکیشن پرداخت اقساط

دانلود اپلیکیشن‌های موبایل کمک می‌کند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. این اپلیکیشن‌ها مستقیما به حساب بانکی افراد متصل می‌شود و اطلاعات و داده‌های بانکی و حساب افراد را از بانک به موبایل و از موبایل به بانک منتقل می‌کنند. این اپلیکیشن‌ها با فرستادن نوتیفیکیشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع می‌کند.

3-درخواست و باز کردن حساب اعتباری جدید فقط در حد نیاز

باز کردن حساب‌های اعتباری فقط برای ترکیب اعتباری بهتر، باعث بهبود رتبه‌ی شما در  رتبه بندی اعتباری نخواهد شد. حساب اعتباری غیر ضروری می‌تواند به روش‌های مختلفی به اعتبار شما آسیب برساند، استعلام و جستجوی بیش از حد در گزارش اعتباری خود به استفاده بیش از حد و جمع آوری بدهی آن شما را وسوسه می‌کند

4.کارت‌های اعتباری استفاده نشده را دور نیندازید.

نگه داشتن کارت‌های اعتباری استفاده نشده‌ی فعال، تا زمانی که هزینه‌های سالانه برای شما در پی نداشته باشد، یک استراتژی هوشمندانه است، زیرا بسته شدن حساب ممکن است باعث استفاده مجدد کارت اعتباری شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حساب‌های باز کمتر، ممکن است در رتبه بندی اعتباری رتبه‌ی شما را کاهش دهد.

5.بیش از حد درخواست برای افتتاح حساب اعتباری نکنید.

افتتاح یک حساب اعتباری جدید می‌تواند میزان اعتبار کلی شما را افزایش دهد، اما درخواست بیش از حد افتتاح حساب اعتباری می‌تواند تاثیر منفی در اعتبارتان در رتبه بندی اعتباری در دراز مدت داشته باشد.

6.بررسی هرگونه اشتباه در گزارش‌های رتبه بندی اعتباری

شما باید گزارش‌های رتبه بندی اعتباری خود را در هر سه شرکت اعتبار سنجی (TransUnion، Equifax و Experian) برای فهمیدن هرگونه اشتباه بررسی کنید. اطلاعات نادرست در گزارش‌های اعتباری شما می‌تواند امتیازات و نمرات دریافت وام و تسهیلات را کاهش دهد. اطمینان حاصل کنید که حساب‌های ذکر شده در گزارش های شما درست هستند. گاهی اوقات ممکن است سیستم اشتباهی شماره حساب فردی دیگر را برای شما قرار داده است و حساب او را به جای‌تان بررسی کرده باشد و اطلاعات و داده‌های غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده کردید، آن را به اطلاع شرکت برسانید تا بلافاصله آن را اصلاح کنند.

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی در کشور جمهوری ایسلند توسط سه آژانس رتبه بندی اعتباری  ایسلند به نام‌های: Moody's Investors Service، Fitch Ratings و Standard & Poor's انجام می‌شود. بانک مرکزی ایسلند به طور منظم با با این آژانس‌ها ارتباط برقرار می‌کند. آژانس‌های رتبه بندی اعتباری  نقش مهمی در بازارهای مالی جهانی دارند. این آژانس‌ها با  اعتبار سنجی وام گیرندگان را دادن نمره اعتباری به آنها تاثیر قابل توجهی در شرایط اعطای وام می‌گذارند. رتبه و نمره اعتباری، نشان دهنده توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات خود به طور کامل و صریح و توانایی او برای بازپرداخت اقساط وام است. اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند، نوعی سقف را بر روی رتبه بندی اعتباری دیگر وام گیرندگان ایسلندی در بازارهای جهانی قرار می‌دهد و برای آنها مهم است. شرکت اعتبارسنجی

عوامل مهم و موثر دولتی در اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری:

• نقدینگی ارزهای خارجی
• رشد ارزهای خارجی بالقوه
• ت‌های پولی
• ریسک‌ها و خطرات ی
• تامین مالی و تضمین دولت
• ترکیب اقتصاد و درآمد

• وضعیت بدهی شرکت‌های دولتی
• وضعیت بدهی بخش دولتی
• وضعیت بدهی بخش خصوصی

سامانه اعتبار سنجی با ارزیابی این معیارها، نمره و رتبه اعتباری مشتریان و متقاضیان دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی را صادر می‌کنند. در بازارهای مالی، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبار سنجی در دو دسته اصلی قرار می‌گیرد: سرمایه گذاری و سودآوری. آژانس های اعتبار سنجی از سیستم‌های طبقه بندی مشابه استفاده می‌کنند.رتبه بندی الفبایی به طور کلی همراه با یک بیانیه چشم انداز صادر می‌شود که نشان دهنده چشم انداز تغییر در رتبه اعتباری است. چشم انداز می‌تواند منفی، پایدار یا مثبت باشد. آژانس‌های اعتبار سنجی به طور منظم اخبار و نتایج تجزیه و تحلیل دقیق برای ارزیابی‌های خود را منتشر می‌کنند. 

اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند

کارشناسان آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا سالانه ایسلند را بازدید و با نمایندگان دولت و بخش خصوصی ملاقات می‌کنند. پس از آن جلسات، در صورت وم رتبه اعتباری تایید یا اصلاح می‌شود. تعاملات بین ایسلند و سازمان‌های اعتبار سنجی در سال 1986 آغاز شد، زمانی که Standard & Poor تصمیم گرفت تا چندین کشور را که در آن زمان رتبه اعتباری رسمی نداشتند، طبقه بندی کند، و به این ترتیب نشان دهنده‌ی رتبه کلی اعتبار آنها بود. ایسلند در رتبه دوم قرار گرفت. کشورهایی که در این دسته قرار می گیرند، به خوبی قادر به پرداخت بدهی های ارز خارجی در بلند مدت هستند.

 در سال 1988، S & P اعلام کرد که قصد دارد کشورها دوباره ارزیابی کند و امتیاز و نمره اعتباری عادی را به آنها بدهد. در اواسط اسفند 1989 شرکت اعلام کرد که به جمهوری ایسلند رتبه بلند مدت Ai رتبه کوتاه مدت A-1 داده است. Moody's در سال 1989 به دنبال آن بود که به جمهوری ایسلند یک امتیاز ناخواسته از A2 بدهد؛ با این حال، بر خلاف S & P، هیچ نشانه‌ای را نشان نمی‌دهد که رتبه بندی اعتباری ناخواسته است.

تاریخ رسمی اعتبار سنجی کشور ایسلند، زمانی که دولت درخواست کرد، ابتدا از S & P در سال 1989 و سپس از Moody's در سال 1990، رتبه بندی کوتاه مدت برای صورتحساب خزانه داری که در لندن صادر شد، برمی‌گردد. S & P رتبه ای از A-1 را صادر و Moody's رتبه P-1 را صادر کرد.

خرید اینترنتی

یکی از معضلاتی که در خصوص چک ها  و دارندگان آن ها وجود دارد، گم شدن دسته چک و مفقود شدن آنهاست. بنابراین می بایست به استعلام بانکی روی آورده و مراتب را به بانک در اسرع وقت اطلاع داد. بنابراین با توجه به آمار بالای چک های مفقودی و به سرقت برده شده در این قسمت می خواهیم به ارائه روش های استعلام بانکی در خصوص این نوع از چک ها بپردازیم تا کسانیکه دسته چک خود را گم کرده اند و یا اینکه دست چک آن ها به سرقت برده شده است، بتوانند با ارائه این روش ها پس از استعلام بانکی مراتب قانونی آن را طی نموده تا با مشکلی رو در رو نگردند.

روش های استعلام بانکی در جهت چک های سرقتی و مسدود شده

پس از مفقود شدن یا به سرقت رفتن دسته چک افراد می بایست دست به اقدامات زیر زده و با چنگ آویختن به روش های زیر اقدامات لازم را در جهت استعلام بانکی و مسدود گرداندن چک های مربوطه صورت دهند:

1. دستور عدم پرداخت وجه چک به بانک

اولین مرحله پس از گم شدن یا به سرقت برده شدن دسته چک، اعلام سرقت یا مفقودی چک به بانک صادرکننده آن چک می باشد. بر این اساس پس از استعلام بانکی در خصوص چک مفقودی یا چک سرقتی بانک های مربوطه می بایست بنا بر ماده 14 قانون صدور چک، صادرکننده چک می تواند پس از استعلام بانکی و اعلام نمودن مراتب به بانک مربوطه به صورت کتبی دستور عدم پرداخت وجه چک را به بانک اعلان نماید تا به این منظور بانک نیز پس از احراز هویت فرد مورد نظر از پرداخت نمودن موجه مورد نظر به حساب وی خودداری نماید و چک مذکور را به مدت یک هفته مسدود می سازد. بنابراین طبق چنین شرایطی در صورت ارائه چک به بانک، گواهی مبنی بر عدم پرداخت وجه با قید نمودن علت آن مبتنی بر اعلام مفقودی و یا به سرقت بردن چک صادر می گردد. این روش استعلام بانکی حتما می بایست تحت شرایطی اعمال گردد که صادرکننده چک درخواست ذینفع را مکتوب نماید و آن را به امضاء نامبرده برساند تا به این منظور از بروز مشکلات احتمالی و شکایت دستور خلاف واقع عدم پرداخت وجه چک جلوگیری نماید.

2. مراجعه نمودن دستور دهنده ظرف مدت یک هفته پس از سرقت چک به مراجع قضایی

دومین روش برای استعلام بانکی در خصوص سرقت یا مفقودی دسته چک این است که فرد می بایست ظرف مدت یک هفته مراتب را به مراجع قضایی دادسرا و یا شورای حل اختلاف گزارش دهد. بنابراین دومین روشی که پیش روی این افراد قرار می گیرد این است که پس از اعلام مفقودی دسته چک خود می بایست به این مراجع قضایی مراجعه نموده و برای این منظور می بایست تشکیل پرونده دهد و مراتب قانونی را مبنی بر درخواست خود مربوط به مفقودی و یا سرقت چک مورد نظر طی نماید.

3. ارائه گواهی مربوط به مفقود شدن یا سرقت چک به بانک

بر حسب تبصره 2 ماده 14 قانون صدور چک که در خصوص این ماده پیشتر سخن به میان آمد، دستور دهنده چک بنا بر درخواست مفقود شدن یا  ربوده شدن دسته چک خود می بایست حتما به بانک مربوطه مراجعه نماید و پس از اعلام به بانک، می تواند شکایت خود را به مراجع قانونی وارد سازد تا در یک پروسه یک هفته ای گواهی مربوط به مفقود شدن یا سرقت چک خود را به بانک مربوطه ارائه سازد. چرا که در غیر این صورت اگر طی مدت مشخص و تعیین شده اقدامات لازمه را بکار نگیرد، پس از طی شدن این یک هفته بانک از محل موجودی حساب به تقاضای دارنده چک، می تواند وجه آن را پرداخت نماید. بنابراین برای جلوگیری از عدم پرداخت می بایست هر چه سریعتر نسبت به اعلام گواهی خود به بانک و استعلام بانکی مبادرت ورزد. 

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلف برای افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها انجام می‌شود. وام دهندگان از اعتبار سنجی حساب‌های آنها تصمیم می‌گیرند که به چه کسی وام بدهند و به چه کسی وام ندهند. در ایالات متحده آمریکا سه شرکت بزرگ ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی وجود دارد که یکی از آنها شرکت Experian  است. برای اینکه بدانید آیا بدهکار هستید یا خیر و تاخیر در پرداخت اقساط وام بانک یا موسسه مالی‌ای قرار دارید یا خیر، باید حتما اقدام به مدیریت حساب خود در Experian باشید.

راه‌های سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian

چند راه برای گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

• بر اساس قانون فدرال هر فردی در سال می‌‌تواند گزارش اعتبار سنجی خود را به صورت رایگان دریافت کند. برای گرفتن این گزارش  از Experian به www.annualcreditreport.com مراجعه کنید یا آن را  با گرفتن شماره 1-877-322-8228 سفارش دهید.
• شما همچنین می‌توانید این گزارش را در CreditKarma.com و CreditSesame.com مشاهده کنید - هر دو خدمات رایگان هستند و نیازی به اشتراک کارت اعتباری یا دوره آزمایشی ندارند.
• می‌توانید گزارش اعتبار سنجی Experian خود و نمره FICO را به طور مستقیم از Experian برای 19.95 دلار خریداری کنید.
• اگر شما یک گزارش اعتبار سنجی 3 در 1 را از هر یک از فروشندگا‌ه‌های آنلاین سفارش دهید، گزارش اعتبار سنجی Experian و همچنین گزارش  Equifax و TransUnion را دریافت خواهید کرد.

رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجی از Experian

پس از دریافت آن، ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری خود پیدا کنید. قانون ایالات متحده آمریکا این حق را می‌دهد که از طریق پروسه و فرایندی این خطاها و اشتباهات را حذف کنید.

این گزارش به طور معمول با دستورالعمل‌هایی برای حل اشکالات و خطاها همراه است. هنگامی که به صورت آنلاین برای سفارش دریافت  این گزارش اقدام می‌کنید، به شما یک لینک داده می‌شود که می‌توانید از آن برای ایجاد شکایت خود استفاده کنید.

شما همچنین می‌توانید برای حل و برطرف کردن اشتباهات و خطاهای این گزارش به صورت کتبی اقدام کنید. در شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی، اشتباهات و خطاهای موجود در آن را برجسته کنید و مدارک مورد نیاز را به این آدرس ارسال کنید:

اداره  اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری Experian

جعبه P.O 9701

Allen, TX 75013

شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی خود را از طریق ایمیل ارسال کنید، بدین معنی که از زمانی‌که ایمیل فرستاده شود، مدارک دارید. هنگامی که Experian شکایت نامه را دریافت کرد، 30 روز زمان برای بررسی و اصلاح آن دارد.  سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی

سرقت اطلاعات هویت در گزارش‌های اعتبار سنجی

اگر شما قربانی سرقت هویت شده‌اید، مهم این است که آن را به اطلاع Experian برسانید تا آنها بتوانند گزارش اعتباری خود را ثبت و به اطلاع دو شرکت اعتبار سنجی دیگر برسانند. هر کسی که گزارش سرقت اطلاعات هویت ثبت کند، می‌داند که باید هویت خود را تایید کند. افراد می‌توانند گزارش‌های تقلب و سرقت را از طریق تماس با شماره تلفن‌های مشخص شده، ایمیل و ارسال نامه به آدرس شرکت ارسال کنند. تا شرکت در اسرع وقت به آنها رسیدگی کرده و امنیت بیشتری برای حساب آنها اعمال کند.

منبع: thebalance

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی روشی است که وام دهندگان از آن برای سنجیدن صلاحیت وام گیرندگان استفاده می‌کنند و بر طبق رتبه و نمره اعتباری افراد مختلف تصمیم می‌گیرند که سفارش درخواست وام و تسهیلات آنها تایید یا رد کنند. از نظر سه مرجع اعتبار سنجی بزرگ و معتبر بریتانیا از جمله Experian)) وام دهندگان روش‌های زیادی برای سنجیدن و محاسبه رتبه و نمره اعتباری افراد دارند. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و پارامترهای مختلفی را برای به دست آوردن رتبه و اعتبار افراد در نظر می‌گیرند و روش هر کدام با دیگری متفاوت است. این شرکت‌های مختلف اعتبار سنجی معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند. ممکن است نمره و اعتبار یک فرد با دیگری در شرایط مساوی متفاوت باشد این به دلیل تفاوت گرفتن اعتبار و نمره از شرکت‌های مختلف است.

 هر شرکتی زمانی که می‌خواهد گزارش اعتبار سنجی شما را مشاهده کند و بسنجد، اطلاعات مختلفی در نظر می‌گیرد و برای آن شرکت مهم است، این بستگی به معیارهایی دارد که آن شرکت در نظر گرفته و داده‌هایی که به آن دسترسی پیدا کرده است. آنها همچنین ممکن است در چگونگی مشاهده‌ی اطلاعات شما تفاوت داشته باشند - مثلا یک رکورد خاص در گزارش شما ممکن است برای به برخی از آنها منفی اما برای دیگری مثبت باشد، این بستگی به آنچه که از یک مشتری توقع دارند، خواهد داشت. بنابراین، نمره و اعتبار شما در رتبه بندی اعتباری احتمالا بین شرکت‌های اعتبار سنجی مختلف، تفسیر و برداشتی متفاوت خواهد داشت.

عواملی که برای گرفتن نمره و رتبه‌ی خوب در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد.

 عوامل زیادی برای گرفتن نمره و اعتبار بهتر در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد که در ادامه معرفی و بررسی خواهد شد. نمره اعتباری خوب به طور کلی از مدیریت پرداخت اقساط وام و درآمد به طور مسئولانه می‌آید. این بدان معنا نیست که شما نباید وام بگیرید  در واقع، شرکت ها اغلب دوست دارند تا مشتریانی داشته باشند که اقساط وام‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنند. در اینجا چند قاعده و قانون کلی وجود دارد که با رعایت آنها می‌توانید نمره و اعتبار خود در گزارش‌های اعتبار سنجی را بهبود ببخشید:

• به اندازه‌ای وام بگیرید که بتوانید آن را برگردانید. اگر می‌خواهید از کارت اعتباری استفاده کنید، اطمینان حاصل کنید که حداقل پول اقساط را بتوانید پرداخت کنید.
• می‌توانید با کمک اپلیکیشن‌های موجود در تلفن‌های هوشمند خود برای یادآوری پرداخت اقساط استفاده کنید.
• تا می‌توانید اقساط را از کارت‌های اعتباری پرداخت نکنید. بهتر است تا بدهی خود را هرچه زودتر برطرف کنید.
• سعی کنید حساب‌های قدیمی خود را مدیریت کنید. نمره و رتبه اعتباری در اعتبار سنجی سن متوسط ​​حساب‌های بانکی شما را نشان می‌دهد، بنابراین سعی نکنید تا زیاد حساب‌های بانکی خود را تغییر دهید.
• گزارش اعتباری خود را به طور منظم و با دقت بررسی کنید. نباید بگذارید تا نمرات منفی بر روی رتبه و اعتبار شما تاثیر بگذارد، بنابراین اگر چیزهایی را پیدا کنید که نیاز به اصلاح دارند، با شرکت مربوطه تماس بگیرید.
• از گزارش‌های اعتبار سنجی خود محافظت کنید. دلیل برخی از گزارش‌های مشکوک و منفی ممکن است سرقت اطلاعات و هویت شخصی و اعتباری افراد باشد . قانون این اختیار را به شما می‌دهد که در صورت وجود اشتباه و خطا در گزارش‌های اعتبار سنجی خود به دلیل سرقت اطلاعات و هویت به مراجع قانونی شکایت نامه بفرستید تا آنها رسیدگی کنند و در صورت متضرر شدن، ضرر مالی جبران شود.

منبع: experian

اعتبار سنجی مشتریان

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی راهکاری است که وام دهندگان از آن برای تایید یا عدم تایید صلاحیت وام گیرنده استفاده می‌کنند. یکی از کشورهایی که اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در آنجا اهمیت بالایی دارد، ایالات متحده‌ی آمریکا است. بزرگترین اقتصاد جهان در سال 2011 توسط Standard & Poor's یکی از بزرگترین شرکت‌های اعتبار سنجی از بالاترین رتبه یعنی AAA تنزل پیدا کرد. این در حالی بود که ایالات متحده از سال 1941 که رتبه بندی اعتباری توسط Standard & Poor's انجام می‌شود، همیشه بالاترین رتبه و نمره یعنی AAA دریافت کرده بود. اما اکنون در بین 11 کشور برتر از نظر رتبه بندی اعتباری قرار ندارد. این تنزل رتبه به این دلیل اتفاق افتاد که دخالت‌های ی از نظر این شرکت در اقتصاد آمریکا در سال‌های اخیر اتفاق افتاد. با این حال دو شرکت اعتبار سنجی بزرگ دیگر یعنی Moody's و Fitch هنوز به ایالات متحده نمره و رتبه‌ی AAA می‌دهد.

چه افرادی در ایالات متحده موفق به دریافت گزارش اعتبار سنجی رایگان می‌شوند؟

در ایالات متحده شرکت‌های اعتبار سنجی زیادی هستند که این کار را برای وام دهندگان و وام گیرندگان انجام می‌دهند. اما سه شرکت بزرگ و مهم که بیشترین مشتریان را دارند عبارتند از Equifax، TransUnion و Experian که هر کدام مشتریان خاص خودشان را دارند. هرچند این شرکت‌ها در قبال کاری که انجام می‌دهند از مشتریان خود دستمزد می‌گیرند اما شرایطی وجود دارد که برخی از افراد می‌توانند از خدمات رایگان آنها استفاده کنند.

• هر فردی می‌تواند یکبار در سال از این شرکت‌ها خدمات رایگان دریافت کند.
• فردی که به دلیل اطلاعاتی که در گزارش اعتبار سنجی دارد، درخواست او رد شده است.
• فردی که بیکار است و قصد دارد یک جستجوی شغلی را طی 60 روز آغاز کند.
• فردی که مرفه و ثروتمند است.
• فردی قربانی سرقت هویت اطلاعات شده‌ است.

گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است دارای خطاها و اشتباهاتی باشد.

مطمئن نباشید که گزارش‌های اعتبار سنجی شما دقیق و درست است. بر طبق تحقیقات سال 2013 توسط کمیسیون تجاری فدرال، در هر 20 نفر در آمریکا گزارش اعتبار سنجی یک نفر داری خطا و اشتباه بود که باعث می‌شود نمره‌ی اعتباری او کاهش یابد. اطلاعات شخص دیگری می‌تواند به اشتباه در گزارش اعتبار سنجی شما لحاظ شود، به ویژه اگر نام یا سایر اطلاعات شخصی شما مشابه آن فرد باشد. قانون فدرال به شما حق تنظیم شکایت نامه و ارسال آن را می‌دهد. در سال 2013، یک زن در ایالت اورگان در برابر Equifax یکی از سه شرکت بزرگ اعتباری، میلیون دلار برنده شد، پس از آنکه 13 بار در طول 2 سال مورد شکایت قرار گرفت و خطاها و اشتباهات موجود در گزارش تصحیح نشد. این اشتباهات بعضی اوقات توسط وام دهندگان  و براساس اطلاعات دریافتی از متقاضیان در سیستم‌های کامپیوتری به جای مستندات ارائه شده توسط مصرف کنندگان تایید می شود.

شرکت‌های اعتبار سنجی تنها اطلاعات را ارائه می‌دهند

شرکت‌های اعتبار سنجی برخی یا همه اطلاعات اعتباری‌ای را ارائه می دهند که وام دهندگان برای تایید یا رد درخواست‌های متقاضیان مطالبه می‌کنند و آنها مسئول تصمیم گیری در مورد دادن یا ندادن وام و تسهیلات نیستند. اگر مشاهده کردید یک تصمیم اشتباه گرفته شده است، می‌توانید از کسب و کار درخواست کنید تا حساب اعتباری شما را بازبینی یا بررسی کنند تا اطمینان حاصل شود که اشتباهات آنها بر روی تصمیم آنها برای رد درخواست پرداخت وام و تسهیلات آنها تاثیر می‌گذارد یا خیر.  سامانه ملی اعتبارسنجی

خرید اینترنتی

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی تهیه می‌کنند، آنها دارای سیستم‌های مختلف ارزیابی هستند که هر کدام بر اساس عوامل مختلف تعیین می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و فاکتورهای متفاوتی برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد در نظر می‌گیرند. آنها معمولا اطلاعات خود را به اشتراک نمی‌گذارند و روش رسیدن به این اطلاعات را منتشر نمی‌کنند و آن را به صورت راز نگه می‌دارند. برخی از اطلاعات مهمی را که در گزارش اعتبار سنجی شما وجود دارد عبارت از تاریخ انقضای کارت اعتباری، تاریخ پرداخت اقساط، بدهی‌های فعلی و درخواست‌ها برای افتتاح حساب اعتباری جدید هستند. سه شرکت بزرگ و عمده اعتبار سنجی در ایالات متحده (Equifax، TransUnion و Experian ) که هر کدام روش‌ها و استراتژی‌های متفاوتی برای رتبه بندی اعتباری کاربران دارند.

چه چیزی باعث بهبود رتبه بندی اعتباری شما می‌شود؟

هنگامی که شما وام می‌گیرید، وام دهنده اطلاعاتی را به شرکت اعتبار سنجی ارسال می‌کند که جزئیات  رتبه بندی اعتباری شما را در قالب یک گزارش اعتبار سنجی، ارسال کند. تا از بدهی‌ها و وضعیت مالی و اعتباری شما مطلع شود. این اطلاعات عبارتند از:

• عملکرد حساب‌های اعتباری سابق
• میزان بدهی فعلی
• مدت زمان استفاده از حساب‌های اعتباری
• انواع مختلف حساب‌های اعتباری موجود
• پیگیری برای افتتاح حساب اعتباری جدید

چرا رتبه بندی اعتباری مهم است

هنگامی که برای دریافت کارت اعتباری، وام مسکن یا حتی اینترنت خانگی درخواست می‌دهید، رتبه بندی اعتباری شما بررسی می‌شود. گزارش اعتبار سنجی کمک می‌کند تا بتوانید به فروشگاه‌ها چک بدهید، از بانک‌ها وام و کارت اعتباری بگیرید و با شرکت‌ها برای مدیریت مالی و اعتباری خود همکاری کنید. بسته به نمره و رتبه اعتباری خود، وام دهندگان خطر و ریسک اعطای وام را ارزیابی می‌کنند. با توجه به نظریه مالی و اعتباری، افزایش ریسک و خطر اعتباری باعث افزایش بهره‌ی وام دریافتی خواهد شد. اساسا، اگر شما نمره و رتبه اعتباری ضعیف داشته باشید، وام دهندگان ممکن است درخواست شما را رد نکنند؛ در عوض، آنها به شما وام را با مبلغ کمتر و بهره بالاتر اعطا می‌کنند.

نکات مهم برای بهبود رتبه بندی اعتباری

اگر رتبه و نمره خوبی در رتبه بندی اعتباری داشته باشید، یک لغزش می‌تواند در آینده مشکلات و چالش‌های زیادی ایجاد کند. بنابراین مهم است که در بالاترین سطح قرار گیرید و امتیاز اعتبار خود را تا آنجا که ممکن است حفظ کنید. و فقط به این دلیل که شما ممکن است اعتبار بد داشته باشید، به این معنا نیست که شما باید با آن زندگی کنید. شما می‌توانید نمره و رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید. در اینجا چند راه وجود دارد که می‌توانید نمره و اعتبار خود را بهبود بخشید یا حفظ کنید:

•  اقساط وام به موقع و به میزان و مقدار درست پرداخت شود.
• از درخواست و استفاده از کارت‌های اعتباری بیشتر اجتناب کنید. کارت اعتباری بیشتر ممکن است وسوسه استفاده بیشتر از کارت‌های اعتباری را افزایش دهد این مسئله به افزایش رتبه بندی اعتباری کمک نمی‌کند.
• هیچ صورت حساب اقساط وام را نادیده نگیرید. اگر زمان پرداخت اقساط وام رسیده است، از وام دهنده خود بخواهید که شرایط و نحوه‌ی بازپرداخت اقساط را توضیح دهد. اگر به آنها بگویید که دچار مشکل شده‌اید، ممکن است انعطاف پذیر باشند.
• از نوع حساب اعتباری خود آگاهی داشته باشید. برخی از حساب‌های اعتباری از برخی از شرکت‌های تامین مالی می‌تواند رتبه بندی اعتباری تان را منفی کند.
• بدهی‌های اقساط وام خود را تا آنجا که می‌توانید بپردازید. سامانه استعلام بانک مرکزی

خرید اینترنتی

برخی از مطالبات بانکی به اسم مطالبات مشکوک الوصول نامگذاری شده اند. این دسته از مطالبات همان گونه که از نامش هم پیداست به آن دسته از مطالباتی اطلاق می گردد که وصول آن ها با هاله ای از ابهام رو به روست و نسبت به وصول آن ها شک و تردید به دل راه می دهیم. در ادامه این نوع از مطالبات را به طور دقیق و موشکافانه تری مورد بررسی قرار می دهیم. اما ممکن است برای برخی این سوال پیش آید که اصلا مطالبات چیست؟ و چند نوع است؟ در پاسخ باید گفت مطالبات از جمله مهمترین دارایی های بسیاری از شرکت ها محسوب می شوند. با توجه به اینکه معمولا بخش عمده ای از فروش شرکت ها و فروشگاه ها به صورت نسیه است؛ لذا می توان گفت مطالبات تجاری برای شرکت های بازرگانی و تولیدی از درجه اهمیت بسیار زیادی برخوردار است. بر همین اساس شرکت ها همواره برای مطالبات خود دست به سازماندهی و مدیریت می زنند تا بر حسب برنامه ریزی بتوانند کنترل بازار را در دست گیرند و نسبت به مطالبات خود بر پایه نظم و مدیریت فعالیت های خود را به پیش ببرند. بنابراین می توان به طور کلی گفت مطالبات به مبالغ طلب از اشخاص و شرکت ها تلقی می گردد. طلب یا درخواست نیز چیزی است که انتظار می رود از اشخاص و شرکت ها در قالب وجه نقد وصول گردد.

انواع مطالبات بر حسب وصول یا عدم وصول آن ها

بر حسب وصول یا عدم وصول مطالبات را به سه نوع زیر تقسیم بندی کرده اند:

1. حتمی الوصول: به مطالباتی اطلاق می گردد که حتما قابل وصول هستند و امکان عدم وصول ها تقریبا نزدیک به صفر است.
2. لاوصول: مطالباتی که وصول آن ها تقریبا صفر و ناممکن به نظر می رسد.
3. مشکوک الوصول: در وصول و عدم وصول آن ها شک و تردید وجود دارد.

که مطالعه موردی ما در این مطلب در خصوص مطالبات مشکوک الوصول است.

مطالبات مشکوک الوصول (Bad Debt)

همان گونه که گفته شد مطالبات مشکوک الوصول یکی از انواع مطالبات است که در اصول حسابداری بر حسب اصل محافظه کاری و اصل مقابله یا تطابق هزینه ها با درآمد ها، به قسمتی از حساب های دریافتی که نسبت به وصول شدن آن ها در شک و تردید هستیم، این مطالبات را شناسایی کرده و ثبت های حسابداری مربوط به آن را در دفاتر وارد می سازیم. بنابراین همواره باید در نظر داشت که در بسیاری از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی همیشه خبری از پول نقد نیست و بسیاری از معاملات به صورت غیر نقدی صورت می گیرد. با در نظر گرفتن این موضوع صاحبان بنگاه های اقتصادی و مدیران شرکت ها هر چند که تمامی هم و غم خویش را در راستای خوش حسابی و قابل اعتماد بودن مشتریان خویش می گذارند تا با مشتری وارد معامله گردند که نسبت به پرداخت حساب خود سر وقت مقرر پای بند و مقید است ولی باز هم مدیران شرکت ها پس از پایان سال این احتمال را در نظر می گیرند که برخی از مشتریان آن ها نسبت به پرداخت بدهی های خود به آن ها و پای بندی و التزام به بخشی از تعهداتشان چندان توجهی نخواهند کرد و بعید است که به مانند سایر مشتریان خوش حساب آن ها بتوانند پرداختی به موقع داشته باشند. به این صورت شرکت در قبال این هزینه ها متضرر خواهد شد. به این گونه حساب ها، مطالبات مشکوک الوصول یا به اصطلاح مطالبات م.م می گویند.

ذخیره مطالبات مشکوک‌الوصول

اما بعد از آشنایی با مطالبات مشکوک الوصول، می بایست در خصوص ذخیره مطالبات مشکوک الوصول (Bad debt reserve) سخن گفت. به این صورت که به میزان ذخیره ای، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند که بر حسب روش های متداول و پذیرفته شده حسابداری در قبال مطالبات و اسناد دریافتی در حساب ها ایجاد می شود. بنابراین با توجه به این امر بدیهی که گاهی اوقات برخی از بدهکاران توان پرداخت بدهی خود را در موعد مقرر شده خویش ندارد و در دنیای تجارت عملا این گونه از مطالبات وصول نمی شوند. بنابراین مدیران شرکت ها و موسسات مختلف یک دیدگاه محافظه کارانه ای را در پیش گرفته اند که بر این اساس، مطالبات مشکوک الوصول  را شناسایی کرده و برای حساب آن ها ذخیره ای را برای آن ها در نظر می گیرند که به این ذخیره، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند.

 روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول

روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول که پیش روی شرکت ها و بنگاه های اقتصادی در پایان سال مالی است، به قرار زیر می باشند:

1. رسیدگی به کلیه اقلام

در برخی از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی که تعداد مشتریان چندان زیاد نیست و امکان دسترسی به اطلاعات لازم در خصوص وضعیت مالی مشتریان نیز وجود داشته باشد، در این صورت می توان وضعیت تک به تک آنان را به صورت کاملا مجزا مورد بررسی و کاوش قرار داد. تا پس از بررسی های به عمل آمده اگر بخشی از مطالبات در زیرگروه مطالبات مشکوک الوصول قرار گرفتند، معادل آن بدهی را در ذخیره مطالبات مدنظر قرار دهند تا هم بر اساس سوخت طلب و هم بر اساس اصل محافظه کارانه هزینه مطالبات مشکوک الوصول بدهکار در حساب ذخیره مطالبات مشکوک الوصول بستانکار وارد گردد. این روش همان گونه که متوجه شدید؛ روشی بسیار دقیق و موشکافانه است ولی در عین حال محدودیت های بسیار زیادی هم دارد که از آن جمله به هیچ عنوان نمی توان از این روش در شرکت هایی استفاده نمود که مشتریان بسیار زیادی دارند.

2. نسبت یا درصدی از مانده بدهکاران

برخی از شرکت ها بر حسب تجربه سالیان پیش ممکن است چنین حدس بزنند که در سال جاری پیش رو نیز بخشی از مانده حساب بدهکاران قابل وصول نباشد و این بخش را به صورت درصدی برای شرکت خود تخمین بزند و با محاسبه کردن این درصد ذهنی به همان میزان در پایان سال مبلغی را در ذخیره مطالبات خود مدنظر قرار دهد. این روش یکی از متداول ترین روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول  می باشد.

3. تهیه و تنظیم جدول زمانی

بهره بردن از این روش نیز بر حسب تجربه سالیان پیش است. به این صورت که شرکت با در نظر گرفتن این مسئله که هر چقدر از زمان تاخیر بدهی مشتریان بیشتر بگذرد، درصد احتمال عدم وصول آن ها بیشتر خواهد شد، جدولی را تهیه و تنظیم می کند و بر حسب آن میزان ذخیره مطالبات را محاسبه می کند. البته این روش نیز برای شرکت هایی مناسب است که مشتریان زیادی ندارند و برای شرکت های بزرگ تر تهیه این جدول بسیار دشوار است

گزارش اعتبار بانکی چیست

خرید اینترنتی

در این بخش برآنیم تا به سررسید اقساط بانک و میزان اخذ سود بانک ها از اقساط سررسید گذشته است. به واقع می خواهیم در ادامه مطلب ابتدای امر اقساط سررسید بانک را توضیح دهیم و پس از آشنایی اولیه که در این خصوص صورت گرفت، به این سوال پاسخ دهیم که بانک ها از اقساط سررسید گذشته چه مقدار سود می گیرند؟ شاید پاسخ به این سوال و نکات و اطلاعات در این زمینه از جمله سوالات و ابهامات ذهن هر یک از شما باشد. بنابراین پیشنهاد می گردد برای آنکه به پاسخی شفاف در این خصوص دست یابید و به نکات و اطلاعات در مورد اقساط سررسید بانک بیشتر آشنا شوید؛ تا پایان با ما همراه باشید.

پیش از اینکه در خصوص اقساط سررسید بانک ها بحث کنیم؛ لازم می آید که در مورد مطالبات بانکی بحثی به میان آید. چرا که اقساط سررسید گذشته همچون مطالبات معوق و مشکوک الوصول جزء مطالبات بانکی به شمار می آیند. پس با توجه به اینکه در این جا روی سخن ما عوام مردم هستند، بحث را در ابتداء به صورت کلی شروع می کنیم تا در نهایت غرق در جزئیات آن گردیم و تمامی نکات و اطلاعات لازم را در این باره بازگو نماییم. مطالبات بانکی شامل تمامی تسهیلات اعطایی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، بدهی مشتریان در حساب بدهکاری موقت، بدهی مشتریان در خصوص اعتبارات اسنادی، ضمانت نامه های پرداخت شده، پیش پرداخت خرید اموال معاملات، تمامی اموال خریداری شده در عقود مختلف، کالاهای معاملات سلف، کار در جریان جعاله و خرید دین که تماما از مطالبات ریالی هستند و نیز برخی از مطالبات ارزی بانک ها که شامل: تمامی تسهیلات بانکی از محل حساب ذخیره ارزی، ارز تنخواه صادراتی و نیز به طور کلی تمامی تسهیلاتی که دریافت کننده آن متعهد و مقید می گردد که بازپرداخت آن را به صورت ارزی صورت بخشد. تمامی مطالبات یاد شده که به صورت ریالی و ارزی بودند، از جمله مطالبات بانکی محسوب می شوند که دریافت کننده آن ها می بایست در موعد مقرر شده اقدام به پرداخت مطالبات خود به بانک ها نماید. اما در صورتی که مطالبات خود را در سر وقت مقرر شده خویش بپردازد، ممکن است شامل جریمه گردد. مطالبات بانکی به انواع مختلفی تقسیم بندی می شوند که در این مختصر به شرح و توضیح یکی از آن موارد پنج گانه می پردازیم تا با اقساط سررسید گذشته به عنوان یکی از انواع مطالبات بانکی بیش از پیش آشنا گردیم.

اقساط سررسید گذشته نوعی مطالبه بانکی

اقساط سررسید گذشته یکی از مطالبات بانکی است که اگر بخواهیم این اصطلاح بانکی را تعریف کنیم، می توان گفت کلیه مطالباتی که بیشتر از 2 ماه و کمتر از 6 ماه از تاریخ سررسید آن ها گذشته باشد را اقساط سررسید گذشته می گویند. بنابراین چنین مطالباتی که بانک ها از مشتریان خود می خواهند و با تاخیر دو تا 6 ماهه رو به رو گشته اند را اقساط سررسید بانک می گویند. حال سوال اینجاست که عکس العمل بانک ها در قبال سررسید اقساط بانکی چیست و برای این منظور باید چه کرد؟ یا به تعبیری بهتر بانک ها از اقساط سررسید گذشته چقدر سود می گیرند؟ در ادامه به این مسئله خواهیم پرداخت.

عکس العمل بانک ها در قبال اقساط سررسید گذشته

پس از اینکه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به بازپرداخت مطالبات خود به بانک ها با تاخیر 2 تا 6 ماهه رو به رو شدند و به اصطلاح بانکی با اقساط سررسید گذشته مواجهه گشتند، بانک ها در قبال آن 6 درصد سود بعلاوه سود تسهیلات از آن ها می گیرد تا به این منظور افراد مختلف به علت عدم بازپرداخت بدهی های خود به بانک و نپرداختن مطالبات بانکی در موعد مقرر خویش جریمه آن را نیز بایستی پرداخت کنند. پس به این منظور مشخص شد که سود عاید شده بانک ها در قبال اقساط سررسید برابر با 6 درصد می باشد که این مبلغ با سود تسهیلات اعطاء شده، جمع می شود تا در نهایت جریمه کلی فرد حقیقی و حقوقی در قبال اقساط سررسید گذشته اش مشخص گردد.

سود پس از اقساط سررسید گذشته

برای روشن تر شدن مطلب به سود عاید شده پس از اقساط سررسید گذشته توسط بانک ها می پردازیم. این سود، به سودی اطلاق می گردد که گریبان گیر مشتری بانکی می گردد که طی توافقات اولیه در خصوص قرارداد روزهای پس از سررسید وام بین طرفین صورت پذیرفته است و مشتری اقدامی در جهت پرداخت آن در چارچوب زمانی آن نکرده است. لذا می بایست جریمه تاخیر آن را بپردازد. این جریمه همان گونه که گفتیم، شش درصد می باشد. در ادامه به ذکر یک مثال در این زمینه می پردازیم تا مطلب راحت تر در ذهن ها بماند.

تصور کنید یک شخص حقیقی یا حقوقی بر حسب قرارداد فروش اقساطی، با مراجعه به بانک اقدام به دریافت تسهیلات خرید وسایل و تاسیسات کشاورزی کرده است. قرارداد مذکور یک ساله و از نوع مضاربه تضمینی با سود 12 درصدی بین طرفین تهیه و تنظیم گشته است. تحت چنین شرایطی اگر مبلغ تسهیلات 50 میلیون ریال باشد، سود یک ساله آن برابر با 6 میلیون ریال خواهد بود. در این صورت اگر دریافت کننده وام در طی 2 سال پس از سررسید اقساط بانک هیچ گونه پرداختی در جهت وام خود نداشته باشد و مبلغی را به بانک نپردازد، اگر دادخواست مطالبه علیه وی صورت پذیرد، شخص مذکور می بایست به ازای هر سال مبلغی معادل 6 میلیون ریال و به ازای 2 سال دیرکرد نیز مبلغ 12 میلیون ریال را به عنوان سود پس از سررسید اقساط بانک پرداخت کند. به طور کلی با در نظر گرفتن یک سال بازپرداخت وام، می بایست مبلغ میلیون ریال را به عنوان سود و سود پس از سررسید به بانک پرداخت نماید. این  مبالغ جدای از خسارت دیرکرد 6 درصدی اهل بدهی پرداخت نشده تا تاریخ سررسید است که تا تسویه کامل 2 ساله معادل 6 میلیون ریال برای وی محسوب می گردد. بنابراین اصل بدهی 50 میلیون ریال است و سود یک ساله تسهیلات بانکی تا زمان سررسید نیز به صورت 50.000.000×%12  در نظر گرفته می شود که معادل 6.000.000  ریال می باشد. سود پس از سررسید تا تاریخ تسویه نیز ظرف مدت دو سال 6.000.000×2  می باشد که معادل 1.200.000  ریال می باشد. خسارت دیرکرد با سود 6 درصدی نیز2×50.000.000×6%  معادل 6.000.000 ریال می باشد. در مجموع با جمع بندی نهایی کل بدهی و خسارت شخص مذکور مم است که مبلغی معادل 74.000.000 ریال را به بانک پرداخت نماید.

اعتبارسنجی مشتریان بانکی

خرید اینترنتی

امتیاز اعتباری بیانگر تاریخچه اعتباری شما از طریق نمایش یک عدد بین 0 تا 900 است. هر چقدر این عدد بالاتر و به عدد 900 نزدیک‌تر باشد میزان اعتبار و مسئولیت‌پذیری مالی شخص بیشتر و هر چقدر پایین‌تر باشد میزان اعتبار شخص کم‌تر و اتکا به توان مالی او دشوارتر خواهد بود.

ممکن است به این بیاندیشید که نمره اعتباری پایین چه تاثیری بر زندگی ما خواهد گذاشت. اکنون بسیاری از کسب‌و‌کارها افراد را بر مبنای امتیاز اعتباری قضاوت می‌کنند. اعتبار ضعیف همه جنبه‌های زندگی را بسیار دشوارتر می‌سازد مطالعات نشان می‌دهد که نمره اعتباری می‌تواند بر توانایی شما در اجاره یک واحد آپارتمان و پیدا کردن شغل دلخواه و حتی ازدواج تاثیر  بگذارد.

اعتبار شما بر زندگی روزانه از طریق افراد و سازمان‌هایی که به نمره اعتباری و گزارش اعتباری‌تان دسترسی دارند، تاثیر خواهد گذاشت. امتیازاعتباری شما عمومی نیست و این به معنی آن است که همسایه کنجکاو شما هرگز نمی‌تواند نمره اعتباری‌تان را ببیند. اما به عنوان یک قانون کلی هر نهادی برای تسهیل روند تصمیم‌گیری و تحلیل ریسک مشتریان خود، می‌تواند با کسب اجازه از فرد موردنظر رتبه اعتباری او را ببیند.

امتیاز اعتباری پایین چگونه بر زندگی ما تاثیر می‌گذارد؟

اجازه ندهید که اعتبار ضعیف مانع دستیابی شما به رویاهای‌تان شود. نمره اعتباری یا رتبه اعتباری توسط وام‌دهندگان، بیمه‌گذاران، صاحبان زمین، استخدام‌کنندگان و بانک‌ها برای ارزیابی رفتار اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده می‌شوند.

درخواست وام: نمره اعتباری عامل تعیین‌کننده تایید و یا عدم تایید صلاحیت شما توسط وام‌دهنده است. اعتباردهندگان تمایل به پذیرش مقدار معینی ریسک دارند. اگر نمره اعتباری شما خیلی کم باشد. هرگز وام نخواهند داد. با اعتبار ضعیف درخواست‌های شما از سوی اعتباردهندگان و وام‌دهندگان رد خواهد شد.

تقاضای شغل: گاهی استخدام‌کنندگان با کسب اجازه از متقاضی گزارش اعتباری و نمره اعتباری او را مشاهده می‌نمایند و ممکن است تصمیم بگیرند به خاطر تاریخچه اعتباری ضعیف، متقاضی را استخدام نکنند. مشاغل خاص، به ویژه مشاغلی که در رده‌های بالای مدیریتی یا در صنعت مالی هستند نیازمند تاریخچه اعتباری خوب هستند. ممکن است متقاضی به خاطر موارد منفی گزارش اعتباری مانند میزان بدهی بالا و یا وجود چک برگشتی در مصاحبه استخدامی پذیرفته نشود. استخدام‌کننده مواردی را که بر عملکرد شغلی تاثیر می‌گذارد، بررسی می‌نماید.

اجاره یک وسیله نقلیه:  وقتی که درخواست اجاره خودرو می دهید. شرکت اجاره‌دهنده می‌تواند با کسب اجازه از شما تاریحچه اعتباری را برای تعیین ریسکی که با اجاره دارایی‌های خود متحمل می‌شود، بررسی نماید

خرید خودرو: بانک‌ها قبل از اعطای وام خودرو اعتبار متقاضی را بررسی خواهند کرد. با اعتبار بد ممکن است موفق به دریافت وام خودرو نشوید.

اجاره آپارتمان: اعتبار ضعیف اجاره خانه را دشوارتر خواهد کرد. صاحبان خانه میزان اعتبار و ریسک مستاجر را توسط شاخص‌های نمره اعتباری و گزارش اعتباری بررسی خواهند کرد و در صورت اعتبار ضعیف متقاضی، خانه را به شخصی که دارای نمره اعتباری بالاتر و ریسک اعتباری کم‌تراست اجاره خواهند داد 

حق بیمه: شرکت‌های بیمه اعتبار متقاضیان خود را بررسی می‌کنند و برای کسانی که نمره اعتباری کم تر دارند حق بیمه بیشتری در نظر می‌گیرند

شروع کسب و کار جدید: بسیاری از کسب‌و‌کارهای جدید نیاز به دریافت وام از بانک دارند تا شرکت نوپای خود را از نظر مالی تامین نمایند. تاریخچه اعتباری ضعیف مقدار وامی که برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید می‌توان دریافت کرد را کاهش خواهد داد حتی اگر برنامه کسب‌و‌کار و یا مدارک قوی برای تایید موفقیت کسب‌وکار نوپا وجود داشته باشد.

بنابراین برای بهبود نمره اعتباری‌تان زمان بگذارید و تمام صورت‌حسابهای خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی‌های خود را کاهش دهید.

استعلام معوقات بانکی

خرید اینترنتی

اگر به تازگی قصد خرید خانه دارید. باید بدانید که نمره اعتباری شما بر احتمال دریافت وام مسکن تاثیر خواهد گذاشت. اگر نمره اعتباری خوبی داشته باشید از شرایط وام بهتر بهرمند خواهید شد. اما چه رخ خواهد داد اگر نمره اعتباری کم یا بد داشته باشید؟ آیا با این شرایط هم واجد شرایط وام مسکن خواهید بود؟

در ادامه به بیان شرایط دریافت وام از بانک مسکن می‌پردازیم. شرایط دریافت وام مسکن شامل مقدار پول دریافتی وام‌گیرنده، زمان انتظار برای دریافت وام، نحوه بازپرداخت وام، مدت زمان پرداخت وام و سود بازپرداختی است که به وام‌گیرنده تعلق می‌گیرد.

شرایط دریافت وام از بانک مسکن به چه صورت است؟

در ابتدا به شرح شرایط دریافت وام‌های بانک مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس و صندوق پس‌انداز مسکن یکم می‌پردازیم و سپس شرایط وام‌های دیگر مانند وام خرید زمان، وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن و وام حساب پس‌انداز جوانان بررسی می‌شود.

به متقاضیان دریافت وام از دو طریق خرید اوراق ممتاز از بازاربورس و دریافت وام از محل صندوق پس‌انداز، وام اعطا می‌شود که به دو صورت انفرادی و زوجین پرداخت می‌شود و هر کدام از این وام‌ها شرایط دریافت خاص خود را دارند.

شرایط دریافت وام مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس به قرار زیر است:

متقاضیان خرید اوراق ممتاز بازار بورس می‌بایست به ازای هر 500 هزار تومان، برگ اوراقی به حدود قیمت 44 هزار تومان خریداری نمایند. متقاضیان با خرید این اوراق دیگر نیازی به انتظار برای رسیدن نوبت دریافت وام ندارد و می‌توانند بلافاصله بعد از خرید اوراق اقدامات لازم را انجام دهند. برای دریافت وام از طریق اوراق، محدودیت دفعات وجود ندارد. نرخ سود تسهیلات 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات حداکثر 12 سال تعیین شده است. اقساط را می‌توان به دو روش ساده و پلکانی پرداخت کرد. خانه اولی بودن تسهیلات گیرندگان اامی نمی‌باشد و اعطای تسهیلات به زوجین صرفا یک بار امکان پذیر می‌باشد.

همچنین شرایط دریافت وام از محل صندوق پس انداز مسکن یکم به صورت زیر تعیین شده است:

از جمله شرایط دریافت وام سپرده‌گذاری نیمی از مبلغ وام به مدت یکسال است. نرخ سود تسهیلات 8 درصد تعیین شده است و حداقل مدت انتظار اولیه برای دریافت وام 12 ماه و دوره بازپرداخت وام 12 سال در نظر گرفته شده است. متقاضیان باید درآمد مستقل داشته باشد و خانه اولی بودن زوجین ( زن و شوهر ) اامی می‌باشد.

وام خرید زمان هم از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت می‌شود. برای دریافت این وام می‌بایست دو برابر مبلغ دریافتی وام را به مدت شش ماه سپرده‌گذاری کرد. پس از گذشت شش ماه از سپرده‌گذاری متقاضی می‌تواند بیش از 8 میلیون تا سقف 12 میلیون تومان وام دریافت کند. سود بازپرداخت وام 11 درصد است.

وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن به صاحبان خانه پرداخت میشود. متقاضیانی که از محل صندوق پس انداز مسکن و از طریق خرید اوراق وام مشترک می‌گیرند واجد شرایط دریافت وام جعاله هستند. سقف این تسهیلات 20 میلیون تومان است. برای دریافت وام مشترک باید اوراق خریده شود. برای دریافت وام 20 میلیون تومانی، 40 برگ از اوراق لازم است. سود بازپرداخت وام مشترک درصد در نظر گرفته شده است.

حساب پس‌انداز مسکن جوانان یکی از حساب‌های سپرده‌گذاری کوتاه مدت است که متقاضیان می‌توانند از طریق افتتاح آن اقدام به دریافت وام مسکن نمایند. مدت زمان انتظار برای وام حساب پس انداز مسکن، بین 5تا 15 سال است. نرخ سود تسهیلات این وام 9 درصد تعیین شده است و مدت بازپرداخت آن حداکثر 20 سال است.

چگونه وام‌دهندگان مسکن براساس اطلاعات مندرج در سامانه‌های اعتبار سنجی تصمیم‌گیری می‌کنند؟

وام‌دهندگان نیاز به سنگ محکی برای تعیین میزان تمایل متقاضی به بازپرداخت وام دارند و سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری و نمره اعتباری به خوبی به این نیاز پاسخ گفته‌اند. نمره اعتباری شرایط دریافت وام را برای وام‌گیرتده معین می‌کند. پیش از این نیز امکان استعلام تسهیلات و معوقات توسط بانک مرکزی فراهم شده بود و اما سامانه‌های اعتبار سنجی علاوه بر اطلاعات تسهیلات و معوقات موارد دیگری مانند استعلام چک‌های برگشتی و بدهی مالیاتی و سابقه پرونده قوه قضاییه را در اختیار وام‌دهنده قرار می‌دهند و بنابراین وام‌دهنده از طریق اطلاعات جامعی که در کمترین زمان در اختیارش قرار می‌گیرد دید روشنی نسبت به وضعیت اعتباری متقاضی وام بدست می‌آورد و از سابقه مالی و اعتباری او مطلع می‌شود. به ویژه آنکه بانک‌ها و موسسات برای اطمینان از بابت بازپرداخت تسهیلات خود و پیشگیری از معوق شدن وامهایشان علاوه بر استعلام تسهیلات و معوقات متقاضی وام که برای اطمینان از بدهکار نبودن متقاضی و جلوگیری از اخذ چندین وام از یک بانک انجام می‌شود نیاز به استعلام ضامن یا ضامنین دارند تا از میزان اعتبار آن‌ها نیز اطمینان حاصل کنند. در خصوص استعلام ضامن برای مثال اگر ضامنی خود سابقه منفی داشته باشد و یا پیش از این نیز ضامن کسی شده باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده باشد چنین شخصی از نظر وام‌دهنده وضعیت اعتباری مناسبی ندارد و  شرایط او باید با دقت بیشتری بررسی شود. 

وام‌گیرندگان نیز برای انکه خوش حساب شناخته شوند باید به سر رسید اقساط بانکی خود توجه ویژه‌ای داشته باشند بنابراین لازم است که با استعلام بدهی بانکی خود از مبلغ دقیق و تعداد اقساط سر رسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده خود مطلع ‌شوند. استعلام بدهی بانکی امکان مدیریت بدهی‌ها و اقساط را برای وام‌گیرنده فراهم می‌سازد. وام‌گیرنده هم چنین با بهبود نمره اعتباری خود از شرایط وام بهتری (کاهش مدت زمان انتظار برای دریافت وام بانکی) بهره‌مند می‌شود.

استعلام معوقات بانکی با کد ملی

خرید اینترنتی

وام بانک و نحوه درخواست و دریافت آن نیازمند طی کردن مراحل متعدد و مختلفی است. اگر قبلا پس انداز یا مبلغ کامل برای خرید ملک خود در فرانسه نداشته باشید، بهترین راهکار دریافت وام از بانک‌ها و موسسات مالی فرانسه است. فرانسه عضو اتحادیه اروپا است و ممکن است برخی از قوانین بانکی از جمله استعلام ضامن و استعلام تسهیلات و استعلام آنلاین بانکی در آن شبیه دیگر کشورهای عضو اتحادیه اروپا باشد اما همچنین ممکن است قوانین متفاوتی هم در این زمینه داشته باشند. اگر به طور جدی متقاضی خرید ملک در فرانسه و دریافت وام و تسهیلات هستید، باید قبل از انجام هر کار دیگری،درخواست وام خود را از بانک‌ها و موسسات مالی ارائه دهید تا هرچه زودتر شرایط خرید ملک در فرانسه مهیا شود. برنامه ریزی پیش رو به شما ایده‌ می‌دهد که چقدر می‌توانید برای ملک در فرانسه هزینه کنید و می‌توانید پیامدهای مالی احتمالی آینده خرید خود را بررسی کنید.

شرایط دریافت وام بانک در فرانسه چیست؟

ریسک‌های مرتبط با خرید ملک در فرانسه به طور سنتی همیشه بسیار پایین بوده است. بر خلاف ماهیت پر ریسک خرید ملک در برخی از کشورهای اروپایی دیگر، به لطف اقتصاد نسبتا قوی تر این کشور، از نگرش اعطای وام بانک از بانک‌ها و موسسات مالی خود پشتیبانی می‌کند. به طور کلی وام گیرندگان در فرانسه تنها مجاز به پرداخت اقساط وام تا یک سوم از کل درآمد ماهانه خود هستند و گرچه وام دهندگانی نیز وجود دارند که تنها در صورتی به افراد متقاضی وام می‌دهند که رتبه اعتباری خوب و تایید شده‌ای داشته باشند. در فرانسه برای مشتریانی که درآمد ثابت ندارند، درخواست وام می‌تواند مسئله‌ای چالش برانگیز باشد. بانک‌ها بیشتر تمایل دارند که به یک کارمند حقوق بگیر که حداقل سه سال سابقه اشتغال با تایید کارفرما را داشته باشد، وام دهند. برای افرادی که مقیم فرانسه نیستند شانس کمی برای دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی این کشور دارند. نرخ بهره وام بانک در فرانسه بسیار پایین‌تر از نرخ بهره وام بانک در دیگر کشورهای اروپایی است. ( استعلام ضامن – استعلام آنلاین – اعتبارسنجی وام گیرندگان )

تا چه میزان می‌توان وام بانک از بانک‌های فرانسه گرفت؟

برای ساخت و سازهای موجود یا جدید فرانسه، بانکهای فرانسوی به طور متوسط ​​تا 80٪ از کل ارزش ارزیابی شده خانه شما (نه همیشه برابر با قیمت خرید)، هزینه‌های آژانس املاک و هزینه‌های نوسازی وام می‌دهند. اما در بعضی موارد ممکن است تا 100٪ از قیمت خرید خانه وام داده شود. توجه داشته باشید که هرچه وام بانک بزرگتر باشد، میزان پرداخت ماهانه بیشتر می‌شود و بنابراین شکاف بین درآمد اجاره و پرداخت اقساط وام افزایش می‌یابد. این را می توان با وام گرفتن در مدت زمان طولانی‌تر جبران کرد.

مدارک لازم برای دریافت وام بانک فرانسه چیست؟

مدارک لازم برای دریافت وام بانک در فرانسه عبارتند از:

مدارک شناسایی:

گذرنامه ، گواهی ازدواج ، قبوض انرژی، council tax bill

درآمدها:

 payslips، پیشنهاد اشتغال، درآمد بازنشستگی ، P60s یا W2s ، اجاره نامه برای درآمد اجاره ، حساب‌های شرکت و نامه حسابداری برای خود اشتغالی

بدهی‌ها:

صورت حساب‌های وام ، اظهارات وام خودرو و شخصی‌، صورت حساب‌های کارت اعتباری

دارایی‌ها:

ارزیابی املاک، صورت‌های سهام ، حساب پس انداز، سایر سرمایه گذاری ها

مالیات:

اظهار نامه‌های درآمد داخلی، 1040s ، اطلاعیه‌های ارزیابی

اظهارات بانک:

بررسی تراکنش‌های 90 روز گذشته همه حساب‌های بانکی

روند درخواست وام مسکن فرانسه چگونه است؟

1. فرم پیش درخواست وام بانک را پر کنید.

2. در مورد پرداخت اقساط وام تصمیم گیری کنید.

3. فرم درخواست وام و مدارک و اسناد آن را دریافت کنید.

4- شرایط بازپرداخت و پرداخت وام خرید مسکن را تایید کنید.

5- درخواست خود را مطابق روش بانک فرانسه بسته بندی کنید و به صورت الکترونیکی به بانک ارسال کنید، ممکن است پس از مطالعه پرونده شما اسناد اضافی نیز درخواست شود.

6. اسناد پشتیبان برای بانک منتخب برای تکمیل و بازگشت برای شما ارسال شده یا از طریق ایمیل برای شما ارسال می شود (فرم‌های خاص بانک ، بیمه عمر و غیره)

7. فرم‌های باز کردن حساب بانکی فرانسه برای شما ارسال یا از طریق ایمیل ارسال می شود.

8. در کمیته پذیرش ریسک وام در بانک در مورد پرداخت وام تصمیم گیری می‌شود، پیشنهاد پرداخت وام چاپ و ارسال می‌شود.

9. حداکثر 11 روز پس از تاریخ دریافت درخواست اولیه وام پیشنهاد وام مسکن پذیرفته و ارسال می‌شود.

10- پس از ارسال پیشنهاد تایید شده وام، بانک رهنی فرانسه به دفتر اسناد رسمی فرانسه اطلاع می‌دهد که وام‌های رهنی آماده برای پرداخت به متقاضی باشد.

وام بانک

برای واجد شرایط بودن دریافت وام مسکن فرانسه، چه چیزی لازم است؟

معیارهای تصمیم گیری در مورد پذیرش اعطای وام در فرانسه نسبت به بسیاری از کشورهای دیگر متفاوت است. سه معیار کلیدی وجود دارد که بانک‌های فرانسه برای تایید صلاحیت اعطای وام از آنها استفاده می‌کنند، عبارتند از:

1. 33٪ نسبت بدهی به درآمد:

پرداخت وام بانک جدید به علاوه پرداخت بدهی ماهانه موجود (وام‌ها، اجاره برای اقامت، وام خودرو ، وام‌های شخصی وکارت‌های اعتباری) نباید از یک سوم درآمد ناخالص ماهانه به اضافه درآمد اجاره‌ای جدید برای کلیه وام گیرندگان بیشتر باشد. بانک‌ها فقط 70 تا 80 درصد از درآمد اجاره را برای محاسبه بازپرداخت اقساط وام حساب می‌کنند. اگر خود اشتغالی باشید، بانک با در اختیار داشتن درصد مالکیت شما از سود خالص (متوسط ​​سود خالص بیش از 3 سال که به عنوان سود سهام گرفته شده باشد یا نباشد) به علاوه آخرین حقوق سالانه درآمد را محاسبه می کند. بانک‌ها حداقل 3 سال  برای سودآوری در تجارت در نظر می‌گیرند. این قوانین گسترده است زیرا جزئیات نحوه محاسبه و درآمد و بدهی‌های حساب شده هر بانک با بانکی دیگر متفاوت است.

2. دارایی خالص:

بانک‌های فرانسه به ارزش دارایی‌ها از جمله بدهی‌های املاک و مستغلات، برنامه پس انداز، بیمه عمر، سهام یا سایر سرمایه گذاری‌ها می‌پردازند. این برای نشان دادن ثبات مالی بسیار مهم است. آنها همچنین باید مدارکی را ببینند تا اثبات کنند که درآمد شما از کجا خواهد آمد.

3. درآمد پس از پرداخت مالیات:

همچنین بانک‌ها درآمد پس از پرداخت مالیات را به عنوان نشانه‌ای از ثبات مالی محاسبه می‌کنند. هرچه افراد خانواده بیشتر باشند، درآمد پس از پرداخت مالیات نیز بیشتر می‌شود.

چگونه می توان وام بانک فرانسه خود را پرداخت کرد؟

از شما خواسته می‌شود که یک حساب بانکی در بانک‌های کشور فرانسه باز کنید که از آن می‌توان برای پرداخت اقساط وام بانک و بیمه عمر استفاده کرد. حساب باز کردن در بانک‌های فرانسه هزینه‌ای ندارد، به طور متوسط هزینه‌ای پنج تا نه یورو در ماه خواهد داشت. توجه داشته باشید که هزینه تشکیل پرونده باز کردن حساب بانکی در فرانسه و بیمه عمر معمولا با اولین پرداخت اقساط وام از حساب شما کسر می‌شود اما برخی از بانک‌ها پس از پذیرش پیشنهاد وام این هزینه را می‌گیرند.

سامانه ملی اعتبارسنجی

خرید اینترنتی

وام بانک کشور انگلستان انواع مختلفی دارد. یکی از اقدامات بانک‌ها برای دادن وام استعلام ضامن است. برای استعلام تسهیلات و وام برای هر بانک در این کشور می‌توانید به سایت های اعتبار سنجی مراجعه کنید. اگر نیاز به خرید مسکن، خانه و یا خودرو در این کشور داشته باشید اما پول کافی نداشته باشید، یک وام شخصی می‌تواند به شما در دریافت سریع وجه کمک کند. انواع مختلفی از وام‌های شخصی وجود دارد که اهداف مختلفی را ارائه می‌دهند، بنابراین آشنایی با جزئیات دقیق و کامل آنها می‌تواند به شما در یافت وام مناسب کمک کند.

وام‌های مطمئن

مبلغ وام‌های امن بیشتر از وام های ناامن است و برای اعطای آن بانک‌ها نیاز به سند یک دارایی از سوی متقاضی برای ضمانت دارند. به طور معمول وام‌های تضمین شده دارای نرخ بهره پایین تری از سوی بانک هستند، زیرا بانک ضمانت کافی را دارد.

وام‌های ناامن

مبلغ وام‌های ناامن کمتر است. این وام مناسب برای نوسازی خانه یا خرید خودرو است. پایین بودن نرخ بهره این وام به عوامل دیگری مانند رتبه و نمره اعتباری شما بستگی دارد.

وام اتحادیه اعتباری

اتحادیه اعتباری تعاونی‌ای است که در آن اعضا مبلغی را پس انداز می‌کنند تا با کمک هم مبلغ اعتبار وام یکدیگر را تامین کنند. برای عضویت در این تعاونی‌ها، باید پیوند مشترکی با سایر اعضا مانند خانواده یا محیط کار در همان منطقه داشته باشید.

وام‌های P2P

در این سیستم وام دهی، وام گیرندگان و وام دهندگان در نرخ بهره باهم شریک می‌شوند. وب سایت‌های این سیستم‌های وام دهی تحت پوشش دولت نیستند و طرح جبران خدمات مالی (FSCS ) از پس انداز بانکی تا 75،000 پوند محافظت می‌کند.

قبل از درخواست وام بانک از بانک‌های کشور انگلستان چه چیزهایی را باید بررسی کنید؟

اخذ وام بانک از بانک‌های انگلیس نیاز به طی کردن مراحل و رعایت دستور العمل‌هایی دارد. اگر می‌خواهید خانه‌ای بخرید یا آن را نوسازی کنید یا یک ماشین جدید بخرید، یک وام شخصی می‌تواند به شما کمک کند. اما قبل از درخواست وام ، مواردی وجود دارد که باید در نظر بگیرید.

1- آیا وام بانک شخصی گزینه مناسبی است؟

وام بانک شخصی تنها انتخاب موجود نیست. آیا می‌توانید در گرفتن وام و زمان خود صرفه جویی کنید؟ حتی اگر قادر به صرفه جویی در کل مبلغ وام نباشید، صرفه جویی در بخشی از آن شما را در وضعیت بهتری قرار می دهد. اگر مبلغ مورد نیاز شما نسبتا اندک است و مطمئن هستید که می‌توانید اقساط آن را سریع و به موقع پرداخت کنید، کارت اعتباری با دوره بدون بهره در مورد خرید گزینه دیگری است که می‌تواند مناسب باشد.

2. بازپرداخت اقساط وام بانک در انگلستان چه خواهد بود؟

از هر بانکی که در انگلستان قصد دارید تا وام بگیرید اطلاعات مورد نظر را دریافت کنید تا ببینید که بازپرداخت‌ وام‌های شما چقدر می‌تواند باشد و این ممکن است بودجه شما را تحت تاثیر قرار دهد. اگر به دنبال دریافت وام شخصی با نرخ بهره متغیر هستید، به خاطر داشته باشید که نرخ بهره می‌تواند بالا یا پایین رود. اگر قرار شد که بالا رود، باز هم می‌توانید اقساط خود را به موقع و سر وقت پرداخت کنید؟ اگر اینگونه نباشد، ممکن است بخواهید مبلغ وام را کمتر کنید یا زمان پرداخت اقساط آن را تمدید کنید.

3- وام بانک امن یا ناامن است؟

وام امن وامی است که در آن شما یک سند یک دارایی (مانند ماشین یا ملک) به عنوان تضمین برای کاهش نرخ بهره ارائه می‌دهید. به خاطر داشته باشید اگر نتوانید اقساط وام را پرداخت کنید، دارایی ضمانت شده در معرض خطر قرار می‌گیرد. با یک وام ناامن، ضمانتی را ارائه نمی‌دهید، اما مبلغی که می‌توانید وام بگیرید، معمولا کمتر است.

4- مدت بازپرداخت اقساط وام بانک چقدر است؟

این بر میزان بهره‌ای که به بانک پرداخت می‌کنید و در نهایت هزینه کلی وام بستگی دارد. هر چه مدت بازپرداخت اقساط وام طولانی‌تر باشد، بانک بهره بیشتری از وام ارائه شده دریافت می‌کند.

5- آیا برای بازپرداخت زودتر از موعد اقساط وام جریمه‌ای در پی دارد؟

برخی از وام دهندگان اگر بازپرداخت وام خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید، به حساب شما مبلغی به عنوان پاداش پرداخت می کنند. اگر احساس می‌کنید این کاری است که ممکن است بخواهید انجام دهید، پس از دریافت این پاداش اجتناب کنید و اقساط وام بانک خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید

6. گزارش اعتبار سنجی شما چه تاثیری دارد؟

تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری شما برای پذیرفته شدن درخواست وام شخصی برای وام دهنده از اهمیت بالایی برخوردار است. گزارش‌های اعتبار سنجی که مربوط به تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری شما است، توسط سه آژانس مرجع اعتبار سنجی - TransUnion ، Equifax و Experian –  انجام می‌شود. می‌توانید نمرات و رتبه اعتباری خود را به‌ صورت رایگان یا با هزینه اندک در سایت این آژانس‌های اعتبار سنجی مشاهده کنید.

نکات گرفتن یک وام بانک موفق چیست؟

اگر متقاضی اخذ وام بانک هستید، چند نکته برای موفقیت در گرفتن آن وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

1. تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری خود را بهبود بخشید.

تعدادی کار وجود دارد که می‌توانید برای بهبود رتبه اعتباری خود از جمله ثبت نام در انتخابات الکترونیکی یا electoral register انجام دهید. اگر در گذشته وام بانک نگرفته باشید، تصمیم گیری در مورد توانایی شما برای بازپرداخت اقساط وام دشوار است. هرگونه تاخیر در بازپرداخت اقساط وام یا عدم پرداخت برخی از آنها می‌تواند بر رتبه اعتباری شما تاثیر منفی بگذارد.

2. گزارش اعتبار سنجی خود را بررسی کنید.( رتبه اعتباری ، گزارش اعتباری ، استعلام بانکی آنلاین ، استعلام گزارش اعتباری)

عمده آژانس‌های مرجع و معتبر اعتبار سنجی در انگلستان TransUnion ، Equifax و Experian هستند. می‌توانید نمرات و رتبه‌های اعتباری خود را که این آژانس‌ها اعتبار سنجی به صورت رایگان یا با هزینه اندک ارائه می‌دهند، مشاهده کنید.

3. درخواست خود را دوباره بررسی کنید.

یک اشتباه کوچک می‌تواند بر نتیجه بررسی درخواست وام بانک شما تاثیر بگذارد. به عنوان مثال، ممکن است آدرس منزل خود را اشتباه نوشته باشید. قبل از کلیک بر روی درخواست وام خود، اطمینان حاصل کنید که همه چیز کاملا درست و دقیق وارد شده است.

4- تعداد وام‌های درخواستی را کاهش دهید.

درخواست‌های  وام بانک چندگانه در مدت زمان کوتاه می‌توانند این تصور را ایجاد کنند که در مدیریت پول خود مشکل دارید. اگر فقط به دنبال این هستید که ببینید چه مقدار نیاز به بازپرداخت در هر ماه دارید، می‌توانید با استفاده از یک ماشین حساب مخصوص هر بانک تخمین بزنید.

نتیجه گیری:

در این مقاله در مورد دریافت انواع وام‌ها در بانک‌های کشور انگلستان، چگونگی بازپرداخت‌ها آنها، اینکه چه زمانی ممکن است دریافت یک وام مناسب باشد، چگونگی انتخاب وام، چقدر می توانید وام بگیرید و همچنین چگونگی درخواست وام و نکات اخذ وام بانک اطلاع رسانی شد. به خاطر داشته باشید که هنگام درخواست وام باید از هزینه‌ها و خطرات و همچنین هرگونه شرایط آگاهی کامل داشته باشید.

منابع:

hsbc

خرید اینترنتی

وام بانکی از کشور آلمان را می‌توان از روش‌های مختلفی دریافت کرد. برای افراد خارجی این وام می‌تواند برای خرید خانه یا خرید خودرو در این کشور دریافت شود. بانک‌های آلمان که زیر نظر اتحادیه اروپا فعالیت می‌کنند، قوانین خاصی برای استعلام ضامن و استعلام تسهیلات دارند. در این مقاله روش‌های مختلفی که می‌توان از بانک‌های آلمانی وام گرفت را بررسی خواهیم کرد و بعضی از این روش‌ها مناسب حتی برای افرادی است که رتبه بندی اعتباری در موسسات اعتباری آلمان ندارند.

انواع وام بانک در آلمان

بسته به هدف شما برای گرفتن اعتبار، انواع مختلفی از وام بانک در آلمان موجود است. انواع اصلی وام‌های اعتباری عبارتند از:

• RatenKredit   : وام‌های اقساطی: وام شخصی با پرداخت ماهانه متغیر.
• RahmenKredit   :وام اعتباری شخصی با پرداخت ماهانه ثابت.
• AutoKredit  : وام خرید خودرو ، وام خودرو برای تامین اعتبار در آلمان.
• Wohnungskredit (Immobilien) : اعتبار برای خرید خانه،  وام خرید مسکن در خانه.
• SofortKredit  : اعتبار فوری.

اامات دریافت وام بانک در آلمان

آلمان یک کشور محافظه کار در زمینه اعتباری است و وام اعتباری را به راحتی ارائه نمی‌دهد، مگر اینکه برخی از اامات اساسی را برآورده کنید. بنابراین، برای به دست آوردن وام اعتباری در آلمان از یک بانک، شما باید حداقل شرایط زیر را رعایت کنید:

1-اخذ نمره SCHUFA خوب، یعنی داشتن رتبه بندی اعتباری خوب.

2-اخذ اجازه اقامت (ترجیحا دائم) یا حداقل اخذ اجازه اقامت موقت یا با ویزا که کل دوره وام را پوشش می‌دهد.

3-داشتن درآمد منظم و پایدار: باید بتوانید برگه‌های حقوق و دستمزد خود را تهیه کنید. اگر کار آزاد دارید، می‌توانید اظهارنامه مالیاتی سال گذشته و صورتحساب ماهانه خود را به طور منظم نشان دهید. اگر به طور منظم با یک مشتری کار می کنید، می‌توانید از این شرکت بخواهید که بنویسد که با آنها به طور منظم کار می‌کنید و مبلغ احتمالی وام بانک را از آنها بدست می آورید.

در صورت داشتن شرایط فوق می توانید در آلمان وام بانک بگیرید. بانکی را انتخاب کنید که معمولا نرخ بهره پایین تری دارد.

دلیل برای گرفتن وام بانک در آلمان مهم است.

اگرچه در نهایت همه بانک‌ها در صورت داشتن شرایط مد نظر پول و وام می‌دهند، اما گرفتن وام مناسب  با شرایط ایده آل بستگی به نوع وام و وام دهنده دارد. به عنوان مثال ، اگر متقاضی دریافت وام مسکن هستید ، اگر بیش از 20 درصد از ارزش خانه را بپردازید، شانس بالایی خواهید داشت. گزینه های زیادی برای گرفتن وام وجود دارد. اگر متقاضی وام خودرو هستید، بهتر است مستقیما با فروشنده خودرو تماس بگیرید. زیرا آنها معاملات و ارتباطات بهتری با بانک‌ها دارند.

از کجا وام دریافت کنید

در آلمان موسسات مختلفی وجود دارد که وام ارائه می دهند. بسته به موسسه، نرخ بهره تغییر می‌کند.

1. وام بانک

اولین گزینه انتخاب بانک مناسب برای گرفتن وام است. معمولا، بیشتر بانک‌ها با کمترین نرخ بهره وام و تسهیلات به مشتریان خود اعطا می‌کنند. گاهی اوقات‌، برای پایین آمدن نرخ بهره وام می‌توانید از اوراق بهادار مانند سهام و  سپرده ثابت استفاده کنید.

با این حال، گرفتن وام بانک آلمان هزینه دارد. شما باید نشان دهید که دارای یک رتبه اعتباری عالی و درآمد پایدار هستید. برای این کار، شما باید حداقل دو سال در آلمان زندگی کنید و باید دارای اجازه اقامت دائم یا اجازه اقامت طولانی مدت باشید. مثال‌های زیر برای بانک‌های اسپارکاس، فولکس بانک و غیره است.

• کمترین نرخ بهره برای وام خانه.
• وام بزرگتر با مدت بازپرداخت طولانی تر فراهم می‌کند.
• به نمره اعتبار خوبی نیاز دارد.
• معمولا تا 4 درصد بهره برای وام‌های بلند مدت خانه بهره می‌گیرد.

محاسبه اقساط وام بانک

2. وام از موسسات اعتباري

موسسات اعتباری با شرایط ساده تری نسبت به بانک‌ها وام می‌دهند و بیشتر آنها به صورت آنلاین فعالیت می‌کنند. با این حال، بهره وام‌های آنها معمولا بالاتر از بانک‌ها است. برخی از نمونه‌های چنین موسسات اعتباری در آلمان عبارت از Barclays و EasyCredit است.

• نرخ بهره کم برای وام‌های کوتاه مدت.
• مناسب به خصوص برای دریافت وام‌های شخصی با مبلغ ناچیز و شرایط پرداخت سریعتر.
• به یک ضامن معتبر نیاز دارد.
• معمولا بین 4 تا 10 درصد بهره وام‌های کوتاه مدت است.

3. اعطای وام P2P

آنها عمدتا وب سایت‌هایی هستند که به عنوان واسطه بین وام دهندگان و وام گیرندگان فعالیت می‌کنند. در برخی از موارد، سرمایه گذاران فقط در وب سایت سرمایه گذاری می‌کنند که افرادی که ممکن است وام بگیرند را انتخاب می‌کنند.

این می‌تواند گزینه‌ای برای افراد خارجی‌ای باشد که مدت طولانی در آلمان نبوده‌اند اما در آلمان به وام اعتباری احتیاج دارند. نرخ بهره به نمره اعتباری افراد بستگی دارد. بنابراین اگر نمره اعتباری مناسبی داشته باشید می‌توانید وام با نرخ بهره پایین تری در مقایسه با کسی که نمره اعتباری منفی دارد، دریافت کنید.

نمونه‌هایی از سیستم های اعطای وام P2P از Smava  و Lendico:

• دارای نرخ بهره بالا.
• مناسب برای وام‌های شخصی با نمره SCHUFA منفی یا بدون نمره.
• همچنین می‌توانید با نمره اعتباری پایین تر اعتبار دریافت کنید.
• معمولا بین 3 تا 14 درصد بهره وام‌های کوتاه مدت است.

4. وام‌های کم.

خوب است که یک صندوق پس انداز اضطراری داشته باشید که حداقل 3 ماه از هزینه‌های شما را تامین کند. اما، ما می‌دانیم برای فردی که قرار است در مدت کوتاهی چک پاس کند، زمان چقدر اهمیت دارد و حیاتی است. اولین توصیه این است که از خانواده یا دوستان خود سوال کنید، اما برای افرادی که در خارج از کشور زندگی می‌کنند، این امر ممکن نیست.

این وام‌ها، وام‌های کوتاه مدت برای تامین نیازهای فوری هستند که زمان بررسی کمی از سوی وام دهنده طی می‌شود. وام‌هایی که به آنها وام‌های پرداختی نیز گفته می‌شود، معمولا برای یک یا دو ماه اجرا می‌شوند و مبلغ آنها بسیار اندک هستند. همچنین مناسب برای نمره اعتباری کمتر است. اما نرخ بهره بسیار بالایی دارند و می‌تواند به اندازه 15 درصد از موجودی کارت اعتباری کم کند.

برخی گزینه‌های اعطای وام‌های کوچک در آلمان عبارتند از:

• Credimaxx
• Cashper

هشدار: فقط از این گزینه‌ها به عنوان آخرین گزینه استفاده کنید و همیشه به موقع اقساط آنها را پرداخت کنید.

• وام های فوری
• مدت زمان کوتاه (به اندازه 1 ماه)
• مبلغ وام ناچیز، به طور معمول 500 یورو و حداکثر تا 1500 یورو.
• همچنین مناسب برای نمره اعتباری پایین تر
• دارای نرخ بهره بالا

وام بانک برای افراد خارجی

به طور معمول برای افراد خارجی این چالش وجود دارد که به دلیل نمره اعتباری پایین نمی‌توانند با موفقیت  وام بانک دریافت کنند زیرا آنها سابقه اعتباری طولانی ندارند.

یکی از راه‌های دریافت موفقیت آمیز وام بانک آلمان این است که از آنها بخواهید جزئیات کاملی از وضعیت مالی شما را نشان دهند. اگر شماره تلفن شعبه حساب بانکی خود را ندارید، به صورت حضوری به بانک خود مراجعه کنید تا در مورد این موضوع به صورت حضوری و با دلایل کافی توضیح دهند.

شرکت اعتبارسنجی

خرید اینترنتی

استعلام بدهی بانکی یکی از مجموعه خدماتی است که بانک ها برای مشتریان خود ارائه می سازند تا به این منظور از نحوه استعلام بدهی بانکی از شبکه سراسری بانک ها باخبر گردند. مزیت منحصر به فرد این کار برای مشتریان این امر می باشد که آن ها با استعلام بدهی خود آشنا می شوند و به این منظور می توان میزان خوش حسابی یک فرد یا بدحسابی وی را سنجید. به واقع می توان گفت اطلاع مندرج در استعلام بدهی بانکی به افراد کمک می کند که با چه کسی وارد معامله شوند و با چه کسی با ریسک پذیری وارد عمل تجاری شوند. چرا که چهره اشخاص در وهله نخست ممکن است نشان دهنده خوبی برای معامله کردن با وی نباشد ولی با وجود استعلام بدهی بانک ها می توان به خوبی تمامی معامله های قبلی وی را سنجید و به این نتیجه دست یازید که آیا وی در پرداخت بدهی های خود در شبکه های بانکی فردی مقید و پایبند بوده است یا خیر؟ اطلاعاتی که به صورت مکتوب بانک ها پس از احراز هویت به مشتریان خود ارائه می سازند، شاید یکی از بهترین فاکتورهای پیش روی هر فردی برای انجام معامله گری در بازار محسوب شده باشد. ذکر این نکته نیز خالی از لطف نیست که استعلام بدهی بانک ها را نه فقط در یک بانک مدنظر وی که در آن شعبه حساب دارد؛ بلکه در شبکه سراسری بانک ها یعنی به طور کلی در تمامی شعب و تمامی بانک ها می توان آن را دریافت و نیازی به این نیست که تنها در یک بانک مورد نظر برای استعلام بدهی خود اقدام کرد. اما شاید تا اینجا این سوال برای شما پیش آمده باشد که نحوه استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی از شبکه سراسری بانک ها به چه صورتی است؟ در ادامه به ارائه پاسخی روشن و شفاف برای این سوال و نیز نکات مربوط به آن خواهیم پرداخت تا بهتر و واضح تر با موضوع پیش رو آشنا گردیم.

نحوه استعلام بدهی بانکی

نحوه استعلام بدهی بانکی در سیستم سراسری بانک ها بدین صورت است که ابتدای امر فرد مورد نظر به یک بانکی مراجعه می کند و مدارک شناسایی خود را به شبکه بانکی ارائه می دهد تا بانک ها هویت وی را بازشناسی کنند. پس از احراز هویت بانکی اعمال شده بانک ها می توانند به صورت مکتوب استعلام بدهی بانکی را به فرد مورد نظر ارائه دهند. تا به این منظور از دریافت صورتحساب خود آگاه و مطلع گردد. به واقع می توان این گونه تعبیر نمود که شبکه سراسری بانک ها این بستر را برای کلیه سازمان های دولتی اعم از شهرداری، گمرک، اداره پست، دارایی و. فراهم نموده اند تا برای ارائه خدماتی ارزنده و مطلوب به مشتریان خویش تنها با مراجعه به یکی از شعب بانکی و با یک درخواست کتبی مبنی بر استعلام بدهی بانکی و نیز اعلام شماره حساب خود به بانک بتواند نسبت به اطلاعات خود مبتنی بر اطلاعات قبض های پرداختی آب و برق و گاز و. و نیز قبوض شهرداری و عوارض و همچنین برخی از اطلاعات مفید دیگری در یک بازه زمانی مشخص گزارش گیری نماید تا نسبت به تمامی این قبض ها  و نحوه پرداخت آن ها اطلاع کسب کند که آیا وی سر وقت و به موقع نسبت به قبوض خود اقدام می نموده است و یا اینکه فردی بدحساب بوده و دیر به دیر اقدام به پرداخت قبض ها می کرده است و بدهی های زیادی را به بار آورده است.

راه های دیگر استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی

پیش از این خواندیم که یکی از راه های استعلام بدهی بانکی مراجعه به شعب بانک ها بود که در سیستم شبکه سراسری بانک ها در هر نقطه ای اعمال می گردید تا به این منظور افراد از حساب خود و بدهی های به بار نشسته اطلاع کسب کنند. اما نحوه استعلام بدهی بانکی تنها به این شیوه ختم نمی گردد؛ بلکه برای این منظور می توان به راه های دیگری نیز تمسک جست که در زیر به آن ها اشارتی گذرا می کنیم.

1. استعلام بدهی بانکی در سامانه اعتبارسنجی

یکی از بهترین راه ها برای استعلام بدهی بانکی به شیوه غیر حضوری و از طریق اینترنتی می باشد که خیلی راحت تنها با ورود به سایت اینترنتی اعتبارسنجی به صورت آنلاین صورت می پذیرد و دیگر نیازی به مراجعه حضوری و وقت تلف کردن در پشت چراغ های قرمز و شلوغی های خیابان و بانک ها نیست. سامانه اعتبارسنجی تمامی اطلاعات مندرج در استعلام بدهی بانکی را بصورت آنلاین و لحظه ای به شما ارائه می دهد. ضمن اینکه در این سامانه می توان رتبه اعتباری فرد را نیز مشاهده نمود که این رتبه نمایانگر فعالیت های تجاری فرد و وضعیت وی در بازار است که اطلاعات مفیدی را در دسترس افراد قرار می دهد تا با دیدی بازتر و گستره ای فراخ تر وارد معاملات خود گردند. بنابراین می توان به صورت غیر حضوری هم نسبت به بدهی یا عدم بدهی های بانکی خود اطلاع کسب کرد.

2. استعلام بدهی بانکی تنها با ارسال پیامک

گاهی تنها با ارسال یک پیامک می توان نسبت به بدهی چک های برگشتی خود اطلاع کسب کرد. برای این منظور  می بایست به سامانه استعلام پیامکی پیامی را به این صورت ارسال نمود: ۱*۱* شناسه استعلام ۱۶ رقمی  و این پیامک را به شماره 701701 ارسال نمود. توضیح بیشتر اینکه شناسه 16 رقمی در پشت چک های صیادی درج گشته است. با ارسال این پیامک  می توان نسبت به وضعیت چک های برگشتی مطلع گشت.

3. استعلام بدهی بانکی چک های برگشتی در قالب اپلیکیشن

یکی دیگر از راه های استعلام بدهی بانکی در قالب اپلیکیشن است که می توان با دانلود و نصب این برنامه روی گوشی های اندروید خود به راحتی نسبت به استعلام بدهی بانکی چک های برگشتی مطلع گشت.

تمامی این راه های پیش رو نحوه استعلام بدهی بانکی را در شبکه سراسری بانک ها بیان می سازند تا با تمسک جستن به هر یک از این روش ها بتوان از میزان بدهی خود در شبکه بانکی مطلع گشت. اطلاعات بدست آمده در این استعلام ها وضعیت فرد را در بازار تجاری نشان می دهد که می توان بر حسب این اطلاعات با یک فرد وارد معامله شد و یا از انجام معامله با وی سر باز زد.

خرید اینترنتی

اگر با رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار آشنا بوده باشید؛ حتما این نکته را به خوبی درخواهید یافت که استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک تا چه میزان روی رتبه اعتباری افراد تأثیرگذار خواهد بود. در صورتی که با رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی کمترین آشنایی ندارید؛ لازم می آید که ابتدای امر توضیحاتی در این خصوص داده شود تا پس از آشنایی با رتبه اعتباری تأثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک روی رتبه اعتباری افراد بیش از پیش ملموس تر گردد. پس با ما همراه باشید تا به پاسخ تمامی سوالات و ابهامات ذهن خود در این مسائل بانکی دست یابید.

رتبه اعتباری

رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری به عنوان یک معیاری بر حسب عملکرد تمامی افراد حقیقی و حقوقی است که به واقع نشان دهنده فعالیت های پیشین آن ها در بازار است. هر چقدر یک فرد حقیقی یا حقوقی در بازار نسبت به پرداخت بدهی های خود به بانک و تمامی اقساط خود در سر موعد مقرر شده خویش پای بند و مقید باشد، نشان دهنده رتبه اعتباری بالای فرد است و برعکس هر چقدر یک فرد بدهی های بسیار زیادی را به بار آورده باشد و اقساط خود را سر وقت پرداخت نکند، نمایانگر این است که فرد مذکور از رتبه اعتباری بالایی برخوردار نیست. در نتیجه پس از استعلام بدهی بانکی این فرد و رتبه اعتباری پایین آن می توان به ضرس قاطع به این نتیجه دست یافت که انجام هر گونه معامله با وی با ریسک بسیار زیادی همراه است. بنابراین گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی بسیار مهم و حائز اهمیت است. برای اعتبارسنجی فرمول های بسیار استاندارد و کارآمدی وجود دارد که رتبه اعتباری افراد را بر حسب آن تخمین می زنند. بنابراین همواره به تمامی افراد توصیه می گردد نسبت به پرداخت حساب ها، اقساط تسهیلات دریافت شده و. به موقع و درست سر وقت مقرر شده خود متعهد گردند تا با احراز رتبه اعتباری خوب و مطلوب تشویق گردند و وجهه خوب و قابل قبولی را از خود در بازار بر جای بگذارند. اما در غیر این صورت به بار آوردن هر گونه بدهی و دیرکرد و تأخیر در پرداخت بدهی ها و اقساط خود در نزد بانک ها یک نقطه منفی برای افراد تلقی می گردد. چک برگشتی یکی از آن دسته از مواردی است که تأثیر بسزایی در افت رتبه اعتباری افراد دارد. به واقع می توان گفت رتبه اعتباری به منزله کارنامه و عملکرد اعتباری اشخاص است که میزان وفاداری به تعهدات یک فرد نسبت به قبوض و حساب های خود را نشان می دهد. بنابراین در صورتی که فردی برای دریافت تسهیلات خود به هر شعبه بانکی مراجعه کند، متصدی بانک تنها با استعلام بدهی بانکی فرد مذکور و دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری وی متوجه میزان وفاداری وی نسبت به تعهداتش خواهد شد. بنابراین به همین سادگی میتوان فهمید که انجام هر گونه معامله با چنین شخصی با هاله ای از ابهام رو به روست و با ریسک پذیری خیلی زیادی همراه است یا خیر. هر چند که رتبه اعتباری همیشه معیار مناسبی نیست و ممکن است یک فرد به یکباره رنگ عوض کند ولی به طور کلی فاکتوری مناسبی برای سنجش اعتباری وی در بازار و میزان وفاداری آن به تعهداتش می باشد.

استعلام بدهی بانک

تا پیش از این در مورد رتبه اعتباری سخن گفتیم. میزان رتبه اعتباری پس از استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک مشخص می گردد. حال سوال اینجاست که چه مواردی در استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک وجود دارد که تعیین کننده این رتبه برای اشخاص حقیقی و حقوقی است؟ در پاسخ باید گفت کلیه بدهی های فرد اعم از صورتحساب شماره حساب یا شماره حساب های یک فرد، تمامی قبوض پرداختی، تمامی تراکنش های بانکی فرد، پرداخت تمامی اقساط وام های گرفته شده فرد، تمامی اقساط اقلام خریداری شده فرد و. تماما در سررسید اقساط بانک و استعلام بدهی بانک به صورت مکتوب پس از احراز هویت قابل دسترسی است. حتی بسیاری از موارد دیگر از جمله جریمه ماشین شخصی و پرداخت یا عدم پرداخت و تأخیر در آن به طور کلی  می تواند در این گونه استعلام ها قابل رویت باشد. به گونه ای که ممکن است خود افراد هم متوجه این مسائل نگردند اما پس از مشاهده استعلام بدهی بانکی و سررسید اقساط بانکی خود می توان به راحتی رتبه اعتباری اشخاص را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.

تأثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک بر روی رتبه اعتباری

با فراگیری کلیه نکاتی که در بالا به آن اشاره ورزیدیم، به راحتی می توان به این نتیجه دست یافت که استعلام بدهی بانکی مثبت یک فرد ممکن است به یک باره رتبه اعتباری وی را تا حد بسیار زیادی بالا ببرد و برعکس استعلام بدهی بانکی منفی یک فرد باعث نزول رتبه اعتباری فرد گردد. توضیح اینکه استعلام بدهی بانکی مثبت نشان دهنده پرداخت به موقع تمامی بدهی های فرد به بانک است و استعلام بدهی بانکی منفی نمایانگر عدم پرداخت یا بدهی های بسیار زیاد فرد یا تأخیر در پرداخت بدهی های اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک می باشد. بنابراین همواره باید در نظر داشت که اگر خواهان دست یافتن به رتبه اعتباری بالایی هستید، می بایست نسبت به پرداخت به موقع تمامی اقساط خود مقید و پای بند باشید تا وجهه اقتصادی خود را در میان کسبه و اعتبار دهندگان همواره حفظ نمایید. سررسید اقساط بانک تمامی اقساط بانکی افراد حقیقی و حقوقی را نشان می دهد که یک فرد پس از دریافت تسهیلات از بانک و درخواست وام های مختلف می بایستی اقساط آن را در بازه زمانی مشخصی پرداخت می کرده است. در صورتی که شخص مذکور نسبت به پرداخت تمامی اقساط خود هم و غم خویش را به کار گمارده است که آن ها را سر وقت قانونی خویش به بانک پرداخت نماید، نشان دهنده آن است که وی فردی مقید و متعهد بوده و نسبت به تعهدات خویش به بانک وفادار بوده است ولی در غیر این صورت می توان به عدم وفاداری این شخص نسبت به اقساطش شک کرد. پس سررسید اقساط بانک به بنگاه های اقتصادی کمک می کند که وارد معامله اقساطی با یک شخص شوند و یا اینکه از انجام معامله اقساطی با وی سر باز زنند.

خرید اینترنتی

وام بانک برای خرید مسکن انواع مختلفی دارد. در ادامه مقاله انواع وام بانک مسکن برای خرید ملک و خانه معرفی و بررسی می‌شود. هر فردی می‌تواند برای استعلام تسهیلات هر بانکی به سایت آن بانک مراجعه کند.

1-حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

یکی از طرح‌های بانک مسکن برای خرید خانه زوجین، صندوق پس از انداز مسکن یکم است. سقف تسهیلات زوجین از محل صندوق پس انداز مسکن یکم شهر تهران معادل 1 میلیارد و 600 میلیون ریال (هریک از زوجین 800 میلیون ریال) است. برای شهرهای بزرگ بالای 200 هزار نفر رقم تسهیلات این وام خرید مسکن به 1 میلیارد و 200 میلیون ریال (هریک از زوجین 600 میلیون ریال) و برای سایر مناطق شهری این رقم ارائه تسهیلات خرید مسکن به 800 میلیون ریال (هریک از زوجین 400 میلیون ریال) می‌رسد. نرخ سود تسهیلات این وام خرید مسکن 8 درصد، نرخ سود دوران مشارکت آن 8 درصد، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه و روش بازپرداخت به روش ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد.

نکات دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

• برای شهر تهران، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 135.000.000 ریال، سقف تسهیلات 800.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.
• برای شهرهای بالای 200 هزار نفر، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 100.000.000 ریال، سقف تسهیلات 600.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.
• برای سایر مناطق شهری، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 67.000.000 ریال، سقف تسهیلات 400.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.

نرخ سود تسهیلات در عقود مبادله‌ای و مشارکتی از محل صندوق پس انداز مسکن یکم

• نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری- خانه اولی‌ها 6 درصد است.
• نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری- به غیر از خانه اولی‌ها 8 درصد است.
• نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری 8 درصد است.
• نرخ تسهیلات مشارکت مدنی از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم انبوه سازان جهت ساخت در بافت‌های فرسوده 8 درصد است.

شرایط و ضوابط دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

برخی از شرایط و ضوابط دریافت وام بانک از محل صندوق پس انداز مسکن یکم عبارتند از:

• عدم پرداخت سود به سپرده پس انداز مسکن یکم
• پرداخت سود به سپرده صندوق پس انداز مسکن یکم در صورت فسخ حساب و انصراف از دریافت تسهیلات
• محرز و ثابت شدن توانایی پرداخت اقساط وام بانک از سوی متقاضی برای بانک با استعلام ضامن و دریافت مدارکی چون حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و .
• مجاز بودن هر فرد به تنها استفاده از یک فقره تسهیلات در قالب صندوق پس انداز یکم
• انتخاب نوع بازپرداخت اقساط به صورت پلکانی یا ساده (سالانه یا دوره‌ای) توسط گیرنده تسهیلات
• ممنوعیت اعطای وام بانک در قالب حساب صندوق پس انداز مسکن یکم به اتباع خارجی
• اعطای سود معادل سود سپرده‌های کوتاه مدت عادی (در حال حاضر 10 درصد) برای انصراف دهندگان از دریافت تسهیلات
• امکان اعطای این وام و تسهیلات به افراد مجرد، افرادی که همسرشان فوت یا متارکه کرده‌اند، در صورت برخورداری از درآمد مستقل
• از عمر ملک از تاریخ صدور جواز ساخت نباید بیش از 15 سال گذشته باشد.

2-از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران 600 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 500 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 400 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام بانک به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.

مبلغ اقساط دریافت وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن

• مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در تهران برای تسهیلات 600 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 10.000.000 ریال است.
• مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر برای تسهیلات 500 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 8.330.000 ریال است.
• مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در تهران برای تسهیلات 400 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 6.667.000 ریال است.

3-از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی است. سقف تسهیلات این وام خرید مسکن 120 میلیون ریال، میزان سپرده گذاری 240 میلیون ریال، دوره انتظار 6 ماه، نرخ تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 11 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 25 سال باشد.

4-از محل حساب پس انداز مسکن جوانان

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل حساب پس انداز مسکن جوانان است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پانزدهم 2.130 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 1.770 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 1.420 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال ششم یک میلیارد ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 830 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 660 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پنجم 910 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 760 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 610 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.

استعلام اعتبار

خرید اینترنتی

بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانک انجام هر گونه معامله ای معمولا با ریسک بالایی مواجهه است. به این صورت که طرفین معامله همدیگر را نمی شناسند و ممکن است با صدور هر گونه چکی از جانب یکی از طرفین معامله با عدم وصول آن در بازه زمانی مشخص رو به رو گردد. برگشت خوردن چک و عدم وصول بدهی های خود به بانک از جمله مشکلات سرسام آوری است که با عدم شناخت کافی نسبت به طرفین قرارداد صورت می پذیرد. شاید بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانکی نتوان راهی مطمئن پیش روی معامله گران در بازار قرار داد تا با شناخت کافی نسبت به همدیگر دست به معامله بزنند. بنابراین انجام هر گونه معامله بدون اینکه شناختی نسبت به خوش حسابی یا بدحسابی طرف مقابل داشته باشیم، عملا کاری با ریسک بالاست. بنابراین می توان با استعلام بدهی بانکی و گزارش گیری از فعالیت ها و عملکرد اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار معاملات پی به وضعیت و رفتار تجاری یک فرد نمود تا با خیالی آسوده تر نسبت به قبل دست به معامله گری در بازار زد. حال ممکن است این سوال پیش آید که عملا استعلام بدهی بانکی چه کاربردی در معاملات دارد؟ در ادامه با کاربردهای آن و تأثیر بسزای آن در معاملات بیشتر آشنا خواهیم شد.

کاربرد استعلام بدهی بانکی در معاملات

استعلام بدهی بانکی با در دست داشتن مدارک شناسایی اشخاص حقیقی و حقوقی به کلیه شعب بانکی در سراسر کشور صورت می گیرد. وجود اطلاعاتی که در این گونه از استعلام ها وجود دارد، یک معامله گر را نسبت به پرداخت تمامی قبوض و بدهی ها و اقساط خود مطلع می سازد که وی نسبت به پرداخت تمامی این موارد، وفادار بوده است یا اینکه پرداخت بدهی های خود را پشت گوش می انداخته است و با امروز و فردا کردن نسبت به پرداخت تمامی بدهی های خود اعم از بدهی های قبوض آب و برق و گاز که می بایست ماهانه یا دو ماهی یک بار سر موعد مقرر شده خویش در فیش های ساختمانی مم به پرداخت به موقع بوده است یا خیر؟ سایر بدهی های فرد و اقساط وی به بانک از جمله بدهی های پرداخت وام های گرفته شده از بانک و اقساط آن ها و سایر موارد به طور کلی در استعلام بدهی بانکی به طور ریز و درشت قابل رویت است. بنابراین کاربرد این استعلام ها و اطلاعات درج شده در داخل آن ها زمانی خودنمایی می کند که فردی درصدد ورود به بازار معامله و تجارت با کسی دیگر است و هیچ گونه شناختی نسبت به وی ندارد، در این چنین مواردی سابقه گذشته افراد که در استعلام بدهی بانکی به طور کامل قابل مشاهده است می تواند به عنوان یک فاکتور اصلی برای افراد حقیقی و حقوقی باشد که بر حسب سابقه این دسته از افراد نسبت به معامله گری با وی تصمیم گیری نمایند. پس به طور کلی می توان با در دست داشتن استعلام بدهی افراد و سنجش عملکرد تجاری وی به این نکته مهم و حائز اهمیت پیش از صورت دادن معاملات پی برد که آیا وی نسبت به پرداخت بدهی های خود فردی ملتزم و متعهد هست یا خیر؟ بعد از پی بردن به این مسئله حیاتی راحت تر می توان معاملات خود را با اشخاص حقیقی و حقوقی از پی گرفت. 

آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟

شاید این سوال بسیار مهم به ذهن خیلی از اشخاص حقیقی و حقوقی خطور کرده باشد. آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟ و آیا با دیدن استعلام بدهی مثبت افراد به ضرس قاطع می توان گفت چنین شخصی به هیچ عنوان امکان ندارد بدهی به بار آورد و حتی حالت عکس این قضیه هم ممکن است رخ دهد و این سوال برای افراد به وجود آید که آیا استعلام بدهی منفی افراد همیشه نشان دهنده ترس و دلهره و ریسک پذیری با آن فرد است و به هیچ عنوان نباید با وی وارد معامله شد؟ تمامی این سوالات همواره در ذهن افراد در حال تردد است و ذهن وی را مشغول به خود ساخته است. معمولا تمامی این سوالات پیش از صورت دادن هر معامله ای به ذهن افراد خطور می کند. اما برای پاسخ دهی به این سوالات می بایست خاطر نشان کرد که هیچ چیز کلی در این باره وجود ندارد و تمامی این اطلاعات نسبی هستند. چرا که موارد بسیار زیادی بوده است که افرادی با استعلام بدهی بانکی وضعیت قرمز یا نزدیک به آن که نشانگر به بار آوردن بدهی های زیاد این فرد تا پیش از این بوده است، وارد معامله شده اند و نسبت به بدهی های خود متعهد گشته اند و عکس این قضیه نیز بسیار زیاد پیش آمده است. بنابراین نمی توان به ضرس قاطع گفت با توجه به سابقه منفی یک فرد تمامی معاملات بعدی این فرد نیز طبق منوال گذشته خواهد بود و نیز با توجه به وضعیت سفید و شایسته یک فرد نمی توان به طور قطع گفت که چنین فردی هیچ گاه در انجام معاملات خود بدهی به بار نمی آورد. بنابراین درصدی ریسک همواره با صدور چک و چک کشی با افراد همراه است و نباید به طور قطع به استعلام بدهی بانکی نیز تکیه کرد و همواره باید در نظر داشت که تمامی اشخاص حقیقی و حقوقی همیشه به یک صورت نیستند و  تحت شرایط مختلف ممکن است به یکباره رنگ عوض کنند و شخصیت خود واقعی خود را از دست بدهند. با تمامی این شرایط نمی توان کاربرد و تأثیر بسیار زیاد استعلام بدهی بانکی را در میزان خوش حسابی و بدحسابی افراد کتمان کرد و می توان گفت این اطلاعات مندرج در استعلام ها تا حد بسیار زیادی کمک حال افراد خواهند شد و دست آن ها را در معاملات بازتر می کند تا با دیدی بازتر و نگاهی فراخ تر به فرد مذکور وارد معامله با وی شد. پس همواره توصیه می گردد پیش از هر گونه معامله ای به صورت اقساط بایستی استعلام بدهی بانکی وی را چک نمود و تمامی موارد درج شده در آن را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد تا سرآخر بتوان معامله ای شایسته بدون هیچ گونه ضرر و زیانی را در پیش گرفت.

خرید اینترنتی

برای تشخیص اهداف متفاوت موسسات رتبه‌بندی اعتباری و موسسات اعتبار سنجی باید تعاملات اعتباری و نحوه گزارشگری اعتباری هر یک را بررسی ‌کنیم.

موسسات رتبه بندی اعتباری

موسسات رتبه‌بندی اعتباری، اعتبار شرکت‌ها را با تحلیل اطلاعات مالی آنها بررسی می‌کنند و به هر یک از بنگاه‌ها رتبه اعتباری تخصیص می دهند. این موسسات نیاز سرمایه‌گذاران برای تحلیل ریسک یک سرمایه‌گذاری خاص را برآورده می‌کنند و سرمایه‌گذاران به کمک آن‌ها به یک بینش کلی از پایداری مالی شرکت‌هایی که مایل به اتخاذ وام از آن‌ها با صدور اوراق قرضه یا واگذاری سهام هستند، دست پیدا می‌کنند.

دو نوع رتبه‌بندی اعتباری شامل رتبه‌بندی اوراق بهادار و رتبه‌بندی شرکت‌ها وجود دارد. این رتبه‌بندی‌ها برای سرمایه‌گذاران اطلاعاتی در مورد تعهدات بدهی و اوراق بهادار شرکت‌ها  فراهم می‌کند. این موسسات همچنین توان مالی بازپرداخت بدهی شرکت‌های بیمه را رتبه‌بندی می‌نمایند.

رتبه اعتباری با حروفی مانند AAA یا CCC نمایش داده می‌شوند. بنابراین سرمایه‌گذاران به آسانی با مشاهده رتبه اعتباری ریسک معاملات را برآورد می‌کنند. در آمریکا مودیز، استاندارد اند پورز و فیچ سه موسسه بزرگ رتبه‌بندی اعتباری هستند که سهم زیادی از بازار جهانی را به خود اختصاص داده‌اند. هر یک از این موسسات رتبه اعتباری متفاوتی ارائه می‌دهند که این رتبه اعتباری بر مبنای تعداد زیادی متغیر مانند اطلاعات در سطح بنگاه و اطلاعات مبتنی بر بازار و اطلاعات تخمین زده شده بر مبنای سوابق بنگاه تعیین می‌شود.

موسسات اعتبار سنجی

درحالی که رتبه اعتباری اطلاعات شرکت‌ها و دولت‌ها و اوراق قرضه را برای سرمایه‌گذاران فراهم می‌کند، گزارش اعتباری و نمره اعتباری اطلاعات افراد وام‌گیرنده را در اختیار دولت‌ها و وام‌دهندگان قرار می‌دهد. موسساتی که اطلاعات در باره اعتبار مشتریان را گردآوری و توزیع می‌کنند موسسات اعتبارسنجی نامیده می‌شوند. موسسات اعتبارسنجی، موسسات ارائه دهنده گزارشات اعتباری نیز نامیده می‌شوند. صنعت اعتبارسنجی آمریکا تحت سلطه سه موسسه اعتبارسنجی به نام‌هایExperian ،  Equifax و TransUnion است.

ویژگی جالب موسسات اعتبارسنجی طریقه تبادل اطلاعات و مدل کسب‌و‌کارشان است. بانک‌ها، موسسات اعتباری مالی، کارگزاران و صندوق‌های قرض الحسنه اطلاعات اعتباری مشتریان‌شان را به موسسات اعتبارسنجی ارسال می‌کنند و سپس موسسات اعتبار سنجی اطلاعات را یکپارچه می‌نمایند و به صورت کامل‌تر در اختیار آن‌ها قرار می‌دهند. موسسات اعتبار سنجی گزارش‌های اعتباری مشتریان را تحلیل می‌کنند و بر مبنای آن نمره اعتباری یا امتیاز اعتباری ارائه می‌دهند. برخلاف رتبه اعتباری که به صورت حروف نمایش داده می‌شود نمره اعتباری از طریق اعداد نمایش داده می‌شود. نمره اعتباری بر احتمال دریافت وام شخص و فرصت‌های استخدامی او تاثیر می‌گذارد.

خرید اینترنتی

وام بانک آینده ویژگی‌ها و خصوصیات خاص خود را دارد. بانک آینده یکی از بانک‌های معتبر و شناخته شده ایرانی در دنیا است. تنوع طرح‌های اعطای وام و تسهیلات این بانک توجه عده زیادی از افراد را برای استفاده از آنها جلب کرده است. برای بررسی انواع وام‌های بانک آینده و استعلام تسهیلات آن می‌توانید به سایت بانک آینده مراجعه کنید. بانک آینده برای اعطای هرگونه وام و تسهیلات به مشتریان اقدام به استعلام ضامن از هر مشتری می‌کند. در ادامه این مقاله انواع طرح‌های اعطای تسهیلات و وام بانک آینده معرفی و بررسی خواهد شد.

1-معرفی طرح کارا برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده

برای مشتریان حقیقی بر اساس این طرح می‌توان تا سقف 5 میلیارد ریال و برای مشتریان حقوقی تا سقف 20 میلیارد ریال وام بانک آینده دریافت کرد. حداقل مدت بازپرداخت اقساط این طرح 12 ماه و حداکثر آن 60 ماه است. نرخ سود تسهیلات این طرح به صورت سالیانه 6 درصد محاسبه می‌شود. حداقل دوره میانگین‌گیری برای بهره بردن از امتیازات این طرح 3 ماه و ضریب پرداخت حداقل 50 درصد مبلغ متوسط حساب است. هر ماه به دوره میانگین‌گیری اضافه شود، 4 قسط به تعداد اقساط و 20 درصد به ضریب پرداخت تسهیلات اضافه خواهد شد.

2-معرفی طرح متخصصان برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده

 این طرح تسهیلات و وام بانک آینده برای افراد متخصص در نظر گرفته شده است. در ادامه جزئیات و خصوصیات این طرح به تفکیک معرفی خواهد شد.

• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار اعضای هیئت علمی و اساتید دانشگاه مبلغ 500 میلیون ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار پزشکان و دندانپزشکان متخصص و فوق تخصص مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 10 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار پزشکان عمومی مبلغ 1 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار دندانپزشکان عمومی مبلغ 1 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار دامپزشکان عمومی مبلغ 1 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار داروسازان (داروخانه‌ها) مبلغ 1 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 10 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار کارشناسان علوم آزمایشگاهی مبلغ 3 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 10 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار رادیولوژیست‌ها (پزشکان و دندانپزشکی) مبلغ 3 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار سایر رشته‌های مربوطه (پیراپزشکی، مامایی و .) مبلغ 1 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار وکلا و سردفتران رسمی مبلغ 500 میلیون ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 5 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.
• در این طرح برای کمک به خرید تجهیزات، لوازم و وسایل کار مهندسان (ساختمان و عمران) مبلغ 500 میلیون ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه و برای خرید مطب یا محل کار مبلغ 3 میلیارد ریال با مدت بازپرداخت اقساط حداکثر 60 ماه تسهیلات ارائه می‌شود.

 

3-معرفی طرح ارزش برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده

این طرح تسهیلات و وام بانک آینده برای افراد دارای حساب قرض الحسنه جاری این بانک طراحی شده است. البته فرد متقاضی باید معادل مبلغ تسهیلات دارای میانگین حساب 4 ماهه باشد. این طرح دارای اقساط بازپرداخت وام 36 ماهه است.

• افراد می‌توانند تا سقف 80 میلیون ریال برای خرید کالای مصرفی بادوام ایرانی از این تسهیلات استفاده کنند.
• افراد می‌توانند تا سقف 150 میلیون ریال برای خرید خودرو ایرانی از این تسهیلات استفاده کنند.
• افراد می‌توانند تا سقف 100 میلیون ریال برای تعمیر مسکن خود تسهیلات جعاله بگیرند.

 

4-معرفی طرح توانا برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده

این طرح ارائه تسهیلات و وام بانک آینده برای کارکنان و نیروی انسانی سازمان‌ها، شرکت‌ها و اداراتی که نزد این بانک دارای حساب قرض الحسنه هستند، جاری طراحی شده است. سقف ارائه تسهیلات این طرح برای هر نفر 500 میلیون ریال با اقساط 36 الی 60 ماهه و با نرخ 7 الی 10 درصد است.

5-معرفی بسته اعتباری زندگی برای ارائه تسهیلات و وام بانک آینده

این طرح تسهیلات و وام بانک آینده به منظور کمک هزینه تکمیل مسکن یا محل کار و بازسازی آن، کمک هزینه‌ی خرید خودرو داخلی و کمک هزینه‌ی خرید کالای مصرفی بادوام ایرانی طراحی شده است.

جزئیات و خصوصیات کمک هزینه تکمیل مسکن یا محل کار و بازسازی آن در بسته اعتباری زندگی

سقف تسهیلات برای افراد حقیقی مبلغ 600 میلیون ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است. سقف تسهیلات برای افراد حقوقی مبلغ 1 میلیارد ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است. اعتبارسنجی مشتریان بانکها

جزئیات و خصوصیات کمک هزینه خرید خودرو داخلی در بسته اعتباری زندگی

سقف تسهیلات برای افراد حقیقی مبلغ 500 میلیون ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است.

جزئیات و خصوصیات کمک هزینه خرید کالای مصرفی بادوام ایرانی در بسته اعتباری زندگی

سقف تسهیلات برای افراد حقیقی مبلغ 250 میلیون ریال، نوع بازپرداخت اقساطی و حداکثر تعداد اقساط آن 36 ماه است.

خرید اینترنتی

وام بانک مهر اقتصاد با هدف کمک به تامین مالی افراد مختلف با تنوع فوق العاده ارائه می‌شود. این بانک از نظر تنوع وام و تسهیلات جزء برترین بانک‌های کشور است. برای استعلام تسهیلات این بانک و کسب اطلاعات کامل در این زمینه می‌توانید به سایت بانک مهر اقتصاد مراجعه کنید. این بانک مانند هر بانک دیگری برای اعطای وام و تسهیلات برای هر مشتری خود استعلام ضامن انجام می‌دهد.

1-طرح مهر نوین برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

این طرح با هدف خرید دارایی‌هایی چون (تجهیزات کسب و کار، محل کسب و کار و .) و دریافت خدماتی چون (تعمیر مسکن و خودرو، هزینه درمان و .) طراحی شده و دریافت سود علی الحساب سالانه آن 6 درصد است.

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر نوین

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر نوین عبارتند از:

• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 4 ماه می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 16 ماه با بانک تسویه کرد.
• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 4 ماه می‌توان 50.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 32 ماه با بانک تسویه کرد.

• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 8 ماه می‌توان 200.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 16 ماه با بانک تسویه کرد.
• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 8 ماه می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 32 ماه با بانک تسویه کرد.

2-طرح شمیم مهر برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

این طرح با هدف تامین منابع مالی مورد نیاز تجار، تولید کننده و . طراحی شده و دریافت سود علی الحساب سالانه آن 14 درصد است.

انواع حالت‌های تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح شمیم مهر

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح شمیم مهر عبارتند از:

• در حالت اول نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 14 و 12 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 71 تا 80 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
• در حالت دوم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات 12 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 81 تا 90 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.

• در حالت سوم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات 14 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 81 تا 90 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
• در حالت چهارم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 12 و 14 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 91 تا 100 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.

• در حالت پنجم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 14 و 16 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 91 تا 100 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
• در حالت ششم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 12 و درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده تا 100 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، سر رسیدی و  تا 12 ماه است.

 

وام بانک مهر اقتصاد

3-طرح مسدودی برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

اعطای تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در این طرح به صورت قرض الحسنه با نرخ 4 درصد سالیانه محاسبه شده است.

انواع حالت‌های تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مسدودی

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مسدودی عبارتند از:

• در حالت اول مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و حق برداشت آن کاملا مسدود است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 36 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 100 درصد اعتبار بانک، 400.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 12/1 است.
• در حالت دوم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و حق برداشت آن کاملا مسدود است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 60 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 50 درصد اعتبار بانک 300.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 6/1 است.

• در حالت سوم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و حق برداشت آن کاملا مسدود است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 48 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 80 درصد اعتبار بانک، 360.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 9/1 است.
• در حالت چهارم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و دارای حق برداشت متغیر است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 24 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 30 درصد اعتبار بانک، 260.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 12/1 است.

• در حالت پنجم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و دارای حق برداشت کامل است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 24 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار بدون اعتبار بانک، 200.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 12/1 است.
• در حالت ششم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و با حق استفاده مجدد است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 24 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 50 درصد اعتبار بانک، 300.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 9/1 است.

• در حالت هفتم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و دارای حق استفاده مجدد است. مدت انتظار دریافت وام 1 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 120 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار بدون اعتبار بانک 200.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات دارای قابلیت استفاده مجدد است.

4-طرح مهر برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

این طرح با هدف خرید دارایی‌هایی چون (تجهیزات کسب و کار، محل کسب و کار و .) و دریافت خدماتی چون (تعمیر مسکن و خودرو، هزینه درمان و .) طراحی شده است.

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر عبارتند از:

• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 3 ماه با نسبت تسهیلات 100 درصد به معدل سپرده می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 30 ماه با بانک تسویه کرد.
• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 3 ماه با نسبت تسهیلات 50 درصد به معدل سپرده می‌توان 50.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 60 ماه با بانک تسویه کرد.

• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 6 ماه با نسبت تسهیلات 100 درصد به معدل سپرده می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 60 ماه با بانک تسویه کرد.
• در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 6 ماه با نسبت تسهیلات 200 درصد به معدل سپرده می‌توان 200.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 30 ماه با بانک تسویه کرد.

خرید اینترنتی

وام بانک ملی دارای خصوصیات و ویژگی‌های متفاوت برای خرید ملک و خانه نسبت به وام بانک مسکن است. تا مدت‌ها تنها بانکی که برای خرید ملک و خانه تسهیلات و وام ارائه می‌داد، بانک مسکن بود اما از چندی پیش بانک ملی هم با ارائه طرح‌هایی وارد بازار مسکن شده است و تا حد زیادی توانسته مشکلات و معضلات افراد فاقد خانه و ملک را حل کند. در واقع بانک ملی با هدف انحصار شکنی در اعطای وام و تسهیلات برای خرید مسکن تصمیم گرفته است تا این طرح ویژه خرید مسکن را ارائه دهد. این طرح ویژه خرید مسکن از نیمه دی ماه سال 1396 رونمایی شد و اوراق آن در اردیبهشت ماه سال 1397 در سه نماد بازار فرابورس گشایش یافت و نخستین پرداخت تسهیلات به مشتریان در خرداد ماه این سال اتفاق افتاد. یکی از مهمترین نکات این طرح ویژه خرید مسکن این است که سن ساختمان تاثیری در اعطای وام بانک ندارد و کودکان زیر سال هم می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. البته بانک ملی برای استعلام ضامن مانند هر بانک دیگری که وام اعطا می‌کند، می‌تواند با دریافت مدارک و اسناد مختلف نسبت به شخص متقاضی اقدام می‌کند. در این مقاله قصد داریم تا از زوایای مختلف خصوصیات و ویژگی‌های وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه را بررسی کنیم.

معرفی طرح ویژه مسکن بانک ملی ایران

همانطور که اشاره شد، بانک ملی با توجه به معضلات و مشکلات خرید ملک و خانه با ارائه طرح‌های متنوع وارد بازار مسکن شده است. در همین راستا وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن در سه طرح به مشتریان و افراد مختلف ارائه می‌شود که هر کدام خصوصیات و ویژگی‌های خاص خود را دارند. انواع اوراق خرید ملک و خانه ارائه شده توسط بانک ملی اعتبار زمانی 2 ساله دارد و تا 1 ماه پس از گذشت تاریخ انقضا امکان دریافت تسهیلات و وام با آن وجود دارد اما پس از پایان این مهلت زمانی بانک ملی برای دارنده اوراق خرید مسکن هیچ گونه تعهدی ندارد. این اوراق خرید مسکن بانک ملی در بازار فرابورس و کارگزاری‌های سازمان بورس اوراق بهادار امکان خرید و فروش دارد و بانک ملی برای رفاه حال دارندگان حساب این بانک امکان خرید و فروش این اوراق در شعب خود را محقق کرده است. افراد می‌توانند برای استعلام تسهیلات و کسب اطلاعات بیشتر به سایت بانک ملی مراجعه کنند.

طرح شماره 1 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه

در طرح شماره 1 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب 160.000.000 ریال تعیین شده است. حداقل مدت سپرده سرمایه گذاری 1 ماه و نرخ سود متعلقه به سپرده 10 درصد است. همچنین مبلغ حداقل سپرده به ازای هر سهم اوراق 2 میلیون ریال به صورت ماهانه است.

طرح شماره 2 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه

در طرح شماره 2 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن که به زودی ارائه خواهد شد، حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب 160.000.000 ریال تعیین شده است. حداقل مدت سپرده سرمایه گذاری 3 ماه و نرخ سود متعلقه به سپرده 12 درصد است. همچنین مبلغ حداقل سپرده به ازای هر سهم اوراق 223 میلیون ریال به صورت ماهانه است. البته سود سپرده‌های این طرح هر ماه 10 درصد در حساب سپرده گذاران منظور خواهد شد و در صورتی که کمترین مانده روزانه مشتری در طول سه ماه کمتر 223 میلیون ریال نشود، 2 درصد سود باقی مانده واریز خواهد شد. اگر مشتری قبل از سررسید 3 ماهه تمام یا بخشی از سپرده خود را برداشت کند، سود در نظر گرفته برای سپرده او 10 درصد مانند سپرده سرمایه گذاری عادی محاسبه خواهد شد.

 

محاسبه اقساط وام مسکن

طرح شماره 3 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه

در طرح شماره 3 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن نرخ سود به سپرده‌های این طرح 10 درصد و حداقل مبلغ سپرده گذاری 50.000 ریال است. هر فردی می‌تواند به صورت همزمان یا غیر همزمان چند حساب سپرده سرمایه گذاری خاص گواهی مسکن بانک ملی را افتتاح کند. در این طرح اولویت اعطای وام و تسهیلات به افراد بر اساس امتیازات ارائه شده و منابع هر شعبه است. امتیازات و نکات طرح شماره 3 افتتاح حساب سپرده گواهی مسکن عبارتند از:

• مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 360 میلیون ریال با ضریب موجودی 5/0 درصد به صورت متوسط، 6 ماه است.
• مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 370 میلیون ریال با ضریب موجودی 75/0 درصد به صورت متوسط، 9 ماه است.
• مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 380 میلیون ریال با ضریب موجودی 1 درصد به صورت متوسط، 12 ماه است.
• مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 410 میلیون ریال با ضریب موجودی 5/1 درصد به صورت متوسط، ماه است.
• مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 440 میلیون ریال با ضریب موجودی 2 درصد به صورت متوسط، ماه است.
• مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 470 میلیون ریال با ضریب موجودی 5/2 درصد به صورت متوسط، 30 ماه است.
• مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 500 میلیون ریال با ضریب موجودی 3 درصد به صورت متوسط، 36 ماه است.

سقف تسهیلات و وام بانک ملی برای خرید مسکن در نقاط مختلف کشور

• سقف دریافت تسهیلات وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن در شهر تهران به صورت انفرادی 600 میلیون ریال، برای زوجین 1 میلیارد ریال (برای هر یک از زوجین 500 میلیون ریال) و برای جعاله 100 میلیون ریال است.
• سقف دریافت تسهیلات وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن برای مراکز استان و شهرهای بالای 200 هزار نفر به صورت انفرادی 500 میلیون ریال، برای زوجین 800 میلیون ریال (برای هر یک از زوجین 400 میلیون ریال) و برای جعاله 100 میلیون ریال است.
• سقف دریافت تسهیلات وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن برای سایر نقاط شهری به صورت انفرادی 400 میلیون ریال، برای زوجین 600 میلیون ریال (برای هر یک از زوجین 300 میلیون ریال) و برای جعاله 100 میلیون ریال است.

شرایط اعطای تسهیلات و وام بانک ملی برای خرید مسکن در نقاط مختلف کشور

تسهیلات خرید مسکن بانک ملی با هدف کمک به خرید مسکن برای افراد مختلف در نقاط مختلف کشور ارائه می‌شود. افراد علاوه براینکه می‌توانند از بورس اوراق حق تقدم مسکن را خریداری کنند، می‌توانند از تسهیلات ارائه شده برای خرید مسکن استفاده کنند. البته این تسهیلات می‌تواند شرایط ساخت مسکن را علاوه بر خرید آن برای افراد مختلف فراهم کند. نرخ سود تسهیلات معادل 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات طرح حداکثر 12 سال است. تسهیلات جعاله تا سقف 100 میلیون ریال (20 برگ اوراق) با نرخ 5/17 درصد و دوره بازپرداخت 36 ماهه ارائه می‌شود. مبلغ تسهیلات ارائه شده به ازای هر برگ اوراق حق تقدم 5 میلیون ریال و سقف اعطای تسهیلات هر شخص 600 میلیون ریال (120 برگ اوراق) است. نوع عقد تسهیلات فروش اقساط طرح اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن است.

خرید اینترنتی

دیگر زمان آن گذشته که مشتریان بانک برای انجام هر فعالیت بانکی کوچکی مانند پرداخت قبوض و . به بانک مراجعه و صف‌های طویلی ایجاد و زمان و هزینه گزافی را صرف انجام فعالیت‌های بانکی می‌کردند اکنون با برخورداری از بستر اینترنت و ایجاد سامانه‌های بانکی آنلاین و اینترنت بانک هر شخصی در هر ساعتی از شبانه روز با صرف کمترین هزینه و زمان می‌تواند اقداماتی مانند پرداخت قبوض، انتقال وجوه، مشاهده موجودی و مدیرت حساب‌ها و خدمات چک و . را انجام دهد. استعلام آنلاین بانکی برای بانک و مشتری مزایای بسیاری به همراه داشته است.اما تنها نقطه ضعف آن، عدم تجمیع اطلاعات بانک‌ها است و مشتری باید با مراجعه به بانک‌ها پس ازدریافت نام کاربری و رمز عبور با ورود به وبسایت اختصاص یافته به هر بانک استعلام جداگانه‌ای انجام  دهد و از میزان بدهی قراردادهای در جریان خود اطلاع یابد برای پاسخگویی به این نیاز سامانه‌های اعتبارسنجی یک گام فراتر نهاده‌اند و به تجمیع اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته مشتریان بانک‌ها، لیزینگ‌ها، شرکت‌های بیمه و سایر اعتباردهندگان پرداختند و به علاوه اطلاعات دیگری مانند وجود چک برگشتی و پرونده قوه قضاییه را به پایگاه داده خود افزوده‌اند و از آنجایی که فرآیند تصمیم‌گیری در معاملات بدون اطلاع از اعتبار طرفین معامله امکان پذیر نیست و تشخیص اعتبار افراد بر مبنای چهره و یا بخشی از فعالیت‌های مالی انها عادلانه نیست سامانه‌های اعتبار سنجی امکان قضاوت عادلانه و به دور از هر گونه اشتباهات انسانی را فراهم آورده‌اند و افراد با مراجعه به سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توانند پس از ورود کد ملی و شماره تلفن همراه و احزار هویت استعلام گزارش اعتباری انجام دهند.

 استعلام گزارش رتبه اعتباری

گزارش اعتباری به اندازه کافی اطلاعات دقیق را در اختیار افراد می‌گذارد اما آنچه باعث می‌شود که اطلاعات با سرعت بیشتری در اختیار افراد قرار گیرد و افراد اطلاعات را سریع‌تر و به صورت خلاصه‌تردر یافت نمایند رتبه اعتباری است که دارای شاخص‌های معین است. رتبه اعتباری و نمره اعتباری بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شوند اگر وام‌دهنده زمان کافی برای بررسی دقیق گزارش اعتباری نداشته باشد تنها با استعلام گزارش رتبه اعتباری و مشاهده رتبه اعتباری می‌تواند اطلاعات موردنظر خود را به آسانی کسب کند.

استعلام رتبه بندی اعتباری

رتبه بندی اعتباری ارزیابی کمی اعتبار یک وام‌گیرنده با توجه به بدهی‌ها و تعهدات مالی است. رتبه اعتباری نشان‌دهنده ریسک احتمالی معاملات با اشخاص است. برای مثال فردی که دارای چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و اقساط سر رسید شده پرداخت نشده در قراردادهای در جریان خود است از نظر وام‌گیرنده ریسک اعتباری بالایی دارد و معاملات با این افراد توصیه نمی‌شود. اما همین شخص نیز می‌تواند پس از استعلام رتبه‌بندی اعتباری و مشاهده نقاط ضعف گزارش اعتباری خود اقدامات لازم را جهت بهبود رتبه اعتباری انجام دهد و در استعلامات آتی به عنوان شخص خوش حساب شناخته شود. بنابراین بسیار ضروری است که استعلام رتبه‌بندی اعتباری را به موقع و پیش از انجام معاملات مهم مانند اتخاذ وام مسکن یا خودرو، دریافت کارت اعتباری و حتی مصاحبه استخدامی انجام دهیم. مهم‌ترین عامل در تعینن رتبه اعتباری، تاریخچه اعتباری است که روند رفتار مالی مشتری را به وضوح نشان می‌دهد.

وام در اصل نوعی بدهی است و رتبه بندی اعتباری توان مالی و تمایل و احتمال بازپرداخت وام را در محدوده توافق قرارداد تعیین می‌کند. رتبه‌بندی اعتباری مناسب بیانگر احتمال بالای بازپرداخت وام بدون وجود هیچ مشکلی است اما رتبه بندی اعتباری ضعیف پیام‌آور آن است که وام‌گیرنده در گذشته سابقه معوق شدن وام داشته است و احتمال آنکه الگوی رفتاری مالی پیشین خود را در آینده تکرار کند بسیار بالاست.

خرید اینترنتی

وقتی می‌خواهید معامله ای انجام دهید که به دانستن اعتبار نیاز باشد به وام‌دهندگان و سایر معامله‌گران مجوز استعلام گزارش اعتباری از سامانه‌های اعتبارسنجی می‌دهید. اگر گزارش اعتباریتان را بررسی نمایید در گزارش اعتباری آمار استعلام گزارش اعتبارسنجی را مشاهده خواهید کرد. بنابراین بسیار ضروری است که گزارش اعتباریتان را به صورت دوره‌ای و منظم مشاهده نمایید. البته هنگامی که اشخاص حقیقی و حقوقی اقدام به استعلام گزارش اعتبار سنجی شما نمایند پیامکی جهت اخذ اجازه ارسال می‌گردد و بنابراین از هرگونه ی هویت احتمالی جلوگیری خواهد شد.

استعلام گزارش رتبه اعتباری

اگرچه در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در رتبه اعتباری و نمره اعتباری مشاهده می‌شود و تغییرات عمده به ندرت صورت می‌پذیرد اما ردیابی روند تغییر رتبه اعتباری برای بهبود اعتبار بسیار ضروری است. ردیابی و بررسی هر گونه تغییر در تاریخچه اعتباری و روند پرداخت قراردادهای در جریان و خاتمه یافته جهت جلوگیری از هر گونه کاهش در نمره اعتباری و رتبه اعتباری بسیار با اهمیت است. استعلام گزارش رتبه اعتباری به ویژه پیش از اقدام به دریافت وام مسکن یا خودرو یا هرگونه فعالیتی که نیازمند بررسی اعتبار است به ویژه برای هر شخصی که خواهان معرفی خود به عنوان شخص خوش حساب در نظام بانکی کشور هستند ضرورت دارد.

استعلام بانکی آنلاین

هریک از بانک‌ها به منظور تامین رضایت و نیازهای مشتریان خود و صرفه‌جویی در زمان و هزینه با برخورداری از بستر اینترنت اقدام به ایجاد سامانه‌هلی استعلام بانکی آنلاین نموده‌اند. با راه اندازی این سامانه‌ها تعداد مراجعات افراد به بانک بسیار کاهش می‌یابد و امکان دسترسی آسان به خدمات بانکی فراهم می‌شود. مشتریان حقیقی دارای حساب جاری یا پس‌انداز می‌توانند از خدمات اینترنتی بانک‌ها بهره‌مند شوند که شامل خدمات زیر است:

• مشاهده موجودی و خلاصه حساب‌ها
• خدمات انتقال وجه (حواله)
• مشاهده لیست سپرده‌ها و امکان افتتاح سپرده
• مدیریت قبوض و خرید شارژ سیم کارت اعتباری
• خدمات چک
• خدمات مربوط به تسهیلات (مشاهده جزئیات و پرداخت اقساط تسهیلات)
• تنظیمات کاربر (تغییر رمز ورود، نام کاربری، رمز دوم)

اگرچه بسیاری از این اطلاعات در گزارش‌های اعتباری سامانه‌های اعتبارسنجی وجود ندارد اما مشتریان نیازمند سامانه‌ای هستند که اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته همه بانک‌ها را به صورت یکپارچه مشاهده نمایند و اطلاعاتی مانند مبلغ بدهی سر رسید نشده و مبلغ بدهی سررسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده را در قالب یک گزارش و با صرف کمترین زمان و هزینه مشاهده نمایند. در این صورت دیگر نیازی نیست که به صورت جداگانه از تک تک بانک‌ها استعلام نمایند و به علاوه در استعلام آنلاین بانکی امکان مشاهده اطلاعات توسط افرادی به غیر از مشتریان حقیقی و حقوقی دارای حساب‌های جاری و پس‌انداز وجود ندارد و وام‌دهندگان نمی‌توانند از میزان اعتبار متقاضی دریافت وام از طریق استعلام بانکی مطلع شوند. بنابراین سامانه‌های اعتبارسنجی اطلاعات مرتبط با اعتبار افراد و هر آنچه که بتواند چهره اعتباری افراد را نشان دهد، ارائه می‌دهند. 

استعلام چک برگشتی

افرادی که می‌خواهند چک دریافت کنند باید اطمینان حاصل کنند که فرد واگذارنده چک سابقه چک برگشتی نداشته باشد. در استعلام آنلاین بانکی فرد از خدمات زیر بهره‌مند می‌شود:

• استعلام وضعیت چک
• مشاهده وضعیت دسته چک‌ها
• گزارش چک‌های پاس شده
• گزارش وضعیت چک‌های واگذاری شده
• ثبت و ابطال درخواست دسته چک

و در حقیقت مشتری بانک می‌تواند از وضعیت چک‌های واگذاری خود مطلع ‌شود و چک‌های خود را مدیریت نماید اما اطلاعات وضعیت چک‌هایی که از دیگران دریافت می‌کند را نمی‌تواند از طریق استعلام بانکی کسب کند در حالیکه سامانه‌های اعتبارسنجی این امکان را فراهم آورده‌اند که افراد با کسب اجازه از صادرکننده چک گزارش اعتباری او را مشاهده نمایند و از سابقه اعتباری او مطلع شوند.

استعلام رتبه بندی اعتباری

استعلام رتبه بندی اعتباری به مدریت تامین مالی بانک‌ها کمک شایانی خواهد کرد بانک‌ها با استعلام رتبه اعتباری مشتریان خود می توانند با مقایسه رتبه و اطلاعات گزارش اعتباری مشتریان خود در تصمیم گیری‌های خود سرعت عمل و دقت بیشتری داشته باشند و بتوانند هزینه‌های ناشی از اعطای وام به افراد با ریسک بالا را کاهش دهند

خرید اینترنتی

 اعتبار سنجی به صورت یک عدد سه رقمی است که براساس اطلاعات موجود در گزارش‌های اعتباری شما تعیین می‌شود. این امتیاز و نمرات به وام دهندگان در تعیین میزان ریسک و احتمال بازپرداخت اقساط وام از سوی وام گیرندگان کمک می کند. این به نوبه خود، بر مبلغ وام، مدت زمان بازپرداخت اقساط و نرخ بهره تاثیر می‌گذارد. از این سامانه اعتبارسنجی حتی وام دهندگان از جمله بانک‌ها و موسسات مالی می‌توانند برای استعلام بانکی آنلاین شرکت‌ها و اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده کنند.

اعتبارسنجی فایکو به درد چه افرادی می‌خورد؟

اعتبار سنجی فایکو نه تنها به وام دهندگان كمك می‌كند تا تصمیم گیری هوشمندانه تر و سریعتری در مورد اینكه به چه شرکت و فردی پول وام بدهند، بلکه به وام دهندگان هم كمك می‌كند به رتبه بندی اعتباری و نمرات اعتباری خود دسترسی سریع داشته باشند تا در صورت داشتن رتبه و اعتبار بد در اسرع وقت نسبت به بهتر کردن رتبه و نمره اعتباری خود اقدام کنند. همچنین وام گیرندگان و متقاضیان دریافت وام می‌توانند از فایکو برای استعلام آنلاین تسهیلات استفاده کنند. آنجا که نمرات فایکو بر اساس اطلاعات اعتباری شما محاسبه می‌شود، شما میتوانید با پرداخت به موقع صورتحساب، عدم ایجاد بدهی‌های بانکی زیاد و انباشته و پرداخت به موقع اقساط وام، بر روی نمره و رتبه اعتباری خود تاثیر بگذارید.

چرا نمرات فایکو مهم هستند؟

نمرات فایکو به میلیون‌ها انسان برای انجام کارهایی مانند تحصیل، خرید خانه اول یا پرداخت هزینه‌های پزشکی کمک می‌کنند. حتی برخی از شرکت‌های بیمه و خدماتی و بانک‌ها و موسسات مالی برای استعلام معوقات بانکی می‌توانند امتیازات فایکو را بررسی کنند. واقعیت این است که، یک نمره خوب فایکو می‌تواند هزاران دلار در پرداخت بهره و هزینه شما صرفه جویی کند، زیرا وام دهندگان در صورت اینکه خطر و ریسک زیادی از سوی وام گیرندگان احساس نکنند، بهره وام‌های پرداختی خود را پایین تر محاسبه می‌کنند.

تفاوت بین اعتبارسنجی فایکو با دیگر سامانه‌های اعتبارسنجی چیست؟

 نمرات فایکو توسط شرکت Fair Isaac ایجاد می‌شود و بیش از 90٪ وام دهندگان برتر دنیا از این نمرات استفاده می‌کنند. چرا که این شرکت در رتبه بندی اعتباری از دقیق ترین استانداردهای اعتبار سنجی استفاده می‌شود. آنها به میلیون‌ها انسان کمک می‌کنند اعتبار مورد نیاز برای خرید خانه، ماشین جدید یا سایر تسهیلات مورد نیاز خود را بدست آورند.

بهترین نمره و امتیاز فایکو کدام است؟

نمره و اعتبار خوب فایکو بستگی به نظرات و استانداردهای در نظر گرفته شده برای هر وام دهنده متفاوت است. به خاطر داشته باشید که نمره اعتباری‌ای خوب است که پیوسته برای بهبود آن تلاش شود. به طور کلی، بسیاری از وام دهندگان نمرات بالاتر از 670 را نمره خوب می‌دانند و این نمره نشان می‌دهد که فرد متقاضی دریافت وام از اعتبار خوبی برخوردار است. به طور معمول، هر چه نمره شما بالاتر باشد، ریسک آن پایین تر است و وام دهندگان وام بیشتری به شما اعطا می‌کنند. یک محدوده نمره کلی وجود دارد که توسط وام دهندگان شناخته می‌شود تا به آنها در تصمیم گیری برای اعطای وام و تسهیلات کمک کند. این محدوده همچنین می‌تواند به عنوان اهدافی از سوی وام گیرندگان برای رسیدن به آن تعیین شود. می‌توانید با گذشت زمان نمره خود را بهبود بخشید. اطلاعات مالی در گزارش‌های  اعتبار سنجی به طور مداوم در حال تغییر بوده و این به این معنی است که امتیاز فایکو نیز پیوسته به روز می‌شود.

خرید اینترنتی

اعتبار تعیین می‌کند که آیا شما واجد شرایط دریافت وام خودرو یا کارت اعتباری جدید هستید یا خیر. هر چقدر اعتبار بیشتری داشته باشید در بلند مدت برای شما بهتر است زیرا معمولا به معنای نرخ بهره بهتر، هزینه کمتر و شرایط کارت اعتباری و وام بهتری است و به معنای آن است که پول بیشتری در جیب دارید. همچنین اعتبار بر صلاحیت شغلی، حق بیمه، تامین منابع مالی کسب‌و‌کار جدید و گواهینامه‌های حرفه‌ای یا مجوزها تاثیر می‌گذارد. اعتبارسنجی توسط عوامل مختلفی مانند تاریخچه بازپرداخت و نمره اعتباری تعیین می‌شود.

چه تفاوتی بین اعتبار و ظرفیت و یا توانایی مالی وجود دارد؟

معمولا وقتی برای دریافت کارت اعتباری و یا وام به وام‌دهندگان مراجعه می‌کنند آنها عوامل مالی دیگری را نیز به غیر از گزارش اعتباری و نمره اعتباری در نظر می‌گیرند. اما شاخص‌هایی مانند دارایی‌ها و درآمد، ظرفیت یا توانایی مالی پرداخت را اندازه می‌گیرند و اعتبار را نمی‌سنجند.

در حالیکه داشتن ظرفیت پرداخت برای وام‌دهنده مهم است اما اهمیت آن به اندازه اعتبار نیست. افراد بسیاری با درآمد بالا هستند که سوابق مناسبی در مدیریت اعتبار ندارند. اینکه شما قادر به پرداخت صورت حساب‌های خود باشید و توانایی مالی آن را داشته باشید به این معنی نیست که حتما این کار را انجام خواهید داد.

ظرفیت مقیاسی است که تعیین می کند آیا شما توانایی پرداخت بدهی‌های خود را دارید یا خیر. در حالیکه اعتبارسنجی مقیاسی است که مشخص می‌سازد آیا شما تصمیم به انجام این کار خواهید گرقت یا خیر.

عوامل اعتبار سنجی

همان طور که در بالا ذکر شد، وام‌دهندگان اعتبار شما را ایتدا با بررسی گزارش اعتباری و نمره اعتباری می‌سنجند. بنابراین برای آنکه بخشی از اطلاعات در بررسی اعتبار شما توسط وام‌دهنده در نظر گرفته شود. باید سامانه‌های اعتبارسنجی آن بخش از اطلاعات را در گزارش‌های اعتباری خود در نظر بگیرند. به ویژه آنکه عواملی که بر اعتبار شما تاثیر می‌گذارند همان عواملی هستند که بر نمره اعتباری اثر می‌گذارند.

طراحان نمره اعتباری هیچ وقت به طور دقیق فرمولی که برای تعیین نمره اعتباری استفاده می‌کنند را ذکر نکرده‌اند. برای مثال در آمریکا دو نوع نمره اعتباری وجود دارد که عبارتند از: ونتیج و فیکو. طراحان این دو نوع نمره اعتباری برخی از عواملی که مهم هستند را ذکر کرده‌اند که عبارتند از:

آیا در گزارش اعتباری شما پرداخت‌های معوق وجود دارد؟ آیا این معوقات اخیرا روی داده‌اند و مقدار آن زیاد است (30 روز، 60 روز و 90 روز).

آیا در تعهدات مستقیم و غیر مستقیم (ضامن) خود بدهی‌های سر رسید گذشته دارید؟ چه مقدار بدهی دارید؟

آیا اطلاعاتی که نشان دهنده وضعیت منفی عمومی شما است در گزارش اعتباری وجود دارد؟ (مانند چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه، بدهی مالیاتی)

در 12 ماه گذشته چند بار برای دریافت اعتبار جدید اقدام کرده‌اید؟

عمر جدیدترین حساب شما چقدر است؟

قدیمی‌ترین حساب گزارش اعتباری‌تان را چه مدت پیش افتتاح کرده‌اید؟

میانگین عمر حساب‌های شما در گزارش‌های اعتباری چقدر است؟

توجه داشته باشید که درآمد در لیست بالا ذکر نشده است. البته داشتن پول کافی برای پرداخت صورت حساب‌ها برای وام‌دهندگان اهمیت دارد و قطعا عاملی است که وام‌دهندگان هنگام اعطای وام در نظر خواهند گرفت. اما درآمد شاخصی نیست که در مدل‌های امتیاز‌دهی اعتبارسنجی  در نظر گرفته شود. بنابراین، درآمد برای اندازه‌گیری اعتبار مورد استفاده قرار نمی‌گیرد.

خرید اینترنتی

استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها نوعی از خدمات سامانه‌های اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی‌ای است که قصد دارند به این شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوق وام و تسهیلات اعطا کنند. استعلام معوقات بانکی شرکت‌ها به صورت آنلاین از طریق این سامانه‌های اعتبار سنجی کمک بزرگی به بانک‌ها و موسسات وام دهنده خواهد کرد. استعلام بانکی آنلاین، بررسی هر نوع حساب مالی، اعم از حساب سپرده گذاری یا حساب اعتباری است. این استعلام می تواند به سوابق گذشته، پرداخت‌ها و سایر معاملات خاص مراجعه کند.

در صورت درخواست یک بانک، وام دهنده یا موسسه مالی دیگری که به نسخه‌ای از سابقه حساب نیاز دارد، هنگام درخواست یک فرد، شرکت یا نهاد دیگر برای دریافت اعتبار یا وام، می‌توانید یک سؤال از حساب انجام دهید. این اصطلاح غالبا به معنای استعلام اعتبار است: یعنی وقتی درخواستی از یک آژانس اعتباری درباره یک مصرف کننده خاص وجود دارد. آژانس‌های اعتباری ممکن است به عنوان بخشی از ارزیابی اینکه آیا افراد در صورتحساب‌هایی که مسئولیت آن را عهده دار هستند، واجد صلاحیت دریافت وام و اعتبار خواهند بود، سوالاتی را برای شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا سایر وام دهندگان صادر کنند. این آژانس‌های اعتبار سنجی دارای سامانه‌هایی هستند که وام دهندگان می‌توانند از این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام بانکی آنلاین از طریق سایت و اپلیکیشن در گوشی هوشمند خود استفاده کنند.

برای مطالعه بیشتر کلیک کنید

خرید اینترنتی

قبل از آنکه وام‌دهنده، شرکت کارت اعتباری و یا هر موسسه مالی دیگر با اعطای اعتبار به شما موافقت نمایند. باید مشخص شود که آیا توانایی بازپرداخت وام را دارید یا خیر. آنچه آن‌ها در هنگام تصمیم‌گیری بررسی می‌نمایند اعتبار شما است. بهترین روش برای ارزیابی اعتبار بررسی سابقه اعتبار در گذشته است. اعتبارسنجی مشخص می‌کند که چگونه وام‌دهنده میزان پایبندی به تعهدات متقاضی را تعیین می‌کند. برای انجام این کار روش‌های متفاوتی وحود دارد که عبارتند از:

گزارش اعتباری: گزارش اعتباری خود را از سامانه‌های اعتبار سنجی استعلام نمایید. گزارش اعتباری نشان دهنده مقدار بدهی، تعداد اقساط بدهی، مقدار بدهی سررسید شده پرداخت نشده، آمار استعلام و اطلاعات شخصی فرد، سابقه چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و بدهی مالیاتی است.

نمره اعتباری: نمره اعتباری‌تان را بررسی نمایید. اعتبار توسط نمره اعتباری سنجیده می‌شودکه بر اساس گزارش اعتباری و بر مبنای یک مقیاس کمی تعیین می‌شود. نمره اعتباری بالا به معنای اعتبار بالای شخص و نمره اعتباری پایین به معنای اعتبار کم شخص است. نمره اعتباری یک عدد سه رقمی ما بین 0 تا 900 است که بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شود. مدل‌های اعتبارسنجی متفاوتی برای تعیین نمره اعتباری وجود دارد که در ایران مدل اعتبار ‌سنجی ملی توسط شرکت مشاوره رتبه‌بندی ایران تعیین شده و از طریق سامانه‎های اعتبارسنجی مانند سامانه اعتبار سنجی آیس ارائه می‌شود.

نرخ یا نسبت بدهی به درآمد: مقدار پولی که بدست می‌آورید نسبت به مقدار بدهی‌ای که دارید.

اطلاعات دیگر: هر چیزی که به فرآیند تصمیم‌گیری وام‌دهنده کمک کند. مانند مدت زمانی که در شغل فعلیتان فعالیت دارید یا ارزش وثیقه‌ای که به منظور ضمانت وام استفاده می‌کنید. همچنین بعضی از موسسات وام‌دهی دارایی‌های در دسترس و تعداد و مبلغ بدهی‌ها را نیز در نظر می‌گیرند.)  البته این موارد هنوز در ایران اجرایی نشده است )

البته اعتباردهندگان همیشه همه این موارد را بررسی نمی‌کنند. هر چقدر اعتبار بیشتری در خواست کرده باشید. اعتباردهندگان با دقت بیشتری شما را اعتبار سنجی خواهند کرد. اگر مقدار زیادی پول قرض کنید، وام‌دهنده می‌خواهد تا حد امکان از گذشته و آینده مالی شما اطلاعات جمع‌آوری نماید. برای مثال وام‌دهنده مسکن از آنجایی که به اطلاعات و مستندات بیشتری نیاز دارد برای بررسی اعتبار متقاضی گزارش اعتباری او را بررسی خواهد کرد. وام‌دهندگان دیگر معمولا به دانستن نمره اعتباری شما بسنده خواهند کرد. اگر چه نمره اعتباری کم، از واجد شرایط شدن شما برای اخذ کارت اعتباری جلوگیری نخواهد کرد اما نمره اعتباری بد اعطای وام مسکن، وام خودرو یا دریافت بودجه برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید را تقریبا غیر ممکن خواهد کرد.

چگونه اعتبار را بهبود دهیم؟

روش‌های مختلفی برای بهبود رتبه اعتباری به منظور ایجاد اعتبار مناسب  وجود دارد. واضح‌ترین روش پرداخت به موقع صورت‌حساب‌ها است. مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع پرداخت می‌کنید یا برنامه‌ای برای پرداخت بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده تنظیم کنید. نرخ بدهی خود را محاسبه کنید نرخ بدهی توسط فرمول مجموع بدهی‌های ماهانه تقسیم بر مجموع درآمد ماهانه ناخالص محاسبه می‌شود. وام‌دهتدگان از این نسبت برای ارزیابی اعتبارسنجی افراد استفاده می‌کنند. اطلاعات را به دقت بررسی کنید و به خطاها توجه نمایید برای اثبات ادعای خود اسناد و مدارک پشتیبانی تهیه کنید.

بر طبق پژوهش‌های صورت گرفته، 19 درصد از مردم آمریکا هزگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده‌اند. ممکن است هرگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده باشید. اما این را بدانید که وام‌دهندگان و اعتباردهندگان بارها گزارش اعتباری شما را بررسی کرده و آن را برای اعتبارسنجی مورد استفاده قرارداده‌اند.

خرید اینترنتی

گزارش اعتبار بانکی از سوی آژانس‌های اعتبار سنجی برای بانک‌ها، موسسات مالی و دیگر موسسات و نهادهای وام دهنده ارسال می‌شود. هر شرکت و کسب و کاری برای دریافت وام و تسهیلات به این گزارش نیاز دارد. نمرات و امتیازهای اعتباری موجود در گزارش اعتبار بانکی تضمین کننده این است وام و تسهیلات درخواستی از سوی وام دهندگان به آن شرکت تعلق خواهد گرفت یا نه. از خدمات دیگر سامانه‌های اعتبار سنجی برای وام دهندگان می‌توان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. همچنین شرکت‌ها هم می‌توانند از خدمات این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام آنلاین تسهیلات اقدام کنند و بهترین وام و تسهیلات با توجه به بودجه‌ای که دارند و نمرات اعتباری که کسب کرده‌اند، بگیرند. مشاهده شرکت‌ها و کسب و کارها از نمرات اعتباری این مزیت را دارد که اگر نمره و رتبه پایینی دارد قبل از درخواست وام و تسهیلات برای بهبود و اصلاح آن اقدام کند.

چرا شرکت‌ها به گزارش اعتبار بانکی نیاز دارند؟

اگر کسب و کار تازه‌ای راه اندازی کرده‌اید، احتمالا از اعتبار شخصی خود برای درخواست وام استفاده می‌کنید. اگر امور به صورت خوب و روان پیش رود، ممکن است تعجب کنید که چرا لازم است اعتبار جداگانه‌ای برای کسب و کار خود ایجاد کنید.

 فرایند گرفتن وام و تسهیلات ممکن است آسان تر شود: داشتن نمره اعتباری خوب برای کسب و کارها می‌تواند  شانس گرفتن وام را افزایش دهد.

نرخ‌های بیمه نامه می تواند پایین تر شود: با رشد کسب و کار، نرخ بیمه آن می‌تواند گران شود. نمره اعتباری بالای شرکت ممکن است به پایین نگه داشتن نرخ بیمه کمک کند.

امور مالی شخصی و کسب و کار از هم جدا می‌شوند: ایجاد یک گزارش اعتبار بانکی برای کسب و کار شما لایه‌ای برای جدایی رسیدگی به امور مالی کسب و کار و شخصی ایجاد می‌کند. جدا کردن منابع مالی، پیگیری هزینه‌های مشاغل را برای اهداف مالیاتی آسان می‌کند.

بدهی‌ها افزایش می‌یابد: گزارش اعتبار بانکی قوی از کسب و کارتان می‌تواند به شما در دریافت منابع مالی بیشتر کمک کند.

نمرات و امتیازهای اعتباری کسب و کارها چگونه محاسبه می‌شود؟

هر کدام از آژانس‌های اعتبار سنجی روش‌ها و راهکارهای خود را برای تعیین نمرات و امتیازهای اعتباری شرکت‌ها و کسب و کارهای مختلف دارند.

هنگام سفارش دریافت گزارش اعتبار بانکی شرکت‌ها، این دو مورد را به خاطر بسپارید:

هر آژانس اعتبار سنجی اطلاعات را جمع آوری و تایید می‌کند. آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا اطلاعات مالی و اعتباری را از منابع مختلفی مانند فروشندگان، بانک‌ها، انجمن‌های صنفی تجمیع داده‌ها و صادرکنندگان کارت‌های اعتباری کسب و کارها را جمع آوری می‌کنند. این اطلاعات به طور کلی از طریق اشخاص ثالث تایید می‌شود. هر چه در پرداخت اقساط وام‌های دریافتی خوش قول و خوش حساب تر باشید، گزارش اعتبار بانکی بهتری دریافت خواهید کرد.

بعضی اوقات ممکن است داده‌ها نادرست باشند. در حالی که همه آژانس‌های اعتبار سنجی کسب و کارها ادعا می‌کنند که اطلاعات مالی و اعتباری آنها را با دقت بررسی می‌کنند، شما هنوز هم می‌توانید در گزارش اعتبار بانکی شرکت خود اشتباهات و خطاهایی پیدا کنید. به طور کلی، می‌توانید با تماس با دفاتر اسناد و ارائه مدارکی مبنی بر عدم صحت اطلاعات، این خطاها را اصلاح کنید.

خرید اینترنتی

استعلام معوقات بانکی در ایران روش‌های خاص خود را دارد. به طور کلی سیستم‌های بانکی در هر کشوری متفاوت است. در ایران از تاریخ فروردین سال 1390 امکان استعلام معوقات بانکی و استعلام وضعیت اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی از تمامی شعب بانک‌ها و موسسات اعتباری امکان پذیر است. در سال‌های اخیر شرکت‌ها، افراد حقیقی و حقوقی برای استعلام معوقات بانکی می‌توانند از سامانه‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری استفاده کنند. استفاده از این سامانه‌ها که به صورت سایت و اپلیکیشن موبایل فعالیت می‌کنند، بسیار راحت تر است چرا افراد و شرکت‌ها دیگر نیازی نیست برای اطلاع از وضعیت معوقات بانکی، اعتباری و چک‌های برگشتی خود به صورت حضوری مراجعه کنند. یکی از این سامانه‌های اعتبار سنجی که خدمات گسترده‌ای در زمینه اعتباری و مالی ارائه می‌دهد، سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری آیس است.

استعلام معوقات بانکی با سامانه آیس

آیس نام اختصاری برند یکپارچه اعتباری سپهر است که خدمات گسترده و متنوعی در زمینه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری ارائه می‌دهد. در سامانه اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری آیس علاوه بر استعلام معوقات بانکی می‌توان از خدمات دیگری چون استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات استفاده کنند. این خدمات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان بسیار موثر و حائز اهمیت است. چرا که وام دهندگان اعم از بانک‌ها و موسسات اعتباری از یک سامانه یکپارچه می‌توانند استفاده کنند تا وام و تسهیلات خود را به افراد و شرکت‌هایی دهند که سابقه مالی و اعتباری خوبی دارند و ریسک کمتری کنند. افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها هم می‌توانند قبل از درخواست وام و تسهیلات از سابقه حساب خود مطلع شوند و اگر معوقات بانکی، اعتبار بد و چک‌های برگشتی‌ای دارند که در سابقه و وضعیت اعتباری نزد بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری خدشه‌ای وارد می‌کند و اطلاعی ندارند، هرچه سریعتر نسبت به رفع آن و داشتن اعتباری مناسب اقدام کنند تا درخواست وام و تسهیلات خودشان رد نشود. آیس

مزیت استعلام معوقات بانکی

همانطور که اشاره شد افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها هم می‌توانند از شعب بانک‌ها و موسسات اعتباری و هم از طریق سامانه‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی مالی و اعتباری‌ای چون آیس برای استعلام معوقات بانکی خود اقدام کنند. این مسئله نه تنها برای وام گیرندگان بلکه برای وام دهندگان هم مزایای خوبی دارد. چرا که بانک‌ها و دیگر موسسات مالی و اعتباری وام دهنده امروزه با مشکل بزرگ کندی وصول معوقات بانکی خود مواجه هستند. یکی از بزرگترین دلایل این مسئله در گذشته عدم وجود یک سامانه اعتبارسنجی یکپارچه و آنلاین بوده است. فردی که به چند بانک بدهکار بوده به بانک و موسسات مالی و اعتباری دیگر هم مراجعه کرده و اقدام به دریافت وام و تسهیلات می‌کند. بانک وام دهنده جدید هم چون از سابقه مالی و اعتباری آن شخص بد حساب مطلع نبوده به او وام و تسهیلات می‌دهد و به یکی دیگر از بدهکاران بانکی تبدیل می‌شود. امروزه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده برای تسریع در روند وصول معوقات خود علاوه بر استفاده از سامانه‌های اعتبارسنجی برای استعلام معوقات بانکی روند دریافت وثیقه و ضمانت را از افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات را با وسواس و دقت بیشتری پیگیری می‌کنند تا دچار مشکلات و معضلات قبلی نشوند. از طرفی مشکلات اقتصادی هم برای دولت و شرکت‌های بزرگ و کوچک باعث شده است که نتوانند به موقع و در زمان دست وام و تسهیلات دریافت شده را برگردانند و معوقات بانکی افزایش پیدا کرده است.

خرید اینترنتی

علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وام‌دهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند و اگر وام‌دهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:

• تراز حساب بانکی
• حساب‌های بازنشستگی
• دارایی‌ها
• باورهای مذهبی
• نژاد یا ملیت

 تعیین اعتبار

وام‌دهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت می‌کنند تا بر فعالیت‌های مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آن‌ها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار می‌گیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).

با آشنایی با روش‌هایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی می‌کنند می‌توان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارش‌های اعتباری اطلاعات منفی را جست‌و‌جو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. می‌توان اعتبار را با کاهش میزان بدهی‌ها بهبود داد. همچنین باید صورت حساب‌ها را به موقع پرداخت کرد.

بهبود اعتبار

هر اطلاعات منفی‌ای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید می‌توانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.

متخصصان به افراد جوان توصیه می‌کنند که ایجاد اعتبار را از سالگی و از همان سال‌های اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهی‌ای نداشته باشید. هیچ کس نمی‌تواند شما را به درستی رتبه‌بندی نماید زیرا هیچ‌گونه اطلاعات ثبت شده‌ای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.

توصیه‌هایی که در ادامه ذکر می‌شود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:

• صورت حساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید. دیرکرد پرداخت و بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده به طور قابل توجهی نمره اعتباری شما را تضعیف خواهند کرد.
• اگر دارای اقساطی هستید که زمان سر رسید آن گذشته است. آنها را طبقه بندی و در اسرع وقت پرداخت نمایید.
• بدهی‌ها را به حساب‌های دیگر منتقل نکنید و آنها را تسویه نمایید.
• تاریخچه پرداخت خود را دوباره ایجاد کنید. در بلندمدت، بازکردن حساب‌های جدید و مدیریت آن‌ها کمک خواهد کرد.
• فقط زمانی درخواست دهید و حساب اعتباری جدید افتتاح کنید که واقعا نیاز داشته باشید و توانایی مالی پرداخت اقساط آن را داشته باشید.
• کارت‌های اعتباری خود را حفظ کنید. مطمئن شوید که آن‌ها را به درستی مدیریت می‌کنید. پرداخت اقساط کارت اعتباری و پایبندی به تعهدات در بلند مدت به بهبود نمره اعتباری شما کمک خواهد کرد.
• اگر مدیریت وام‌ها دشوار است با وام دهنده تماس حاصل کنید. به علاوه می‌توانید از یک مشاور اعتبار کمک بگیرید.

کارهایی که نباید انجام شود:

• از کارت‌های اعتباری متعدد فقط برای بالابردن اعتبار استفاده نکنید. این استراتژی به نمره اعتباری شما آسیب وارد می‌کند.
• افرادی که اعتبار خود را برای مدت کوتاهی مدیریت کرده‌اند باید از افتتاح حسابهای جدید  متعدد خودداری کنند.

خرید اینترنتی

علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وام‌دهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند و اگر وام‌دهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:

• تراز حساب بانکی
• حساب‌های بازنشستگی
• دارایی‌ها
• باورهای مذهبی
• نژاد یا ملیت

 تعیین اعتبار

وام‌دهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت می‌کنند تا بر فعالیت‌های مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آن‌ها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار می‌گیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).

با آشنایی با روش‌هایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی می‌کنند می‌توان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارش‌های اعتباری اطلاعات منفی را جست‌و‌جو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. می‌توان اعتبار را با کاهش میزان بدهی‌ها بهبود داد. همچنین باید صورت حساب‌ها را به موقع پرداخت کرد.

بهبود اعتبار

هر اطلاعات منفی‌ای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید می‌توانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.

متخصصان به افراد جوان توصیه می‌کنند که ایجاد اعتبار را از سالگی و از همان سال‌های اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهی‌ای نداشته باشید. هیچ کس نمی‌تواند شما را به درستی رتبه‌بندی نماید زیرا هیچ‌گونه اطلاعات ثبت شده‌ای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.

توصیه‌هایی که در ادامه ذکر می‌شود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:

• صورت حساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید. دیرکرد پرداخت و بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده به طور قابل توجهی نمره اعتباری شما را تضعیف خواهند کرد.
• اگر دارای اقساطی هستید که زمان سر رسید آن گذشته است. آنها را طبقه بندی و در اسرع وقت پرداخت نمایید.
• بدهی‌ها را به حساب‌های دیگر منتقل نکنید و آنها را تسویه نمایید.
• تاریخچه پرداخت خود را دوباره ایجاد کنید. در بلندمدت، بازکردن حساب‌های جدید و مدیریت آن‌ها کمک خواهد کرد.
• فقط زمانی درخواست دهید و حساب اعتباری جدید افتتاح کنید که واقعا نیاز داشته باشید و توانایی مالی پرداخت اقساط آن را داشته باشید.
• کارت‌های اعتباری خود را حفظ کنید. مطمئن شوید که آن‌ها را به درستی مدیریت می‌کنید. پرداخت اقساط کارت اعتباری و پایبندی به تعهدات در بلند مدت به بهبود نمره اعتباری شما کمک خواهد کرد.
• اگر مدیریت وام‌ها دشوار است با وام دهنده تماس حاصل کنید. به علاوه می‌توانید از یک مشاور اعتبار کمک بگیرید.

کارهایی که نباید انجام شود:

• از کارت‌های اعتباری متعدد فقط برای بالابردن اعتبار استفاده نکنید. این استراتژی به نمره اعتباری شما آسیب وارد می‌کند.
• افرادی که اعتبار خود را برای مدت کوتاهی مدیریت کرده‌اند باید از افتتاح حسابهای جدید  متعدد خودداری کنند.

خرید اینترنتی

معوقات بانکی برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده دردسرهای بزرگی درست می‌کند. هرچند با اعمال روش‌هایی چون استعلام معوقات بانکی و استعلام بانکی آنلاین می‌توان قبل از دادن وام و تسهیلات از مشتریان خوش حساب و خوش قول راستی آزمایی کرد اما بازهم هستند مشتریانی که از پرداخت اقساط وام و تسهیلات خودداری کنند و دیرکرد داشته باشند. امروزه سامانه‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری به وجود آمده‌اند که با ارائه خدماتی چون استعلام معوقات بانکی، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات هم به وام دهنده و هم به وام گیرنده کمک می‌کند و از ایجاد معوقات بانکی تا حد زیادی جلوگیری می‌کند.

7 راه برای تسریع فرایند وصول معوقات بانکی و اقساط سررسید گذشته

در ادامه مقاله 7 راه برای تسریع فرایند وصول معوقات بانکی معرفی و بررسی می‌شود.

1-آمادگی ذهنی داشته باشید.

تعهد به پرداخت اقساط بسیار مهم است، همیشه مشتریانی وجود دارند که برای تاخیر در پرداخت اقساط وام و تسهیلات دریافتی دنبال انواع عذر و بهانه باشند. شما باید دوستانه اما حرفه‌ای و استوار باشید. اگر با این طرز تفکر نمی‌توانید به تسریع در روند وصول معوقات بانکی خود کمک کنید، مشتریان خواهند توانست که از این فضا به نفع خود بهره برداری کنند. اگر مذاکره کننده خوبی نیستید، می‌توانید از یک تیم حرفه‌ای مذاکره کننده در بانک و یا موسسه مالی و اعتباری خود بهره بگیرید.

2. برای وصول معوقات بانکی  و اقساط سررسید گذشته خود پیگیری کنید.

یکی از بزرگترین دلایل تاخیر در فرایند وصول معوقات بانکی عدم پیگیری مناسب است. قدم اول: از نرم افزار حسابداری خود استفاده کنید تا حداقل یک بار در هفته مطالبات خود را بررسی کنید. سپس سیستمی را برای پیگیری پرداخت‌های سه روزه، یک هفته، 15 روزه ، 30 روزه و 45 روز تاخیر در پرداخت اقساط وام مشتریان ایجاد کنید.

3. با ارسال نامه یادآوری شروع کنید.

نامه‌ها روشی مودبانه برای یادآوری مشتری از پرداخت اقساطی است که ممکن است نادیده گرفته شده باشند. یک فرم استاندارد نامه ایجاد کنید که می‌توانید در هر موقعیتی برای هر مشتری بد حساب از آن استفاده کنید.

4- یک تماس تلفنی برقرار کنید.

اگر 30 روز گذشته است و شما از مشتری خود خبری ندارید یا مبلغی را دریافت نکرده‌اید، زمان آن رسیده است که تماس تلفنی برقرار کنید. در بسیاری از موارد، صحبت کردن مستقیم با مشتری می‌تواند بسیاری از مشکلات را برطرف کند.

5- مشتری را تهدید نکنید و عصبانی نشوید.

در این مرحله ، هدف شما این است که بفهمید مشکل چیست و چگونه می‌توانید اقساط را دریافت کنید. ارزیابی کنید که مشتری برای شما چقدر ارزش دارد، چقدر احتمال دارد که مشکل فعلی برطرف شود.

6. اقدامات قانونی انجام دهید.

اگر پنج قدم اول را امتحان کردید و معوقات بانکی هنوز وصول نشد، وقت آن رسیده است که به صورت قانونی اقدام کنید. از وکیل خود بخواهید نامه تقاضا بنویسد - نامه کتبی معتبر که اگر بدهی پرداخت نشده باشد مشتری را از اقدامات قانونی تهدید کند.

7. از یک آژانس رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی کمک بگیرید.

با کمی هزینه با کمک گرفتن از یک سامانه اعتبار سنجی می‌توانید، معوقات بانکی را استعلام کنید و مشتریان خوش حساب دارای رتبه اعتباری مناسب و خوب را برای پرداخت وام و تسهیلات انتخاب کنید. این سامانه‌های اعتبار سنجی به صورت یکپارچه و آنلاین اطلاعات مالی و اعتباری تمامی افراد را در اختیار وام دهندگان قرار می‌دهند.

آیس

خرید اینترنتی

تسهیلات آنلاین ابزارهای مالی‌ای هستند که می‌تواند در تنگناهای مالی به افراد کمک کند. وام‌های شخصی به راحتی قابل استفاده هستند و تقریبا در دسترس تمامی وام دهندگان برتر قرار دارند. یک تسهیلات آنلاین می‌تواند به شما در شرایطی که به پول به طور موقت نیاز است، کمک کند. با تسهیلات آنلاین ، تمام کاستی‌های مالی شما می تواند بلافاصله برطرف شود. حتی به کمک تسهیلات آنلاین نیازی به صرفه جویی برای خرید وسایل و لوازم مورد نیاز و علاقه خود ندارید. بازپرداخت‌ها آسان است و شما زمان کافی برای بازپرداخت آن را بدون اینکه احساس بار سنگین مالی بر روی دوش خود داشته باشید، نمی‌کنید. در آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات استعلام آنلاین تسهیلات و وام ارائه می‌شود و هر فردی می‌تواند از این سامانه‌ها با توجه به بودجه و نیاز خود بهترین نوع وام و تسهیلات را انتخاب و خریداری کند. استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی از دیگر خدمات مالی و اعتباری این آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری است.

5 مزیت درخواست تسهیلات آنلاین

در ادامه مقاله مهمترین مزایای درخواست تسهیلات آنلاین بررسی می‌شود.

1-عدم نیاز به ارائه وثیقه و ضامن

یکی از مهمترین مزایای درخواست تسهیلات آنلاین، عدم نیاز به ارائه وثیقه و ضامن است. این بدان معناست که می توانید تسهیلات آنلاین تقاضا کنید حتی اگر وثیقه یا ضامنی برای تامین وام خود نداشته باشید. بنابراین، لازم نیست نگران جور کردن و ارائه کردن وثیقه و ضامن باشید. از این رو هیچ خطری برای از دست دادن دارایی وجود ندارد.

2- قابل دسترسی در هر زمان و در هر مکان

فقط کافی است تا پس از مراجعه به سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی و استعلام آنلاین تسهیلات و وام و انتخاب مورد مناسب و مورد نیاز خود به سایت‌ها و اپلیکیشن‌های ارائه تسهیلات آنلاین مراجعه کنید. پس از ثبت نام در سایت یا اپلیکیشن پر کردن فرم و وارد کردن مشخصات کامل الگوریتم‌های خودکار آنها شروع به کار کرده و همه چیز را بررسی می‌کنند. اگر طبق ضوابط واجد شرایط بودن شما برای دریافت وام و مدارک ارائه شده برای درخواست تسهیلات در طی چند دقیقه یا چند ساعت تایید شد، وام و تسهیلات مدنظر در حساب بانکی منظور می‌شود.

3-امکان پیگیری آنلاین وضعیت پرداخت وام

پس از درخواست تسهیلات آنلاین، می‌توانید وضعیت درخواست و پرداخت آن را به صورت لحظه‌ای و آنلاین در اکانت سایت و اپلیکیشن خود پیگیری کنید. به شما یک درخواست داده می‌شود. با استفاده از آن می‌توانید روند تایید درخواست و پرداخت وام خود را پیگیری کنید و بعدا می‌توانید از آن برای مدیریت وام خود استفاده کنید.

4-پردازش سریع تسهیلات آنلاین

روند پردازش وام‌های شخصی آنلاین بسیار سریع است و در نتیجه در وقت متقاضیان دریافت وام و تسهیلات صرفه جویی می‌شود. روند پردازش وام‌های شخصی حضوری و سنتی به صورت دستی انجام می‌شود و از این رو، زمان بیشتری برای پرداخت نیاز دارند. اما برای وام‌های شخصی آنلاین، پردازش وام توسط نرم افزار کامپیوتری انجام می‌شود و در نتیجه باعث صرفه جویی در زمان و تلاش هر دو می‌شود و پرداخت آن را سریع تر می‌کند.

5-امکان استفاده از آن برای هر هدفی

وام‌های شخصی آنلاین برای هرگونه دلایل شخصی- اضطراری پزشکی، تحصیلات عالی کودکان، مراسم عروسی رویایی شما، خرید کالا بصورت اقساطی از فروشگاههای اینترنتی که بصورت اقساطی می فروشند ،مسافرت فوری یا نیاز ناگهانی برای اضافه کردن مقداری پول در بودجه ماهانه شما قابل استفاده است. تسهیلات می تواند با تامین بودجه فوری به هر یک از این شرایط کمک کند. و بهترین نکته در مورد این است که ومی ندارد دلیل انتخاب آن را برای وام دهنده خود مشخص کنید.

منبع: financebuddha

خرید اینترنتی

اگر با فرم اعتبارسنجی آشنایی ندارید و همچنان برای شما این سوال و ابهام وجود دارد که فرم اعتبارسنجی چیست و به چه کار می آید؟ در ادامه با ما همراه باشید تا با این فرم به طور کلی آشنا گردیم و به معرفی پارامترهایی بپردازیم که در این فرم لحاظ گردیده است. در ادامه ابتدای امر به ارائه تعریفی از فرم اعتبارسنجی خواهیم پرداخت و سپس تمامی مولفه هایی که در این فرم مدنظر گرفته شده است را برای شما توضیح خواهیم داد تا به درک درست و صحیحی از این فرم دست یابید.

فرم اعتبارسنجی

برای آنکه با این فرم آشنا شوید؛ تصور کنید برای دریافت وام، بیمه یا به طور کلی اعطای برخی از تسهیلات درخواست خود را داده اید و هیچ گونه شناختی بین شما و دیگران نیست. در چنین حالتی تنها چیزی که شما را از دیگران جدا می سازد، میزان رتبه اعتباری شماست. با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و پرداخت به موقع تمامی قسط ها و بدهی های خود در سامانه شما دارای یک رتبه اعتباری مطلوب و مورد اعتماد خواهید شد که روند اعطای تسهیلات بعدی را برای شما تسهیل می بخشد و با داشتن یک پیشینه نامطلوب و رتبه اعتباری پایین انجام هر تسهیلاتی را از شما منع خواهد کرد. بنابراین فرم اعتبارسنجی و رتبه اعتباری تأثیر بسزایی در اعطای تسهیلات دارد و بانک ها و سایر نهادها با استفاده از اعتبارسنجی، افراد مختلف را ارزیابی می کنند تا با داشتن این ملاک و معیار مناسب تصمیم خود را مبنی بر دادن یا ندادن تسهیلات به افراد مختلف علنی سازند.

پارامترهای موجود در فرم اعتبارسنجی

بعد از آنکه با فرم اعتبارسنجی آشنا شدیم؛ حال سوال اینجاست که چه پارامترهایی در این سامانه لحاظ شده است که این پارامترهای چگونگی بالا و پایین رفتن میزان رتبه اعتباری را مشخص می سازند. پارامترهایی که در این فرم وجود دارد، بیشتر منوط به استعلام بدهی های افراد می باشد که این استعلام و گزارشگیری از روند بازپرداخت بدهی ها به نوبه خود سبب بالابردن رتبه یا پایین آوردن آن می باشد. اقساط وام نیز از جمله دیگر پارامترهایی محسوب می شود که زود پرداخت کردن و درست سر موقع پرداخت کردن اقساط وام نشان دهنده این است که فرد مذکور نسبت به پرداخت اقساط وام خود ملتزم بوده و در غیر این صورت سابقه بد فرد را در قبال پرداخت هر نوع بدهی نشان می دهد که این سوابق به نوبه خود سبب خواهد شد که در اعطای تسهیلات آتی بانک ها و سایر نهادها به این افراد تأثیر بسیار مستقیمی داشته باشند. بنابراین اگر افراد حقیقی و حقوقی مختلف هر چقدر نسبت به پرداخت بدهی های خود متعهد گردند، سبب بالارفتن رتبه اعتباری آنان می گردند و اعطای تسهیلات آتی را برای آنان با روندی راحت تر از قبل مواجه می سازد تا به راحتی بتواند از تسهیلات بانکی خود بهره ببرد. یکی دیگر از مولفه هایی که در اعتبارسنجی لحاظ می گردد، خلاصه وضعیت قراردادهای اصلی شخص می باشد که با در دست داشتن اطلاعاتی در این خصوص نیز می توان علاوه بر معیارهای زیاد دیگری رتبه افراد حقیقی و حقوقی را تعیین نمود که هر رتبه ای وجهه فرد را در جامعه نشان می دهد.

بنابراین به طور کلی می توان گفت که پارامترهای بسیار زیادی در فرم اعتبارسنجی لحاظ شده است که هر کدام از آن ها در تعیین رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی تأثیرگذار است و می تواند سابقه یک فرد را برای قراردادهای آتی آن تعیین سازد.

خرید اینترنتی

 اعتبار سنجی روش و راهکاری است برای رتبه بندی اعتباری و مالی افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای وام دهندگان تا تقاضای دریافت وام و تسهیلات آنها را رد و یا تایید کنند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده از گزارش‌های  سامانه‌  ‌اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری برای راستی آزمایی و برآورد ریسک و خطرات اعطای وام و تسهیلات به هر فرد حقیقی یا حقوقی و شرکت‌ها برای اعطا یا عدم اعطای وام و تسهیلات استفاده می‌کنند. بانک و موسسات مالی و اعتباری هر کشوری با یک موسسه و آژانس رتبه بندی اعتباری و مالی خاص همکاری می‌کند و از روش‌ها و راهکارهای آن شرکت‌ها برای دادن وام و تسهیلات استفاده می‌کند. این آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر ارائه خدمات رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات به وام دهندگان و وام گیرندگان ارائه می‌دهد.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آلمان

در آلمان ، اعتبار سنجی شما به احتمال زیاد توسط Schufa Holding AG ، بزرگترین آژانس اعتبار سنجی آلمان، انجام می‌شود. Schufa مخفف اختصاری Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung است. این بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری قادر خواهند بود تا Schufa شما را بررسی کنند و تعیین کنند که آیا شما بدهی‌های پرداخت نشده و معوقات بانکی دارید و تا بتوانند به عنوان مشتری به شما اعتماد کنند. به عنوان مثال اگر برای یک وام در یک بانک درخواست می‌کنید، Schufa شما همچنین می‌تواند تعیین کند که چه میزان بهره برای آن وام می توانید پرداخت کنید. هرچه ریسک برای بانک بیشتر باشد، بهره شما نیز بیشتر می‌شود. ساده ترین روش، سفارش Schufa Bonitätsauskunft به طور مستقیم از meineSCHUFA.de است. این گزارش رسمی و معتبر اعتباری است که همه وام دهندگان آن را می‌پذیرند و این باعث حفظ حریم خصوصی و امنیت شما می‌شود.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آمریکا

در آمریکا اعتبار سنجی توسط سه شرکت معتبر و بین المللی Experian، Equifax و TransUnion انجام می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها روش‌های خاص خودشان برای تعیین نمره و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها را دارند. نمره و اعتباری که آنها ارائه می‌دهند تحت نام FICO است. FICO یک مدل و استاندارد جهانی برای تعیین رتبه بندی و نمره اعتباری اشخاص مختلف و شرکت‌ها است. به غیر از FICO استاندارد و روش‌های دیگر رتبه بندی اعتباری و مالی در آمریکا وجود دارند که عبارتند از: NextGen Risk Score، CE Score، Educational Credit Score و . .

اعتبار سنجی در سامانه‌های اعتبار سنجی ایران

در ایران هم علاوه بر بانک‌ها و موسسات اعتباری، شرکت‌ها و آژانس‌های خصوصی اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری و مالی وجود دارند که هر کدام روش‌های خاص خودشان را دارند. یکی از سامانه‌های رتبه بندی اعتباری ایرانی سامانه اعتبار سنجی آیس است. این سامانه از جدیدترین و به روز ترین استانداردهای رتبه بندی مالی و اعتباری بین المللی و داخلی استفاده می‌کند. حسن استفاده از این سامانه رتبه بندی مالی و اعتباری عدم مراجعه حضوری و گرفتن نتیجه در اسرع وقت است. با مراجعه به سایت این شرکت می‌توانید در اسرع وقت رتبه و نمره اعتباری و مالی خود را مشاهده کنید. بانک‌ها و موسسات مالی وام دهنده در اسرع وقت می‌توانند رتبه بندی مالی و اعتباری مشتریان خود را مشاهده کرده و بسیار سریع و شفاف تصمیم گیری کنند.

خرید اینترنتی

خدمات مالی و اعتباری در هند و در هر کشوری با هدف آسانتر کردن زندگی مردم ارائه می‌شود. چرا که اینترنت این بستر را فراهم کرده است تا انسان بتواند هر کاری را که می‌خواهد به راحتی انجام دهد و نتیجه درخواست و کار خود را در اسرع وقت بگیرد. یکی از این خدمات مالی و اعتباری را آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری با کمک بستر اینترنت انجام می‌دهند. این آژانس‌ها دارای سامانه‌هایی هستند که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده می‌تواند برای دانستن رتبه اعتباری فرد وام گیرنده اطلاعات کاملی بگیرند تا وام و تسهیلات خود را با ریسک کمتری به افراد خوش حساب اعطا کنند. همچنین آنها می‌توانند از این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام معوقات بانکی مشتریان خود استفاده کنند. مردم و افراد وام گیرنده هم می‌توانند از طریق این آژانس‌های اعتبار سنجی برای دانستن رتبه اعتباری، استعلام آنلاین تسهیلات و استعلام بانکی آنلاین استفاده کنند.

انواع خدمات مالی و اعتباری در هند

در ادامه مقاله انواع خدمات مالی و اعتباری در هند بررسی خواهند شد. این خدمات عبارتند از:

• بانکداری اینترنتی
• پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی
• کارگزاری الکترونیکی
• ارائه خدمات مالی و اعتباری به صورت الکترونیکی
• استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی

1-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه بانکداری اینترنتی

در  هند در زمینه بانکداری اینترنتی دو نوع موسسه و مرکز مالی و اعتباری یعنی بانک‌ها و موسسات و شرکت‌های مالی و اعتباری غیر بانکی خدمات می‌دهند . از طرف دیگر، سایتهای اینترنتی جدید ظهور کرده‌اند که فعالیت و خدمات رسانی بانک‌ها و شرکت‌های مالی و اعتباری غیر بانکی یعنی NBFC ها را به چالش می‌کشند.

ارزش صنعت بانکداری در هند به ارزش کل دارایی 270 میلیارد دلار است و براساس گزارش IBEF، کل سپرده‌ها 220 میلیارد دلار است. بنابراین، با چنین پتانسیل بزرگی، این صنعت در حال تبدیل شدن به نقطه عطف فرصت‌ها است. میزان نفوذ اینترنت در بین مردم روستایی در هند 29٪ بود که در سال 20 به 48٪ تبدیل شد. بنابراین با گسترش بانکداری اینترنتی می‌توان مردم روستا را هم برای انجام کارهای بانکی، گرفتن وام و تسهیلات و بیمه به رفاه و آسایش رساند. ( استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات )

2-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی

پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی (EBP) با آسانتر کردن امور مالی و اعتباری به ابزاری مهم برای جذب مشتری تبدیل شده است. اگرچه خدمات مدیریت نقدی (CMS) و درآمدهای حاصل از پردازش قبوض شکل کاغذی و فیزیکی تحت تأثیر EBP قرار گرفته است، اما هنوز هم بانک‌ها آن را به عنوان بخشی اساسی برای ارائه خدمات به مشتریان می‌دانند. بانک‌ها برای تسهیل در کارها و امور بانکی مشتریان در هند دستگاه‌هایی قرار داده‌اند تا مردم بیشتر کارهای مالی و اعتباری خود را بدون اتلاف وقت برای قرار گرفتن در صف‌های طولانی و با آرامش و خیال راحت از این طریق انجام دهند.

3-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه کارگزاری الکترونیکی

کارگزاری الکترونیکی یا e-brokerage یکی از زمینه‌هایی است که وب سایت‌های آنلاین مالی رقابت سختی را با ارائه دهندگان خدمات سنتی دارند. DSA های محلی و دلالان به دلیل ارزش و خدمات هوشمندی که این کارگزاری‌های آنلاین به مشتریان ارائه می‌دهند، با چالش‌های زیادی روبرو و مواجه هستند. بانکها و NBFC نیز یک حرکت هوشمندانه انجام داده‌اند و آنها با این کارگزاری‌های الکترونیکی در ارتباط هستند تا پایگاه مشتری خود را گسترش داده و در زمینه جذب مشتری بیشتر فعالیت کنند.

4-ارائه خدمات مالی و اعتباری به صورت الکترونیکی  و استعلام آنلاین ، استعلام آنلاین تسهلات در هند

بانک‌ها در ارائه خدمات مالی و اعتباری مانند بررسی وضعیت حساب شما در انتقال وجه، نوشتن چک و پیش نویس تقاضا از طریق اینترنت اقدام به ارائه خدمات کرده‌اند. آنها همچنین سعی می‌کنند با ارائه خدمات ارزش افزوده به صورت آنلاین، وارد تجارت الکترونیکی B2C و B2B شوند. روند درخواست وام شخصی ، وام خودرو و حتی وام مسکن به صورت آنلاین و سایر محصولات مانند اوراق تغییر کرده و وجوه متقابل از طریق درگاه‌های خدمات آنها ارائه می‌شود.

منبع: iamwire

خرید اینترنتی

استعلام آنلاین تسهیلات یکی از خدماتی است که آژانس‌های اعتبار سنجی ارائه می‌دهند. خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر استعلام آنلاین تسهیلات، رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی شامل استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی است. این خدمات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان بسیار مفید و موثر است.

انواع موسسات مالی و اعتباری

در بازار مالی انواع مختلفی از موسسات مالی و اعتباری وجود دارد. به طور کلی این نوع از موسسات مالی و اعتباری را می‌توان به دو نوع زیر تقسیم کرد:

1. استعلام آنلاین تسهیلات از موسسات سپرده گذاری

انواع سپرده گذاری موسسات مالی شامل بانک‌ها، موسسات مالی و اعتباری و انجمن‌های پس انداز و وام هستند.

* بانک‌ها

از طریق آژانس‌های اعتبار سنجی می‌توان برای استعلام آنلاین تسهیلات بانک‌های دولتی و خصوصی اقدام کرد. این بانک‌ها دارای طرح‌های متنوعی برای اعطای وام و تسهیلات به اشخاص حقیقی و حقوقی و شرکت‌های بزرگ و کوچک هستند. آنها براساس سپرده‌های افراد و کسب و کارها و نمره و رتبه اعتباری‌ای که دارند، تقاضای وام و تسهیلات آنها بررسی می‌کنند.

* موسسات مالی و اعتباری

موسسات مالی و اعتباری موسسات تعاونی هستند که در آن تعداد زیادی از مردم داوطلبانه برای اهداف دریافت پس انداز و تسهیلات در ارتباط هستند.

* انجمن‌های پس انداز و وام

انجمن‌های پس انداز و وام موسسات مالی و اعتباری هستند که با جمع آوری وجوه اعضا و پس انداز کردن آنها با قرعه کشی در هر ماه به یکی یا چند اعضا وام و تسهیلات اعطا می‌کند.

2. استعلام آنلاین تسهیلات در موسسات غیر سپرده گذاری

برای استعلام آنلاین تسهیلات در موسسات غیر سپرده گذاری می‌توانید به سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی مراجعه کنید. این موسسات غیر سپرده گذاری به معنای واقعی بانک نیستند. آنها برای برآوردن نیازها و ترجیحات سرمایه گذاران و سهامداران در بازار بورس و اوراق بهادار تاسیس شده‌اند. موسسات غیر سپرده گذاری شامل شرکت‌های بیمه، صندوق‌های بازنشستگی، شرکت‌های خدمات مالی و صندوق‌های سرمایه گذاری مشترک هستند.

* شرکت‌های بیمه

شرکت‌های بیمه موسسات پس انداز پیمانکاری هستند که حق بیمه دوره‌ای را از طرف بیمه شده جمع می‌کنند و در عوض موافقت می‌کنند که خطر از دست دادن زندگی و املاک را جبران کنند.

* صندوق بازنشستگی

صندوق‌های بازنشستگی موسسات مالی هستند که پس انداز را برای تامین بازنشستگی و انواع دیگر مزایای بازنشستگی برای کارمندان واحدهای دولتی و سایر شرکت‌ها می‌پذیرند. وجوه بازنشستگی اساسا توسط شرکت‌ها و واحدهای دولتی برای کارمندانشان تامین می‌شود، که وام دوره‌ای را به صندوق بازنشستگی می‌دهند و این صندوق مزایایی را برای کارمندان در زمان بازنشستگی فراهم می‌کند. صندوق‌های بازنشستگی اساسا در بازار بورس، اوراق قرضه و اوراق بهادار بلند مدت از جمله املاک و مستغلات سرمایه گذاری می‌کنند.

* شرکت‌های خدمات مالی

شرکت های خدمات مالی موسساتی هستند که در برآورده کردن نیازهای اعتباری فردی فعالیت می‌کنند و نیازهای بانکی بازرگانان و تجار را انجام می‌دهند. به عبارت دیگر ، شرکت‌های خدمات مالی موسسات مالی غیر بانکی هستند که تمایل دارند انواع مختلفی از نیازهای اعتباری مصرف کنندگان را برآورده کنند. آنها در لیزینگ، تامین اعتبار پروژه، مسکن و نوع دیگری از تامین مالی املاک و مستغلات دخیل هستند.

* صندوق‌های سرمایه گذاری مشترک

وجوه متقابل شرکت‌های سرمایه گذاری باز است. آنها انجمن‌هایی هستند که برای بهره مندی اعضای متقابل آن برای ابزارهای مالی یا دارایی‌های بخش کسب و کار یا بخش شرکت سرمایه گذاری می‌کنند. وجوه متقابل اساسا سبد سهام یا پرتفوی عمومی بزرگی است که وجوه اعضا را می‌پذیرد و سپس از این وجوه برای خرید سهام مشترک، سهام ترجیحی ، اوراق و سایر ابزارهای بدهی کوتاه مدت که توسط دولت و شرکت استفاده می‌شود، بهره می‌برد.

خرید اینترنتی

تسهیلات یک برنامه رسمی کمک مالی است که توسط یک بانک و موسسه مالی و اعتباری برای کمک به شرکتی که به سرمایه در گردش نیاز دارد، ارائه می‌شود. انواع تسهیلات شامل خدمات اضافه برداشت، برنامه‌های وصول مطالبات معوق، خط اعتباری، اعتبار در گردش، وام‌های مدت دار و اعتبارنامه است. تسهیلات در اصل نام دیگر  وام است.

استعلام تسهیلات آنلاین

برای استعلام تسهیلات آنلاین افراد حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ کوچک می‌توانند از طریق آژانس‌های اعتبار سنجی اقدام کنند. این آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی و استعلام بانکی آنلاین ارائه می‌دهند.

تسهیلات چگونه کار می‌کند؟

تسهیلات توافق نامه‌ای بین یک شرکت و یک وام دهنده دولتی یا خصوصی است که به تجار اجازه می‌دهد، مبلغ خاصی از پول را برای اهداف مختلف برای مدت زمانی کوتاه وام بگیرد. وام برای یک مبلغ تعیین شده است و نیازی به وثیقه ندارد. وام گیرنده تا زمان پرداخت کامل بدهی، اقساط را با بهره و پرداخت ماهانه یا سه ماهه پرداخت کند.

تسهیلات به ویژه برای شرکت‌هایی که می‌خواهند از اخراج کارگران و کارمندان خود، کند شدن رشد یا تعطیل شدن دوره‌های فروش فصلی در هنگام کمبود درآمد جلوگیری کنند، بسیار مهم است. به عنوان مثال ، اگر یک فروشگاه طلا و جواهر در ماه دسامبر با کاهش فروش، پول نقد کم داشته باشد، مالک می تواند تسهیلات 2 میلیون دلاری از یک بانک درخواست کند که در ماه ژوئیه هنگام رونق تجارت، بازپرداخت می‌شود. جواهرساز برای ادامه کار خود از بودجه استفاده می‌کند و وام و تسهیلات را به صورت اقساط ماهانه تا تاریخ توافق شده پس می‌دهد.

نمونه هایی از تسهیلات

بسته به نیاز کسب و کارهای مختلف، تعدادی از تسهیلات برای وام گیرندگان در کوتاه مدت در دسترس است که شامل موارد زیر است:

خدمات اضافه برداشت

خدمات اضافه برداشت در صورت خالی بودن حساب نقدی شرکت، وام و تسهیلات را به یک شرکت اعطا می‌کند. وام دهنده بهره و اقساط بازپرداخت آن را دریافت می‌کند. خدمات اضافه برداشت هزینه کمتری نسبت به وام دارند و به سرعت مبلغ آنها برمی‌گردد و جریمه‌هایی برای بازپرداخت زودهنگام شامل نمی‌شوند.

خط اعتباری

خط اعتباری وام‌هایی است که به کسب و کارها داده می‌شود تا بتوانند کسب و کار خود را رونق دهند و از خطر ورشکستگی نجات پیدا کنند. این خطوط اعتباری را بانک‌های خصوصی و دولتی و موسسات مالی و اعتباری در اختیار دولت و کسب و کارهای بزرگ و کوچک برای پرداخت بدهی‌ها در اختیار می‌گذارند. این خطوط اعتباری می‌تواند با ضامن یا بدون ضامن مورد استفاده قرار گیرد و بهره فقط به پولی تعلق می‌گیرد که از این خطوط برداشت شود.

وام‌های مدت دار( استعلام معوقات بانکی – استعلام تسهیلات آنلاین )

وام مدت دار با نرخ بهره و تاریخ سررسید تعیین می‌شود. مدت زمان بازپرداخت اقساط وام‌های میان مدت کمتر از سه سال است و ماهانه بازپرداخت می‌شوند. مدت زمان بازپرداخت اقساط وام‌های بلند مدت می‌تواند تا 20 سال باشد. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده می‌توانند از خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود برای پیش بینی ریسک و خطر استفاده کنند. افراد وام گیرنده هم می‌توانند با کمک این سامانه‌های اعتبار سنجی از رتبه و امتیاز اعتباری خود برای واجد شرایط شدن برای دریافت انواع وام مطلع شوند.

اعتبار نامه

شرکت‌های تجاری داخلی و بین المللی از اسناد اعتباری برای تسهیل معاملات و پرداخت‌ها استفاده می‌کنند. یک موسسه مالی به پرداخت و تکمیل تعهدات بین متقاضی (خریدار) و ذینفع (فروشنده) اطمینان می‌دهد.

خرید اینترنتی

 دریافت تسهیلات شخصی در شرایط مختلف می‌تواند گزینه ای مناسب باشد. اول، بگذارید تا دریافت تسهیلات شخصی را تعریف کنیم. برخی از وام‌ها برای یک خرید خاص اختصاص داده شده است. شما یک خانه را با وام رهنی خریداری می‌کنید، یک ماشین را با وام ماشین خریداری می‌کنید و شهریه دانشگاه خود را با وام دانشجویی تامین می‌کنید.

اما دریافت تسهیلات شخصی تقریبا برای هر کاری قابل استفاده است. برخی از وام دهندگان می‌خواهند بدانند که با پولی که به شما قرض می‌دهند، چه خواهید کرد، اما تا زمانی که آن را به یک دلیل مسئولانه و قانونی  گرفته‌اید، می‌توانید با آن کارهایی را که می‌خواهید انجام دهید.

اما این برای شما چه معنی دارد؟ با وام، خانه شما وثیقه است. به همین ترتیب  با وام ماشین، ماشینی که خریداری می‌کنید، وثیقه است. از آنجا که دریافت تسهیلات شخصی غالبا وثیقه و ضمانتی ندارد و "ناامن" است، احتمالا نرخ بهره بالاتری خواهد داشت. همچنین اگر می خواهید هزینه‌های خود را کاهش دهید، وام‌های شخصی مطمئن نیز وجود دارد. برای استعلام آنلاین تسهیلات و وام، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی از خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده کنید.

در پنج شرایطی که گرفتن دریافت تسهیلات شخصی ایده خوبی است.

1. ادغام کارت‌های اعتباری ( استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات)

اگر یک یا چند کارت اعتباری دارید که دارای شارژ حداکثری هستند، می‌توانید دریافت تسهیلات شخصی دریافت کنید تا تمام هزینه‌ها را با یک پرداخت ماهانه واریز کنید. آنچه این سناریو را جذاب تر می‌کند: نرخ سود وام می‌تواند به طور قابل توجهی پایین تر از نرخ های سالانه (APR) در کارت‌های اعتباری شما باشد.

2. وام دانشجویی ( استعلام بانکی آنلاین )

استفاده از وام‌های کوتاه مدت بین بانکی دانشجویی می‌تواند برای پرداخت شهریه دانشجوی کمک مالی خوبی باشد. بسته به نوع وام شما ممکن است نرخ بهره وام دانشجویی شما 6.8٪ یا بالاتر باشد. اما ممکن است بتوانید یک دریافت تسهیلات شخصی با نرخ بهره پایین تر دریافت کنید که به شما امکان می‌دهد وام‌های خود را سریعتر پرداخت کنید.

3. تامین مالی از منابع بین المللی برای خرید

تامین مالی از منابع بین المللی برای خرید بستگی به وام دارد. اگر به هر حال می‌خواهید وام بگیرید، گرفتن دریافت تسهیلات شخصی و پرداخت نقدی به فروشنده می‌تواند معامله‌ای بهتر از تامین اعتبار از طریق فروشنده باشد. از فروشنده بخواهید پیشنهادی بدهد و آن را با آنچه می‌توانید از طریق دریافت تسهیلات شخصی دریافت و مقایسه کنید. سپس می‌توانید تصمیم بگیرید که انتخاب درستی است یا نه.

4- هزینه مراسم عروسی خود را با دریافت تسهیلات شخصی بپردازید.

اگر می‌خواهید تمام هزینه‌های مرتبط را روی کارت اعتباری خود بگذارید بدون اینکه توان این را داشته باشید که ظرف مدت یک ماه آنها را بپردازید، هر رویداد بزرگ – مانند مراسم عروسی - واجد شرایط برای گرفتن دریافت تسهیلات شخصی است. دریافت تسهیلات شخصی با هزینه ای بزرگی مانند این، می‌تواند مبلغ قابل توجهی را در هزینه‌های بهره شما پس انداز کند، مشروط بر اینکه نرخ کمتری نسبت به کارت اعتباری داشته باشد.

5. اعتبار خود را بهبود بخشید.

دریافت تسهیلات شخصی ممکن است از سه طریق به نمره و رتبه اعتباری شما کمک کند. اول، اگر گزارش اعتباری شما از آژانس‌های اعتبار سنجی بیشتر بدهی کارت اعتباری را نشان می‌دهد، دریافت تسهیلات شخصی ممکن است به "ترکیب کردن حساب" شما کمک کند. از طریق سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی به راحتی می‌توان نمره و رتبه اعتباری خود را مشاهده کرد. این اطلاعات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان مفید است.

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی فایکو یکی از روش‌های رتبه بندی اعتباری در کشورهای بزرگی از جمله آمریکا است. آژانس‌های اعتبار سنجی در آمریکا و دیگر کشورهای جهان از این روش و سیستم رتبه بندی اعتباری برای اشخاص حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ و کوچک استفاده می‌کنند. معروفترین و بزرگترین آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری که از فایکو و امتیاز اعتباری برای رتبه بندی اعتباری و مالی استفاده می‌کنند عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion که این آژانس‌ها خدمات دیگری به مشتریان خود از جمله: استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی ارائه می‌دهند.

نمرات اعتباری می تواند مثل حروف و اعداد به نظر برسد. شاید از یک دوست خود شنیده باشید که می گوید: "نمره FICO 8 برای گزارش TransUnion من 712 است، اما نمره VantageScore 3.0 برای گزارشExperian  من 820 است."

این اعداد و حروف چه معنی‌ای می‌دهند؟

در حالی که می‌دانید که آنها مهم هستند، تعیین تفاوت آنها و اینکه هر کدام برای کجا مهمتر هستند، گیج کننده است. به طور خاص، شما همچنان همیشه نمرات FICO  را در مقابل نمرات اعتباری دیده‌اید و این سوال برایتان پیش آمده است که آیا آنها یکسان هستند؟ یا یکی مهمتر از دیگری است؟ که در ادامه پاسخ این سوالات را پیدا خواهید کرد.

 در مورد نمرات اعتبار سنجی FICO در برابر نمره اعتباری چه باید بدانیم؟

نمرات اعتباری اعدادی است که بانک‌ها برای ارزیابی اعتبار مشتریان خود از آنها استفاده می‌کنند. آنها می‌توانند بر توانایی شما در تایید کارت اعتباری، وام یا وام شخصی و همچنین نرخ بهره‌ای برای وام‌های دریافتی محاسبه خواهد شد، تاثیر بگذارد.

وقتی نمرات اعتباری بالایی دارید، یک وام گیرنده جذاب برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری هستید؛ وقتی نمرات کم دارید، آن بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ریسک اعطای وام به شما را بالا می‌دانند. نمرات اعتباری معمولا بین 300 تا 850 متغیر است و برخلاف تصور عامه  شما فقط یک نمره اعتباری ندارید. در واقع، شما احتمالا صدها نمره اعتباری دارید.

به این دلیل است که وام دهندگان می‌توانند رفتار و سابقه مالی و اعتباری شما را به هر (یا همه) دفاتر و آژانس‌های اصلی اعتبار سنجی - Equifax ، Experian و TransUnion گزارش دهند، بنابراین ممکن است هرکدام در گزارش‌های اعتباری خود اطلاعات متفاوتی درباره شما داشته باشند. امتیازات اعتباری مبتنی بر این گزارش‌های اعتبار سنجی منفرد است، بنابراین هر گزارش می‌تواند نمرات اعتباری متفاوتی داشته باشد. به علاوه، شرکت‌های مختلفی نیز وجود دارند که مدل‌ها و استانداردهای امتیاز دهی اعتباری را ارائه می‌دهند که یکی از آنها FICO نامیده می‌شود.

امتیازات اعتبار سنجی FICO

  FICO یک مدل و استاندارد اعتبار سنجی است که در سال 1989 توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شد. به عنوان مثال اگر تمامی مدل‌ها و استانداردهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری فروشگاه‌های آنلاین بودند، FICO آمازون خواهد بود. در حالی که نمرات دیگری نیز وجود دارد، 90٪ "وام دهندگان برتر" در تصمیمات وام خود از یکی از امتیازات FICO استفاده می‌کنند.

شما فقط یک نمره FICO ندارید ، زیرا وام دهندگان از مدل های مختلف امتیاز دهی FICO برای اهداف مختلف استفاده می‌کنند. به عنوان مثال آنها از برخی نسخه‌ها برای برنامه‌های کارت اعتباری و برخی دیگر برای اعطای وام‌ و تسهیلات استفاده می‌کنند.

FICO با تغییر زمان ، مدل‌های امتیازدهی خود را نیز به روز می‌کند. جدیدترین نسخه اعتبار سنجی FICO Score 9 است، اگرچه بیشتر وام دهندگان هنوز از نسخه اعتبار سنجی FICO Score 8 استفاده می‌کنند.

خرید اینترنتی

 خط اعتباری یک وام آزاد است که می‌تواند برای هر منظوری مورد استفاده قرار گیرد. این وام، شبیه به کارت اعتباری است. یعنی مشتری می‌تواند بارها و بارها از این خط اعتباری وام بگیرد و پیوسته پول آن را پس دهد. حداکثر حد دارد اما تاریخ انقضا برای آن تعیین نشده است. خطوط اعتباری می‌توانند امن یا ناامن باشند و بین این دو تفاوت‌های چشمگیری وجود دارد. در ادامه مقاله با مهمترین تفاوت‌های این خطوط اعتباری آشنایی بیشتری پیدا خواهید کرد.( استعلام معوقات بانکی )

خط اعتباری امن

زمانی که وام از خط اعتباری امن تامین شود، بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده دارایی متعلق به وام گیرنده را به عنوان وثیقه و تضمین در نظر می‌گیرد. این دارایی وثیقه و تضمین می‌شود و می‌تواند اگر وام گیرنده به تعهدات خود برای بازپرداخت اقساط وام عمل نکند به تصرف وام دهنده درآید. مثال معمول در این زمینه وام مسکن یا وام خودرو است. اینجا بانک موافقت می‌کند که ضمن قراردادن مسکن و خودرو به عنوان وثیقه و ضامن وام را بپردازد.

به طور مشابه، یک فردی یا یک فرد صاحب کسب و کار می‌تواند با استفاده از دارایی‌های خود به عنوان وثیقه و ضامن، یک خط اعتباری مطمئن به دست آورد. اگر وام گیرنده در پرداخت اقساط وام به تعهدات خود عمل نکند، وثیقه می‌تواند توسط بانک ضبط و به فروش برسد تا بتواند ضرر را جبران کند. از آنجا که اینجا بانک اطمینان دارد که می‌تواند پول خود را پس بگیرد، بنابراین نرخ بهره به طور قابل توجهی پایین تر از نرخ بهره از خط اعتباری ناامن است.

خط اعتباری ناامن

اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک و موسسه مالی و اعتباری اعطای وام در خط اعتباری ناامن، خطر و ریسک بیشتری را به همراه دارد. هیچکدام از دارایی‌های وام گیرنده در صورت عمل نکردن به تعهدات، در معرض تصرف قرار ندارند. چنین وام‌هایی تنها در صورتی مورد بررسی قرار می‌گیرد که شرکت از اعتبار و سابقه بسیار خوبی برخوردار باشد. حتی در این صورت، وام دهندگان با محدود کردن مبلغ وام و افزایش نرخ بهره، خطر و ریسک بالا برای پرداخت وام و تسهیلات بدون ضامن و وثیقه را جبران می‌کنند. کارت‌های اعتباری اساسا خط اعتباری ناامن هستند. این یکی از دلایلی است که چرا نرخ بهره برای آنها بسیار بالا است. اگر دارنده کارت اعتباری به تعهدات خود عمل نکند، صادرکننده کارت اعتباری چیزی از دارایی وام گیرنده برای تصرف ندارد. ( استعلام آنلاین تسهیلات )

جمع بندی

هر دو خط اعتباری امن و ناامن دارای مزایایی نسبت به سایر وام‌ها هستند. مزایای آن را می‌توان انعطاف پذیر بودن و دریافت مکرر با حداقل مبلغ اقساط بازپرداخت وام و تسهیلات دریافتی دانست. خط اعتباری امن مطمئنا در صورت امکان گزینه بهتری است زیرا مبلغ بازپرداخت اقساط کمتری دارد. برای استعلام تسهیلات آنلاین و هر نوع وامی از طریق سامانه اعتبار سنجی می‌توان اقدام کرد. سامانه اعتبار سنجی دارای پلتفرم هایی هستند که هر شخص حقیقی، حقوقی و شرکت متقاضی دریافت وام و تسهیلات و بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده می‌تواند از آن برای مشاهده رتبه و امتیاز اعتباری خود استفاده کند. از دیگر خدمات سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی را می‌توان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. از سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی می‌توان به راحتی و از طریق سایت و اپلیکیشن موبایل استفاده و نتایج جستجو را در اسرع وقت دریافت کرد.( استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام اقساط سررسید گذشته )

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی فایکو و امتیاز اعتباری بر همه زمینه‌های زندگی افراد در کشورهایی چون آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد امتیاز دهی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود، تاثیر می‌گذارد. البته در ایران و کشورهای دیگری که از دیگر استانداردها و مدل‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود هم برای دریافت وام و تسهیلات مهم است.

نمره بد اعتباری می‌تواند افراد را برای گرفتن وام و تسهیلات برای اجاره یک آپارتمان، دریافت وام مسکن مقرون به صرفه یا در زمینه شغلی و راه اندازی یک کسب و کار با دشواری مواجه کند. حتی اگر قادر به دریافت وام باشید، نرخ بهره بالا به دلیل نمره و امتیاز بد اعتباری کار را برای فرد و شرکت وام و تسهیلات گیرنده برای بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات با مشکلات و معضلات فراوانی روبرو می‌کند. به عنوان مثال در آمریکا وام 150،000 دلاری با نرخ بهره بالای 1٪ بالاتر می‌تواند برای فرد وام گیرنده در مدت 30 سال 31000 دلار هزینه داشته باشد. از طرف دیگر، نمرات و امتیاز اعتباری خوب درهای زیادی برای افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات باز می‌کند.

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری محاسبه می‌شود؟

تمام نمرات اعتباری و اعتبار سنجی، از جمله FICO و VantageScore، مبتنی بر مدل‌های امتیازدهی اعتباری مشابه عمل می‌کنند. آنها عواملی مانند سابقه اعتبار شما، تاریخچه پرداخت و نسبت استفاده اعتبار را ارزیابی می‌کنند.

اگر فردی قبلا از اعتبار کارت اعتباری خود استفاده نکرده‌ یا از آن با بی مسئولیتی استفاده کرده است، نمرات اعتباری او کم یا غیرقابل استفاده خواهد بود. یک راه عالی برای بالا بردن اعتبار کارت اعتباری استفاده مسئولانه از آن و پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی است.

در ادامه راهکارهایی برای بالا بردن اعتبار کارت‌های اعتباری و بهبود رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی ارائه می‌شود:

• پرداخت‌ها را به موقع انجام دهید: مهمتر از همه، صورتحساب و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. پرداخت‌های دیرهنگام به شدت نمرات اعتباری و اعتبار سنجی را خراب می‌کند. برای جلوگیری از آن، توصیه می‌شود که پرداخت صورتحساب و اقساط خودکار را تنظیم کنید.
• نسبت بهره اعتباری خود را کاهش دهید: هر فردی می‌تواند این کار را با هزینه کمتری، با پرداخت کارت اعتباری اقساط وام وام شخصی یا حتی درخواست افزایش اعتبار در کارت‌های اعتباری فعلی خود انجام دهد. فقط اطمینان حاصل شود که در قبال این تغییرات مسئولیت پذیر هستید و از افزایش هزینه‌ها خودداری کنید.
• کارت‌های اعتباری خود را باز نگه دارید: بستن کارت اعتباری باعث افزایش هزینه‌ها و کاهش اعتبار آنها می‌شود که هر دو باعث کاهش نمرات و امتیاز اعتباری افراد می‌شود. مگر اینکه سالانه هزینه‌ای پرداخت نکنید، توصیه می‌شود که کارت‌های اعتباری قدیمی را باز نگه دارید (حتی اگر هرگز از آنها استفاده نکنید).

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری را بررسی کنید؟

بررسی اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری در کشور آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد برای رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کنند بر عهده سه آژانس اعتبار سنجی بین المللی به نام‌های TransUnion، Experian و Equifax است. البته این آژانس‌های رتبه بندی اعتباری خدمات دیگری چون استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی را هم برای مشتریان خود انجام می‌دهند.

در اینجا FICO Score 8 دامنه مطابق FICO وجود دارد:

عالی: 800 و بالاتر

خیلی خوب: 740-799

خوب: 670-739

متوسط: 580-669

ضعیف: 579 و پایین تر

خرید اینترنتی

سامانه اعتبار سنجی آیس

در آمریکا سه موسسه گزارش‌دهی اعتباری به نام‌های دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسب‌و‌کارها را محاسبه می‌نمایند. اما هر کدام روش‌های خاص خود را برای انجام این کار دارند. در مقاله پیشین نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت دان و براد استریت بررسی شد در این مقاله به بررسی شرکت‌های اکسپرین و اکویفاکس می‌پردازیم.

شرکت اکسپرین

اکسپرین نمره اعتباری کسب‌و‌کار را کمی متفاوت‌تر از دان و برد استریت محاسبه می‌کند. آن‌ها اطلاعات تعهدات اعتباری شرکت را از وام‌دهندگان و تامین‌کنندگان و پرونده‌های قانونی و هر اطلاعات مرتبط با بنگاه کسب می‌کنند. سپس الگوریتم، ریسک کسب‌و‌کار را بر مبنای اعتبار، سوابق عمومی و اطلاعات دموگرافیک تعیین می‌کند.

نمره اعتباری کسب‌و‌کار اکسپرین ( رتبه بندی اعتباری )

اکسپرین محصولی به نام گزارش نمره اعتباری ارائه می‌دهد که شامل نمره اعتباری کسب‌و‌کار و همچنین اطلاعات دیگر شامل روندهای پرداخت، تاریخچه حساب و سوابق عمومی است. برایان وارد مدیر بازاریابی اکسپرین می‌گوید بررسی این اطلاعات به طور منظم به شناسایی روش‌های ایجاد اعتبار برای شرکت کمک خواهد کرد. این عدد ما بین صفر تا 100 است. نمره اعتباری کسب‌و‌کار اکسپرین متفاوت از نمره پیدکس دان و برد استریت و شاخص پرداخت اکویفاکس است زیرا عوامل مختلفی را به غیر از تاریخچه پرداخت در نظر می‌گیرند.

عواملی که بر نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) کسب‌و‌کار اکسپرین اثر می‌گذارند شامل مانده وام‌های معوقه، تاریخچه اعتباری کسب‌و‌کار و روند پرداخت مانند وجود وام، پرونده‌های قضایی برعلیه کسب‌و‌کار، ورشکستگی‌ها و اندازه و سن شرکت است. به طور کلی، حتی به کسب‌و‌کارهای کوچک که با مسئولیت‌پذیری از اعتبار استفاده می‌کنند ریسک متوسط- کم تخصیص داده می‌شود. در حالیکه کسب‌و‌کارهای تثبیت شده با تاریخچه اعتباری محکم آسانتر به رتبه‌بندی ریسک -کم دست خواهند یافت.

شرکت اکویفاکس ( رتبه بندی اعتباری )

اکویفاکس روش مخصوص خود را برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار دارد. اگرچه اکسپرین و اکویفاکس از روش‌های مشابه استفاده می‌کنند. به این صورت که اطلاعات شرکت، تاریخچه پرداخت، داده‌های اعتبار و را فراهم و سپس آن را ارزیابی می‌کنند. در هنگام ارزیابی، اکویفاکس روندهای پرداخت، تاریخچه اعتباری کسب‌وکار، سوابق عمومی و دموگرافیک را بررسی می‌کند.

نمرات اعتباری کسب‌و‌کار اکویفاکس

اکویفاکس برای ارزیابی اعتبار شرکت سه نمره اعتباری متفاوت را همراه با گزارش اعتباری کسب‌و‌کار ارائه می‌دهد، این سه نمره اعتباری عبارتند از: نمره شاخص پرداخت (payment index score) ، نمره ریسک اعتباری (credit risk score) و نمره ریسک شکست (failure risk (score.

همانند نمره پیدکس، شاخص پرداخت اکویفاکس عددی ما بین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود که بیانگر تعداد پرداخت‌های به موقع بنگاه است و داده‌های فروشندگان و اعتبار‌دهندگان را نشان می‌دهد. این نمره برای پیش‌بینی رفتار آینده بنگاه طراحی نشده است اما دو نمره دیگر برای این منظور به کار می‌روند. ( رتبه بندی اعتباری )

نمره ریسک اعتباری کسب‌و‌کار احتمال معوق شدن پرداخت‌ها را در نظر می‌گیرد. دامنه نمره بین 101 تا 992 تعیین شده است و موارد زیر را در تعیین نمره در نظر گرفته شده است:

• اندازه بنگاه
• حد اعتبار در دسترس حساب‌های اعتباری مانند کارت‌های اعتباری
•  عمر قدیمی‌ترین حساب اعتباری افتتاح شده
• شواهد تراکنش‌های غیر مالی، مانند فاکتورهای فروشندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

نمره شکست کسب‌و‌کار، احتمال شکست کسب‌و‌کار را در طی 12 ماه می‌سنجد. این نمره از 1000 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کمتر باشد احتمال شکست کسب‌و‌کار بیشتر است. در تعیین نمره شکست کسب‌و‌کار موارد زیر در نظر گرفته شده است:

• عمر قدیمی‌ترین حساب مالی
• مقدار حد اعتبار کارت‌های اعتباری که در سه ماه گذشته مصرف شده است.
• وجود حساب‌های معوق یا دیر‌کرد پرداخت در 24 ماه گذشته.
• شواهد تراکنش‌های غیر مالی، مانند فاکتورهای تامین کنندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

برای هر دو نمره ریسک اعتباری و نمره شکست کسب‌و‌کار، رتبه صفر ورشکستگی را نشان می‌دهد.

خرید اینترنتی

پس از آنکه به معرفی سایت های اعتبارسنجی و سامانه های اعتبارسنجی خارجی روی آوریم؛ می بایست برای آشنایی با سایت های اعتبارسنجی این سامانه و کار آن را توضیح دهیم. سپس سایت هایی که در این حوزه کار می کنند را به همگان معرفی سازیم تا با معرفی این سامانه ها و همچنین سامانه های اعتبارسنجی خارجی رفته رفته به قابلیت ها و امکانات هر یک از این سامانه ها روی آوریم.

معرفی سایت های اعتبارسنجی

امروزه با توجه به خرید و فروش اینترنتی در وب سایت های مختلف، ساز و کارهایی طراحی شده است که به اعتبارسنجی وب سایت های مختلف روی می آورند تا با در دست داشتن این فاکتورها و ملاک هایی که برای ارزیابی و اعتبارسنجی سایت های مختلف صورت می گیرد، به راحتی افراد مختلف نسبت به معتبر بودن یا عدم اعتبار یک وب سایت فروش اینترنتی اطمینان حاصل نمایند. بنابراین سایت های اعتبارسنجی مختلفی به وجود آمده اند که هدف خود را مبنی بر خرید و فروش اینترنتی آسان و بی استرس بنا نهاده اند تا کار اعتماد مشتریان را در راستای خرید اینترنتی خود بیشتر کرده و از ریسک و  استرس از دست رفتن پول و سرمایه آنان تا حد بسیار زیادی بکاهد. به طور کلی اگر بخواهیم از یک سایت اعتبارسنجی خریداری نماییم، سایت های اعتبارسنجی مذکور می بایست ملاک هایی از جمله: داشتن یک طراحی سایت شکیل و مطلوب، شفافیت و وضوح در انجام روند خرید کالا، داشتن شماره تلفن ثابت، نام شرکت معتبر و حتی وجود آدرس فیزیکی شرکت مذکور، دادن امتیاز به مشتری در قبال بازپس گیری کالای فروخته شده همه و همه از جمله ملاک ها و معیارهایی هستند که با استفاده از سایت های اعتبارسنجی می توان انواع وب سایت ها فروشگاهی را ارزیابی نمود تا خریدی مطمئن تر در پیش داشته باشیم.

سامانه های اعتبارسنجی خارجی

امروزه خرید از فروشگاه های اینترنتی تنها منوط به سایت های داخلی نیست. بلکه پروسه خرید اینترنتی به سایت های خارجی نیز راه یافته است. اما طبیعتا شناخت از سایت های خارجی اینترنتی سخت تر از سایت های داخلی است. حال سوال اینجاست که چگونه می توان از یک سایت خارجی کالایی را با اطمینان بالا خریداری نمود؟ سامانه های اعتبارسنجی خارجی چه قابلیت هایی دارند و چگونه می توان یک سایت معتبر خارجی را شناخت؟

در پاسخ به این سوالات باید اذعان داشت که می توان با نشانه هایی در سایت های اعتبارسنجی  به راحتی میزان اعتبار یک شرکت خارجی را سنجید. داشتن شماره تماس و ت بازگشت کالای فروخته شده و نیز امنیت بالا از جمله این موارد هستند. اما برای اعتبارسنجی یک سایت خارجی باید در نظر داشت که پایین ترین حد اعتبارسنجی، اعتبار دامنه DV می باشد که این دامنه خیلی راحت مالکیت دامنه را تأیید می کند ولی بالاترین سطح اعتبارسنجی EV می باشد که به عنوان ایمن ترین و گسترده ترین نوع سایت های اعتبارسنجی به حساب می آید. برای این منظور به راحتی با نگاه کردن به نوار آدرس می توان به این امر دست یافت که شرکت مذکور دارای گواهینامه EV هست یا خیر؟ از جمله وب سایت های خارجی معتبر می توان به سایت  Proz.comو فروشگاه انواتو (Envato) اشاره کرد که ملاک های اعتبارسنجی بالایی را دارد و توانسته است مشتریان بسیار زیادی را در تمامی دنیا به خود جذب کند.

گزارش IBR نیز یک گزارش استاندارد و ارزشمندی می باشد که میزان بالای اعتبار یک شرکت خارجی را نشان می دهد. از جمله ملاک های سنجش این گزارش نگاه کردن به تاریخچه آن، حوزه فعالیت شرکت، اعضای هیئت مدیره، ترامه و. است که در بیشتر از 190 کشور دنیا قابل دسترسی است. بنابراین با داشتن این گزارش نیز می توان به سایت های خارجی اعتماد کرد.

خرید اینترنتی

 نمره اعتباری بد تاثیر زیادی بر روی فعالیت‌های مالی و اعتباری شما خواهد گذاشت. اگر می‌خواهید یک کارت اعتباری جدید دریافت کنید، از نمایندگی خودرو وام بگیرید، برای خرید خانه یا وام و بسیاری از از اهداف دیگر وام دریافت کنید، کیفیت آن تاثیر و تفاوت جدی خواهد گذاشت. برای فهمیدن نمره و رتبه اعتباری خود می‌توانید از خدمات سامانه اعتبار سنجی استفاده کنید. از دیگر خدمات سامانه اعتبار سنجی می‌توان به استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد.

با نمره اعتباری بد، شانس و فرصت دریافت وام و تسهیلات از چندین بانک و موسسه مالی و اعتباری را از دست خواهید داد. اگر هم با درخواست وام شما موافقت کنند، بالاترین نرخ بهره را به شما پیشنهاد می‌دهند. نمره اعتباری بد همچنین می‌تواند نرخ بیمه شما را افزایش دهد یا باعث شود بیمه گذاران، درخواست تان را به طور کلی رد کنند. موارد منفی در گزارش اعتباری شما حتی می‌تواند به توانایی شما برای دستیابی به مشاغل خاص آسیب برساند.

نمره اعتباری خوب یا بدی دارید؟

نمرات FICO برای تعیین ارزش اعتبار، چندین عامل را در پنج زمینه در نظر می‌گیرد: تاریخ پرداخت، سطح فعلی بدهی، انواع اعتبار استفاده شده ، تاریخ اعتبار و حساب‌های اعتباری جدید. امتیازات ممکن است بین 300 تا 850 باشد. نمره اعتباری بد  FICO بین 300 تا 620 است. بنابراین با نمره اعتباری 620 یا پایین تر، برای دریافت وام و تسهیلات به مشکل بر خواهید خورد. در مقابل، نمره اعتباری عالی در محدوده 740 تا 850 قرار می‌گیرد.

عواملی که باعث می‌شود تا نمره اعتباری بدی بگیرید

• پرداخت تخلفات
• کارمزد
• عدم پرداخت قبوض یا دیرکرد در پرداخت آنها
• سلب حق اقامه دعوی
• ورشکستگی

سه نکته برای بهبود نمره اعتباری بد

چند روش وجود دارد که می‌توانید با انجام آنها نمره اعتباری خود را بالا ببرید، اما همه نمی‌توانند از آنها استفاده کنند. با این چند گام ساده می‌توانید  نمره اعتباری خود را بهبود ببخشید.

1. در هر حساب حداقل پرداخت را در هر زمان انجام دهید.

ممکن است بخواهید در ماه پولی را برای هزینه‌های درمانی یا دانشجویی خود پس انداز کنید، اما اگر در مهلت مقرر و در هر ماه بتوانید حداقل پرداخت را انجام دهید، به نمره اعتباری شما کمک می‌کند.

2. سعی کنید موارد منفی قابل توجه در گزارش اعتباری خود را برطرف کنید.

اگر در هر گزارش اعتباری مهم موارد منفی وجود دارد، حداکثر تلاش خود را برای رفع این موارد دنبال کنید. این روند می تواند خسته کننده و دشوار باشد، اما ارزش دارد که سعی در رفع هرگونه اشتباه کنید. گاهی اوقات ممکن است این اشتباه و خطا از سوی آژانس اعتبار سنجی و رتبه بندی مالی باشد که می‌توانید با تماس با این شرکت نسبت به رفع آنها اقدام کنید.

3. با طلبکاران خود صحبت کنید.

اگر در بازپرداخت بدهی‌های خود مشکلی دارید، ببینید آیا می‌توانید با هر یک از شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا وام دهنده خود به روش بهتر و مطلوب تری ارتباط برقرار کنید. حتما توافق نامه‌ای را به صورت کتبی امضا کنید. آگاه باشید که برخی از موارد می‌تواند به نمره اعتباری شما آسیب برساند. پس برای رفع آنها از هیچ تلاشی دریغ نکنید. گاهی لازم است تا از مشاوره‌های کارشناسان اقتصادی مرتبط با کارت‌های اعتباری استفاده کنید. راهنمایی‌های کارشناسان اهل فن می‌تواند به بهبود رتبه و  نمره اعتباری شما کمک بزرگی کند.(استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام اقساط سررسید گذشته – استعلام تسهیلات آنلاین )

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی

از گذشته های دور تاکنون همواره موضوع چک های برگشتی به عنوان یکی از مسئله های حاشیه ای در شبکه های بانکی بوده است و بانک ها برای کاهش چک های برگشتی تدابیری را اندیشیده اند. بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در این راستا به عنوان مجری این فرآیند بخش نامه های جدیدی را صادر کرده است که در خصوص صدور چک اصلاحات قابل توجهی را درج نموده است تا تمامی سیستم های بانکی را در پیشبرد شرایط اقتصادی مطلوب تر به دور از اقتضائات حاکم بر صدور چک های برگشتی مجاب سازد. بر همین اساس اگر به روند چک های برگشتی از گذشته تاکنون نگاهی آماری بیندازیم؛ به خوبی متوجه این مسئله خواهیم شد که در گذشته که سیستم های بانکی طبق بخش نامه جدید بانک مرکزی ایران پیش نمی رفتند تا چقدر با چک های برگشتی مواجه می گشتیم. اما آیا هنوز هم روال کار به همین صورت است یا اینکه سامانه اعتبار سنجی و نیز بانک مرکزی ایران تأثیر خود را گذاشته اند؟ در ادامه بیشتر در این خصوص سخن به میان می آوریم. کمتر کسی است که رشد بی رویه چک های برگشتی را در گذشته نه چندان دور کتمان  سازد. اما راه جلوگیری کردن از آن چیست؟

سامانه اعتبار سنجی و بانک مرکزی راهکارهای جلوگیری از چک های برگشتی

سامانه اعتبار سنجی در چند سال اخیر توانسته اند تأثیر مستقیم و زیادی بر کاهش چک های برگشتی بگذارند. این سامانه اعتبار سنجی با در نظر گرفتن تمامی چک های برگشتی در استعلام بانکی سبب شده اند که افراد حقیقی و حقوقی برای حفظ رتبه اعتباری خویش در سامانه اعتبار سنجی از صدور چک های برگشتی تا حد امکان دوری کنند. علاوه بر سامانه اعتبار سنجی، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز در چند سال گذشته تمهیداتی را در این باره در پیش گرفته است تا به این منظور مجلس شورای اسلامی با مشارکت دستگاه های ذی ربط بتوانند تغییرات گسترده و عمیقی را با در رویکرد کاهش تعداد چک های برگشتی و افزایش اعتبار چک اعمال کنند. به این ترتیب با توجه به شرایط کنونی اقتصادی کشور و نیز روند رو به رشد صدور چک های برگشتی، بانک مرکزی ایران توانسته است با اتخاذ تدابیری لازم و ضروری دست به اصلاح قانون صدور چک بزند و با در نظر گرفتن سازوکارهای لازم این مهم سرانجام به بار نشست و امروزه ما شاهد افت آماری چک های برگشتی نسبت به سال های گذشته هستیم.

مهمترین اصلاحات در بخش نامه جدید بانک مرکزی

بانک مرکزی ایران برای جلوگیری به عمل آوردن از صدور چک های برگشتی تمهیداتی را در نظر گرفته است و آن ها را در قانون صدور چک وارد ساخته است. از جمله مهمترین این اصلاحات اعمال سخت گیری های بیشتری است که نسبت به قانون های گذشته صادر شده است. به عنوان مثال در گذشته برای ارسال اطلاعات چک های برگشتی به سامانه 10 روز زمان می دادند ولی امروزه این 10 روز به طور کلی حذف شده و بانک ها باید بلافاصله رو به ارسال اطلاعات آورند. یکی دیگر از تغییراتی که در این بخشنامه ها اعمال شده است؛ اطلاعات چک های برگشتی در سابقه تمامی امضاء کنندگان می باشد که باعث لکه دار شدن شخصیت افراد حقیقی و حقوقی می شود. به همین علت تا حد امکان از صدور چک های برگشتی خودداری می کنند. حتی مهلت دو ساله برای واریز کسری چک توسط صادر کننده نیز به مدت یک سال کاهش یافته است که همه این موارد نشان دهنده اعمال سخت گیری های بیشتری بانک مرکزی نسبت به قبل می باشد. علاوه بر این مواردی که گفته شد؛ بانک مرکزی ایران بخش نامه های دیگری را نیز در نظر گرفته است که همه آن ها با هدف جلوگیری نمودن از صدور چک های برگشتی و کاهش شدید آن در چرخه اقتصادی است. امری که در سامانه اعتبار سنجی نیز مورد توجه و عنایت قرار گرفته است.

خرید اینترنتی

با توجه به تعداد مشتریان و متقاضیان زیادی که امروزه به بانک ها و سایر نهادهای مربوطه برای دریافت تسهیلات و وام های مختلف مراجعه می کنند؛ می بایست ساز و کارهای مختلفی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان آمار دقیق تری در خصوص رتبه بندی آنان و نیز اعتبار یک فرد حقیقی و حقوقی در نزد این نهاد ها و بانک ها در پیش گرفت. به همین منظور با توجه به سخت گیری هایی که در کشورهای مختلف جهان در خصوص سامانه اعتبار سنجی صورت می گیرد، پیش بینی می شود که آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران نیز رو به سمت این سخت گیری ها رود تا به این منظور بتوان ملاک ها و معیارها مختلف زیادی را در روند اعتبارسنجی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفت. ایجاد این معیارهای ریزبینانه اطمینان حاصل بانک ها و نهادها را از میزان وفاداری مشتریان خویش به خودشان منضبط تر می کنند. بنابراین اگر بخواهیم آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران را به نوعی پیش بینی کنیم؛ در ابتدا لازم می آید که نگاهی به معیارهای حال حاضر این سامانه ها در ایران و در کشورهای توسعه یافته بیندازیم و پس از آن کم کاری ها و کاستی های سامانه اعتبارسنجی را در کشور خودمان با توجه به قیاس قرار دادن این سامانه ها مورد ارزیابی و سنجش قرار دهیم. در ادامه به این مسائل دقیق تر پرداخته می شود.

سامانه اعتبار سنجی( سایت اعتبار سنجی ) در ایران در حال حاضر

در حال حاضر سامانه اعتبار سنجی در ایران برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی به ملاک هایی از جمله: پرداخت اقساط وام های خود به بانک ها، نحوه قراردادهای معاملاتی این افراد وجودو یا عدم وجود چک برگشتی در شبکه بانکی ، ضمانتهایی که شخص برای افراد و شرکتها انجام داده است و. متمرکز هستند. و پیش بینی می شود در آینده ای نه چندان دور به این ملاک ها افزوده شود و جریمه موتور سیکلت و ماشین و حتی چگونگی پرداخت آن در چه ساعت و زمانی به طور دقیق تر لحاظ گردد. تا به این منظور بتوان خوش حساب بودن و یا بدحساب بودن افراد حقیقی و حقوقی را بر حسب فاکتورهای ریزبینانه تری مورد سنجش و ارزیابی قرار داد. این در حالی است که هم اکنون کسی ارزش سامانه های اعتبارسنجی در ایران را کتمان نمی کند ولی با این حال به طور قطع به یقین نیز نمی توان به میزان رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی تکیه کرد. به این منظور که کسی که رتبه اعتباری خوبی دارد، ممکن است به یکباره نسبت به پرداخت بدهی های خود غفلت ورزیده و برعکس کسی که رتبه اعتباری چندان مناسب و مطلوبی ندارد، ممکن است در بازپرداخت بدهی های خود میزان وفاداری و التزام خویش را به بانک ها و سایر موسسات نشان دهد. بنابراین علاوه بر رتبه بایستی به فاکتورهای دیگری نیز توجه گردد. در این بین اگر سیستم سامانه های اعتبارسنجی کمی سخت گیرانه تر عمل کنند، آمارهای دقیق تری استنتاج می شود که می توان با اطمینان حاصل نمودن بیشتری به فردی از میان افراد حقیقی و حقوقی تسهیلات مختلفی را بخشید. ( فرم اعتبار سنجی – سایت اعتبار سنجی )

در حال مقوله اعتبار سنجی بانکی توسط سامانه اعتبارسنجی در ایران برخلاف کشورهای اروپایی در ابتدای راه خود قرارداشته و رفته رفته رجوع اعتبار دهندگان به به این سامانه در چند سال آینده رو به افزایش خواهد داشت . فرهنگ ایجاد شفافیت مالی در زمان معاملات به سرعت در ایران رو به افزایش بوده لذا پیش بینی می شود که کاربران این سامانه روزبه روز به شدت افزایش یابد.

شرکت اعتبار سنجی

خرید اینترنتی

اعتبار سنجی چیست

با توجه به اینکه در زبان انگلیسی برخی از مفاهیم و اصطلاحاتی وجود دارند که در زبان فارسی همگی آنان را با نام رتبه بندی معنا کرده اند؛ در این بخش برآنیم تا تفاوت هایی را میان این واژه ها مورد بررسی قرار دهیم. در این بین 4 واژه وجود دارند که در زبان انگلیسی کاربرد دارند؛ این چهار واژه عبارتند از:

1. Ranking : رتبه بندی به منظور ارزیابی سهام
2. Rating : رتبه بندی به منظور ارزیابی اوراق بدهی ناشرین
3. Scoring : رتبه بندی یا امتیاز دهی افراد متقاضی تسهیلات اعتباری
4. Credit Bureau : شرکت ها یا سیستم های گزارش گیری یا رتبه بندی اعتباری

همان طور که ملاحظه می کنید؛ همگی اصطلاحات مختلف انگلیسی مذکور را در زبان فارسی رتبه بندی ترجمه کرده اند ولی در عین حال عمده تفاوت هایی میان هر یک از این واژه ها وجود دارد. در میان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در این مطلب تنها به عمده تفاوت های میان دو اصطلاح credit bureau  با credit rating خواهیم پرداخت. برای این منظور ابتدا بهتر است هر یک از این اصطلاحات را بهتر توضیح و شرح دهیم تا سپس در خلال تعریف هر یک به تفاوت های هر یک از این اصطلاحات زیر اشاراتی زده شود.

شرکت های اعتبارسنجی Credit Bureau

شرکت های ارائه دهنده خدمات در زمینه سنجش اعتبار یا همان اعتبارسنجی و رفتارمالی مشتری درطول زمان مشخص براساس تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده و ضمانتهایی را که شخص برای دیگری انجام داده است را Credit Bureau می گویند. این دسته از شرکت ها از نظر ماهیت، نوع کارکرد، حوزه فعالیت و. با شرکت های رتبه بندی یا همان Rating تفاوت های چشمگیری دارند و نباید این دو را با یکدیگر یکی دانست. این نوع از شرکت ها معمولا شخصیت حقوقی مستقلی دارند. بر همین اساس است که این نوع از شرکت ها معمولا با مشارکت بانک ها و نهادهای اعطاء کننده اعتبار تأسیس می شوند و به فعالیت های خویش دامن می زنند. شرکت ها اعتبارسنجی به واقع به عنوان یک بانک اطلاعاتی کاملی می باشند که تمامی اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفی و بر حسب آمارهای مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش های اعتباری مورد نیاز و. برای روند اعطای تسهیلات به اعطاء کنندگان ثبت و ضبط می کنند تا در صورت وم با سنجیدن اعتبار هر فرد حقیقی و حقوقی نسبت به اعطای تسهیلات و یا ندادن آن تصمیمات لازم را اتخاذ نمایند.

شرکت های رتبه بندی اعتباری rating

شرکت های رتبه بندی اعتباری یا همان rating همچون: فیچ و مودیز از جمله موسسات رتبه بندی مستقل بین المللی به شمار می آیند که ابزارهای بدهی مانند اوراق قرضه شرکت های بزرگ را به نوعی رتبه بندی می کنند و وابسته به قوانین بازار سرمایه می باشند. نکته ای که در این خصوص وجود دارد؛ ذکر این مسئله است که از نظر تعداد این گونه از موسسات رتبه بندی فعال در یک کشور هیچ گونه محدودیتی وجود ندارد. به تعبیری دیگر می توان گفت رتبه بندی روشی مطلوب برای ریسک اعتباری کسب و کارهای کوچک و بزرگ می باشد که نشان دهنده میزان وفاداری به تعهدات مالی افراد مختلف است.

جمع بندی نهایی

بنابراین برای شناخت این دو نوع اصطلاح از هم می بایست آن دو را از هم تفکیک نمود. شاید عمده دلیلی که برخی از افراد این دو اصطلاح را یکی می دانند و هیچ گونه تفاوتی را میان آن ها قائل نیستند، به عدم توجه به مرزبندی های این دو حوزه کاری برگردد گه معمولا توجهی به آن نمی شود؛ ولی با این وجود می بایست حتما دو واژه فوق را از یکدیگر جدا ساخت و همانطور که در این مطلب آمد؛ برای هر یک از آنان تعریفی خاص ارائه کرد.

خرید اینترنتی